2.2.2.3 .Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể
3.2. Các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mạ
3.2.1. Huy động vốn phải đi đôi với mục tiêu sử dụng vốn hiệu quả
Việc huy động vốn của ngân hàng vô cùng quan trọng nên việc sử dụng vốn hiệu quả là ƣu tiên cấp thiết của ngân hàng MSB-Hub Thăng Long. Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng . Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trƣởng , ổn định về số lƣợng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay , thanh toán cũng nhƣ hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động phải đƣợc ổn định về mặt thời gian. Nếu ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn lớn mà không ổn định về măt thời gian , thƣờng xun có một dịng tiền lớn có khả năng bị rút
ra thì lƣợng vốn dành cho vay, cho đầu tƣ sẽ không lớn.
Nhƣ vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thƣờng xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản. Nhƣng nếu ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao . Nhƣng nói nhƣ vậy khơng có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngựơc lại , mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn. Nếu huy động đƣợc ít thì ngân hàng sẽ khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng , khơng đa dạng hố đƣợc các hoạt động kinh doanh , không mở rộng cạnh tranh đựơc và sẽ bị mất hết khách hàng . Còn nếu huy động nhiều mà khơng sử dụng hết thì vốn sẽ bị “ đóng băng “ khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút , do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo nhƣ chi bảo quản , kế tốn , kho quỹ ... mà khơng có khoản nào bù đắp lại .
Nói tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh và hoạt động của ngân hàng. Do vậy, ngân hàng MSB-Hub Thăng Long cần có chính sách hợp lý, điều chỉnh linh hoạt để tránh rủi ro có thể xảy ra trong tƣơng lai.
3.2.2. Mở rộng và hoàn thiện mạng lưới hoạt động
Nền kinh tế càng phát triển, khối lƣợng cơng việc ngày càng tăng lên thì vấn đề đặt ra ở đây là làm thế nào để khách hàng có thể đến giao dịch với ngân hàng mà không mất nhiều thời gian, vì thời gian đang ngày càng trở thành “vàng bạc” thực sự. Với quỹ thời gian eo hẹp chƣa chắc đã đủ cho họ hồn thành cơng việc của mình chứ chƣa nói đến việc bỏ ra thời gian để tới với ngân hàng, thậm chí cịn phải chờ đợi cán bộ ngân hàng rất lâu để hồn tất một nghiệp vụ (khi đơng khách). Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lƣới một cách thích hợp, mở thêm các quỹ tiết
kiệm lƣu động đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi dân chúng yêu cầu đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu tƣ triển khai trên địa bàn để vận động và nhận tiền gửi dân cƣ khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng. Đồng thời, nghiên cứu mở thêm các quầy giao dịch tại các khu đông dân cƣ nhƣ khu chợ lớn, các trung tâm thƣơng mại lớn của thành phố, các khu chung cƣ cao tầng, chính điều này sẽ cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lƣợng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí bỏ ra ban đầu là tƣơng đối lớn.
Nhƣng sự thâm nhập của mạng lƣới chi nhánh vào cộng đồng dân cƣ sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền của ngƣời dân. Bên cạnh việc mở rộng màng lƣới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế - xã hội và tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng của ngƣời dân trên địa bàn hoạt động của mình.
Hub chủ yếu hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đơng đúc các cơng ty, xí nghiệp lớn nhỏ, các tổ chức kinh tế - xã hội. Nên đại bộ phận là cán bộ cơng nhân viên, thì việc xem xét lại thời gian làm việc của chi nhánh là rất quan trọng, nó ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và cơng tác huy động vốn của chi nhánh nói riêng. Giờ làm việc của chi nhánh trùng với giờ hành chính có thể gây bất tiện cho những ngƣời muốn đến giao dịch với chi nhánh, trong đó có những ngƣời muốn đến gửi tiền nhƣng gặp khó khăn về thời gian.
Vì vậy, Hub nên bố trí cho riêng bộ phận quầy phục vụ các tài khoản cá nhân mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn, rồi cho các cán bộ đó hƣởng lƣơng ngồi giờ. Bộ phận này có thể chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h. Với lịch làm việc nhƣ vậy, những ngƣời có tài khoản có thể tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác nhau mà không ngần ngại khi nghĩ
đến việc phải chờ đợi trong khơng khí đơng đúc, ngột ngạt của quầy giao dịch khi đến đúng giờ cao điểm, vừa tận dụng tốt nhất thời gian rảnh rỗi của mình.
3.2.3. Đa dạng các hình thức huy động vốn trong tình hình mới
Sự xuất hiện của thị trƣờng chứng khốn tuy cịn non trẻ nhƣng đã có những thành cơng rất nổi bật, cùng với việc hình thành nhiều cơng ty đầu tƣ tài chính là những kênh huy động vốn cho nền kinh tế. Đây cũng là nhân tố cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thƣơng mại trong huy động vốn và chuyển dịch tiền gửi.
Trƣớc sức ép hội nhập và những thách thức lớn đặt ra cho đất nƣớc sau khi Việt Nam gia nhập WTO, MSB nói chung và MSB-Hub Thăng Long nói riêng phải nhanh chóng đổi mới để bắt kịp những thay đổi của nền kinh tế để không bị tụt hậu và giúp cho hoạt động của ngân hàng luôn phát triển lớn mạnh, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nội địa và các ngân hàng nƣớc ngoài.
Để làm đƣợc điều này, ngân hàng phải nhanh chóng cải tiến, đa dạng hố các hình thức huy động vốn sao cho thu hút đƣợc số vốn nhàn rỗi tối đa nằm trong dân cƣ, các tổ chức kinh tế xã hội vào ngân hàng để làm tăng nguồn vốn và giúp khách hàng hƣởng các tiện ích của ngân hàng. Ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống mà ngân hàng đang áp dụng nhƣ tiền gửi tiết kiệm thơng thƣờng, tiền gửi tiết kiệm có dự thƣởng, tiết kiệm trả lãi trƣớc, trả lãi định kỳ, trả lãi sau. Ngân hàng cần nghiên cứu, đƣa ra nhiều hình thức huy động vốn mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu gửi tiền của mọi đối tƣợng khách hàng. Cụ thể là ngân hàng có thể nghiên cứu các sản phẩm mới về huy động vốn của các NHTM khác, thăm dò phản ứng của thị trƣờng, có thể cải biên và phát triển rồi áp dụng cho ngân hàng mình hoặc cho ra đời các sản phẩm mới riêng có để tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm của mình.
Tiết kiệm cho mục đích tiêu dùng: Loại tiết kiệm này có điểm đặc biệt là khách hàng khơng vay tiền của ngân hàng mà khi có nhu cầu tiêu dùng, họ sử dụng chính số tiền họ gửi tại ngân hàng. Mặt khác gửi tiết kiệm cho mục đích tiêu dùng trong tƣơng lai chứ khơng phải ở thời điểm hiện tại. Vì hình thức huy động vốn này nhằm đáp ứng nhu cầu trong tƣơng lai của khách hàng do đó mục đích tiết kiệm thƣờng gắn với các tài sản có giá trị nhƣ nhà ở, mua ơ tơ, xe máy… Và cũng vì thế mà nguồn vốn huy động này cũng rất ổn định, có lợi cho cả ngƣời gửi tiền và ngân hàng.
Tiết kiệm cho ngƣời thân: Hình thức tiết kiệm này có điểm mới ở chỗ ngƣời gửi tiết kiệm khơng phải cho mình mà dành cho ngƣời thân của họ. Thơng thƣờng thì sản phẩm này đƣợc các vị phụ huynh sử dụng để đề phòng khi có rủi ro cho mình thì con cái họ có nguồn tiền nhất định để tiêu dùng và để để đảm bảo tƣơng lai cho con em mình hoặc họ có thể gửi tiền để cho con em mình đi du học trong tƣơng lai. Nhƣ vậy, sản phẩm này có thể đƣợc dùng vào nhiều mục đích khác nhau nên khả năng huy động vốn của ngân hàng thông qua sản phẩm này là tƣơng đối cao.
3.2.4. Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt
Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt là một trong những công cụ để thu hút khách hàng nhà đầu tƣ. Sau đây, một số chính sách mà ngân hàng cần áp dụng nhƣ:
Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền.
Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trƣờng (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
Lãi suất đƣợc xây dựng theo nguyên tắc thị trƣờng và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dƣơng tạo
lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất đƣợc xác định trong mặt bằng chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thƣờng áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của ngƣời gửi tiền.
Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo đƣợc xu hƣớng biến động của lãi suất thị trƣờng để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế đƣợc rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hƣớng tích cực.
Ngồi ra, việc xác định lãi suất này cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đƣa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MSB-Hub Thăng Long có thể áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn nhƣ nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm nhƣ vậy, ngân hàng có thể thu hút đƣợc những khoản tiền lớn. Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác thanh tốn qua ngân hàng đƣợc hiện đại hóa, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhƣ ở các ngân hàng nƣớc ngoài đã làm hiện nay.
Hiện nay hệ thống các ngân hàng nội địa và các chi nhánh của ngân hàng nƣớc ngồi cùng với các tổ chức tín dụng khác đua nhau chiếm lĩnh thị trƣờng Việt Nam, cùng chia nhau số lƣợng khách hàng bị giới hạn. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho mình một chính sách khách hàng hiệu quả nhằm giữ chân đƣợc những khách hàng cũ, khách hàng truyền thống và lơi kéo về phía mình các khách hàng mới.
“Sung không rụng bừa bãi”, các khách hàng thƣờng “chọn mặt gửi vàng”, vì vậy, Hub cần xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng, đảm bảo mơ hình huy động vốn hƣớng tới khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, phân đoạn khách hàng với quan điểm lấy khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động của ngân hàng. Bởi vì kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trong đó đối tƣợng kinh doanh là tiền tệ còn chủ thể kinh doanh là các khách hàng, những ngƣời mà sự xuất hiện của họ trong tất cả các khâu của ngân hàng. Các khâu này đều liên quan đến khách hàng.
Hub cần không ngừng khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trƣờng đồng thời tổ chức tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng, phân loại khách hàng để đƣa ra những sản phẩm huy động vốn phù hợp từng đối tƣợng khách hàng riêng biệt. Việc phân đoạn thị trƣờng đƣợc thực hiện theo các tiêu chí nhƣ vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải mọi khách hàng đều có nhu cầu nhƣ nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận nhƣ nhau cho ngân hàng, nên sự phân đoạn là cần thiết để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên chú trọng hơn vào việc cử các cán bộ có nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt, có khả năng giao tiếp để giao dịch, chăm sóc khách hàng chiến lƣợc, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhằm tạo ra sự tăng trƣởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp
phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo ngân hàng đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng.
Ngồi việc nghiên cứu, phân loại khách hàng, chi nhánh cần phải tìm hiểu thêm các nguyên nhân khiến khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
Hub cần xây dựng thêm những chiến lƣợc Marketing phù hợp, bao gồm các hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và nhận thức đƣợc tiện ích của những sản phẩm dịch vụ này.
3.2.6. Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, nhất là cán bộ làm công tác huy động vốn động vốn
Nhân tố con ngƣời trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết định đến sự thành cơng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con ngƣời là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lƣợng. Bởi chính các cán bộ kế tốn là ngƣời trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng... Nên địi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm trong cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học.
Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì chi nhánh cần chú trọng hơn nữa về cán bộ cơng nhân viên của mình thơng qua việc thƣờng xun đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ cơng nhân viên nói chung và cán bộ làm cơng tác nguồn vốn nói riêng. Cụ thể:
chuẩn quy định. Nghĩa là, cán bộ làm công tác huy động vốn phải có kiến thức về mặt nghiệp vụ nhƣ: phải đƣợc đào tạo về tin học, về thanh tốn khơng dùng tiền mặt... Cán bộ công nhân viên phải đƣợc phổ cập các kiến thức cơ