TD CQ CN TH CP YD TD Hệ số tương quan 1 0,229** 0,200** 0,120 0,328** 0,322** Sig. (2-tailed) 0,002 0,006 0,105 0,000 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185 CQ Hệ số tương quan 0,229** 1 0,317** 0,271** 0,508** 0,579** Sig. (2-tailed) 0,002 0,000 0,000 0,000 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185 CN Hệ số tương quan 0,200** 0,317** 1 0,188* 0,440** 0,444** Sig. (2-tailed) 0,006 0,000 0,011 0,000 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185 TH Hệ số tương quan 0,120 0,271** 0,188* 1 0,220** 0,439** Sig. (2-tailed) 0,105 0,000 0,011 0,003 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185 CP Hệ số tương quan 0,328** 0,508** 0,440** 0,220** 1 0,600** Sig. (2-tailed) 0,000 0,000 0,000 0,003 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185 YD Hệ số tương quan 0,322** 0,579** 0,444** 0,439** 0,600** 1 Sig. (2-tailed) 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 Mẫu 185 185 185 185 185 185
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS Kết quả phân tích hồi quy ở bảng 4.13 cho thấy, ở mức ý nghĩa Sig <0.05 thì các giá trị r ≠ 0 nghĩa là giữa hai biến định lượng có tương quan chặt chẽ với nhau. Trong đó, biến “Nhận thức về chi phí chuyển đổi” có mối tương quan đồng biến và tương quan mạnh nhất trong các nhân tố với r = 0.600 > 0 và biến có tương quan yếu nhất trong các yếu tố là Thái độ với r= 0,332. Tương quan giữa các biến độc lập đều có giá trị <0.85 nên hiện tượng đa cộng tuyến trong trường hợp này là không xảy ra, hàm hồi quy được thực hiện là phù hợp.
54 4.2.4.2 Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Hệ số xác định R2 (R square) được sử dụng để đánh giá sự phù hợp của mơ hình nghiên cứu, bước đầu tiên là kiểm định sự phù hợp của mơ hình
Bảng 4.14 Kết quả thống kê hệ số xác định sự phù hợp của mơ hình Model Summaryb
Mơ hình R Hệ số xác
định R
R2 hiệu chỉnh
Sai lệch chuẩn Hệ số Durbin- Watson
1 0,746a 0,557 0,545 0,63737 1,852
a. Biến quan sát: (Hằng số), CP, TH, TD, CN, CQ b. Biến phụ thc: YD
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS Kết quả thống kê ở bảng 4.14 cho thấy, giá trị R2 hiệu chỉnh = 0,545 nghĩa là độ thích hợp của mơ hình là 54,5% hay nói cách khác là 54,5% sự biến thiên của mức độ ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa được giải thích bởi 5 yếu tố ảnh hưởng, cịn 45,5% được giải thích bởi biến ngồi mơ hình chưa được đề cập.
Tuy nhiên, hệ số R2 hiệu chỉnh chỉ cho biết sự phù hợp của mơ hình hồi quyvới tập dữ liệu mẫu; nó có thể khơng có giá trị khi khái qt hóa nên cần phải tiến hành kiểm định F để kiểm định sự phù hợp của mơ hình hồi quy tổng thể.
Bảng 4.15 Kết quả phân tích ANOVA
Mơ Hình Tổng bình phương Bậc tự do df Bình phương trung bình Hệ số F Giá trị Sig. 1 Hồi quy 91,437 5 18,287 45,016 .000b Phần dư 72,717 179 0,406 Tổng 164,154 184 a. Biến phụ thuộc: YD b. Biến quan sát: (Hằng số), CP, TH, TD, CN, CQ
55
Theo kết quả ở bảng 4.15 cho thấy giá trị F = 45,016 ở mức ý nghĩa rất nhỏ Sig = 0,000 < 0,05 nên giả thuyết H0 bị bác bỏ với độ tin cậy 95%. Hay nói cách khác, mơ hình đưa ra là phù hợp với tổng thể và các biến độc lập trong mơ hình có thể giải thích được sự thay đổi của biến phụ thuộc.
Kết quả mơ hình phân tích hồi quy bằng phương pháp đưa các biến cùng một lượt (phương pháp Enter). Như vậy, thành phần TD, CQ, CN, TH, CP là biến độc lập và YD là biến phụ thuộc sẽ đưa vào phân tích hồi quy cùng một lúc.
Bảng 4.16 Kết quả phân tích hồi quy Coefficientsa Coefficientsa
Mơ hình Hệ số hồi quy
chưa chuẩn hóa
Hệ số hồi quy chuẩn hóa
t Sig. Thống kê đa cộng tuyến B Sai số chuẩn Beta Dung sai VIF 1 (Hằng số) -1,175 0,355 -3,309 0,001 TD 0,104 0,057 0,097 1,828 0,069 0,883 1,132 CQ 0,318 0,066 0,288 4,860 0,000 0,705 1,418 CN 0,206 0,075 0,155 2,765 0,006 0,787 1,271 TH 0,331 0,068 0,254 4,878 0,000 0,910 1,099 CP 0,365 0,077 0,298 4,721 0,000 0,622 1,608 a. Biến phụ thuộc: YD
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS Theo kết quả phân tích hồi quy ở bảng 4.16 cho thấy: Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đối với ý định sử dụng thẻ ghi nợ của khách hàng được xác căn cứ vào hệ số Beta. Nếu giá trị tuyệt đối của hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố càng lớn thì càng ảnh hưởng quan trọng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ của khách hàng. Theo bảng 4.16 cho biết yếu tố ảnh hưởng quan trọng nhất là “Nhận thức về chi phí chuyển đổi” (β5 = 0,289); xếp thứ hai là yếu tố “Chuẩn chủ quan” (β2 = 0,288); tiếp theo là yếu tố “Nhận thức thương hiệu” (β4 = 0,254) và cuối cùng là “Cảm nhận sự thích
56
thú” (β3 = 0,155). Từ kết quả phân tích trên, ta có phương trình hồi quy tuyến tính biểu diễn mối quan hệ các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng nông thôn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi như sau:
Hồi quy đã chuẩn hóa là:
YD = 0,298*CP + 0,288*CQ + 0,254*TH + 0,155*CN
Hay: Ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa = 0,298*Nhận thức chi phí chuyển đổi + 0,288*Chuẩn chủ quan + 0,254*Nhận thức thương hiệu + 0,155*Cảm nhận sự thích thú
4.2.4.3 Kết quả kiểm định phân phối chuẩn của phần dư
Kết quả kiểm định phân phối chuẩn biểu đồ tần số Histogram ở hình 4.1 cho thấy, phần dư với giá trị trung bình mean = 2,32E-15 gần bằng 0 và độ lệch chuẩn Std.Dev = 0,986 chứng tỏ giả thuyết phần dư có phân phối chuẩn khơng bị vi phạm.
Hình 4.1 Kết quả đồ thị phân phối phần dư chuẩn hóa
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS Theo hình 4.2 đồ thị tần số P-P Plot cũng cho thấy các điểm quan sát không phân tán quá xa đường kỳ vọng mà tập trung khá sát nên có thể kết luận là giả định phần dư có phân phối chuẩn khơng vi phạm.
57
Hình 4.2 Kết quả đồ thị tần số P-P Plot
Nguồn: Số liệu phân tích từ phần mềm SPSS 4.2.3.4 Kết quả kiểm định phương sai sai số khơng đổi
Hình 4.3 Kết quả đồ thị phân tán Scatterplot
58
Theo hình 4.3 cho thấy, các giá trị dự đốn chuẩn hóa phân tán ngẫu nhiên trong một vùng xung quanh đường đi qua tung độ 0 và khơng tạo thành một hình dạng nào. Điều này cho thấy giả thuyết về liên hệ tuyến tính khơng bị vi phạm.
4.2.3.5 Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu
Giả thuyết H1: Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank Quảng Ngãi. Kết quả ước lượng hồi quy với ý nghĩa 5% cho thấy, giá trị Sig. = 0,069 > 0,05 khơng đạt độ tin cậy, do đó giả thuyết H1 khơng chấp nhận. Như vậy chưa đủ cơ sở khẳng định thái độ của khách hàng là người dân nơng thơn có ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribanl Quảng Ngãi.
Giả thuyết H2: Chuẩn chủ quan ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank. Kết quả ước lượng hồi quy cho thấy, giá trị Sig. của yếu tố “Chuẩn chủ quan” (CQ) là 0,000 < 0,05; hệ số chuẩn hóa hồi quy β2 = 0,288 mức độ ảnh hưởng là 31,8%; Hệ số phóng đại phương sai VIP = 1,418 < 5 chứng tỏ không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến, do đó giả thuyết H2 được chấp nhận. Như vậy có thể khẳng định khách hàng càng bị ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan xung quanh thì càng có ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi. Giả thuyết H3: Cảm nhận sử thích thú có ảnh hưởng cùng chiều đến ý định của người dân sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank. Kết quả ước lượng hồi quy cho thấy, giá trị Sig. của yếu tố “Cảm nhận sự thích thú” (CN) là 0,006 < 0,05; hệ số chuẩn hóa hồi quy β3 = 0,155 mức độ ảnh hưởng là 20,6%; Hệ số phóng đại phương sai VIP = 1,271 < 5 chứng tỏ không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến, do đó giả thuyết H3 được chấp nhận. Như vậy có thể khẳng định khách hàng cảm nhận sự thích thú trong việc sử dụng thẻ thanh tốn càng cao thì càng có ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi.
Giả thuyết H4: Nhận thức về thương hiệu ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank. Kết quả ước lượng hồi quy cho thấy, giá trị Sig. của yếu tố “Nhận thức thương hiệu” (TH) là 0,000 < 0,05; hệ số chuẩn hóa hồi
59
quy β4 = 0,254 mức độ ảnh hưởng là 33,1%; Hệ số phóng đại phương sai VIP = 1,099 < 5 chứng tỏ không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến, do đó giả thuyết H4 được chấp nhận. Như vậy có thể khẳng định khách hàng nhận thức về thương hiệu càng cao thì càng có ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi. Giả thuyết H5: Nhận thức về chi phí chuyển đổi của người dân sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank. Kết quả ước lượng hồi quy cho thấy, giá trị Sig. của yếu tố “Nhận thức về chi phí chuyển đổi” (CP) là 0,000 < 0,05; hệ số chuẩn hóa hồi quy β5 = 0,289 mức độ ảnh hưởng là 35,5%; Hệ số phóng đại phương sai VIP = 1,608 < 5 chứng tỏ không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến, do đó giả thuyết H5 được chấp nhận. Như vậy có thể khẳng định khách hàng nhận thức về chi phí chuyển đổi càng cao thì càng có ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi.
Bảng 4.17 Tổng hợp kết quả kiểm định các giả thuyết
Yếu tố Giả
thuyết Phát biểu Kết luận
Thái độ H1
Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank Quảng Ngãi
Bác bỏ
Chuẩn chủ
quan H2
Chuẩn chủ quan ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Chấp nhận Cảm nhận sử thích thú H3 Cảm nhận sử thích thú có ảnh hưởng cùng chiều đến ý định của người dân sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank
Chấp nhận
Nhận thức về thương hiệu
H4
Nhận thức về thương hiệu ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank
60 Nhận thức
về chi phí chuyển đổi
H5
Nhận thức về chi phí chuyển đổi của người dân sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ của Agribank
Chấp nhận
Nguồn: Phân tích tổng hợp của tác giả Như vậy, sau khi phân tích hồi quy kiểm định mơ hình và giả thuyết nghiên cứu, thông qua các tiêu chuẩn ước lượng trong thống kê xây dựng được thang đo phù hợp với mơ hình lý thuyết chính thức như sau.
Hình 4.4 Mơ hình nghiên cứu chính thức
Nguồn: Mơ hình nghiên cứu của tác giả 4.2.4 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố
Yếu tố thứ nhất “Nhận thức về chi phí chuyển đổi” tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi. Thực tế, trong những năm qua Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi đã đưa ra nhiều chính sách thu hút khách hàng mở thẻ ghi nợ nội địa như mở thẻ miễn phí và nhiều ưu đãi trong thanh tốn
Nhận thức về chi phí chuyển đổi Cảm nhận sự thích thú Nhận thức về thương hiệu Ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ
nội địa của người dân nông thôn. Chuẩn chủ quan
β5 = 0,289
β2 = 0,288
β4 = 0,254
61
bằng thẻ giảm phí duy trì thẻ, phí rút tiền ATM, phí chuyển tiền online. Bên cạnh đó cũng có nhiều ưu đãi khác cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ, khách hàng được miễn phí nạp, rút, chuyển tiền cùng hệ thống, miễn phí dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện nước, truyền hình, internet, đóng học phí…điều này đã làm tăng ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để phục vụ thanh tốn của khách hàng. Do đó, đây là cơ sở để lãnh đạo Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi cần nâng cao ý định ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng đối với yếu tố này.
Yếu tố tác động mạnh thứ hai đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi là “Chuẩn chủ quan”. Người dân nơng thơn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, việc sử dụng thẻ còn nhiều hạn chế, vì vậy họ thường tham khảo ý kiến của những người xung quanh họ như bạn bè, gia đình, hội đồn thể tại địa phương…về những thuận lợi, khó khăn trong việc dùng thẻ ghi nợ. Nếu có nhiều phàn nàn từ những người đã sử dụng thẻ ghi nợ thì chắc chắn sẽ tác động không nhở đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng nơng thơn. Vì vậy, lãnh đạo Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi cũng cần nâng cao yếu tố này. Yếu tố “Nhận thức về thương hiệu” có tầm ảnh hưởng thứ ba đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi. Điều này có nghĩa là ngân hàng Agribank Quảng Ngãi cần phải ln tạo dựng những hình ảnh thương hiệu ấn tượng, uy tín, danh tiếng tốt với khách hàng, mang đến những sản phẩm dịch vụ chất lượng thì ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa sẽ đươc nâng cao.
Yếu tố tác động mạnh thứ tư đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Quảng Ngãi là “Cảm nhận sự thích thú”. Điều này cho thấy, ngân hàng luôn phải cải tiến Công nghệ mới, đơn giản các thao tác, tạo cảm giác cho khách hàng sử dụng các giao dịch dễ dàng và thuận lợi thì ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng sẽ được nâng cao.
62
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương 4, tác giả giới thiệu khái quát về ngân hàng Agribank Quảng Ngãi, phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua. Tiếp theo, kết quả nghiên cứu được trình bày dưới dạng mơ tả thống kê, kiểm định các thang đo thông qua đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA. Cuối cùng là trình bày kết quả hồi quy và kiểm định sự phù hợp của mơ hình nghiên cứu với các giả thuyết đã đưa ra. Kết quả phân tích mơ hình hồi quy cho thấy, có 4 nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của khách hàng nơng thơn theo mức độ giảm dần đó là: Nhận thức về chi phí chuyển đổi, Chuẩn chủ quan, Nhận thức về thương hiệu, Cảm nhận sự thích thú. Như vậy các giả thuyết H2, H3, H4, H5 đều được chấp nhận ở độ tin cậy 95%. Giả thuyết H1 không đạt độ tin cậy bị bác bỏ.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận ở chương 4 là cơ sở để kết luận và đưa ra hàm ý quản trị ở chương tiếp theo.
63
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ
5.1 Kết luận
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi. Nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài, trên cơ sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, khái quát hóa cơ sở lý luận, lược khảo kế thừa mơ hình thang đo của các nghiên cứu trước đây ở trong nước và ngoài nước. Tác giả đã xây dựng mơ hình nghiên cứu gồm 5 biến độc lập là: (1) Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa; (2) Chuẩn chủ quan; (3) Cảm nhận sử thích thú; (4) Nhận thức về thương hiệu; (5) Nhận thức về chi phí chuyển đổi và 1 biến phụ thuộc là ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của người dân