TỔNG QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm ngân hàng thương mại
Do sự khác biệt trong tập quán luật pháp giữa các quốc gia và vùng lãnh thổ, quan niệm về Ngân hàng thương mại không đồng nhất trên toàn cầu Kể từ thế kỷ 15, quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại đã dẫn đến nhiều khái niệm đa dạng.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau Số tiền này được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2019, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng có chức năng vay tiền từ người gửi và cho vay lại cho các cá nhân và doanh nghiệp, với mục tiêu lợi nhuận tương tự như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng thương mại liên kết chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổ chức và các chủ thể kinh tế khác Đồng thời, ngân hàng thương mại cũng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với các tổ chức kinh tế và cá nhân, cung cấp dịch vụ tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt Các chức năng này không chỉ đảm bảo hoạt động hiệu quả của ngân hàng mà còn góp phần duy trì sự ổn định của nền kinh tế.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1 Hoạt động huy động vốn
- Ngân hàng thương mại được nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;
- Đƣợc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
- Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Ngân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật
2 Hoạt động cấp tín dụng
Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cho vay, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng cùng giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, và bao thanh toán trong nước cũng như quốc tế cho các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế Ngoài ra, các hình thức cấp tín dụng khác cũng có thể được áp dụng sau khi nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước.
3 Hoạt động dịch vụ thanh toán
Ngân hàng thương mại cần mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì số dư bình quân trên tài khoản này không được thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.
Ngân hàng thương mại có quyền mở tài khoản thanh toán tại các tổ chức tín dụng khác, đồng thời cũng được phép mở tài khoản tiền gửi và tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối.
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, đồng thời cung ứng các phương tiện thanh toán cần thiết Các dịch vụ thanh toán bao gồm thanh toán trong nước như séc, lệnh chỉ, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng, cũng như dịch vụ thu hộ và chi hộ Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác, sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
- Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia
- Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận.
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo các nhà kinh tế học và quản trị ngân hàng, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, ngoài vốn chủ sở hữu, tất cả các nguồn vốn còn lại được xem là nguồn vốn huy động Nguồn vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn, cho thấy rằng hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động này để tồn tại và phát triển.
Nguồn vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng, nhưng ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời và cho vay lại cho khách hàng và các tổ chức tín dụng khác Ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn huy động dưới hình thức lãi tiền gửi, lãi trái phiếu, lãi kỳ phiếu, được tính dựa trên thời gian huy động, số tiền và lãi suất đã thỏa thuận Đồng thời, ngân hàng cũng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn khoản vốn này.
NHTM có khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, các tầng lớp dân cư, ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Trong đó, nguồn vốn huy động của NHTM dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ), bằng vàng…
Nguồn vốn huy động là các khoản tiền tệ mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu thập từ doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng và các tổ chức kinh tế xã hội khác Việc huy động vốn này thông qua các nghiệp vụ tài chính giúp hình thành nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn đi vay từ ngân hàng và tổ chức tín dụng được phân tích riêng, trong đó phạm vi nghiên cứu chỉ tập trung vào nguồn vốn huy động thông qua việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức chính trị - xã hội.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại nhưng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động được hiểu là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút từ doanh nghiệp, cá nhân, các ngân hàng khác và các tổ chức kinh tế - xã hội thông qua các nghiệp vụ huy động vốn, và được sử dụng làm vốn kinh doanh Dựa vào nguồn hình thành, vốn huy động có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Huy động dưới hình thức nhận tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngay từ khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng đã thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động vốn từ các doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng và tổ chức kinh tế - xã hội khác.
Nguồn vốn ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu gửi tiền của khách hàng và thỏa thuận về số tiền, thời hạn và lãi suất Vốn tiền gửi có nhiều loại khác nhau, phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhau Nếu dựa vào chủ thể, tiền gửi bao gồm tiền gửi của tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi của cá nhân có thể được phân loại dựa trên mục đích và thời hạn gửi Theo mục đích, tiền gửi được chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Còn theo thời hạn, tiền gửi được phân thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Thứ nhất, tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần thỏa thuận về thời gian gửi Khách hàng có quyền chủ động trong việc gửi, rút tiền và vẫn được hưởng lãi suất Khi cần thanh toán, khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc thực hiện giao dịch chuyển khoản giữa các tài khoản Dù không có thời hạn cụ thể, nhưng vẫn có sự chênh lệch giữa thời gian và số lượng tiền, dẫn đến việc tài khoản luôn có số dư Ngân hàng có thể sử dụng số dư này làm nguồn vốn cho vay Đối với nhiều khách hàng, việc mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho vốn và khả năng sử dụng nhanh chóng khi cần thiết Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm hai loại: tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng với thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng Theo quy định, khách hàng chỉ có thể rút tiền sau thời gian đã cam kết Tuy nhiên, để thu hút nguồn vốn, nhiều ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn, hoặc cho vay tiền từ ngân hàng để thanh toán gốc và lãi khi đến hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định, chủ yếu phục vụ mục đích kiếm lời, trong khi mục đích thanh toán chỉ là thứ yếu.
Khác với tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến tiền gửi có kỳ hạn Để thu hút nguồn vốn trung dài hạn, các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay áp dụng nhiều biện pháp ưu đãi, cho phép khách hàng rút tiền linh hoạt mà không theo kỳ hạn với lãi suất hợp lý Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ chiết khấu, tư vấn miễn phí và quà tặng cho khách hàng Các NHTM cũng đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, với các lựa chọn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời tuân theo nguyên tắc lãi suất càng cao khi thời hạn gửi càng dài.
Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân
Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá là phương thức mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để thu gom vốn trong xã hội thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Nguồn vốn này có những đặc điểm nổi bật, bao gồm tính thanh khoản cao và khả năng sinh lời hấp dẫn cho nhà đầu tư.
Lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn
Vốn đƣợc huy động theo nhu cầu của từng ngân hàng và ngân hàng tự chủ về mặt hoàn trả
Các loại giấy tờ có giá có kỳ hạn khác nhau nhƣng kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao
Các giấy tờ có giá mà ngân hàng phát hành gồm các loại sau:
Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành qua ba hình thức chính: Thứ nhất, phát hành theo mệnh giá, trong đó người mua thanh toán theo giá trị ghi trên kỳ phiếu và ngân hàng sẽ hoàn trả gốc cùng lãi suất khi đến hạn Thứ hai, phát hành theo mệnh giá thỏa thuận, khách hàng có thể mua kỳ phiếu với giá thỏa thuận nhưng không thấp hơn mức tối thiểu mà ngân hàng quy định, và ngân hàng cũng sẽ trả gốc và lãi khi đến hạn Cuối cùng, hình thức phát hành chiết khấu cho phép khách hàng mua kỳ phiếu với giá trị bằng mệnh giá trừ đi lãi suất, và khi đến hạn, ngân hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng số tiền theo mệnh giá.
Trái phiếu ngân hàng là chứng chỉ xác nhận khoản nợ mà ngân hàng phát hành đối với trái chủ, thường có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm.
Huy động vốn qua phát hành là phương thức hiệu quả để thu hút một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn Tuy nhiên, cách này không phổ biến do lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi có cùng kỳ hạn, phản ánh nhu cầu cấp thiết về vốn trong khoảng thời gian ngắn.
Do vậy, cách thức huy động này chỉ sử dụng trong một số trường hợp cần thiết
Các hình thức huy động vốn khác:
Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong quá trình hoạt động các NHTM còn có thể tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác
Huy động vốn trong thanh toán là số vốn mà ngân hàng thu được từ việc làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế Vốn này có thể bao gồm số tiền đã trích ra khỏi tài khoản chi trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do quá trình luân chuyển và xử lý chứng từ thanh toán Ngoài ra, nó cũng bao gồm số vốn mà khách hàng gửi tại ngân hàng nhưng chưa sử dụng để thanh toán, như séc bảo chi, thư tín dụng và thẻ ký quỹ thanh toán.
Huy động vốn ủy thác là nguồn vốn ngân hàng được hình thành từ việc làm đại lý ủy thác cho các tổ chức trong và ngoài nước nhằm đầu tư cho các chương trình, dự án Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân và thu hộ Trong thời gian ngân hàng tiếp nhận vốn nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch hoặc vốn cho vay đã thu hồi nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng vẫn có số vốn để kinh doanh Đồng thời, khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng cũng được hưởng hoa hồng phí.
Vốn khác bao gồm các khoản nợ chưa thanh toán và lương chưa chi trả Mặc dù phần lớn các nguồn vốn này không phải trả lãi, nhưng chi phí để huy động và duy trì chúng lại khá đáng kể, dẫn đến việc nguồn vốn này không thực sự lớn.
Các chỉ tiêu đánh giá về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các tiêu chí định lượng
Quy mô nguồn vốn huy động:
Quy mô ngân hàng phản ánh số lượng vốn huy động, và việc tăng quy mô này sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, phát triển và mở rộng phạm vi dịch vụ Ngoài ra, quy mô lớn còn nâng cao tính thanh khoản và ổn định, từ đó gia tăng niềm tin của khách hàng.
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng có quy mô khác nhau tùy thuộc vào từng giai đoạn, trong đó các ngân hàng lớn thường có lợi thế hơn so với ngân hàng nhỏ Trong bối cảnh cạnh tranh về thị phần khách hàng, lãi suất giữa các ngân hàng thường không chênh lệch nhiều, khiến khách hàng có xu hướng lựa chọn các ngân hàng lớn để đảm bảo an toàn và thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở rộng quy mô vốn của ngân hàng qua các năm, cho thấy xu hướng biến động của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị trường hoạt động của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng ổn định không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài mà còn tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và đầu tư Hơn nữa, chỉ tiêu này cũng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn.
Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường đƣợc đánh giá thông qua:
Tốc độ tăng trưởng VHĐ = (Tổng VHĐ kỳ này-Tổng VHĐ kỳ trước)/(Tổng VHĐ kỳ trước)*100
Chỉ tiêu này cho thấy sự thay đổi trong quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Khi tỉ lệ này lớn hơn 100%, điều đó chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô huy động vốn Sự gia tăng liên tục và nhanh chóng về quy mô vốn cho thấy hoạt động của ngân hàng đang ngày càng lớn, đồng thời hiệu quả huy động vốn cũng được cải thiện Chỉ tiêu này còn có thể được sử dụng để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với tốc độ tăng trưởng vốn bình quân của toàn hệ thống.
Cơ cấu nguồn vốn huy động:
Cơ cấu nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Để tối đa hóa lợi nhuận, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng và đầu tư Việc xác định cơ cấu vốn không chỉ giúp tối ưu hóa dƣ nợ tín dụng mà còn phản ánh rõ nét điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần trong cấu trúc này không chỉ phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn mà còn đảm bảo chi phí huy động ở mức thấp nhất.
Có vốn giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, cho phép cơ cấu lại nguồn vốn và mở rộng quy mô hoạt động Điều này cũng giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển, từ đó nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường Để đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động, có thể sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động được tính bằng công thức: (Khối lượng từng NVHĐ)/(Tổng NVHĐ)*100 Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, cho thấy tính hợp lý trong quá trình huy động vốn Cơ cấu vốn cần đa dạng và cân đối, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh và yếu riêng trong huy động và khai thác Sự biến đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cách sử dụng vốn, lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng thay đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và biến động từ các yếu tố bên ngoài, do đó ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn :
Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn= (Khối lƣợng VHĐ theo kỳ hạn)/(Tổng NVHĐ)*100
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền :
Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền= (Khối lƣợng VHĐ theo loại tiền)/(Tổng NVHĐ)*100
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng :
Tỷ trọng VHĐ theo đối tƣợng= (Khối lƣợng VHĐ theo đối tƣợng)/(Tổng NVHĐ )*100
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm :
Tỷ trọng VHĐ theo sản phẩm= (Khối lƣợng VHĐ theo sản phẩm)/(Tổng NVHĐ )*100
Năng suất huy động vốn bình quân và thị phần huy động vốn
Năng suất huy động vốn bình quân (NSHĐVBQ) là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) và giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống Chỉ tiêu này thường được sử dụng cùng với thị phần huy động vốn để cung cấp cái nhìn tổng quan về quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng.
NSHĐVBQ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự tương xứng giữa quy mô nguồn vốn và nguồn lực con người Ngoài việc đo lường hiệu quả huy động vốn, chỉ tiêu này còn được các ngân hàng sử dụng để tính toán định biên lao động Thông thường, NSHĐVBQ của một chi nhánh NHTM sẽ được so sánh với mức NSHĐVBQ của khu vực hoặc vùng được phân loại theo tiêu chuẩn của Hội sở chính.
Nếu lượng huy động vốn của chi nhánh lớn hơn mức trung bình của khu vực, thì quy mô huy động vốn được xem là hiệu quả hơn Ngược lại, nếu thấp hơn, hiệu quả sẽ bị đánh giá kém hơn so với bình quân khu vực.
Thị phần huy động vốn (HĐV):
Thị phần huy động vốn, hay thị phần nói chung, là tỷ lệ phần trăm mà một doanh nghiệp nắm giữ trong tổng quy mô thị trường, giúp đánh giá khả năng chiếm lĩnh và mức độ phổ biến của sản phẩm, dịch vụ trên thị trường Đối với các chi nhánh ngân hàng thương mại, thị phần huy động vốn thường được xác định trong phạm vi tỉnh nơi chi nhánh đó hoạt động.
Thị phần HĐV chi nhánh năm N = Quy mô HĐV của chi nhánh năm N/Tổng quy mô HĐV trên địa bàn năm N
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua ba khía cạnh:
Quy mô vốn huy động của ngân hàng cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để tránh lãng phí hoặc ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng đầu tư và lợi nhuận Vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Để đảm bảo cân đối vốn, ngân hàng nên xem việc sử dụng vốn là điều kiện tiên quyết cho việc huy động vốn Họ cần dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn và lập kế hoạch phù hợp.
Để đảm bảo sự ổn định cho nguồn vốn huy động, kỳ hạn huy động cần phải phù hợp với kỳ hạn sử dụng Sau khi huy động, vốn sẽ trở thành tài sản có của Ngân hàng Do đó, việc xem xét sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động) là rất quan trọng.
Sự không cân xứng về kỳ hạn giữa tài sản có và tài sản nợ có thể gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và rủi ro hối đoái.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI
Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hiện nay có nguồn gốc từ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988 Ngân hàng này được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Đồng thời, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được hình thành thông qua việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng.
Vụ Kế toán và một số đơn vị khác Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp đƣợc thành lập để hoạt động trên lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn
Vào ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với tư cách là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ đã ủy quyền cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiện nay, ngân hàng này là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao quản trị kinh doanh và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới kết nối từ Trụ sở chính đến các chi nhánh trên toàn quốc, thực hiện thanh toán song biên với Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đồng thời, ngân hàng cũng đã thiết lập hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, bao gồm chuyển tiền điện tử, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM và thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp đủ khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích cho khách hàng trong và ngoài nước.
Ngân hàng Nông nghiệp đã có những đóng góp quan trọng trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế đất nước, nhờ vào những thành tựu nổi bật của mình Với những nỗ lực này, ngân hàng đã được Đảng và Nhà nước vinh danh với danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai, tọa lạc tại 127 Lò Đúc, Phường Đống Mác, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, được thành lập vào năm 2002 Sau 20 năm hoạt động, Chi nhánh Hoàng Mai đã đạt được mức tăng trưởng liên tục trong các lĩnh vực ngân hàng, bao gồm cả quy mô và chất lượng dịch vụ.
Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai
Agribank chi nhánh Hoàng Mai tọa lạc tại số 127, Phố Lò Đúc, Phường Đống Mác, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Chi nhánh này có 10 phòng giao dịch chủ yếu hoạt động trên địa bàn quận Hai Bà Trưng và các quận lân cận.
Ban giám đốc Khối QHKH
Phòng Hỗ Trợ tín dụng
PGD Nam Linh Đàm PGD số 55
PGD Lĩnh Nam PGD Định Công
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hoàng Mai những năm gần đây
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2019 đến năm 2021của
Agribank chi nhánh Hoàng Mai Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hoàng
Bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hoàng
Từ tháng 5 năm 2019 đến 2021, bức tranh tổng thể về tình hình kinh doanh của chi nhánh đã được thể hiện rõ nét Việc phân tích từng hoạt động qua các năm giúp làm nổi bật thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Hoạt động huy động vốn:
Trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức, sự quan tâm và chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước cùng Ban lãnh đạo là rất quan trọng để vượt qua khó khăn này.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, dưới sự chỉ đạo quyết liệt và đoàn kết của Đảng ủy, Ban giám đốc, cùng với nỗ lực của toàn thể CBNV chi nhánh Hoàng Mai, đã duy trì hoạt động huy động vốn ổn định và phát triển Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng đều qua các năm, với mức thấp nhất đạt 10,5% và cao nhất lên đến 28,1% trong kỳ khảo sát Năm 2021, kết quả này tiếp tục khẳng định sự phát triển bền vững của chi nhánh.
4.200,89 tỷ đồng tăng 922,44 tỷ so với năm 2020 (3.278,45tỷ ) ; năm 2020
(3.278,45) tăng 312,46 tỷ so với năm 2019 (2.965,99 tỷ
Về nghiệp vụ tín dụng:
Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay của Agribank chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Ngắn hạn 1.156,87 58,6% 1.274,15 57,8% +10,1% 1.346,37 56,1% +5,7% Trung,dài hạn 816,12 41,4% 929,98 42,2% +13,9% 1.053,63 43,9% +13,3%
Tổng dƣ nợ cho vay 1.972,99 100% 2.204,13 100% +11,7% 2.400 100% +8,9%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2019-2021 của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoàng Mai)
Chi nhánh tín dụng luôn tuân thủ chỉ đạo của NHCT và hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ Bên cạnh việc tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống và chiến lược, chi nhánh còn chú trọng cho vay hỗ trợ xuất khẩu và phát triển nông nghiệp Đặc biệt, chi nhánh tập trung vào việc tiếp thị để thu hút khách hàng tiềm năng mới, có tiềm lực tài chính mạnh và các dự án kinh doanh khả thi.
Để đảm bảo một cơ cấu tín dụng bền vững và an toàn, các khoản cho vay tiêu dùng và cho vay cá nhân đã được triển khai nhằm đa dạng hóa thành phần khách hàng Mặc dù dƣ nợ chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, mức tăng trưởng không đáng kể, với năm 2020 ghi nhận mức tăng cao nhất đạt 11,7%, trong khi năm 2021 tăng 8,9% và không có năm nào ghi nhận tăng trưởng âm Đến ngày 31/12/2019, tổng dƣ nợ cho vay đạt 1.972,99 tỷ đồng, trong đó dƣ nợ ngắn hạn là 1.156,87 tỷ đồng, chiếm 58,6% tổng dƣ nợ, và dƣ nợ trung dài hạn là 816,12 tỷ đồng, chiếm 41,4% tổng dƣ nợ.
Năm 2020, Chi nhánh ghi nhận dƣ nợ cho vay đạt 2.204,13 tỷ đồng, tăng 11,7% so với năm 2019 Trong đó, dƣ nợ ngắn hạn là 1.274,15 tỷ đồng, chiếm 57,8% tổng dƣ nợ, còn dƣ nợ trung dài hạn đạt 929,98 tỷ đồng, tương đương 42,2% tổng dƣ nợ.
Năm 2021 dƣ nợ cho vay và đầu tƣ cuối kỳ của chi nhánh đạt 2.400 tỷ đồng, tăng 8,9% so với năm 2020
Hoạt động Thanh toán XNK và kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động thanh toán XNK và kinh doanh ngoại tệ từ năm 2019 đến năm 2021 của Agribank chi nhánh Hoàng Mai Đơn vị: Triệu USD
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Doanh số thanh toán XKK
Doanh số mua bán ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hoàng Mai)
Vào năm 2019, hoạt động xuất nhập khẩu gặp nhiều khó khăn, với doanh số thanh toán chỉ đạt 5.626 triệu USD, tương đương 85% so với năm 2018 do nhu cầu thanh toán và chuyển tiền ngoại tệ của doanh nghiệp giảm sút Tuy nhiên, hiệu quả kinh doanh từ hoạt động tài trợ thương mại lại đạt 167,8 tỷ đồng, tăng 232% so với năm trước.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK
Trong năm 2021, hoạt động xuất nhập khẩu gặp nhiều khó khăn, dẫn đến nhu cầu thanh toán và chuyển tiền ngoại tệ của doanh nghiệp giảm sút Do đó, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu chỉ đạt 6.818 triệu USD, hoàn thành 76% kế hoạch Tuy nhiên, năm 2022, mặc dù vẫn còn một số thách thức, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 7.606 triệu USD, tăng 35,7% so với năm trước và hoàn thành 95% kế hoạch.
Chi nhánh đã tích cực đáp ứng nhu cầu thanh toán ngoại tệ của khách hàng như TCT thăm dò khai thác dầu khí, TCT lương thực miền Bắc, TCT xăng dầu Quân đội, và Tập đoàn Xăng Dầu Việt Nam Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2016 đạt 2.396 triệu USD, năm 2020 tăng lên 3.027 triệu USD, và năm 2021 đạt 3.003 triệu USD, hoàn thành 89% kế hoạch.
Đến ngày 31/12/2019, Chi nhánh đã kích hoạt 37.751 thẻ ghi nợ nội địa, đạt 42,2% kế hoạch; 5.844 thẻ tín dụng quốc tế đã được kích hoạt, đạt 100% kế hoạch; và 4.784 thẻ ghi nợ quốc tế cũng đã được kích hoạt, đạt 57,2% kế hoạch.
Chi nhánh đã tích cực quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử, thu hút gần 200 đơn vị thực hiện trả lương qua thẻ với hơn 9.000 tài khoản nhận lương Đến nay, hơn 11.000 khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ Mobilebanking và IPAY, mang lại các tính năng tiện ích như truy vấn thông tin, sao kê số dư tiền gửi và chuyển khoản, giúp tiết kiệm thời gian giao dịch Ngoài ra, công tác phát hành thẻ và quản lý máy ATM tại chi nhánh cũng được thực hiện an toàn và hiệu quả.
Chi nhánh được giao trách nhiệm quản lý ngoại tệ và các ấn chỉ quan trọng, dẫn đến khối lượng công việc gia tăng đột biến Tuy nhiên, công tác ngân quỹ vẫn được thực hiện nghiêm túc và đúng quy định, đảm bảo an toàn tuyệt đối.
2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI
2.2.1 Cơ cấu huy động vốn
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh để phục vụ một nhóm khách hàng mà họ có lợi thế cạnh tranh Điều này dẫn đến việc cơ cấu nguồn vốn huy động của mỗi NHTM sẽ phụ thuộc vào lĩnh vực mà ngân hàng đó có thế mạnh.
Trong nhóm bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn, mỗi ngân hàng có những ưu thế riêng Ngân hàng Ngoại thương tập trung vào khách hàng xuất khẩu và thanh toán quốc tế, trong khi Vietinbank phục vụ các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng Agribank lại nổi bật với nhóm khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp Nhờ vào những lợi thế này, bốn ngân hàng thương mại thường chú trọng vào các đối tượng khách hàng là tổ chức tín dụng và cá nhân trong ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ Do đó, Agribank chi nhánh Hoàng Mai xác định cơ cấu huy động vốn chủ yếu tập trung vào khai thác nguồn lực từ khách hàng nông nghiệp và dịch vụ.
Bảng 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng của Agribank chi nhánh Hoàng Mai năm 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng So với
2019 Giá trị Tỷ trọng So với
KHDN 1.867,1 62,9% 2.334,9 71,2% +25,1% 3.140,3 74,7% +34,5% Huy động từ bán lẻ 421,7 14,1% 378,2 11,5% -10,3% 423,1 10,1% +9,3%
Huy động từ ĐCTC và các
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2019 của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoàng Mai)
Trong cơ cấu nguồn vốn của Agribank chi nhánh Hoàng Mai, nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong khi vốn huy động từ bán lẻ và các tổ chức tín dụng cùng định chế tài chính khác chiếm phần còn lại.
Agribank chi nhánh Hoàng Mai chiếm tỷ trọng rất nhỏ, thậm chí năm 2020,
2021 số huy động còn giảm: Năm 2019 là 421,7 tỷ đồng, đến năm 2020 là 378,2 tỷ đồng, 2021 là 423,1 tỷ đồng
Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng (TCTD) và định chế tài chính khác chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng cơ cấu nguồn vốn Cụ thể, vào năm 2020, nguồn vốn này đã giảm so với năm trước đó.
2019 111,79 tỷ đồng, nhƣng tăng trở lại vào năm 2021 với 637,49 tỷ đồng
Từ năm 2019-2021, tỷ trọng nguồn tiền gửi của ĐCTC và các TCTD khác có xu hướng giảm, nhưng vẫn cao hơn so với nguồn vốn huy động từ bán lẻ Tiền gửi bán lẻ chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, cho thấy sự thiếu ổn định trong huy động vốn của chi nhánh Bất kỳ sự thay đổi nào trên thị trường tài chính đều có thể tác động lớn đến nguồn huy động vốn của đơn vị.
Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm:
Có thể thấy, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng của các chỉ tiêu huy động vốn đều thay đổi qua từng năm, cụ thể:
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm của Agribank chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2019-202 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tiền gửi không kỳ hạn 599,56 20,2% 699,79 21,3% +16,7% 776,45 18,5% +10,9%
Tiền gửi có kỳ hạn (TK, TG có KH,
+Tiền gửi tiết kiệm, TG có
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2019 của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoàng Mai)
Dữ liệu cho thấy tổng tiền gửi không kỳ hạn qua các năm tăng trưởng đáng kể, từ 599,56 tỷ đồng năm 2019 lên 776,45 tỷ đồng năm 2021, cho thấy sự gia tăng số lượng doanh nghiệp mở tài khoản và gửi tiền không kỳ hạn Điều này tạo ra nguồn vốn huy động giá rẻ cho Ngân hàng, vì vậy cần có các biện pháp khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và trả lương qua tài khoản Agribank chi nhánh Hoàng Mai đang chú trọng gia tăng nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng và tổ chức, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
Xã hội phát triển kéo theo đời sống người dân ngày càng nâng cao, dẫn đến thu nhập tăng và nhu cầu tiết kiệm cho tương lai Hình thức gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đáp ứng nguyện vọng này, đồng thời mang lại lợi ích lãi suất cho người dân Từ khi ra đời, hình thức này đã trở nên phổ biến và ngày càng gia tăng tại Việt Nam Biến động nguồn tiền này phụ thuộc vào cơ cấu kinh tế, tỷ lệ lạm phát và thói quen tâm lý của người dân Tuy nhiên, đặc tính nổi bật của nguồn tiền gửi này là tính kỳ hạn và ổn định, điều này dẫn đến chi phí huy động cao cho ngân hàng.
Agribank chi nhánh Hoàng Mai đã triển khai nhiều biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn nhằm tối đa hóa nguồn vốn Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm để thu hút khách hàng, bao gồm các loại tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm tích lũy, và các sản phẩm đặc thù như tiền gửi chứng minh tài chính và tiết kiệm du học Đức Sự tăng trưởng của nguồn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank cũng rất khả quan, từ 2.056,45 tỷ đồng năm 2019 đã tăng lên 2.199,37 tỷ đồng năm 2020, và đạt 2.994,81 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 10,2%.
Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ có giá nhƣ: Chứng chỉ tiền gửi
Agribank đã chủ động thu gom vốn từ xã hội thông qua việc phát hành trái phiếu, nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động từ các giấy tờ có giá của Agribank đã đạt 318,98 tỷ đồng vào năm 2019, tiếp tục tăng lên 379,29 tỷ đồng vào năm 2020 và đạt 429,63 tỷ đồng vào năm 2021.
Cơ cấu huy động vốn theo tiền tệ:
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo tiền tệ của Agribank chi nhánh chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2019-2021 của Agribank chi nhánh Hoàng Mai)
Theo bảng trên, nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm ưu thế trong cơ cấu huy động vốn Nguồn vốn này đã có sự tăng trưởng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh, đạt hơn 14,8% vào năm 2020.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NỒN NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI
ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hoàng Mai
Năm 2021, ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, mặc dù tác động đến ngành này chậm hơn so với các lĩnh vực khác Để ứng phó với tình hình khó khăn của nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với các chính sách tài khóa nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ phục hồi tăng trưởng NHNN cũng đã nỗ lực xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý, nâng cao tiêu chuẩn an toàn trong hoạt động ngân hàng, đồng thời tăng cường kỷ cương, kỷ luật để củng cố niềm tin của thị trường và đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính ngân hàng.
Trong năm 2022, Agribank chi nhánh Hoàng Mai đã nỗ lực hỗ trợ nền kinh tế phục hồi sau dịch Covid-19, đồng thời thực hiện hiệu quả Thông tư 01/2020/TT-NHNN, khẳng định cam kết của ngân hàng đối với sự phát triển bền vững.
Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, đã có 7 lần giảm lãi suất cho vay cho các lĩnh vực ưu tiên và 9 lần giảm phí dịch vụ Các chương trình tín dụng mới được triển khai với lãi suất thấp hơn từ 0,5% đến 2,5% so với trước đây Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NH NNVPTNN) đã bám sát chỉ đạo của Chính phủ để định hướng phát triển hoạt động tín dụng.
Agribank chi nhánh Hoàng Mai cam kết duy trì tăng trưởng hợp lý và bền vững, đồng thời quản lý chất lượng tăng trưởng một cách hiệu quả Ngân hàng tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và thu nhập để đạt được sự tăng trưởng vượt bậc Với mô hình kinh doanh đa năng, Agribank cung cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, tính năng đột phá và chất lượng tốt, đảm bảo an toàn và an ninh trong mọi hoạt động.
Kiên định mục tiêu phát triển “Tam nông”, xuyên suốt quá trình lãnh đạo, chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ chính trị, thấm nhuần tư tưởng của Chủ tịch
Hồ Chí Minh từng nói: “Đối với nước ta, nông dân ta giàu thì nước ta giàu, nông nghiệp ta thịnh thì nước ta thịnh.” Nhằm thực hiện mục tiêu này, Agribank đã xác định rõ vai trò chủ lực trong thị trường tài chính nông nghiệp và nông thôn tại Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng bộ Agribank lần thứ X, nhiệm kỳ 2020-2025 Để hiện thực hóa chiến lược phát triển đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030, Agribank đã chủ động xây dựng Đề án chiến lược và trình Ngân hàng Nhà nước xem xét phê duyệt.
"Tam nông" là trọng tâm trong việc áp dụng các giải pháp và biện pháp phù hợp với bối cảnh hiện tại, đặc biệt trong kỷ nguyên công nghệ phát triển mạnh mẽ.
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro và đảm bảo sự tuân thủ cũng như an toàn trong hệ thống, doanh nghiệp cần phát triển kinh doanh gắn liền với việc kiểm soát chất lượng tín dụng một cách chặt chẽ Việc thực hiện nghiêm túc các quy định và kỷ cương pháp luật theo chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng Đồng thời, cần đề cao văn hóa tuân thủ và đạo đức cán bộ, bảo đảm kỷ cương, kỷ luật trong kinh doanh, cũng như chấp hành nghiêm túc quy chế làm việc và bảo mật thông tin theo quy định.
Nâng cao hiệu quả quản trị chi phí, tăng năng suất lao động
Trong những năm gần đây, quản trị chi phí đã trở thành mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, vì nó là yếu tố quyết định để nâng cao lợi nhuận và hiệu quả hoạt động Đối với bất kỳ ngân hàng nào, bao gồm Agribank Hoàng Mai, việc áp dụng các biện pháp chi tiêu hiệu quả và hợp lý là vô cùng cần thiết Ngoài ra, cần tăng cường năng suất lao động để cải thiện hiệu quả làm việc, giảm thời gian làm thêm giờ và tạo điều kiện cho cán bộ có thời gian tái tạo sức lao động.
3.1.2 Định hướng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hoàng Mai
Chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn để mở rộng quy mô kinh doanh, do đó sẽ tập trung mạnh mẽ vào công tác này trong thời gian tới Chi nhánh sẽ phát triển khách hàng mới đồng thời lựa chọn kỹ lưỡng khách hàng hiện tại có tình hình tài chính ổn định Mục tiêu là khai thác các nguồn vốn chi phí thấp, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và nguồn ngoại tệ, thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp cho các nhóm khách hàng như khách hàng có nhiều tiền mặt, nhóm hành chính công, khách hàng vừa và nhỏ, và khách hàng bán lẻ Quản trị chi phí vốn hiệu quả sẽ là định hướng chính trong hoạt động huy động vốn trong những năm tới.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai, dựa trên những thành tựu đã đạt được trong công tác huy động vốn, đã xác định các định hướng huy động vốn mới nhằm phát triển bền vững trong tương lai.
Tăng trưởng mạnh mẽ trong quy mô huy động vốn của chi nhánh không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại thông qua việc mở rộng dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động hỗ trợ, mà còn thể hiện sự nỗ lực tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, doanh nghiệp cần khai thác nguồn khách hàng mới nhằm thay thế và mở rộng nền tảng khách hàng đa dạng Đồng thời, duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao và tuân thủ các quy định pháp luật về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Để tăng thị phần của chi nhánh, cần chăm sóc khách hàng chiến lược và phân khúc thị trường theo các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh và mức độ cạnh tranh Từ đó, xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp cho từng phân khúc Tập trung nguồn lực vào mảng thị trường đã chọn và tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hàng dựa trên định hướng đã xác định, với khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động.
Để tăng cường nguồn vốn huy động, cần phát triển các sản phẩm huy động vốn, tiện ích thanh toán và dịch vụ khác thông qua việc bán chéo sản phẩm Việc nghiên cứu và xây dựng các gói sản phẩm đa dạng, hấp dẫn dựa trên tổng thể lợi ích mà khách hàng mang lại sẽ giúp thu hút khách hàng tham gia nhiều hơn.
Nâng cao chất lượng và dịch vụ thanh toán là yếu tố then chốt trong việc cải tiến và hiện đại hóa hệ thống thanh toán Việc giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ và tăng cường an toàn trong các giao dịch sẽ giúp củng cố lòng tin của khách hàng.
Giải pháp hoàn thiện huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hoàng Mai
3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phù hợp cho từng giai đoạn Đối với một nền kinh tế mà vốn cho đầu tƣ phát triển lệ thuộc vào vốn
Nhu cầu vốn của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đang trở nên cấp bách, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam cần duy trì và thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế hiện tại và trong tương lai Do đó, nhu cầu huy động vốn (HĐV) càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Dự báo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn trong những năm tới cho thấy cần một nguồn lực lớn để thực hiện các định hướng phát triển tham vọng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã nhấn mạnh việc ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực này, đặc biệt là phát triển cơ sở hạ tầng phục vụ thương mại, công nghiệp chế biến, chế tạo máy móc nông nghiệp, sản xuất vật tư nông nghiệp, và dịch vụ khoa học công nghệ Đồng thời, cần chú trọng đến bảo lãnh và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như hợp tác xã để phát triển sản xuất kinh doanh.
Trong những năm tới, nhu cầu về vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn (NNNT) sẽ tăng cao, yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là Agribank, cần có giải pháp phù hợp trong hoạt động hỗ trợ vốn Việc khuyến khích nông dân vay mua thiết bị máy móc, tích tụ đất đai và chuyển đổi cơ cấu sản xuất là rất quan trọng Cần hình thành cơ chế lãi suất ưu đãi giữa nông thôn và thành thị, cùng với việc hỗ trợ về cơ sở hạ tầng và thuế cho các ngân hàng hoạt động tại nông thôn Đa dạng hóa các hoạt động tài chính, bao gồm cho vay và bảo hiểm thiên tai, cũng như thành lập các quỹ cho vay theo mục đích như quỹ cho sinh viên, trí thức trẻ và lao động chuyển đổi ngành nghề, sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất nông sản hàng hóa và nâng cao đời sống nông dân.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Để cải thiện đƣợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hại, đồng thời thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, chi nhánh Agribank Hoàng Mai cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của các đối tƣợng gửi tiền, nhất là các đối tƣợng khách hàng có nguồn vốn trung và dài hạn Đối với khách hàng, mục tiêu của họ khi sử dụng một sản phẩm của ngân hàng để gửi tiền là vì những tiện ích mà loại hình sản phẩm đó đem lại nhƣ lãi suất mà họ được hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích được hưởng thêm do ngân hàng cung cấp Vì vậy, để có thể thu hút đƣợc khách hàng thì ngân hàng cần
56 phải đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của họ bằng cách cung cấp cho họ các loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn
Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn và cải tiến để mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng Hiện tại, chi nhánh chủ yếu huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong các hình thức huy động Đặc biệt, hình thức huy động tiền gửi ngắn hạn còn đơn giản và chưa đủ hấp dẫn Do đó, ngân hàng cần phát triển các hình thức huy động vốn ngắn, trung và dài hạn hơn nữa Đối với tiền gửi cá nhân, ngân hàng nên tập trung vào lợi ích của khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, như tiết kiệm cá nhân có dự thưởng với quà tặng hiện vật hoặc các chuyến du lịch hấp dẫn.
Ngân hàng cần không chỉ đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm và tiền gửi cá nhân mà còn tăng cường mở tài khoản cho khách hàng trong thời gian tới.
Để hỗ trợ các tổ chức kinh tế, ngân hàng cần theo dõi sát sao quá trình sản xuất, luân chuyển hàng hóa và thời hạn nợ của khách hàng, nhằm khuyến khích họ tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và các tổ chức kinh tế ngày càng ổn định, số lượng tiền gửi tại ngân hàng cũng sẽ gia tăng.
Gần đây, sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm và tài chính đã thúc đẩy Agribank chi nhánh Hoàng Mai phát triển các hình thức huy động vốn mới, bao gồm tiết kiệm học đường và gửi góp theo niên kim.
Tiết kiệm học đường là hình thức tiết kiệm dành cho học sinh, sinh viên, giúp huy động nguồn vốn ổn định từ tiền nhàn rỗi của đối tượng này Với đặc điểm nhận tiền vào một thời điểm và chi tiêu hàng tháng, các chi nhánh cần tính toán kỹ lưỡng về lợi nhuận và chi phí khi triển khai hình thức tiết kiệm này, do số lượng khách hàng không nhiều.
Tiền gửi theo niên kim là hình thức tiết kiệm dựa trên dòng tiền, trong đó khách hàng gửi một số tiền cố định hàng tháng và có thể rút ra cùng một số tiền vào thời điểm đã định Hình thức này giúp khách hàng duy trì một khoản tiết kiệm ổn định và đảm bảo thu nhập ổn định trong tương lai.
Phát hành kỳ phiếu là một phương thức huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động trong việc thu hút vốn để thực hiện các dự án đầu tư dài hạn Hình thức này mang lại sự ổn định về thời gian và lãi suất cho ngân hàng.
Phát hành trái phiếu là một phương thức hiệu quả để các ngân hàng thương mại huy động vốn trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho các dự án và công trình trọng điểm quốc gia.
Chứng chỉ tiền gửi (CDs) là một công cụ tài chính mà ngân hàng phát hành khi cần huy động vốn Khách hàng mua CDs không chỉ nhận lãi suất mà còn có khả năng chiết khấu để lấy tiền mặt khi cần thiết CDs mang lại lợi thế hơn so với tiền gửi thông thường, vì chúng tăng cường tính linh hoạt cho tài sản của khách hàng, cho phép họ dễ dàng chuyển đổi tài sản thành tiền với chi phí thấp.
3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật
Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật
Agribank nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển mô hình ngân hàng số nhằm trở thành ngân hàng tiên phong trong dịch vụ ngân hàng điện tử Để đạt được mục tiêu này, Agribank đã liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời cho ra mắt nhiều sản phẩm tiện ích phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng số yêu cầu công nghệ tiên tiến và đổi mới trong dịch vụ tài chính, tập trung vào ứng dụng kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo, thanh toán, dữ liệu lớn và kênh phân phối Sự phát triển của ngân hàng số không chỉ giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn nâng cao tính tuân thủ và minh bạch trong hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng, ngân hàng số mang lại sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm chi phí và hiệu quả trong việc sử dụng dịch vụ tài chính, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ
Sự ổn định của môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là Agribank chi nhánh Hoàng Mai Thực tế cho thấy, môi trường kinh tế vĩ mô tại Việt Nam đang rất bất ổn, ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất kinh doanh của nhiều tổ chức và cá nhân Thị trường bất động sản trì trệ đã khiến cho các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong hoạt động cho vay và huy động vốn Ngoài ra, sự biến động phức tạp của thị trường tài chính, với tình trạng chứng khoán giảm điểm liên tục và đầu cơ trên thị trường ngoại hối và vàng, đã tạo ra rủi ro cao cho các ngân hàng Những khó khăn này đã làm gia tăng áp lực lên Agribank trong việc duy trì hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Mặc dù tình hình kinh tế hiện tại đã được kiểm soát phần nào, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều bất ổn tiềm ẩn do nguyên nhân chưa được xử lý hiệu quả Môi trường kinh tế phức tạp và sự suy giảm kinh tế, mặc dù đã được chặn lại, nhưng chưa bền vững Việt Nam, với chiến lược phát triển kinh tế mở, phụ thuộc vào thị trường thế giới, nên không thể tránh khỏi ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế toàn cầu Do đó, Chính phủ cần điều chỉnh mục tiêu từ tăng trưởng kinh tế cao sang ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, nhằm loại bỏ rủi ro và tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của thị trường tài chính, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn.
Tăng cường kiểm soát thị trường tài chính là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và an toàn trong hoạt động ngân hàng Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc kiểm soát, thực tế cho thấy sự kiểm soát vẫn còn lỏng lẻo, gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Nhiều quy định hiện hành liên quan đến thị trường tài chính đã được bổ sung và điều chỉnh, nhưng vẫn cần cải thiện để phù hợp với điều kiện thực tế Sự ổn định bền vững của thị trường tài chính không chỉ là nền tảng cho an toàn kinh doanh mà còn là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển của các ngân hàng.
Hệ thống giám sát tài chính hiện tại còn thiếu sự liên kết, dẫn đến nguy cơ rủi ro tiềm ẩn Các cơ quan giám sát vẫn hoạt động biệt lập theo từng chuyên ngành, điều này cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Thị trường tài chính hiện nay có tính liên thông cao, dẫn đến một số hoạt động không được kiểm soát hoặc kiểm soát không hiệu quả Để khắc phục tình trạng này, Chính phủ cần nghiên cứu và cải cách hệ thống giám sát tài chính cho phù hợp với thực tế hiện tại.
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện môi trường pháp lý của
Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều bất cập trong hoạt động của thị trường tài chính, đặc biệt là việc thiếu hụt hoặc không rõ ràng trong một số văn bản pháp lý liên quan đến kinh doanh ngân hàng Những vấn đề này bao gồm sự không thống nhất trong quy định xử lý tài sản đảm bảo và các quy định về huy động và cho vay giữa các tổ chức tài chính, điều này có thể dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động ngân hàng.
- Có quy định cụ thể hơn nữa trách nhiệm xã hội của Agribank chi nhánh
Chi nhánh Hoàng Mai không chỉ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính là tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, mà còn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ở khu vực nông thôn và lĩnh vực nông nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp hàng đầu.
- Tiếp tục thực hiện những biện pháp kích cầu, nhằm giải phóng nguồn vốn huy động hiện nay của các NHTM, trong đó có Agribank chi nhánh
Trong hai năm qua, đại dịch Covid-19 đã diễn biến phức tạp với nhiều biến thể mới, gây cản trở cho sự phục hồi của nền kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, tình hình dịch bệnh đã ảnh hưởng đến mọi khía cạnh của đời sống, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế, với tác động rõ rệt ở cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Dịch bệnh Covid-19 đã gây ra tác động lớn đến nền kinh tế và xã hội, do đó Nhà nước cần triển khai các chính sách tiền tệ linh hoạt và phù hợp nhằm giảm lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, cũng như phục hồi và phát triển kinh tế Việc quản lý giá cả và chính sách tiền tệ cần được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả để đảm bảo sự phát triển bền vững trong bối cảnh khó khăn hiện nay.
Để ứng phó với biến động của thị trường, cần đồng bộ và điều chỉnh linh hoạt các giải pháp tài khóa và tiền tệ Việc thực hiện hiệu quả Nghị quyết về chính sách tài khóa và tiền tệ là cần thiết để hỗ trợ chương trình phục hồi và phát triển kinh tế-xã hội Quốc hội cũng cần thiết lập chính sách giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo việc triển khai các gói hỗ trợ và chính sách tài khóa, tiền tệ diễn ra hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng Thương mại, đồng thời là ngân hàng của các Ngân hàng Thương mại Với chiến lược huy động vốn hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước định hướng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, tạo ra tiền đề tích cực cho công tác huy động vốn Chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn của Ngân hàng Nhà nước sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tiền tệ tín dụng để thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều vào chính sách tiền tệ của NHNN trong từng giai đoạn Việc quản lý tiền tệ quá lỏng hoặc quá chặt có thể gây khó khăn cho các tổ chức này Do đó, các công cụ chính sách tiền tệ cần được sử dụng linh hoạt, phù hợp với quy luật cung cầu trên thị trường, nhằm tăng cường cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Tiếp tục tuyên truyền và bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ thị trường mở cho các tổ chức tín dụng là cần thiết để khuyến khích sự tham gia của những tổ chức đủ điều kiện Đồng thời, việc sử dụng hiệu quả công cụ thị trường mở sẽ giúp kiểm soát cung cầu tiền một cách linh hoạt, thay thế cho công cụ dự trữ bắt buộc và lãi suất tái chiết khấu.
Cơ cấu lại hệ thống thanh tra giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng là cần thiết để đảm bảo tuân thủ pháp luật trong mọi nghiệp vụ kinh doanh Việc này không chỉ nâng cao chất lượng của các tổ chức tín dụng mà còn tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng diễn ra một cách lành mạnh, ổn định và bền vững.
Nguồn vốn huy động không phải lúc nào cũng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện các giải pháp cần thiết để cải thiện hoạt động của thị trường liên ngân hàng Điều này giúp các ngân hàng dễ dàng huy động vốn thông qua việc vay mượn trên thị trường khi cần thiết, từ đó đảm bảo tính thanh khoản và ổn định cho hệ thống tài chính.
