2. Mục đích nghiên cứu
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Techcombank chi nhánh
2.2.2. Tổ chức bộ máy quản lý tín dụng ngắn hạn tại Techcombank ch
Hồng Quốc Việt.
Bộ máy quản lí tín dụng ngắn hạn tại Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt bao gồm Phịng tín dụng và Phòng thẩm định.
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tín dụng ngắn hạn.
2.2.2.1. Nhiệm vụ Phịng tín dụng.
Các Phịng Tín dụng làm chức năng tín dụng và có các nhiệm vụ sau:
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính ưu đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư khép kín, sản xuất, chế biến, tiêu thụ, sản xuất và gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng và tiêu dùng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kí thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. - Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cấp trên theo phân cấp uỷ quyền.
- Tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm nhiệm vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành
Giám đốc chi nhánh
Phịng tín dụng Phịng thẩm định
Kiểm tra giám sát tín dụng độc lập chi nhánh
khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
- Xây dựng và thực hiện các mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết , tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn.
2.2.2.2. Nhiệm vụ phòng thẩm định.
- Thu thập, quản lý, cung cấp những thơng tin phục vụ cho việc thẩm định và phịng ngừa rủi ro tín dụng.
- Thẩm định các khoản cho vay do Giám đốc Chi nhánh quy định, chỉ định theo uỷ quyền của Tổng giám đốc.
- Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh. - Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định.
- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.
2.2.3. Kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt.
2.2.3.1. Tình hình cho vay – thu nợ tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2011-2013
a. Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh giai đoạn 2011– 2013.
Vai trị của hoạt động tín dụng là vơ cùng quan trọng đối với dự tồn tại và phát triển của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Thơng qua hoạt động tín dụng ngắn hạn, Chi nhánh có thể điều hồ vốn, hạn chế rủi ro về vốn, rủi ro thanh khoản, …, đồng thời giúp cho Chi nhánh mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như bảo lãnh. Thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn,…Hiểu rõ vai trị của hoạt động tín dụng ngắn hạn, trong những năm qua, Chi nhánh đã có nhiều biện pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi, phát triển và hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng của mình. Điều này đã làm cho dư nợ tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh giữ được thế ổn định trong bối cảnh nền kinh tế đi xuống.
Bảng 2.4: Bảng dư nợ tín dụng và dư nợ tín dụng ngắn hạn 2011-2013
Đơn vị: triệu đồng
Năm/Chỉ tiêu
2011 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ
TD 2.085.813 100 2.243.965 100 2.232.125 100 158.152 7,58 -11.840 -0,52
Dư nợ ngắn
hạn 1.169.724 56,08 1.197.976 53,37 1.145.614 51,32 28.242 2,41 -52.362 -4,37
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt) Năm 2011, dư nợ ngắn hạn đạt 1.169.724 triệu đồng, năm 2012 đạt 1.197.976 triệu đồng, tăng 28.252 triệu đồng tương đương với 2,41%. Sang năm 2013 , dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm 52.362 triệu, đạt mức 1.145.614 triệu đồng. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ tín dụng giảm dần qua các năm. Năm 2011 dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 56,08% trong tổng dư nợ, năm 2012 dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 53,37% và năm 2013 giảm xuống còn 51,32%.
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: triệu đồng
Năm/chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Dư nợ ngắn hạn 1.169.724 100 1.197.976 100 1.145.614 100 28.242 2,41 -52.362 Nông nghiệp và lâm nghiệp 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Thương mại, sản xuất và chế biến 353.724,54 30,24 351.845,55 29,37 326.156,31 28,47 -1.878,99 -0,53 -25.689,2 Xây dựng 223.651,23 19,12 231.928,15 19,36 210.563,85 18,38 8.276,92 3,7 -21.364,3 Kho bãi, vận tải và
thông tin liên lạc 13.334,85 1,14 12.339,16 1,03 9.737,72 0,85 -995,69 -7,47 -2.601,44 Cá nhân và các
ngành nghề khác 579.013,38 49,50 601.863,14 50,24 599.156,12 52,30 22.849,76 3,95 -2.707,02 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đặt trụ sở chính tại quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội – một trong những khu vực phát triển sôi động của thủ đô.
Cõ lẽ điều này cũng ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Đối tượng vay vốn không thuộc ngành sản xuất nông nghiệp mà chủ yếu thuộc về đối tượng khách hàng cá nhân. Theo như phương hướng và phát triển chung của Techcombank, dư nợ tín dụng ngắn hạn đối với nhóm nghề thương mại, sản xuất, chế biến và xây dựng trong những năm trở lại đây có xu hướng giảm xuống để hạn chế tình trạng nợ xấu. Cụ thể, đối với ngành thương mại, sản xuất chế biến dư nợ ngắn hạn giảm từ 30,24% năm 2011 xuống còn 29,37% năm 2012 và đến năm 2013 là 28,47%.
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp.
Đơn vị: triệu đồng
Năm/chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dư nợ ngắn hạn 1.169.724 100 1.197.976 100 1.145.614 100 28.242 2,41 -52.362 -4,37 DNNN 178.967,77 15,3 172.149,15 14,37 154.199,6 4 13,46 - 6.818,62 -3,81 -17.949,51 -10,42 DNNQD 411.976,79 35,22 416.057,06 34,73 394.664,0 2 34,45 4.080,27 0,99 -21.393,04 -5,14 DN có vốn đầu
tư nước ngồi 6.550,46 0,56 8.984,83 0,75 11.570,71 1,01 2.434,37 37,16 2.585,88 28,78 Hộ gia đình, cá
nhân 572.228,98 48,92 600.784,96 50,15
585.179,6
3 51,08 28.565,9 4,5 -15.605,33 -2,6 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
Ngân hàng cho vay ngắn hạn đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như DNNN, DNNQD, DN có vốn đầu tư nước ngồi, hộ gia đình và cá nhân ở tất cả các ngành kinh tế. Tuy nhiên để đảm bảo an tồn vốn, Chi nhánh khơng thực hiện cấp tín dụng ngắn hạn đối với các lĩnh vực nhạy cảm, tiềm ẩn rủi ro như kinh doanh bất động sản, vàng, chứng khoán…Đối tượng khách hàng vay vốn ngắn hạn chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân và trong những năm trở lại đây thì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của nhóm này cũng liên tục tăng. Trong khi đó, giá trị vốn vay ngắn hạn của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ ngắn
hạn.
b. Doanh số cho vay, thu nợ của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2011 – 2013.
Bảng 2.7: Doanh số cho vay – doanh số thu nợ của Chi nhánh giai đoạn từ 2011-2013
Đơn vị: triệu đồng
Năm/chỉ tiêu
2011 2012 2013
Số tiền Số tiền Chênh lệch Số tiền Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % 1. Tổng DSCV 2.381.464,56 2.441.365,57 59.901,01 2,52 2.355.171,6 -86.193,97 -3,53 1.1 Cho vay ngắn hạn 1.941.741,84 1.970.670,52 28.928,68 1,49 1.887.971,87 -82.698,65 -4,2 1.2 Cho vay trung – dài hạn 439.722,72 470.695,05 30.972,33 7,04 467.199,73 -3.495,32 -0,74 2. Tổng DSTN 2.348.341,86 2.378.695,83 30.353,97 1,29 2.227.081,51 -151.614,32 -6,37 2.1 Thu nợ ngắn hạn 2.000.228,04 2.012.599,68 12.371,64 0,62 1.890.263,1 -122.336,58 -6,08 2.2 Thu nợ trung – dài hạn 348.113,82 366.096,15 17.982,33 5,17 336.818,41 -29.277,74 -7,99
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt) Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy, trong năm 2009, DSCV trung – dài hạn của Chi nhánh tăng 30.972,33 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng 7,04%. Trong khi đó, DSCV ngắn hạn chỉ tăng 28.928,68 triệu đồng tương ứng với 1,49%. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngắn hạn vẫn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động cho vay khi vẫn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng DSCV. Trong năm này, DSTN đối với ngắn hạn và trung hạn – dài hạn cũng có những bước tăng trưởng đáng kể.
Năm 2013, do tình hình kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu khởi sắc cùng với các chính sách thắt chặt trong hoạt động cho vay, DSCV và DSTN của Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt đề có sự sụt giảm. Cụ thể , đối với cho hoạt động tín dụng ngắn hạn DSCV, DSTN lần lượt giảm 4,2% và 6,08%. Đối với hoạt động tín
dụng dài hạn DSCV, DSTN lần lượt giảm 0,74% và 7,99%.
Có thể thấy rằng, trong năm 2013 Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt đã có những bước điều chỉnh trong phương hướng hoạt động tín dụng của mình. Chi nhánh khơng quá chú trọng việc tăng trưởng cho vay mà thay vào đó là đi theo hướng an tồn vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Hướng đi này khá là phù hợp trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Bên cạnh đó, thì Chi nhánh vẫn duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn ở mức cao hơn rất nhiều so với cho vay trung – dài hạn vì vậy vẫn đảm bảo hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận lớn.
2.2.3.2. Tình hình nợ xấu ngắn hạn của Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo các nhóm nợ giai đoạn từ 2011 – 2013
Số tiền, đơn vị: triệu đồng; Tỷ lệ %, đơn vị: %
Năm/chỉ tiêu 2011 2012 2013
Chênh lệch 2012/2011
Chêch lệch 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. Dư nợ ngắn hạn 1.169.724 1.197.976 1.145.614 28.242 2,41 -52.362 -4,37 Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn 1.060.939,7 1.142.509,7 1.095.550,7 81.570 7,69 -46.959 -4,11 Nhóm 2 – Nợ cần chú ý 81.997,65 30.428,59 24.630,7 -51.569,06 -62,89 -5.797,89 - 19,05 Nhóm 3 – Nợ
dưới tiêu chuẩn 17.428,89 4.312,71 2.864,04 -13.116,18 -75,26 -1.448,67 - 33,59 Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ 6.901,37 14.854,90 14.663,86 7.953,53 115,25 -191,04 -1,29 Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn 2.456,39 5.870,1 7.904,7 3.413,71 138,97 2.034,6 34,66 2. Nợ xấu ngắn hạn 26.786,65 25.037,71 25.432,6 -1.748,94 -6,53 394,89 1,57 3. Nợ xấu ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn (%) 2,29 2,09 2,22 4. DPRR TD ngắn hạn 29.226 36.986 40.834 7.760 26,55 3.848 10,4 5. Tỷ lệ DPRR TD ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn bình quân (%) 2,43 3,39 3,87
( Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập DPRR của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
Qua bảng cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo các nhóm nợ, ta thấy dư nợ ngắn hạn chủ yếu là nợ đủ tiêu chuẩn ( năm 2011 trên 90%, năm 2012 và 2013 là trên 95%). Năm 2011 với nền kinh tế tăng trưởng chậm chỉ đạt 5,89% do điều kiện sản xuất rất khó khăn đã làm cho các doanh nghiệp vay vốn gặp nhiều trở ngại trong việc trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng phải thực hiện cơ cấu lại, gia hạn thời gian trả nợ cho nhiều khách hàng, do đó nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng ở mức khá cao (26.786,65 triệu đồng). Sang năm 2012, với việc áp dụng hiệu quả các chính sách kiểm sốt và quản lý tín dụng của mình, Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt đã giảm nợ xấu ngắn hạn xuống còn 25.037,71 triệu đồng. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn trong năm 2012 từ 2,29% trong năm 2011 xuống còn 2,02%.
Năm 2013, mặc dù nhóm nợ dưới tiêu chuẩn và nhóm nợ nghi ngờ của Chi nhánh đã giảm xuống, tuy nhiên nợ nhóm 5 – có khả năng mất vốn lại tăng từ 5.870,1 tỷ đồng trong năm 2012 lên tới 7.904,7 triệu đồng. Điều này đã làm cho nợ xấu ngắn hạn trong năm 2013 tăng 394,89 triệu đồng so với năm 2012. Sự gia tăng của nợ xấu đã làm cho tỷ lệ DPRRTD ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn bình quân tăng so với năm 2011, 2012. Năm 2011 tỷ lệ này là 2,43%, năm 2012 là 3,39% và còn số này tăng lên 3,87% năm 2013. Mặc dù tỷ lệ này vẫn đảm bảo yêu cầu theo quy định của NHNN là dưới 5% nhưng sự gia tăng của Tỷ lệ DPRRTD ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn bình qn cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng chưa thực sự