Hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn tại sài gòn công thương ngân hàng

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM NGUYEN THNH KHOA HON THIẵN HOAT éđNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI SÀI GỊN CƠNG THNG NGN HNG LUắN VAN THAC SI KINH TE Bđ GIO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM NGUYEN THNH KHOA HON THIẵN HOAT éđNG THAM éNH TN DUNG NGAN HAN TAI SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG Chuyên Ngành: Kinh te Tài – Ngân Hàng Mã so: 60.31.12 LU¾N VAN THAC SI KINH TE Ngvịi Hvóng Dan Khoa Hoc TS NGUYEN VAN SI TP Ho Chí Minh - Nam 2010 › - Lòi cam doan MUC LUC - Mnc lnc - Danh mnc báng bieu - Danh mnc hình ve - Danh mnc chu viet tac Trang PHAN Me ÐAU 1.Sn can thiet cúa de tài 2.Mnc tiêu de tài 3.Ðoi tvong pham vi nghiên cúu 4.Phvong pháp nghiên cúu .2 5.Ýnghia thnc tien cúa de tài .2 6.Ket cau lu¾n van .2 CHUÐNG 1: KHÁI QUÁT VE THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI 1.1.TÍN DUNG NGÂN HÀNG – KHÁI NI½M VÀ PHÂN LOAI 1.1.1.Khái ni¾m tín dnng ngân hàng 1.1.2.Phân loai tín dnng ngân hàng 1.1.3 Vai trị cúa tín dnng ngân hàng 1.1.4 Khái ni¾m chat lvong tín dnng 1.1.5 Rúi ro tín dnng 1.2.THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHO VAY CÚA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI .11 1.2.1.Khái niêm tín dnng ngan han 11 1.2.2.Vai trò cúa tín dnng ngan han 11 1.2.3.Khái ni¾m mnc dích cúa tham d%nh tín dnng .13 1.2.4 N®i dung tham d%nh tín dnng ngan han hoat d®ng cho vay cúa Ngân hàng 14 › › 1.2.4.1 Tham d%nh pháp lý khách hàng vay von 14 1.2.4.2 Thu th¾p thơng tin có liên quan den khoán vay cúa khách hàng .15 1.2.4.3 Tham d%nh tình hình hoat d®ng sán xuat kinh doanh cúa khách hàng .16 1.2.4.4 Tham d%nh tình hình tài cúa khách hàng 16 1.2.4.5 Tham d%nh thông tin phi tài .20 1.2.4.6 Tham d%nh phvong án kinh doanh 21 1.2.4.7 Tham d%nh tài sán dám báo no vay 21 1.2.4.8.c lvong kiem sốt rúi ro tín dcng .22 1.2.5 Các nhân to ánh hvóng den hoat d®ng tham d%nh tín dnng 22 1.2.5.1 Nhóm nhân to quan .22 1.2.5.2 Nhóm nhân to khách quan 24 1.2.6 Tham d%nh tín dnng quyet d%nh cho vay .26 Ket lu¾n Chvong 26 CHUÐNG 2: THUC TRANG HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHỊNG THAM бNH SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG 27 2.1.M®T SO NÉT CHÍNH VE SÀI GỊN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG .27 2.1.1.Quá trình hình thành phát trien cúa Sài gịn Cơng Thvong Ngân Hàng 27 2.1.2 L%ch sú hình thành phát trien 27 2.1.3 Nhung thành tnu dat dvoc 29 2.1.4 Tình hình hoat d®ng kinh doanh 30 2.1.4.1 Tình hình huy d®ng von .30 2.1.4.2 Tình hình dv no tín dcng .33 2.1.4.3 Ket hoat d®ng kinh doanh 41 2.2 HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHỊNG › THAM бNH SÀI GỊN CƠNG THNG › NGÂN HÀNG .42 2.2.1.Múc phán quyet cap tín dnng 42 2.2.1.1 Khái quát ve múc phán quyet cap tín dcng 42 2.2.1.2 Quyen phán quyet cúa cap tham quyen 43 2.2.2 Quy trình hoat d®ng tham d%nh tín dnng tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng .44 2.3 ÐÁNH GIÁ HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHỊNG THAM бNH SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG 47 2.3.1 Thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng .47 2.3.2 Nhung ket q dat dvoc hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Tham d%nh 49 2.3.2.1 Tham d%nh khách hàng co só di thnc te .49 2.3.2.2 Quy trình tham d%nh tín dcng dvoc thnc hi¾n nghiêm túc 50 2.3.2.3 Các ho so tín dcng vvot múc phán quyet cúa Chi nhánh dã dvoc giái quyet nhanh chóng, dáp úng k%p thịi nhu cau cúa khách hàng 50 2.3.2.4 Khá nang thu th¾p thơng tin ve khách hàng dvoc thi¾n 50 2.3.3 Nhung han che hoat d®ng tham d%nh tai Phịng Tham d%nh 51 2.3.3.1.Han che ve nang lnc chun mơn cúa d®i ngu nhân viên tham d%nh .51 2.3.3.2.Thieu sn giám sát, kiem tra khốn vay tai Phịng Tham d%nh sau duy¾t cho vay 52 2.3.3.3 Han che ve thông tin phcc vc cho tham d%nh ho so vay von 52 2.3.3.4 Han che tham d%nh nang lnc dieu hành, quán lý cúa khách hàng .52 2.3.3.5 Han che phân tích tình hình tài khách hàng 53 2.3.3.6 Han che phân tích dn án, phvong án sán xuat kinh doanh 53 2.3.3.7 Han che vi¾c tham d%nh tài sán báo dám 54 2.3.3.8 Hoat d®ng cham diem, xep hang tín dcng chva phát huy › v hi¾u 54 2.3.4 Nguyên nhân nhung han che tham d%nh cho vay 55 2.3.4.1 Nguyên nhân han che ve nang lnc chuyên mơn cúa d®i ngu nhân viên tham d%nh 55 2.3.4.2 Nguyên nhân han che cúa vi¾c thieu giám sát, kiem tra khốn vay tai Phịng Tham d%nh sau duy¾t cho vay 55 2.3.4.3 Nguyên nhân han che ve thông tin phcc vc tham d%nh ho so vay von 56 2.3.4.4 Nguyên nhân han che tham d%nh nang lnc dieu hành, quán lý cúa khách hàng 57 2.3.4.5 Ngun nhân han che phân tích tình hình tài khách hàng 58 2.3.4.6 Nguyên nhân han che phân tích dn án, phvong án sán xuat kinh doanh 59 2.3.4.7 Nguyên nhân han che vi¾c tham d%nh tài sán báo dám 60 2.3.4.8 Ngun nhân hoat d®ng cham diem, xep hang tín dcng chva phát huy hi¾u 61 Ket lu¾n chvong 62 CHNG : GIÃI PHÁP HỒN THI½N HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG 63 3.1.бNH HUéNG PHÁT TRIEN CÚA NGÀNH NGÂN HÀNG 63 3.2 бNH HNG PHÁT TRIEN CÚA SÀI GỊN CƠNG THUÐNG NGÂN HÀNG ÐEN NAM 2014 64 3.3 CC GII PHP HON THIẵN HOAT éđNG THAM éNH TN DUNG NGAN HAN TAI SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG 65 3.3.1 Tang cvịng nang thu th¾p, tiep c¾n xú lý thơng tin 65 3.3.2 Hon thiắn hoat dđng tham d%nh nang lnc dieu hnh, quán lý cúa khách hàng 66 3.3.3 Hoàn thi¾n tham d%nh dn án, phvong án sán xuat kinh doanh .67 v 3.3.4 Hồn thi¾n tham d%nh tài sán báo dám 70 3.3.5 Hoàn thiắn hoat dđng giỏm sỏt, kiem tra sau khoỏn vay tai Phòng Tham d%nh 71 3.4 CÁC GIÁI PHÁP HO TRe .73 3.4.1 Hon thiắn hoat dđng tao nguon nhõn lnc .73 3.4.2.Hon thiắn hoat dđng cham diem, xep hang tín dnng khách hàng 75 3.4.3.Hồn thi¾n quy trình trien khai van bán 76 3.4.4 Ðoi vói Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng .77 3.4.4.1 Hồn thi¾n, bo sung quy che n®i b® 77 3.4.4.2 Hon thiắn cỏc hoat dđng khỏc 78 3.4.5 Ðoi vói Ngân hàng Nhà nvóc .80 3.4.6 Ðoi vói Chính phú 81 3.4.7 Ðoi vói khách hàng 81 3.4.7.1 Can xem trong, thnc hi¾n xác báo cáo tài chớnh81 3.4.7.2 Nõng cao trỡnh dđ quỏn lý, lắp phvong án kinh doanh .81 Ket lu¾n chvong 82 PHAN KET LU¾N .83 - Tài li¾u tham kháo v › DANH MUC BÃNG BIEU Trang - BÁNG 2.1: BÁNG TÌNH HÌNH HUY ЮNG VON 30 - BÁNG 2.2: TONG DU Ne 33 - BÁNG 2.3: CÐ CAU DU Ne THEO ÐOI TUeNG .35 - BÁNG 2.4: DU Ne THEO LOAI HÌNH CHO VAY 37 - BÁNG 2.5: DU Ne THEO NGÀNH NGHE CHO VAY .38 - BÁNG 2.6: CHAT LUeNG HOAT ЮNG TÍN DUNG .39 - BÁNG 2.7: KET QUÁ HOAT ЮNG KINH DOANH 41 - BÁNG 2.8: HO SÐ GIÁI QUYET CÚA PHÒNG THAM бNH 48 - BÁNG 2.9: CÐ CAU HO SÐ GIÁI QUYET CÚA PHÒNG THAM бNH .48 v› › DANH MUC HÌNH VE Trang - SÐ ÐO 2.1: QUY TRÌNH TRÌNH HO SÐ VUeT MÚC PHÁN QUYET CÁC CHI NHÁNH, ÐÐN V± TRUC THU®C 44 - BIEU ÐO 2.1: TÌNH HÌNH HUY ЮNG VON 31 - BIEU ÐO 2.2: TONG DU Ne 34 - BIEU ÐO 2.3: CÐ CAU DU Ne THEO ÐOI TUeNG .35 - BIEU ÐO 2.4: DU Ne THEO LOAI HÌNH CHO VAY .37 - BIEU ÐO 2.5: CHAT LUeNG HOAT ЮNG TÍN DUNG 40 v›› › DANH MUC TÙ VIET TAT - BCTC: Báo cáo tài - BCTÐCV: Báo cáo tham d%nh cho vay - CBCNV: Cán b® cơng nhân viên - CBTD: Cán b® tín dnng - CIC: Trung tâm thơng tin tín dnng - CSH: Chú só huu - DAÐT: Dn án dau tv - DN: doanh nghi¾p - DNTN: Doanh nghi¾p tv nhân - DTT: Doanh thu thuan - ÐT: Ðau tv - NH: Ngân hàng - NHNN: Ngân hàng Nhà nvóc - NHTMCP: Ngân hàng thvong mai co phan - NHTM: Ngân hàng thvong mai - NVTD: Nhân viên tín dnng - NVTÐ: Nhân viên tham d%nh - PASXKD: Phvong án sán xuat kinh doanh - Saigonbank: Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng – Ngân hàng thvong mai co phan Sài Gịn Cơng Thvong - SGCT : Sài Gịn Cơng Thvong - TCTD: To chúc tín dnng - TPHCM: Thành Ho Chí Minh - TSBÐ: Tài sán báo dám - TSCÐ: Tài sán co d%nh - Ve phía cán b® tham d%nh, tien hành tham d%nh tài sán tai Phòng Tín dnng H®i só cúa Chi nhánh, can ý nhung diem sau : + Tính hop pháp cúa tài sán, xem tài sán có day dú giay tị pháp lý khơng, có b% tranh chap hay nam quy hoach khơng co só loai giay tị hop pháp co quan có tham quyen xác nh¾n, nhv v¾y mói dám báo tính pháp lý cúa tài sán, báo v¾ quyen loi cho ngân hàng + Khá nang phát tài sán yeu to quan mà cán b® tham d%nh can quan tâm Ðoi vói tài sán chun dùng nhv máy móc ky thu¾t cao chí có the dùng cho m®t so ngành, hay hàng hóa, v¾t tv d¾c bi¾t ngvịi dùng, se có tính mai thap оc bi¾t doi vói tài sán the chap nhà, dat tính mai cúa tài sán cao hay thap phn thu®c nhieu vào yeu to nhv v% trí ( m¾t tien, hém lón, hém nhó, gan cho hay trung tâm khơng), di¾n tích ( lón, nhó), ket cau (nó h¾u, di¾n tích be ngang r®ng hay nhó, chieu ngang dài có cân doi hay không ), giá tr% ( rat cao, cao hay vùa ) + Ðoi vói nhung tài sán có giá tr% lón, phúc tap, có tính chun dùng cao, cán b® tham d%nh can yêu cau ngân hàng thuê nhung co quan chuyên môn (các công ty tham d%nh giá) dánh giá tài sán de làm co só d%nh giá + Ðoi vói m®t so tài sán d¾c bi¾t chuyên dnng, quý hiem, can tham d%nh xem tài sán có dvoc phép giao d%ch, the chap, cam co hay khơng, bang cách doi chieu vói danh mnc tài sán b% han che cam giao d%ch cúa Nhà nvóc, ho¾c u cau bên báo dám xuat trình bo sung loai van bán cúa pháp lu¾t nêu rõ tài sán dó dvoc phép giao d%ch bình thvịng 3.3.5 Hon thiắn hoat dđng giỏm sỏt, kiem tra sau khỗn vay tai Phịng Tham d%nh - M®t khốn vay cú hiắu quỏ se phn thuđc khụng ớt vo viắc giám sát, kiem tra sau khoán vay Ngay cá doi vói khốn vay tot nhat cung can có nhung kiem tra d%nh ky de dám báo phvong án kinh doanh cúa khách hàng dang hoat d®ng theo dn kien, tình trang cúa khốn vay khơng xau di Vì v¾y, giai doan mang ý nghia rat quan trong vi¾c phịng ngùa rúi ro giám thieu rúi ro trvóc xáy Q trình kiem tra sau khách hàng, cán b® tham d%nh can ý van de sau: + Tình hình sú dnng von vay cúa khách hàng, so sánh thnc te phvong án kinh doanh so vói phvong án dn kien vay von ban dau: doanh so, quy mơ hoat d®ng, tình hình yeu to dau vào, th% trvòng tiêu thn + Nhung thay doi hoat d®ng kinh doanh, b® máy quán lý, tình hình tài cúa khách hàng (khách hàng doanh nghi¾p) ho¾c thay doi ve tình trang gia dình, nguon thu nh¾p (doi vói khách hàng cá nhân), dánh giá sn ánh hvóng cúa yeu to den nang trá no + Ðánh giá tinh than trách nhi¾m, thi¾n chí cúa khách hàng doi vói vi¾c trá no vay ngân hàng qua vi¾c ho có lãng tránh gắp gừ, cú nhiắt tỡnh trao doi vúi cỏn bđ tín dnng nhung van de có liên quan den vay, có nhãng vi¾c trá no hay khơng? + Kiem tra, dánh giá lai giá tr% thnc te cúa tài sán dám báo no vay, xem giá tr% dó có dú de thu hoi no hay khơng neu xáy trvòng hop khách hàng vay mat nang tốn Tù dó nhân viên tham d%nh có nhung kien ngh% dieu k %p thịi vi¾c cung úng von vay tvong úng tài sán báo dám Neu giá tr% tài sán báo dám giám xuong, can tien hành thố thu¾n vói khách hàng giám múc dv no xuong dúng vói quy d%nh cho phép ho¾c de ngh% khách hàng bo sung thêm tài sán báo dám Ðoi vói tài sán báo lãnh, can phái thông báo rõ ve khốn vay, tình trang khốn vay cho bên báo lãnh, xem xét moi quan h¾ vói khách hàng (tránh tình trang ngvịi báo lãnh khơng biet ve khốn vay, dan den khó khan xú lý tài sán dám báo) + Phát hi¾n k%p thịi dau hi¾u rúi ro áp dnng bi¾n pháp xú lý thích hop Trong trvịng hop khách hàng g¾p khó khan q trình kiem tra thnc te cán b® tham d%nh phái tìm hieu ky ngun nhân, tù dó de xuat phvong án xú lý nhv gia han, dieu ky han trá no… hay thu hoi no, xú lý tài sán báo dám theo quy d%nh + Tai Phòng Tham d%nh, trvịng hop có sn thay doi ve nhân sn vi¾c quán lý ho so khách hàng chi nhánh, don v% trnc thu®c can chuyen giao ho so tù cán b® tham d%nh sang cán b® tham d%nh khác theo quy d%nh cn the trỏch nhiắm bn giao, nđi dung bn giao Cú the quy d%nh vi¾c l¾p so nh¾t ký theo dõi tình hình giái quyet ho so cap tín dnng chi nhánh de dám báo sn liên tnc, thu¾n ti¾n vi¾c theo dõi chuyen giao ho so giua cán b® tham d%nh 3.4 CÁC GIÃI PHÁP HO TRe: 3.4.1.Hồn thiắn hoat dđng tao nguon nhõn lnc: - Trong cơng tác tham d%nh, ngvịi-cán b® tham d%nh nhõn to trung tõm Trỡnh dđ, nang lnc, kinh nghiắm cung nhv dao dỳc nghe nghiắp cỳa cỏn bđ tham d%nh nhân to rat quan trong, có ánh hvóng trnc tiep den chat lvong tham d%nh Cán b® tham d%nh cú trỡnh dđ, nang lnc, kinh nghiắm v dao dúc nghe nghi¾p tot cơng tác tham d%nh có chat lvong cao, nhung nh¾n xét, dánh giá dva thvịng xác giúp ngân hàng có quyet d%nh tài tro dỳng dan - ée thnc hiắn tot cỏc nđi dung q trình tham d%nh, cán b® tham d %nh can dvoc trang b% n®i dung sau: + Nam vung moi trvong sách cúa Nhà nvóc cung nhv cúa Ngân hàng Nhà nvóc cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng Thành thao chun mơn nghi¾p ngân hàng nhat nghi¾p tín dnng, tham d%nh + Có kien thúc tong the ve kinh te th% trvịng, nhay bén nam bat thơng tin, am hieu ve pháp lu¾t Có pham chat dao dúc tot tinh than trách nhi¾m cao Có ky nang giao tiep tot + Có kien thúc, hieu biet nhat d%nh mđt so linh vnc cú liờn quan den nghiắp tín dnng linh vnc nơng nghi¾p, cơng nghi¾p, thvong mai, d%ch vn… + Có tinh than nghiên cúu, hoc t¾p, thnc hi¾n dúng quy d%nh hi¾n hành không ngùng nâng cao nang lnc công tác nhat nang phát hi¾n nhung sai sót ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh cung nhv ngan ch¾n nhung thú doan loi dnng cúa khách hàng - Ðe có dvoc m®t m®t d®i ngu cỏn bđ dỏp ỳng dvoc cỏc yờu cau nhv vắy, công tác boi dvõng, nâng cao kien thúc chuyên môn dao dúc cho cán b® can phái dvoc Phòng Tham d%nh can thvòng xuyên to chúc buoi hoc, tháo lu¾n ve tham d%nh dn án, phvong ỏn kinh doanh de cỏc cỏn bđ trộ cắp nhắt kien thúc, thông tin, trau doi ky nang tham d%nh Tùng bvóc nâng dan chat lvong tham d%nh cúa cỏn bđ tham d%nh, trỏnh sn chờnh lắch, khắp khieng ve trình d® giua cán b® tham d%nh se ánh hvóng nhat d%nh den hi¾u q tham d%nh - Do hi¾n tai Saigonbank chva xây dnng trung tâm tao riêng (nhv m®t so ngân hàng khác) nên Phịng Tham d%nh can xây dnng khơng ngùng hồn thi¾n quy d%nh, quy trình, hvóng dan tham d%nh nham giỳp cho cỏc cỏn bđ tham d%nh, dắc biắt l cán b® tré có the hieu nam rõ cỏc nđi dung, cỏc viắc can lm cung nhv cỏc phvong pháp, ky nang can thiet tham d%nh ho so vay von - Thnc hi¾n chun mơn hố cán b® tham d%nh: Moi cán b® tham d%nh se dvoc phân cơng phn trách m®t nhóm khách hàng nhat d%nh, có nhung d¾c diem chung ve ngành nghe kinh doanh ho¾c loai hình doanh nghi¾p Vi¾c phân nhóm theo nang lnc, sú trvũng, kinh nghiắm cỳa tựng cỏn bđ tham d%nh Qua dó, cán b® tham d%nh có the hieu biet khỏch hng mđt cỏch sõu sac, trung vào cơng vi¾c chun sâu cúa giám chi phí dieu tra, tìm hieu khách hàng, giám sai sót q trình tham d%nh, góp phan nâng cao chat lvong tham d%nh tín dnng - Bên canh dó, de tránh tâm lý quan, thieu tinh than hoc húi cỳa mđt bđ phắn cỏn bđ , Si Gũn Cơng Thvong Ngân Hàng can to chúc kiem tra nghi¾p hàng nam thvịng xun mó lóp boi dvõng nghi¾p ngồi nvóc mà ket q hoc t¾p cúa khóa hoc dvoc gan lien vói nang suat, hi¾u q cơng vi¾c, làm tiêu chí de dánh giá cán b® N®i dung khóa hoc boi dvõng chun mơn can den tính thnc tien, sinh d®ng nham tao sn tích cnc, d®ng vi¾c tiep thu cúa ngvịi hoc Ngồi ra, kien thúc dvoc boi dvõng cung can dvoc mó r®ng hon, khơng chí gói gon cơng tác chun mơn ve tham d%nh, tín dnng mà cịn liên quan den nhung ky nang ho tro khác nhv : kien thúc ve pháp lu¾t, nang giao tiep úng xú, nang nh¾n d%nh, dánh giá khách hàng, tinh than trách nhi¾m dao dúc nghe nghi¾p… Thnc hi¾n thvịng xun cơng tác dánh giá lai nang lnc cán b® tham d%nh Vói nhung cán b® khơng dáp úng dvoc u cau áp lnc cơng vi¾c thun chuyen sang cụng viắc khỏc, dong thũi luõn chyen cỏc cỏn bđ khác có nang lnc vào thay the - Ngồi u cau dáp úng ve nghi¾p chun mơn Phịng Tham d%nh can tói cơng tác boi dvõng pham chat dao dúc, nêu cao tinh than trách nhi¾m, xây dnng m®t d®i ngu nhân viên tham d%nh có tinh than làm vi¾c tot, có ý thúc trách nhi¾m cao Cán b® ó cvong v% cao, phái gvong mau vi¾c tuân thú quy che cho vay, quy d%nh ve báo dám tien vay quy d %nh khác có liên quan den cho vay - M¾t khác, de góp phan nâng cao tinh than trỏch nhiắm cỳa dđi ngu nhõn viờn lm cụng tỏc tham d%nh, khuyen khích nhân viên có nang lnc làm vi¾c tot ngân hàng khơng the bó qua sách dói ngđ nhõn sn phự hop Hiắn nay, co che tien lvong tai Saigonbank van cịn mang tính chat bình qn chva gan vói hi¾u q cơng vi¾c Vì v¾y, ngân hàng can xây dnng co che tien lvong , phn cap, khen thvóng hop lý, phù hop vói vai trũ v trỏch nhiắm cỳa tựng bđ phắn nhõn sn M®t dieu quan khác Phịng Tham d%nh can tao cho nhõn viờn mđt mụi trvũng lm viắc tot, tao cho nhân viên quyen tn nhung công vi¾c dvoc giao phó, có nhv the mói phát huy dvoc tinh than làm vi¾c trách nhi¾m doi vói cụng viắc éong thũi ngõn hng phỏi cú che dđ thvóng phat phân minh, can thiet phái có hình thúc xú lý thích dáng nhung cá nhân de xáy rúi ro yeu to quan làm ánh hvóng den ket kinh doanh uy tín cúa ngân hng 3.4.2.Hon thiắn hoat dđng cham diem, xep hang tớn dnng khách hàng: - Vi¾c nh¾n di¾n rúi ro han che cho vay tù dau doi vói khách hàng nang lnc van tot hon phát hi¾n khách hàng nang lnc sau dã giái ngân cho vay Vì v¾y, cơng tác cham diem, xep hang tín dnng khách hàng trvóc quyet d%nh cho vay can dvoc xem Ðe công tác cham diem, xep hang tín dnng khách hàng dat hi¾u q, Phịng Tham d%nh Saigonbank can thnc hi¾n cơng tác sau : + To chúc hvóng dan chi tiet cán b® tham d%nh sú dnng phan mem cham diem, xep hang tín dnng khách hàng phiên bán mói H¾ thong cham diem xep hang tín dnng khách hàng mói dvoc xây dnng theo hvóng bo sung day dú chí tiêu tài bo sung thêm chi tiêu phi tài chính, vói thang diem chi tiet có khoáng cách ngan nham cham diem xep hang khách hàng xác, dúng thnc trang + Nâng cao tinh than trỏch nhiắm cỳa cỏn bđ tham d%nh thnc hi¾n cham diem xep hang tín dnng khách hàng Các cán b® q trình giái quyet ho so cúa chi nhánh can nghiêm túc thnc hi¾n vi¾c cham diem kiem tra ket cham diem khách hàng cúa chi nhánh nham dám báo ket phán ánh xác, trung thnc tình hình cúa khách hàng vay von Muon v¾y, can có quy d%nh, biắn phỏp xỳ lý vi pham nghiờm khac de buđc cá nhân có trách nhi¾m thnc hi¾n cơng tác cham diem, xep hang khách hàng phái tuân thú dúng quy trình cham diem, dám báo tính khách quan, trung thnc cúa ket cham diem Ngoài ra, can thiet phái xây dnng chvong trình cham diem xep hang tín dnng mang tính chun nghi¾p cao theo hvóng tn dđng hoỏ, liờn ket vúi hắ thong quỏn lý mang cúa ngân hàng, nham tao dieu ki¾n thu¾n loi vi¾c lvu tru ho so tai chi nhánh, Phịng Tham d%nh cung nhv vi¾c phnc cơng tác kiem tra, giám sát phát huy hi¾u q 3.4.3 Hồn thi¾n quy trình trien khai van bãn: - Trên co só quy d%nh cúa Nhà nvóc cúa NHNN, hi¾n tai h¾ thong van bán tín dnng van bán có liên quan cúa Saigonbank dvoc ba Phịng: Pháp che, Tín dnng Tham d%nh tai H®i só phoi hop thnc hi¾n ban hành Ðe sách, quy d%nh dvoc thnc hiắn mđt cỏch dong bđ, day dú, xác Phịng ban có liên quan tai H®i só can xây dnng quy trình hvóng dan chi tiet vi¾c trien khai van bán, hvóng dan thnc hi¾n van bán, tránh giao phó trách nhi¾m cho lãnh dao chi nhánh, don v% trnc thu®c tn thnc hi¾n, dan den tình trang khơng thong nhat h¾ thong, de gây rúi ro cho ngân hàng, d¾c bi¾t trvong, sách lón Có nhv v¾y, cơng tác trien khai van bán mói th¾t sn khoa hoc, dỏm bỏo moi cỏn bđ nghiắp tự Hđi só den Chi nhánh, don v% trnc thu®c nam vung n®i dung van bán, sách, quy trình thnc hi¾n nghiêm túc Ðieu này, giúp cho vi¾c trình ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh se dvoc nhân viên tín dnng tai chi nhánh thnc hi¾n nghiêm túc, góp phan han che rúi ro cho ngân hàng 3.4.4.Ðoi vói Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng: 3.4.4.1 Hồn thi¾n, bo sung quy che n®i b®: - Saigonbank can quy che ve giói han loai tài sán dvoc nh¾n de dám báo no vay tý l¾ cho vay doi vói tùng loai tài sán dám báo, nham dám báo tính thong nhat tồn h¾ thong dong thịi han che trvịng hop cho vay q cao so vói giá tr% tài sán báo dám - Theo quy che hi¾n tai, doi vói ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh, tài sán dám báo cúa khách hàng chi nhánh d%nh giá Ðe tang tính an tồn hon cho ngân hàng, thịi gian tói Saigonbank can quy d%nh doi vói khốn vay vvot múc phán quyet cúa chi nhánh phan tài sán dám báo se Phịng Tham d%nh ch%u trách nhi¾m d%nh giá thay chi nhánh d%nh giá nhv hi¾n - Bo sung trách nhi¾m cúa Phịng Tham d%nh quy che kiem tra sau giám sát khoán vay Ðoi vói khốn vay Phịng Tham d%nh trình phê duy¾t Phịng can có ke hoach ket hop kiem tra, giám sát khốn vay vói chi nhánh noi khách hàng vay Thòi gian kiem tra sau toi da tháng doi vói khốn vay ngan han 12 tháng doi vói khốn vay trung dài han Phịng phái có ke hoach cú nhân sn ket hop vói chi nhánh, don v% trnc thu®c tien hành kiem tra thnc te tình hình sú dnng von vay cúa khách hàng Và de nâng cao tinh than trách nhi¾m cúa nhân viên tham d%nh, Ban Tong Giám doc can tien hành giao chí tiêu no xau doi vói khốn vay Phịng Tham d%nh trình duy¾t, de xuat Chí tiêu no xau cúa khốn vay Phịng de xuat cung tvong tn nhv chí tiêu cúa chi nhánh tồn h¾ thong khơng q 3% tong dv no Phịng de xuat cho vay - Tiep tnc hồn h¾ thong cham diem, xep hang tín dnng khách hàng ban hành quy che, quy d%nh ve trách nhi¾m hình thúc xú lý ký lu¾t doi vói cỏn bđ tớn dnng, tham d%nh thnc hiắn cham diem khách hàng nham nâng cao tinh than trách nhi¾m cúa cỏc cỏn bđ cú liờn quan cụng viắc Hắ thong cham diem tín dnng n®i b® phiên bán mói dang giai doan thú nghi¾m nhvng dã bvóc dau phát huy tác dnng vi¾c dva nhung sách cho vay doi vói tùng doi tvong khách hàng, tao co só cho vi¾c trích dn phịng rúi ro áp dnng sách khách hàng, tù dó han che rúi ro tín dnng Ðe trì nâng cao chat lvong h¾ thong cham diem, xep hang tín dnng n®i b®, Saigonbank can tiep tnc trì vi¾c c¾p nh¾t thơng so, chí tiêu ngành nghe, linh vnc, quy mơ hoat d®ng cúa khách hàng Ngồi ra, d%nh ky nhat m®t nam m®t lan Saigonbank can kháo sát tính xác cúa h¾ thong cho phù hop vói thnc te - Q trình giái quyet ho so vvot múc phán quyet cap tín dnng cúa chi nhánh, don v% trnc thu®c Saigonbank tai H®i só chí dien vói sn tham dn cỳa cỏc thnh viờn l ngvũi lm viắc tai Hđi só mà chva có sn tham gia cúa thành viên ó chi nhánh, don v% de xuat cap tín dnng Trong thịi gian tói, Saigonbank can xây dnng quy che ve vi¾c tham gia giái trình ho so cho chi nhánh Khi dó, trvịng hop can thiet chi nhánh, don v% de xuat cap tín dnng se cú ngvịi tham gia báo v¾ ý kien de xuat cỳa don v% mỡnh Kinh nghiắm mđt so ngõn hàng khác có the áp dnng to chúc hop trnc tuyen (thơng qua mang n®i b® ngân hàng) doi vói ho so tín dnng can sn giái trình cỳa chi nhỏnh 3.4.4.2.Hon thiắn cỏc hoat dđng khỏc: - Saigonbank can thnh lắp cụng ty trnc thuđc chuyờn trỏch tham d%nh giá Vi¾c dịi cơng ty se giúp cho cơng tác tham d%nh tài sán dvoc ch¾t che, chun nghi¾p xác hon Ðieu cung giỳp cho cỏn bđ tham d%nh cú dieu kiắn dvoc tao, tang cvòng ky nang tham d%nh can thiet nham dáp úng nhu cau d%nh giá tài sán có yeu to phúc tap, giá tr% cao Ngồi ra, vi¾c có cơng ty tham d%nh chun trách cung giúp cho vi¾c tham d%nh dvoc tien hành nhanh hon cỏn bđ tham d%nh khụng phỏi thnc hiắn cỏc cơng vi¾c khác (di dieu tra, kháo sát…), dong thịi cung tao dvoc niem tin noi khách hàng bói tính chun nghi¾p, xác khách quan - Hi¾n tai, múc phán quyet cap tín dnng tai chi nhánh, don v% trnc thu®c cúa Saigonbank tvong doi cao neu so vói ngân hàng thvong mai co phan quy mơ nhó khác Do dó, Ban Tong Giám doc can có ke hoach giám dan múc phán quyet cap tín dnng cúa chi nhánh don v% trnc thuđc Mđt mắt, dỏm bỏo an ton von cho ngõn hàng khốn vay lón deu phái trình ve Hđi sú, mắt khỏc de han che cỏc trvũng hop khách hàng tai chi nhánh, don v% trnc thu®c có nhu cau vay vói khốn tien lón nhvng dvoc chi nhánh tv van cho khách hàng chia nhó thành nhieu vay de khơng phái trình ve Hđi sú - Hiắn nay, cỏn bđ tham d%nh tai Phịng Tham d%nh sinh viên mói trvịng, chva có kinh nghi¾m làm tín dnng chiem tý l¾ 50% dó Saigonbank can bo sung nhân sn cho Phịng Tham d%nh theo hvóng tang dan so cán b® có kinh nghi¾m làm tín dnng Vì cơng tác tham d%nh tín dnng, cán b® tham d%nh có kinh nghi¾m se han che dvoc nhung sai sót cung nhv thú thu¾t nham “lách” quy trình tín dnng cúa chi nhánh, don v% trnc thu®c - Saigonbank thơng qua Phịng Tham d%nh can to chúc nhieu hon nua buoi h®i tháo chun de tham d%nh, tín dnng cho nhân viên tín dnng, tham d%nh tai chi nhánh, don v% trnc thu®c nham cúng co, nâng cao trình d® cúa d®i ngu nhân viên tai chi nhánh, don v% trnc thu®c Ðong thịi, thvịng xun cú cán b® tham gia hoc khóa tao ve tín dnng, tham d%nh bên ngồi ngân hàng nham tao dieu kiắn cho cỏn bđ hoc thờm kinh nghiắm cung nhv nõng cao trỡnh dđ chuyờn mụn - Xây dnng h¾ thong dánh giá nang lnc chi nhánh, don v% trnc thu®c thơng qua chí tiêu hoat d®ng kinh doanh dvoc Ban Tong Giám doc giao cho tùng don v% tùng thòi ky Qua dó, xác d%nh giói han cap tín dnng cho chi nhỏnh mđt cỏch phự hop v hiắu quỏ hon dong thịi khuyen khích sn phát trien cúa chi nhánh - Tai H®i só Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hng can tien hnh thnh lắp Bđ phắn hoach d%nh chớnh sỏch tớn dnng khỏch hng Bđ phắn ny se tham mvu cho Ban Tong Giám doc thnc hi¾n sách tín dnng phù hop vói tùng doi tvong khách hàng vay, tùng d%a bàn vay cung nhv sách vay vu dãi cho khách hàng có quan h¾ tín dnng tot vói ngân hàng Vi¾c se góp phan thu hút khách hàng vay cung nhv có the trì dvoc nhung khách hàng tot dang có quan h¾ tín dnng vói ngân hàng 80 - Ðe ho tro cơng tác tham d%nh tai Phịng Tham d%nh dvoc tien hành nhanh xác Phịng Cơng Ngh¾ Thơng Tin can ket hop vói Phịng Tham d%nh tien hành chuan hố h¾ thong phan mem vi tính phnc cơng tác tham d%nh: chvong trình tính tốn tý so tài chính, xác d%nh nhu cau vay von, tham d%nh phvong án kinh doanh, dn án dau tv… Trvóc mat, áp dnng tai Phịng Tham d%nh sau dó tien hành bien dong loat tai chi nhánh, don v% trnc thu®c Saigonbank nham dám báo cơng tác tham d%nh tín dnng dvoc chuan hố tồn h¾ thong 3.4.5 Ðoi vói Ngân hàng Nhà nvóc: Hồn thi¾n cơng tác cung cap thơng tin qua Trung tân thơng tin tín dnng CIC: - M®t nhung kênh thông tin quan mà Saigonbank sú dnng tham d%nh khách hàng nguon thông tin tù trung tâm thơng tin tín dnng CIC Tuy nhiên, nguon thơng tin tù CIC hi¾n van chva day dú, cịn thieu nhieu thơng tin phi tài cúa khách hàng, dó Ngân hàng Nhà nvóc can hồn thi¾n hon nua h¾ thong thơng tin tín dnng (CIC) theo hvóng cung cap thụng tin ngy mđt da dang hon, dắc biắt thơng tin phi tài nhv : nang lnc qn lý cúa d®i ngu lãnh dao, chun mơn cỳa dđi ngu nhõn viờn, tỡnh hỡnh ky thuắt cụng ngh¾ cúa DN… nhung thơng tin rat can thiet cho ngân hàng vi¾c dánh giá, tham d%nh khách hàng vay von - Ngân hàng Nhà nvóc can có bi¾n pháp tuyên truyen de ngân hàng hieu rõ ve quyen loi nghia vi¾c cung cap sú dnng thơng tin tín dnng, khuyen khích di dan den quy d%nh bat bu®c ngân hàng hop tác, cung cap thơng tin m®t cách day dú cho trung tâm Can tang cvịng kiem tra vi¾c tn thú quy d%nh ve cung cap thông tin cúa ngân hàng cho CIC Phái có quy d%nh che tài TCTD cung cap thơng tin tín dnng khơng day dú, k%p thịi, xác Bên canh dó cung can có quy d%nh khen thvóng doi vói TCTD chap hành tot quy che cung cap thơng tin tín dnng, nham d®ng viên ngân hàng, TCTD nâng cao chat lvong thông tin cung cap - CIC nên tang cvịng kiem tra tính xác, day dú cúa thơng tin NHTM cung cap Trên co só dó d%nh ky hàng q CIC nên gói thơng báo den cho tồn ngành ngân hàng, nh¾n xét tình hình chap hành quy che, khen thvóng, xú phat hành doi vói NHTM vi pham quy che cung cap thơng tin 3.4.6 Ðoi vói Chính phu: Hồn thi¾n cơng vi¾c cua ngành thong kê: - Cnc Thong Kê can thu th¾p day dú so li¾u ve ngành nghe kinh doanh, thnc hi¾n tính tốn chí so trung bình ngành cơng bo cơng khai thơng tin (có the tien hành thu phí doi vói nhung thơng tin quan trong) Nhà nvóc can có bi¾n phỏp bat buđc cỏc to chỳc, doanh nghiắp, cỏc co quan ban ngành khác có liên quan, tham gia h¾ thong thơng tin hach tốn, báo cáo day dú, k%p thũi, cung nhv phỏi thnc hiắn che dđ hach toỏn, ke tốn thong nhat - Can có nhung dn báo k%p thịi làm d%nh hvóng cho nen kinh te, d¾c bi¾t th% trvịng tài chính, th% trvịng tien t¾ phát trien ben vung thịi ky day bien d®ng hi¾n 3.4.7.Ðoi vói khách hàng: 3.4.7.1 Can xem thnc hi¾n xác báo cáo tài chính: - Ðe nâng cao sn tin tvóng cúa ngân hàng vào so li¾u tài khách hàng cung cap giúp ngân hàng có the tham d%nh tài thu¾n loi khách hàng, nhat doanh nghi¾p can nâng cao chat lvong cơng tác cung cap so li¾u tài cho ngân hàng Muon v¾y, lãnh dao DN phái nhung ngvịi dau tiên nh¾n thúc dvoc tam quan cúa cơng tác bang bi¾n pháp: + Hon thiắn bđ phắn ke toỏn theo hvúng chuyờn nghiắp húa, cú dỳ nang lnc trỡnh dđ chuyờn mụn de có the giái quyet tot cơng vi¾c l¾p BCTC m®t cách xác co só pháp lý, dú chúng tù chúng minh, minh bach, rõ ràng Ðong thũi, bđ phắn ke toỏn cung can cú khỏ nang giái trình câu hói cúa cán b® tín dnng, tham d%nh ve so liắu BCTC mđt cỏch trụi chỏy, thuyet phnc + Tuân thú quy d%nh ve hach tốn, ke tốn hoat d®ng kinh doanh Cơng tác l¾p BCTC chí xác so li¾u dau vào xác co só hóa don, chúng tù hop pháp Do dó, bên canh sn tv van, ho tro cỳa bđ phắn ke ton, thỡ vai trị nh¾n thúc cúa lãnh dao DN có ý nghia quyet d%nh 3.4.7.2.Nõng cao trỡnh dđ quón lý, lắp phvong án kinh doanh: - Ðe có the tiep c¾n nguon von vay ngân hàng thu¾n loi hon, khách can tang cvòng nang thuyet phnc ngân hàng bang cách l¾p phvong án vay mang tính thi cao nang trình bày, dien giái van de m®t cách trơi cháy, có co só Muon v¾y, DN can thnc hi¾n giái pháp sau : + Nâng cao trình d® kien thúc chun mơn, kien thúc tong qt cúa d®i ngu lãnh dao DN de có the trao doi, thuyet trình vói ngân hàng, nham tang cvịng nang thuyet phnc ngân hàng vi¾c tham d%nh cho vay DN + Xây dnng d®i ngu chun mơn giói nghi¾p de vi¾c l¾p phvong án kinh doanh mang tính thi cao, sát vói ke hoach kinh doanh thnc te mà don v% de - Các doanh nghi¾p cung can quan tâm hon nua vi¾c cung cap thơng tin n®i b® xác bên ngồi thơng qua kênh: báo dài, thơng tin mang internet Ðieu tao dieu ki¾n thu¾n loi cho ngân hàng vi¾c tìm thơng tin ve don v% nhung trvịng hop can thiet KET LUắN CHUéNG Vúi d%nh hvúng hoat dđng thũi gian tói Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng se tiep tnc mó r®ng mang lvói chi nhánh, don v% trnc thuđc Trong hoat dđng tớn dnng dắc biắt l cho vay ngan han se tiep tnc tang trvóng so vói hiắn tai éieu ny dắt yờu cau hoat dđng tham d%nh tín dnng phái dvoc thnc hi¾n nghiêm túc, ch¾t che nham han che rúi ro, dám báo loi nhu¾n cho ngân hàng Tù nhung phân tích dánh giá ó chvong 2, chvong cúa lu¾n van dã de xuat nhung giái pháp, gom tám nhóm giái pháp t¾p trung vào hồn thi¾n tham d%nh phvong án kinh doanh cơng tác giám sát, kiem tra sau khốn vay, tang cvịng nang thu th¾p thơng tin phnc cơng tác tham d%nh hồn thi¾n cơng tác tao nguon nhõn lnc de hon thiắn hoat dđng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng Trên co só giái pháp dva lu¾n van cung nêu lên nhung kien ngh% nham ho tro cho giái pháp dvoc thnc hiắn tot PHAN KET LUắN Hoat dđng tín dnng hoat d®ng sinh lịi yeu quyet d%nh den hi¾u kinh doanh cúa ngân hàng thvong mai nói chung cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng nói riêng Rúi ro tín dnng ln song hành vói tín dnng, phái chap nh¾n nhung rúi ro dã dvoc tính tốn trvóc khơng tron tránh rúi ro Vì v¾y mnc tiêu cúa ngân hàng có the kiem sốt han che dvoc rúi ro ó múc d® thap nhat có the Trong tín dnng nói chung, tín dnng ngan han có vai trị quan doi vói Saigonbank hi¾n Muon han che rúi ro tín dnng cơng tác tham d%nh tín dnng phái phát huy hi¾u q Do dó, vi¾c thvịng xun nghiên cúu tìm cỏc giỏi phỏp de hon thiắn hoat dđng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Công Thvong Ngân Hàng van de không the thieu Trên co só v¾n dnng tong hop phvong pháp nghiên cúu phân tích lu¾n van dã hồn thành m®t so n®i dung sau: + Trình bày co só lý lu¾n chung ve tham d%nh tín dnng ngan han ngân hàng qua dó trình bày quy trình tham d%nh tín dnng doi vói ho so tín dnng vvot múc phán quyet chi nhánh dang dvoc áp dnng tai Phịng Tham d%nh Saigonbank + Trình bày phân tích thnc trang tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Saigonbank Tù dó nêu lên nhung thành tnu nhung han che cịn ton tai chí m®t so nguyên nhân dan den nhung ton tai hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh + Ðva m®t so giái pháp v kien ngh% nham hon thiắn hoat dđng tham d %nh tín dnng tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân hàng Các giái pháp de xuat lu¾n van dna kien thúc thu nh¾n dvoc tù nhà trvịng, nghiên cúu thnc te, kinh nghi¾m làm vi¾c cúa bán thân vói vi¾c tham kháo nhung tap chí, tài li¾u liên quan den tham d%nh tín dnng ngan han ngân hàng Trong q trình thnc hi¾n khơng the tránh khói nhung thieu sót Rat mong Q thay cơ, anh, ch% ban dóng góp, bo sung de luắn van thờm hon chớnh TI LIẵU THAM KHÃO PGS.TS Nguyen Ðan Dịn (2009), Tien t¾ ngân hàng, NXB Ðai hoc Quoc gia Thành Ho Chí Minh PGS.TS Nguyen Ðan Dịn (2009), Nghi¾p vc ngân hàng thvong mai, NXB Ðai hoc Quoc gia Thành Ho Chí Minh PGS.TS Tran Huy Hồng (2007), Qn tr% ngân hàng thvong mai, NXB Lao d®ng xã h®i TS Nguyen Minh Kieu (2009), Tín dcng tham d%nh tín dcng ngân hàng, NXB Thong Kê Huynh Th% Thiên Kim (2008), Giái pháp nâng cao chat lvong tín dcng tai ngân hàng thvong mai co phan Xuat Nh¾p Khau Vi¾t Nam Chi nhánh Cho Lón, Lu¾n van thac si kinh te, Trvòng Ðai hoc Kinh te TPHCM TS.Trvong Quang Thơng (2010), Tài tro tín dcng ngân hng cho cỏc doanh nghiắp nhú v vựa - Mđt nghiên cúu thnc nghi¾m tai khu vnc thành Ho Chí Minh, NXB Ðai hoc Quoc gia Thành Ho Chớ Minh Hiắp hđi ngõn hng Viắt Nam (2010), Tài li¾u t¾p huan ve qn tr% túi ro tín dcng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong, Quy trình tín dcng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong, Quy che H®i dong tín dcng 10 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong (2010), So tay cham diem, xep hang tín dcng 11 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thvong (2008, 2009, quý nam 2010), Báo cáo thvịng niên 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong (2010), Bán cáo bach 13 Các van bán liên quan den công tác tham d%nh tai Saigonbank 14 Ngân hàng Nhà nvóc Vi¾t Nam, Tap chí ngân hàng (2009-2010) 15 Hiắp hđi ngõn hng Viắt Nam, Tap tien tắ (2009-2010) 16 Thơng tin, tài li¾u trang Website: + Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong: www.saigonbank.com.vn + Website Phòng quán lý tao sau dai hoc, Ðai hoc Kinh te TPHCM: www.sdh.ueh.edu.vn + Website Ngân hàng Nhà nvóc Vi¾t Nam: www.sbv.gov.vn ... CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI 1.1 TÍN DUNG NGÂN HÀNG – KHÁI NI½M VÀ PHÂN LOAI 1.1.1.Khái ni¾m tín dnng ngân hàng: - Tín dnng ngân hàng quan h¾ chuyen nhvong quyen sú dnng von tù ngân hàng cho... nghi¾p tv nhân - DTT: Doanh thu thuan - ÐT: Ðau tv - NH: Ngân hàng - NHNN: Ngân hàng Nhà nvóc - NHTMCP: Ngân hàng thvong mai co phan - NHTM: Ngân hàng thvong mai - NVTD: Nhân viên tín dnng - NVTÐ:... HOAT ЮNG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI 1.1.TÍN DUNG NGÂN HÀNG – KHÁI NIẵM V PHN LOAI 1.1.1.Khỏi niắm tớn dnng ngân hàng 1.1.2.Phân loai tín dnng ngân hàng 1.1.3