3.3 Nghiên cứu định lượng
3.3.1 Phương pháp chọn mẫu
Nghiên cứu sử dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên thuận tiện, cỡ mẫu càng lớn càng tốt. Theo Hair và cộng sự (1998), để phân tích nhân tố (EFA) tốt nhất là 5 mẫu trên một biến quan sát. Nghiên cứu này gồm 24 biến quan sát. Vì vậy, cỡ mẫu tối thiểu cần cho nghiên cứu nhân tố EFA là: 5*24 = 120 (mẫu).
Bên cạnh đó, Tabachnick & Fidell (1996) cho rằng để phân tích hồi quy tốt nhất thì cỡ mẫu phải bảo đảm theo cơng thức:
32 n>= 8m + 50
Trong đó: n: Cỡ mẫu m : Số biến độc lập của mơ hình
Nghiên cứu này gồm 5 biến độc lập. Vì vậy, cỡ mẫu tối thiểu cần cho phân tích hồi quy là: 8*5 +50 = 90 (mẫu).
Cuộc khảo sát được tiến hành dựa trên bảng câu hỏi chính thức và được thực hiện tại địa bàn nông thôn của tỉnh Quảng Ngãi, đối tượng là những người dân sống tại địa bàn. Để nghiên cứu đem lại một kết quả khách quan nhất, quy mô mẫu kế hoạch được lựa chọn là n = 200 người tham gia khảo sát, phịng trừ trường hợp các quan sát khơng đủ tiêu chuẩn.
Thời gian tiến hành khảo sát từ 01/03/2021 đến 31/03/2021. 3.3.2 Phương pháp xử lý số liệu
3.3.2.1 Thống kê mô tả
Thống kê mô tả, lập bảng thống kê để mô tả dữ liệu về giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập. Thực hiện cho tất cả các biến quan sát, tính được tần suất (bao nhiêu người) cũng như tỷ lệ phần trăm của từng nhóm biến nhằm nắm được tình hình cụ thể và đưa ra nhận xét.
3.3.2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
Thang đo được coi là đạt yêu cầu khi nó đo lường đúng cái cần đo, nghĩa là phương pháp đo lường đó khơng có sai lệch mang tính hệ thống và sai lệch ngẫu nhiên, thang đo đó cần phải đạt độ tin cậy. Để đảm bảo độ tin cậy thì hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên đến gần 1 là thang đo lường là tốt, từ 0,7 đến gần 0,8 là sử dụng được. Các nhà nghiên cứu đề nghị rằng Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên là có thể sử dụng được trong trường hợp khái niệm đang đo lường là mới hoặc mới đối với người trả lời trong bối cảnh nghiên cứu (Nunally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995; Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
33
Trong nghiên cứu này, tác giả quyết định sử dụng tiêu chuẩn Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6.
3.3.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA giúp luận văn đánh giá hai giá trị quan trọng của thang đo là giá trị hội tụ và giá trị phân biệt. Phân tích nhân tố EFA thuộc nhóm phân tích đa biến phụ thuộc lẫn nhau nghĩa là khơng có biến phụ thuộc và biến độc lập mà nó dựa vào mối tương quan giữa các biến với nhau. Phân tích EFA dùng để rút gọn một tập k biến quan sát thành một tập F (F<k) các nhân tố có ý nghĩa hơn. Cơ sở của việc rút gọn này dựa vào mối quan hệ tuyến tính của các nhân tố với các biến nguyên thủy (biến quan sát).
Theo (Hair et al, 2009), hệ số tải nhân tố hay trọng số nhân tố (Factor loading) là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA:
- Hệ số tải nhân tố > 0,3 được xem là đạt mức tối thiểu. - Hệ số tải nhân tố > 0,4 được xem là quan trọng.
- Hệ số tải nhân tố > 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn.
Điều kiện để phân tích nhân tố khám phá là phải thỏa mãn các yêu cầu: Hệ số tải nhân tố > 0,5
0,5 ≤ KMO ≤ 1 với Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) là chỉ số được dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số KMO lớn có ý nghĩa phân tích nhân tố là thích hợp.
Kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig. < 0.05): Đây là một đại lượng thống kê dùng để xem xét giả thuyết các biến khơng có tương quan trong tổng thể. Nếu kiểm định này có ý nghĩa thống kê (Sig. < 0,05) thì các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong tổng thể.
34
Phần trăm phương sai toàn bộ > 50%: Thể hiện phần trăm biến thiên của các biến quan sát. Nghĩa là xem biến thiên là 100% thì giá trị này cho biết phân tích nhân tố giải thích được bao nhiêu %.
3.3.2.4 Phân tích hồi quy
Trước hết hệ số tương quan giữa các yếu tố ảnh hưởng và việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi sẽ được xem xét. Tiếp đến, phân tích hồi quy tuyến tính bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất thơng thường (ordinary Least Square- OLS) được thực hiện nhằm kiểm định mơ hình lý thuyết và qua đó xác định cường độ tác động của từng yếu tố đến việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi. Trình tự phân tích hồi quy tuyến tính trong bài nghiên cứu này được thực hiện như sau:
- Phương pháp đưa biến vào phân tích hồi quy là phương pháp đưa các biến cùng một lượt (phương pháp Enter).
- Để đánh giá độ phù hợp của mô hình hồi quy đối với tập dữ liệu, ta sử dụng hệ số R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square).
- Kiểm định F để xem xét mức độ phù hợp của mơ hình hồi quy tuyến tính tổng thể. - Kiểm định t để bác bỏ giả thuyết các hệ số hồi quy của tổng thể bằng 0.
- Đánh giá mức độ tác động (mạnh hay yếu) giữa các biến tác động thông qua hệ số Beta.
- Sau cùng, nhằm đảm bảo độ tin cậy của phương trình hồi quy được xây dựng cuối cùng là phù hợp, một loạt các dị tìm vi phạm của giả định cần thiết trong hồi quy tuyến tính cũng được thực hiện. Các giả định được kiểm định trong phần này gồm giả định liên hệ tuyến tính, phương sai của phần dư khơng đổi, phân phối chuẩn của phần dư, tính độc lập của phần dư, hiện tượng đa cộng tuyến.
35
Hồi quy bội mô tả mối quan hệ giữa các biến độc lập (Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank, Chuẩn chủ quan, Cảm nhận sự thích thú, Nhận thức về thương hiệu, Nhận thức về chi phí chuyển đổi) với biến phụ thuộc (Sử dụng thẻ ghi nợ nội địa). Mơ hình dự kiến như sau:
YD = β + β1TD+ β2CQ + β3CN + β4TH + β5CP
Trong đó:
YD: Sử dụng dịch vụ thẻ (biến phụ thuộc)
TD: Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa của Agribank (biến độc lập) CQ: Chuẩn chủ quan (biến độc lập)
CN: Cảm nhận sự thích thú (biến độc lập) TH: Nhận thức về thương hiệu (biến độc lập) CP: Nhận thức về chi phí chuyển đổi (biến độc lập) β: Hằng số
β1, β2, β3, β4, β5 : Hệ số hồi quy của từng biến độc lập.
Sau khi kết luận các biến độc lập và biến phụ thuộc có mối quan hệ tuyến tính với nhau có thể mơ hình hóa quan hệ nhân quả này bằng hồi quy tuyến tính (Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
Kiểm định sự phù hợp của mơ hình thơng qua kiểm định F và hệ số ( R square) hiệu chỉnh.
Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mơ hình.
Kiểm định giả thuyết về ý nghĩa của hệ số hồi quy từng thành phần.
Kiểm tra giả định về hiện tượng đa cộng tuyến thông qua giá trị của dung sai (Tolerance) hoặc hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance Inflation Factor). Nếu
36
VIF > 10 thì có hiện tượng đa cộng tuyến (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
Kiểm định giả thuyết về phân phối chuẩn của phần dư: Dựa theo biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa, xem giá trị trung bình bằng 0 và độ lệch chuẩn bằng 1.
3.3.2.5 Phân tích phương sai ANOVA - Phương pháp kiểm định:
Kiểm định sự khác biệt T-Test: khi có 2 nhóm khách hàng. Kiểm định F (ANOVA): khi có 3 nhóm khách hàng trở lên. - Một số giả định khi phân tích:
Các nhóm so sánh phải độc lập và được chọn một cách ngẫu nhiên.
Các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn hay cỡ mẫu phải đủ lớn được xem như tiệm cận phân phối chuẩn.
Phương sai của các nhóm so sánh phải đồng nhất: để thỏa giả định phương sai bằng nhau, dùng kiểm định Levene Test:
- Nội dung phân tích phương sai:
Phân tích phương sai (Analysis Of Variance) là phương pháp kiểm định giả thuyết về sự bằng nhau của nhiều số trung bình dựa trên đại lượng thống kê F, thường được dùng khi nghiên cứu ảnh hưởng của biến định tính lên biến kết quả định lượng.
ANOVA được sử dụng trong trường hợp này là ANOVA một yếu tố (OneWay ANOVA) nhằm kiểm định khác biệt về đặc điểm khách hàng dẫn đến khác biệt về ý định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng.
- Kiểm định điều kiện tiến hành phân tích phương sai: Giả thuyết nghiên cứu:
37 : “Các phương sai bằng nhau”
: “Các phương sai không bằng nhau” Với mức ý nghĩa kiểm định là 5%:
Tiêu chuẩn kiểm định Levene có Sig. < 0,05: Bác bỏ , nghĩa là các phương sai không bằng nhau, chưa đủ điều kiện để ANOVA.
Tiêu chuẩn kiểm định Levene có Sig. > 0,05: Chấp nhận , nghĩa là các phương sai bằng nhau, đủ điều kiện để phân tích ANOVA.
- Kiểm định phân tích phương sai: Giả thuyết nghiên cứu:
: “Các trung bình bằng nhau’’
: “Có ít nhất 1 cặp trung bình khơng bằng nhau’’ Với mức ý nghĩa kiểm định là 5%:
Tiêu chuẩn kiểm định F có Sig. < 0,05: Bác bỏ . Nghĩa là có cơ sở kết luận có khác biệt về ý định mua giữa các nhóm khách hàng.
Tiêu chuẩn kiểm định F có Sig. > 0,05: Chấp nhận . Nghĩa là chưa đủ cơ sở kết luận có khác biệt về ý định mua giữa các nhóm khách hàng.
38
TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Ở chương 3 này, đầu tiên tác giả đã trình bày quy trình nghiên cứu. Sau đó nghiên cứu được thực hiên theo hai phương pháp là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu định tính được thực hiện bằng hai phương pháp là phỏng vấn chuyên gia và thảo luận thảo luận trực tiếp với nhóm khách hàng. Sau khi đánh gía sơ bộ thang đo chính thức gồm: 24 biến quan sát với 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc. Ngồi ra, chương 3 cịn trình bày các phần có liên quan đến q trình nghiên cứu như: xây dựng thang đo, phương pháp chọn mẫu, các phương pháp xử lý số liệu.
39
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1 Tổng quan về Agribank tỉnh Quảng Ngãi
4.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi được thành lập ngày 01/7/1989 trên cơ sở chia tách từ Agribank Chi nhánh Nghĩa Bình đến ngày 15/10/1996 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi.
Hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, chi nhánh có chức năng hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank Việt Nam; tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Agribank Việt Nam; thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị hoặc Tổng Giám đốc Agribank Việt Nam giao.
Mạng lưới hoạt động đã trải rộng đến hầu hết các địa bàn trong tỉnh Quảng Ngãi, từ địa bàn thành phố đến tận vùng sâu, vùng xa, vùng hải đảo. gồm hội sở chính, 14 chi nhánh loại 2, 10 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 2, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi trở thành NHTM có mạng lưới rộng nhất so với các NHTM khác trên địa bàn, có khả năng phục vụ tốt cho nhiều đối tượng khách hàng, nhất là cung cấp các SPDV ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn trong tiến trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Số lượng thống kê đến cuối năm 2020, lực lượng lao động của chi nhánh đã tăng lên 350 CBVC, đội ngũ nhân sự tại chi nhánh không những luôn được nâng cao về chất lượng mà đảm bảo số lượng nhân lực qua từng năm, từ đó nhìn chung đã đáp ứng được nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
40
4.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
Bộ máy quản lý của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi được bố trí linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tiễn kinh doanh tại địa phương trong từng thời kỳ đã giúp cho ban giám đốc điều hành tốt hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
- Ban giám đốc: Gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc. Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất; Phó giám đốc là người được giám đốc uỷ quyền và hoàn thành nhiệm vụ mà giám đốc giao phó.
- Phịng Tổng hợp: Sắp xếp hội nghị, tiếp khách, văn thư và báo chí; thực hiện cơng tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, đề xuất định mức lao động, khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh trực thuộc...
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Cho vay pháp nhân, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; thực hiện thẩm định đối với các hồ sơ vượt quyền phán quyết về cho vay pháp nhân do chi nhánh loại 2 trình, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh tốn quốc tế...
- Phòng Hộ sản xuất và cá nhân: Cho vay cá nhân, thực hiện thẩm định đối với các hồ sơ vượt quyền phán quyết về cho vay cá nhân do chi nhánh loại 2 trình,
- Phịng Kế hoạch tổng hợp: Huy động vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng của Agribank.
- Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ: Giám sát, kiểm tra, kiểm tốn tồn bộ hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ ngân hàng.
- Phịng Kế tốn và Ngân quỹ: Thực hiện tất cả các giao dịch phát sinh (tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ mặt, thu phí dịch vụ, thẻ, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, thanh tốn quốc tế, thực hiện quy trình nhập, xuất và quản lý tài sản đảm bảo trong kho….), hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh trong hoạt động kinh doanh, quản lý mạng lưới tin học của toàn chi nhánh.
41
- Phòng Dịch vụ và Marketing: thực hiện các nghiệp vụ thẻ, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, chính sách khách hàng và tiếp thị thơng tin tuyên truyền, ATM, đại lý chứng khoán…
- Chi nhánh loại 2: Huy động vốn; cho vay; cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ; kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối được Tổng giám đốc Agribank cho phép; thực hiện kiểm tra kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
4.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020
Năm 2020, thời gian giãn cách xã hội do 02 đợt dịch bệnh Covid-19 kéo dài; đã làm cho hoạt động của toàn bộ nền kinh tế bị ảnh hưởng trầm trọng; tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân, của doanh nghiệp và mọi mặt trong đời sống xã hội.
Tiếp đến, trong những tháng cuối năm 2020 tình hình mưa, bão, lũ, lụt lại diễn ra trên diện rộng trong tồn tỉnh; từ đó mọi hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi bị ảnh hưởng; nguồn vốn huy động tuy đạt nhưng giảm so năm 2019, vốn tín dụng ứ đọng, tăng trưởng thấp, khơng đầu tư được; nợ chuyển nhóm tăng dẫn đến tỉ lệ nợ xấu cao; bên cạnh đó các mặt hoạt động kinh doanh khác như thu nợ sau xử lý, thu dịch vụ,… có kết quả đạt với mức tăng trưởng cịn hạn chế. Tuy nhiên với sự điều chỉnh kế hoạch kinh doanh năm được chính xác, kịp thời; bên cạnh đó dưới sự chỉ đạo quyết liệt của BGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh cũng như sự đôn đốc sâu sát, cụ thể của BGĐ các chi nhánh trực thuộc, cộng với tinh thần nổ lục, cố gắng, phấn đấu của cán bộ, người lao động trong toàn hệ thống Agribank Chi nhánh tỉnh đã góp phần cho Agribank Chi nhánh tỉnh đã hồn thành tốt nhiệm