Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng mại TNHH MTV dầu khí toàn cầu – chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MẠNH CHUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG HÀ NỘI, 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MẠNH CHUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu HÀ NỘI, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi Tồn số liệu tác giả nghiên cứu đƣợc trích nguồn số liệu thực tế Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long cung cấp Cơng trình nghiên cứu tác giả khơng copy hay chép từ cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc công bố qua năm trƣớc TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Mạnh Chung LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan nhiệt tình dẫn đƣa lời nhận xét, ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đƣợc hoàn thành tốt Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt trình học tập thực luận văn Xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long động viên, tạo điều kiện thuận lợi để cơng trình nghiên cứu tác giả đƣợc hồn thành kịp tiến độ Do hiểu biết cịn hạn chế trình độ có hạn nên luận văn cịn thiếu sót, mong nhận đƣợc nhiều đóng góp ý kiến thầy cơ, Ban Lãnh đạo bạn đồng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long luận văn đƣợc hoàn chỉnh TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Mạnh Chung MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .7 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 11 1.3 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại .16 1.3.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 22 1.4 Kinh nghiệm số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .30 TIỂU KẾT CHƢƠNG 32 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Quy trình nghiên cứu 33 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin liệu 33 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích liệu .37 TIỂU KẾT CHƢƠNG 39 CHƢƠNG 3.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG .40 3.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 40 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức GPBank - chi nhánh Thăng Long .42 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh GPBank Thăng Long 47 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long 50 3.2.1 Quy định Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 50 3.2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 52 3.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long theo tiêu định lƣợng 53 3.2.4 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long theo tiêu định tính 66 3.2.4.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu .67 3.2.4.2 Kết đánh giá hài lòng khách hàng DNNVV hoạt động cho vay GPBank Thăng Long 67 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 71 3.3.1 Kết đạt đƣợc .71 3.3.2 Hạn chế 72 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế .74 TIỂU KẾT CHƢƠNG 75 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 76 4.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc toàn hệ thống Ngân hàng GPBank .76 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa GPBank Thăng Long .77 4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 78 4.2.1 Mở rộng áp dụng sách cho vay DNNVV cách phù hợp, linh hoạt .78 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay .80 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 82 4.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing 83 4.2.5 Tang cƣờng cong tác kiểm tra, giám sát 84 4.2.6 Giải thấu đáo nợ hạn, nợ xấu tồn 86 4.3 Một số kiến nghị .87 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan .87 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 88 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu 89 TIỂU KẾT CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN .92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cụm từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DSCV Doanh số cho vay DPRR Dự phòng rủi ro GPBank Ngân hàng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu HDBank Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh MB Ngân hàng TMCP Quân đội MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SEM Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 55 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại tiền 57 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế 58 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Đặc điểm mẫu khảo sát 66 13 Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính hữu hình” 67 14 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính đảm bảo” 68 15 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính tin cậy” 68 16 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính đáp ứng” 69 17 Bảng 3.17 Đánh giá khách hàng yếu tố “Lãi suất cho vay” 70 Hoạt động huy động vốn GPBank Thăng Long giai đoạn 2018- 2020 Kết hoạt động kinh doanh GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 Số lƣợng khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn với GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 Dƣ nợ khách hàng DNNVV vay vốn GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ cho vay khách hàng DNNVV GPBank Thăng Long Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu GPBank Thăng Long Thu nhập từ cho vay DNNVV GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 ii Trang 47 50 53 54 61 62 63 65 - Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đƣa giải pháp phù hợp, hiệu - Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài chính, thẩm định dự án, tƣ vấn giúp đỡ khách hàng nâng cao hiệu đầu tƣ - Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trƣờng, giúp lãnh đạo đƣa định cho vay phù hợp, hiệu - Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng Ngoài nữa, chi nhánh cần phải tạo lập cho nhân viên môi trƣờng làm việc tốt, chủ trƣơng bố trí sử dụng nguồn nhân lực hợp lý đảm bảo cho hiệu hoạt động nguồn nhân lực Bởi sử dụng ngƣời việc, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động mở rộng tín dụng 4.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing Để phát triển hoạt động cho vay, GPBank Thăng Long cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, cần phải triển khai tới phòng giao dịch, tổ vay vốn chi nhánh kế hoạch triển khai, cách thức tìm kiếm khách hàng, giao tiêu cho vay tới cán tín dụng, tổ cho vay, phịng giao dịch Vì muốn tăng số lƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng cần phải thực giải pháp: Thứ nhất, đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng DNNVV thông qua phƣơng tiện đại chúng nhƣ báo chí, đài, tờ rơi, facebook, zalo, tivi Công việc phải thực thƣờng xuyên Nội dung giới thiệu phải đƣợc thiết kế đ p dễ nhìn, nội dung rõ ràng ngắn gọn Để khách hàng dễ tiếp cận thông tin sản phẩm phù hợp với xu hƣớng chung nay, GPBank Thăng Long nên thiết kế trang web riêng muốn xem thơng tin vào trang web GPBank Việc thiết kế trang web riêng giúp cho chi nhánh dễ truyền tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi mặt khác khách hàng dễ dàng việc tìm hiểu thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thứ hai, tăng cƣờng công tác giới thiệu trực tiếp sản phẩm đến khách hàng Để thu hút đƣợc khách hàng trƣớc tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ 83 ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Cán tín dụng cần phải tới sở sản xuất, doanh nghiệp, gặp gỡ cán nhân viên đơn vị, tổ chức để tƣ vấn, giới thiệu gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Việc gặp trực tiếp giúp cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm nhƣ lãi suất, hạn mức, bảo đảm tiền vay, thời hạn linh hoạt…, tháo gỡ thắc mắc khó khăn họ cảm nhận vay vốn, với khách hàng họ thấy tin tƣởng điều dẫn tới sản phẩm cho vay ngân hàng đƣợc nhiều ngƣời biết tới, thu hút ý ngƣời dân Điều giúp cho ngân hàng mở rộng cho vay Để giới thiệu sản phẩm cho vay hiệu cán tín dụng cần phải chuẩn bị kỹ lƣỡng nội dung cần giới thiệu, có tờ rơi sản phẩm, có phần quà nho nhỏ tặng khách hàng nhƣ bút, móc treo chìa khố có hình logo ngân hàng …và với niềm nở, thân thiện, nhiệt tình, hiểu biết cán tín dụng yếu tố định việc lựa chọn vay vốn ngân hàng Thứ ba, GPBank Thăng Long cần có sách ƣu đãi, quà tặng cho khách hàng mới, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, ngân hàng có giữ mối liên lạc thăm hỏi, động viên Các ngày lễ kỷ niệm ngân hàng, ngày sinh nhật khách hàng ngân hàng nên có chúc mừng, có chƣơng trình khuyến mại, có quà tặng cho khách hàng Điều khách hàng thấy đƣợc quan tâm, họ hài lòng họ trung thành sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ họ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng 4.2.5 Tang cư ng cong tác iểm tra, giám sát Cong tác kiểm tra, kiểm soát nhằm giúp ngan hàng có đƣợc thong tin thực trạng kinh doanh nhằm trì có hi u hoạt đọng cho vay đƣợc xúc tiến, phù hợp với sách đáp ứng đƣợc mục tieu định Để phát triển cho vay cong tác kiểm tra kiểm soát cần đƣợc chấn chỉnh lại theo phƣong hƣớng thiết lập co chế hi n hành hợp lý, có hi u để giám sát q trình vạn động vốn tín dụng từ cho vay tới thu hồi đƣợc vốn lẫn lãi Với định hƣớng tren chi nhánh cần tang cƣờng giám sát tình hình sử dụng tiền vay khách hàng hi u lực máy kiểm tra, kiểm soát vi c quản lý vốn vay chi nhánh theo hƣớng: 84 - Giám sát khách hàng, theo dõi rủi ro Giải pháp đƣợc thực hi n dƣới nhiều hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa trênn báo cáo tài khách hàng; + Kiểm tra thƣờng xuyen đột xuất co sở khách hàng; + Kiểm tra đánh giá tài sản chấp theo giá trị hi n vật thời điểm hi n tại; + Theo dõi tình hình chung ngành mà khách hàng vay vốn hoạt đọng; + Kiểm tra thông báo thông tin thu thập đƣợc từ nguồn khác - Thông qua giám sát phải đạt đƣợc mục tiêu: + Đối với khách hàng: thƣờng xuyen nắm bắt tình hình tài biến đổi thong qua khau trình sản xuất kinh doanh khách hàng, nắm vững chu kỳ sản phẩm khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài ra, cần ý đến thong tin khác có lien quan để dự báo khả nang trả nợ khách hàng để đƣa bi n pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu hi n xấu làm giảm khả nang thu nợ khách hàng + GPBank Thăng Long cần xem xét tình hình sách thủ tục cho vay; nhƣợc điểm quy trình tín dụng, nang lực trình độ cán vi c thực hi n tín dụng, giá trị tài sản chấp, đảm bảo hồ so tín dụng; thực trạng nợ chi nhánh thong qua vi c xếp loại tín dụng kịp thời phát hi n sai phạm để chấn chỉnh kịp thời chống tiêu cực cán Vi c giám sát phải tiến hành thƣờng xuyen có h thống theo nọi dung quy định theo chế độ tỉ lệ cho vay Thực hi n bi n pháp giám sát phù hợp để đạt đƣợc mục tieu đề ra, chứng tỏ hi u cơng tác kiểm tra kiểm sốt: - Tang cƣờng hiệu lực việc giám sát nợ: thực giải pháp ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành địi hỏi phải hình thành them tổ chức giám sát nợ nội ngân hàng - Tang cƣờng giám sát khách hàng vay hi u lực cong tác giám sát nợ bi n pháp hữu hi u để thiết lạp mọt h thống phịng ngừa rủi ro xảy khoản nợ cho vay 85 4.2.6 iải thấu đáo nợ hạn, nợ ấu t n Nợ hạn, nợ xấu bao gồm vay hạn nhƣng khách hàng khong muốn trả hoạc không trả đƣợc nợ khả nang toán, thua lỗ hoạc doanh nghi p có biểu hi n vi phạm pháp luạt Xử lý vay vi c áp dụng bi n pháp khác để hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu, nợ hạn đạc bi t cần thu hồi đƣợc nợ Để giải nợ hạn, nợ xấu GPBank Thăng Long nen áp dụng hình thức sau: - Tổ chức tốt cong tác kiểm tra xử lý nợ xấu, nợ q hạn, có bi n pháp rà sốt lại khách hàng toàn bọ dƣ nợ, đặc bi t nợ hạn Chấn chỉnh lại khau trình thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra chéo tình trạng dƣ nợ tháng mọt lần, tổ chức phan tích nợ hạn xử lý trƣờng hợp để nợ hạn lau dài tồn đọng lau ngày - Tang cƣờng chất lƣợng thong tin tín dụng nhằm phát hi n kịp thời nguyen nhan nợ dài hạn để có bi n pháp xử lý thích hợp Từ có bi n pháp hỗ trợ khách hàng, tạo co hội cho khách hàng sản xuất kinh doanh lại lý đáng Với lý khơng đáng có bi n pháp thu hồi nhanh khoản nợ tren, đồng thời xử lý tài sản đảm bảo kèm với khoản nợ - Vi c xử lý đƣợc thực hi n dựa tren nguyen tắc co tạn dụng hết lƣợng tiền mạt sẵn có doanh nghi p để thu hồi nợ, buọc doanh nghi p bán sản phẩm hay dịch vụ mức giá hợp lý để có khả nang tốn tiền mạt, tìm cách chuyển hóa tài sản doanh nghi p thành tiền mạt tạo nguồn trả nợ cho ngan hàng, ben cạnh xem xét yếu tố lien quan đến tiền mạt để đƣa biện pháp xử lý thỏa đáng - Đối với doanh nghi p trì hoạt động sản xuất kinh doanh có triển vọng ngân hàng áp dụng hình thức giãn nợ, gia hạn nợ, yeu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa tren nguồn thu nhạp hoạt động kinh doanh tạo thời gian tới, tạm thời chƣa xử lý tài sản đảm bảo để tránh quy trình thu nợ thời gian, tốn - Đối với doanh nghi p thua lỗ lớn, khong thể trì hoạt động sản xuất kinh doanh cam kết xử lý tài sản để trả nợ, ngan hàng cho phép doanh nghi p 86 sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ mọt thời gian chấp nhận đƣợc, tránh thi t hại cho doanh nghi p phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngan hàng Các bi n pháp mang tính thƣong lƣợng tren áp dụng với khách hàng thực có tiền thiếu bi n pháp trả nợ Ngƣợc lại, với lý khong đáng cho thấy doanh nghi p khong thực hi n cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngan hàng cần có bi n pháp kien để thu hồi nợ, kể đƣa hồ so co quan pháp luạt có thẩm quyền xử lý 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan Thứ nhất, ổn định môi truờng kinh tế: thời gian qua giải pháp điều chỉnh kinh tế mà Nhà nƣớc đƣa đƣợc đánh giá chƣa mang tính ổn định lau dài lien tục có biến động lớn nhanh giá vàng, tỷ giá, lãi suất, lạm phát Tất yếu tố tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, đến đời sống dân cƣ làm rủi ro tín dụng ngan hàng thƣong mại gia tăng Do Chính phủ cần phối hợp với Ngan hàng Nhà nƣớc nhằm thực thi sách kinh tế vĩ mơ có hi u hon nhằm tạo mơi trƣờng kinh tế ổn định cho tổ chức cá nhan hoạt đọng sản xuất kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện mơi truờng pháp lý: quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trƣờng pháp lý đồng hoàn thi n giúp cho ngan hàng thƣong mại thực hi n hoạt đọng cho vay có hi u hon, ngƣời vay thực hi n nghĩa vụ đầy đủ hon Để đạt đƣợc điều Chính phủ cần hoàn thi n h thống pháp lý đồng bộ, hi u quả, sửa đổi mọt số luật có lien quan nhƣ Luật doanh nghi p, Luật đầu tƣ, quy định chấp, bảo lãnh, để tạo moi trƣờng pháp lý chạt chẽ hon cho hoạt đọng doanh nghi p nhƣ đảm bảo an toàn cho h thống ngan hàng Thứ ba, nang cao hi u hỗ trợ DNNVV: Chính phủ cần có định hƣớng chiến lƣợc để phát triển DNNVV từ có co chế sách phù hợp 87 hỗ trợ cho DNNVV phát triển Đặc biệt thời kỳ kinh tế khó khăn, doanh nghiệp phải chống chọi với đại dịch Covid-19, Chính phủ cần phải có sách hỗ trợ phù hợp cho doanh nghiệp phát triển 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục xay dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các định Ngan hàng nhà nƣớc cần đƣợc xay dựng hoàn chỉnh, vừa đảm bảo tuan thủ pháp luạt, đảm bảo yeu cầu đạt đời sống xã họi, tháo gỡ vƣớng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, nhƣng phải bảo đảm an toàn hoạt đọng, nang cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghi p nhan dan hoạt đọng ngan hàng nói chung hoạt đọng cho vay nói rieng Ngan hàng nhà nƣớc cần ban hành thong tƣ hƣớng dẫn vi c thực hi n định tren đến ngan hàng thƣong mại mọt cách cụ thể, để ngan hàng kịp thời điều chỉnh hoạt đọng cho phù hợp với quy định đề Thứ hai, cần nang cao chất luợng cong tác thong tin tín dụng Ngan hàng thƣong mại cho mọt khách hàng vay cần phải có thong tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt đọ ng tín dụng muốn đạt hi u cao, an tồn cần phải có h thống thong tin hữu hi u phục vụ cong tác Do vạy Ngan hàng nhà nƣớc cần nang cao hi u Trung tam thong tin tín dụng (CIC) vi c cung cấp thong tin cho ngan hàng thƣong mại phục vụ cho cong tác thẩm định Ngan hàng nhà nƣớc nen mở rọng phạm vi cung cấp thong tin CIC, đồng thời cung cấp them thong tin kinh tế, kỹ thuạt có lien quan cho cong tác thẩm định ngan hàng Ngan hàng nhà nƣớc cần quy định bắt buọc vi c cung cấp thong tin tín dụng ngan hàng thƣong mại CIC phải đảm bảo đầy đủ, xác thời hạn Theo đó, CIC trở thành mọt trung tam tƣ vấn, cung cấp nguồn thong tin hữu ích, an toàn cho h thống ngan hàng thƣong mại Thứ ba, Ngân hàng nhà nƣớc cần tang cƣờng cong tác tra kiểm tra Ngan hàng nhà nƣớc đon vị kiểm tra giám sát hoạt đọng ngan hàng Trong đó, NHTM hoạt đọng mục tieu lợi nhuạn chịu nhiều áp lực thị trƣờng Đứng trƣớc nhiều khó khan thị trƣờng bất ổn hi n nay, Ngan 88 hàng nhà nƣớc có vai trị vo quan trọng điều chỉnh, lọc ổn định hoạt đọng ngan hàng thƣong mại Tuy nhien, Ngan hàng nhà nƣớc nen tạo moi trƣờng thuạn lợi, đƣa nghị phù hợp, thuạn lợi để ngan hàng thƣong mại phát triển, cạnh tranh cong 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Thứ nhất, cần co cấu hợp lý danh mục sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, Sản phẩm ngan hàng dịch vụ, đay hàng hóa vo hình đạc bi t Nhu cầu khách hàng vo hạn hay thay đổi vạy ngan hàng cần mắt sản phẩm phù hợp Dựa tren trình tìm hiểu, thu thạp nghien cứu, ngan hàng cần phải tích hợp lợi ích mới, tang giá trị gia tang tren sản phẩm cũ để tạo sản phẩm Đối với sản phẩm dành cho DNNVV, cần có nhiều sản phẩm hon cho vay bổ sung vốn lƣu động, hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự án nghi p vụ tốn quốc tế, Đa dạng hố hình thức tín dụng phù hợp với yeu cầu phát triển DNNVV, ban hành sách cho vay cụ thể DNNVV Thứ hai, giao tiêu cho vay cho phù hợp với chi nhánh Vi c giao tieu cho vay từ họi sở áp xuống cho chi nhánh phải dựa tren nhiều yếu tố nhƣ: Nguồn vốn huy đọng đƣợc giao bao nhieu, đảm bảo tỷ l doanh số cho vay tren tổng vốn huy đọng đƣợc bao nhieu an tồn tối ƣu hóa lợi nhuạn; vị trí địa lý chi nhánh nằm khu vực đong dan cƣ hay noi thƣa thớt; số lƣợng cán bọ nhan vien chi nhánh; nang lực nhan vien; mục tieu tang trƣởng dƣ nợ bao nhieu Với tieu hợp lý, vừa sức với cán bọ tín dụng, khong phải nguyen nhan gay áp lực cong vi c cho họ Và can b nh chạy theo tang trƣởng tín dụng hạn chế, để đảm bảo khoản vay chất lƣợng Cán bọ tín dụng khong phải vi c chạy theo tieu mà bỏ qua bƣớc thực hi n quy trình nghi p vụ tín dụng Ben cạnh đó, áp lực chạy theo tieu nguyen nhan làm ảnh hƣởng đến đạo đức nghề nghi p cán bọ tín dụng Thứ ba, quy trình cho vay: GPBank cần tiếp tục nghien cứu ban hành van hƣớng dẫn cụ thể hon để giúp trình cho vay đƣợc nhanh chóng thuạn ti n xác hon, giúp cán bọ tín dụng nắm bắt thực hi n tốt cong 89 vi c Để rút ngắn thời gian xét t cho vay thủ tục cho vay cần đon giản dễ hiểu, bƣớc thực cần chi tiết rõ ràng, khách hàng DNNVV thực gửi hồ sơ trƣớc qua mạng để xem xét thừa thiếu hồ sơ, đủ yêu cầu nộp tiến hành thẩm định Quy trình cho vay ngân hàng nhanh gọn điều ki n tốt để thu hút khách hàng trụ sở nhƣ chi nhánh Thứ tư, trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực GPBank cần trọng hon cong tác đào tạo, đào tạo lại cán bọ tín dụng cách định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nang nghi p vụ, chuyen mon Khuyến khích đọi ngũ cán bọ tự nghien cứu, tham gia lớp nghi p vụ ngắn hạn, lớp kỹ nang giao tiếp, xử lý tình huống, cham sóc khách hàng, học hỏi, bổ sung kiến thức pháp luạt, nang cao kiến thức chuyen ngành tren lĩnh vực hoạt đọng, nhanh chóng tiếp thu ứng dụng cong ngh hi n đại Song song với vi c đào tạo, đào tạo lại vi c tuyển dụng cán bọ vào chi nhánh cần thực hi n tốt Cần tố chức thi tuyển khách quan, cong nghiem túc Tuyển chọn phải dựa tren co sở yeu cầu loại cong vi c, có tieu chuẩn rõ ràng Phải có sách tuyển chọn đắn để chọn lựa đƣợc đọi ngũ cán bọ có trình đọ cao, đạo đức tốt, tiến hành bố trí cong vi c cho cán bọ theo chuyen mon đào tạo sở trƣờng 90 TIỂU KẾT CHƢƠNG Chƣơng tác giả trình bày định hƣớng chiến lƣợc phát triển GPBank, định hƣớng phát triển cho vay DNNVV GPBank Thăng Long Căn vào lý luận cho vay DNNVV, nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển cho vay DNNVV, định hƣớng phát triển cho vay DNNVV GPBank, hạn chế đƣợc từ phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV, kết khảo sát hài lòng khách hàng DNNVV với hoạt động cho vay ngân hàng tác giả đề xuất giải pháp khuyến nghị với Chính phủ, NHNN, với GPBbank nhằm phát triển hoạt động cho vay GPBank Thăng Long 91 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng có cho vay khách hàng DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhƣng lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do ngân hàng quan tâm trọng việc phát triển cho vay với việc gia tăng quy mô cho vay, khách hàng vay nhƣng rủi ro đƣợc kiểm soát GPBank Thăng Long thời gian vừa qua quy mô dƣ nợ tín dụng, số lƣợng khách hàng gia tăng, chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đƣợc kiểm soát dƣới mức quy định Tuy nhiên ảnh hƣởng Covid-19 nên tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay, khách hàng vay vốn chậm, thu nhập từ cho vay DNNVV giảm, tỷ lệ nợ xấu, hạn cao Chất lƣợng dịch vụ cho vay ngân hàng cịn có hạn chế định nhƣ quy trình cho vay cịn lâu, lãi suất cho vay thiếu cạnh tranh, ƣu đãi, sản phẩm cho vay chƣa đáp ứng yêu cầu khách hàng…Kết đạt đƣợc luận văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hoá đƣợc số vấn đề lý luận hoạt động cho vay, phát triển cho vay DNNVV NHTM Thứ hai, tác giả phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV theo tiêu định lƣợng, định tính để mặt đạt đƣợc, hạn chế hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 Thứ ba, sở hạn chế, nguyên nhân tác giả gợi ý đƣa nhóm giải pháp GPBank Thăng Long kiến nghị với Chính phủ, NHNN, GPBank Việt Nam nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long thời gian tới Do trình độ lực hạn chế nhƣ thời gian có hạn nên luận văn tồn số hạn chế sai sót khơng tránh khỏi mong nhận đƣợc góp ý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Việt Hà, 2017 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh xuân, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo tr nh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Huyền, 2020 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đỗ Thành Lý, 2015 Giải pháp đ y mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Trà Vinh Lƣơng Sơn Nam, 2017 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Ki m, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Dầu khí tồn cầu, 2018 – 2019 – 2020 Báo cáo k t hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 Ngân hàng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng Dầu khí tồn cầu, 2019 Các quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp – Doanh nghiệp nhỏ vừa; Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp; Sản ph m cho vay khách hàng doanh nghiệp - doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 10 Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Các tổ chức 93 tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực kể từ ngày 01/01/2011, sửa đổi, bổ sung bởi: Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15/01/2018 11 Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Luật doanh nghiệp 2015 12 Nguyễn Thuỳ Trang, 2017 Phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành quốc gia 13 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan, 2013 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Đỗ Anh Tuấn, 2018 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Bà Trưng, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Thƣơng mại, Hà Nội 15 Lê Thị Xn, 2011 Giáo trình tài doanh nghiệp, Học viện ngân hàng 94 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT K nh chào Anh/Chị ! Tôi Trần Mạnh Chung, học viên cao học chuyên ngành Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện làm đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long” Mục tiêu phiếu khảo sát đánh giá cảm nhận khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long từ có gợi ý cho nhà quản lý nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng I Thông tin chung Loại hình doanh nghiệp: - Doanh nghiệp Nhà nƣớc - Công ty cổ phần, công ty hợp danh - Công ty TNHH, Doanh nghiệp tƣ nhân Ngành nghề kinh tế: - Sản xuất - Thƣơng mại dịch vụ - Xây dựng bất động sản - Ngành khác II Cảm nhận khách hàng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào số thể mức độ từ Rất hơng hài lịng mức độ Rất hài lòng Anh/Chị nhận định hoạt động cho vay DNNVV GBBank Thăng Long dƣới theo quy ƣớc sau: Rất không đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý Nhận định Mã L a chọn hóa Tính hữu hình THH1 Cơ sở vật chất ngân hàng đại THH2 Trang phục nhân viên nhân hàng đ p chuyên nghiệp THH3 Các tài liệu ấn phẩm giới thiệu sản phẩm cho vay ngân hàng đ p, dễ hiểu để tham khảo 5 5 Tính đảm bảo ĐB1 Cán tín dụng có kiến thức, trình độ chun mơn cao tƣ vấn khách hàng vay vốn xác ĐB2 Các thủ tục cho vay đơn giản, tiện lợi cho khách hàng ĐB3 Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp 5 5 5 Sự tin cậy TC1 Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng theo cam kết với khách hàng TC2 Cán tín dụng xử lý giao dịch xác thành thạo TC3 Ngân hàng ln lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng TC4 Ngân hàng kịp thời báo cho khách hàng thay đổi liên quan tới khoản vay Tính đáp ứng ĐƢ1 Nhân viên ngân hàng nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn vay vốn ĐƢ2 Thời gian thực cho vay nhanh chóng ĐƢ3 Cán tín dụng ln sẵn sàng phục vụ khách hàng ĐƢ4 Sản phẩm cho vay đa dạng đáp ứng yêu cầu 5 khách hàng Lãi suất cho vay LS1 Lãi suất cho vay linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng, theo kỳ hạn LS2 Lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng khác LS3 Ngân hàng có sách lãi suất cho vay ƣu đãi với khách hàng LS4 Lãi suất đƣợc điều chỉnh theo cam kết 5 XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/ CHỊ ! ... PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG .40 3.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi. .. thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 52 3.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng. .. NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV