Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay là hai khâu riêng bi¾t nhvng có quan h¾ gan bó vói nhau trong quy trình tín dnng. Tham d%nh tín dnng do nhân viên tín dnng, tham d%nh thnc hi¾n trvóc khi l¾p tị trình lên cho lãnh dao phn trách tín dnng quyet d%nh cho vay. Do v¾y, cơng tác tham d%nh tín dnng có ánh hvóng rat lón den múc d® chính xác cúa quyet d%nh cho vay. Ngvoc lai, tính chat quan trong cúa quyet d%nh cho vay ho¾c giá tr% lón hay nhó cúa khốn vay dịi hói cơng tác tham d%nh phái dvoc tien hnh mđt cỏch ky cng, chi tiet v chuyờn nghiắp.
Tóm lai, tham d%nh tín dnng là m®t trong nhung khâu quan trong nhat cúa quy trình tín dnng. Do tính chat quan trong cúa nó nên can xem dvoc xem xét và chi tiet hố thành m®t quy trình riêng gom các bvóc nhv xem xét ho so, thu th¾p thơng tin bo sung, tham d%nh tính khá thi, vóc lvong rúi ro và rút ra ket lu¾n sau cùng ve khá nang thu hoi no trvóc khi cho vay.
KET LU¾N CHUÐNG 1
Chvong 1, lu¾n van dã khái qt nhung lý lu¾n co bán ve tín dnng ngân hàng và tham d%nh tín dnng ngân hng trong dú tắp trung giúi thiắu cỏc nđi dung co bán trong quá trình tham d%nh tín dnng ngan han tai ngân hàng thvong mai.
Co só lý lu¾n trình bày trong chvong 2 là nen táng cho vi¾c dánh giá thnc trang cung nhv co só de dva ra các giỏi phỏp hon thiắn hoat dđng tham d%nh tớn dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân hàng góp phan dám báo tang trvóng tín dnng an tồn cho hoat d®ng cúa ngân hàng.
CHUÐNG 2: THUC TRANG HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHỊNG THAM бNH SÀI
GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG
2.1. M®T SO NÉT CHÍNH VE SÀI GỊN CƠNG THUÐNG NGÂN HÀNG. 2.1.1.Quá trình hình thành và phát trien cua Sài gịn Cơng Thvong Ngân Hàng:
-NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PHAN SÀI GỊN CƠNG THUÐNG - Tên giao d%ch: SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG
- Tên tieng Anh: SAI GON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - Tên viet tat: SAIGONBANK
- Trn só chính : 2C Phó Ðúc Chính, Qu¾n 1, Tp. Ho Chí Minh - Website : www.saigonbank.com.vn
Saigonbank hoat d®ng chính trên các linh vnc:
+ Huy d®ng von ngan han, trung han, dài han vói các hình thúc tien gói có ky han, khơng ky han, chúng chí tien gói.
+ Tiep nh¾n von dau tv và phát trien, vay von các to chúc tín dnng khác. + Cho vay ngan, trung và dài han.
+ Chiet khau thvong phieu, co phieu và giay tị có giá. + Hùn von liên doanh.
+ Làm d%ch vn thanh tốn giua các khách hàng. + Kinh doanh ngoai t¾, vàng bac, thanh tốn quoc te.
+ Huy d®ng von tù nvóc ngồi và d%ch vn ngân hàng khác trong quan h¾ vói nvóc ngồi khi dvoc NHNN cho phép.
+ Mua bán che tác, gia công vàng. D%ch vn cam do. + Phát hành thé n®i d%a SaigonBank Card.
2.1.2.L%ch su hình thành và phát trien:
- Saigonbank là Ngân hàng TMCP dau tiên (cúa Tp. Ho Chí Minh và cá nvóc), dvoc thành l¾p trong h¾ thong ngân hàng TMCP tai Vi¾t Nam hi¾n nay, ra dịi
ngày 16/10/1987, trvóc khi có Lu¾t Cơng ty và Pháp lắnh Ngõn hng.
- Sn ra di cỳa Saigonbank l mđt bvóc d®t phá trong chí dao cúa Thành úy, Úy Ban Nhân dân TPHCM ve vi¾c trien khai thnc hi¾n Ngh% quyet cúa Ðáng ve doi mói co che quán lý kinh te, chuyen tù co che bao cap sang co che hach tốn kinh doanh xó hđi chỳ nghia, dắc biắt l trong linh vnc hoat d®ng ngân hàng.
- Giai doan 1987 - 1990: Khói dau vói so von dieu l¾ ban dau chí có 650 tri¾u dong, mnc tiêu co bán cúa Saigonbank trong giai doan này là thu hút tien m¾t vói lãi suat th% trvịng thích hop và cho các doanh nghi¾p (ke cá cho vay vói thành phan kinh te tv nhân) vay tien m¾t dáp úng yêu cau phát trien và on d%nh tình hình kinh te - chính tr% - xã h®i tai Tp. Ho Chí Minh. Thnc hi¾n mnc tiêu trên, Saigonbank dã dat dvoc m®t so ket quá nhat d%nh: thu hút dvoc nguon von huy d®ng ngồi lvu thơng tù dó nâng cao doanh so cho vay; ket quá kinh doanh dat múc loi nhu¾n tvong doi khá theo co che hach toán kinh doanh XHCN, thnc hi¾n tot nghia vn vói ngân sách, báo ton von co dơng và có lịi.
- Giai doan 1991 - 1997: Giai doan này von dieu l¾ cúa Saigonbank dã tang lên 99,825 tý dong (nam 1995). Ðieu dáng chú ý trong gian doan này là tình trang do be các HTX tín dnng, Trung tâm tín dnng tao ra làn sóng rút tien và dã ánh hvóng den hoat d®ng cúa Saigonbank. Trvóc tình hình dó, Saigonbank dã no lnc de ra nhung giái pháp cúng co, phát trien hoat dđng vúi nhieu biắn phỏp nghiắp vn da dang nhv: tích cnc xú lý ton tai trvóc nam 1991; day manh huy d®ng von và cho vay; kinh doanh vàng và ngoai hoi; phát trien hoat d®ng thanh tốn doi ngoai; dau tv tín phieu kho bac,... Nhung giái pháp trên dã mang lai ket quá khá quan: dva Saigonbank thốt khói nguy co do võ; tình hình tài chính dvoc cái thi¾n; tao lịng tin trong CBCNV; uy tín Saigonbank dvoc cúng co và phát trien cá trong và ngồi nvóc.
- Giai doan 1998 - nay: Môi trvịng hoat d®ng trong giai doan này dã chuyen sang giai doan hoat dđng trong hnh lang luắt phỏp dan dvoc thiet l¾p vói sn ra dịi cúa Lu¾t Ngân hàng Nhà nvóc và Lu¾t các To chúc Tín dnng. Trong boi cánh nen kinh te ch%u sn ánh hvóng khúng hống kinh te khu vnc và the giói, sn phá sán nhieu doanh nghi¾p lón trên d%a bàn Tp. Ho Chí Minh và cá nvóc, vói sn no lnc cúa H®i dong
qn tr%, Ban dieu hành và tồn the CBCNV, ket hop nhung kinh nghi¾m dvoc rút ra tù nhung bài hoc lón trong giai doan 1991 - 1992, Saigonbank dã vvot qua dvoc nhung thách thúc, dat dvoc nhung thành tnu dỏng ghi nhắn.
- Sau gan 23 nam hoat dđng, Saigonbank khơng ngùng tang von dieu l¾ qua các nam, mang lvói các chi nhánh cung dvoc mú rđng (hiắn tai gom 32 chi nhỏnh trờn cá nvóc) nham dáp úng nhu cau da dang cúa khách hàng. Ngồi vi¾c dva các sán pham d%ch vn ngân hàng có chat lvong, phù hop vói nhu cau khách hàng, mó r®ng mang lvói hoat d®ng… vói doi tvong khách hàng là các doanh nghi¾p vùa và nhó, Saigonbank cịn quan tâm và mó r®ng hoat d®ng den các doi tvong khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh và các doanh nghi¾p nvóc ngồi… hoat d®ng trong các khu che xuat, khu cơng nghi¾p, ho tro sn phát trien các ngành nghe nơng, lâm, ngv nghi¾p, tieu thú cơng nghi¾p và các ngành nghe truyen thong tai các d%a phvong trong cá nvóc.
2.1.3. Nhung thành tnu dat dvoc:
Quá trình hoat d®ng Sài Gịn Công Thvong Ngân Hàng dã dat dvoc m®t so thành tnu noi b¾t sau:
+ Tap chí Euromoney bau chon Saigonbank là ngân hàng tot nhat tai Vi¾t Nam nam 1996.
+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh toán quoc te nam 2005 do Ngân hàng American Express, New York, My trao t¾ng.
+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh tóan quoc te nam 2006 do Ngân hàng Wachovina, N.A., New York trao t¾ng.
+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh tốn quoc te nam 2006 do Ngân hàng American Express, New York, My trao t¾ng.
+ Huân chvong Lao d®ng hang Ba do Chú t%ch nvóc Cđng ha xó hđi Chỳ nghia Viắt Nam trao t¾ng.
+ Cúp vàng “Vì sn phát trien c®ng dong” nam 2006, nam 2008 ghi nh¾n thành tích doanh nghi¾p vùa làm kinh te giói, vùa quan tâm den sn phát trien cúa c®ng dong do Tong liờn don lao dđng Viắt Nam phoi hop vói H®i nghiên cúu khoa
30
hoc Ðông Nam Viắt Nam, Hiắp hđi Doanh nghiắp nhú v vùa Vi¾t Nam, Liên minh HTX Vi¾t Nam và Cơng ty Van hóa Hà Nđi trao tắng.
+ Giay chúng nh¾n "Thvong hi¾u Saigonbank là thvong hi¾u noi tieng tai Vi¾t Nam do ngvịi tiêu dùng bình chon nam 2006" do Phòng Thvong mai và Cơng nghi¾p Vi¾t Nam (VCCI) trao t¾ng.
+ Chúng nh¾n “Nhãn hi¾u canh tranh noi tieng quoc gia nam 2006” do Hđi Sú huu trớ tuắ Viắt Nam, Cnc sú huu trí tu¾, Vi¾n Só huu trí tu¾, Báo Dân trớ diắn tỳ - Hđi khuyen hoc Vi¾t Nam, Mang Nhãn hi¾u Vi¾t phoi hop to chúc và bình chon.
+ Chúng nh¾n cúa Báo Ði¾n tú Vietnam Net cơng nh¾n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thvong nam trong Báng xep hang 500 Doanh nghi¾p lón nhat Vi¾t Nam nam 2007.
+ Cúp vàng “Thvong hi¾u - Nhãn hi¾u” lan III nam 2008 do Úy ban Trung vong Mắt trắn To quoc Viắt Nam, Hiắp hđi các doanh nghi¾p Nhó và Vùa Viắt Nam, Tong Liờn don Lao dđng Viắt Nam, Liờn minh Hop tác xó Viắt Nam, Hđi nghiờn cỳu khoa hoc éng Nam , Trung tâm nghiên cúu báo ton và phát huy van hoỏ dõn tđc Viắt Nam, Viắn Tv van Phát trien Kinh te Xã h®i Nơng thơn và Mien núi và Cơng ty van hoỏ H Nđi trao tắng.
+ Giái thvóng "Sao vàng dat Vi¾t" dành cho các sán pham, thvong hi¾u tiờu bieu cỳa Viắt Nam trong hđi nhắp quoc te do Hđi cỏc nh doanh nghiắp trộ Vi¾t Nam phoi hop vói Cnc xúc tien thvong mai, Cnc só huu trí tu¾ và Úy ban quoc gia ve hop tác kinh te quoc te to chúc trong các nam lien 2006-2008-2009.
2.1.4.Tình hình hoat d®ng kinh doanh:
2.1.4.1. Tình hình huy d®ng von:
BÃNG 2.1: BÃNG TÌNH HÌNH HUY ЮNG VON éon v% trớnh: triắu dong
CHI TIấU
31/12/2008 31/12/2009 31/03/2010 Toc dđ tang trvõng
So tien trongTy So tien trongTy So tien Ty
trong
(2009 so vói 2008)
Tình hình huy b¼ng von
12.000.000
10.000.000 Tien gúi cúa khách hàng
Tien gúi/tien vay TCTD khác Cỏc khoỏn nÔ Chớnh phỳ v NHNN
Von ti trÔ úy thác bau tu Phát hành giay tÔ cú giỏ
8.287.635 8.481.534 7.164.714 8.000.000 6.000.000 1.893.137 573.355 980.414 0 31/12/2008 31/12/2009 31/03/2010 I. Các khỗn no Chính phu và NHNN - - 319.629 3,3% 261.783 2,7% - II. Tien gui cua
khách hàng 7.164.714 76,0% 8.481.534 88,3% 8.287.635 85,7% 18,4%
1. Tien gúi
không ky han 1.047.582 14,6% 1.298.269 15,3% 1.140.745 13,8% 23,9% 2. Tien gúi có
ky han 6.117.132 85,4% 7.183.266 84,7% 7.146.890 86,2% 17,4%
III. Tien gui/tien
vay TCTD khác 1.893.137 20,1% 573.355 6,0% 980.414 10,1% -69,7% IV. Phát hành giay
tị có giá 256.705 2,7% 113.403 1,2% 16.367 0,2% -55,8% V. Von tài tro uy
thác dau tv 114.053 1,2% 118.701 1,2% 123.419 1,3% 4,1%
(Nguon: Saigonbank) BIEU ÐO 2.1: TèNH HèNH HUY éđNG VON
- Mắc dự ch%u tác d®ng cúa m®t so khó khan nhat d%nh trong hoat d®ng nhv: lam phát, sn canh tranh cúa các Ngân hàng thvong mai khác trong nvóc trên các m¾t lãi suat, sán pham d%ch vn, thé…nhvng trong thịi gian qua (nam 2008, 2009 và dau nam 2010) Saigonbank thvòng xuyên bám sát dien bien lãi suat trên th% trvịng, làm tot cơng tác dn báo nguon von trên th% trvòng, dã xây dnng dvoc chính sách lãi suat huy d®ng phù hop, phòng tránh dvoc rúi ro huy dđng von trờn th% tr i ẳ u b o n g
trvũng liờn ngõn hàng.
- Nguon von huy d®ng qua các nam có xu hvóng tang nhvng khơng lón. Tien gúi cúa khách hàng cá nhân, doanh nghi¾p chiem tý trong cao nhat 88,3% trên tong huy d®ng, thịi diem cuoi nam 2009 và 85,7% trên tong huy d®ng, thịi diem 31/03/2010. Ðieu dó là do các doanh nghi¾p gúi tien vào Ngân hàng chú yeu de phnc vn cho nhu cau thanh toán trong hoat dđng sỏn xuat kinh doanh, cỏc doanh nghiắp ln can quay vịng von nên khơng de nhieu von trong Ngân hàng. Tuy nhiên, Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng van luôn co gang de ngày càng nhieu doanh nghi¾p hop tác vói Ngân hàng nên tuy tang khơng nhieu nhvng qua các thịi ky thì von huy d®ng dvoc tù các to chúc kinh te van có xu hvóng tang.
- Mắc dự toc dđ tang trvóng nguon von huy d®ng nam 2009 là 9.607 tý dong tang 1,9% so vói nam 2008 là 9.429 tý dong nhvng trong dó lvong tien gúi khách hàng nam 2009 tang 18,4% so vói nam 2008 và giám thieu rúi ro hoat d®ng tù huy dđng von liờn ngõn hng. éieu ny the hiắn mắc dù trong giai doan nam 2009, lãi suat huy d®ng von giám di do quyet d%nh cat giám lãi suat co bán cúa NHNN cùng vói vi¾c các kênh dau tv khác (th% trvịng chúng khốn, th% trvịng vàng, th% trvịng bat d®ng sán…) có loi nhu¾n hap dan hon loi túc thu dvoc tù tien gúi là nhung nguyên nhân dan tói huy d®ng von cúa hau het các Ngân hàng deu g¾p khó khan nhvng vói nhung chính sách dieu hành lãi suat linh hoat, có dn dốn trvóc và ln theo sát dien bien th% trvịng trong nvóc và quoc te dã tao dvoc nguon von huy d®ng dáng ke tù khách hàng.
- Trong tong nguon von huy d®ng tien gúi cúa khách hàng, lvong tien gúi khơng kì han chiem tí trong nhó mà chú yeu là lvong tien gúi có kì han. Ðieu này cho ta thay dvoc tính on d%nh và chú d®ng cúa nguon tien gúi ngân hàng, tao dieu ki¾n thu¾n loi cho hoat d®ng kinh doanh ngân hàng.
- Bên canh dó, các hoat d®ng d%ch vn ngân hàng khác có liên quan den huy d®ng von cúa ngân hàng nhv kinh doanh ngoai hoi, d%ch vn thanh tốn, d%ch vn ngân quy, d¾c bi¾t là d%ch vn thanh tốn, chuyen tien diắn tỳ toc dđ nhanh, chính xác, an tồn và báo m¾t dã góp phan quan trong trong vi¾c thu hút khách hàng mó
tài khốn, giao d%ch và thanh tốn qua ngân hàng, là yeu to co bán thúc day nguon von huy d®ng dvói hình thúc tien gúi thanh toán khách hàng tang trvóng cao trong thịi gian qua.
- Nhìn chung, cơng tác huy d®ng von cúa Saigonbank tù nguon tien gúi cúa khách hàng dang dvoc cỏi thiắn theo chieu hvúng tot. Nguon tien huy dđng tù các to chúc tín dnng khác giám dan, dieu này cho thay tín tn chú trong nguon von cúa Saigonbank dang dvoc cái thi¾n theo chieu hvóng tích cnc. M¾c dù cịn nhieu áp lnc trong huy d®ng von trvóc các doi thú canh tranh, công tác huy d®ng von cúa Saigonbank thịi gian qua là tot, tao ra nguon de có the cap tín dnng cho nen kinh te.
2.1.4.2. Tình hình dv no tín dnng:
- Là m®t NHTMCP, von hoat d®ng là do các co dơng dóng góp, huy d®ng tien gúi tù dân cv và các to chúc kinh te nên hoat d®ng kinh doanh cúa Ngân hàng can phái dat 3 mnc tiêu: Hi¾u quá, an toàn von dau tv và phát trien. Nh¾n thúc dvoc dieu này, Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng rat chú trong den khâu tín dnng, coi dó là hoat d®ng trong tâm cúa Ngân hàng. Hoat d®ng cho vay dóng vai trị quan trong quyet d%nh hi¾u q kinh doanh cúa ngân hàng. Ngân hàng ln thnc hi¾n cho vay vói 3 mnc tiêu co bán : Hi¾u q, an tồn von dau tv và phát trien.
BÃNG 2.2: TONG DU Ne
Ðon v% tính: tri¾u dong Chi tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 30/09/2010 Tong dv no 7.376.658 7.919.976 9.723.620 10.265.671
Toc d® tang trvóng 51,7% 7,4% 22,8% 5,6%
(Nguon: Phịng Tham d%nh - Saigonbank)
Tong dv nƠ 12.000.000 10.000.000 8.000.000 tri¼u bong 6.000.000 4.000.000 2.000.000 0 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 30/9/2010 BIEU ÐO 2.2: TONG DU Ne
9.723.620 10.265.671
7.376.658 7.919.976
- Trong thòi gian qua, Saigonbank dó mú rđng th% phan cho vay bang viắc áp dnng chính sách lãi suat cho vay linh hoat, doi mói phong cách phnc vn, … de ho tro hoat d®ng và dáp úng các nhu cau khách hàng thơng qua các mang lvói hoat dđng hiắn cú v cỏc chi nhỏnh thnh lắp múi. Bên canh dó, Ngân hàng