Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải ( MSB) HUB thăng long, hà nội

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI (MSB)-HUB THĂNG LONG, HÀ NỘI” Đơn vị thực tập: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải (MSB) Hub Thăng Long Sinh viên thực tập: Lê Phan Hồng Thái Lớp: CQ56/15.08 Giáo viên hƣớng dẫn: ThS Đặng Thị Ái Hà Nội, 2022 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Lê Phan Hồng Thái SV: Lê Phan Hồng Thái i Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ vi LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Huy động từ tiền gửi 1.1.2.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ 1.1.2.3 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Trung ƣơng a) Vốn vay từ Ngân hàng Trung Ƣơng 1.1.3 Vai trò vốn huy động với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 11 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 12 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Các yếu tố khách quan 18 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI HÀNG HẢI – HUB THĂNG LONG 24 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 24 SV: Lê Phan Hồng Thái ii Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức 25 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Hàng Hải – Hub Thăng Long 27 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 30 2.2.1 Quy mô huy động vốn 30 Sơ đồ tổng huy động vốn ngân hàng MSB-Hub Thăng Long 30 2.2.2 Cơ cấu huy động nguồn vốn 33 2.2.2.1 Cơ cấu huy động nguồn vốn theo đồng tiền 34 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 35 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể 37 2.2.4 Chi phí huy động vốn 44 BẢNG CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG MSB-HUB THĂNG LONG 44 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 46 2.3.1 Kết đạt đƣợc 46 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân 48 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI HÀNG HẢI – HUB THĂNG LONG 51 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 51 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 53 3.2.1 Huy động vốn phải đôi với mục tiêu sử dụng vốn hiệu 53 3.2.2 Mở rộng hoàn thiện mạng lƣới hoạt động 54 SV: Lê Phan Hồng Thái iii Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính 3.2.3 Đa dạng hình thức huy động vốn tình hình 56 3.2.4 Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 57 3.2.5 Chính sách khách hàng 58 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên, cán làm công tác huy động vốn 60 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc 63 3.3.2 Kiến nghị NHNN 64 3.3.1 Kiến nghị MSB 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 SV: Lê Phan Hồng Thái iv Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM CP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần CN Chi nhánh KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội NHTW Ngân hàng trung ƣơng MSB Ngân hàng Hàng Hải HDKD Hoạt động kinh doanh TNDN Thu nhập doanh nghiệp VCSH Vốn chủ sở hữu NVHĐ Nguồn vốn huy động CCTG Chứng tiền gửi UTĐT Ủy thác đầu tƣ CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa SV: Lê Phan Hồng Thái v Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức MSB – Hub Thăng Long 25 Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng MSB-Hub Thăng Long từ 2019 – 2021 27 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MSB-HUB THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2019-2021 29 Bảng 2.3: Tình hình hồn thành kế hoạch huy động vốn ngân hàng MSBHub Thăng Long 31 BẢNG 2.4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THE ĐỒNG TIỀN TỪ NĂM 2019 – 2021 34 BẢNG 2.5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN TỪ 2019-2021 35 BẢNG 2.6: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO CHỦ THỂ TỪ NĂM 2019-2021 37 BẢNG 2.7: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO HÌNH THỨC HỢP ĐỒNG TỪ NĂM 2019-2021 39 BẢNG 2.8: BẢNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN HUY ĐỘNG 41 SV: Lê Phan Hồng Thái vi Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực đƣợc mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nƣớc, nhƣ mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nhƣ khơng có vốn Đối với NHTM với tƣ cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhƣng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lƣợng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro Do đó, việc tăng cƣờng huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cƣờng huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn nhƣ quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trƣởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng nhƣ phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn NHTM CP Hàng Hải-Hub Thăng Long ngân hàng uy tín tạo đƣợc SV: Lê Phan Hồng Thái Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính lịng tin từ khách hàng vàngân hàng có quyền tự hào tin tƣởng vào phát triển tƣơng lai Trong định hƣớng phát triển, tăng cƣờng huy động vốn ƣu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM CP Hàng Hải-Hub Thăng Long phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài luận văn tốt nghiệp đƣợc lựa chọn: “Huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng Hải-Hub Thăng Long” Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Hàng Hải-Hub Thăng Long đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Hàng Hải-Hub Thăng Long Phạm vi nghiên cứu đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM CP Hàng Hải-Hub Thăng Long khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2019 – 2021 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp khoa học: Phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử, phƣơng pháp số, phân tích, so sánh SV: Lê Phan Hồng Thái Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính tổng hợp, khái quát hoá trừu tƣợng hoá Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chƣơng cụ thể:  Chương 1: Lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng  Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại Hàng Hải – Hub Thăng Long  Chương 3: Giải pháp mở rộng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Hàng Hải – Hub Thăng Long SV: Lê Phan Hồng Thái Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính lƣợng vốn dành cho vay, cho đầu tƣ không lớn Nhƣ hiệu sử dụng không cao ngân hàng phải thƣờng xuyên đối đầu với vốn để khoản Nhƣng ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn ổn định ngân hàng yên tâm sử dụng phần lớn vốn vào hoạt động có thu nhập cao Nhƣng nói nhƣ khơng có nghĩa ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định huy động hết hay ngựơc lại , mà việc huy động vốn ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế ngân hàng vốn Nếu huy động đƣợc ngân hàng khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng , không đa dạng hoá đƣợc hoạt động kinh doanh , không mở rộng cạnh tranh đựơc bị hết khách hàng Còn huy động nhiều mà khơng sử dụng hết vốn bị “ đóng băng “ khiến lợi nhuận bị giảm sút , phải trả lãi chi phí kèm theo nhƣ chi bảo quản , kế toán , kho quỹ mà khơng có khoản bù đắp lại Nói tóm lại, huy động vốn có hiệu huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoạt động ngân hàng Do vậy, ngân hàng MSB-Hub Thăng Long cần có sách hợp lý, điều chỉnh linh hoạt để tránh rủi ro xảy tƣơng lai 3.2.2 Mở rộng hoàn thiện mạng lưới hoạt động Nền kinh tế phát triển, khối lƣợng công việc ngày tăng lên vấn đề đặt làm để khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà không nhiều thời gian, thời gian ngày trở thành “vàng bạc” thực Với quỹ thời gian eo hẹp chƣa đủ cho họ hồn thành cơng việc chƣa nói đến việc bỏ thời gian để tới với ngân hàng, chí cịn phải chờ đợi cán ngân hàng lâu để hoàn tất nghiệp vụ (khi đơng khách) Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lƣới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết SV: Lê Phan Hồng Thái 54 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính kiệm lƣu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu đặc biệt nơi có dự án đầu tƣ triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cƣ họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Đồng thời, nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu đông dân cƣ nhƣ khu chợ lớn, trung tâm thƣơng mại lớn thành phố, khu chung cƣ cao tầng, điều cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lƣợng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tƣơng đối lớn Nhƣng thâm nhập mạng lƣới chi nhánh vào cộng đồng dân cƣ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền ngƣời dân Bên cạnh việc mở rộng màng lƣới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế - xã hội tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng ngƣời dân địa bàn hoạt động Hub chủ yếu hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đông đúc công ty, xí nghiệp lớn nhỏ, tổ chức kinh tế - xã hội Nên đại phận cán công nhân viên, việc xem xét lại thời gian làm việc chi nhánh quan trọng, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn chi nhánh nói riêng Giờ làm việc chi nhánh trùng với hành gây bất tiện cho ngƣời muốn đến giao dịch với chi nhánh, có ngƣời muốn đến gửi tiền nhƣng gặp khó khăn thời gian Vì vậy, Hub nên bố trí cho riêng phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn hơn, cho cán hƣởng lƣơng ngồi Bộ phận chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h Với lịch làm việc nhƣ vậy, ngƣời có tài khoản tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác mà không ngần ngại nghĩ SV: Lê Phan Hồng Thái 55 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính đến việc phải chờ đợi khơng khí đông đúc, ngột ngạt quầy giao dịch đến cao điểm, vừa tận dụng tốt thời gian rảnh rỗi 3.2.3 Đa dạng hình thức huy động vốn tình hình Sự xuất thị trƣờng chứng khốn cịn non trẻ nhƣng có thành cơng bật, với việc hình thành nhiều cơng ty đầu tƣ tài kênh huy động vốn cho kinh tế Đây nhân tố cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thƣơng mại huy động vốn chuyển dịch tiền gửi Trƣớc sức ép hội nhập thách thức lớn đặt cho đất nƣớc sau Việt Nam gia nhập WTO, MSB nói chung MSB-Hub Thăng Long nói riêng phải nhanh chóng đổi để bắt kịp thay đổi kinh tế để không bị tụt hậu giúp cho hoạt động ngân hàng phát triển lớn mạnh, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nội địa ngân hàng nƣớc Để làm đƣợc điều này, ngân hàng phải nhanh chóng cải tiến, đa dạng hố hình thức huy động vốn cho thu hút đƣợc số vốn nhàn rỗi tối đa nằm dân cƣ, tổ chức kinh tế xã hội vào ngân hàng để làm tăng nguồn vốn giúp khách hàng hƣởng tiện ích ngân hàng Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống mà ngân hàng áp dụng nhƣ tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, tiền gửi tiết kiệm có dự thƣởng, tiết kiệm trả lãi trƣớc, trả lãi định kỳ, trả lãi sau Ngân hàng cần nghiên cứu, đƣa nhiều hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền đối tƣợng khách hàng Cụ thể ngân hàng nghiên cứu sản phẩm huy động vốn NHTM khác, thăm dò phản ứng thị trƣờng, cải biên phát triển áp dụng cho ngân hàng cho đời sản phẩm riêng có để tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm Ví dụ nhƣ số hình thức huy động: SV: Lê Phan Hồng Thái 56 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Tiết kiệm cho mục đích tiêu dùng: Loại tiết kiệm có điểm đặc biệt khách hàng không vay tiền ngân hàng mà có nhu cầu tiêu dùng, họ sử dụng số tiền họ gửi ngân hàng Mặt khác gửi tiết kiệm cho mục đích tiêu dùng tƣơng lai khơng phải thời điểm Vì hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tƣơng lai khách hàng mục đích tiết kiệm thƣờng gắn với tài sản có giá trị nhƣ nhà ở, mua ô tô, xe máy… Và mà nguồn vốn huy động ổn định, có lợi cho ngƣời gửi tiền ngân hàng Tiết kiệm cho ngƣời thân: Hình thức tiết kiệm có điểm chỗ ngƣời gửi tiết kiệm khơng phải cho mà dành cho ngƣời thân họ Thơng thƣờng sản phẩm đƣợc vị phụ huynh sử dụng để đề phịng có rủi ro cho họ có nguồn tiền định để tiêu dùng để để đảm bảo tƣơng lai cho em họ gửi tiền em du học tƣơng lai Nhƣ vậy, sản phẩm đƣợc dùng vào nhiều mục đích khác nên khả huy động vốn ngân hàng thông qua sản phẩm tƣơng đối cao 3.2.4 Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt công cụ để thu hút khách hàng nhà đầu tƣ Sau đây, số sách mà ngân hàng cần áp dụng nhƣ:  Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền  Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trƣờng (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp)  Lãi suất đƣợc xây dựng theo nguyên tắc thị trƣờng mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dƣơng tạo SV: Lê Phan Hồng Thái 57 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất đƣợc xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thƣờng áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính ngƣời gửi tiền  Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo đƣợc xu hƣớng biến động lãi suất thị trƣờng để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế đƣợc rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hƣớng tích cực Ngồi ra, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đƣa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngồi ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MSB-Hub Thăng Long áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng gửi tiền Với kỳ hạn nhƣ nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm nhƣ vậy, ngân hàng thu hút đƣợc khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác tốn qua ngân hàng đƣợc đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhƣ ngân hàng nƣớc làm 3.2.5 Chính sách khách hàng SV: Lê Phan Hồng Thái 58 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Hiện hệ thống ngân hàng nội địa chi nhánh ngân hàng nƣớc với tổ chức tín dụng khác đua chiếm lĩnh thị trƣờng Việt Nam, chia số lƣợng khách hàng bị giới hạn Điều đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng hiệu nhằm giữ chân đƣợc khách hàng cũ, khách hàng truyền thống lơi kéo phía khách hàng “Sung khơng rụng bừa bãi”, khách hàng thƣờng “chọn mặt gửi vàng”, vậy, Hub cần xây dựng tổ chức thực sách khách hàng, đảm bảo mơ hình huy động vốn hƣớng tới khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, phân đoạn khách hàng với quan điểm lấy khách hàng trung tâm hoạt động ngân hàng Bởi kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt đối tƣợng kinh doanh tiền tệ chủ thể kinh doanh khách hàng, ngƣời mà xuất họ tất khâu ngân hàng Các khâu liên quan đến khách hàng Hub cần không ngừng khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trƣờng đồng thời tổ chức tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng, phân loại khách hàng để đƣa sản phẩm huy động vốn phù hợp đối tƣợng khách hàng riêng biệt Việc phân đoạn thị trƣờng đƣợc thực theo tiêu chí nhƣ vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu nhƣ dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận nhƣ cho ngân hàng, nên phân đoạn cần thiết để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh nên trọng vào việc cử cán có nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt, có khả giao tiếp để giao dịch, chăm sóc khách hàng chiến lƣợc, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhằm tạo tăng trƣởng ổn định nguồn vốn huy động, góp SV: Lê Phan Hồng Thái 59 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo ngân hàng đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng Ngồi việc nghiên cứu, phân loại khách hàng, chi nhánh cần phải tìm hiểu thêm nguyên nhân khiến khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Hub cần xây dựng thêm chiến lƣợc Marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên, cán làm công tác huy động vốn Nhân tố ngƣời hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, ngƣời yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lƣợng Bởi cán kế tốn ngƣời trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng Nên đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán cơng nhân viên thơng qua việc thƣờng xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán công nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: + Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán cơng nhân viên theo tiêu SV: Lê Phan Hồng Thái 60 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ nhƣ: phải đƣợc đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Cán cơng nhân viên phải đƣợc phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ Để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp đƣợc thắc mắc ngƣời gửi tiền, hƣớng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng + Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, đƣợc bố trí sử dụng chun môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trƣờng cán + Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng + Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bƣớc vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trƣớc định trở thành khách hàng ngân hàng Ở số ngân hàng có ngƣời lần đến ngân hàng, họ khơng biết phải đến phịng nào, bàn trƣớc cần làm thủ tục lại khơng có ngƣời hƣớng dẫn, hỏi nhân viên nhận đƣợc thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, cịn cáu gắt, khó chịu Với thái độ phục vụ nhƣ thử hỏi khách hàng có cịn tìm đến ngân hàng SV: Lê Phan Hồng Thái 61 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính hay khơng? Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất NHTM nƣớc ta MSBHub Thăng Long nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng đƣợc cải thiện nhiều nhƣng cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thƣờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực đƣợc “thƣợng đế”, hãnh diện bƣớc vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút đƣợc nhiều ngƣời đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần + Hub cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu + Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng 3.3 Một số kiến nghị Cùng với nỗ lực tự thân ngân hàng thƣơng mại nƣớc, giải pháp từ phía Chính phủ NHNN cần thiết cho ngân hàng SV: Lê Phan Hồng Thái 62 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính nƣớc hồ vào tiến trình tự hố dịch vụ ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mơ gắn liền mục tiêu, là:  Ổn định tiền tệ: cơng tác huy động vốn có lợi cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng VND Trong giai đoạn mở cửa, việc ngƣời dân dùng lƣợng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sẩn cho thấy thiếu tin tƣởng vào ổn định tiền tệ Chỉ có đƣợc ổn định tiền tệ khách hàng tên tâm gửi tiền nhƣ vay tiền ngân hàng để đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh  Kiểm sốt lạm phát: trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền Điều khuyến khích cơng chúng đầu tƣ vào thị trƣờng tài  Duy trì tăng trƣởng bền vững: để đạt đƣợc mục tiêu trên, Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trƣờng vĩ mô ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn nhƣng cản trở, làm hạn chế cơng tác Đối với ngƣời Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả nhƣ chất lƣợng huy động vốn qua ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cƣờng vững mạnh hệ thống tài Chính sahcs tài sách tiền tệ hai thành phần chiến lƣợc kinh tế Nhà nƣớc Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phân định rõ ràng mục tiêu, tăng cƣờng phối hợp sách giwuax SV: Lê Phan Hồng Thái 63 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính quan có quyền hạn trách nhiệm sách tƣơng ứng, giảm thiểu xung đột xảy mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai Ngân hàng thƣơng mại 3.3.2 Kiến nghị NHNN Là quan quản lý nhà nƣớc hoạt động tiền tệ ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thƣờng xuyên nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, đặc biệt ngƣời gửi tiền quan hệ với khách hàng Việc xây dựng quan giám sát tài quốc gia thống nên sớm thực hiện, cho dù có nhiều khó khăn trở ngại, phải thực lộ trình trung hạn Đồng thời, ngân hàng cần tập trung nguồn lực vào cảnh báo, dự báo tầm vĩ mô hoạt động kinh tế tiền tệ Điều thể tầm NHNN Nâng cao lực quản lý điều hành, tiếp tục đổi sách tiền tệ hoạt động NHNN Sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đối để bảo đảm giá trị đồng tiền, kiểm soát đƣợc lạm phát, bảo đảm an ninh tài cho hệ thống tài chính, ngân hàng tổ chức tín dụng trƣớc cú sốc tỷ giá lãi suất đến từ bên ngồi Hiện trì chế tự lãi suất, nhiên kinh nghiệm nhiều nƣớc cho thấy tự hoá lãi suất phải kèm với việc NHNN tăng cƣờng quy định kinh doanh thận trọng, đồng thời giám sát hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng Trong thời gian tới NHNH cần đƣa nhiều sách, giải pháp hợp lý nhằm thúc đẩy thị trƣờng chứng khốn Việt Nam phát triển Bởi thị trƣờng chứng khoán mà phát triển cho phép ngân hàng thƣơng mại dễ dàng phát hành giấy tờ có giá thị trƣờng qua tăng cƣờng huy động vốn cho ngân hàng SV: Lê Phan Hồng Thái 64 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Hiện nay, kinh tế nƣớc ta chủ yếu sử dụng hình thức tốn tiền mặt Vì thời gian tới NHNN cần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Điều làm giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thơng mà mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM 3.3.1 Kiến nghị MSB Ngân hàng MSB cần phải tạo cho khác biệt ngân hàng khác Một ngƣời hay khách hàng vậy, phải có đặc điểm hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Có thể tạo khác biệt thông qua việc đổi phong cách giao dịch, đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh toàn ngân hàng Với phƣơng châm “Khách Hàng trọng tâm, Nhân Sự nòng cốt” Ngân hàng cần đƣa nhiều sách động viên, khuyến khích, khen thƣởng ngƣời, lúc, việc, nhấn mạnh vai trò tự đào tạo, thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi nghiệp vụ kinh nghiệm làm việc đơn vị hình thức đào tạo vừa sát sƣờn với hoạt động kinh doanh vừa tiết kiệm đáng kể chi phí đào tạo giúp cho cán nhân viên tự hoàn thiện Mặt khác, thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm gây ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Song song với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề chảy máu chất xám ngân hàng nƣớc vào thị trƣờng Việt Nam khơng chiếm lĩnh thị phần mà cịn thu hút nhân tài ngân hàng nƣớc Vì vậy, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, lƣơng thƣởng hợp lý để giữ chân đƣợc cán có lực thu hút đƣợc nhân tài đến với ngân hàng SV: Lê Phan Hồng Thái 65 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính KẾT LUẬN Nƣớc ta q trình CNH - HĐH, bƣớc hội nhập với kinh tế khu vực toàn giới, muốn làm đƣợc điều trƣớc tiên phải có vốn Hoạt động huy động vốn NHTM đóng vai trị vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ toàn kinh tế Bởi vậy, việc đề giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn cần thiết NHTM Tính tổng nguồn vốn huy động đƣợc năm trở lại đáng kể, nhiên so với lƣợng vốn nhàn rỗi xã hội so với nhu cầu vốn kinh tế số huy động đƣợc khiêm tốn Nhận thức rõ tầm quan trọng nguồn vốn huy động nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc, ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung Hub Thăng Long nói riêng thu đƣợc kết đáng khích lệ cơng tác huy động vốn Hoà nhập với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, MSB phát triển bƣớc vững kinh tế thị trƣờng Hoạt động huy động vốn ln hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng nhƣ NHTM nói chung để phục vụ nghiệp CNH - HĐH đất nƣớc Hoàn thành khoá luận này, thân em hi vọng đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc giải vấn đề xúc từ thực tiễn “Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải (MSB)Hub Thăng Long, Hà Nội” Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tiễn khả thân em cịn có hạn chế định, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Do vậy, em mong muốn nhận đƣợc tham gia đóng góp ý kiến thầy,cơ Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo, ThS Đặng Thị Ái SV: Lê Phan Hồng Thái 66 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính ngƣời tận tình hƣớng dẫn em hồn thành tốt luận văn bảo cho em kinh nghiệm quý báu Em xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng SV: Lê Phan Hồng Thái 67 năm 2022 Lớp : CQ56/15.08 Khóa Luận Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình Quản trị dịch vụ khác NHTM”, NXB Tài Chính PGS.,TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình Quản trị NHTM 1” NXB Tài Chính PGS.TS Đinh Xn Hạng (2012), Hồn thiện sách tài – tiền tệ nhằm ophats triển bền vững NHTM Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu Tài Chính kế tốn, số 10 (2012), trang - Luật sửa đổi luật TCTD năm 2017 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB - Hub Thăng Long (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB - Hub Thăng Long (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB - Hub Thăng Long (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021 www.msb.com.vn 10 www.nhaquanly.vn SV: Lê Phan Hồng Thái 68 Lớp : CQ56/15.08 ... : GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI HÀNG HẢI – HUB THĂNG LONG 51 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 51... NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI HÀNG HẢI – HUB THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Hub Thăng Long đƣợc thức... khía cạnh a) Quy mô Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Hàng Hải (MSB) có chiến lƣợc quy mơ vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng ngân hàng Huy động vốn nhiều gây lãng phí, huy động vốn ảnh hƣởng tới