2.2.1.1.Khái quát ve múc phán quyet cap tín dnng.
- Múc phán quyet cap tín dnng là quyen phê duy¾t múc cho vay , báo lãnh cao nhat doi vói m®t khách hàng cúa Giám doc chi nhánh và Trvóng phịng Tín dnng H®i só.
- Múc phán quyet cap tín dnng toi da bao gom: So tien Ngân hàng báo lãnh; dv no cho vay bang nđi tắ, ngoai tắ (ngoai tắ dvoc quy doi thnh nđi tắ theo tý giá cúa Saigonbank cơng bo tai thịi diem cho vay) và các van de khác liên quan den cap tín dnng khác vói quy d%nh chung cúa Saigonbank tùng thịi ky.
- Vi¾c phân cap cho các chi nhánh quyen phán quyet cap tín dnng toi da doi vói m®t khách hàng có quan h¾ trnc tiep vói ngân hàng phù hop vói các yêu cau dieu kiắn sau:
+ Phự hop vúi mang lvúi hoat dđng cỳa Saigonbank.
+ Ðám báo vi¾c cho vay chính xác k%p thịi phnc vn khách hàng, thnc hi¾n theo d%nh hvóng cúa Saigonbank.
- Múc phán quyet cap tín dnng cúa các chi nhánh dvoc Tong Giám doc quy d%nh tùng thòi ky.
- Múc phán quyet cap tín dnng toi da dvoc xác d%nh doi vói m®t khách hàng dna trên ngun tac sau:
+ Tính chat, khá nang hoat d®ng cúa tùng thành phan kinh te. + Múc d® phúc tap cúa doi tvong cho vay.
+ Trình d® qn lý, tình hình hoat d®ng kinh doanh, mỳc dđ thu nhắn thụng tin cúa tùng chi nhánh và Phịng Tín dnng H®i só.
+ Múc d® canh tranh giua các to chúc tín dnng trên cùng d%a bàn. + Giói han cho vay toi da doi vúi mđt khỏch hng theo quy d%nh cỳa phỏp luắt.
- Khi khoán vay, báo lãnh có nhu cau vvot quyen phán quyet, Giám doc các chi nhánh, Trvóng Phịng Tín dnng hđi sú phỏi lắp ho so theo quy d%nh gúi Phòng Tham d%nh Hđi sú trỡnh cap trờn xem xột phờ duyắt. Chí khi có thơng báo phê duy¾t cúa cap trên, Giám doc các chi nhánh, Trvóng Phịng Tín dnng Hđi sú múi dvoc thnc hiắn cap tớn dnng theo nđi dung dvoc phờ duyắt.
2.2.1.2.Quyen phán quyet cua các cap tham quyen
- H®i dong tín dnng Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng có quyen cao nhat trong vi¾c phân cap quyen phán quyet cap tín dnng, ch%u trách nhi¾m phán quyet các khốn cap tín dnng cho m®t khách hàng mà nhu cau cap tín dnng vvot múc phán quyet cap tín dnng cúa Tong Giám doc.
- H®i dong tín dnng Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hng dvoc thnh lắp theo quyet d%nh cỳa Chỳ t%ch Hđi dong qn tr% theo tùng thịi ky.
❖Ðoi vói Tong Giám doc
+ Tong Giám doc dvoc thnc hi¾n quyen phán quyet múc cap tín dnng toi da doi vói m®t khách hàng theo sn phân quyen cúa H®i dong tín dnng tai tùng thịi ky, phù hop vói quy d%nh cúa pháp lu¾t.
+ Tong Giám doc dvoc phân quyen lai trong pham vi múc phán quyet cúa mình cho Phó Tong Giám doc, Giám doc chi nhánh và cán b® quán lý khác tuy
(3) Chi nhánh/don v% trnc thu®c
(4)
H®i dong tín dnng/ Ban Tong Giám doc (5)
theo mơ hình v nhu cau hoat dđng cỳa ngõn hng. Viắc uý quyen múc phán quyet cap tín dnng phỏi dvoc thnc hiắn bang van bỏn vúi nhung nđi dung cn the rõ ràng.
❖Giám doc Chi nhánh, Trvõng Phịng Tín dnng
+ Tong giám doc Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng quy d%nh giói han toi da phê duy¾t cap tín dnng doi vói Giám doc chi nhánh và Trvóng Phịng Tín dnng H®i só theo tùng thịi ky.
+ Giám doc chi nhánh dvoc phân quyen múc phán quyet cap tín dnng cúa mình cho Phó Giám doc, Trvóng Phịng giao d%ch trnc thu®c nhvng toi da khơng vvot q múc phán quyet cúa mình.
+ Vi¾c quyen múc phán quyet cho vay doi vói các cap phái dvoc thnc hiắn bang van bỏn vúi nhung nđi dung cn the rõ ràng.
Tat cá các khốn cap tín dnng khơng có tài sán dám báo ho¾c tài sán dám báo hình thành trong tvong lai các chi nhánh, Phòng Tín dnng H®i só phái trỡnh Tong Giỏm doc hoắc Hđi dong tớn dnng (thng qua Phịng Tham d%nh) quyet d%nh theo quy d%nh. Riêng doi vói các khốn báo lãnh là L/C trá ngay, các don v% trnc thu®c dvoc quyen quyet d%nh trong pham vi múc phán quyet cap báo lãnh cúa mình.
2.2.2. Quy trình tham d%nh tín dnng tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng.
SÐ ÐO 2.1: QUY TRÌNH TRÌNH HO SÐ VUeT MÚC PHÁN QUYET CÁC CHI NHÁNH, ÐÐN V± TRUC THU®C
(1)
Phịng Tham d%nh
(2)
- B vó c 1: Tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c khi có ho so cap tín dnng vvot múc phán quyet, các chi nhánh, các phòng chúc nang liên quan l¾p tị trình tóm tat ve nhu cau vay von, bão lãnh, các thông tin ve khách hàng, mnc dích de ngh% cap tín dnng, tài sán báo dám, tình hình tài chính cúa khách hàng … gúi ve Phịng Tham d%nh và de xuat vói Phịng Tham d%nh de tham gia cùng tham d%nh khách hàng de ngh% cap tín dnng.
- B vó c 2: Trên co só các quy che hi¾n hành, Trvóng Phịng Tham d%nh có trách nhi¾m phân cơng nhân sn k%p thịi de tham gia tham d%nh thnc te khách hàng cùng các don v% de xuat cap tín dnng, dong thịi de xuat các thành viên H®i dong tín dnng và các thành viên khác phoi hop cùng tham gia tham d%nh.
- Nhân viên Phịng Tham d%nh thnc hi¾n tham d%nh khách hng vay von dđc lắp vúi Nhõn viờn Phng Tớn dnng/ Phịng Kinh doanh cúa chi nhánh.
- Quy trình tham d%nh thnc hi¾n theo dúng quy trình tham d%nh tín dnng cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng tùng thòi ky.
- B vó c 3: Sau khi thnc hi¾n các bvóc tham d%nh khách hàng vay von theo quy d%nh chi nhánh, don v% trnc thu®c có khách hàng de ngh% cap tín dnng gúi Tị trình tham d%nh khách hàng và các ho so vay von có liên quan ve Ban Tong Giám doc/H®i dong tín dnng thơng qua Phịng Tham d%nh.
- B vó c 4: Sau khi nh¾n Tị trình tham d%nh cúa chi nhánh/ don v% trnc thu®c nhân viên tham d%nh thuđc Phng Tham d%nh lắp T trỡnh Ban Tong Giám doc/ H®i dong tín dnng gúi các thành viên liên quan de nghiên cúu và de ngh% xét hop cap tín dnng cho khách hàng.
- N®i dung Tị trình Ban Tong Giám doc/ H®i dong tín dnng cúa nhân viên tham d%nh phỏi the hiắn cỏc nđi dung:
+ Ðieu ki¾n cap tín dnng cúa khách hàng.
+ Tính khá thi và hi¾u q phvong án sán xuat kinh doanh ho¾c dn án dau tv cúa khách hàng qua nh¾n xột cỳa chi nhỏnh/don v% trnc thuđc v nhắn xột ve khách hàng cúa nhân viên tham d%nh.
qua.
Ngân hàng.
+ Ket quá xep hang tín dnng cúa khách hàng (neu có). + Bi¾n pháp báo dám và co só de xuat bi¾n pháp báo dám.
+ Quan h¾ giao d%ch giua khách hàng vói Ngân hàng trong thịi gian
+ Tình hình tong so dv và han múc cap tín dnng cúa khách hàng tai
+ Thông tin CIC ve khách hàng. + Các nh¾n xét khác.
+ Kien ngh% cúa don v% de xuat cap tín dnng. + Kien ngh% cúa Phịng Tham d%nh.
- Các khốn cap tín dnng thu®c quyen phán quyet cúa Tong Giám doc se do Tong Giám doc/Phó Tong Giám doc dvoc uý quyen quyet d%nh. Các khốn cap tín dnng vvot quyen phán quyet cúa Tong Giám doc se do H®i dong tín dnng quyet d%nh.
- H®i dong tín dnng dvoc thành lắp theo quyet d%nh cỳa Chỳ t%ch hđi dong qn tr% Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng tùng thòi ky, so lvong thành viên gom:
+ 01 thành viên h®i dong qn tr% - Ngvịi chú trì cu®c hop. + 01 Tong Giám doc.
+ 02 Phó Tong Giám doc. + 01 Trvóng Phịng Tín dnng. + 01 Trvóng Phịng Tham d%nh.
+ Thành viên khác tuy theo tính chat cúa khốn de ngh% cap tín dnng. + Trong trvòng hop can thiet Ngvịi chú trì cu®c hop có the mịi dai di¾n chi nhánh/don v% trnc thu®c, các Trvóng Phũng khỏc hoắc cỏn bđ có liên quan tham dn de tham gia ý kien nhvng khơng có quyen bieu quyet.
- Phiên hop H®i dong tín dnng phái có ít nhat 2/3 thành viên tham dn và quyet d%nh cuoi cùng phái dvoc quá bán ý kien cúa thành viên tham dn tán thành. Trong trvòng hop ý kien dong ý và không dong ý cúa các thành viên tham dn là
ngang nhau thì quyet d%nh cuoi cùng se thu®c ve phía có cùng ý kien vói ngvịi chú trì cu®c hop. Các thành viên dvoc quyen báo lvu ý kien cúa mình trong biên bán hop H®i dong tín dnng.
- B vó c 5: Trên co só Tị trình cúa nhân viên tham d%nh thu®c Phịng Tham d%nh, Tong Giám doc/ H®i dong tín dnng dva ra phê duy¾t dong ý hay khơng dong ý de ngh% cap tín dnng chi nhánh/don v% trnc thu®c và thơng báo cho nhân viên tham d%nh thu®c Phịng Tham d%nh. Trong trvịng hop Tong Giám doc/ H®i dong tín dnng chap thu¾n cap tín dnng cho khách hàng theo de xuat cúa chi nhánh/don v% trnc thuđc nhvng cú thờm dieu kiắn thỡ cỏc dieu kiắn này dvoc the hi¾n day dú trên thông báo cúa Phòng Tham d%nh gúi chi nhánh/don v% trnc thu®c.
- B vó c 6: Tù ket quá quyet d%nh cúa Tong Giám doc/H®i dong tín dnng thơng qua Biên bán hop H®i dong tín dnng nhân viên tham d%nh l¾p Thơng báo trình lãnh dao Phịng Tham d%nh phê duy¾t, sau dó Thơng báo se dvoc gúi ve chi nhỏnh/don v% trnc thuđc de thnc hiắn.
2.3.éNH GIÁ HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI
PHÒNG THAM бNH SÀI GỊN CƠNG THUÐNG NGÂN HÀNG. 2.3.1.Thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng:
Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng dvoc thành l¾p tháng 09 nam 2008, và chính thúc hoat dong tù nam 2009 vói chúc nang và nhi¾m vn chính:
+ Tham d%nh ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh, don v% trnc thu®c Saigonbank.
+ Ð%nh giá tài sán dám báo cho các khách hàng vay von tai Phng Tớn dnng Hđi
sú. + Thnc hiắn tong hop các báo cáo tín dnng trong tồn h¾ thong Saigonbank
và các nhi¾m vn khác dvoc Ban Tong Giám doc giao tùng thịi ky.
BÃNG 2.8: HO SÐ GIÃI QUYET CUA PHỊNG THAM бNH
Chí tiêu Nam 2009 30/09/2010
Tong so b® ho so giái quyet 103 87
Tong so tien duy¾t cho vay
(tri¾u dong) 2.000.950 1.383.048
Ho so tù choi 7 5
(Nguon: Phòng Tham d%nh - Saigonbank)
BÃNG 2.9: CÐ CAU HO SÐ GIÃI QUYET CUA PHÒNG THAM éNH
Nam 2009 30/09/2010 Chớ tiờu So bđ ho so So tien duyắt cho vay (triắu dong) Tý lắ bđ ho so (%) So bđ ho so So tien duyắt cho vay (triu dong) Tý lắ bđ ho so (%) - Ho so ngan han 93 1.374.800 90,29 78 1.214.873 89,66 - Ho so trung, dài han 10 626.150 9,71 9 168.175 10,34 (Nguon: Phòng Tham d%nh- Saigonbank)
- Qua báng so li¾u ta thay, các ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa Chi nhánh chú yeu là các khốn vay ngan han vói mnc dích bo sung von kinh doanh các khốn vay này chiem tý trong 90,29% các b® ho so Phịng Tham d%nh giái quyet trong nam 2009 và 89,66% thòi diem tù dau nam 2010 den 30/09/2010, vói tong so tien cho vay ngan han dã duy¾t trong nam 2009 là 1.374.800 tri¾u dong chiem 14,14% trên tong dv no tồn h¾ thong, và tù dau nam 2010 den thịi diem 30/09/2010 tý l¾ này 11,83%. Các khoán vay trung, dài han chí chiem tý trong 9,71% trên tong so b® ho so tham d%nh cúa Phịng trong nam 2009 vói tong so tien là 626.150 tri¾u dong.
- Vói quy mơ là m®t ngân hàng nhó nên doi tvong khách hàng vay cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng chú yeu là các khách hàng vay von ngan han vói nhu cau phnc vn sán xuat kinh doanh (bao gom cá nhân và công ty). Các khoán vay trung, dài han chú yeu là cho vay tiêu dùng, mua xe, nhà dat… So lvong các khách hàng vay von trung, dài han vói mnc dích xây dnng các dn án dau tv quy mơ lón là rat ít.
- Tuy mói hoat d®ng chính thúc gan 02 nam nhv so tien duy¾t cho vay cúa Phịng Tham d%nh trong nam 2009 là 2.000.950 tri¾u dong, chiem tý trong 20,58% trên tong dv no tồn h¾ thong và tý l¾ này den thịi diem 30/09/2010 là 13,47%. Do dó, Phịng Tham d%nh có vai trị quan trong trong cơng tác tín dnng cúa tồn h¾ thong. Vói nhi¾m vn là han che thap nhat các khốn no xau doi vói các khốn vay vvot múc phán quyet tín dnng cúa các Chi nhánh, don v% trnc thu®c.
- Hoat d®ng tham d%nh cúa Phịng Tham d%nh thịi gian qua có ket quá khá quan, các khốn vay do Phịng duy¾t phát sinh no q han (nhóm 2) chí là 01 b® ho so trong nam 2009 chiem tý trong 0,97% trong so các ho so Phịng thnc hi¾n tham d%nh. Trong nam 2010, den thịi diem 30/09/2010 chva phát sinh no quá han tù các ho so do Phòng tham d%nh. Tuy nhiên thịi gian tói, Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng tang von dieu l¾ lên 3.000 tý dong thì so lvong Chi nhánh, don v% trnc thu®c cúa ngân hàng se tang lên, cung nhv vói chú trvong cúa Ban Tong Giám doc se ha dan múc phán quyet cap tín dnng cúa cỏc Chi nhỏnh, don v% trnc thuđc tắp trung dau moi giái quyet ho so tín dnng ve Phịng Tham d%nh thì hoat dđng tham d%nh tớn dnng núi chung, dắc biắt l tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng can dvoc hồn thi¾n hon vói chat lvong, hi¾u q dvoc nâng cao hon nham dáp úng yêu cau và nhi¾m vn dvoc Ban Tong Giám doc giao trong thịi gian tói.
2.3.2. Nhung ket quã dat dvoc trong hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Tham d%nh:
2.3.2.1.Tham d%nh khách hàng trên co sõ di thnc te:
+ Theo quy trình hi¾n tai thì các ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa các chi nhánh se dvoc nhân viên tham d%nh di tham d%nh trnc tiep khách hàng cùng vói q trình tham d%nh cúa chi nhánh. Ðieu này, giúp cho nhân viên tham d%nh có dvoc cái nhìn tong qt, khách quan ve khách hàng tù dó có nhung nh¾n xét, phân tích chính xác làm co só trong vi¾c dva ra de xuat tín dnng. Bên canh thơng tin thu th¾p dvoc trong q trình di tham d%nh thnc te cùng vói thơng tin do chi nhánh cung cap, ý kien de xuat tín dnng cúa nhân viên tham d%nh se hop lý và han che toi da nhung sai sót.
50
+ Ðây là diem manh cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng, phan lón các ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh deu dvoc Phịng Tham d%nh bo trí nhân sn di tham d%nh trnc tiep khách hàng cùng vói chi nhánh, doi vói các khốn vay lón thì có ít nhat m®t lãnh dao Phịng trnc tiep tham gia tham d%nh.
2.3.2.2.Quy trình tham d%nh tín dnng dvoc thnc hi¾n nghiêm túc:
+ Quy trình tham d%nh tín dnng cúa Saigonbank dã dvoc xây dnng khá chi tiet, van de chat lvong tham d%nh tín dnng se phn thu®c vào tính nghiêm túc và ký lu¾t cúa nhân viên tham d%nh trong vi¾c tn thú quy trình tham d%nh trong q trình tham d%nh khách hàng. Hi¾n tai, các nhân viên Phịng Tham d%nh deu nghiêm túc thnc hi¾n quy trình tham d%nh tín dnng, dieu này giúp cho q trình tham d%nh dvoc tien hành nhanh, chính xác, khơng bó sót các van de quan trong có liên quan den ho so vay giúp nhân viên tham d%nh tránh sai sót trong q trình tác nghi¾p.
2.3.2.3.Các ho so tín dnng vvot múc phán quyet cua Chi nhánh dã
dvoc giãi quyet nhanh chóng, dáp úng k%p thịi nhu cau cua khách hàng: + оc diem cúa các ho so tín dnng cúa các chi nhánh trình ve Phịng