Khoa Tài chính ngân hàng GVHD PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành khoá luận tốt nghiệp em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình từ các thầy cô giáo, gia đình v[.]
i Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu hồn thành khố luận tốt nghiệp em nhận giúp đỡ tận tình từ thầy giáo, gia đình bạn bè Qua em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng tất thầy Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu cần thiết để hoàn thành đề tài Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn, sửa chữa khuyết điểm cho em suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài Em xin cảm ơn cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhiệt tình đóng góp ý kiến, giúp em thu thập số liệu khảo sát thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực đề tài Em xin gửi lời tri ân tới gia đình, bạn bè người thân quan tâm, động viên giúp đỡ em suốt trình học tập hồn thành khố luận tốt nghiệp Do thời gian thực tập không nhiều, kinh nghiệm thực tế hiểu biết cịn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy giáo bạn sinh viên để khố luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Đỗ Thiện Hải SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van ii Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT .13 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt 13 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 13 2.1.2 Cơ cấu & máy tổ chức Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt, chức nhiệm vụ phòng ban 14 2.1.3 Tổng quan hoạt động tín dụng Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt 16 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 19 2.2.1 Thực trạng sách quy trình tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt .19 2.2.2 Tổ chức máy quản lý tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 26 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van iii Khoa Tài ngân hàng 2.2.3 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 27 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 32 2.3.1 Những kết đạt .32 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 38 3.1 Phương hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn năm tới 38 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung đến năm 2015 38 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian tới 41 3.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt .42 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .42 3.2.2 Thực công tác thu nợ có hiệu 45 3.2.3 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực .46 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 47 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 49 3.3 KIẾN NGHỊ 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 52 3.3.2 Kiến nghị Techcombank 53 KẾT LUẬN 55 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo 56 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van iv Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU STT Nội dung Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc 14 Việt Bảng 2.1: Chất lượng dư nợ tín dụng cho vay Chi nhánh giai đoạn 17 từ 2011-2013 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Chi nhánh giai 18 đoạn từ 2011-2013 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh 18 giai đoạn từ 2011-2013 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức máy quản lý tín dụng ngắn hạn 26 Bảng 2.4: Bảng dư nợ tín dụng dư nợ tín dụng ngắn hạn 2011-2013 28 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh giai 28 đoạn 2011-2013 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo đối tượng khách hàng loại 29 hình doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn từ 2011-2013 Bảng 2.7: Doanh số cho vay – doanh số thu nợ Chi nhánh giai 30 đoạn từ 2011-2013 10 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo nhóm nợ giai đoạn từ 2011 – 2013 SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van 31 v Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích CB Cán CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CN Cá nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ 21 GĐ Giám đốc 10 KH Khách hàng 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NV Nhân viên 14 PGD Phịng giao dịch 20 QLRR Quản lí rủi ro 18 TĐ Thẩm định 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TP Trưởng phòng 19 TS Tài sản 16 TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, nhu cầu khả tiếp cận nguồn vốn trung – dài hạn doanh nghiệp giảm xuống mặt hàng tồn kho tăng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh không cải thiện, lực cạnh tranh thấp, kinh doanh thô lỗ, mặt khác khơng doanh nghiệp có nợ xấu Vì vậy, tín dụng ngắn hạn trở thành kênh tốt để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn khơng nguồn vốn bổ sung mà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, q trình lưu thơng thông suốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội Nghiệp cụ khơng có ý nghĩa với kinh tế, với doanh nghiệp vay vốn mà cịn có ý nghĩa định đến tồn phát triển ngân hàng Theo tính tốn, nước ta nay, hoạt động tín dụng đem lại tới 80% lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tới 60% Hoạt động thu nhiều lợi nhuận tiềm ẩn khơng rủi ro ngân hàng Các ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn, làm để nâng cao vai trị dự phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay hiệu nhất, đồng thời đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn gia tăng thu nhập… Nắm bắt điều đó, giống ngân hàng thương mại khác, NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hồng Quốc Việt, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng mức dư nợ toàn Chi nhánh Trong năm gần đây, hiệu tín dụng ngắn hạn cải thiện nâng cao, đem lại khoản lợi nhuận to lớn Tuy nhiên, cịn tồn sơ hạn chế khoản nợ xấu, nợ khó địi làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng nói chung NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Quốc Việt nói riêng Nhận thức tầm quan trọng lớn lao vấn đề nêu trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh - Hoàng Quốc Việt” làm khố luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý luận tín dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đưa kết luận đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt theo hướng ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng tốt cho khách hàng Đối tượng nghiên cứu viết hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011 – 2013 Phạm vi nghiên cứu - Về khơng gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Về mặt thời gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011 đến năm 2013 định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm tới Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, lý thuyết hệ thống thống kê, diễn giải kết hợp với phương pháp phân tích chứng minh, tổng hợp, so sánh, sơ đồ bà biểu mẫu đề thực đề tài Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, danh mục viết tắt, tài liệu tham khảo mục lục, kết cấu khoá luận tốt nghiệp bao SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Có nhiều định nghĩa khác tín dụng: - Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho vay thời gian định Người vay, tới thời giạn trả nợ nghĩa vụ hồn trả số tiền giá trị hàng hóa vay, có khơng kèm theo khoản lãi - Tín dụng mối quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả - Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn tác nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Tín dụng giao dịch hai bên có bên (chủ người cho vay) chu cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ dựa vào lời hứa toán bên (thụ trái người vay) Như vậy, dù có nhiều định nghĩa khác tín dụng tất định nghĩa nêu lên đặc điểm chung tín dụng : + Phản ảnh bên người cho vay bên người vay + Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả, nghĩa sau thời gian định người vay phải hồn trả khoản tiền vay cho người cho vay (có thể kèm theo lãi không) + Quan hệ bên vay mượn bị ràng buộc chế tín dụng pháp luật 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến kinh tế Tín dụng ngân hàng thương mại mang tất đặc điểm tín dụng, cụ thể hóa bên đối tác cho vay ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van Khoa Tài ngân hàng GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Tín dụng có nghĩa tín nhiệm Trong giới tài chính, người xem có uy tín người khác tin tưởng sẵn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho Tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu mức độ tín nhiệm người cho vay, yếu tố tín nhiệm yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Do nhu cầu phát triển lên xã hội loài người mà quan hệ tín dụng hình thành sớm Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng hình thành từ đầu chế độ nơ lệ chí cịn tồn đến ngày Hình thức tín dụng coi phương pháp tích lũy ngun thủy, cơng cụ đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phương thức sản xuất đời Quan hệ tín dụng phát triển đa dạng phức tạp chế độ chủ nghĩa tư đời Cho đến ngày quan hệ tín dụng phát triển tồn diện Trong thực tiễn thường có chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ: - Quan hệ tín dụng nhà nước với doanh nghiệp cơng chúng thể hình thức nhà nước phát hành giấy nợ công trái, trái phiếu thị, tín phiếu kho bạc - Quan hệ doanh nghiệp với hay cịn gọi tín dụng thương mại thể hình thức bán chịu hàng hóa - Quan hệ tín dụng cơng ty cơng chúng thể hình thức công ty phát hành trái phiếu, bán hàng trả góp - Quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng với doanh nghiệp cơng chúng, thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua… - Quan hệ tín dụng nhà nước tổ chức tài quốc tế, phủ nước thể hình thức vay nợ Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại tham gia vào quan SV: Nguyễn Đỗ Thiện Hải – K46H1 Luan van ... ? ?Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh - Hoàng Quốc Việt? ?? làm khố luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý luận tín dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương. .. Phương Liên Kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 27 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt ... thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đưa kết luận đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt theo hướng