Thơng tin phi tài chính dvoc cán b® tín dnng dánh giá bao gom 5 nhóm chí tiêu sau:
❖ Ðánh giá khá nang trá no cúa khách hàng. ❖ Trình d® qn lý và mơi trvịng n®i b®.
+ Nang lnc von chú só huu.
+ Kinh nghi¾m chun mơn cúa ngvịi trnc tiep qn lý DN + Trình d® hoc van cúa ngvịi trnc tiep quán lý DN.
+ Nang lnc dieu hành cúa ngvịi trnc tiep qn lý DN.
+ Tính nang d®ng và d® nhay bén cúa Ban lãnh dao vói sn thay doi cúa th% trvòng theo dánh giá cúa CBTD.
+ Quan h¾ cúa Ban lãnh dao vói các co quan chú quán và các cap b®, ngành có liên quan.
+ Mnc tiêu, ke hoach kinh doanh cúa doanh nghi¾p trong nam tói.
❖ Quan h¾ vói Ngân hàng: dánh giá l%ch sú q trình quan h¾ cúa khách hàng vói ngân hàng và thi¾n chí cúa khách hàng trong vi¾c hop tác vói ngân hàng.
doi thú.
+ Trien vong phát trien cúa ngành.
+ Các chính sách cúa Chính phú và Nhà nvóc.
+ Khá nang gia nh¾p th% trvịng (cùng ngành/ linh vnc kinh doanh) cúa các
❖ Các nhân to ánh hvóng den hoat d®ng cỳa Doanh nghiắp
+ Mỳc dđ on d%nh cúa th% trvòng dau vào dau ra cúa khách hàng. + Toc d® tang trvóng bình qn các nam gan dây.
+ Khá nang sán pham, d%ch vn cúa doanh nghi¾p b% thay the bói các sán pham khác trên th% trvịng.
+ Pham vi hoat d®ng và so nam hoat d®ng cúa doanh nghi¾p. + Uy tín cúa doanh nghi¾p trên th% trvịng.
+ V% the canh tranh cúa doanh nghi¾p… 1.2.4.6.Tham d%nh phvong án kinh doanh.
Tham d%nh tính khá thi cúa phvong án sán xuat kinh doanh ho¾c dn án dau tv là cơng vi¾c rat quan trong de dánh giá khá nang trá no cúa khách hàng.
❖ Tham d%nh tính khã thi cua phvong án sãn xuat kinh doanh.
Mnc tiêu cúa tham d%nh phvong án sán xuat kinh doanh là dánh giá m®t cách chính xác và trung thnc tính khá thi cúa phvong án sán xuat kinh doanh, qua dó ket lu¾n dvoc khá nang thu hoi von khi cho vay de thnc hi¾n phvong án sán xuat kinh doanh dó. Ngân hàng can tìm hieu các thơng tin ve giá sán pham, th% trvòng cung cap ngun v¾t li¾u, các yeu to dau vào, th% trvịng dau ra sán pham cung nhv nang lnc, kinh nghi¾m, khá nang quán lý và thnc hi¾n phvong án.
❖ Tham d%nh tính khã thi cua dn án dau tv.
Mnc tiêu cúa tham d%nh dn án dau tv là dánh giá m®t cách chính xác và trung thnc tính khá thi cúa dn án, qua dó ket lu¾n dvoc khá nang thu hoi von khi cho vay de thnc hi¾n dn án dau tv dó.
Báo dám tài sán hay còn dvoc goi là báo dám tien vay là vi¾c to chúc tín dnng áp dnng các bi¾n pháp nham phịng ngùa rúi ro, tao co só kinh te và pháp lý de thu hoi dvoc các khoán no dã cho khách hàng vay.
Bat ky tài sán ho¾c các quyen phát sinh tù tài sán có the tao ra ngân lvu deu có the dùng làm báo dám tien vay. Ðe dám báo tien vay thnc sn hi¾u quá dịi hói:
▪Giá tr% báo dám phái lón hon nghia vn dvoc báo dám.
▪Tài sán dùng làm báo dám no vay phái tao ra dvoc ngân lvu (phái có giá tr% và có th% trvịng tiêu thn).
▪Có day dú co só pháp lý de ngvịi cho vay có quyen xú lý tài sán dùng làm báo dám tien vay.
1.2.4.8.c lvong và kiem sốt rui ro tín dnng.
Tham d%nh tín dnng là cơng vi¾c dvoc tien hành trvóc khi quyet d%nh cho vay trong khi thu hoi no là cơng vi¾c dvoc thnc hi¾n sau khi cho vay. Do dó, tham d %nh tín dnng dù có thnc hi¾n ky lvõng và chuyên nghi¾p den dâu di nua, van khơng the hồn tồn tránh khói sai sót. Khơng the dám báo chac chan viắc thu hoi no mđt cỏch tuy¾t doi cho den khi món no dvoc thu hoi.
Tuy nhiên, vóc lvong và kiem sốt rúi ro tín dnng có the cung cap dvoc thơng tin giúp cho nhân viên tín dnng và lãnh dao ngân hàng tiên lvong dvoc phan nào khá nang thu hoi no trvóc khi cho vay.
Các ky thu¾t phân tích và kiem sốt rúi ro tín dnng có the áp dnng bao gom: ▪Phân tích d® nhay.
▪Phân tích tình huong. ▪Phân tích mơ phóng.
1.2.5.Các nhân to ãnh hvõng den hoat d®ng tham d%nh tín dnng.
Tham d%nh tín dnng b% chi phoi bói nhieu nhân to, co bán có the phân chia thành nhân to chú quan và nhân to khách quan. Nhân to chú quan là nhân to thu®c ve n®i b® ngân hàng mà ngân hàng có the kiem sốt, nhân to khách quan là các bên ngồi, khơng thu®c tam kiem sốt cúa ngân hàng.
o Nang lnc, kien thúc, kinh nghi¾m cúa cán b® tham d%nh:
- Con ngvịi dóng vai trị quan trong mang tính chat quyet d%nh den chat lvong tham d%nh tín dnng. Tham d%nh tớn dnng l mđt cụng viắc het súc phúc tap, không don gián chí là vi¾c tính tốn theo nhung cơng thúc có san mà cịn dịi hói cán b® tham d%nh phái có dvoc các yeu to: kien thúc, kinh nghi¾m, nang lnc và pham chat dao dúc. Kien thúc ó dây khơng chí là hieu biet sâu ve nghi¾p vn chun mơn don thuan mà bao gom hieu biet ve khoa hoc - kinh te - xã hđi. Kinh nghiắm cỳa cỏn bđ tham d%nh cung có ánh hvóng rat lón den q trình tham d%nh, nhung tích luy trong hoat d®ng thnc tien nhv tiep xúc vói khách hàng, kháo sát noi hoat dđng cỳa doanh nghiắp, phân tích các báo cáo tài chính ... se giúp cho các quyet d%nh cúa cán b® tham d%nh chính xác hon. Bên canh các yeu to trên thì pham chat dao dúc, tính ký lu¾t cao, khỏ nang nhay bộn trong cụng viắc cỳa cỏn bđ tham d%nh se là dieu ki¾n dám báo cho chat lvong tham d%nh. Neu cán b® tham d%nh khơng có pham chat dao dúc tot se ánh hvóng xau den quan h¾ giua khách hàng và ngân hàng ho¾c se dva ra nhung nh¾n xét dánh giá thieu tính khách quan, chính xác trong vi¾c de ra co só cho viắc quyet d%nh cho vay cỳa ngõn hng. Sn hđi tn cúa các yeu to trên se giúp cho cán b® tham d%nh có the dva ra nhung de xuat, kien ngh % dúng dan tù dó giúp ngân hàng lna chon dvoc nhung khách hàng tot dám báo khá nang trá no góp phan …
o Quy trình tín dnng:
- Quy trình tín dnng là t¾p hop nhung nđi dung, nghiắp vn co bỏn, cỏc bvóc tien hành trong q trình cho vay, thu no nham dám báo an tồn von tín dnng. Quy trình tín dnng là can cỳ cho cỏn bđ tham d%nh thnc hiắn cụng viắc m®t cách khách quan, khoa hoc và day dú. Nó bao gom các bvóc bat dau tù khâu chuan b% cho vay, phát tien vay, kiem tra trong quá trình cho vay cho den khi thu hoi dvoc no. Quy trình tín dnng cúa ngân hàng thvong mai khơng nên mang tính cúng nhac. Ðoi vói moi khách hàng khác nhau, ngân hàng có the chỳ dđng, linh hoat, thnc hiắn các bvóc trong quy trình tín dnng cho phù hop. Quy trình tín dnng can dvoc xây dnng m®t cách khoa hoc, tiên tien và phù hop vói the manh và d¾c trvng cúa Ngân
hàng. N®i dung quy trình càng day dú, chi tiet se giúp cán b® tín dnng, tham d%nh dánh giá chính xác khách hàng, dn báo dvoc rúi ro, tù dó có nhung kien ngh% làm co só cho ngân hàng ra quyet d%nh tài tro dúng dan.
o Thơng tin phnc vn cho hoat d®ng tham d%nh:
- Thơng tin tín dnng và các thơng tin khác liên quan den khách hàng có vai trị quan trong trong cơng tác tham d%nh tín dnng. Nhị có thơng tin can thiet, chính xác, nhân viên tham d%nh có co só de dva ra nhung nh¾n xét và kien ngh% dúng dan de ngvịi qn lý có the dva ra nhung quyet d%nh can thiet liên quan den cho vay. Thông tin phnc vn cho cơng tác tham d%nh tín dnng có the thu th¾p tù nhung nguon san có ó ngân hàng (Ho so vay von, thông tin giua các to chúc tín dnng, phân tích cúa các cán b® tín dnng...) tù khách hàng (theo che d® báo cáo d %nh ky ho¾c phán ánh trnc tiep), tù các co quan chuyên ve thông tin tín dnng ó trong và ngồi nvóc, tù các nguon thơng tin khác (báo, dài…). So lvong, chat lvong cúa thông tin thu nh¾n dvoc có liên quan den múc dđ chớnh xỏc trong viắc phõn tích, nh¾n d%nh tình hình th% trvịng, khách hàng ... de dva ra nhung quyet d %nh phù hop. Vì v¾y, thơng tin càng day dú, nhanh nh¾y, chính xác và tồn di¾n thì khá nang phịng ngùa rúi ro trong hoat d®ng kinh doanh càng lón, chat lvong tín dnng càng cao.
o Nhân to trang thiet b%, ky thu¾t:
- Các thiet b% hi¾n dai ngày nay dã ho tro rat nhieu cho công tác tham d%nh tín dnng. Sn phát trien cúa máy tính hi¾n dai và vi¾c úng dnng các phan mem chuyên dnng giúp ngân hàng thu th¾p dvoc thơng tin và tính tốn các chí tiêu tham d%nh nhanh chóng, chính xác hon, tù dó, rút ngan dvoc thịi gian tham d%nh. Ðac bi¾t, hi¾n này vói sn ho tro cúa h¾ thong phan mem cham diem tín dnng khách hàng tai các ngân hàng, chat lvong tham d%nh khách hàng ngày càng dvoc nâng cao hon.
1.2.5.2Nhân to khách quan:
o Tù phía danh nghi¾p:
- Ho so vay von mà khách hàng gúi den ngân hàng là co só quan trong de ngân hàng tien hành tham d%nh và dva ra quyet d%nh có cho vay hay khơng. Sn
trung thnc cúa khách hàng ánh hvóng lón tói cơng tác tham d%nh. Neu các khách hàng vay von ngân hàng không cung cap các so liắu trung thnc, vi pham che dđ ke toán thong kê dã dvoc ban hành thì se gây khó khan cho ngân hàng trong vi¾c nam bat tình hình sán xuat kinh doanh thnc te, cung nhv nang lnc tài chính thnc cúa khách hàng de qua dó có the dva ra quyet d%nh cho vay dúng dan.
o Mơi trvịng kinh te:
- Mơi trvịng kinh te có tác d®ng khơng nhó tói hoat d®ng tín dnng và tham d%nh tín dnng. Trong thịi ky nen kinh te suy thối thì hoat d®ng sán xuat kinh doanh cúa các khách hng doanh nghiắp b% thu hep, hoat dđng tớn dnng g¾p nhieu khó khan trên tat cá các linh vnc. Nhu cau von tín dnng giám trong thòi ky này. Trong trvòng hop này, neu ngân hàng bó qua các ngun tac tín dnng thì se dem lai nhieu rúi ro. Do dó, cán b® tham d%nh can nhay bén trong tỡnh huong ny, mđt mắt trong quá trình tham d%nh van phái dám báo các nguyên tac tín dnng toi thieu, m¾t khác can dánh giá phvong án kinh doanh cúa khách hàng doanh nghi¾p trên co só cùng chia se khó khan vói khách hàng. Vì trong thịi ky nen kinh te suy thối thì se khó tìm ra m®t khách hàng vay von vói m®t phvong án kinh doanh khá thi, có loi nhu¾n cao nhv trong thòi ky nen kinh te hvng th%nh. Còn trong thòi ky nen kinh te on d%nh và tang trvóng thì cơng tác tham d%nh tín dnng can phái dvoc nghiêm túc, tuân thú tuy¾t doi các nguyên tac tín dnng cúa ngân hàng nham sàn loc, chon lna nhung khách hàng tot, có phvong án kinh doanh tot, có nang lnc tài chính manh nham dám báo khá nang thu hoi no cho ngân hàng.
o Mơi trvịng pháp lý:
- M®t ngân hàng thvong mai khi hoat d®ng phái tuân thú day dú các quy d%nh ve lu¾t pháp cúa Nhà nvóc, cung nhv cúa ngân hàng Nhà nvóc nhv v¾y mơi trvịng pháp lý có ánh hvóng rat lón den chat lvong hoat d®ng tín dnng cúa ngân hng. Mđt hắ thong phỏp lý on d%nh de tao dieu ki¾n thu¾n loi cho NHTM hoat dđng hiắu quỏ, on d%nh, ngan chắn k%p thũi nhung rúi ro, nhung tiêu cnc xáy ra, góp phan nâng cao dvoc chat lvong tín dnng dong thịi NHNN có the kiem sốt và on d%nh tien tắ quoc gia. Búi vỡ, neu hoat dđng tín dnng kém hi¾u
q, cho vay không thu hoi dvoc no và lãi dúng han ho¾c sn gia tang tín dnng thieu lành manh, mú rđng quỏ mỳc se gõy hắu quỏ nghiờm trong, khơng chí ánh hvóng den sn song cịn cúa NHTM mà cịn phá võ tính on d%nh cúa nen kinh te vi mơ.
1.2.6.Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay.
Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay là hai khâu riêng bi¾t nhvng có quan h¾ gan bó vói nhau trong quy trình tín dnng. Tham d%nh tín dnng do nhân viên tín dnng, tham d%nh thnc hi¾n trvóc khi l¾p tị trình lên cho lãnh dao phn trách tín dnng quyet d%nh cho vay. Do v¾y, cơng tác tham d%nh tín dnng có ánh hvóng rat lón den múc d® chính xác cúa quyet d%nh cho vay. Ngvoc lai, tính chat quan trong cúa quyet d%nh cho vay ho¾c giá tr% lón hay nhó cúa khốn vay dịi hói cơng tác tham d%nh phái dvoc tien hnh mđt cỏch ky cng, chi tiet v chuyờn nghiắp.
Tóm lai, tham d%nh tín dnng là m®t trong nhung khâu quan trong nhat cúa quy trình tín dnng. Do tính chat quan trong cúa nó nên can xem dvoc xem xét và chi tiet hố thành m®t quy trình riêng gom các bvóc nhv xem xét ho so, thu th¾p thơng tin bo sung, tham d%nh tính khá thi, vóc lvong rúi ro và rút ra ket lu¾n sau cùng ve khá nang thu hoi no trvóc khi cho vay.
KET LU¾N CHUÐNG 1
Chvong 1, lu¾n van dã khái quát nhung lý lu¾n co bán ve tín dnng ngân hàng và tham d%nh tín dnng ngân hng trong dú tắp trung giúi thiắu cỏc nđi dung co bán trong quá trình tham d%nh tín dnng ngan han tai ngân hàng thvong mai.
Co só lý lu¾n trình bày trong chvong 2 là nen táng cho vi¾c dánh giá thnc trang cung nhv co só de dva ra các giỏi phỏp hon thiắn hoat dđng tham d%nh tớn dnng ngan han tai Phịng Tham d%nh Sài Gịn Cơng Thvong Ngân hàng góp phan dám báo tang trvóng tín dnng an tồn cho hoat d®ng cúa ngân hàng.
CHUÐNG 2: THUC TRANG HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHỊNG THAM бNH SÀI
GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG
2.1. M®T SO NÉT CHÍNH VE SÀI GỊN CƠNG THUÐNG NGÂN HÀNG. 2.1.1.Quá trình hình thành và phát trien cua Sài gịn Cơng Thvong Ngân Hàng:
-NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PHAN SÀI GỊN CƠNG THUÐNG - Tên giao d%ch: SÀI GỊN CƠNG THNG NGÂN HÀNG
- Tên tieng Anh: SAI GON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - Tên viet tat: SAIGONBANK
- Trn só chính : 2C Phó Ðúc Chính, Qu¾n 1, Tp. Ho Chí Minh - Website : www.saigonbank.com.vn
Saigonbank hoat d®ng chính trên các linh vnc:
+ Huy d®ng von ngan han, trung han, dài han vói các hình thúc tien gói có ky han, khơng ky han, chúng chí tien gói.
+ Tiep nh¾n von dau tv và phát trien, vay von các to chúc tín dnng khác. + Cho vay ngan, trung và dài han.
+ Chiet khau thvong phieu, co phieu và giay tị có giá. + Hùn von liên doanh.
+ Làm d%ch vn thanh toán giua các khách hàng. + Kinh doanh ngoai t¾, vàng bac, thanh tốn quoc te.
+ Huy d®ng von tù nvóc ngồi và d%ch vn ngân hàng khác trong quan h¾ vói nvóc ngoài khi dvoc NHNN cho phép.
+ Mua bán che tác, gia công vàng. D%ch vn cam do. + Phát hành thé n®i d%a SaigonBank Card.
2.1.2.L%ch su hình thành và phát trien:
- Saigonbank là Ngân hàng TMCP dau tiên (cúa Tp. Ho Chí Minh và cá nvóc), dvoc thành l¾p trong h¾ thong ngân hàng TMCP tai Vi¾t Nam hi¾n nay, ra dịi
ngày 16/10/1987, trvóc khi có Lu¾t Cơng ty và Pháp l¾nh Ngân hàng.
- Sn ra dịi cúa Saigonbank là m®t bvóc d®t phá trong chí dao cúa Thành úy, Úy Ban Nhân dân TPHCM ve vi¾c trien khai thnc hi¾n Ngh% quyet cúa Ðáng ve