Hổ trợ khách hàng Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín
dụng của khách hàng
Xác minh, thẩm định
Phê duyệt
Hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Quản lý và thu hồi Vi phạm hợp đồng
Sơ đồ 2.2.: Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank PGD – Quảng Bình Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Thực hiện theo quy trình bán hàng. Sau khi tiếp thị thành công, chuyên viên khách hàng tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng và hướng dẫn khách hàng hồn thành hồ sơ để nghị cấp tín dụng theo quy định tại quy trình thầm định cấp tín dụng. Chun viên khách hàng ln là đầu mối thông tin giữa Sacombank và khách hàng trong qua trình phối hợp với các đơn vị liên quan trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cấp tin dụng cho khách hàng.
Bước 2: Xác minh, thẩm định
Thực hiện theo quy trình thẩm định cấp tín dụng và quy trình tái thẩm định cấp tín dụng ban hành kèm theo quy trình này.
Bước 3: Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền/ hội đồng tín dụng các cấp phê duyệt hồ sơ tín dụng theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành của Sacombank, chi tiết thực hiện theo quy trình phán quyết cấp tín dụng ban hành kèm theo quy trình này.
Bước 4: Hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Ở bước này, chuyên viên quản lý tín dụng phối hợp với các chuyên viên nhân viên thuộc phòng bộ phận khác tại phòng giao dịch PGD thực hiện các thủ tục cần thiết trong q trình hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phản quyết sau khi để xuất cấp
Trả nợ trước hạn Tất tốn
tín dụng được phê duyệt. Chi tiết thực hiện theo quy trình hoản chinh hồ sơ và triển khai phán quyết ban hành theo quy trình này.
Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ
Phịng kiểm sốt rúi ro phối hợp với các phòng bộ phận nghiệp vụ liên quan tại phịng giao dịch PGD thực hiện cơng tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ. Chi tiết thực hiện theo quy trình hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết ban hành kèm theo quy trình này. Đối với các trường hợp phát sinh nợ q hạn, phịng giao dịch/ PGD lập tờ trình đề xuất các phương án xử lý để chuyên thành cấp có thâm quyền phê duyệt theo quy chế phán quyết quản lý nợ và các quy trinh hướng dẫn ban hành kèm theo quy chế quản lý nợ hiện hành của Sacombank.
Bước 6: Tất toán
Sau khi khách hàng hồn tất nghĩa vụ thanh tốn các khoản cấp tín dụng (bao gồm vốn gốc, lãi và chi phí phát sinh) chuyên viên khách hàng, chuyên viên quản lý tín dụng, kiểm sốt viên quản lý tín dụng, chuyên viên quản lý nợ tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng của khách hàng theo quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng ban hành kèm theo quy trình này.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Các phịng bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại các cơng đoạn của mình.
Qua mỗi bộ phận là một cơng việc khác nhau, nhưng lại có sự kết hợp và bổ sung cho nhau. Đặc biệt đó là nhân viên phân tích tín dụng được sự hỗ trợ rất nhiều từ nhân viên pháp lý chứng từ, từ khâu công chứng đến khẩu lập hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay tiêu dùng trên nêu rõ rang, cụ thể các hoạt động và nhiệm vụ mà một CVKH phải thực hiện trong việc cấp tín dụng cho KH vay.
Ngồi ra , quy trình trên cịn hết sức chặt chẽ và hiệu quả trong việc giảm thiểu rủi ro khi cho vay cũng như khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc xác mỉnh KH với người có kinh nghiệm hơn cũng như có sự tham mưu ý kiến từ Trưởng Phó phịng kinh doanh nhằm tránh những phán đốn , nhận định sai lầm về tình huống của KH vay ln có cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau
cho vay , tình hình tài chính của KH , thơng báo nhắc nhở khách hàng về khoản vay phải đóng sắp tới nhằm bảo đảm cơng tác thu nợ và trảnh trường hợp KH quá bận rộn với công việc hoặc do những lý do khách quan mà quên trả nợ dẫn đến KH bị chuyển nhóm nợ gây khó khăn cho việc cấp tín dụng cho KH vay trong tương lai.
2.2.3 Tình hình CVTD tại Sacombank- PGD Đồng Hới Quảng Bình
Với những biến động liên tục về kinh tế vĩ mô, tác động của thị trường thể giới đối với nền kinh tế trong nước, tình trạng khủng hoảng kinh tế và lạm phát xảy ra trong thời gian qua đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển kinh tế quốc gia và địa phương nói chung và hoạt động kinh doanh của PGD nói riêng. Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng của PGD cũng chứa đựng nhiều rủi ro.
Để đánh giá được tình hình về cho vay tiêu dùng tại PGD trong giai đoạn 2017-2019 nhằm tìm ra nguyên nhân và đưa ra hướng quản trị về cho vay tiêu dùng phù hợp, để tài tiếp cận trên các phương diện: về cho vay tiêu dùng theo kì hạn, về cho vay tiêu dùng theo nghành và về cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng.
Và các chỉ tiêu phản ánh về cho vay tiêu dùng được sủ dụng phố biến nhất là nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu.
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Chênh lệch TL (%) Chênh lệch TL (%) 1. Doanh số CV 1.980.647 100 2.205.780 100 2.759.462 100 225.133 11,37 553.682 25,101 CVTD 1.250.216 63,12 1.458.345 66,11 1.700.346 61,62 208.129 16,65 242.001 16,594 2. DSTN 1.510.896 100 1.703.670 100 1.834.098 100 192.774 12,76 130.428 7,656 CVTD 980.657 64,91 1.298.003 76,19 1.500.203 81,80 317.346 32,36 202.200 15,578 3. DNBQ 2.393.390 100 2.987.097 100 3.807.906 100 593.707 24,81 820.809 27,478 CVTD 1.394.948 58,28 1.400.572 46,89 1.398.145 36,72 5.624 0,40 (2.427) (0,173) 4. Nợ xấu 12.450 100 14.067 100 13.490 100 1.617 12,99 (577) (4,102) CVTD 8.520 68,43 10.943 77,79 11.875 88,03 2.423 28,44 932 8,517 5. Tỷ lệ NX/DNBQ (%) 0,52 0,47 0,35 (0,05) (0,12) CVTD 0,61 0,78 0,85 0,17 0,07
1. Do anh s ố Cho vay 2. Do anh s ố thu nợ 3. Dư nợ bì nh qu ân 4. Nợ xấu 0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000
Tình hình cho vay tiêu dùng Sacombank 2017 - 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tr iệ u đồ ng
Hình 2.4: Tình hình chung hoạt động cho vay tại Sacombank– PGD Đồng Hới Quảng Bình qua 3 năm 2017-2019
Qua bảng số liệu cho thấy: Trong 3 năm gần đây, do có biến động tình hình kinh tế đã làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, nhưng đến năm 2017 nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc qua số liệu đã cho thấy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ cao và tăng đều qua các năm tổng hoạt động cho vay của Sacombank PGD Đồng Hới Quảng Bình. Nhìn thấy được tiềm năng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, xu hướng nền kinh tế hiện nay thì Sacombanknói chung, Sacombank Quảng Bình nói riêng đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thơng qua hình thức phát hành thẻ cho vay thấu chi. Tỷ lệ khách hàng lựa chọn cách vay này ngày càng nhiều, do không cần tài sản đảm bảo, thủ tục xét duyệt thủ tục đơn giản và nhanh.
DSCV tiêu dùng chiếm trên 60% trong tổng DSCV vào 3 năm gần đây. Năm 2019 CVTD là 1,700,346 triệu đồng tăng 242,001 so với năm 2018, tương ứng tăng 16,59%. Năm 2018 CVTD là 1,458,345 triệu đồng tăng 208,129 so với năm 2017, tương ứng với tốc độ tăng 16,65%. Từ đó cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng không ngừng tăng lên qua mỗi năm vì mức thu nhập và nhu cầu của con người ngày càng nhiều.
Cùng với DSCV thì DSTN cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ cao trong tổng DSTN, cao nhất vào năm 2019 lên đến 81,80%. Năm 2018 DSTN CVTD đạt 1,298,003 triệu đồng tăng 317,346 so với năm 2017, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 32,36%. Năm 2019 DSTN cho vay tiêu dùng là 1700,346 triệu đồng tăng 25.10 %. Qua những điều trên có thể nói rằng cơng tác thu nợ và chất lượng tín dụng của Sacombank Quảng Bình khá tốt cần tiếp tục và phát huy điểm này, đây là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của tồn cán bộ nhân viên góp phần giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận của ngân hàng.
DNBQ cho vay tiêu dùng năm 2018 đạt 1,400,572 triệu đồng giảm 5,624 triệu đồng so với năm 2017 tương ứng với 0.4%. Đến năm 2019, DNBQ cho vay tiêu dùng giảm 2,427 triệu đồng giảm 0.17% so với năm 2018. DNBQ cho vay tiêu dùng góp phần vào việc gia tăng dư nợ chung. Kết quả này là do ngân hàng đã tìm kiếm khách hàng mới để cho vay. Song đời sống người dân hiện nay nhình chung được nâng lên thì DNBQ sẽ có chiều hướng tăng nếu ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng phù hợp.
Nợ xấu đánh giá được rủi ro của ngân hàng trong từng nghiệp vụ, từng món vay và ảnh hưởng đến lợi nhuận thu từ hoạt động vay. Nợ xấu CVTD năm 2018 chiếm tỷ trọng 77.79%. Năm 2018 tăng 2,423 triệu đồng so với năm 2017, tương ứng với tốc độ tăng là 28.44%. Nhưng tỷ lệ nợ xấu của CVTD giảm qua các năm, công tác quản ký nợ của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
Đời sống của người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống ngày càng đa dạng đời sống của mỗi người càng tăng thì để đáp ứng nhu cầu mỗi người thì việc hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày ngày phát triển. Cũng nhờ sự nỗ lực của cá nhân viên cùng với sự lãnh đạo tài giỏi đã giúp ngân hàng càng phát triển mạnh hơn, tuy vậy tỷ lệ nợ xấu cịn cao. Điều này khơng những do về phía trả nợ mà cũng cần phải xem xét lại công tác thu nợ và xử lý nợ xấu của cán bộ PGD vẫn cịn nhiều tồn tại. Cán bộ tín dụng chưa thực sự chủ động, linh hoạt trong việc xử lý nợ xấu, bên cạnh đó lãi suất cho vay lại làm hạn chế khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần tìm giải pháp khắc phục, phịng tránh rủi ro.
2.2.3.1. Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Thời hạn vay là yếu tố rất quan trọng trong hợp đồng tín dụng. Cả bên vay và cho vay đều phải xem xét yếu tố này. Nó ảnh hưởng rất lớn đến việc chi trả vào khoản vay. Tùy thuộc vào khả năng trả nợ hằng tháng của mỗi khách hàng quá đó ngân hàng sẽ quyết định thời hạ vay ngắn hay dài hạ nhằm đảm bảo việc chi trả tốt.
Hiện nay ngân hàng đang tập trung vào cho vay tiêu dùng với thời hạn trung – dài hạn cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định. Bên cạnh đó ngân hàng vẫn đang nỗ lực tăng khoản cho vay tiêu dùng thời hạn ngắn hạn, các khoản vay này ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với vay trung – dài hạn. Khoản cho vay ngắn hạn nhằm mục đích sử dụng trong việc tài trợ mang tín thời vụ về vốn luân chuyển và nhu cầu cá nhân khác tạm thời cho các khoản chi phí tiêu dùng. Dưới đây là bản minh họa cho vay tiêu dùng theo thời han
Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua 3 năm 2017-2019
ĐVT: triệu đồng
Hình 2.5: DNBQ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Sacombank – PGD Đồng Hới Quảng Bình qua 3 năm 2017-2019
Qua bảng số liệu cho thấy CVTD trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn ngắn hạn. Cho vay trung dài hạn hiện nay phần lớn cán bộ công viên chức, người lao động họ trả nợ từ nguồn thu nhập hàng tháng của mình. Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu đột xuất của người vay và đảm bảo bằng cầm cố chứng từ có giá: sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi tại ngân hàng… do xuất hiện nhu cầu chi tiêu trước khi các khoản tiết kiệm đến hạn.
Về cơ cấu DSCV tiêu dùng ngắn hạn và trung dài hạn, theo bảng số liệu, ta thấy được qua 3 năm, tỷ trong của DSCV tiêu dùng trung dài hạn cũng tăng nhẹ, về doanh số của cho vay tiêu dùng ngắn hạn có xu hướng tăng lên trên tổng DSCV tiêu dùng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn cũng cao hơn cho vay tiêu dùng ngắn hạn.
Điều này là do: các khoản cho vay trung dài hạn là các khoản vay có giá trị lớn như xây dựng nhà cửa, vay mua Xe....
Những khoản vay này có thời gian thu hồi vốn lâu. Bên cạnh đó nhu cầu mua xe, xây nhà nâng cao đời sống vật chất ngày càng có xu hướng tăng lên. Cịn các kho vay ngắn hạn chủ yêu là các khoản vay mua sắm vật dụng trong gia đinh,
những khoản vay này mặc dù có số lượng lớn nhưng giá trị mỗi khốn vay lại tuơng đối nhỏ. Ngồi ra việc vay vốn ngắn hay trung- dài hạn còn phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng, thu nhập ổn định qua các năm. Phần lớn người dân Quảng Bình có thu nhập trung bình nên, nguồn thu nhập để trả nợ khơng cao. Do đó thời hạn vay vốn cũng lâu hơn. Cụ thể, năm 2018, DSCV tiêu dùng trung dài hạn đạt 1,090,879 triệu đồng tăng 201,867 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ là 22.71% so với năm 2017, tăng cũng tương đối mạnh. Năm 2019, DSCV trung dài tiếp tục tăng lên 268,208 triệu đồng với tỷ lệ là 24.59% so với năm 2018. Ngược lại, DSCV tiêu dùng trong ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay tiêu dùng, nhưng cũng liên tục tăng qua các năm.
Cho vay ngắn hạn năm 2018 là 367,466 triệu đồng tăng so với năm 2017 là 6,262 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 0.85%. Năm 2019 DSCV tiêu dùng ngắn hạn là (26,207) triệu đồng giảm so với năm 2018.
Cùng với DSCV tiêu dùng thì DSTN cho vay tiêu dùng cũng như vậy, các khoản nợ thu được từ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với ngắn hạn. DSTN ngắn hạn có tỷ trọng giảm nhẹ, trung dài hạn thì ngược lại. Nguyên nhân của điều này là do nhu cầu cho vay của người dân thường vay đầu tư phát triển du lịch đầu tư xây dựng quán ăn nhà hàng khách sạn. Nhìn chung tổc độ thu hồi nợ cho vay tiêu dùng qua các năm đều giảm, Cụ thế, năm 2018 doanh số thu hồi nợ ngắn hạn đạt 177,023 triệu đồng tăng 4.06% so với năm 2017. Năm 2019 đạt 212,313 triệu đồng, tăng 14,268 triệu đồng tăng 7.2%.
Xét cơ cấu cho vay theo thời hạn thì khoản vay ngắn hạn chủ yếu là các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn dưới một năm nên khả năng trả nợ của khách hàng cũng có phần tốt hơn so với cho vay trung hạn với giá trị và thời hạn vay dài hạn. Mặt khác các khoản nợ ngăn hạn chủ yếu là của các cán bộ cơng nhân viên chức, họ thường trả nợ định kì từ thu nhập ổn định là lương, cán bộ công nhân viên chức, nên việc trả nợ dể dàng hơn.
Về DSTN cho vay tiêu dùng qua 3 năm, Sacombank Quảng Bình cũng đạt được sự ổn định trong thu hồi nợ. Tình hình DNBQ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn của PGD qua 3 năm như sau: Đối với DNBQ ngắn hạn, năm 2018 đạt
480,316 triệu đồng, tăng 67.44% so với năm 2017, tương đương tăng 193,457 triệu đồng. Năm 2019 đạt 610,255 triệu đồng, tăng 27.5% so với năm 2018, tương đương tăng 129,939 triệu đồng. DNBQ trung dài hạn năm 2018 đạt 920,256 triệu đồng, giảm 16.95% so với năm 2017, tương đương giảm 187,833 triệu đồng. Năm 2019 đạt 787,890 triệu đồng, giảm 14.38% so với năm 2018, tương đương giảm 132,366 triệu đồng. Như vậy, có thể thấy DNBQ cho vay trung dài hạn qua 3 năm đều giảm.