Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tài chính, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Vốn huy động đóng vai trò quyết định trong hoạt động của ngân hàng, giúp thực hiện các chức năng của mình Thực tế, nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh, được gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau.
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ hoạt động cất giữ tài sản có giá để bảo đảm an toàn cho khách hàng Ban đầu, người gửi chỉ phải trả phí cho ngân hàng mà tài sản không được coi là nguồn vốn Tuy nhiên, khi ngân hàng phát triển, hoạt động huy động vốn đã trở thành một yếu tố thiết yếu, giúp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Nguồn vốn này sau đó được chuyển giao cho các nhà đầu tư có nhu cầu, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế Ngân hàng cũng chủ động áp dụng các chính sách và hình thức để thu hút nguồn tiền từ khách hàng, dẫn đến sự đa dạng và phong phú trong các phương thức huy động vốn, đóng vai trò then chốt trong sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh phát triển không ngừng của ngành ngân hàng, hoạt động huy động vốn đã trải qua nhiều biến đổi đáng kể về quy mô và hình thức Những thay đổi này đã tạo ra những thách thức mới, khiến việc tìm kiếm các phương thức huy động vốn hiệu quả trở nên khó khăn hơn bao giờ hết.
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng, tuy nhiên, mỗi cá nhân có thể có những quan điểm khác nhau về nó Sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm là điều không thể, nhưng nhìn chung, huy động vốn có thể được định nghĩa là quá trình thu hút và tập hợp nguồn tài chính từ các cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho các mục tiêu kinh doanh hoặc đầu tư.
NHTM (Ngân hàng thương mại) là tổ chức tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc nhận tiền gửi (cả không kỳ hạn và có kỳ hạn), phát hành công cụ nợ như tín phiếu và trái phiếu, cùng với việc vay vốn Ngoài ra, ngân hàng còn tạo ra vốn thông qua hoạt động ủy thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước, và cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ ATM Để thực hiện cho vay, ngân hàng cần huy động vốn, giúp sinh lời cho cá nhân và tổ chức gửi tiền, đồng thời tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của chính ngân hàng.
Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng sử dụng tài sản của các chủ sở hữu khác nhau mà không có quyền sở hữu Các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ dựa vào đặc điểm của từng vùng và ngành để xây dựng chính sách và phương hướng huy động vốn phù hợp.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn
Vốn huy động là nguồn tài nguyên quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, thường chiếm tỷ trọng từ 70-80% Đây là nguồn chính đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua các nghiệp vụ như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác.
1.1.2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi
Khi một ngân hàng khởi động hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi để thanh toán và giữ hộ cho khách hàng, được gọi là hoạt động nhận tiền gửi Hoạt động này giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng thương mại Hoạt động nhận tiền gửi được thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác từ tổ chức kinh tế và cá nhân, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi theo thỏa thuận.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ và môi trường cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng đã giới thiệu đa dạng sản phẩm và hình thức gửi tiền nhằm thu hút nguồn vốn chất lượng cao.
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được quản lý bởi NHNN, với lãi suất không kỳ hạn Khoản tiền này chủ yếu được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và chuyển tiền điện tử Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, cho phép người gửi tiền rút ra hoặc thêm vào bất cứ lúc nào, rất thuận lợi cho việc thanh toán Khách hàng chỉ có thể thanh toán trong phạm vi số dư tài khoản của mình Ngoài ra, các ngân hàng còn cung cấp nhiều tiện ích đi kèm như thu hộ, chi hộ, phát séc, chuyển tiền và phát hành thẻ.
Một nhược điểm của tiền gửi không kỳ hạn là lãi suất thấp, thậm chí có thể bằng không, nhưng bù lại, khách hàng được hưởng các dịch vụ kèm theo miễn phí hoặc với mức phí rất thấp.
Ngân hàng thu lợi từ các loại phí như phí thanh toán, phí rút tiền và phí mở thẻ Khách hàng thường không thực hiện giao dịch gửi hoặc rút tiền cùng một lúc và thường không sử dụng hết số tiền trong tài khoản Nhiều ngân hàng thương mại có những yêu cầu nhất định trong việc quản lý tiền gửi của khách hàng.
Các tài khoản khách hàng cần duy trì một mức số dư tối thiểu để ngân hàng có thể sử dụng cho dự trữ hoặc cho vay, từ đó tạo doanh thu từ lãi và tăng lợi nhuận Số dư này thường xuyên biến động, khiến ngân hàng phải dựa vào kinh nghiệm quản lý để sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Để thu hút lượng tiền gửi thanh toán lớn, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu khách hàng và đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn với chi phí thấp Hơn nữa, ngân hàng cần xây dựng mạng lưới phòng giao dịch, ATM, CDM rộng khắp và ứng dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là phát triển dịch vụ Internet Banking để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đang trở thành yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại chú trọng Việc tăng cường thu hút nguồn vốn CASA giúp ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, từ đó cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh về lãi suất cho vay, đồng thời phản ánh hiệu quả trong phát triển sản phẩm dịch vụ, tiện ích và trình độ công nghệ của ngân hàng.
… của mỗi ngân hàng đáp ứng cho khách hàng
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư, khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
1.2.1.1 Tính đa dạng của các sản phẩm huy động vốn
Tính đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là yếu tố quan trọng mà ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn, với mỗi ngân hàng có hình thức huy động vốn khác nhau do đặc điểm kinh doanh riêng Sự đa dạng này không chỉ phản ánh khả năng cạnh tranh mà còn thể hiện năng lực của ngân hàng Đánh giá chất lượng công tác huy động vốn ở các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến tính đa dạng của sản phẩm Ngân hàng cung cấp ít sản phẩm dịch vụ sẽ khó giữ chân khách hàng, trong khi sự phong phú trong dịch vụ sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ.
Một ngân hàng có khả năng phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn chứng tỏ sự phong phú trong hoạt động kinh doanh và khả năng thu hút khách hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chủ yếu sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi, phát hành công cụ nợ, nhưng điều này không đáp ứng đủ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Một số ngân hàng tiên tiến đã chú trọng phát triển các sản phẩm mới như tiền bảo hiểm, thư điện tử và chứng chỉ tiền gửi để nâng cao chất lượng huy động vốn.
Tính đa dạng trong huy động vốn không chỉ thể hiện qua các kỳ hạn khác nhau mà còn ở nhiều loại tiền tệ Điều này cho phép ngân hàng thực hiện huy động vốn với lãi suất linh hoạt, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đa dạng Sự đa dạng này giúp ngân hàng có cơ cấu kỳ hạn và loại tiền tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn nhưng thiếu vốn trung và dài hạn, cũng như tình trạng thừa vốn nội tệ nhưng thiếu vốn ngoại tệ.
1.2.1.2 Quy trình – thủ tục phục vụ khách hàng
Trong bối cảnh hiện nay, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) mới đã tạo ra một cuộc cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính Hầu hết các ngân hàng đều có quy trình hoạt động tương tự, vì vậy quy trình và thủ tục trở thành yếu tố quan trọng quyết định khả năng thu hút và giữ chân khách hàng Các ngân hàng cần xây dựng quy trình chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro, đồng thời tối ưu hóa và tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch Đặc biệt, việc triển khai dịch vụ Internet Banking đã giúp khách hàng cảm thấy hài lòng hơn, nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ.
15 của mình, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ cùng đó phát triển, đồng nghĩa với việc nguồn vốn huy động về cũng rất cao
1.2.1.3 Thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng
Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đến từ các khoản tiền gửi của khách hàng, do đó, thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng, từ quản lý đến nhân viên, cần có thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo và nhiệt tình, lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, đồng thời sẵn sàng giải quyết nhanh chóng và chính xác các yêu cầu Hệ thống thanh toán được bố trí khoa học cũng là yếu tố cần thiết để duy trì khách hàng hiện có và thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng nên triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng hấp dẫn, như chiết khấu hoa hồng cho các dịch vụ kèm theo khi khách hàng gửi một số tiền nhất định Ngoài ra, tổ chức các chương trình quay số nhận thưởng cũng là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng gửi tiền và sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Trong bối cảnh hiện nay, việc duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả ngày càng trở nên khó khăn Do đó, chất lượng chăm sóc khách hàng đã trở thành một công cụ cạnh tranh quan trọng, giúp thu hút nguồn vốn từ bên ngoài.
1.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
1.2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch
Các ngân hàng cần xây dựng một lượng vốn hợp lý để tối đa hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh Nếu huy động vốn vượt quá kế hoạch và nhu cầu sử dụng, ngân hàng sẽ gặp tình trạng dư thừa vốn, dẫn đến chi phí duy trì vốn tăng lên và hiệu quả sử dụng vốn không cao Ngược lại, nếu không huy động đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng sẽ mất sức cạnh tranh và giảm lợi nhuận.
Để đánh giá tổng nguồn vốn hiện tại có thừa hay thiếu, cũng như mức độ hoàn thành so với kế hoạch, cần sử dụng hai chỉ tiêu quan trọng.
Chỉ tiêu lượng VHĐ chênh lệch so với kế hoạch thể hiện sự khác biệt giữa lượng VHĐ thực tế và lượng vốn cần huy động theo kế hoạch.
Tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch phản ánh tỷ lệ giữa lượng VHĐ được thực tế với lượng vốn theo kế hoạch ngân hàng đặt ra
Hai chỉ tiêu trên sẽ giúp đánh giá tình hình nguồn vốn hiện tại của ngân hàng và đề xuất các biện pháp điều chỉnh kế hoạch nhằm đạt được quy mô vốn hợp lý.
1.2.2.2 Quy mô và sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động Để đảm bảo tính chủ động và an toàn trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đảm bảo về quy mô cũng như chất lượng Quy mô nguồn VHĐ là tổng khối lượng VHĐ mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định hoặc đến 1 thời điểm nhất định Đối với mọi ngân hàng quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Nó không chỉ phụ thuộc phần nào đó vào kế hoạch ngân hàng đưa ra mà còn bị ảnh hưởng bởi các nhân tố khác bên ngoài nền kinh tế, vì vậy ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu phân tích thị trường, tiếp cận khách hàng để có thể đề ra hướng đi phù hợp, chính xác Việc tăng cường huy động vốn sẽ không có được kết quả như mọng đợi nếu nguồn vốn huy động không đạt được quy mô theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng
Ngân hàng cần chú trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn sau khi huy động đủ lượng vốn cần thiết, vì điều này phản ánh khả năng mở rộng thị phần và quy mô hoạt động Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy hiệu quả huy động vốn đang được cải thiện, trong khi tốc độ thấp có thể chỉ ra vấn đề Thông thường, các ngân hàng đều đặt mục tiêu tăng trưởng quy mô nguồn vốn năm sau lớn hơn năm trước để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Chúng tôi phân tích sự tăng trưởng tổng nguồn vốn bằng cách xem xét khối lượng và tính ổn định của tốc độ tăng trưởng qua các thời kỳ, dựa trên hai công thức cụ thể.
Khối lượng vốn tăng (giảm)
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ở mỗi NHTM cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định các chi phí của ngân hàng Thông thường, cơ cấu huy động vốn phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không hợp lý, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa hóa được dư nợ tín dụng và đầu tư Tuy nhiên, nếu cơ cấu huy động quá nhiều mà sử dụng không hết sẽ dẫn đến hoạt động không hiệu quả, mà ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan, bao gồm môi trường kinh tế, chính trị pháp luật và văn hóa, đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Những yếu tố bên ngoài này có mối liên hệ chặt chẽ và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của các tổ chức tài chính.
- xã hội, sản phẩm thay thế, môi trường công nghệ, đối thủ cạnh tranh và tâm lý, thói quen của khách hàng
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là yếu tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc huy động vốn Nhiều nhân tố tác động đến việc tăng cường huy động vốn, trong đó các yếu tố chính bao gồm tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, thị trường chứng khoán và sự biến động của tỷ giá hối đoái.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế ảnh hưởng tích cực đến kết quả huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến xu hướng gửi tiền vào các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng gia tăng Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy giảm, lượng tiền gửi có xu hướng giảm.
Nền kinh tế suy thoái gây ra tâm lý bất ổn cho người dân, dẫn đến việc giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Mối quan hệ này đã được xác nhận qua các nghiên cứu của B Akhtar (2017) và Hesse (2009).
Lạm phát: Trong nền kinh tế, khi lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của
Ngành ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức do cạnh tranh gia tăng, dẫn đến lãi suất huy động cao và gây bất ổn cho hệ thống tín dụng Sự mất niềm tin của người dân vào ngân hàng khiến họ không còn muốn gửi tiền, dẫn đến việc ngân hàng khó thu hút vốn và tăng nguy cơ phá sản Bên cạnh đó, trong bối cảnh lạm phát cao, người gửi tiền có xu hướng rút tiền mặt để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, điều này nếu diễn ra đồng loạt sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh toán và kết quả huy động vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ thất nghiệp cao ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế, dẫn đến thu nhập của người dân giảm sút Khi không có khoản tích lũy, việc huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế trở nên khó khăn hơn cho ngân hàng.
Biến động của thị trường chứng khoán cho thấy rằng đầu tư vào thị trường này và gửi tiền vào ngân hàng có mối quan hệ tỷ lệ nghịch Mặc dù thị trường chứng khoán mang lại khả năng sinh lời hấp dẫn hơn, nhưng đi kèm với đó là nhiều rủi ro và mức độ an toàn thấp hơn so với gửi tiết kiệm tại ngân hàng Những người có tâm lý ưa chuộng sự ổn định và an toàn thường chọn gửi tiền vào ngân hàng, hạn chế việc sử dụng vốn để đầu tư vào chứng khoán.
Tỷ giá hối đoái luôn biến động, và khi tỷ giá tăng, sức mua của nội tệ giảm, dẫn đến giá hàng nhập khẩu cao hơn và khả năng lạm phát tăng Tuy nhiên, sự tăng giá này lại khuyến khích xuất khẩu, làm tăng nguồn tiền ngoại tệ trong nước và cải thiện khả năng huy động vốn.
21 nguồn vốn ngoại tệ sẽ nâng cao khả năng chuyển đổi từ nội tệ sang ngoại tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch kinh tế quốc tế.
Trong nền kinh tế phát triển, thu nhập cao của dân cư thúc đẩy nhu cầu đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm có thể làm giảm lượng tiền gửi, ảnh hưởng đến công tác huy động vốn và gây ra thách thức lớn trong việc quản lý dự trữ và duy trì niềm tin của khách hàng Để giữ nguồn vốn ổn định, các ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt biến động kinh tế và áp dụng các phương thức huy động vốn phù hợp với môi trường kinh doanh.
Môi trường chính trị - pháp luật
Chính trị ổn định là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp trong nước phát triển và thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ngành ngân hàng Mỗi quốc gia có thể có thể chế chính trị riêng, nhưng đều hướng tới sự ổn định, điều này tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, chính trị bất ổn khiến người dân lo ngại, dẫn đến việc họ tìm cách đầu tư khác hoặc gửi tiền ra nước ngoài Đối với các ngân hàng thương mại, một môi trường chính trị ổn định giúp triển khai dịch vụ kinh doanh dễ dàng hơn và giảm thiểu rủi ro liên quan đến khủng hoảng xã hội.
Về pháp luật: Như bất kì doanh nghiệp nào khác, một tổ chứng tín dụng như
Ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự tác động mạnh mẽ từ pháp luật, vốn là nền tảng đảm bảo cho mọi hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn Hoạt động của ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi khung pháp lý, bao gồm cả thể chế trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng còn phải tuân thủ nhiều chính sách và quy định từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Các chi nhánh ngân hàng phải tuân thủ không chỉ các luật như luật các TCTD, luật kinh tế, và luật dân sự, mà còn phải tuân theo quy định của trụ sở chính Sự thay đổi trong các yếu tố huy động vốn dưới sự ràng buộc pháp luật có thể ảnh hưởng đến quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng Chính sách của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước có thể tác động trực tiếp đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng.
Môi trường văn hóa – xã hội
Mỗi quốc gia đều có văn hóa – xã hội riêng biệt, ảnh hưởng lớn đến hành vi tiêu dùng Khi đời sống con người cải thiện, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng cao Khách hàng hiểu biết về ngân hàng sẽ gửi tiền nhiều hơn, giúp công tác huy động vốn dễ dàng Sự gia tăng doanh nghiệp cũng thúc đẩy phát triển thị trường vốn và tài chính, tạo cơ hội lớn cho ngành ngân hàng Nhờ đó, hiệu quả huy động vốn được nâng cao nhanh chóng.
Môi trường cạnh tranh và sản phẩm thay thế
Môi trường kinh doanh với nhiều đối thủ cạnh tranh là yếu tố quan trọng mà các nhà quản trị ngân hàng cần xem xét khi lập chiến lược kinh doanh Sự hiện diện của nhiều ngân hàng khác trên địa bàn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Do đó, một chiến lược kinh doanh phù hợp sẽ giúp ngân hàng tồn tại và phát triển, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh Để đạt được điều này, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, đưa ra lãi suất hợp lý và ưu đãi phù hợp, cùng với một chiến dịch marketing hiệu quả nhằm thu hút vốn Hơn nữa, đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ.
Khái quát về ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
Khái quát về ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, trực thuộc Bộ Quốc Phòng Thành lập vào ngày 04/11/1994 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng và chỉ 25 nhân viên tại Hà Nội, MB đã nhanh chóng phát triển mạnh mẽ trong vòng 10 năm, đến năm 2004.
Ngân hàng Quân Đội (MB) đã trải qua sự phát triển ấn tượng với vốn huy động tăng hơn 500 lần, đạt 37.782 tỷ đồng vào năm 2021 Sự tăng trưởng này phản ánh sự đổi mới mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian qua Tính đến ngày 31/12/2021, MB đã thiết lập 1 trụ sở chính, hơn 100 chi nhánh tại Việt Nam, Lào và Campuchia, cùng với hơn 190 phòng giao dịch và 1 văn phòng đại diện tại Liên Bang Nga.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng được thành lập vào ngày 28/03/2007, trực thuộc Sở giao dịch Hà Nội, và chính thức chuyển quản lý về Hội sở vào tháng 10/2008 Trụ sở hiện tại của MBBank Trần Duy Hưng nằm tại 17T2 Hoàng Đạo Thúy, Cầu Giấy, Hà Nội Chi nhánh hoạt động chủ yếu tại Quận Cầu Giấy và quản lý bốn phòng giao dịch: PGD Xuân Thủy, PGD Nam Trung Yên, PGD Nghĩa Tân và PGD Láng Thượng Ban đầu, chi nhánh chỉ có 10 cán bộ nhân viên, nhưng đến nay đã tăng lên 154 nhân viên.
MBBank Trần Duy Hưng đã hoạt động 15 năm kể từ khi thành lập, với mục tiêu tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông Chi nhánh khẳng định giá trị thương hiệu và đồng hành cùng sự phát triển của hệ thống ngân hàng MB, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam.
Nhiệm vụ chính của Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng hiện nay là cung cấp các sản phẩm tài chính như:
- Huy động các loại tiền gửi với các kỳ hạn đa dạng và lãi suất ưu đãi dưới dạng tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kì hạn
- Phát triển, đẩy mạnh dịch vụ thẻ active
Cấp tín dụng bao gồm nhiều hình thức như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay dự án, cho vay mua ô tô, nhà đất, và chung cư, cũng như cho vay tái tài trợ và cho vay tiêu dùng.
- Hỗ trợ mở tài khoản số đẹp miễn phí cho các loại tài khoản thanh toán cá nhân hay doanh nghiệp
- Bên cạnh đó, còn có hoạt động thanh toán quốc tế, kiều hối, các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, bảo lãnh, trái phiếu
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng cam kết cung cấp dịch vụ tiện ích nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng với thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Chi nhánh không ngừng phấn đấu để xây dựng và phát triển toàn diện, tập trung vào huy động vốn, tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý thu chi tiền mặt, và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
Sơ đồ bộ máy quản lý
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Bộ phận thẩm định có nhiệm vụ thực hiện việc thẩm định hồ sơ, chứng từ và hóa đơn dựa trên các hồ sơ tín dụng phát sinh từ chi nhánh.
Ban giám đốc là cơ quan trực tiếp giám sát và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Trần Duy Hưng, có trách nhiệm tổ chức, chỉ đạo, quản lý và giải quyết các vấn đề phát sinh.
BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
BỘ PHẬN THANH TOÁN QUỐC TẾ
BỘ PHẬN HỖ TRỢ TÍN DỤNG
PHÒNG KẾ TOÁN VÀ QUỸ
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
PGD NAM ĐỒNGPGD LÁNG THƯỢNG
30 mọi vấn đề liên quan đến hoạt động của cả chi nhánh như: hoạt động kinh doanh, quản lý nhân viên, quản lý hợp tác, đầu tư…
Chịu trách nhiệm trước pháp luật và lãnh đạo cấp trên về hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh
Ban Giám đốc chi nhánh có quyền bổ nhiệm, bãi chức và miễn nhiệm các chức danh quản lý Đồng thời, họ cũng chịu trách nhiệm ký kết hợp đồng kinh tế cả trong và ngoài nước.
Phòng kinh doanh có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo đúng chế độ, thể lệ và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân đội.
Chủ động tìm kiếm khách hàng để quảng cáo và tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời xây dựng và phát triển mối quan hệ với họ Dựa vào nhu cầu của khách hàng và khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng, khai thác nhu cầu vay vốn, lập hợp đồng tín dụng, bảo lãnh và thế chấp, cũng như các hồ sơ liên quan Theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu, đồng thời giám sát việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng đã ký kết.
Chịu trách nhiệm tư vấn cho Ban giám đốc về chiến lược phát triển khách hàng và đề xuất các chính sách phù hợp Đồng thời, đảm bảo quản lý hiệu quả các hoạt động của phòng và báo cáo trực tiếp với Ban giám đốc.
Phòng kế toán và quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch tài chính và chi tiêu nội bộ Tại đây, các nghiệp vụ như hạch toán, lập chứng từ, ghi sổ và tạo báo cáo tài chính quản trị được thực hiện một cách chính xác Đồng thời, phòng cũng quản lý mảng kho quỹ thu chi của toàn chi nhánh, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Quản lý các hoạt động kế toán giao dịch và kho quỹ của chi nhánh theo chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh, đồng thời giám sát nhân viên trong các mảng được phân công phù hợp với yêu cầu công việc Ngoài ra, cung cấp ý kiến tư vấn cho Giám đốc về công tác tài chính kế toán của chi nhánh.
Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về các hoạt động do phòng quản lý
Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp 1 thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, và huy động vốn từ tổ chức cũng như cá nhân.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1: Chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
– Chi nhánh Trần Duy Hưng giai đoạn 2019 – 2021
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng thu nhập của ngân hàng 205.424 228.045 307.783 Tổng chi phí của ngân hàng 121.791 138.951 170.042
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2019, 2020, 2021, phòng Kế toán, Ngân hàng
TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng
Từ bảng 2.1 ta có bảng dưới:
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng giai đoạn 2019 – 2021
Số tiền Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%)
Nguồn: Báo cáo tài chính (2019, 2020, 2021), Phòng Kế toán ngân hàng TMCP
Quân đội Chi nhánh Trần Duy Hưng
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
2.2.1 Các hình thức và sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
Hiện nay, MBBank cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tại chi nhánh Trần Duy Hưng, một số sản phẩm tiêu biểu đã thu hút sự quan tâm lớn từ phía khách hàng.
42 hàng, đem về nguồn vốn huy động rất lớn cho ngân hàng
2.2.1.1 Tiền gửi của khách hàng cá nhân
Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội cho phép cá nhân gửi tiền với lãi suất linh hoạt và rút vốn khi cần Đối tượng khách hàng bao gồm cá nhân Việt Nam và người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam, với thời hạn gửi từ 6 tháng trở lên Khách hàng có thể sử dụng nhiều loại tiền tệ như VND, USD, EUR, AUD, GBP Lãi suất không kỳ hạn do MBBank quy định và thay đổi theo từng thời kỳ; theo báo cáo tháng 1/2022, lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân là 0,1%/năm.
Tiện ích của tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn tại MBBank thu hút nhiều khách hàng nhờ khả năng rút tiền linh hoạt tại bất kỳ điểm giao dịch nào Khách hàng cũng có thể sử dụng số dư trong tài khoản để đảm bảo khi mở thẻ tín dụng Đặc biệt, MBBank Trần Duy Hưng cung cấp dịch vụ xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng khi đi du lịch hoặc học tập ở nước ngoài, mang lại sự thuận lợi và an tâm.
Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền khách hàng gửi vào tài khoản tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Quân Đội trong thời gian đã thỏa thuận Ngân hàng cam kết hoàn trả đầy đủ tiền gốc cùng lãi suất cho khách hàng sau khi kết thúc kỳ hạn.
Giống như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTK) dành cho cá nhân Việt Nam và người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam, với thời gian gửi từ 6 tháng trở lên Công dân Việt Nam có thể gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam (VND), trong khi người nước ngoài cư trú cũng có quyền tham gia gửi tiền.
Gửi tiền tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ tại MBBank Trần Duy Hưng mang lại nhiều lợi ích với lãi suất công khai và kỳ hạn linh hoạt từ 1-3 tuần đến 1-60 tháng Khách hàng có thể chọn phương thức trả lãi đa dạng như cuối kỳ, hàng tháng hoặc trả trước, phù hợp với nhu cầu cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp nhiều ưu đãi và chương trình khuyến mại hấp dẫn, giúp khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn tốt Khách hàng có quyền lựa chọn hình thức lãnh lãi và có khả năng rút tiền trước hạn khi cần thiết Ngoài ra, Thẻ tiết kiệm còn cho phép khách hàng cầm cố vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác, chứng minh năng lực tài chính của mình.
Tiền gửi số, hay còn gọi là "Tiết kiệm online", là sản phẩm huy động vốn nổi bật tại MBBank Trần Duy Hưng, chỉ sử dụng đồng VND Lãi suất được cố định hoặc tích lũy trong suốt thời gian gửi, với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 12 tháng, phù hợp cho khách hàng cần gửi tiền trong thời gian ngắn Khách hàng có thể mở nhiều tài khoản tiết kiệm cùng lúc, với số tiền gửi tối thiểu chỉ 1 triệu VND mỗi tài khoản, điều này giúp nhiều người dễ dàng tham gia gửi tiết kiệm mà không cần số tiền lớn Đặc biệt, sản phẩm này cho phép rút tiền trước hạn và vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Những ưu điểm nổi trội của sản phẩm này bao gồm:
Lãi suất ưu đãi mà khách hàng được hưởng từ 0.2%/năm so với Tiết kiệm truyền thống tại Quầy
Khách hàng có thể dễ dàng mở hoặc tất toán tài khoản trực tuyến qua internet banking mà không cần phải đến quầy giao dịch, điều này rất phù hợp trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp hiện nay.
Vì thực hiện giao dịch trực tiếp qua Internet banking nên khách hàng có thể mở và tất toán tài khoản 24/7 tất cả các ngày trong tuần
Dễ dàng kiểm soát sổ Tiết kiệm mọi lúc mọi nơi
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi
Sản phẩm "Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ" của MBBank Trần Duy Hưng là lựa chọn hiệu quả cho các tổ chức và doanh nghiệp chưa có kế hoạch sử dụng nguồn tài chính trong một khoảng thời gian nhất định Đối tượng khách hàng bao gồm các tổ chức hợp pháp theo quy định của Việt Nam có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn Tiền gửi này có thể sử dụng bằng VND và các ngoại tệ khác, với điều kiện tài khoản ngoại tệ phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Thời gian gửi linh hoạt từ 01 tuần đến 60 tháng, và lãi suất được trả vào cuối kỳ theo biểu lãi suất của MB tại từng thời điểm.
MBBank Trần Duy Hưng cung cấp hai sản phẩm tiền gửi là “Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi định kỳ” và “Tiền gửi trả lãi trước”, với đối tượng sử dụng và lãi suất tương tự như “Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ”, nhưng khác biệt ở hình thức trả lãi.
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi định kỳ là hình thức gửi tiền dành cho doanh nghiệp, trong đó lãi suất được chi trả cho khách hàng theo các khoảng thời gian nhất định.
“Tiền gửi trả lãi trước” là tiền gửi có kỳ hạn trong đó lãi được trả ngay khi khách hàng gửi tiền
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi dành cho khách hàng, cho phép họ tự chọn số tài khoản mà không cần hệ thống corebanking tự động sinh ra Khách hàng có thể sử dụng cả VND và ngoại tệ Nhiều ngân hàng yêu cầu số dư tối thiểu, nhưng MBBank cung cấp chương trình không yêu cầu số dư duy trì cho khách hàng doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi và thu hút tổ chức, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm Lãi suất áp dụng cho tài khoản này là lãi suất không kỳ hạn do MBBank công bố theo từng thời kỳ.
Việc sử dụng sản phẩm tài khoản thanh toán tại MBBank mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, như khả năng mở tài khoản và giao dịch tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong hệ thống Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi vượt quá số dư tài khoản và tận hưởng các tiện ích như Séc, Ủy nhiệm thu/chi, Ủy thác thanh toán, chi lương, thanh toán hóa đơn, Internet Banking, Mobile Banking và SMS Đặc biệt, chương trình “Mở tài khoản số đẹp miễn phí” đang được MBBank triển khai mạnh mẽ nhằm thu hút thêm khách hàng mới, đã giúp chi nhánh MBBank Trần Duy Hưng thu hút nhiều doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ trong khu vực.
2.2.2 Thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng
Khi nền kinh tế phát triển, số lượng ngân hàng mới gia tăng, MBBank Trần Duy Hưng không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng ngoài hệ thống mà còn phải đối mặt với thách thức từ các phòng giao dịch và chi nhánh trong cùng hệ thống Do đó, thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng trở thành yếu tố quyết định đến sức cạnh tranh của ngân hàng.
MBBank Trần Duy Hưng hướng tới mục tiêu "Ngân hàng số 1 phục vụ khách hàng" bằng cách tập trung vào hoạt động chăm sóc khách hàng để nâng cao vị thế và uy tín trên thị trường Ngân hàng luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, từ đó xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng rõ ràng Việc nghiên cứu nhu cầu và phân đoạn thị trường giúp ngân hàng xác định nhóm đối tượng khách hàng chính, từ đó tối ưu hóa quảng cáo và phục vụ khách hàng hiệu quả MBBank Trần Duy Hưng áp dụng cả hai phương thức chăm sóc trực tiếp tại các phòng giao dịch và chăm sóc gián tiếp qua các kênh thông tin hiện đại như Hotline, website của ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng trao đổi thông tin và giải đáp thắc mắc mà không cần đến trực tiếp ngân hàng.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nhiều biến động cả trong và ngoài nước, cùng với các chính sách của nhà nước về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát lãi suất, HDBank đã nỗ lực vượt qua thách thức từ đại dịch COVID-19 để đạt được kết quả tích cực Đặc biệt, MBBank Trần Duy Hưng đã ghi nhận sự phát triển khả quan trong giai đoạn 2019 - 2021, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực.
Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động tăng nhanh và đều trong giai đoạn 2019
- 2021 MBBank Trần Duy Hưng đã duy trì tỷ lệ tăng trường vốn huy động đạt 20%
Trong những năm qua, MBBank Trần Duy Hưng đã ghi nhận mức lãi suất ổn định với tỷ lệ giảm 22%, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng nguồn vốn cho vay Chính sách này không chỉ mang lại các dịch vụ tiện ích phù hợp mà còn xây dựng được lòng tin từ phía người dân tại khu vực hoạt động.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng đã có sự cải thiện tích cực, với tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng chiếm ưu thế và duy trì ổn định trong giai đoạn này.
Từ năm 2019 đến 2021, MBBank Trần Duy Hưng ghi nhận tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng chiếm hơn 60%, giữ ổn định trong ba năm, cho thấy hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Về cơ cấu nguồn vốn, chủ yếu được huy động bằng VND, trong khi nguồn ngoại tệ tăng nhẹ do biến động kinh tế thị trường, góp phần tăng tính ổn định về thanh khoản và giảm áp lực tỷ giá cho ngân hàng.
Trong những năm qua, chi phí huy động vốn đã tăng lên, nhưng mức tăng này không đáng kể so với sự gia tăng của nguồn vốn huy động Điều này đã giúp giảm lãi suất huy động bình quân, từ đó giảm bớt chi phí cho chi nhánh và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Ngoài những kết quả tích cực được nêu ở trên thì kết quả huy động vốn của MBBank Trần Duy Hưng còn tồn tại một số hạn chế:
Thứ nhất, không hoàn thành được mục tiêu về quy mô vốn đã đề ra trong kế hoạch Trong năm 2021 chi nhánh không hoàn thành được mục tiêu này
Thứ hai, tiền gửi ngắn hạn tăng trưởng không đồng đều, thời hạn tiền gửi từ 6-12 tháng tỷ trọng còn thấp
Nguồn vốn huy động ngoại tệ tại MBBank Trần Duy Hưng hiện còn thấp, chỉ chiếm dưới 10% tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng trưởng không ổn định Điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng hoạt động giao dịch và thanh toán quốc tế của chi nhánh.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều biến động và chưa ổn định, với lạm phát cao tạo ra áp lực lên lãi suất huy động và chi phí đầu vào của các ngân hàng thương mại Các chính sách kiểm soát chặt chẽ từ cơ quan nhà nước, như lãi suất trần, đã gây khó khăn trong việc huy động vốn cho ngân hàng, khi họ không thể cạnh tranh bằng cách đưa ra lãi suất cao hơn Đặc biệt, đợt dịch COVID-19 thứ 4 trong 6 tháng đầu năm 2021 đã tác động tiêu cực đến mọi lĩnh vực kinh tế, khiến nhiều tỉnh, thành phố, bao gồm Hà Nội, phải thực hiện giãn cách xã hội, dẫn đến thu hẹp hoạt động xuất nhập khẩu và sản xuất tiêu dùng, làm giảm thu nhập của người dân Tâm lý tiêu cực về dịch bệnh khiến cư dân giữ lượng tiền mặt lớn, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu tình hình dịch bệnh tiếp tục phức tạp, các nhà đầu tư sẽ trở nên thận trọng hơn, trong khi tình hình kinh doanh của nhiều doanh nghiệp không khả quan, dẫn đến lượng tiền gửi nhàn rỗi của họ cũng giảm.
Môi trường cạnh tranh và sản phẩm thay thế
Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là ở Hà Nội, đang diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Với dân số đông đúc và thị trường lớn, nhiều ngân hàng lớn như Vietcombank, Agribank, BIDV, và Techcombank đã thiết lập chi nhánh và phòng giao dịch tại trung tâm thành phố Do đó, MBBank Trần Duy Hưng cần tạo ra những điểm nổi bật để thu hút và tìm kiếm khách hàng trong môi trường cạnh tranh này.
MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng cần tiến hành đánh giá chính xác những hạn chế từ nội bộ ngân hàng nhằm xác định nguyên nhân gốc rễ.
Hoạt động marketing tại MBBank cần được chú trọng hơn, vì công tác tuyên truyền và quảng bá hình ảnh ngân hàng cùng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích hiện vẫn còn nhiều hạn chế Dù hình ảnh của MBBank đã quen thuộc với nhiều người dân và doanh nghiệp, nhưng việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ vẫn gặp khó khăn do họ chưa hiểu rõ những tiện ích mà sản phẩm MBBank mang lại Hơn nữa, các mối quan hệ và khả năng kết nối của chi nhánh vẫn chưa được khai thác triệt để.
Trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ công nhân viên chưa đầy đủ, gây ra sự chậm trễ cho khách hàng khi gặp vấn đề Hơn nữa, nhiều nhân viên không nắm rõ các đặc điểm và quy trình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dẫn đến lúng túng và sai sót trong việc tư vấn cho khách hàng.
Việc cập nhật thông tin hàng ngày về lãi suất, tỷ giá và giá vàng vẫn còn thiếu chủ động trong công tác huy động vốn Khách hàng có nhu cầu mở tài khoản và sử dụng dịch vụ gửi tiền thường phải tự tìm đến ngân hàng, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện cách tiếp cận và phục vụ khách hàng trong lĩnh vực tài chính.
Định hướng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
3.1.1 Định hướng chung trong thời gian tới Đối mặt với sự canh tranh ngày càng gay gắt trong thị trường cùng với nhiều khó khăn từ tác động bên ngoài, MBBank Trần Duy Hưng vẫn luôn cố gắng đạt được những kết quả kinh doanh khả quan, từng ngày nâng cao uy tín đối với khách hàng Chi nhánh tiếp tục cố gắng mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Trong thời gian tới Ban lãnh đạo chi nhánh đưa ra một số định hướng chung như sau:
Đầu tiên, cần tiếp tục mở rộng hợp tác phát triển và tăng cường mối quan hệ với các cơ quan từ Trung ương đến địa phương, cùng với các ngân hàng đối tác cả trong nước và quốc tế.
Phát triển mối quan hệ với ngân hàng dựa trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh và hợp tác sẽ giúp các bên cùng nhau tiến xa hơn Khi các dự án vượt quá khả năng của từng ngân hàng, việc đàm phán và ký kết hợp tác sẽ là giải pháp hiệu quả, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Vào thứ ba, các chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ để thực hiện đúng và đầy đủ các chủ trương chính sách, bao gồm chính sách khách hàng và chính sách lãi suất Điều này giúp tạo ra sự thống nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng cần tập trung vào việc nâng cao mọi hoạt động của một ngân hàng bán lẻ hiện đại Để đạt được mục tiêu này, việc phát triển ngân hàng trong thời gian tới là vô cùng quan trọng.
Ngân hàng 62 phấn đấu trở thành đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ thông tin, nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động kinh doanh, đồng thời khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cam kết cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính với chất lượng vượt trội, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định trong hoạt động tín dụng và các chủ trương của hội sở Để nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh, ngân hàng sẽ thực hiện tốt các biện pháp và giải pháp cần thiết Hơn nữa, việc duy trì và phát triển một nền khách hàng bền vững sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao thị phần của ngân hàng trên địa bàn.
Ngân hàng TMCP Quân đội MBBank, cùng với sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền, đang tích cực nghiên cứu và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán Điều này không chỉ giúp rút ngắn thời gian giao dịch mà còn giảm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng, từ đó thúc đẩy hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
3.1.2 Định hướng về huy động vốn trong thời gian tới
Lãnh đạo MBBank Trần Duy Hưng cam kết duy trì mục tiêu bền vững trước những tác động bên ngoài, đồng thời vượt qua chỉ tiêu kinh doanh hàng năm Ngân hàng hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, mang đến trải nghiệm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Một nhiệm vụ quan trọng là tăng cường huy động vốn để nâng cao lợi nhuận Để thực hiện chiến lược này, chi nhánh cần xác định rõ những khó khăn, thách thức và cơ hội trong những năm tới dưới sự điều hành của ngân hàng TMCP Quân đội.
MBBank Trần Duy Hưng đặt mục tiêu hàng đầu là ổn định hoạt động huy động vốn và tăng trưởng bền vững của nguồn vốn Để đạt được điều này, ngân hàng cần duy trì một cơ cấu nguồn vốn ổn định và bền vững.
Hệ thống sản phẩm huy động vốn đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp.
MBBank Trần Duy Hưng đã đặt ra 63 mục tiêu quan trọng nhằm phát triển mạnh mẽ trong tương lai Chi nhánh sẽ tập trung vào việc mở rộng sang các doanh nghiệp lớn, đồng thời đẩy mạnh tốc độ và quy mô phát triển Bên cạnh đó, MBBank cam kết rằng việc huy động vốn sẽ luôn đi đôi với việc nâng cao số lượng và chất lượng dịch vụ.
MBBank Trần Duy Hưng cam kết giữ chi phí huy động vốn ổn định, đồng thời giảm thiểu chi phí đầu vào Ngân hàng sẽ cung cấp lãi suất hấp dẫn để thu hút và phát triển nhóm khách hàng quan trọng, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại.
3.1.2.2 Phương thức Để đảm bảo thực hiện được những mục tiêu đã đề ra MBBank Trần Duy Hưng đã thành lập tổ đề án để nghiên cứu, đánh giá chiến lược huy động vốn trong giai đoạn vừa qua, từ đó rút kinh nghiệm nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh cho chi nhánh
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt bằng cách phân loại đối tượng khách hàng mục tiêu Đồng thời, cần gia tăng nguồn vốn một cách hiệu quả, cải thiện chất lượng sử dụng vốn, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện tại và từng bước phát triển sản phẩm mới.
Ngân hàng cần mở rộng quy mô huy động vốn, đặc biệt chú trọng vào các nguồn vốn ổn định như vốn trung và dài hạn Đồng thời, bên cạnh việc giữ chân khách hàng truyền thống, ngân hàng cũng cần tăng cường mối quan hệ với khách hàng tiềm năng để thu hút nguồn vốn với chi phí thấp hơn.
Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng
3.2.1 Sử dụng đa dạng tận dụng tối đa các hình thức huy động vốn
MBBank Trần Duy Hưng hoạt động trong môi trường cạnh tranh cao, do đó cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại và phong phú để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Điều này giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng với các nhu cầu khác nhau, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động với chi phí thấp, nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Đối với tiền gửi không kỳ hạn
Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn (CASA) có tính không ổn định và khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, nhưng đây là nguồn vốn có chi phí thấp, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nếu biết cách khai thác Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đặc biệt chú trọng đến CASA vì nó tạo ra lợi thế cho vay với chi phí đầu vào thấp Đặc biệt, trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19, cuộc cạnh tranh về tiền gửi không kỳ hạn trở nên gay gắt hơn bao giờ hết Ngân hàng nào có tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn cao sẽ cải thiện được tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM).
Đối với tiền gửi có kỳ hạn
Phần lớn tiền gửi có kỳ hạn đến từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Để tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn này cho vay, MBBank Trần Duy Hưng cần tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp, tổ chức trong khu vực Ngân hàng nên triển khai các chính sách ưu đãi, bao gồm lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi lớn và kỳ hạn linh động Đồng thời, nâng cao hiệu quả xử lý giao dịch nhanh chóng sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng Khi khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ của MBBank Trần Duy Hưng, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều hơn nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn.
Đối với tiền gửi tiết kiệm
Khối lượng mỗi khoản gửi tiết kiệm của khu vực dân cư có thể không lớn, nhưng nếu số lượng người gửi tiền đông, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng vốn đáng kể Văn hóa tiết kiệm của người dân miền Bắc thể hiện rõ qua thói quen gửi tiền để tích lũy cho tương lai, vừa có thể hưởng lãi suất sinh lời, vừa đảm bảo an toàn cho tài sản.
MBBank Trần Duy Hưng hiện có nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm theo kỳ hạn, sản phẩm “Gia đình tôi yêu” cho các gia đình có con nhỏ, và các chương trình tiết kiệm dịp lễ tết như “Xuân như ý, lì xì số sang” Để thu hút khách hàng hơn, ngân hàng cần chủ động đề xuất các hình thức tiết kiệm mới và chương trình ưu đãi nhắm đến từng đối tượng khách hàng cụ thể, bao gồm khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng và khách hàng phổ thông.
3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng dịch vụ
Khách hàng luôn ưu tiên tính thuận tiện và nhanh chóng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, vì vậy các ngân hàng cần cải tiến quy trình giao dịch để rút ngắn thời gian thanh toán Hiện tại, một giao dịch gửi/rút tiền thường mất từ 15-20 phút, do các thủ tục được thiết lập nhằm đảm bảo an toàn và giảm rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng cần tối giản các bước thực hiện để tiết kiệm thời gian cho cả hai bên, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và thu hút khách hàng Ví dụ, việc liên kết máy tính giữa kế toán trưởng và thủ quỹ, cũng như trang bị máy tính cho các quỹ tiết kiệm, sẽ giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi và tăng tính chính xác trong giám sát Đối với khách hàng ưu tiên, đặc biệt là những người gửi tiền lớn, ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ riêng như quầy giao dịch nhanh chóng, tạo cảm giác được chăm sóc đặc biệt và tăng cường sự tín nhiệm.
3.2.3 Nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên
Trong thời đại công nghệ 4.0, mặc dù máy móc ngày càng thay thế con người trong kinh doanh, nhưng con người vẫn không thể bị thay thế hoàn toàn Để không bị đào thải, mỗi cán bộ công nhân viên cần nâng cao giá trị bản thân, trở thành nhân viên có trình độ cao, đa năng và chuyên nghiệp Nhận thức được điều này, MBBank Trần Duy Hưng đã tổ chức các khóa học và lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, tuy nhiên cần đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới Đặc biệt, đội ngũ nhân viên tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng đã thể hiện thái độ thân thiện với khách hàng, hiểu tâm lý và giải thích quy trình một cách rõ ràng, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc.
MBBank Trần Duy Hưng cần tiến hành rà soát và đánh giá năng lực của cán bộ công nhân viên để có sự sắp xếp hợp lý Việc đề bạt những nhân viên trẻ có năng lực lên vị trí quan trọng nên được khuyến khích Đồng thời, chế độ thưởng cần phải xứng đáng và kịp thời nhằm tạo động lực cho nhân viên, đồng thời cần kiên quyết xử lý những trường hợp vi phạm gây tổn thất cho ngân hàng, tránh tâm lý "làm theo" ảnh hưởng đến toàn hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả làm việc, chi nhánh nên tổ chức các hoạt động đoàn thể nhằm tăng cường sự gắn bó giữa các nhân viên, tạo ra không khí thoải mái Những hoạt động như cuộc thi thể thao, giao lưu văn nghệ, kỷ niệm các sự kiện, buổi dã ngoại và du lịch sẽ giúp xây dựng tinh thần đồng đội và cải thiện mối quan hệ trong công việc.
Một trong những hoạt động quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng là chính sách Marketing, đặc biệt là quảng cáo và tuyên truyền thông tin Thời gian qua, chi nhánh đã nhận thức rõ vai trò lớn của Marketing và đã nỗ lực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, nghiên cứu và áp dụng những biện pháp quảng cáo mới phù hợp với tâm lý và sở thích của người dân.
MBBank Trần Duy Hưng cần tăng cường hoạt động quảng cáo và marketing để thu hút khách hàng gửi tiền và nâng cao huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng khốc liệt Trong thời đại công nghệ hiện nay, việc quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng và kết hợp với các chương trình ưu đãi trên sàn thương mại điện tử là giải pháp hiệu quả Các hình thức quảng cáo cần làm nổi bật những ưu điểm đặc thù của sản phẩm, như lãi suất và thể lệ, nhằm mở rộng thương hiệu ngân hàng.
Để xây dựng lòng tin trong người dân, các ngân hàng không chỉ cần quảng cáo mà còn phải chứng minh thực tế những ưu điểm của mình Các chi nhánh nên tổ chức thí điểm mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại một số cơ quan, công ty, đồng thời khuyến khích các tổ chức này mở tài khoản cá nhân hoặc doanh nghiệp, trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên mà không mất phí.
Dù sử dụng hình thức nào ngân hàng cũng cần biết cân đối giữa chi phí và hiệu quả, tránh lan man không đạt được mục đích
3.2.5 Mở rộng mạng lưới phân phối
MBBank Trần Duy Hưng nên đề xuất mở thêm các phòng giao dịch tại một số quận, huyện ở Hà Nội để hiện diện tại các khu vực và tuyến giao thông quan trọng, từ đó huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Các phòng giao dịch cần được chuẩn hóa về cơ sở vật chất và trang thiết bị, đồng thời cán bộ nhân viên cần tuân thủ quy trình làm việc với tác phong niềm nở, khả năng tư vấn và giao tiếp tốt với khách hàng có trình độ dân trí khác nhau Điều này sẽ giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng và mang lại nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng.
Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng
3.3.1 Với Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
3.3.1.1 Định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp Để có được định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp thì ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá chi tiết, tỉ mỉ về tỷ trọng, cơ cấu của nguồn vốn cũng như tình hình thực tiễn của Việt Nam và cả tỉnh Hà Tĩnh (về môi trường kinh tế, môi trường xã hội, chính trị pháp luật, tâm lý người dân,…) đặc biệt là trong giai đoạn chịu ảnh hưởng của dịch covid-19 như hiện nay Từ đó có thể tìm ra những khó khăn xuất phát từ ngân hàng lẫn khách hàng rồi tìm ra định hướng khắc phục hiệu quả phù hợp
Ngân hàng cần chủ động cân đối nhu cầu vốn khi xây dựng chiến lược dài hạn về huy động vốn, từ đó xác định cơ cấu vốn tối ưu Điều này giúp tránh tình trạng vốn bị tồn đọng trong quá trình sử dụng, đồng thời vẫn đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng và nền kinh tế.
3.3.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng tệp khách hàng mà còn đáp ứng nhu cầu và mong muốn khác nhau của từng đối tượng khách hàng.
Đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm
Văn hóa tiết kiệm tiền bạc của người Việt Nam dẫn đến việc họ tích lũy và đầu tư để phòng ngừa bệnh tật và khó khăn Do đó, cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng cho thấy tiền gửi tiết kiệm có tốc độ tăng trưởng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn Nhận thức được điều này, MBBank và chi nhánh Trần Duy Hưng đã cung cấp nhiều kỳ hạn tiền gửi với lãi suất hấp dẫn.
MBBank cần triển khai các chiến lược phù hợp để thu hút nguồn vốn dồi dào, bao gồm việc đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, trái phiếu và kỳ phiếu Ngân hàng nên áp dụng các hình thức gửi nhiều lần để rút gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Những biện pháp này sẽ giúp MBBank tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng
Ngân hàng nên xem xét mở rộng các kỳ hạn gửi tiết kiệm, bao gồm cả những kỳ hạn dài hơn từ 5 đến 10 năm Việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền sẽ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nhiều hình thức sử dụng vốn khác nhau.
Xây dựng và phân bổ phòng giao dịch ở nhiều nơi nhằm đảm bảo tính thuận lợi cho khách hàng
Ngân hàng nên điều chỉnh thời gian làm việc để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Nhiều người không thể giao dịch trong giờ hành chính do công việc bận rộn, vì vậy việc bố trí nhân viên làm việc ngoài giờ và cả ngày nghỉ sẽ giúp phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Đa dạng hoá tài khoản tiền gửi cá nhân
Ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư với lãi suất thấp, đồng thời hiện đại hóa quá trình thanh toán, giảm tỷ lệ tiền mặt và tiết kiệm chi phí lưu thông Trong bối cảnh phát triển công nghệ hiện nay, việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân trở thành nhu cầu thiết yếu, nhằm đáp ứng dịch vụ ngân hàng và phát triển xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt cho mọi tầng lớp dân cư.
Ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp sau để tăng số lượng tài khoản:
70 Áp dụng các mức lãi suất phù hợp, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng
Mở rộng các loại thẻ hấp dẫn khách hàng bằng cách triển khai các chương trình như thẻ số đẹp theo số điện thoại hoặc thẻ chứa ngày tháng năm sinh.
Ngân hàng có thể hợp tác với doanh nghiệp và tổ chức để thiết lập tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng có thể liên kết với các trường đại học và cao đẳng để mở tài khoản cho sinh viên, từ đó giúp việc thu học phí và các khoản phí khác trở nên thuận tiện hơn.
3.3.1.3 Thực hiện cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt
Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền, cần phải cạnh tranh với các ngân hàng khác nhưng không vượt quá mức lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước Khi gửi tiền, người dân thường so sánh lãi suất và các yếu tố khác như an toàn, dịch vụ tiện ích và khuyến mãi Nếu các ngân hàng có hệ số an toàn và dịch vụ tiện ích tương đương, khách hàng sẽ chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn.
MBBank Trần Duy Hưng cần có đội ngũ cán bộ theo dõi và thống kê thường xuyên để điều chỉnh kịp thời kế hoạch lãi suất phù hợp với tình hình thị trường và đặc điểm của ngân hàng Biến động lãi suất của các ngân hàng trong cùng khu vực ảnh hưởng lớn đến lãi suất của MBBank Bên cạnh đó, lãi suất tín phiếu kho bạc cũng cần được chú ý, vì kho bạc không bị giới hạn lãi suất trần, thường phát hành tín phiếu với lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại.
3.3.1.4 Khuyến khích khách hàng bằng lợi ích vật chất
Khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất huy động mà còn chú trọng đến các lợi ích vật chất khi gửi tiền tại ngân hàng Nhiều ngân hàng thường áp dụng quy định rằng khách hàng không được phép rút tiền trước hạn, điều này cần được lưu ý khi đưa ra quyết định gửi tiền.
Ngân hàng có thể cải thiện tâm lý của người gửi tiền trong bối cảnh lãi suất thấp bằng cách áp dụng hình thức cầm cố sổ tiết kiệm và cho phép chiết khấu kỳ phiếu Điều này giúp khách hàng cảm thấy ít mất mát hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tạo điều kiện để khách hàng nhận lãi suất cao hơn bằng cách tính lãi suất tiền gửi có kỳ hạn theo kỳ hạn dài nhất, cộng với số tháng lẻ tính theo lãi suất không kỳ hạn Những biện pháp này sẽ giúp khách hàng cảm thấy được hỗ trợ tốt nhất và tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng.
3.3.1.5 đẩy mạnh đối mới công nghệ ngân hàng
Trong báo cáo thường niên năm 2021, ngân hàng MBBank đã đặt mục tiêu trở thành "Doanh nghiệp số dẫn đầu" bằng cách ứng dụng mạnh mẽ công nghệ số vào hoạt động Để đạt được điều này, các chi nhánh cần nhanh chóng tiếp nhận và áp dụng công nghệ vào địa bàn hoạt động, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm thiết bị phục vụ cho ngân hàng và khách hàng, mà còn bao gồm cơ chế thanh toán nội bộ và phần mềm quản lý nghiệp vụ như kế toán và thanh toán, góp phần quan trọng vào toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
