2.2.2.3 .Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể
2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hả
Hải – Hub Thăng Long
2.3.1. Kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, môi trƣờng kinh tế thế giới cũng nhƣ Việt Nam có nhiều biến động, nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập. Vì vậy cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nƣớc ngày càng trở nên gay gắt và quyết liệt. Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao đã ảnh hƣởng rất lớn tới cơng tác tạo vốn của các NHTM nói chung và của MSB-Hub Thăng Long nói riêng. Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣ vậy song chi nhánh đã chủ động khắc phục khó khăn và đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ.
Ngân hàng Hàng Hải – Hub Thăng Long đã và đang mở rộng mạng lƣới huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, không bị động, phụ thuộc vào bất kì cá nhân, tổ chức.
Ngân hàng đa dạng hóa và phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đây là điều quan trọng bởi nguồn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng, nhất là các dịch vụ liên quan đến tiền gửi của khách hàng nhƣ: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trƣờng trong thời buổi phục hồi kinh tế trong và sau đại dịch Covid 19 vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng, vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh tốn hộ, chi trả hộ, các loại phí dịch vụ (phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nƣớc,…) của khách hàng. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Hàng Hải (MSB) đã có những chiến lƣợc về quy mơ vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, trên cơ sở nguồn vốn huy động tăng trƣởng MSB đã chủ động rót vốn đến các thành phần kinh tế và chủ động cùng với các ngành tìm đối tác và nhu cầu vay vốn để thực hiện cho vay đúng quy định, có hiệu quả, đồng thời tích cực thu hồi nợ kịp thời để tăng vòng quay vốn tín dụng từ đó
tạo lập và phát triển đƣợc nguồn vốn vững chắc.
2.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu không thể phủ nhận nhƣ đã kể trên, MSB- Hub Thăng Long không tránh khỏi những hạn chế trong hoạt động cũng nhƣ trong công tác huy động vốn. Điều này đƣợc thể hiện qua các vấn đề sau:
Mặc dù MSB-Hub Thăng Long là chi nhánh có mạng lƣới huy động vốn rộng nhƣng quy mô mạng lƣới nhƣ vậy vẫn chƣa phủ sóng đến đƣợc những nơi có nguồn vốn tiềm tàng, chƣa thực sự tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Nhìn chung các điểm giao dịch của MSB-Hub Thăng Long vẫn tập trung tại những nơi đô thị hoặc những nơi đông dân cƣ tại Hà Nội. Điều này vừa là một thuận lợi đồng thời lại là một hạn chế. Bởi vì những nơi đơ thị và đông dân cƣ sẽ tập trung rất nhiều các điểm giao dịch của các ngân hàng khác do đó hoạt động huy động vốn sẽ gặp phải nhiều sự cạnh tranh. Mặt khác, mạng lƣới của MSB-Hub Thăng Long chủ yếu tập trung ở khu vực Láng Hạ, Hà Nội. Hơn nữa, càng ngày mức sống ngƣời dân càng đƣợc cải thiện, thu nhập ngày càng cao không chỉ ở những nơi thành thị mà ở cả những vùng nơng thơn. Có một câu hỏi đặt ra là vậy ở các tỉnh thành lân cận Hà Nội liệu MSB-Hub Thăng Long đã phủ sóng đến chƣa? Vì đây là một mảnh đất màu mỡ đầy tiềm năng? Chính vì vậy chi nhánh cần nhanh chóng hoạch định chiến lƣợc, nắm bắt thời cơ ở những nơi xa hơn. Có nhƣ vậy hoạt động huy động vốn mới có thể đáp ứng đƣợc yêu cầu trong tình hình mới, tạo
nguồn vốn dồi dào, ổn định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong nỗ lực chuyển dịch hợp lý về cơ cấu nguồn vốn huy động theo
hƣớng tăng tỷ trọng nguồn vốn dài hạn cho thấy ngân hàng vẫn chƣa đạt đƣợc mục tiêu đặt ra, bởi vì tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm khá ít trong tổng nguồn vốn huy động, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn. Chính vì lý do đó, ngân hàng đã phải lấy một phần nguồn vốn ngắn hạn
đem cho vay trung dài hạn. Tuy rằng tỷ lệ này vẫn nằm trong giới hạn theo quy định của NHNN nhƣng nó cũng làm cho ngân hàng ở thế bị động là dễ gặp rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản.
Ngoài ra, dịch bệnh Covid 19 diễn biến phức tạp cũng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh cũng nhƣ huy động vốn của ngân hàng. Ngƣời dân, doanh nghiệp thắt chặt chi tiêu giảm dự án đầu tƣ, nhiều cửa hàng, doanh nghiệp đóng cửa trong thời gian dài. Nền kinh tế Việt Nam cũng nhƣ trên thế giới bị ảnh hƣởng vô cùng lớn. Ngân hàng cần có những chính sách hợp lý để sử dụng nguồn vốn hiệu quả, tránh sử dụng khơng hợp lý, lãng phí gây thất thốt nguồn thu và phát triển hơn trong tƣơng lai.
2.3.3. Nguyên nhân
Ngân hàng chƣa thật sự chú trọng tới địa bàn phân bố các điểm giao dịch. Phần lớn các điểm giao dịch đƣợc đặt ở vị trí trung tâm, đơng dân cƣ và tại các khu chung cƣ. Do đó khi ngƣời dân ở xa muốn giao dịch với chi nhánh gặp khó khăn trong vấn đề đi lại và vấn đề thời gian. Hiện nay, khu vực nơng thơn có tốc độ phát triển rất nhanh và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng tăng lên nhƣng việc tiếp cận với các điểm giao dịch của chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời dân. Điều này làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng từ các khu vực này.
Trong mấy năm gần đây, tình hình kinh tế - chính trị trên thế giới có nhiều biến động phức tạp. Kinh tế đất nƣớc cũng có nhiều biến đổi, nhiều thiên tai, dịch bệnh làm cho chỉ số giá tiêu dùng tăng cao. Đặc biệt là đại dịch Covid 19 diễn biến hết sức phức tạp, tạo ra suy thối kinh tế chƣa từng có trong st nhiều năm trở lại đây. Do vậy, đời sống của ngƣời dân cũng gặp khó khăn. Mặt khác, trên thị trƣờng ngoại hối, sự biến động của tỷ giá đồng USD so với các đồng tiền khác quá cao dẫn đến tình trạng ngƣời dân thích nắm giữ vàng, ngoại tệ, tài sản có giá trị khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
Hơn nữa, do thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời Việt Nam vẫn chƣa thay đổi nhiều nên ln có một lƣợng tiền mặt rất lớn nằm rải rác trong dân cƣ, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.
Ngân hàng cũng cần có những chính sách và chiến lƣợc hợp lý và hiệu quả trong quá trình huy động vốn. Khơng bị phụ thuộc q vào một sản phẩm mà phải đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh tới nhiều khách hàng hơn để tối đa hóa lợi nhuận. Tạo ra sự cạnh tranh sịng phẳng giữa các ngân hàng khi tình hình kinh tế đang đƣợc cải thiện trong tƣơng lai.
Trong những năm qua thị trƣờng chứng khoán mới đi vào hoạt động nên rất hấp dẫn ngƣời tham gia. Chính vì vậy, mà một phần lớn ngƣời đầu tƣ dám chấp nhận rủi ro để có thể tìm kiếm lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng một mức lãi suất cố định tham gia. Hơn nữa thị trƣờng bất động sản trong những năm qua cũng rất phát triển vì thế đây là một trong những yếu tố ảnh hƣởng khá lớn tới tình hình huy động vốn cũng nhƣ cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Ảnh hƣởng của dịch bệnh COVID-19 tới ngành Ngân hàng là rất lớn, đặc biệt là nguy cơ tiềm ẩn trong tƣơng lai. Nhƣng con số này khả năng sẽ còn lớn hơn. Trƣớc diễn biến phức tạp của đại dịch, thời gian tới, sức khỏe của doanh nghiệp và nền kinh tế là hết sức khó khăn. Kể cả những đơn vị sản xuất kinh doanh có hiệu quả trƣớc đây, dù có đơn hàng, có hợp đồng vẫn phải ngừng sản xuất kinh doanh, đóng cửa do cơng nhân bị nhiễm bệnh. Nền kinh tế và doanh nghiệp bị ảnh hƣởng chắc chắn sẽ tác động trực tiếp đến ngân hàng. Doanh nghiệp sẽ khơng có tiền để trả nợ vay ngân hàng, trong khi ngân hàng phải tiếp tục trích lập dự phịng rủi ro theo Thơng tƣ 03/2021 trong giai đoạn 3 năm. Nhƣ vậy, chắc chắn nợ xấu của ngân hàng sẽ phát sinh và gia tăng trong thời gian tới. Nếu khơng có dịch COVID-19, những kết quả khởi sắc ngành Ngân hàng đạt đƣợc là rất đáng trân trọng vì đã tái cơ cấu và từng
bƣớc xử lý nợ xấu thành công. Với việc đại dịch bùng phát nhƣ hiện nay, ngành Ngân hàng lại tiếp tục sẵn sàng tâm thế bƣớc vào cuộc tái cơ cấu mới với mức độ phức tạp hơn rất nhiều.
Phát triển và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu phát triển của MSB . Vì vậy xu hƣớng trẻ hố đội ngũ cán bộ lãnh đạo đã tạo ra những sự thay đổi về mặt nhân sự của ngân hàng dẫn đến việc nhiều ngƣời hồi nghi về tính ổn định của ngân hàng. Tuy nhiên, dù có thay đổi trong bộ phận nhân sự nhƣng những chiến lƣợc kinh doanh và định hƣớng của ngân hàng vẫn ln thống nhất và kiên trì mục tiêu đƣa MSB nói chung và MSB-Hub Thăng Long nói riêng trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại đạt mức trung bình tiên tiến trong khu vực
CHƢƠNG 3 : GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI HÀNG HẢI – HUB THĂNG LONG 3.1. Định hƣớng phát triển huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long
Trong bối cảnh nền kinh tế đất nƣớc đang từng bƣớc hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Nhà nƣớc ta đang dần hoàn thiện các hành lang pháp lý cũng nhƣ chính sách kinh tế phù hợp với xu thế phát triển của thế giới. Do vậy, môi trƣờng kinh doanh cho các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng có nhiều biến động trong đó có ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB-Hub Thăng Long. Để có thể chủ động hội nhập vào xu thế phát triển chung đó và chủ động trong hoạt động kinh doanh, giảm những tác động tiêu cực, tận dụng tối đa những cơ hội, thì ngân hàng phải dự báo những thay đổi trong hành lang pháp lý đó là nhƣ thế nào. Song song với việc dự báo những thay đổi trong mơi trƣờng kinh doanh thì ngân hàng cũng phải khơng ngừng hồn thiện và nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của mình về tất cả mọi mặt, để từ đó ngân hàng xây dựng các chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với khả năng của mình, bắt nhịp với sự tiến bộ chung của ngành ngân hàng trong nƣớc và quốc tế.
Đối với cơng tác huy động vốn, ngân hàng phải có những hƣớng đi phù hợp để thu hút tối đa lƣợng vốn từ dân cƣ và các chủ thể kinh tế khác, đồng thời chú trọng phát triển nghiệp vụ tín dụng để làm động lực thúc đẩy cho công tác huy động vốn phát triển và đạt hiệu quả hơn nữa.
Công tác định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh là việc làm không thể thiếu đƣợc tại MSB-Hub Thăng Long. Nhận thức đƣợc điều này, bằng sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo, dƣới sự nỗ lực và phấn đấu hết mình, dƣới tinh thần đoàn kết sáng tạo của tập thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã gặt hái đƣợc rất nhiều thành cơng và hồn thành xuất sắc vƣợt chỉ tiêu năm 2022 đề ra. MSB-Hub Thăng Long đã và đang điều chỉnh lại lộ trình phát triển trong
những năm cuối của thập kỷ này nhằm đẩy nhanh nhịp độ và nâng cao chất lƣợng phát triển, ngõ hầu giữ vững vị thế đang có và đảm bảo theo kịp đà phát triển chung của hệ thống các NHTM Việt Nam. Theo đó, MSB-Hub Thăng Long sẽ tiếp tục:
Tăng nhanh năng lực tài chính
Hoàn tất kế hoạch mở rộng mạng lƣới
Hoàn thiện hành lang pháp lý hƣớng về các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất
Tăng cƣờng công cụ hỗ trợ và kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng đẩy nhanh q trình hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Tập trung đào tạo bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Đẩy mạnh hoạt động của các công ty liên doanh và trực thuộc, đồng thời phát huy cao nhất tác dụng của các mối quan hệ liên minh - liên kết - hợp tác.
Tiếp tục tái cấu trúc và nâng cao chất lƣợng quản trị ngân hàng để qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, đủ khả năng nắm bắt và khai thác có hiệu quả các cơ hội, đồng thời cũng đủ sức để vƣợt qua mọi thách thức trong quá trình hội nhập với nền kinh tế toàn cầu.
Các chỉ tiêu cụ thể đƣợc ngân hàng đề ra trong năm 2022 là:
+ Về huy động vốn: Đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, dự kiến vốn huy động tăng 65% so với năm 2021. Trong đó, nguồn vốn có lãi suất thấp phấn đấu đạt từ 20% - 25%.
+ Về hoạt động tín dụng: Đẩy mạnh mở rộng thị phần với sự tăng trƣởng tín dụng một cách hợp lý, thận trọng nhằm giảm thiểu rủi ro. Dự kiến dƣ nợ tín dụng tăng khoảng 61% so với năm trƣớc. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn đƣợc khống chế ở mức dƣới 2%.
+ Về hoạt động dịch vụ: Chú trọng giảm dần tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động thông qua đầu tƣ vào các lĩnh vực khác nhau. Bên cạnh
đó, chú trọng đa dạng hố hoạt động dịch vụ, nhất là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chuyển tiền, thẻ và các dịch vụ tài chính ngân hàng điện tử hiện đại với phƣơng thức bán hàng tiên tiến và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp.
+ Về lợi nhuận: Tiếp tục duy trì và gia tăng tỷ lệ thu nhập phi tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng. Dự kiến tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế không dƣới 120% so với năm 2021. Phấn đấu mức thu nhập từ phi tín dụng chiếm trên 30% trong tổng thu nhập ngân hàng.
Những định hƣớng này luôn bám sát chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng nhƣng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ những giải pháp cụ thể.
3.2. Các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại Hàng Hải – Hub Thăng Long Hàng Hải – Hub Thăng Long
Để thực hiện các mục tiêu và định hƣớng hoạt động huy động vốn đòi hỏi MSB-Hub Thăng Long phải có những biện pháp tổng hợp khơng chỉ giải quyết ở một khía cạnh mà phải tác động đồng thời và triệt để các vấn đề liên quan từ đó khắc phục các hạn chế, phát huy thế mạnh của ngân hàng. Trên cơ sở các nguyên nhân, tồn tại của ngân hàng em xin đƣa ra một số giải pháp mang tính tổng hợp nhƣ sau.
3.2.1. Huy động vốn phải đi đôi với mục tiêu sử dụng vốn hiệu quả
Việc huy động vốn của ngân hàng vô cùng quan trọng nên việc sử dụng vốn hiệu quả là ƣu tiên cấp thiết của ngân hàng MSB-Hub Thăng Long. Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng . Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trƣởng , ổn định về số lƣợng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay , thanh toán cũng nhƣ hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động phải đƣợc ổn định về mặt thời gian. Nếu ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn lớn mà không ổn định về măt thời gian , thƣờng xun có một dịng tiền lớn có khả năng bị rút
ra thì lƣợng vốn dành cho vay, cho đầu tƣ sẽ không lớn.
Nhƣ vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thƣờng xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản. Nhƣng nếu ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các