THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG THANH XUÂN
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1. H ạn chế
Ngoài những thành tƣu đạt đƣợc, hoạt động bảo lãnh tại NHCT Thanh Xn cũng gặp phải khơng ít khó khăn. Trƣớc hết, về mặt pháp lý, hoạt động bảo lãnh chƣa có một hệ thống văn bản quy định chặt chẽ dẫn đến tình trạng vƣớng mắc với các nghiệp vụ khác. Bản thân khách hàng cũng xảy ra những mâu thuẫn với quy chế hiện hành về hoạt động bảo lãnh. Khách hàng ln địi hỏi ngân hàng phải đáp ứng những nhu cầu đơi khi khơng có trong quy định. Nếu ngân hàng áp dụng quy định một cách cứng nhắc thì sẽ mất khách hàng nhƣng nếu ngân hàng khơng tn thủ theo quy chế thì sẽ phải đối mặt với nhiều nguy cơ. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phải trả lời trong thời gian quá ngắn hoặc yêu cầu không phải đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc không thể thoả thuận với ngân hàng về giá trị bảo lãnh… Khi làm việc với khách hàng, ngân hàng luôn khúc mắc và gặp khó khăn trong việc đảm bảo lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Tranh chấp kinh tế giữa ba bên cũng là một trở ngại đối với khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Hoạt động bảo lãnh sẽ sn sẻ nếu nhƣ khơng có sự vi phạm hợp đồng của khách hàng. Mặc dù khơng có khoản nợ quá hạn nào phát sinh trong ba năm gần đây nhƣng tranh chấp giữa khách hàng của Chi nhánh và bên nhận bảo lãnh không phải là khơng có. Sau những vụ tranh chấp phát sinh đó, khách hàng sẽ lƣỡng lự hơn khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng. Nhiều
khách hàng cho rằng mình khơng vi phạm hợp đồng nhƣng ngân hàng đã thanh toán ngay cho ngƣời thụ hƣởng sau khi đƣợc yêu cầu đầu tiên.
Về phía Ngân hàng, Ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề quản trị rủi ro. Trong công tác thẩm định, không phải lúc nào cán bộ nghiệp vụ cũng hoàn toàn đúng nên rủi ro trong thẩm định cũng là một vấn đề.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế.
Nguyên nhân đầu tiên về mặt pháp lý đó là sự thiếu phù hợp của các văn bản hiện hành. Thời gian đầu khi mới có hoạt động bảo lãnh, ngồi những văn bản pháp quy nhƣ Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự và các quy định quốc tế. Tại Việt Nam chƣa có một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh áp dụng cho hoạt động bảo lãnh. Mặc dù quyết định 283 đã hai lần sửa đổi nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế cụ thể là chƣa lƣờng hết đƣợc các yếu tố đặc biệt khác.
Mặt khác, trình độ kinh tế của Việt Nam vẫn chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu kinh tế. Đây cũng là một nguyên nhân chủ yếu hạn chế sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng thƣơng mại. Khi thị trƣờng tài chính chƣa hồn thiện, thị trƣờng chứng khốn mới đƣợc hình thành, các hoạt động trên thị trƣờng này cịn yếu kém. Bên cạnh đó, mặc dù Việt Nam đã mở cửa giao lƣu buôn bán với nhiều nƣớc trên thế giới nhƣng hoạt động thƣơng mại chƣa phải là mạnh so với một số nƣớc trong khu vực. Khơng những chỉ nói chung ngƣời Việt Nam còn nhiều tập quán kinh tế lạc hậu, chƣa phát triển nhƣ các nƣớc khác trong khu vực mà cụ thể ngƣời dân Quận Thanh Xuân còn kém phát triển hơn một số quận khác trong khu vực. Chính vì vậy, nhu cầu về một số loại hình bảo lãnh cũng khơng cao và doanh số cịn thấp và có nhiều hạn chế.
Khách hàng cũng là một yếu tố ảnh hƣởng đến sự thành bại trong hoạt động bảo lãnh. Khách hàng của NHCT Thanh Xuân chủ yếu bao gồm cá nhân, doanh nghiệp có quy mơ khơng lớn. Khả năng tài chính và các vấn đề liên quan của các khách hàng đƣợc cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng nghiên cứu trƣớc khi
ra quyết định bảo lãnh. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho thấy nhiều khách hàng khơng có kiến thức về bảo lãnh ngân hàng. Do đó, khi khách hàng đến Ngân hàng yêu cầu bảo lãnh, cán bộ nghiệp vụ cũng rất vất vả để làm cho khách hàng hiểu đƣợc bản chất của nghiệp vụ. Nhiều trƣờng hợp, khi nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh, khách hàng phàn nàn rằng Ngân hàng tự ý trả tiền cho bên thụ hƣởng vì khơng hiểu bảo lãnh ngân hàng có tính chất độc lập và hiệu lực mạnh.
Trong trƣờng hợp khác, khách hàng cũng có thể có hiểu biết về nghiệp vụ bảo lãnh nhƣng lại khơng có điều kiện thực hiện. Những doanh nghiệp ngoài quốc doanh đặc biệt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ thƣờng thiếu một số điều kiện để đƣợc Ngân hàng bảo lãnh, có thể là tƣ cách pháp nhân, khả năng tài chính, khả năng đảm bảo… của các doanh nghiệp này có vấn đề.
Đối với bản thân Ngân hàng, quy trình thực hiện bảo lãnh chƣa hồn thiện đã ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác bảo lãnh đặc biệt là quá trình thẩm định. Rủi ro phát sinh trong quá trình này là tƣơng đối cao. Bản thân cán bộ nghiệp vụ khơng thể xem xét từng món rõ ràng hay xuống tận nơi doanh nghiệp đang kinh doanh để theo dõi. Ngoài ra, mẫu biểu cho hoạt động bảo lãnh vẫn chƣa đƣợc phù hợp với yêu cầu hiện tại.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng rất thiếu ngƣời trong đội ngũ cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh. Một cán bộ phải kiêm nhiều dự án nên khơng thể lƣờng hết sai sót và cũng khơng thể kiểm tra hồ sơ cho cán bộ khác. Đây cũng là một nguyên nhân làm giảm chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh.
CHƢƠNG 3: