TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang triển khai chủ trương của Chính phủ và Chỉ thị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp và nông thôn, kết hợp với việc bán chéo sản phẩm để nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh sự phát triển mạnh mẽ của các công ty Fintech và trung gian thanh toán.
Năm 2020, đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam, làm thay đổi phương thức giao tiếp và thanh toán Trong bối cảnh này, việc sử dụng thẻ ngân hàng trở thành một phương thức thanh toán hiệu quả và văn minh Đặc biệt, việc phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp nông thôn là giải pháp quan trọng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Mặc dù gặp khó khăn do thiên tai và đại dịch, dịch vụ thẻ của Agribank vẫn phát triển mạnh mẽ, giữ vững vị trí Top 3 trên thị trường Agribank được ghi nhận và đánh giá cao bởi Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam và các tổ chức thẻ trong nước, quốc tế, nhờ vào việc cập nhật nhanh chóng xu thế công nghệ thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong thời đại 4.0 và sự số hóa kinh tế.
Thẻ ghi nợ nội địa đã ghi nhận sự tăng trưởng 18% trong gần 4 năm qua, đạt tổng số 85,7 triệu thẻ lưu hành Sự gia tăng này phản ánh xu hướng thanh toán của người tiêu dùng và nỗ lực của các tổ chức phát hành thẻ trong việc phát triển thị trường.
Agribank cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại thị trường nông nghiệp và nông thôn, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ở khu vực này Khách hàng được miễn phí phát hành thẻ ATM với hạn mức vay thấu chi lên đến 30 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo, cùng với lãi suất ưu đãi và thủ tục linh hoạt Ngoài ra, các công ty và hộ kinh doanh tại nông thôn, cũng như các cửa hàng cung cấp dịch vụ và vật tư nông nghiệp, được miễn phí chiết khấu và lắp đặt máy quẹt thẻ POS với quy trình thanh toán nhanh chóng và đơn giản.
Thị trường nông thôn đang nổi lên như một thị trường thanh toán tiềm năng, với sự khác biệt giữa cư dân thành thị và nông thôn ngày càng thu hẹp Khu vực nông thôn đã đóng góp 62.5% tổng GDP cả nước, với sức mua vượt 20 tỉ USD/năm và tăng trưởng bình quân 12% về giá trị Người nông thôn hiện nay chủ yếu mua sắm tại các cửa hàng tiện lợi và cửa hàng bách hóa, thay vì chợ truyền thống Khả năng tiêu dùng của họ đang tăng trưởng mạnh mẽ hơn so với thị trường thành phố, và ngày càng nhiều người dân nông thôn chủ động tiếp cận thông tin và đón nhận sự thay đổi, thể hiện sự quan tâm đến tư duy cầu tiến và nhu cầu tận hưởng cuộc sống.
Theo dữ liệu từ Global Findex của Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng ở Việt Nam là 40%, nhưng chỉ đạt 25,2% ở khu vực nông thôn.
Thị trường nông thôn đang nổi lên như một cơ hội tiềm năng cho các nhà cung cấp dịch vụ bán lẻ và các tổ chức tài chính, nhờ vào sự gia tăng nhu cầu và khả năng chi tiêu của người dân.
3 ứng các dịch vụ thanh toán, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán sử dụng công nghệ hiện đại
Agribank đang hướng tới việc xây dựng một hệ sinh thái khép kín, kết nối giữa khách hàng sử dụng thẻ và các nhà cung ứng dịch vụ Ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại các khu vực nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt tập trung vào các dịch vụ công như viễn thông, điện, nước, học phí, viện phí, và nộp thuế điện tử Bên cạnh đó, Agribank cũng hợp tác với các đơn vị và cá nhân cung ứng vật tư nông nghiệp, cũng như thu mua nông sản và hải sản, nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
Agribank đang nỗ lực gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa nhằm nâng cao doanh thu dịch vụ và cải thiện khả năng cạnh tranh Mục tiêu này hướng tới sự phát triển bền vững, đồng thời giảm thiểu sự phụ thuộc vào các sản phẩm tín dụng truyền thống, vốn đang gặp phải nhiều bất ổn trong thời gian gần đây.
Từ năm 2008, Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã triển khai nghiệp vụ thẻ, dẫn đến sự tăng trưởng về số lượng thẻ và máy ATM cũng như các dịch vụ thanh toán Tuy nhiên, thị phần thẻ của Agribank tại Quảng Ngãi vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển, và Ngân hàng TMCP Công Thương, không tương xứng với mạng lưới rộng khắp của chi nhánh trong tỉnh.
Ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi sở hữu mạng lưới dịch vụ rộng rãi tại các huyện đồng bằng, miền núi và hải đảo Nhằm đề xuất những giải pháp thiết thực cho việc cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển dịch vụ thẻ, tác giả đã chọn nghiên cứu "Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi" làm luận văn cao học.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Thông qua việc phân tích các yếu tố như nhận thức về tiện ích, độ tin cậy của dịch vụ, và ảnh hưởng của cộng đồng, nghiên cứu nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về nhu cầu và thói quen sử dụng thẻ ghi nợ trong khu vực nông thôn Kết quả nghiên cứu sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường sự chấp nhận của người dân đối với thẻ ghi nợ nội địa.
Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu:
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi là điều cần thiết Việc này giúp hiểu rõ hơn về nhu cầu và thói quen tài chính của người dân nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khác nhau đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của cư dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi.
Để tăng cường ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Quảng Ngãi, cần đề xuất một số giải pháp quản trị hiệu quả Những giải pháp này sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thẻ ghi nợ, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.
Câu hỏi nghiên cứu
Dựa vào mục tiêu nghiên cứu cụ thể, tác giả sẽ thực hiện nghiên cứu để trả lời được các câu hỏi như sau:
Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi bao gồm nhận thức về lợi ích của thẻ, mức độ tin cậy của ngân hàng, sự thuận tiện trong giao dịch, và kiến thức tài chính của người dân Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy việc chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa trong cộng đồng nông thôn.
Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đối với người dân nông thôn là rất quan trọng Các yếu tố này có thể bao gồm sự tiện lợi, độ tin cậy của dịch vụ, cũng như nhận thức và kiến thức của người dân về thẻ ghi nợ Việc hiểu rõ mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này sẽ giúp Agribank cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tại khu vực nông thôn.
Các hàm ý quản trị được đề xuất nhằm tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi bao gồm việc nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ ghi nợ, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, và tăng cường các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Những yếu tố này sẽ giúp người dân nông thôn có cái nhìn tích cực hơn về dịch vụ, từ đó thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Đối tượng Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Các yếu tổ ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Đối tượng khảo sát: Người dân nông thôn ở địa bàn tỉnh Quảng Ngãi
Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 01/2021 đến tháng 6/2021
Người dân nông thôn tỉnh Quảng Ngãi đang có ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi.
Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu này, luận văn được thực hiện thông qua hai bước: Nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng
Nghiên cứu định tính nhằm xác định mục tiêu nghiên cứu và tìm hiểu tài liệu liên quan Qua khảo sát thực địa và tham vấn ý kiến chuyên gia trong lĩnh vực thẻ, nghiên cứu đánh giá ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân thôn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi.
Nghiên cứu định lượng bao gồm hai giai đoạn: nghiên cứu định lượng sơ bộ và nghiên cứu định lượng chính thức Quá trình này được thực hiện thông qua việc khảo sát thực tế các yếu tố ảnh hưởng.
Nghiên cứu này phân tích 6 yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Để kiểm định mô hình nghiên cứu, phần mềm SPSS đã được áp dụng.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Bài viết này nhằm xác định các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chi nhánh Quảng Ngãi Tác giả cũng đề xuất các biện pháp điều chỉnh phù hợp để thu hút người dân nông thôn sử dụng dịch vụ này, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khu vực.
Kết cấu của đề tài nghiên cứu
Nghiên cứu của luận văn được chia làm 5 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu – Những nội dung chính được trình bày trong chương này bao gồm: Lý do chọn đề tại; Mục tiêu nghiên cứu; Câu hỏi nghiên cứu; Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Ý nghĩa của đề tài và kết cấu của đề tài nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu – Những nội dung chính được trình bày trong chương này bao gồm: Tổng quan về cơ sở lý thuyết; Các mô hình nghiên cứu trong nước, ngoài nước có liên quan đến nội dung nghiên cứu; Đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu
Chương 3: Thiết kế nghiên cứu – Những nội dung chính được trình bày trong chương này bao gồm: Qui trình nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu (nghiên cứu định tính và định lượng, xác định kích cỡ mẫu nghiên cứu, cách thức chọn mẫu, phương pháp thu thập, phân tích, xử lý số liệu và các cơ sở đánh giá kết quả phân tích) Chương 4: Kết quả nghiên cứu– Những nội dung chính được trình bày trong chương này bao gồm: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi; Phân tích và kiểm định kết quả nghiên
Để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của nghiên cứu, cần thực hiện bảy bước quan trọng: kiểm định độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy, kiểm định các giả thuyết nghiên cứu, kiểm định sự khác biệt, và đánh giá kết quả nghiên cứu Những bước này không chỉ giúp xác định tính hợp lệ của dữ liệu mà còn tăng cường độ tin cậy cho các kết luận rút ra từ nghiên cứu.
Chương 5: Kết luận và một số hàm ý – Những nội dung chính được trình bày trong chương này bao gồm: Kết luận; Hàm ý quản trị; Những hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo
Trong chương 1, bài khóa luận đã giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu, bao gồm các mục tiêu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu Những nội dung này cung cấp cho người đọc cái nhìn tổng quát, tạo nền tảng cho việc khám phá sâu hơn về đề tài và các lý thuyết liên quan trong các chương tiếp theo.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Tổng quan về thẻ ghi nợ nội địa
2.1.1 Khái niệm về thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ là thẻ thanh toán bằng nhựa cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mà không cần tiền mặt, với số tiền được trừ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ chỉ có giá trị tương ứng với số tiền có trong tài khoản thanh toán liên kết Để sử dụng thẻ ghi nợ, người dùng cần nạp tiền vào tài khoản trước khi thực hiện giao dịch.
Thẻ ghi nợ nội địa của Agribank được phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong lãnh thổ Việt Nam Ngoài ra, thẻ này cũng hỗ trợ giao dịch quốc tế thông qua các tổ chức thanh toán nước ngoài kết nối với NAPAS, theo Quyết định số 2858/QĐ-NHNo-TTT ngày 28/12/2020 của Tổng Giám đốc Agribank.
2.1.2 Phân loại thẻ ghi nợ
Hiện nay, có hai loại thẻ ghi nợ được dùng phổ biến là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện các giao dịch như rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn tại ATM hoặc các điểm chấp nhận thẻ (POS), nhưng chỉ có thể sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam Hiện nay, thẻ ghi nợ nội địa thường thuộc hai hệ thống chính là Banknet và Smartlink.
Thẻ ghi nợ nội địa và thẻ liên kết do ngân hàng Agribank phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch chi tiền mặt, thanh toán hàng hóa và dịch vụ trong giới hạn số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và hạn mức thấu chi.
Thẻ ghi nợ nội địa có thời hạn hiệu lực là sáu năm kể từ ngày phát hành, trong khi thẻ Lập nghiệp có thời hạn năm năm Đối với thẻ liên kết sinh viên, thời gian hiệu lực sẽ tương ứng với thời gian đào tạo theo khóa học.
Thẻ liên kết thương hiệu của ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Ngãi có thời hạn hiệu lực tối đa 5 năm kể từ ngày phát hành, theo thỏa thuận hợp tác với tổ chức liên kết Người dùng cần lưu ý rằng thời gian sử dụng thẻ tối thiểu là 3 năm kể từ ngày phát hành.
Thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng Agribank được phát hành trên toàn quốc và tại Chi nhánh Quảng Ngãi, bao gồm hai hạng: Hạng Chuẩn và Hạng Vàng.
Thẻ ghi nợ quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện thanh toán và giao dịch ATM trên toàn cầu, mang thương hiệu như Visa, MasterCard, JCB, UnionPay hoặc Amex Ngoài các tính năng giống như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ này còn hỗ trợ mua sắm trực tuyến từ nước ngoài.
2.1.3 Chức năng của thẻ ghi nợ nội địa
Tại trạm ATM/CDM/POS của Ngân hàng Agribank
Tại trạm ATM/CDM, người dùng có thể thực hiện nhiều giao dịch tiện ích như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, mua mã trả trước, đăng ký dịch vụ, kiểm tra số dư tài khoản, đổi mã PIN và in sao kê.
Ngoài các chức năng trên, tại CDM có thêm chức năng gửi tiền và chức năng tiền gửi trực tuyến có kỳ hạn
- Tại POS ĐVCNT: Thanh toán hàng hóa, Mua mã trả trước, Thanh toán hóa đơn, Xác thực thẻ; Các chức năng, tiện ích khác;
Tại quầy giao dịch POS, khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch tài chính như rút tiền mặt, chuyển khoản, nộp tiền vào tài khoản thanh toán, và kiểm tra số dư tài khoản Ngoài ra, dịch vụ cũng bao gồm in sao kê, đổi PIN và hủy các giao dịch như rút tiền mặt, chuyển khoản, hoặc nộp tiền vào tài khoản thanh toán.
Tại ATM/POS của TCTTT khác: Thực hiện theo quy định của Agribank và TCTTT khác
Tại ứng dụng Agribank E-Mobile Banking: Khóa thẻ, Chuyển khoản, Phát hành thẻ phi vật lý, đăng ký dịch vụ Internet; vấn tin lịch sử giao dịch
2.1.4 Vai trò của thẻ ghi nợ nội địa đối với khách hàng
Hệ thống máy trạm ATM phục vụ liên tục 24/24 giờ
Thực hiện giao dịch qua mạng lưới ATM/POS của ngân hàng Agribank và các ngân hàng liên kết thanh toán thẻ với Agribank trong hệ thống Napas.
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng phục vụ 24 giờ/7 ngày
Dịch vụ trả lương nhân viên qua thẻ ATM đang được nhiều cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức và cán bộ hưu trí lựa chọn Để sử dụng dịch vụ này, người dùng cần đăng ký Mobile Banking hoặc Internet Banking để thuận tiện trong giao dịch.
Thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua website của nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ (Internet)
Dịch vụ thấu chi tài khoản phát hành thẻ với thời hạn tối đa là 12 tháng.
Các mô hình thuyết về ý định hành vi
2.2.1 Khái niệm về ý định hành vi
Theo Ajzen (1991), ý định hành vi được hình thành từ các yếu tố động cơ ảnh hưởng đến hành vi của mỗi cá nhân, thể hiện mức độ sẵn sàng và nỗ lực để thực hiện hành vi Hành vi của một người có thể bị tác động bởi sự tự tin vào khả năng thực hiện hành động, cùng với kiểm soát hành vi nhận thức, ý định, thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức hành vi gián tiếp Có hai lý do chính từ kiểm soát hành vi nhận thức dẫn đến hành vi thực tế.
Nếu ý định được duy trì, nỗ lực thực hiện hành vi sẽ tăng lên khi có sự kiểm soát Chẳng hạn, khi hai người có cùng ý định mạnh mẽ trong việc tìm hiểu cách sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, khả năng họ sẽ thực hiện thành công hành động này cao hơn.
Những người nỗ lực để cải thiện kỹ năng của mình có xu hướng tin tưởng vào khả năng sử dụng thẻ ghi nợ hơn so với những người hoài nghi về khả năng của bản thân.
Nhận thức về kiểm soát hành vi có thể thay thế cho kiểm soát thực tế, và ở mức độ nhận thức, nó là một ước tính thực tế về kiểm soát Nhận thức kiểm soát hành vi sẽ hỗ trợ trong việc dự đoán hành vi thực tế.
2.2.2 Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA)
The Theory of Reasoned Action (TRA), developed in 1967 and later expanded by Ajzen and Fishbein in 1975, posits that the most critical factor influencing an individual's behavior is their behavioral intention.
Hình 2.1 Mô hình thuyết hành vi hợp lý (TRA)
Theo Ajzen và Fishbein (1975), ý định thực hiện hành vi của một cá nhân được hình thành từ hai yếu tố chính: thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan Thái độ được xác định bởi niềm tin hành vi, phản ánh cảm nhận tích cực hoặc tiêu cực của khách hàng đối với sản phẩm và các thuộc tính của nó Mỗi thuộc tính sản phẩm đều có mức độ cần thiết và quan trọng khác nhau Chuẩn chủ quan đề cập đến việc một cá nhân có khả năng thực hiện hành vi khi nhận thấy rằng những người quan trọng xung quanh họ tin rằng họ nên làm như vậy.
Niềm tin và sự đánh giá
Niềm tin theo chuẩn mực và động cơ thúc đẩy
Thái độ hướng đến hành vi
Chuẩn chủ quan Ý định hành vi
Mô hình TRA hoạt động hiệu quả nhất khi áp dụng cho các hành vi có thể kiểm soát Nếu hành vi không hoàn toàn nằm trong sự kiểm soát, ngay cả khi cá nhân có động lực cao từ thái độ và chuẩn mực chủ quan, họ vẫn có thể không thực hiện hành vi đó Do đó, mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) đã được phát triển từ mô hình TRA để giải thích hiện tượng này.
2.2.3 Lý thuyết hành vi dự định (TPB)
Hình 2.2 Mô hình thuyết hành vi dự định (TPB)
Thuyết hành vi dự định (TPB) được xây dựng dựa trên thuyết hành động hợp lý (TRA) và bao gồm ba yếu tố chính: thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi cảm nhận Kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh mức độ dễ dàng hoặc khó khăn khi thực hiện hành vi, phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và cơ hội Theo Ajzen (1991), kiểm soát hành vi không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi mà còn có thể dự đoán hành vi nếu người tiêu dùng nhận thức chính xác về mức độ kiểm soát của mình.
2.2.4 Mô hình thuyết chấp nhận công nghệ (TAM)
Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) do Davis (1985) phát triển được sử dụng phổ biến để đánh giá mức độ chấp nhận của người dùng đối với các ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin Mô hình này dựa trên hai yếu tố chính: (1) Cảm nhận sự hữu ích và (2) Cảm nhận dễ sử dụng.
Hình 2.3 Mô hình kết hợp TAM và TPB
Luarn và Lin (2005) đã mở rộng mô hình TAM của Davis (1985) bằng cách bổ sung các yếu tố như cảm nhận sự tin tưởng, cảm nhận về chi phí và cảm nhận về tự tin để nghiên cứu quyết định sử dụng dịch vụ Mobile Banking tại Đài Loan Trong khi đó, Wu và Wang (2005) cũng dựa trên mô hình TAM và thêm vào các yếu tố cảm nhận rủi ro và chi phí tài chính.
Jeong và Yoon (2013) đã mở rộng mô hình TAM để nghiên cứu năm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Mobile Banking tại Singapore, bao gồm: sự hữu ích, tính dễ sử dụng, độ tin cậy, cảm nhận hiệu quả cá nhân và chi phí tài chính.
Tác giả Taylor & Todd (1995) đã mở rộng mô hình TAM bằng cách bổ sung hai yếu tố quan trọng: chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi Họ cho rằng việc kết hợp các yếu tố này với thuyết hành vi dự định TPB sẽ tạo ra một mô hình phù hợp hơn cho việc sử dụng sản phẩm công nghệ thông tin, từ đó nâng cao lợi ích cảm nhận của người dùng.
Sự dễ sử dụng cảm nhận
Thái độ hướng đến sử dụng
Sử dụng hệ thống thực sự
Nhận thức kiểm soát hành vi
Các nghiên cứu trước có liên quan
2.3.1 Nghiên cứu của nước ngoài
2.3.1.1 Nghiên cứu của Luarn & Lin (2005)
Nghiên cứu của Luarn & Lin (2005) áp dụng lý thuyết hành vi dự định (TPB) và mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để phân tích ứng dụng dịch vụ Mobile Banking tại Đài Loan Nghiên cứu xác định năm yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Banking, bao gồm: nhận thức tự chủ quan, nhận thức chi phí, nhận thức tín nhiệm, nhận thức hữu ích và nhận thức dễ sử dụng Kết quả cho thấy các yếu tố này có tác động khác nhau đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng.
Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile
Banking của khách hàng tại Đài Loan
(Nguồn: Luarn & Lin, 2005) Nhận thức tín nhiệm
Nhận thức tự chủ quan
Nhận thức chi phí Ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking
Nhận thức sự hữu ích
Mô hình mở rộng của Amin (2012) bao gồm ba yếu tố chính: thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí tài chính Nghiên cứu cho thấy thái độ và chuẩn chủ quan có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Ngược lại, khi khách hàng nhận thức rõ về chi phí tài chính, ý định sử dụng thẻ tín dụng sẽ giảm xuống.
Hình 2.5 Mô hình nghiên cứu Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo của khách hàng ở các ngân hàng Malaysia
(Nguồn: Amin 2012) 2.3.2 Các nghiên cứu trong nước
2.3.2.1 Nghiên cứu của Tô Minh Tuấn (2016)
Tô Minh Tuấn (2016) đã nghiên cứu và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á, trong đó đề xuất 6 yếu tố chính, bao gồm: (1) Chuẩn chủ quan, (2) Cảm nhận sự hữu dụng, (3) Cảm nhận tính dễ dàng sử dụng, và (4) Cảm nhận thương hiệu Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng dịch vụ thẻ ATM.
Nghiên cứu đã xác định sáu yếu tố pháp luật và cảm nhận về chi phí ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ATM Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng được áp dụng, cho thấy tất cả các yếu tố này đều có tác động đáng kể đến quyết định của người tiêu dùng.
Nhận thức chi phí tài chính Ý định chọn thẻ tín dụng Hồi giáo Thái độ
Hình 2.6 Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á
2.3.2.2 Nghiên cứu của Nguyễn Văn Vẹn và Phạm Tấn Cường (2019)
Nguyễn Văn Vẹn và Phạm Tấn Cường (2019) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả các yếu tố trong mô hình đều có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh này.
Cảm nhận sử hữu dụng
Cảm nhận về chi phí
Cảm nhận tính dễ dàng sử dụng Ý định sử dụng thẻ ATM
Mô hình nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Các yếu tố này bao gồm sự tin tưởng, tiện ích, độ an toàn và chất lượng dịch vụ, tất cả đều góp phần quyết định đến sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng.
Bình Dương (Nguồn: Nguyễn Văn Vẹn và Phạm Tấn Cường, năm 2019)
2.3.2.3 Nghiên cứu của Nguyễn Vũ Phi Long (2015)
Nghiên cứu của Nguyễn Vũ Phi Long (2015) tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đồng Nai chỉ ra rằng có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của người dân, bao gồm: cảm nhận hữu dụng, cảm nhận dễ sử dụng, cảm nhận về rủi ro, cảm nhận về thương hiệu và cảm nhận về chi phí Kết quả cho thấy tất cả các yếu tố này đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Mô hình nghiên cứu được trình bày rõ ràng trong bài viết.
Nhận thức sự hữu ích
Nhận thức kiểm soát hành vi
Chuẩn chủ quan Ý định sử dụng E-Banking
Mô hình nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của người dân tại Ngân hàng TMCP Bản Việt, Chi nhánh Đồng Nai Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố chính, từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trong cộng đồng.
(Nguồn: Nguyễn Vũ Phi Long, 2015) 2.3.3 Tổng hợp các nghiên cứu trước có liên quan
Nghiên cứu này dựa trên mô hình TAM, được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực, nhằm xây dựng và phát triển mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi.
Nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn dựa trên các lý thuyết như thuyết hành động hợp lý (TRA), thuyết hành vi dự định (TPB) và thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng Các nghiên cứu trong và ngoài nước đã chỉ ra rằng nhận thức và quan điểm của người tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng Tác giả đã tổng hợp các yếu tố liên quan từ các nghiên cứu trước đây để làm rõ hơn vấn đề này.
Cảm nhận về chi phí
Cảm nhận về rủi ro
Cảm nhận về thương hiệu Ý định sử dụng dịch vụ E- Banking
Cảm nhận dễ sử dụng
Bảng 2.1 Bảng tổng hợp các nghiên cứu trước có liên quan
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA CÁC
TÁC GIẢ Nghiên cứu nước ngoài
Pin Luarn và Hsin Hui Lin, 2005 Hanudin Amin, 2012 Tô Minh Tuấn, 2016 Nguyễn VănVẹnvàPhạmTấn
Cường, 2019 Nguyễn Vũ Phi Long, 2015
2 Nhận thức sự hữu ích X X
4 Nhận thức tự chủ quan X
8 Nhận thức kiểm soát hành vi X
12 Cảm nhận dễ sử dụng X X
13 Cảm nhận về chi phí X X
15 Cảm nhận về thương hiệu X X
17 Cảm nhận về rủi ro X
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ các nghiên cứu trước)
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Tác giả đã tổng hợp và chọn lọc các yếu tố từ các mô hình nghiên cứu trước đó, bao gồm cả nghiên cứu trong nước và quốc tế, để điều chỉnh mô hình cho phù hợp với đề tài Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 yếu tố ảnh hưởng, với biến phụ thuộc là ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Các biến độc lập bao gồm: (1) Thái độ đối với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, (2) Chuẩn chủ quan, (3) Cảm nhận sự thích thú, (4) Nhận thức về thương hiệu, và (5) Nhận thức về chi phí chuyển đổi.
Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
Tác giả đã chọn mô hình TAM làm cơ sở lý thuyết để xây dựng và phát triển mô hình kiểm định, nhằm điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi.
2.4.1.1 Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
Theo Ajzen (1991), thái độ đối với hành vi phản ánh sự đánh giá tích cực hoặc tiêu cực về một hành vi, và là yếu tố quan trọng trong việc lý giải hành vi mua sắm và tiêu dùng Nếu người dân nông thôn có thái độ tích cực đối với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, họ sẽ nhận thấy rằng việc sử dụng dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích cho cuộc sống.
Thái độ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định hành vi trong các mô hình TRA, TPB và TAM Mối quan hệ giữa thái độ và ý định hành vi đã được kiểm định trong nhiều bối cảnh khác nhau, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại điện tử (Gefen & cộng sự, 2003; Li).
& Huang, 2009; Moon & Kim, 2001) Trên cơ sở đó, giả thuyết H1 được phát biểu như sau:
H1: Thái độ tích cực đối với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank góp phần thúc đẩy ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank Quảng Ngãi 2.4.1.2 Chuẩn chủ quan.
Theo thuyết hành vi dự định (TPB), chuẩn chủ quan thể hiện mức độ tin tưởng vào sự ảnh hưởng của những người xung quanh đến quyết định lựa chọn công nghệ Ajzen (1991) khẳng định rằng chuẩn chủ quan là tác động từ những người có ảnh hưởng, như bạn bè và người thân, đối với hành vi của cá nhân Nếu những người này ủng hộ và có cái nhìn tích cực về thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi sử dụng Ngược lại, nếu họ không ủng hộ và cho rằng thẻ không tiện dụng, khách hàng sẽ do dự trong quyết định sử dụng Từ đó, giả thuyết H2 được đặt ra.
H2: Chuẩn chủ quan ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
2.4.1.3 Cảm nhận sự thích thú
Theo nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và Trần Kim Châu (2020), yếu tố cảm nhận sự thích thú của khách hàng đối với dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank đạt giá trị trung bình 3,36 Khách hàng cảm thấy việc sử dụng dịch vụ này không chỉ là một trải nghiệm thanh toán mà còn là một quá trình khám phá đầy thú vị với các tiện ích như thanh toán hàng hóa, thanh toán hóa đơn và thấu chi qua thẻ Từ đó, giả thuyết H3 được đưa ra.
H3: Cảm nhận sử thích thú có ảnh hưởng cùng chiều đến ý định của người dân sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank
2.4.1.4 Nhận thức về thương hiệu:
Thương hiệu là sự kết hợp của các yếu tố vật chất, thẩm mỹ, lý lẽ và cảm xúc liên quan đến một sản phẩm hoặc dòng sản phẩm Nó bao gồm các thành phần như sản phẩm, tên gọi, logo, hình ảnh và cách thể hiện hình ảnh Qua thời gian, thương hiệu được xây dựng rõ ràng trong tâm trí khách hàng, giúp thiết lập một vị trí vững chắc trong nhận thức của họ (Moore, 2003).
Theo định nghĩa năm 2015, thương hiệu là tên gọi, thuật ngữ, biểu tượng hoặc hình vẽ được sử dụng để xác nhận và phân biệt sản phẩm của người bán với đối thủ cạnh tranh Thương hiệu của ngân hàng có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến quyết định của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó Dựa trên điều này, giả thuyết H4 được đưa ra.
H4: Nhận thức về thương hiệu ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
2.4.1.5 Nhận thức về chi phí chuyển đổi
Theo Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013), nếu khách hàng nhận thấy chi phí sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank là hợp lý và chấp nhận được, họ sẽ đánh giá cao những tiện ích mà Agribank cung cấp.
23 sẵn sàng chấp nhận sử dụng Dựa trên cơ sở đó, giả thuyết H5 được phát biểu như sau:
Nhận thức về chi phí chuyển đổi của người dân khi sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank có tác động lớn đến ý định sử dụng dịch vụ này Ý định sử dụng thẻ ghi nợ Agribank không chỉ phản ánh sự quan tâm của người tiêu dùng mà còn là yếu tố quyết định hành vi thực tế trong việc sử dụng thẻ ghi nợ của Agribank.
2.4.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Hình 2.9 Mô hình đề xuất nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhận thức về chi phí chuyển đổi
Cảm nhận sự thích thú
Nhận thức về thương hiệu Ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn
Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
Trong chương 2, tác giả đã trình bày các nội dung lý thuyết nền tảng cho nghiên cứu, bao gồm khái niệm về ý định mua và các mô hình lý thuyết như mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA) và mô hình thuyết hành vi dự định (TPB) Tác giả cũng đã khảo sát và tổng hợp các mô hình từ các nghiên cứu trước đây có liên quan Cuối cùng, tác giả đề xuất một mô hình nghiên cứu mới và thiết lập các giả thuyết liên quan.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu bắt đầu bằng việc xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu Sau đó, các phương pháp nghiên cứu và xử lý số liệu được áp dụng để thực hiện các kiểm định Cuối cùng, kết quả được thảo luận và đưa ra các kết luận, đánh giá.
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự đề xuất)
Xác định mục tiêu, đối tượng nghiên cứu
Cơ sở lý thuyết các thang đo và phương pháp nghiên cứu
Bảng câu hỏi chính thức
Kết luận và đề xuất quản trị
Loại các biến hệ số tương quan với biển tổng nhỏ Kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha
Loại các biến có trọng số nhân tố nhỏ Kiểm tra yếu tố trích được Điều chỉnh mô hình và giả thuyết nghiên cứu
Kiểm định giả thuyết nghiên cứu bằng mô hình
Kiểm tra các giả định của mô hình hồi quy Kiểm tra độ phù hợp của mô hình Kiểm tra và kiểm định ý nghĩa của hệ số hồi quy
Nghiên cứu định tính
3.2.1 Nghiên cứu định tính hoàn thiện mô hình
Hoàn thiện mô hình nghiên cứu: Nghiên cứu định tính hoàn thiện mô hình được thực hiện theo phương pháp phỏng vấn chuyên gia:
Nhóm chuyên gia đã thảo luận để khám phá và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi Mục tiêu là phát triển thang đo cho các yếu tố này cùng với thang đo mức độ sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ Đối tượng tham gia bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc, Lãnh đạo phòng nghiệp vụ thẻ và Giám đốc các Chi nhánh của Agribank tỉnh Quảng Ngãi, với 15 Chi nhánh được khảo sát theo Phụ lục 3.1.
Tác giả luận văn sẽ tổ chức thảo luận nhóm với Giám đốc và các Phó Giám đốc Agribank tỉnh Quảng Ngãi, cùng với lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ thẻ và Giám đốc các Chi nhánh thuộc Agribank tỉnh Quảng Ngãi Địa điểm thảo luận sẽ diễn ra tại Hội sở Agribank tỉnh Quảng Ngãi.
Thời gian thực hiện nghiên cứu là từ ngày 01/03/2021 đến 31/03/2021 Tác giả đã liên hệ trước qua điện thoại với 20 nhân viên làm việc tại Agribank để thống nhất thời gian thảo luận nhóm Số lượng khách hàng tham gia giao dịch sẽ được tác giả thảo luận trực tiếp trong quá trình nghiên cứu.
Thời gian thảo luận: từ 45 phút đến 60 phút, hoặc có thể dài hơn tùy theo không khí buổi thảo luận
Tác giả đã tiến hành thảo luận với các chuyên gia thông qua các câu hỏi mở nhằm khám phá những yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi Qua đó, tác giả đã giới thiệu các yếu tố chính tác động đến ý định sử dụng dịch vụ này.
Tác giả đề xuất việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi trong chương 2, nhằm khuyến khích các chuyên gia thảo luận và đưa ra ý kiến.
Kết quả nghiên cứu cho thấy có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi Những yếu tố này bao gồm: (1) Thái độ đối với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, (2) Chuẩn chủ quan, (3) Cảm nhận sự thích thú, (4) Nhận thức về thương hiệu, và (5) Nhận thức về chi phí chuyển đổi Nghiên cứu định tính cũng đã được thực hiện để xây dựng thang đo cho các yếu tố này.
Bài viết này trình bày thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank Quảng Ngãi Thang đo được xây dựng dựa trên các nghiên cứu trước đó và đã được điều chỉnh phù hợp với bối cảnh nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định tính được áp dụng thông qua thảo luận và phỏng vấn để thu thập dữ liệu cần thiết.
2) Thang đo sau khi điều chỉnh, bổ sung, thang đo chính thức được trình bày trong các bảng dưới đây
3.2.2.1 Thang đo biến độc lập “Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank”
Thang đo thái độ đối với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank được xây dựng dựa trên mô hình của Amin (2012) và bao gồm 4 biến quan sát được mã hóa từ TD1 đến TD4.
Bảng 3.1 Thang đo thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
TD1 Theo tôi, thẻ ghi nợ nội địa của Agribank là phù hợp với người dân nông thôn
TD2 Tôi tin tưởng vào các tiện ích mà thẻ ghi nợ Agribank mang lại
TD3 Tôi tin rằng thẻ ghi nợ Agribank cần thiết trong quản lý tài chính của mình
TD4 Theo tôi, thủ tục phát hành thẻ ghi nợ nội địa của
Agribank là đơn giản và nhanh chóng
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.2.2 Thang đo biến độc lập “Chuẩn chủ quan”
Thang đo chuẩn chủ quan được xây dựng dựa trên các nghiên cứu của Tô Minh Tuấn (2016), Nguyễn Văn Vẹn & Phạm Tấn Cường (2019), và Amin (2012) Tác giả cũng tự đề xuất bốn biến quan sát, được mã hóa từ CQ1 đến CQ4, nhằm nâng cao tính chính xác và hiệu quả trong việc đánh giá.
Bảng 3.2 Thang đo chuẩn chủ quan
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
CQ1 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được người thân trong gia đình khuyên dùng
Nguyễn Văn Vẹn & Phạm Tấn Cường
(2019) và Tác giả tự đề xuất
CQ2 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được nhiều người dân nông thôn tin dùng
CQ3 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được bạn bè khuyên dùng
CQ4 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được giao dịch viên giới thiệu khi tôi đến giao dịch tại quầy Agribank
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.2.3 Thang đo biến độc lập “Cảm nhận sự thích thú”
Thang đo cảm nhận sự thích thú được xây dựng dựa trên nghiên cứu của Tô Minh Tuấn (2016), Nguyễn Văn Vẹn & Phạm Tấn Cường (2019) và bổ sung từ tác giả với 5 biến quan sát, được mã hóa từ CN1 đến CN5.
Bảng 3.3 Thang đo cảm nhận sự thích thú
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
CN1 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được giao dịch dễ dàng Nguyễn Văn
(2016) và Tác giả tự đề xuất
CN2 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank được cấp hạn mức thấu chi để giao dịch
CN3 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank thanh toán dịch vụ điện, nước, nộp học phí cho con, tại ATM
CN4 Tôi cảm nhận nhiều tiện ích khi sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
CN5 Theo tôi, Agribank có số lượng trụ ATM ở khắp các huyện trên địa bàn tỉnh
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.2.4 Thang đo biến độc lập “Nhận thức về thương hiệu”
Bài viết này dựa trên thang đo nhận thức về thương hiệu của Tô Minh Tuấn (2016) và Nguyễn Vũ Phi Long (2015), tác giả đã tự đề xuất bốn biến quan sát được mã hóa từ TH1 đến TH4.
Bảng 3.4 Thang đo nhận thức về thương hiệu
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
TH1 Tôi dễ dàng nhận thức về thương hiệu Agribank Tô Minh Tuấn
(2015) và Tác giả đề xuất
TH2 Agribank là ngân hàng của người dân nông thôn
TH3 Nhân viên của Agribank gần gũi với người dân nông thôn
TH4 Khi hỏi về ngân hàng thì người dân nông thôn nghĩ ngay đến Agribank
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.2.5 Thang đo biến độc lập “Nhận thức về chi phí chuyển đổi”
Thang đo nhận thức về chi phí chuyển đổi được xây dựng dựa trên nghiên cứu của Luarn & Lin (2005), Tô Minh Tuấn (2016) và Nguyễn Vũ Phi Long (2015) Tác giả đã đề xuất bốn biến quan sát, được mã hóa từ CP1 đến CP4, nhằm đánh giá các khía cạnh khác nhau của chi phí chuyển đổi trong nghiên cứu này.
Bảng 3.5 Thang đo nhận thức về chi phí chuyển đổi
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
CP1 Chi phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa Agribank cho người dân nông thôn là chi phí thấp nhất
Nguyễn Vũ Phi Long (2015) và Tác giả đề xuất
CP2 Các chi phí liên quan đến thẻ ghi nợ nội địa Agribank của người dân nông thôn là thấp nhất
CP3 Người dân nông thôn được sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Agribank với nhiều ưu đãi nhất
CP4 Lãi suất vay thấu chi qua thẻ ghi nợ nội địa Agribank của người dân nông thôn là thấp
Nguồn: Tác giả tổng hợp
3.2.2.6 Thang đo biến phụ thuộc “Ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa”
Bài viết này thảo luận về thang đo ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, dựa trên nghiên cứu của Amin (2012) và Tô Minh Tuấn (2016) Tác giả đã tự đề xuất ba biến quan sát, được mã hóa từ YD1 đến YD3, nhằm đánh giá hiệu quả của dịch vụ này.
Bảng 3.6 Thang đo ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa
Mã hóa Biến quan sát Nguồn
YD1 Tôi mong muốn được sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của
Hanudin Amin (2012); Tô Minh Tuấn
(2016) và Tác giả đề xuất
YD2 Tôi dự định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của
YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Nghiên cứu định lượng
Sau khi thu thập dữ liệu từ các phiếu khảo sát, tác giả sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để xử lý, bao gồm các bước như thống kê mô tả biến, đánh giá độ tin cậy bằng Cronbach’Alpha, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy, kiểm định mô hình và kiểm định sự khác biệt về ý định mua giữa các nhóm đối tượng.
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên thuận tiện với cỡ mẫu tối ưu Theo Hair và cộng sự (1998), để thực hiện phân tích nhân tố (EFA) hiệu quả, cần có ít nhất 5 mẫu cho mỗi biến quan sát Với 24 biến quan sát trong nghiên cứu, cỡ mẫu tối thiểu cần thiết cho EFA là 120 mẫu.
Bên cạnh đó, Tabachnick & Fidell (1996) cho rằng để phân tích hồi quy tốt nhất thì cỡ mẫu phải bảo đảm theo công thức:
Trong đó: n: Cỡ mẫu m : Số biến độc lập của mô hình
Nghiên cứu này gồm 5 biến độc lập Vì vậy, cỡ mẫu tối thiểu cần cho phân tích hồi quy là: 8*5 +50 = 90 (mẫu)
Cuộc khảo sát được thực hiện tại nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, nhằm thu thập ý kiến của người dân địa phương thông qua bảng câu hỏi chính thức Để đảm bảo tính khách quan, quy mô mẫu khảo sát được xác định là 200 người, trong đó có các biện pháp phòng ngừa để loại trừ những quan sát không đủ tiêu chuẩn.
Thời gian tiến hành khảo sát từ 01/03/2021 đến 31/03/2021
3.3.2 Phương pháp xử lý số liệu
Thống kê mô tả là quá trình lập bảng để trình bày dữ liệu liên quan đến giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập Việc thực hiện cho tất cả các biến quan sát cho phép tính toán tần suất và tỷ lệ phần trăm của từng nhóm biến, giúp nắm bắt tình hình cụ thể và đưa ra những nhận xét chính xác.
3.3.2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
Thang đo được coi là đạt yêu cầu khi đo lường chính xác đối tượng cần đo, không có sai lệch hệ thống và ngẫu nhiên, đồng thời cần đảm bảo độ tin cậy Hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên cho thấy thang đo là tốt, từ 0,7 đến gần 0,8 là có thể sử dụng được Các nhà nghiên cứu khuyến nghị rằng Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên vẫn có thể chấp nhận nếu khái niệm đo lường là mới hoặc chưa quen thuộc với người trả lời trong bối cảnh nghiên cứu.
Trong nghiên cứu này, tác giả quyết định sử dụng tiêu chuẩn Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6
3.3.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA là công cụ quan trọng trong luận văn để đánh giá giá trị hội tụ và giá trị phân biệt của thang đo EFA thuộc nhóm phân tích đa biến, không phân biệt biến phụ thuộc và biến độc lập, mà tập trung vào mối tương quan giữa các biến Phân tích EFA giúp rút gọn tập hợp k biến quan sát thành một tập hợp F (F 0,3 được xem là đạt mức tối thiểu
- Hệ số tải nhân tố > 0,4 được xem là quan trọng
- Hệ số tải nhân tố > 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn Điều kiện để phân tích nhân tố khám phá là phải thỏa mãn các yêu cầu:
Hệ số tải nhân tố > 0,5
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) có giá trị trong khoảng 0,5 đến 1, cho thấy mức độ phù hợp của phân tích nhân tố Khi trị số KMO lớn, điều này chứng tỏ rằng phân tích nhân tố là thích hợp và có thể được thực hiện một cách hiệu quả.
Kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê khi Sig < 0.05, cho thấy rằng giả thuyết các biến không có tương quan trong tổng thể bị bác bỏ Khi kiểm định này có ý nghĩa, điều đó chứng tỏ rằng các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong tổng thể.
Phần trăm phương sai toàn bộ vượt quá 50% cho thấy mức độ biến thiên của các biến quan sát Điều này có nghĩa là nếu coi biến thiên là 100%, giá trị này cho biết tỷ lệ phần trăm mà phân tích nhân tố có thể giải thích.
Hệ số tương quan giữa các yếu tố ảnh hưởng và việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi sẽ được xem xét Phân tích hồi quy tuyến tính bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (OLS) được thực hiện nhằm kiểm định mô hình lý thuyết và xác định cường độ tác động của từng yếu tố đến việc sử dụng dịch vụ này Trình tự phân tích hồi quy tuyến tính trong nghiên cứu sẽ được trình bày cụ thể.
- Phương pháp đưa biến vào phân tích hồi quy là phương pháp đưa các biến cùng một lượt (phương pháp Enter)
- Để đánh giá độ phù hợp của mô hình hồi quy đối với tập dữ liệu, ta sử dụng hệ số R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square)
- Kiểm định F để xem xét mức độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính tổng thể
- Kiểm định t để bác bỏ giả thuyết các hệ số hồi quy của tổng thể bằng 0
- Đánh giá mức độ tác động (mạnh hay yếu) giữa các biến tác động thông qua hệ số Beta
Để đảm bảo độ tin cậy của phương trình hồi quy, cần thực hiện kiểm tra các giả định trong hồi quy tuyến tính Các giả định này bao gồm mối liên hệ tuyến tính giữa biến độc lập và biến phụ thuộc, phương sai của phần dư không đổi, phần dư phân phối chuẩn, tính độc lập của phần dư, và hiện tượng đa cộng tuyến.
- Mô hình hồi quy dự kiến:
Hồi quy bội phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập như thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, chuẩn chủ quan, cảm nhận sự thích thú, nhận thức về thương hiệu và nhận thức về chi phí chuyển đổi với biến phụ thuộc là việc sử dụng thẻ ghi nợ nội địa.
Mô hình dự kiến như sau:
YD = β + β1TD+ β2CQ + β3CN + β4TH + β5CP
YD: Sử dụng dịch vụ thẻ (biến phụ thuộc)
TD: Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank (biến độc lập)
CQ: Chuẩn chủ quan (biến độc lập)
CN: Cảm nhận sự thích thú (biến độc lập)
TH: Nhận thức về thương hiệu (biến độc lập)
CP: Nhận thức về chi phí chuyển đổi (biến độc lập) β: Hằng số β 1 , β 2 , β 3 , β 4 , β 5 : Hệ số hồi quy của từng biến độc lập
Sau khi xác định rằng các biến độc lập và biến phụ thuộc có mối quan hệ tuyến tính, chúng ta có thể sử dụng hồi quy tuyến tính để mô hình hóa mối quan hệ nhân quả này (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
Kiểm định sự phù hợp của mô hình thông qua kiểm định F và hệ số ( R square) hiệu chỉnh
Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình
Kiểm định giả thuyết về ý nghĩa của hệ số hồi quy từng thành phần
Để kiểm tra giả định về hiện tượng đa cộng tuyến, chúng ta có thể sử dụng giá trị dung sai (Tolerance) hoặc hệ số phóng đại phương sai (VIF - Variance Inflation Factor) Những chỉ số này giúp xác định mức độ tương quan giữa các biến độc lập trong mô hình hồi quy, từ đó đánh giá sự tồn tại của đa cộng tuyến và ảnh hưởng của nó đến độ chính xác của các ước lượng.
VIF > 10 thì có hiện tượng đa cộng tuyến (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005)
Kiểm định giả thuyết cho phân phối chuẩn của phần dư được thực hiện bằng cách phân tích biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa, trong đó giá trị trung bình cần đạt 0 và độ lệch chuẩn phải bằng 1.
3.3.2.5 Phân tích phương sai ANOVA
Kiểm định sự khác biệt T-Test: khi có 2 nhóm khách hàng
Kiểm định F (ANOVA): khi có 3 nhóm khách hàng trở lên
- Một số giả định khi phân tích:
Các nhóm so sánh phải độc lập và được chọn một cách ngẫu nhiên
Các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn hay cỡ mẫu phải đủ lớn được xem như tiệm cận phân phối chuẩn
Phương sai của các nhóm so sánh phải đồng nhất: để thỏa giả định phương sai bằng nhau, dùng kiểm định Levene Test:
- Nội dung phân tích phương sai:
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Tổng quan về Agribank tỉnh Quảng Ngãi
4.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi được thành lập vào ngày 01/07/1989, tách ra từ Agribank Chi nhánh Nghĩa Bình Đến ngày 15/10/1996, chi nhánh này chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi.
Chi nhánh Agribank tại tỉnh Quảng Ngãi hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra và kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc.
Mạng lưới hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã mở rộng ra hầu hết các khu vực trong tỉnh, từ thành phố đến vùng sâu, vùng xa và hải đảo Với hội sở chính, 14 chi nhánh loại 2 và 10 phòng giao dịch, Agribank trở thành ngân hàng thương mại có mạng lưới rộng nhất trong khu vực, có khả năng phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng Đặc biệt, ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Số lượng thống kê đến cuối năm 2020, lực lượng lao động của chi nhánh đã tăng lên
Tại chi nhánh 350 CBVC, đội ngũ nhân sự không chỉ được nâng cao về chất lượng mà còn đảm bảo số lượng ổn định qua từng năm, đáp ứng hiệu quả nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển hoạt động kinh doanh.
4.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
Bộ máy quản lý tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi được tổ chức linh hoạt, phù hợp với điều kiện kinh doanh địa phương, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ban giám đốc trong từng giai đoạn.
Ban giám đốc bao gồm một giám đốc và ba phó giám đốc Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất trong tổ chức, trong khi các phó giám đốc được giám đốc ủy quyền để thực hiện các nhiệm vụ mà giám đốc giao phó.
Phòng Tổng hợp chịu trách nhiệm sắp xếp hội nghị, tiếp khách, quản lý văn thư và báo chí Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định và mua sắm công cụ lao động Phòng cũng tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, đề xuất định mức lao động và quản lý quỹ tiền lương cho các chi nhánh trực thuộc.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ cho vay pháp nhân, thực hiện thẩm định và đề xuất các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Đơn vị cũng đảm nhận việc thẩm định hồ sơ cho vay pháp nhân vượt quyền phán quyết do chi nhánh loại 2 trình, đồng thời quản lý bảo lãnh ngoại tệ liên quan đến thanh toán quốc tế.
Phòng Hộ sản xuất và cá nhân chịu trách nhiệm cho vay cá nhân và thực hiện thẩm định các hồ sơ vượt quyền phán quyết về cho vay cá nhân do chi nhánh loại 2 trình.
- Phòng Kế hoạch tổng hợp: Huy động vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng của Agribank
- Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Giám sát, kiểm tra, kiểm toán toàn bộ hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ ngân hàng
Phòng Kế toán và Ngân quỹ đảm nhiệm việc thực hiện tất cả các giao dịch tài chính như tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thu phí dịch vụ, và chi trả kiều hối Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ hạch toán thống kê trong hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản đảm bảo trong kho, và duy trì hệ thống tin học của chi nhánh.
Phòng Dịch vụ và Marketing của ngân hàng chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thẻ và sản phẩm dịch vụ, triển khai chính sách khách hàng, cũng như tiếp thị thông tin tuyên truyền về các dịch vụ như ATM và đại lý chứng khoán.
Chi nhánh loại 2 của Agribank thực hiện các hoạt động huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, cùng với việc kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối theo sự cho phép của Tổng giám đốc Ngoài ra, chi nhánh còn có trách nhiệm kiểm tra và kiểm toán nội bộ để đảm bảo việc tuân thủ các thể lệ và chế độ nghiệp vụ trong khu vực hoạt động.
4.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020
Năm 2020, hai đợt dịch bệnh Covid-19 đã dẫn đến thời gian giãn cách xã hội kéo dài, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ nền kinh tế Tình trạng này đã tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân và doanh nghiệp, cũng như mọi khía cạnh trong đời sống xã hội.
Cuối năm 2020, tình hình mưa bão và lũ lụt diễn ra rộng rãi tại tỉnh Quảng Ngãi đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi Mặc dù nguồn vốn huy động đạt nhưng giảm so với năm 2019, dẫn đến tình trạng vốn tín dụng ứ đọng và tăng trưởng thấp Tỷ lệ nợ xấu tăng cao do nợ chuyển nhóm, trong khi các hoạt động kinh doanh khác như thu nợ sau xử lý và thu dịch vụ chỉ đạt mức tăng trưởng hạn chế.
Với sự điều chỉnh kịp thời và chính xác trong kế hoạch kinh doanh, cùng với sự chỉ đạo quyết liệt từ Ban Giám Đốc Agribank Chi nhánh tỉnh và sự đôn đốc cụ thể từ các chi nhánh trực thuộc, tinh thần nỗ lực và phấn đấu của cán bộ, người lao động trong toàn hệ thống đã giúp Agribank Chi nhánh tỉnh hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2020.
Bảng 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 Đơn vị tính: Tỷ VNĐ
STT Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 So với năm 2019
Trong đó: Tỷ lệ Nợ xấu/TDN 0,94% 1,13% 0,19% 20,21%
Nguồn: Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi Trong đó thu dịch vụ theo nhóm nhóm sản phẩm:
Bảng 4.2 Kết quả thu dịch vụ năm 2020 Đơn vị tính: Triệu VNĐ
1 Thu phí dịch vụ thanh toán trong nước 17.826 16.153 -1.673 -10%
2 Doanh thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế 144 67 -77 -115%
3 Thu phí dịch vụ Kiều hối 239 206 -33 -16%
4 Thu phí dịch vụ thẻ 3.775 4.675 899 19%
5 Thu phí dịch vụ E-Banking 4.495 7.036 2.541 36%
6 Thu phí dịch vụ Ủy thác đại lý -
7 Thu phí dịch vụ Ngân quỹ 1.369 1.278 -91 -7%
8 Thu phí dịch vụ khác 6.120 11.499 5.379 47%
9 Thu ròng kinh doanh ngoại hối 512 399 -112 -28%
Tổng doanh thu phí dịch vụ 40.715 47.560 6.846 14%
Nguồn: Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi
Kết quả nghiên cứu
4.2.1 Kết quả thống kê mô tả đặc điểm mẫu khảo sát
Tác giả đã tiến hành thu thập dữ liệu bằng phương pháp thuận tiện, phát 200 phiếu khảo sát từ ngày 01/3/2021 đến 31/3/2021 tại các chi nhánh cấp huyện của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi Kết quả thu được là 194 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ trả lời 97%, sau khi loại bỏ các phiếu không hợp lệ.
185 phiếu hợp lệ đạt 95,4% được đưa vào phân tích
4.2.1.1 Thống kê mẫu theo giới tính
Bảng 4.3 Thống kê mẫu theo giới tính
Giới tính Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % tích lũy
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát, 2021
Theo thống kê từ bảng 4.3, trong số 185 người được khảo sát, có 103 nam (55,7%) và 82 nữ (44,3%) Tỷ lệ nam giới cao hơn nữ giới cho thấy xu hướng sử dụng thẻ nội địa trong thanh toán của nam giới ở nông thôn.
4.2.1.2 Thống kê mẫu theo độ tuổi
Bảng 4.4 Thống kê mẫu theo độ tuổi Độ tuổi Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % tích lũy
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát, 2021
Kết quả thống kê cho thấy nhóm tuổi từ 22 – 35 chiếm tỷ lệ cao nhất với 58,4%, cho thấy đây là độ tuổi có khả năng sử dụng thẻ địa trong giao dịch mua sắm Nhóm tuổi từ 35 đến 55 chiếm 31,4%, cũng có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn tiền mặt Nhóm trên 55 tuổi chiếm 8,1%, trong khi nhóm dưới 22 tuổi chỉ chiếm 2,2%.
4.2.1.3 Thống kê mẫu theo nghề nghiệp
Bảng 4.5 Thống kê mẫu theo nghề nghiệp Độ tuổi Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % tích lũy
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát, 2021
Theo bảng 4.5, phân tích thống kê theo nghề nghiệp cho thấy nghề kinh doanh tự do chiếm 49,2%, tiếp theo là cán bộ, nhân viên 24,3%, nông dân 23,2%, nội trợ 2,2% và các nghề nghiệp khác 1,1% Kết quả này chỉ ra rằng nhu cầu sử dụng thẻ nội địa để thanh toán trong kinh doanh của những người làm nghề kinh doanh tự do là rất cao.
4.2.1.4 Thống kế mẫu theo thu nhập
Kết quả phân tích cho thấy, thu nhập từ 5 – 10 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất với 37,3%, tiếp theo là thu nhập trên 10 triệu đồng với tỷ lệ 27,6%.
3 – 5 triệu chiếm 22,7% và thu nhập dưới 3 triệu đồng chiếm tỷ lệ thấp nhất 12,4%
Bảng 4.6 Thống kê mẫu theo thu nhập Độ tuổi Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % tích lũy
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát, 2021 4.2.2 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo
Phương pháp kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha giúp loại bỏ các biến không phù hợp và hạn chế biến rác trong mô hình nghiên cứu, từ đó tránh tạo ra nhân tố giả trong phân tích nhân tố khám phá EFA Đánh giá độ tin cậy của thang đo là bước quan trọng để khẳng định tính chính xác của công cụ đo lường và thông tin thu thập được Kiểm định thang đo được thực hiện thông qua phân tích dữ liệu với hệ số Cronbach’s Alpha cho 6 nhân tố, bao gồm cả yếu tố độc lập và yếu tố phụ thuộc Kết quả phân tích sẽ cung cấp cái nhìn rõ ràng về độ tin cậy của các biến trong nghiên cứu.
Bảng 4.7 Kiểm định độ tin cậy của thang đo
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến tổng
Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo Thái độ: Hệ số Cronbach’s Alpha = 0,883
Thang đo Chuẩn chủ quan: Hệ số Cronbach’s Alpha = 0,897
Thang đo Cảm nhận sự thích thú: Hệ số Cronbach’s Alpha = 0,884
Thang đo Nhận thức về thương hiệu: Hệ số Cronbach’s Alpha = 0,890
Thang đo Nhận thức về phí chuyển đổi: Hệ số Cronbach’s Alpha = 0,863
Thang đo Ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa: Hệ số Cronbach’s Alpha 0,923
Theo phân tích từ phần mềm SPSS, kết quả kiểm định thang đo Cronbach’s Alpha trong bảng 4.7 cho thấy các thang đo đều đạt yêu cầu, phản ánh tính nhất quán và độ tin cậy của các biến nghiên cứu.
Thang đo "Thái độ" (TD) có hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,883, vượt mức 0,6, cùng với hệ số tương quan biến – tổng của 4 biến thành phần đều lớn hơn 0,3, cho thấy thang đo này đáp ứng yêu cầu và có thể được sử dụng cho các phân tích tiếp theo.
Thang đo “Chuẩn chủ quan” (CQ) có hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,897, vượt mức tối thiểu 0,6, cùng với hệ số tương quan biến – tổng của 4 biến thành phần đều lớn hơn 0,3, cho thấy thang đo này đủ tiêu chuẩn để sử dụng trong các bước phân tích tiếp theo.
Thang đo “Cảm nhận sự thích thú” (CN) có hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,884, vượt mức tối thiểu 0,6, đồng thời hệ số tương quan biến – tổng của 5 biến thành phần đều lớn hơn 0,3, cho thấy thang đo này đáp ứng yêu cầu và có thể được sử dụng cho các bước phân tích tiếp theo.
Thang đo "Nhận thức thương hiệu" (TH) có độ tin cậy cao với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,890, vượt mức tối thiểu 0,6 Tất cả 4 biến thành phần đều có hệ số tương quan biến – tổng lớn hơn 0,3, cho thấy thang đo này đủ tiêu chuẩn để sử dụng trong các bước phân tích tiếp theo.
Thang đo “Nhận thức chi phí chuyển đổi” (CP) đạt tiêu chuẩn với hệ số Cronbach’s Alpha là 0,863, vượt ngưỡng 0,6, cùng với hệ số tương quan biến – tổng của 4 biến thành phần đều lớn hơn 0,3, cho thấy thang đo này hoàn toàn phù hợp để sử dụng cho các bước phân tích tiếp theo.
Thang đo "Ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa" (YD) cho thấy độ tin cậy cao với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,923, vượt mức 0,6 Bên cạnh đó, hệ số tương quan biến - tổng của ba biến thành phần đều lớn hơn 0,3, chứng tỏ rằng thang đo này phù hợp và có thể chấp nhận cho nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng.
Tất cả các thang đo đều có hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6, cho thấy độ tin cậy cao Hơn nữa, tất cả các biến quan sát của 6 thang đo đều có hệ số tương quan biến – tổng lớn hơn 0,3, do đó chúng đủ điều kiện để được sử dụng trong phân tích nhân tố khám phá EFA.
4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
4.2.3.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA các yếu tố ảnh hưởng
Các thang đo được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA bao gồm thang đo TD,
CQ, CN, TH, CP Khi phân tích nhân tố khám phá EFA được cho là phù hợp khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:
- Điểm dừng khi trích nhân tố có Eigenvalua ≥ 1 đối với tất cả các biến quan sát đo lường
- Hệ số tải nhân tố Factor Loading > 0,5
- Trị số KMO trong khoảng 0,5 ≤ KMO ≤ 1
- Kiểm định Bartlett’s Test có ý nghĩa thống kê Sig < 0,05
* Kết quả kiểm định KMO
Bảng 4.8 Kiểm định KMO và Bartlet’s các yếu tố ảnh hưởng
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) 0,863
Kiểm định Bartlet’s của thang đo
Giá trị Chi bình phương 2321,283
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS
Kết quả từ bảng 4.8 về kiểm định KMO và Bartlett's trong phân tích nhân tố khám phá cho thấy giá trị Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05, và hệ số KMO đạt 0,863, nằm trong khoảng từ 0,5 đến 1 Điều này chỉ ra rằng các biến quan sát có mối tương quan với nhau, cho thấy phân tích nhân tố EFA là phù hợp.
* Kiểm định mức độ giải thích của các biến quan sát trong mô hình
