KHÓA LUẬN cử NHÂN tài CHÍNH – NGÂN hàng PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG tại SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG hới QUẢNG BÌNH GIAI đoạn 2017 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ NGUYỄN THỊ THANH THUÝ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2017 2019 KHÓA LUẬN CỬ NHÂN TÀI CHÍN.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ NGUYỄN THỊ THANH TH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK PHỊNG GIAO DỊCH ĐỒNG HỚIQUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2017-2019 KHĨA LUẬN CỬ NHÂN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KẾ TOÁN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK PHỊNG GIAO DỊCH ĐỒNG HỚIQUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2017-2019 CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD : ThS LƯU THỊ THU HƯƠNG SVTH : NGUYỄN THỊ THANH THUÝ LỚP : K22 PSU QNH MSSV : 2220247946 Đà Nẵng, 2020 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành, tri ân sâu sắc toán thể thầy cô giáo trường Đại học Duy Tân trang bị cho em kiến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc biết em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Th.Lưu Thị Thu Hương, giáo viên hướng dẫn khóa luận em, ủng hộ, bảo tận tình, động viên ln giúp dỡ em thời gian hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn đến ban lãnh đạo anh chị team leader công tác Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ, bảo ban đưa lời khuyên, chia kinh nghiệm , học bổ ích cho nhành nghề sau em , kiến thức chuyên môn để em hồn thành tốt khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, với tình hình dịch bệnh diễn phức tạp, kỹ cịn hạn chế nến khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý bảo thêm thầy cô anh chị Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín PGD Đồng Hới Quảng Bình giai đoạn 2017-2019” kết trình tự nghiên cứu tơi có hỗ trợ giáp viên hướng dẫn Các liệu thơng tin khóa luận thu thập xử lý cách trung thực Quảng Bình, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Thuý DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên Đầy Đủ Sacombank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần CN PGD PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng DSCV DSCV DSTN DSTN DNCV Dư nợ cho vay NX Nợ xấu GTCG Giấy tờ có giá KHN1 KHN1 KHN2 KHN2 ST Số tiền TT Tỷ trọng TL Tỷ lệ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Bảng phân loại nhóm nợ xấu .17 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Quảng Bình qua năm 2017-2019 23 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Sacombank - PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017- 2019………………………………………………………………………….26 Bảng 2.3 : Kết hoạt động kinh doanh Sacombank - PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 29 Bảng 2.4: Tình hình chung hoạt động cho vay Sacombank– PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 42 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 46 Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 50 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 54 Bảng 2.8: Tình hình CVTD theo sản phẩm vay tiêu dùng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 58 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tình hình huy động vốn Sacombank-PGD Đồng Hới- Quảng Bình qua năm 2017-2019 .23 Hình 2.2: Tình hình cho vay Sacombank - PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 26 Hình 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank - PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 30 Hình 2.4: Tình hình chung hoạt động cho vay Sacombank– PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 43 Hình 2.5: DNBQ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 .47 Hình 2.6: DNBQ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 51 Hình 2.7: DNBQ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 55 Hình 2.8: DNBQ CV tiêu dùng theo sản phẩm vay tiêu dùng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017-2019 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình 20 Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình 23 Sơ đồ 2.2.: Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank PGD – Quảng Bình 38 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM .3 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay .4 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM .5 1.2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .8 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 15 1.3.1 Doanh số cho vay .15 1.3.2 Doanh số thu nợ .16 1.3.3 Dư nợ cho vay bình quân 16 1.3.4 Nợ hạn .16 1.3.5 Nợ xấu 17 1.3.6 Tỷ lệ nợ xấu bình quân .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK– PGD ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH QUA NĂM 2017-2019 .19 2.1 TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK– PGD ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH 19 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Sacombank .19 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển SacombankĐồng Hới Quảng Bình 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy nguồn lực Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình 20 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh khoảng thời gian 2017- 2019 Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình 23 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – PGD ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH QUA NĂM 2017-2019 31 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình .31 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng SacombankPGD Đồng Hới Quảng Bình …… 38 2.2.3 Tình hình CVTD Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình .40 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CV TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK- PGD ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHTMCP SACOMBANK PGD ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI……… 69 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH 70 3.2.1 Giải pháp 70 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 75 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương 77 3.3.2 Kiến nghị trụ sở 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn qua trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh kinh tế hội nhập, việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chình nước theo cam kết đối tác nước ngồi, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật công nghệ Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng đủ khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Hiện nay, kinh tế đất nước đà phát triển, đời sống người ngày đước nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Nhu cầu người ngày cao có xu hướng sử dụng hàng hóa có giá trị lớn khả trả khơng đủ Đây hội để việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Sau thời gian thực tập học hỏi Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình Em định chọn đề tài” Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Sacombankphịng giao dịch Đồng Hới- Quảng Bình giai đoạn 2017-2019” để nghiên cứu trình thực tập Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu khóa luận làm sáng tỏ vấn đề sau: - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 - Trên sở lý luận, phân tích thực trạng ngun nhân, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank_ PGD Đồng Hới Quảng Bình 72 nhanh chóng, thuận tiện an tồn sở bảo vệ nâng cao khả cạnh tranh cho khách hàng Với khách hàng cá nhân, PGD thực cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập khách hàng nhiều mức khác nhau, mà số phải cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng PGD lựa chọn cung cấp từ ngày đầu thành lập, đến hoạt đong mở rộng quy mô, số lượng, chất lượng khoản vay Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vấn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng chưa thực phát huy vai trị vốn có Vì mục tiêu thời gian tới PGD đua doanh số cho vay tiêu dùng ngày tăng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhắm tạo nên hệ thông sản phẩm, dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ tiếp cận với cơng nghệ ngân hàng Sacombank Quảng Bình cung cấp tiếp dịch vụ cho vay tiêu dùng thực PGD cung cấp phát triển khoản cho vay phục vụ việc xuất lao động nay, tỷ lệ người lao động xuất sang nước khác cao, thực khoản cho vay PGD vừa tăng thu nhập cho mình, vừa yêu cầu khác phù hợp với pháp luật mục tiêu hoạt động PGD Trong năm gần đây, Sacombank Quảng Bình thực tái cấu mang ý nghĩa xã hội cao Bên cạnh PGD thực cho vay tiêu dùng với mơ hình kinh doanh Riêng chiến lược phát triển giai đoạn 2017– 2020 Sacombank Quảng Bìnhvẫn kiên trì định hướng "Trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đâu khu vực", 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG HỚI QUẢNG BÌNH 73 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Chú trọng đẩy mạnh hoạt động tiếp thị ngân hàng Cơ sở đề xuất giải pháp Dựa tồn hạn chế thứ bảy mục 2.3.2 mặt hạn chế chương công tác tiếp thị Makerting, củng cố phát triển chưa thực tốt, việc giới thiệu sản phẩm chưa hiệu quả.Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động markeing trở nên quan trọng Vì thời gian tới ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược marketing phù hợp  Cách thực Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách rộng rãi nhăm tạo cho khách hàng biết đến hoạt động, chế sách tín dụng ngân hàng, từ đẩy mạnh cách bền vững Chủ động tìm kiếm khách hàng: không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ giúp ngân hàng đưa giải pháp, chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng tới chi nhánh nhiều Song song với việc thu hút khách hàng thi chi nhánh nên thiết lập chương trình chăm sóc khách hàng đẻ vừa thu hút khách hảng vừa giữ chân khách hàng cũ Chẳng hạn in lịch, tặng quả, thiệp chúc mừng cho khách hàng vào dip lễ hay vào ngày quan trọng Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng đề từ để đưa biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày bên vững Thành lập phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường Sacombank có phận tham mưu chuyên nghiệp việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận chuyên trách Marketing phối hợp với phận khác để sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật Marketing ứng dụng hoạt động NH để thỏa mãn tốt nhu cầu KH, 74 sách sản phẩm, giá có tác dụng giúp Sacombank giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ NH nói chung dịch vụ CVTD nói riêng đến đơng đảo cơng chúng Điều hêt sức cần thiết, đặc biệt điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu cho vay tiêu dùng Cơ sở đề xuất giải pháp Dựa hạn chế thứ mục 2.3.2 chương bảng 2.4 chương 2, Cho thấy nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có xu hướng tăng Tỷ lệ cao so với thị trường chung Trong nợ xấu hoạt động cho vay chi nhánh có xu hướng giảm Cách thức thực Nợ xấu tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng phản ánh lên tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt dộng cho vay tiêu dùng chi nhánh phải trọng đến cơng tác theo dõi thu nợ, nghiệp vụ cho vay phát hành vay phải trọng đến công tác thu nợ khách hàng Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phân lớn chủ quan phía khách hàng khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết đổi với cán cơng tác tín dụng CBTD cần phải mở số theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thơng tin quản lí, phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, CBTD cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn toán trước kì hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức đưoc nợ hạn Ngồi cán tín dung cần khéo léo, tế nhi để khơng làm ảnh hưởng đến uy tín lịng tự trọng khách hàng Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề hiệu Ngân hàng Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình nên tăng cường gắn bó với quyền địa phương, 75 quan chức Ngoài cần phải lập phận xử lý nợ người có chun mơn cao, thơng hiểu pháp luật nghiệp vụ để việc xử lý nợ dể dàng 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng  Cơ sở đề xuất giải pháp Qua bảng số liệu Bảng 2.8 chương kết đạt mục 2.3.1 chương cho thấy hiệu việc mở rộng đa dạng sản phẩm vay tăng lượng khách hàng mà dể dàng thẩm định biết khách hàng có vay mục đích hay khơng Để cạnh tranh với ngân hàng bạn Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình cần phải đa dạng hóa sản phẩm nhằm thõa mãn nhu cầu khách hàng  Cách thức thực Tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phải đón đầu nhu cầu để cải tiến sản phẩm có cho sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng cơng nghệ đại vốn có để phát triển sản phẩm dịch vụ PGD cần phát triển hệ thống thẻ toán như: thẻ ghi nợ, thẻ tốn, thẻ tín dụng trung tâm mua sắm siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cơng ty dịch vụ, bệnh viện, trường học,…khuyến khích khách hàng gửi tiền thơng qua chương trình q, khuyến chăm sóc khách hàng với lãi suất cạnh tranh chi phí giao dịch hợp phí Về dịch vụ tín dụng: dựa vào lợi lực tài tốt cơng tác quản lý rủi ro hiệu Thường xuyên rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng Sàng lọc vay khách hàng có uy tín tín dụng thấp hoạt động kinh doanh khơng hiệu quả, từ nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Thực đa dạng hóa sản phẩm đối tượng kinh doanh, tăng cường đầu tư bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng như: cho vay góp chợ, đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ ATM, phát triển mạnh thẻ ATM thấu chi qua thẻ đối tượng cán cơng chức, trường học, bệnh viện tìm kiếm khách 76 hàng nước chuyển tiền kiều hối qua ngân hàng, qua tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngày nay, thu nhập người dân tăng lên với đời nhiều cơng ty tài chính, nhiều ngân hàng so sánh, đánh giá chất lượng sản phẩm khách hàng ngân hàng với điều tránh khỏi Để khách hàng, thu hút thêm khách hàng đồng thời cạnh tranh với ngân hàng khác việc hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm việc cần thiết ngân hàng Sacombank nói riêng Do thành lập nên sản phẩm ngân hàng Sacombank nghèo nàn, Chưa có tình cạnh tranh Vì Sacombank cần xây dựng thêm sản phẩm CVTD làm tăng tính đa dạng phong phú sản phẩm CVTD giúp khách hàng dể dàng lựa chọn gói vay phù hợp với mình, giúp khách hàng thõa mãn nhu cầu tạo nên khả cạnh tranh, tăng vị thế, hình ảnh ngân hàng lên thị trường Để ngân hàng bán lẻ đa đại Sacombank tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập tiêu chuẩn hóa cao thơng qua mạng lưới rộng kênh phân phối khách nhằm áp dụng tối đa cơng nghệ Sacombank 3.2.1.4 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay theo thời hạn vay Cơ sở đề xuất giải pháp Qua bảng 2.5 tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay chương Dựa mặt hặn chế tỷ trọng cho vay theo thời hạn ngắn hạn thấp so với cho vay thời hạn trung dài hạn Cách thức thực Đối với cho vay theo thời hạn vay Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình cần phải nâng cao chất lượng thẩm định, tránh việc cho vay theo phong trào, hạn chế cho vay bất động sản mà tình hình bất động sản Quảng Bình diễn biến phức tạp, ưu tiên cho khoản vay ngắn hạn giảm lãi suất cho khoản vay 77 Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường, nắm vững nhu cầu thị trường, kịp thời đưa dịch vụ phù hợp cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ biến đổi cho hình thức cấp tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, cần tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu mục đích khách hàng Điều giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thờ thu hút thêm khách hàng giảm chi phí tăng thu nhập cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề xem quan trọng ngân hàng công tác cán Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng việc đào tạo lại cho cán ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mỡ rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Để nâng cao lực cản tín dụng, ngân hàng phải thường xun có khố đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, Ngân hàng tổ chức tập huấn nước, khoá học ngắn hạn dài hạn nước ngồi chuyển mơn nghiệp vụ, phong cách cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng, Đặc biệt ngân hàng cần thường xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng có chế độ đãi ngộ định họ như: chế độ lương, thưởng, đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẻ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đổi với cho vay tiêu dùng cơng tác 78 cần có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hêt cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay dể sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn nữa, cơng tác thẩm định cịn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không tăng cường thực tôt công tác Nhiều yếu tố cán tin dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn lịng hồn trả nợ vay, phù hợp với điều kiện khoản hợp đồng tín dụng yêu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định Trước tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín người vay sau thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thứ ba ổn định việc làm nơi cư trú Sau biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng đưa tiêu chí cho vay thời hạn vay, mức vay cách thức trả nợ Ngoài thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trò nguồn thu nợ thứ hai người vay khơng trả nợ khoản tín dụng cấp với hi vọng hoàn trả thỏa thuận tài sản bán để trả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đầy đủ yếu tố cần thiết trước định cho vay, yếu tố uy tín quan trọng Cán bộ, nhân viên định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Sacombank Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến 79 lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng , mà cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Cùng với dịch vụ thẻ ATM dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, thẻ toán Sacombank, mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần cổ hình ảnh Sacombank động ứng dụng công nghệ đại 3.2.2.3 Tiếp tục áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ảnh hưởng đến lượng khách hàng tương lai Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ Hội đồng quản trị ngân hàng Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình ln xác định rõ cơng cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngân hàng việc quản lý khoản vay, tính lãi thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để đưa định cho vay đổi với khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín 80 dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định nhanh, xác khơng có nhầm lẫn cán tin dụng, thao tác đơn giản Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương Kiến nghị UBND thành phố Đồng Hới tạo điều kiện thuận lợi để mạnh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản: thủ tục phát mã, cơng chứng , đồng thời có văn đạo quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lí khoản nợ cán bộ, nhân viên đơn vị ngân hàng chịu trách nhiệm tính xác thơng tin cung cấp cho cán tín dụng, cán nhân viên đơn vị Kiến nghị với quan công chứng tạo diều kiện thuận lợi cho ngân hàng q trình cơng chứng hồ sơ tài sản chấp Kiến nghị quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án đổi với trường hợp khách hàng bị khởi kiện tòa có dịnh thi hành án 3.3.2 Kiến nghị trụ sở Thường xun cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời Tạo điều kiện quan tâm đến đời sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý nghĩ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần thoải mái sức khỏe tốt để làm việc hiệu Hoạt động ngân phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng đặc biệt khách hàng đến gửi tiền vay tiền có thời điểm đơng, 81 ngồi kín Do vậy, kiến nghị cuối tới Sacombank hội sở cần mở rộng sở hạ tầng để phục vụ khách hàng cách tốt Như vậy: để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình cần phải có phối hợp thống quan chức có liên quan nhăm tạo sức mạnh tổng hợp, đạt mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ bên vững công tác cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung để đạt hiệu tốt 82 KẾT LUẬN Với phát triển không ngừng kinh tế giới gia tăng nhu cầu chi tiêu nước, nhu cầu vay tiêu dùng dần trở nên phổ biển với người dân Việt Nam, Nắm bắt xu hướng người dân Thành phố Đồng Hới, thành phố xuất ngày nhiều trung tâm thương mại lớn xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc đầy mạnh hoạt động CVTD giải pháp cho phát triển tín dụng vốn mạnh từ nhiều năm Sacombank Đồng Hới Quảng Bình Đối với người dân thành phố trước khó khăn dịch bệnh covid-19 gây tình hình kinh tế Sacombank nên mở rộng CVTD nhằm cầu kinh tế Cầu tiêu dùng cá nhân tăng nguồn gốc phát triển sản xuất tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ, nhằm phá vỡ vòng luẩn quẩn dẫn đến suy thối kinh tế song bên cạnh phải có sách giảm lãi thận trọng tránh trường hợp dẫn đến trường hợp khơng có khả chi trả Để đáp ứng nhu cầu người dân Sacombank cần cố gắng thực giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dung, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, bước hồn thiện tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Với hiểu biết có giới hạn, thời gian tình hình dịch bênh phức tạp nên dù cố gắng nhiều khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp, nhận xét từ q thầy, có để luận văn hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC THAM KHẢO [1] Gs.Ts Nguyễn Văn Tiến ( 2015), “Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại” [2] Thư viện pháp luật https://thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TTNHNN-hoat-dong-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuocngoai-338877.aspx [3] https://infofinance.vn/cac-nhom-no-xau/ [4] ] Lê Thị Mận(2010), “Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại(Lý thuyết Bài Tập)” [5] Luật tổ chức tín dụng_2010_NXB Chính trị quốc gia [6] TS Nguyễn Thị Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà XB Thống Kê, 2009 [7] ThS Châu Văn Thưởng – ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam”, NXB Tài Chính [8] Tạp chí tài [Online] http://tapchitaichinh.vn [9] Hiệp hội ngân hàng Việt Nam [Online] http://www.vnba.org.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Quảng Bình, ngày… tháng….năm 2020 (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2020 (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2020 (ký ghi rõ họ tên) ... KHOA KẾ TOÁN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG HỚIQUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2017- 2019 CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD : ThS LƯU... hoạt động cho vay Sacombank? ?? PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017- 2019 42 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017- 2019 ... 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua năm 2017- 2019 50 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Sacombank –