(Luận văn TMU) hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTM CP kỹ thương việt nam chi nhánh hoàng quốc việt

i Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu hồn thành khố luận tốt nghiệp em nhận giúp đỡ tận tình từ thầy giáo, gia đình bạn bè Qua em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng tất thầy Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu cần thiết để hoàn thành đề tài Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn, sửa chữa khuyết điểm cho em suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài Em xin cảm ơn cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhiệt tình đóng góp ý kiến, giúp em thu thập số liệu khảo sát thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực đề tài Em xin gửi lời tri ân tới gia đình, bạn bè người thân quan tâm, động viên giúp đỡ em suốt trình học tập hồn thành khố luận tốt nghiệp Do thời gian thực tập không nhiều, kinh nghiệm thực tế hiểu biết cịn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy giáo bạn sinh viên để khố luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Đỗ Thiện Hải SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .13 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 13 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 13 2.1.2 Cơ cấu & máy tổ chức Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt, chức nhiệm vụ phòng ban 14 2.1.3 Tổng quan hoạt động tín dụng Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 16 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 19 2.2.1 Thực trạng sách quy trình tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt .19 2.2.2 Tổ chức máy quản lý tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt 26 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii Khoa Tài ngân hàng 2.2.3 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 27 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 32 2.3.1 Những kết đạt .32 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 38 3.1 Phương hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn năm tới 38 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung đến năm 2015 38 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian tới 41 3.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt .42 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .42 3.2.2 Thực công tác thu nợ có hiệu 45 3.2.3 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực .46 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 47 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 49 3.3 KIẾN NGHỊ 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 52 3.3.2 Kiến nghị Techcombank 53 KẾT LUẬN 55 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo 56 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU STT Nội dung Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Trang 14 Việt Bảng 2.1: Chất lượng dư nợ tín dụng cho vay Chi nhánh giai đoạn 17 từ 2011-2013 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Chi nhánh giai 18 đoạn từ 2011-2013 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh 18 giai đoạn từ 2011-2013 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức máy quản lý tín dụng ngắn hạn 26 Bảng 2.4: Bảng dư nợ tín dụng dư nợ tín dụng ngắn hạn 2011-2013 28 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh giai 28 đoạn 2011-2013 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo đối tượng khách hàng loại 29 hình doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn từ 2011-2013 Bảng 2.7: Doanh số cho vay – doanh số thu nợ Chi nhánh giai 30 đoạn từ 2011-2013 10 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo nhóm nợ giai đoạn từ 2011 31 – 2013 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích CB Cán CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CN Cá nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ 21 GĐ Giám đốc 10 KH Khách hàng 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NV Nhân viên 14 PGD Phòng giao dịch 20 QLRR Quản lí rủi ro 18 TĐ Thẩm định 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TP Trưởng phòng 19 TS Tài sản 16 TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, nhu cầu khả tiếp cận nguồn vốn trung – dài hạn doanh nghiệp giảm xuống mặt hàng tồn kho tăng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh không cải thiện, lực cạnh tranh thấp, kinh doanh thô lỗ, mặt khác khơng doanh nghiệp có nợ xấu Vì vậy, tín dụng ngắn hạn trở thành kênh tốt để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn khơng nguồn vốn bổ sung mà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, q trình lưu thơng thông suốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội Nghiệp cụ khơng có ý nghĩa với kinh tế, với doanh nghiệp vay vốn mà cịn có ý nghĩa định đến tồn phát triển ngân hàng Theo tính tốn, nước ta nay, hoạt động tín dụng đem lại tới 80% lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tới 60% Hoạt động thu nhiều lợi nhuận tiềm ẩn khơng rủi ro ngân hàng Các ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn, làm để nâng cao vai trị dự phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay hiệu nhất, đồng thời đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn gia tăng thu nhập… Nắm bắt điều đó, giống ngân hàng thương mại khác, NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hồng Quốc Việt, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng mức dư nợ toàn Chi nhánh Trong năm gần đây, hiệu tín dụng ngắn hạn cải thiện nâng cao, đem lại khoản lợi nhuận to lớn Tuy nhiên, cịn tồn sơ hạn chế khoản nợ xấu, nợ khó địi làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng nói chung NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Quốc Việt nói riêng Nhận thức tầm quan trọng lớn lao vấn đề nêu trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh - Hồng Quốc Việt” làm khố luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý luận tín dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đưa kết luận đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt theo hướng ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng tốt cho khách hàng Đối tượng nghiên cứu viết hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011 – 2013 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Về mặt thời gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011 đến năm 2013 định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm tới Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, lý thuyết hệ thống thống kê, diễn giải kết hợp với phương pháp phân tích chứng minh, tổng hợp, so sánh, sơ đồ bà biểu mẫu đề thực đề tài Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, danh mục viết tắt, tài liệu tham khảo mục lục, kết cấu khoá luận tốt nghiệp bao SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Có nhiều định nghĩa khác tín dụng: - Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho vay thời gian định Người vay, tới thời giạn trả nợ nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hóa vay, có khơng kèm theo khoản lãi - Tín dụng mối quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hồn trả - Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn tác nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Tín dụng giao dịch hai bên có bên (chủ người cho vay) chu cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ dựa vào lời hứa toán bên (thụ trái người vay) Như vậy, dù có nhiều định nghĩa khác tín dụng tất định nghĩa nêu lên đặc điểm chung tín dụng : + Phản ảnh bên người cho vay bên người vay + Tín dụng dựa ngun tắc hồn trả, nghĩa sau thời gian định người vay phải hoàn trả khoản tiền vay cho người cho vay (có thể kèm theo lãi không) + Quan hệ bên vay mượn bị ràng buộc chế tín dụng pháp luật 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến kinh tế Tín dụng ngân hàng thương mại mang tất đặc điểm tín dụng, cụ thể hóa bên đối tác cho vay ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Tín dụng có nghĩa tín nhiệm Trong giới tài chính, người xem có uy tín người khác tin tưởng sẵn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho Tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hồn trả Sự hứa hẹn biểu mức độ tín nhiệm người cho vay, yếu tố tín nhiệm yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Do nhu cầu phát triển lên xã hội loài người mà quan hệ tín dụng hình thành sớm Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng hình thành từ đầu chế độ nơ lệ chí cịn tồn đến ngày Hình thức tín dụng coi phương pháp tích lũy nguyên thủy, cơng cụ đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phương thức sản xuất đời Quan hệ tín dụng phát triển đa dạng phức tạp chế độ chủ nghĩa tư đời Cho đến ngày quan hệ tín dụng phát triển tồn diện Trong thực tiễn thường có chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ: - Quan hệ tín dụng nhà nước với doanh nghiệp công chúng thể hình thức nhà nước phát hành giấy nợ cơng trái, trái phiếu thị, tín phiếu kho bạc - Quan hệ doanh nghiệp với hay cịn gọi tín dụng thương mại thể hình thức bán chịu hàng hóa - Quan hệ tín dụng công ty công chúng thể hình thức cơng ty phát hành trái phiếu, bán hàng trả góp - Quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng với doanh nghiệp công chúng, thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua… - Quan hệ tín dụng nhà nước tổ chức tài quốc tế, phủ nước thể hình thức vay nợ Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại tham gia vào quan SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên dụng Chỉ đạo kiên áp dụng nhiều biện pháp để thu hồi khoản nợ xấu, nợ hạn, hạn chế khoản nợ xấu phát sinh; Không cho vay khách hàng thuộc lĩnh vực nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro như: Kinh doanh bất động sản, vàng, chứng khoán… - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng thẩm định, quản lý vay kiểm sốt dòng tiền Quán triệt, làm chuyển biến nhận thức cán điều hành tác nghiệp chất lượng tín dụng Phải coi chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng định đến tồn tại, phát triển Chi nhánh 3.2 Giải pháp phát triển hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một hạn chế lớn NHTM Việt Nam Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt lực thẩm định dự án Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, cơng việc mang tính định lượng định tính Đó việc tính tốn tổng quan dự án, từ xác định số tiền thư từ dự án, số tiền phải bỏ nhiều tiêu liên quan đến xã hội, sinh thái… Rõ ràng chất lượng thẩm định nâng lên nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án không khả thi, tiết kiệm chi phí cho kinh tế Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chi nhánh cần phải thực giải pháp sau: 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay… Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác là:  Phỏng cấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vấn cần làm rõ thông tin như: mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm cơng nhân với cơng việc… Qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai  Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Ngồi thơng tin thức khách hàng cung cấp qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thơng tin thức khách hàng cung cấp thơng qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thơng tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ quan hệ cũ cán tín dụng Việc có thơng tin bảo đảm xác cho cơng tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định như: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thơng tin từ trung tâm cung cấp thơng tin Ngồi chi SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên nhánh cần phải đưa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đưa tồn thơng tin tổng hợp vê khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngàng nghề phụ trách Chi nhánh thành lập phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản xuất dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm loại năm qua, đểthấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thơng tin Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt mơi trường hồn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Khi phân tích khơng nên tính tốn tồn tiêu điều khơng cần thiết bới có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ả, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới mơi trường xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp, cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.2 Thực công tác thu nợ có hiệu Ngân hàng phải thường xuyên nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Để làm tốt công tác thu nợ phải theo dõi tình hình dư nợ khách hàng: - Đối với nợ chưa đến hạn: Tổ chức kiểm tra sau, đánh giá vốn vay sử dụng có mục đích khơng, phát kịp thời khoản vay có vấn đề, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục để có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với nợ đến hạn: Trước đến hạn trả nợ 10 ngày, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ Nếu khách hàng có khó khăn phải tìm biện pháp để tạo điều kiện cho khách hàng có tiền trả nợ cho ngân hàng, làm tốt phần hạn chế nợ hạn phát sinh SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 Khoa Tài ngân hàng - GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Đối với nợ hạn: Phải phân tích nợ hạn khách hàng, phân làm ba loại: loại thu ngay, loại phải thu phần loại khó thu Trên sở xác định rõ nguồn thu để đề biện pháp thu thời gian thu cho phù hợp 3.2.3 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hóa tiền tệ, có tính nhảy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vơ tình hay yếu ngân hàng đối tác, cịn có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường, hàng ngày, hàng người tiếp xúc với tiền Yếu tố người hoạt động tín dụng quan trọng, ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung : - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng XHCN - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhậy đầy đủ sách, chủ trương đảng, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo đưa định xử lý ngồi u cầu chung cịn đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế - Việc phân cơng cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm sốt cho vay - Cơng tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay Cán tín dụng khơng người xét duyệt cho vay mà phải người tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng số hoạt động khách hàng Khi rủi ro xảy với khách hàng, mặt cán tín dụng có biện pháp thu hồi vốn vay, mặt khác cần phải với khách hàng tháo gỡ khó khăn, giải vấn đề vướng mắc Có tạo lịng tin tín nhiệm khách hàng 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Hiện Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có sách khách hàng hợp lý, nhiên Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên củng cố cơng tác để thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thương nghiệp, công nghiệp, giao thơng… trọng ngàng cơng nghiệp chế biến ngành chiếm dư nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng cho vay công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp thị trường chấp nhận Những công ty có triển vọng lớn tương lai kinh tế phát triền mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp trì thường xuyên với doanh nghiệp đó, tương lai Chi nhánh có SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt khẳng định uy tín khả khơng nước mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng khơng để xảy rủi ro Như Chi nhánh vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, củng cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bện cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tư nhân: Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng khách hàng Trên thực tế, số lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lượng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiểm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhan chủ quan, tất doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn Có nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế có nhiều chuyển đổi nay, số lượng doanh nghiệp quốc doanh thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực… Nhiệm vụ trước mắt đặt cho Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, Việt Nam hình thức cho vay tồn ngân hàng thương mại cổ phần, SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên NHTM quốc doanh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng cịn khơng thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thường nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng Sự chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dùng giảm khó vực dậy kinh tế Tới Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên tiếp tục triển khai nhiều hình thức vay tiêu dùng , vay khoản tiền từ triệu đến triệu cho sinh viên tiểu thương chợ, thời hạn không trả lãi kéo dài Bên cạnh dự báo lãi suất vay tiêu dùng hạ thấp, đồng nghĩa người dân dễ dàng tiếp nhận đồng vốn để cải thiện đời sống đóng góp cho tăng trưởng kinh tế Những quầy hỗ trợ mua trả góp có lẽ cịn xuất nhiều trung tâm mua sắm Hơn với tốc độ phát triển kinh tế nay, nhu cầu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lượng này, ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập Một điều cần quan tâm sách tín dụng cấu khách hàng nên dải khắp ngành nghề kinh tế không nên tập trung nhiều vào ngàng nghề kinh tế, việc làm tránh rủi ro hiệu Có thể ngành kinh tế gặp khó khăn ngân hàng bị rủi ro việc cho vay doanh nghiệp ngành kinh tế Nhưng vay ngành kinh tế khác khơng bị ảnh hưởng ngân hàng có lợi nhuận ngành để bù đắp rủi ro cho vay doanh nghiệp ngành kinh tế gặp khó khắn 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 3.2.5.1 Chính sách huy động vốn Tích cực mạnh hoạt động huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn an tồn, chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động tín dụng Đối với hệ thống NHTM nói chung với Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng, nghiệp vụ huy SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Chi nhánh cần có cấu vốn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động mở rộng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Muốn làm điều đó, Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi thường,…; mở rộng huy động ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP,JPY…Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh mà phù hợp với lãi suất cho vay, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có lãi Ngân hàng cần phả trọng trì phát triển mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng, tạo niềm tin, khẳng định uy tín lịng khách hàng để thu hút nhiều thêm nguồn tiền gửi Ngân hàng 3.2.5.2 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro Ngồi việc phân tích, đánh giá xác khách hàng trước cho vay vốn, Ngân hàng cần có số biện pháp sau: - Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng ngắn hạn nghiệp vụ quan trọng NHTM, bao gồm hai mặt: sinh lời rủi ro Song khơng có cách để loại trừ rủi ro tín dụng hồn tồn mà phải quản lý cẩn thận Đứng trước định cho vay, cán ngân hàng phải cân nhắc mâu thuẫn sinh lời rủi ro Không nên tập trung vốn vay vào khách hàng, vào lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hố loại hình cho vay đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư, biện pháp tốt giai đoạn cho vay đồng tài trợ dự án - Sử dụng biện pháp đảm bảo nợ vay chắn: Nên lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản: phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên tiền Cần lưu ý thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền + Đối với đảm bảo bảo lãnh: phải đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt tình hình tài tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng sách tín dụng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư vốn - Thực quy định an tồn tín dụng ghi luật tổ chức tín dụng nghị định NHNN Các quy định nêu rõ trường hợp cấm ngân hàng không tài trợ, điều kiện ngân hàng phải thực tài trợ Cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ % vốn chủ sở hữu - Xác định danh mục khoản tài trợ với mức rủi ro khác Rủi ro liên quan tới khả đánh giá tình trạng kinh doanh, tài người vay Ngân hàng cần thu thập thông tin khứ lẫn tương lai Tuy nhiên, khía cạnh tương lai công ty quan trọng khứ Rủi ro cho vay thương mại chủ yếu tác động thị trường với người vay - Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng thông qua báo cáo tài chính, thơng qua tài liệu quan liên quan báo cáo kiểm toán , thông qua thị trường thông qua thông tin quan pháp luật, thông qua trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua hội nghị khách hàng, thông qua quan hệ bạn hàng, hàng xóm - Tăng cường cơng tác kiểm sốt kiểm tốn nội Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh gồm : + Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay + Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay có cần bổ xung, chỉnh sửa khơng? + Phân tích đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên khoản vay + Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, giám sát việc thực trình đầu tư vốn - Xây dựng sách tín dụng quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng ngắn hạn liên quan tới nhiều phận ngân hàng, đòi hỏi phải có kết hợp đạo chung thơng qua sách, quy tắc kiểm sốt chung Chính sách tín dụng với mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao thu nhập cho ngân hàng Quy trình phân tích tín dụng thể nội dung mà cán tín dụng phải thực cho vay nhằm hạn chế rủi ro phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, thẩm định dự án - Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro theo tỷ lệ qui định ngân hàng nhà nước Trên số giải pháp bao gồm giải pháp trước mắt giải pháp mang tính chiến lược lâu dài để hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcomank chi nhánh Hồng Quốc Việt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước - NHNN cần kiểm soát mức lãi suất mức hợp lý theo hướng chủ động, tích cực kiềm chế lạm phát, kiềm chế tăng trưởng tín dụng, nâng cao giá trị mức hấp dẫn VND so với ngoại tệ, đồng thời kiểm soát việc chuyển dịch tín dụng VND sang ngoại tệ NHNN cần kịp thời ban hành văn quy phạm pháp luật để hồn thiện chế thơng tư lãi suất bản, thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, thơng tư thu phí cho vay, thơng tư áp dụng lãi suất không kỳ hạn trường hợp người gửi tiền rút trước hạn - Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên hàng Hoàn thiện quy định phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình ko trả nợ, lừa đảo ngân hàng Thành lập tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có chun mơn, có kinh nghiệm quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi tiến hành nhanh chóng hiệu - NHNN cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có thay đổi kịp thời hợp lý - NHNN cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải năm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị Techcombank Đề nghị Tổng giám đốc, Ban KHTH tạo điều kiện cho chi nhánh Hoàng Quốc Việt phép tăng tỷ lệ đầu tư tín dụng vượt mức tăng trưởng bình qn chung toàn hệ thống nhằm đảm bảo thu nhập tiền lương phù hợp với số lao động quy mô hoạt động chi nhánh Đề nghị phịng ban, phịng, trung tâm Trụ sở hỗ trợ tích cực cho SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên chi nhánh công tác đào tạo, hướng dẫn mặt nghiệp vụ để Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh mà ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giao cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn… Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay sn sẻ hiệu Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Trong điều kiện máy tính ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính tương lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí cịn mang tính chất định hoạt động ngân hàng Vì Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Làm việc ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam KẾT LUẬN Kết nghiên cứu SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Qua q trình nghiên cứu, khố luận hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2011-2013 cấu dư nợ ngắn hạn theo tiêu chí chất lượng tín dụng, thời gian, ngành nghề kinh doanh, kết đạt tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Trên sở nhìn nhận tồn nguyên nhân tồn tại, khoá luận đưa số đề xuất, kiến nghị NHNN giải pháp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nhằm hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn, là: Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực, xây dựng sách khách hàng hợp lý, giải pháp hỗ trợ Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu khố luận cịn số hạn chế kể đến như: Thời gian thực cịn q ít, kinh nghiệm kinh phí cịn hạn chế cịn số sai xót Hy vọng, nghiên cứu sau sâu để từ khơng ngừng hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Thành phố HCM 2009 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2011, 2012, 2013 Bảng phân tích nợ xấu rủi ro tín dụng Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2011, 2012, 2013 Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 văn pháp lý Ngân hàng nhà nước Một số trang Web liên quan: http://www.sbv.gov.vn, http://www.techcombank.com.vn Một số khoá luận đề tài nghiên cứu khác SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ? ?Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh - Hoàng Quốc Việt? ?? làm khố luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý luận tín dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương. .. chi nhánh Hoàng Quốc Việt NHTM nội địa chưa tiếp cận - Các khoản tín dụng ngắn hạn Chi nhánh chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn lần tín dụng ngắn hạn theo hạn mức Đây hai nghiệp vụ tín dụng. .. gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Về mặt thời gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011