3.4.4.1. Hn thiắn, bo sung cỏc quy che nđi bđ:
- Saigonbank can ra quy che ve giói han các loai tài sán dvoc nh¾n de dám báo no vay và tý l¾ cho vay doi vói tùng loai tài sán dám báo, nham dám báo tính thong nhat trong tồn h¾ thong dong thịi han che các trvịng hop cho vay q cao so vói giá tr% tài sán báo dám.
- Theo quy che hi¾n tai, doi vói các ho so tín dnng vvot múc phán quyet cúa chi nhánh, tài sán dám báo cúa khách hàng là do chi nhánh d%nh giá. Ðe tang tính an toàn hon cho ngân hàng, trong thịi gian tói Saigonbank can quy d%nh doi vói các khốn vay vvot múc phán quyet cúa chi nhánh phan tài sán dám báo se do Phịng Tham d%nh ch%u trách nhi¾m d%nh giá thay vì do chi nhánh d%nh giá nhv hi¾n nay.
- Bo sung trách nhi¾m cúa Phịng Tham d%nh trong quy che kiem tra sau và giám sát khốn vay. Ðoi vói các khốn vay do Phịng Tham d%nh trình phê duy¾t thì Phịng can có ke hoach ket hop kiem tra, giám sát khốn vay vói chi nhánh noi khách hàng vay. Thòi gian kiem tra sau toi da 6 tháng doi vói các khốn vay ngan han và 12 tháng doi vói các khốn vay trung dài han Phịng phái có ke hoach cú nhân sn ket hop vói các chi nhánh, don v% trnc thu®c tien hành kiem tra thnc te tình hình sú dnng von vay cúa khách hàng. Và de nâng cao tinh than và trách nhi¾m cúa nhân viên tham d%nh, Ban Tong Giám doc can tien hành giao chí tiêu no xau doi vói các khốn vay do Phịng Tham d%nh trình duy¾t, de xuat. Chí tiêu no xau cúa các khốn vay do Phịng de xuat cung tvong tn nhv chí tiêu cúa các chi nhánh và tồn h¾ thong là khơng q 3% trên tong dv no do Phòng de xuat cho vay.
- Tiep tnc hồn chính h¾ thong cham diem, xep hang tín dnng khách hàng và ban hành các quy che, quy d%nh ve trách nhi¾m và các hình thỳc xỳ lý ký luắt doi vúi cỏc cỏn bđ tớn dnng, tham d%nh thnc hi¾n cham diem khách hàng nham nâng cao tinh than trách nhi¾m cúa cỏc cỏn bđ cú liờn quan trong cụng viắc. Hắ thong cham diem tín dnng n®i b® phiên bán mói tuy dang trong giai doan thú nghi¾m nhvng
dã bvóc dau phát huy tác dnng trong vi¾c dva ra nhung chính sách cho vay doi vói tùng doi tvong khách hàng, tao co só cho vi¾c trích dn phịng rúi ro và áp dnng các chính sách khách hàng, tù dó han che rúi ro tín dnng. Ðe duy trì và nâng cao chat lvong h¾ thong cham diem, xep hang tín dnng n®i b®, Saigonbank can tiep tnc duy trì vi¾c c¾p nh¾t các thơng so, chí tiêu ngành nghe, linh vnc, quy mơ hoat d®ng cúa khách hàng. Ngồi ra, d%nh ky ít nhat m®t nam m®t lan Saigonbank can kháo sát tính chính xác cúa h¾ thong này cho phù hop vói thnc te.
- Quá trình giái quyet ho so vvot múc phán quyet cap tín dnng cúa các chi nhánh, don v% trnc thu®c Saigonbank tai H®i só chí dien ra vói sn tham dn cúa các thnh viờn l ngvũi lm viắc tai Hđi sú mà chva có sn tham gia cúa các thành viên ó chi nhánh, don v% de xuat cap tín dnng. Trong thịi gian tói, Saigonbank can xây dnng quy che ve vi¾c tham gia giái trình ho so cho các chi nhánh. Khi dó, trong trvịng hop can thiet các chi nhánh, don v% de xuat cap tín dnng se cú ngvịi tham gia báo v¾ ý kien de xuat cúa don v% mỡnh. Kinh nghiắm mđt so ngõn hng khỏc cú the áp dnng là to chúc hop trnc tuyen (thơng qua mang n®i b® ngân hàng) doi vói các ho so tín dnng can sn giái trỡnh cỳa chi nhỏnh.
3.4.4.2.Hon thiắn cỏc hoat dđng khỏc:
- Saigonbank can thnh lắp cụng ty trnc thuđc chuyờn trỏch tham d%nh giá. Vi¾c ra dịi cơng ty này se giúp cho công tác tham d%nh tài sán dvoc ch¾t che, chuyên nghi¾p và chính xác hon. Ðieu này cung giúp cho cán b® tham d%nh có dieu ki¾n dvoc dào tao, tang cvịng các ky nang tham d%nh can thiet nham dáp úng các nhu cau d%nh giá tài sán có yeu to phúc tap, giá tr% cao. Ngồi ra, vi¾c có cơng ty tham d%nh chun trách cung giúp cho vi¾c tham d%nh dvoc tien hành nhanh hon do cán b® tham d%nh khơng phái thnc hi¾n các cơng vi¾c khác (di dieu tra, kháo sát…), dong thòi cung tao dvoc niem tin noi khách hàng bói tính chun nghi¾p, chính xác và khách quan.
- Hi¾n tai, múc phán quyet cap tín dnng tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c cúa Saigonbank là tvong doi cao neu so vói các ngân hàng thvong mai co phan quy mơ nhó khác. Do dó, Ban Tong Giám doc can có ke hoach giám dan múc phán
quyet cap tín dnng cúa các chi nhỏnh v don v% trnc thuđc. Mđt mắt, dỏm báo an toàn von cho ngân hàng khi các khốn vay lón deu phái trình ve Hđi sú, mắt khỏc de han che các trvòng hop khách hàng tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c có nhu cau vay vói khốn tien lón nhvng dvoc các chi nhánh tv van cho khách hàng chia nhó ra thành nhieu món vay de khơng phỏi trỡnh ve Hđi sú.
- Hiắn nay, cỏn b® tham d%nh tai Phịng Tham d%nh là sinh viên mói ra trvịng, chva có kinh nghi¾m làm tín dnng chiem tý l¾ trên 50% do dó Saigonbank can bo sung nhân sn cho Phịng Tham d%nh theo hvóng tang dan so cỏn bđ cú kinh nghiắm lm tớn dnng. Vỡ trong cơng tác tham d%nh tín dnng, cán b® tham d%nh có kinh nghi¾m thì se han che dvoc nhung sai sót cung nhv các thú thu¾t nham “lách” quy trình tín dnng cúa các chi nhánh, don v% trnc thu®c.
- Saigonbank thơng qua Phịng Tham d%nh can to chúc nhieu hon nua các buoi h®i tháo chun de tham d%nh, tín dnng cho các nhân viên tín dnng, tham d%nh tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c nham cúng co, nâng cao trình d® cúa d®i ngu nhân viên tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c. Ðong thịi, thvịng xun cú cán b® tham gia hoc các khóa dào tao ve tín dnng, tham d%nh bên ngoài ngân hàng nham tao dieu kiắn cho cỏn bđ hoc tắp thờm kinh nghiắm cung nhv nõng cao trỡnh dđ chuyờn mụn. - Xây dnng h¾ thong dánh giá nang lnc các chi nhánh, don v% trnc thu®c thơng qua các chí tiêu hoat d®ng kinh doanh dvoc Ban Tong Giám doc giao cho tùng don v% trong tùng thòi ky. Qua dó, xác d%nh giói han cap tín dnng cho các chi nhỏnh mđt cỏch phự hop v hiắu q hon dong thịi khuyen khích sn phát trien cúa các chi nhánh.
- Tai H®i só Sài Gịn Cơng Thvong Ngõn Hng can tien hnh thnh lắp Bđ ph¾n hoach d%nh chính sách tín dnng khỏch hng. Bđ phắn ny se tham mvu cho Ban Tong Giám doc thnc hi¾n chính sách tín dnng phù hop vói tùng doi tvong khách hàng vay, tùng d%a bàn vay cung nhv chính sách vay vu dãi cho các khách hàng có quan h¾ tín dnng tot vói ngân hàng. Vi¾c này se góp phan thu hút khách hàng vay cung nhv có the duy trì dvoc nhung khách hàng tot dang có quan h¾ tín dnng vói ngân hàng.
80
- Ðe ho tro cơng tác tham d%nh tai Phòng Tham d%nh dvoc tien hành nhanh và chính xác Phịng Cơng Ngh¾ Thơng Tin can ket hop vói Phịng Tham d%nh tien hành chuan hố h¾ thong phan mem vi tính phnc vn cơng tác tham d%nh: các chvong trình tính tốn các tý so tài chính, xác d%nh nhu cau vay von, tham d%nh phvong án kinh doanh, dn án dau tv… Trvóc mat, áp dnng tai Phịng Tham d%nh sau dó tien hành pho bien dong loat tai các chi nhánh, don v% trnc thu®c Saigonbank nham dám báo cơng tác tham d%nh tín dnng dvoc chuan hố trong tồn h¾ thong.
3.4.5.Ðoi vói Ngân hàng Nhà nvóc: Hồn thi¾n cơng tác cung cap thơng
tin qua Trung tân thơng tin tín dnng CIC:
- M®t trong nhung kênh thông tin quan trong mà Saigonbank sú dnng trong tham d%nh khách hàng là nguon thông tin tù trung tâm thơng tin tín dnng CIC. Tuy nhiên, nguon thơng tin tù CIC hi¾n nay van chva day dú, cịn thieu nhieu thơng tin phi tài chính cúa khách hàng, do dó Ngân hàng Nhà nvóc can hồn thi¾n hon nua h¾ thong thơng tin tín dnng (CIC) theo hvóng cung cap thơng tin ngày m®t da dang hon, d¾c bi¾t là các thông tin phi tài chính nhv : nang lnc quán lý cúa d®i ngu lãnh dao, chuyên mơn cúa d®i ngu nhân viên, tình hình ky thu¾t cơng ngh¾ cúa DN… là nhung thông tin rat can thiet cho ngân hàng trong vi¾c dánh giá, tham d%nh khách hàng vay von.
- Ngân hàng Nhà nvóc can có bi¾n pháp tun truyen de các ngân hàng hieu rõ ve quyen loi và nghia vn trong vi¾c cung cap và sú dnng thơng tin tín dnng, khuyen khích và di dan den quy d%nh bat bu®c các ngân hàng hop tác, cung cap thơng tin m®t cách day dú cho trung tâm. Can tang cvịng kiem tra vi¾c tn thú quy d%nh ve cung cap thơng tin cúa các ngân hàng cho CIC. Phái có quy d%nh che tài khi các TCTD cung cap thơng tin tín dnng khơng day dú, k%p thịi, chính xác. Bên canh dó cung can có quy d%nh khen thvóng doi vói các TCTD chap hành tot quy che cung cap thơng tin tín dnng, nham d®ng viên các ngân hàng, TCTD nâng cao chat lvong thông tin cung cap.
- CIC nên tang cvịng kiem tra tính chính xác, day dú cúa các thông tin do các NHTM cung cap. Trên co só dó d%nh ky hàng q CIC nên gói thơng báo den
cho tồn ngành ngân hàng, nh¾n xét tình hình chap hành quy che, khen thvóng, xú phat hành chính doi vói các NHTM vi pham quy che cung cap thông tin.
3.4.6.Ðoi vói Chính phu: Hồn thi¾n cơng vi¾c cua ngành thong kê: - Cnc Thong Kê can thu th¾p day dú so li¾u ve các ngành nghe kinh doanh, thnc hi¾n tính tốn các chí so trung bình ngành và cơng bo công khai các thơng tin trên (có the tien hành thu phí doi vói nhung thơng tin quan trong). Nhà nvóc can có các bi¾n pháp bat bu®c các to chúc, doanh nghi¾p, các co quan ban ngành khác có liên quan, tham gia h¾ thong thơng tin hach tốn, báo cáo day dú, k%p thòi, cung nhv phỏi thnc hiắn che dđ hach toỏn, ke toỏn thong nhat.
- Can có nhung dn báo k%p thịi làm d%nh hvóng cho nen kinh te, d¾c bi¾t là th% trvịng tài chính, th% trvịng tien t¾ phát trien ben vung trong thòi ky day bien dđng hiắn nay.
3.4.7.Ðoi vói khách hàng:
3.4.7.1. Can xem trong và thnc hi¾n chính xác báo cáo tài chính:
- Ðe nâng cao sn tin tvóng cúa ngân hàng vào so li¾u tài chính do khách hàng cung cap và giúp ngân hàng có the tham d%nh tài chính thu¾n loi các khách hàng, nhat là các doanh nghi¾p can nâng cao chat lvong công tác cung cap so li¾u tài chính cho ngân hàng. Muon v¾y, lãnh dao DN phái là nhung ngvịi dau tiên nh¾n thúc dvoc tam quan trong cúa cơng tác này bang các bi¾n pháp:
+ Hồn thi¾n bđ phắn ke toỏn theo hvóng chun nghi¾p hóa, có dú nang lnc trình d® chun mơn de có the giái quyet tot cơng viắc lắp cỏc BCTC mđt cỏch chính xác trên co só pháp lý, dú chúng tù chúng minh, minh bach, rõ rng. éong thũi, bđ phắn ke toỏn cung can cú khá nang giái trình các câu hói cúa cán b® tín dnng, tham d%nh ve so liắu BCTC mđt cỏch trụi chỏy, thuyet phnc.
+ Tuân thú các quy d%nh ve hach toán, ke tốn trong hoat d®ng kinh doanh. Cơng tác l¾p BCTC chí chính xác khi các so li¾u dau vào là chính xác trên co só các hóa don, chúng tù hop pháp. Do dó, bên canh sn tv van, ho tro cỳa bđ phắn ke tồn, thì vai trị và nh¾n thúc cúa lãnh dao DN có ý nghia quyet d%nh.
- Ðe có the tiep c¾n nguon von vay ngân hàng thu¾n loi hon, các khách can tang cvịng khá nang thuyet phnc ngân hàng bang cách l¾p phvong án vay mang tính khá thi cao và khá nang trình bày, dien giái van de m®t cách trơi cháy, có co só. Muon v¾y, các DN can thnc hi¾n các giái pháp sau :
+ Nâng cao trình d® kien thúc chun môn, kien thúc tong quát cúa d®i ngu lãnh dao DN de có the trao doi, thuyet trình vói ngân hàng, nham tang cvòng khá nang thuyet phnc ngân hàng trong viắc tham d%nh cho vay DN.
+ Xõy dnng dđi ngu chun mơn giói nghi¾p vn de vi¾c l¾p phvong án kinh doanh mang tính khá thi cao, sát vói ke hoach kinh doanh thnc te mà don v% de ra.
- Các doanh nghi¾p cung can quan tâm hon nua trong viắc cung cap thng tin nđi b® chính xác ra bên ngồi thông qua các kênh: báo dài, thông tin trên mang internet... Ðieu này tao dieu ki¾n thu¾n loi cho các ngân hàng trong vi¾c tìm thơng tin ve don v% mình trong nhung trvịng hop can thiet.
KET LU¾N CHNG 3
Vói d%nh hvóng hoat d®ng trong thịi gian tói Sài Gịn Công Thvong Ngân Hàng se tiep tnc mó r®ng mang lvói chi nhánh, don v% trnc thu®c. Trong hoat dđng tớn dnng dắc biắt l cho vay ngan han se tiep tnc tang trvóng so vói hi¾n tai. Ðieu ny dắt ra yờu cau hoat dđng tham d%nh tín dnng phái dvoc thnc hi¾n nghiêm túc, ch¾t che nham han che rúi ro, dám báo loi nhu¾n cho ngân hàng.
Tù nhung phân tích dánh giá ó chvong 2, chvong 3 cúa lu¾n van dã de xuat nhung giái pháp, gom tám nhóm giái pháp chính t¾p trung vào hồn thi¾n tham d%nh phvong án kinh doanh và công tác giám sát, kiem tra sau khốn vay, tang cvịng khá nang thu th¾p thơng tin phnc vn cơng tác tham d%nh và hồn thi¾n cơng tác dào tao nguon nhõn lnc de hon thiắn hoat dđng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng. Trên co só các giái pháp dva ra lu¾n van cung nêu lên nhung kien ngh% nham ho tro cho cỏc giỏi phỏp trờn dvoc thnc hiắn tot.
PHAN KET LUắN
Hoat dđng tín dnng là hoat d®ng sinh lịi chú yeu và quyet d%nh den hi¾u q kinh doanh cúa các ngân hàng thvong mai nói chung và cúa Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng nói riêng. Rúi ro tín dnng thì ln song hành vói tín dnng, chúng ta phái chap nh¾n nhung rúi ro dã dvoc tính tốn trvóc chú khơng tron tránh rúi ro. Vì v¾y mnc tiêu cúa các ngân hàng là có the kiem sốt và han che dvoc rúi ro ó múc d® thap nhat có the.
Trong tín dnng nói chung, thì tín dnng ngan han có vai trị quan trong doi vói Saigonbank hi¾n nay. Muon han che rúi ro trong tín dnng thì cơng tác tham d%nh tín dnng phái phát huy hi¾u q. Do dó, vi¾c thvịng xun nghiên cúu tìm ra các giái phỏp de hon thiắn hoat dđng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân Hàng là van de khơng the thieu. Trên co só v¾n dnng tong hop các phvong pháp nghiên cỳu v phõn tớch luắn van dó hon thnh mt so nđi dung sau:
+ Trỡnh by co sú lý luắn chung ve tham d%nh tín dnng ngan han trong ngân hàng qua dó trình bày quy trình tham d%nh tín dnng doi vói ho so tín dnng vvot múc phán quyet các chi nhánh dang dvoc áp dnng tai Phòng Tham d%nh Saigonbank.
+ Trình bày và phân tích thnc trang tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Tham d%nh Saigonbank. Tù dó nêu lên nhung thành tnu và nhung han che cịn ton tai và chí ra m®t so ngun nhân dan den nhung ton tai trong hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh.
+ Ðva ra mđt so giỏi phỏp v kien ngh% nham hon thiắn hoat d®ng tham d %nh tín dnng tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân hàng.