Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng công thương thanh xuân

LỜI MỞ ĐẦU Năm 2006 đánh dấu 20 năm đổi Đảng Nhà nƣớc kết thành tựu mà công đổi mang lại vô lớn Đồng thời bƣớc sang kỷ mới, kỷ 21 – kỷ đánh dấu phát triển toàn nhân loại Hoà nhịp xu phát triển ấy, Việt Nam có bƣớc vững đƣờng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Có thể nhận định năm qua, kinh tế thị trƣờng Việt Nam đạt đƣợc thành tựu khả quan, bƣớc tạo điều kiện cho nƣớc ta tham gia, hoà nhập vào kinh tế rộng lớn giới diễn cách động, đa dạng sâu sắc Tuy nhiên, phát triển kinh tế giới xu hƣớng tồn cầu hố đem lại nhiều có hội nhƣng khơng thách thức rủi ro cho hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngành ngân hàng với nhiều hoạt động truyền thống nhƣ hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tƣ cho vay số hoạt động đời đáp ứng đòi hỏi cấp thiết kinh tế Hoạt động bảo lãnh hoạt động đời theo yêu cầu - yêu cầu khách quan chủ quan hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nhằm phịng ngừa rủi ro, thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh thông qua việc đảm bảo cho khách hàng uy tín ngân hàng Hoạt động bảo lãnh tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt đƣợc hội kinh doanh mà nâng cao uy tín nhƣ vị ngân hàng khu vực giới Tuy nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng nhƣ nhƣng so với nghiệp vụ truyền thống khác nghiệp vụ bảo lãnh cịn mẻ Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh chƣa đƣợc hồn thiện mặt quy trình, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, số loại hình bảo lãnh sản phẩm từ hoạt động bảo lãnh chƣa đƣợc thực Đôi khi, rủi ro phát sinh từ thân doanh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp Xuất phát từ lý đó, việc phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng theo chiều sâu vô cần thiết để đáp ứng đòi hỏi cấp bách kinh tế Từ lý đó, đồng thời đƣợc thực tập Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Thanh Xn tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” làm chuyên đề thực tập Chun đề đƣợc trình bày ngồi lời mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, bao gồm ba chƣơng chính: Chƣơng 1: Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Dƣới giúp đỡ cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, đồng thời việc hoàn thành chuyên đề em đƣợc bảo, hƣớng dẫn tận tình PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn! Sau nội dung chuyên đề thực tập em: Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Với trình hình thành phát triển lâu đời, ngân hàng trở thành hệ thống lớn mạnh tồn cầu góp phần chi phối hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Trong đó, ngân hàng thƣơng mại chiếm ƣu đa dạng chức năng, linh hoạt cung cấp dịch vụ, ƣu qui mô tài sản nhƣ số lƣợng ngân hàng thƣơng mại Các tổ chức tài quốc tế định nghĩa ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Luật pháp quy định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn ” Xuất phát từ mục tiêu hoạt động đƣợc quy định, ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị trung gian tài đắc lực kinh tế Ngân hàng khắc phục mâu thuẫn vốn có ngƣời cho vay ngƣời vay, chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ, Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com làm cầu nối hai phận thặng dƣ chi tiêu thâm hụt chi tiêu kinh tế Nhờ có đa dạng hố, chuyên nghiệp ngân hàng thƣơng mại mà cho vay, đầu tƣ đƣợc giảm thiểu phân tán rủi ro Mặt khác, khả thẩm định thông tin tốt giúp ngân hàng vƣợt qua đƣợc tình trạng “thông tin không đỗi xứng” thị trƣờng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng Ngoài chức làm trung gian tài chính, ngân hàng thƣơng mại cịn thủ quỹ doanh nghiệp Với nghịêp vụ nhƣ nhận tiền gửi, cho vay, toán, chuyển khoản… ngân hàng có vị trí quan trọng việc cất trữ tiền doanh nghiệp nhƣ phục vụ doanh nghiệp sử dụng số tiền đó.NNgân hàng thƣơng mại tạo tiền dựa lƣợng tiền sở ngân hàng trung ƣơng phát hành Thông qua nghiệp vụ mình, qui mơ vốn tín dụng mà ngân hàng thƣơng mại tạo lớn Do đó, hệ số tạo tiền cao khả tạo tiền ngân hàng thƣơng mại vƣợt qua kiểm soát ngân hàng Nhà nƣớc ngân hàng Nhà nƣớc khơng có quy định chặt chẽ hoạt động ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay cho khách hàng, ngân hàng thƣơng mại thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ với phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt thuận lợi Các ngân hàng cịn tiến hành tốn bù trừ lẫn thông qua ngân hàng trung ƣơng thông qua trung tâm tốn cơng nghệ tốn đại, đạt hiệu cao Tóm lại, nhờ chun mơn hố cơng nghệ đại, ngân hàng ngày trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho kinh tế Thành công ngân hàng thƣơng mại cịn đem lại lợi ích chung cho toàn xã hội 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng nghề cho vay nặng lãi Trải qua hàng trăm năm phát triển, ngày ngân hàng thƣơng mại có bốn nghiệp vụ nhƣ huy động vốn, cấp tín dụng, Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com toán hoạt động khác Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng hai nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thƣơng mại Nghiệp vụ huy động vốn thuở sơ khai xuất phát từ nhu cầu cất trữ hộ tiền ngƣời giàu có Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản ngƣời kinh doanh tiền tệ Huy động vốn thông qua cất trữ hộ tiền điều kiện để nghiệp vụ toán đời Dần dân, với phát triển ngành ngân hàng, huy động vốn không giữ hộ tiền mà vay từ ngƣời có vốn nhàn rỗi Đến nay, thời kỳ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ huy động thông qua hoạt động chủ yếu sau: huy động tiền gửi gồm có tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm dân cƣ, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng huy động vốn thông qua tiền vay gồm tiền vay Ngân hàng nhà nƣớc, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trƣờng vốn… Song song với nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chính vậy, hoạt động tín dụng động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại cung cấp hình thức tín dụng đa dạng từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, bảo lãnh, leasing (thuê mua) Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng giúp ngân hàng thực đƣợc chức trung gian tài chính, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn kinh tế Nghiệp vụ toán ngân hàng đời tiện lợi cho khách hàng truyền thống mà cịn khuyến khích khách hàng tăng tiền gửi vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ đại, tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua ngân hàng mang lại lợi ích cao, tiết kiệm thời gian chi phí Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, LC (letter of credit), hối phiếu, tín dụng chứng từ… Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngoài nghiệp vụ trên, ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh thị trƣờng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng nhƣ dịch vụ mơi giới mua bán chứng khốn, mua bán tài sản, đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn: cung cấp tiện ích nhƣ dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, home – banking, dịch vụ uỷ thác… Lợi nhuận mà loại hình đem lại dần thay đổi tỷ trọng doanh thu ngân hàng đại giới Trong ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc coi nghiệp vụ tín dụng đƣợc phân theo hình thức cấp tín dụng Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ đƣợc hình thành dựa nhu cầu khách hàng bảo đảm tin cậy quan hệ kinh tế Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh có đặc điểm tính chất riêng biệt so với nghiệp vụ tín dụng Có thể nhận định rằng, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ có tiềm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh tai Ngân hàng thƣơng mại Khi kinh tế thị trƣờng phát triển, giao lƣu buôn bán quốc gia quốc gia trở nên phổ biến Mặc dù thông tin kinh tế đa dạng nhƣng lúc doanh nhân có đầy đủ thông tin đối tác kinh doanh Sự cần thiết chữ tín quan hệ kinh tế quan trọng nhƣng đƣợc xác lập lần đầu Trong đó, ngân hàng với vị trí tổ chức tài trung gian lại có đầy đủ uy tín thơng tin khách hàng Xuất phát từ nhu cầu bảo đảm uy tín cho khách hàng khả đáp ứng ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh đời giải nhu cầu cấp bách kinh tế 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ở nƣớc khác lại có định nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh, nhiên chất nghiệp vụ bảo lãnh khơng thay đổi Theo luật tổ chức tín dụng định 283/QĐ - NHNN nƣớc ngày 25/03/2000: - Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đƣợc bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đƣớc trả thay - B ên bảo lãnh tổ chức tín dụng đƣợc quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo định 283/2000 NHNN gồm có: + Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại cổ phần, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nƣớc Viêt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng đƣợc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo quy định pháp luật có liên quan quy định Quy chế + Các ngân hàng đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép thực toán quốc tế đƣợc thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nƣớc ngồi + Tổ chức tín dụng thực bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu theo quy định pháp luật thƣơng phiếu - Bên bảo lãnh khách hàng đƣợc quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo Quyết định 283/2000 Ngân hàng Nhà nƣớc gôm có: + Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam: doanh nghiệp Nhà nƣớc, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tƣ nƣớc Việt Nam, doanh nghiệp tƣ nhân Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Các tổ chức tín dụng đƣợc thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng + Hợp tác xã tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 Bộ luật dân + Các tổ chức kinh tế nƣớc tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tƣ Việt Nam + Hộ kinh doanh cá thể Theo sửa đổi số 112 ngày 11/02/2003, đối tƣợng không đƣợc bảo đảm bao gồm: + Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc tổ chức tín dụng + Cán nhân viên thực thẩm định bảo lãnh + Bố mẹ, vợ chồng, thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc Tuy nhiên, bố mẹ, vợ chồng, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc có nhu cầu bảo lãnh đƣợc hội sở tổ chức tín dụng định - Bên nhận bảo lãnh cá nhân tổ chức nƣớc có quyền thụ hƣởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Bản chất bảo lãnh hình thức tài trợ thơng qua uy tín Nhờ nguồn tài trợ khách hàng thực đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi nhanh chóng Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng phải có yếu tố phân biệt với loại bảo lãnh khác nhƣ: - Bảo lãnh ngân hàng cam kết nghĩa vụ tài - Bảo lãnh ngân hàng đƣợc thực có vi phạm hợp đồng khách hàng - Bảo lãnh ngân hàng khơng phải phƣơng tiện tốn mà phƣơng tiện bảo đảm Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo lãnh đƣợc coi nhƣ tài sản ngoại bảng đƣợc theo dõi bảng cân đối kế tốn Khi khách hàng khơng thực đƣợc nghĩa vụ tài cam kết ngân hàng phải chịu trách nhiệm chi trả bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo lãnh Trong trƣờng hợp đó, ngân hàng hạch toán ghi nợ khách hàng Nếu khách hàng khơng có khả trả khoản nợ đƣa vào nợ xấu, nợ hạn áp dụng lãi phạt Chính trƣờng hợp khách hàng khơng thực đƣợc nghĩa vụ cam kết hồn tồn xảy nên bảo lãnh cách để san sẻ rủi ro đồng thời tạo mối liên kết trách nhiệm tài ngân hàng với khách hàng Qua hoạt động bảo lãnh, ngân hàng khách hàng có lợi Khách hàng nhờ có đảm bảo ngân hàng tiến hành kinh doanh mà khơng gặp trở ngại Về phía ngân hàng, bảo lãnh đem lại khoản thu, chủ yếu phí bảo lãnh phí khác có liên quan đến hoạt động bảo lãnh 1.2.2 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh - Bảo lãnh nghiệp vụ hình thành dựa thoả thuận bên tham gia Trong nghiệp vụ bảo lãnh có ba tài liệu sở gồm hợp đồng ban đầu bên đƣợc bảo lãnh, thƣ bảo lãnh ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh Sau thẩm định vấn đề liên quan, ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng (bên đƣợc bảo lãnh) Ngân hàng khách hàng tự thoả thuận với hình thức bảo lãnh, điều kiện trả tiền điều kiện khác Trong trƣờng hợp ký hợp đồng bảo lãnh, điều khoản phải đƣợc hình thành từ thoả thuận ngân hàng khách hàng Thƣ bảo lãnh ngân hàng phát hành phải dựa hợp đồng ban đầu thay đổi phải có đồng ý bên liên quan - Bảo lãnh cam kết văn tất hoạt động có liên quan đến bảo lãnh phải lập sở chứng từ Hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng sở ban đầu, thƣ bảo lãnh đƣợc lập văn Tất Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chứng từ, tài liệu phải đầy đủ thông tin theo quy định đƣợc theo dõi bảo quản - Bảo lãnh có tính độc lập văn khác Mặc dù có trích thơng tin từ văn nhƣng hợp đồng bảo lãnh độc lập với bên nhận bảo lãnh, thƣ bảo lãnh độc lập với bên đƣợc bảo lãnh, hợp đồng ban đầu độc lập với ngân hàng Cụ thể, ngƣời đứng cam kết phải chịu trách nhiệm trả tiền ngày lần ngƣời thụ hƣởng có yêu cầu cho dù có nghi ngờ điều tra bên đƣợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Theo UCP 845 ICC, “ chất bảo lãnh giao dịch tách rời khỏi hợp đồng sở hay điều kiện dự thầu mà bảo lãnh lấy làm bên nhận bảo lãnh không quan tâm hay bị ràng buộc hợp đồng điều kiện dự thầu đó, dù có trích tham chiếu đến chúng bảo lãnh” - Bảo lãnh có hiệu lực mạnh cam kết khơng huỷ ngang vô điều kiện với ngƣời thụ hƣởng Khi ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng, khách hàng thực tế có thật vi phạm hợp đồng ban đầu hay không, ngân hàng trả cho bên nhận bảo lãnh cách vô điều kiện 1.2.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh có ý nghĩa khơng bên nhận bảo lãnh, bên đƣợc bảo lãnh mà ngân hàng kinh tế Bên nhận bảo lãnh bên yều cầu đối tác phải có thƣ bảo lãnh ngân hàng Thƣ bảo lãnh ngân hàng đảm bảo để bên nhận bảo lãnh tin tƣởng hợp tác với bên đƣợc bảo lãnh Bảo lãnh mang chức pháp lý thông qua thƣ bảo lãnh, bên đƣợc bảo lãnh phải thừa nhận nghĩa vụ thực hợp đồng Nhờ vậy, bên thụ hƣởng tiếp tục thực hoạt động kinh doanh cách suôn sẻ thuận lợi Bảo lãnh thực chất tạo lòng tin cho bên nhận bảo lãnh giao dịch với đối tác Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng biết đƣợc ƣu nhƣợc điểm ngân hàng khác để đƣa chiến lƣợc phát triển lâu dài Sau nghiên cứu thi trƣờng phân tích hội kinh doanh, Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trƣờng để đối tƣợng khách hàng có sách phù hợp Các sách khách hàng cần phải tồn diện, tổng thể sở khơng ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng.NHCT Thanh Xuân cần phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống sách ƣu đãi thích hợp, khơng nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt nhằm tăng mức độ thuận tiện cho đối tƣợng Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài có uy tín với Ngân hàng, tổng cơng ty lớn, doanh nghiệp đấu thầu cơng trình trọng điểm Nhà nƣớc, Ngân hàng nên ƣu tiên xem xét nhu cầu kết hợp hình thức bảo đảm.Với khách hàng mới, Chi nhánh không nên yêu cầu 100% ký quỹ mà dựa vào kết thẩm định tài Nếu khách hàng có khả bảo đảm, Ngân hàng nên cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết với chấp tài sản Bên cạnh sách khách hàng sách phí, Chi nhánh phải tiếp tục nâng cao hoạt động tăng cƣờng mối quan hệ tín nhiệm với khách hàng sở hợp tác đôi bên có lợi Trong quan hệ khách hàng, cán nghiệp vụ cần thƣờng xuyên hỗ trợ tƣ vấn cho khách hàng để khách hàng thực quy định đồng thời giúp khách hàng giải quyết, tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng chất lƣợng dịch vụ nhƣ thái độ niềm nở, phong cách phục vụ nhiệt tình cán nghiệp vụ bảo lãnh Thông qua buổi toạ đàm buổi làm việc với khách hàng, cán cần thu thập ý kiến khách hàng ƣu nhƣợc điểm trình cung cấp dịch vụ, thắc mắc, nhận xét lời khen chê để hoàn thiện sản phẩm bảo lãnh * Nâng cao uy tín ngân hàng mối quan hệ với ngân hàng khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với khoản bảo lãnh vƣợt khả thực ngân hàng khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho ngân hàng Tuy nhiên, để hợp tác với ngân hàng lớn, NHCT Thanh Xuân cần phải khẳng định uy tín vị thƣơng trƣờng Trƣớc hết, xuất phát từ mối quan hệ kinh tế phát sinh với khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần giữ đƣợc chữ tín đồng thời cộng tác kinh doanh có lợi Trên sở cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng cần phát huy uy tín minh thơng qua sức mạnh thống toàn hệ thống ngân hàng Thứ hai, ngân hàng chủ động, nắm bắt hội từ dự án lớn quốc gia, khu vực giới để đề nghị hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ tốt đẹp với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở phát huy mạnh, phục vụ đầu tƣ phát triển 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh * Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất hình thức nghiệp vụ tín dụng nhƣng quan hệ vay mƣợn thực xảy ngân hàng buộc phải thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Khi khách hàng ngân hàng vi phạm hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng đứng trả thay khoản tiền bồi thƣờng Lúc bảo lãnh trở thành khoản nợ hạn rủi ro không thu hồi đƣợc nợ khơng nhỏ Thẩm định tốt tảng để ngân hàng có an tồn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Chính vậy, để có đƣợc định bảo lãnh đắn, cán nghiệp vụ tín dụng phải tn thủ quy trình nội dung thẩm định theo chế tín dụng hành ngân hàng Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong trình thẩm định, trừ trƣờng hợp ký quỹ 100% đƣợc miễn số điều kiện thẩm định, nhìn chung điều kiện quan trọng mà cán nghiệp vụ bảo lãnh cần phân tích là: - Tƣ cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng Công tác thực thẩm định Chi nhánh thời gian qua có nhiều tiến nhƣng cịn số vƣớng mắc Vì thế, tiến hành cơng tác này, để khắc phục tình trạng thơng tin khơng cân xứng, Chi nhánh nên sử dụng nguồn số liệu đa chiều khơng từ phía doanh nghiệp mà cịn từ khách hàng doanh nghiệp, phƣơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC… Mặt khác, khả phân tích mơi trƣờng kinh doanh, ngân hàng nên đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp để có đƣợc kết luận xác vị trí triển vọng doanh nghiệp Về yếu tố khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, thực tế ngân hàng coi trọng vấn đề Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hƣởng lớn tới định kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, ngân hàng cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chun mơn uy tín chủ doanh nghiệp Vấn đề tài sản chấp vƣớng mắc xem xét khoản bảo lãnh cần phải xem xét cách nghiêm túc triệt để Cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc xác định tài sản chấp tài sản chấp tài sản cố định có hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình Cán tín dụng phải tính tốn đƣợc xác mức độ hao mịn tài sản dựa phƣơng pháp tính hao mịn doanh nghiệp đồng thời đánh giá thơng qua tình hình thị trƣờng Nếu nhƣ cán phịng bảo lãnh thẩm Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com định đƣợc kỹ tài sản chấp thời gian thẩm định ít, đƣa sang phận chun mơn nhƣ phịng thẩm định tín dụng khách hàng phải có riêng nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng kịp thời trả lời cho khách hàng Trong thực tế nay, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chấp doanh nghiệp nhà nƣớc chế lý, phát phức tạp Do đó, trƣớc tiếp nhận tài sản chấp doanh nghiệp nhà nƣớc, cán tín dụng cần nắm rõ quy thời tài sản chấp để có phƣơng hƣớng giải phù hợp hồn cảnh Đối với cơng tác thẩm định tính hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh, cán nghiệp vụ cần tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm Mỗi hợp đồng kinh tế, dự án lại thuộc nhiều loại hình doanh nghiệp khác chế độ hạch tốn kế tốn nƣớc ta cịn chƣa đồng bộ, chƣa chặt chẽ nên ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá tính hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh thực hợp đồng hay dự án Vì khâu quan trọng góp phần khơng nhỏ định bảo lãnh nên cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm, đánh giá phƣơng án khơng phƣơng diện kỹ thuật, tài mà cịn phƣơng diện lợi ích xã hội Có nhƣ vậy, cán đƣa định phù hợp với bảo lãnh nhƣ giá trị bảo lãnh, phí bảo lãnh… Đồng thời, cán nên tƣ vấn cho khách hàng để nâng cao chất lƣợng dự án Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán bảo lãnh tiến hành thẩm định nên phối hợp với phận liên quan quan chun mơn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lƣợng tính pháp lý trình thẩm định Ngân hàng nên cho phép luân chuyển hồ sơ cán trƣớc trình lên giám đốc để kiểm tra lại cách khách quan Đôi nhận xét chủ quan cá nhân chƣa giúp cán lãnh đạo đƣợc định đắn ý kiến đóng góp từ cá nhân giúp hồn thiện q trình thẩm định cách có hiệu Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Con ngƣời yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, ngƣời cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trƣờng Chất lƣợng đội ngũ cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tƣởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt nhân viên để cán hiểu chất, vai trò tính chất rủi ro bảo lãnh Ngân hàng nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề đồng thời cam kết hồn trả học phí sau kết thúc khố học có chứng Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách toàn diện để tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Phƣơng thức đào tạo mở lớp học Ngân hàng cử cán học bên tổ chức phong trào thi đua, buổi thảo luận hội thảo ngân hàng ngân hàng bạn để cán trao đổi thông tin với rút kinh nghiệm cho thân - Trƣớc xu hƣớng tồn cầu hố nay, ngân hàng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học cập nhật thông tin cho cán cách cung cấp cho cán công cụ đầy tiện ích để cán tự nghiên cứu Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán thực cơng tác - Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp hợp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực đƣợc giao, có nhƣ cán phát huy đƣợc hết khả làm việc hiệu Đặc biệt, ngân Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc để bổ xung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian * Hoàn thiện quy trình Quy trình bảo lãnh Chi nhánh cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng sau để đảm bảo trình thực nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc đắn, an toàn nhanh: - Tăng cƣờng tim kiếm tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh nhằm chủ động thu hút khách hàng công tác bảo lãnh đƣợc tiến triển thuận lợi - Nâng cao công tác thẩm định khách hàng trình thẩm định tƣ cách pháp nhân, khả tài chính, hiệu sản xuất kinh doanh… nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng bảo lãnh - Ngân hàng nên đơn giản hoá thủ tục, quy trình để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng phải hoàn thiện mẫu biểu để phục vụ công tác bảo lãnh Đồng thời, tiến hành có vƣớng mắc phải xin ý kiến đạo cấp để trả lời cho khách hàng sớm tốt - Ngân hàng cần làm tốt việc theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng đƣợc bảo lãnh trình thực hợp đồng - Công tác đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm cần đƣợc coi trọng đặc biệt sau hồn tất bảo lãnh từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh * Đưa cơng nghệ vào phục vụ cho hoạt động bảo lãnh, kiểm soát chặt chẽ phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh Ngân hàng nên đầu tƣ vào công nghệ để theo kịp trình độ tiên tiên ngân hàng khác Đây khoản đầu tƣ mang lại lợi nhuận cao cơng nghệ giúp dịch vụ ngân hàng trở nên tiện ích khách Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng Có nhƣ vậy, khách hàng ngày sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh tính thuận tiện so với ngân hàng khác Kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh nhiệm vụ quan thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Để đảm bảo tính rủi ro xảy ra, cán bảo lãnh phải quản lý, đạo, giám sát chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng hay dự án đƣợc yêu cầu bảo lãnh Cán tín dụng xuống tận doanh nghiệp để kiểm tra xem doanh nghiệp có thực hợp đồng hay không Đồng thời, ban lãnh đạo Chi nhánh cần nắm bắt kịp thời tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh để giải rủi ro phát sinh trình bảo lãnh Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra cách có hệ thống bảo lãnh hành để hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực từ tăng cƣờng biện pháp bảo đảm Tổ chức giám sát chặt chẽ khoản bảo lãnh vay vốn qua hình thức tốn L/C trả chậm để thực nghĩa vụ trả nợ hạn chế trƣờng hợp ngân hàng toán thay cho khách hàng khả toán khách hàng 3.3 Kiến nghị * Kiến nghị Chính phủ: Một thực tƣơng đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi nhƣ tách rời chế, sách Đảng Nhà nƣớc Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế nhƣng trông lĩnh vực cụ thể thiếu qui định chi tiết Mặc dù văn Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bản, qui định thƣờng xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý đơi qúa chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam đƣợc điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn dƣới luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh không đƣợc quy định cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không đƣợc văn pháp quy hƣớng dẫn nhƣ: vấn đề tƣ cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chƣa thống nhất… Chính vậy, nhà nƣớc cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản… Ngồi ra, bảo lãnh cịn liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải đƣợc giúp đỡ ngành Cụ thể nhƣ sau: + Trong thủ tục cơng chứng: Bộ tƣ pháp có trách nhiệm hƣớng dẫn mẫu giấy tờ để cơng chứng đến chƣa có mẫu cầm cố chấp bảo lãnh Trong đó, theo hƣớng dẫn ngân hàng phịng cơng chứng khơng xác nhận Hơn nữa, mức lệ phí cơng chứng 0,2% số tiền cơng chứng chƣa hợp lý công chứng phải chịu trách nhiệm rủi ro sai phạm hợp đồng chấp ngân hàng phải gánh chịu rủi ro mà mức phí tối đa ngân hàng 2% số tiền bảo lãnh Do vậy, Bộ tƣ pháp nên qui định mức lệ phí cơng chứng hợp lý ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều làm giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh + Về chấp tài sản: Hiện nay, Bộ tài chấp thuận cho doanh nghiệp đƣợc sử dụng tài sản thuộc sở hữu Nhà nƣớc để chấp vay vốn ngân hàng Nếu doanh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp Nhà nƣớc bị phá sản phần tài sản đƣợc xử lý theo luật phá sản doanh nghiệp Nhà nƣớc hành Thế nhƣng, việc chấp tài sản cuả doanh nghiệp Nhà nƣớc mang tính hình thức, thực tế ngân hàng khơng phát mại tài sản đƣợc Tổng cục quản lý vốn tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp “ mà xác nhận “ tài sản thuộc quyền quản lý sử dụng “ Chính vậy, rủi ro xảy ra, doanh nghiệp khơng trả đƣợc nợ ngân hàng thu hồi đƣợc nợ thông qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến ngân hàng phải gánh chịu hậu Trƣớc tình hình quan hữu quan cần xem xét giải theo hƣớng dẫn sau: Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản doanh nghiệp Nhà nƣớc nhƣng Tổng cục quản lý vốn tài sản Nhà nƣớc đồng ý cho phép ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ Nếu không quan phải có trách nhiệm đền bù thay cho doanh nghiệp Đơn giản hoá tối đa thủ tục hành chính, pháp lý ( thủ tục hành để phát mại tài sản, giải việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho ngƣời mua lại tài sản ) tạo điều kiện cho tài sản đƣợc mua bán chuyển nhƣợng dễ dàng, nhanh chóng Mặt khác, Nhà nƣớc ta chủ trƣơng phát triển kinh tế nhiều thành phần từ nhiều năm song sách với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh khơng cịn bị phân biệt đối xử nhƣng chƣa thực đƣợc bình đẳng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh Vấn đề Nhà nƣớc nên tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế nhanh chóng hồn thành qúa trình cổ phần hố doanh nghiệp + Về môi trƣờng kinh doanh Tiếp tục xây dựng chế trƣờng đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ giá Củng cố thị trƣờng vốn thị trƣờng tài có, đồng thời không ngừng đẩy mạnh hoạt động thị trƣờng chứng khốn Hơn nữa, cải cách sách kinh tế đối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nƣớc Khẩn trƣơng thực môi trƣờng đầu tƣ Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nƣớc nƣớc, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tƣ nƣớc nƣớc + Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà hỗ trợ cho nhiều cho ngành khác * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về đa dạng hố loại hình bảo lãnh: Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an tồn, cần phải bƣớc đa dạng hố hình thức bảo lãnh Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh thấp so với tiềm ngân hàng Vì truyền thống, mặt khác NHNN nên hƣớng dẫn cho ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nƣớc ngoài, bảo lãnh việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nƣớc Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hƣớng dẫn số loại hình bảo lãnh sử dụng thời gian tới nhƣ: bảo lãnh chứng khốn, bảo lãnh hồn thuế, bảo lãnh hối phiếu… - Về phí bảo lãnh quỹ bảo lãnh: Theo qui định hành, mức phí bảo lãnh 2%/ năm số tiền đƣợc bảo lãnh Theo mức phí chƣa đƣợc khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh, nhƣ chƣa thể sách ƣu đãi ngân hàng doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng Vì vậy, NHNN nên qui định cụ thể mức phí bảo lãnh qui chế mà để NHTM chủ động, linh hoạt kinh doanh NHNN tập trung vào quản lý vĩ mô, kiểm tra giám sát, phịng ngừa rủi ro thơng qua qui định quỹ bảo lãnh, ký quỹ bảo lãnh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHNN cần ban hành qui chế cụ thể bảo lãnh trích lập quỹ bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh nƣớc, quy định khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh, sử dụng quỹ bảo lãnh - Về điều kiện để liên doanh xem xét bảo lãnh: Hiên thực tế, để tham gia dự thầu, có nhiều nhà thầu liên doanh với yêu cầu ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh Tuy nhiên, định số 283/2000/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN chƣa có hƣớng dẫn loại hình bảo lãnh cho liên doanh, điều kiện để liên doanh đƣợc ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh… Do khó cho ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần phải ban hành văn bản, quy chế hƣớng dẫn để NHCT Việt Nam nhƣ ngân hàng khác thực - Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh: - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD: Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ kinh tế nói riên nƣớc ta ngày trở nên phong phú, hoạt động ngày đầy đủ hơn, khẳng định vị trí vai trị nƣớc ta cộng đồng giới Việc mở quan hệ kinh tế ngày rộng rãi đòi hỏi phải mở rộng hồn thiện khơng ngừng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh Ngày nay, không thừa nhận tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do đó, nỗ lực phát triển hoạt động bảo lãnh vô cần thiết cho kinh tế đà lên nhƣ kinh tế Việt Nam Sau nhận thức đƣợc vai trò bảo lãnh ngân hàng, em để giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân Với phát đề tài, hoạt động bảo lãnh đƣợc mở hƣớng nghiên cứu vấn đề nhƣ hệ thống văn pháp lý, sản phẩm bảo lãnh, quy trình thẩm định hay biện pháp quản lý rủi ro… Mặc dù chuyên đề nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót nhƣng đƣợc ƣu điểm, khuyết điểm hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân đóng góp cho Ngân hàng giải pháp để tham khảo Đối với trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, chuyên đề góp phần làm rõ vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh tăng cƣờng kho kiến thức cho bạn sinh viên trẻ Riêng với thân em, chuyên đề có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu mốc học tập nghiên cứu sinh viên Để hoàn thiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em đƣợc giúp đỡ tận tình thầy cô đặc biệt cô giáo hƣớng dẫn PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo vàa cán làm việc Phòng Khách hàng doanh nghiệp – Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, chất ý nghĩa 1.2.2 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.4 Phân loại 1.2.4.1 Theo phƣơng thức phát hành 1.2.4.2 Theo phƣơng thức đòi tiền 1.2.4.3 Theo mục tiêu bảo lãnh 1.2.4.4 Theo tính chất 1.2.4.5 Theo tài sản đảm bảo 1.2.5 Quy trình bảo lãnh 1.3 Các tiều đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại 3.1 Các tiêu định lƣợng 1.3.2 Các tiêu định tính 1.3.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động bảo lãnh 1.3.3.1 Yếu tố môi trƣờng 1.3.3.2 Yếu tố khách hàng 1.3.3.3 Yếu tố chiến lƣợc kinh doanh 1.3.3.4 Yếu tố quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 1.3.3.5 Yếu tố ngƣời CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG THANH XUÂN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân năm gần 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân 2.2.1 Quy tắc chung cho hoạt động bảo lãnh Việt Nam 2.2.2 Các loại hình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thƣơng Thanh Xuân 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân 2.2.4 Kết hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân năm gần 2.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân 2.3.1 Kết đạt đƣợc 2.3.1.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.1.2 Nguyên nhân kết đạt đƣợc 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG THANH XUÂN 3.1 Định hƣớng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân giai đoạn 2006 – 2010 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thanh Xuân 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng hanh Xuân 3.2.1 Lập kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn 3.2.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3 Kiến nghị KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO david cox–Nghiệp vụ ngân hàng đại NFredric s miskin–Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài TGS –TS hỒ DIỆU ( chủ biên ) –Tín dụng ngân hàng –NXB Thống kê năm 2000 Lê Nguyên–Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng –BNXB Thống kê năm 1997 Luật NHNN, luật TCTD Quyết định 283/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 qui chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Quyết định 368/2001/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 Thống đốc NHNN sửa đổi số điểm định 283 Công văn số 112/QĐ-NHNN ngày 11/2/2003 NHNNVN sửa đổi số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng Văn số 2653/CV-NHCT5 ngày 30/10/2000 TGĐ NHCT VN hƣớng dẫn thực quy chế bảo lãnh ngân hàng Tạp chí ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 số đầu n ăm 2006 Chuyên đề thực tập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng... bỏ hoạt động bảo lãnh để đạt đƣợc doanh thu Lãi từ hoạt động bảo lãnh= Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh – Chi phí từ hoạt động bảo lãnh Lãi từ hoạt động bảo lãnh góp phần tạo nguồn để ngân hàng. .. hình bảo lãnh mà ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh thay cho ngân hàng khác phục vụ bên đƣợc bảo lãnh Ngân hàng phục vụ bên đƣợc bảo lãnh phải có quan hệ đại lý với ngân hàng phát hành bảo lãnh