Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh kiên giang

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  MÃ THÀNH TÂN Chuyên ngành : Kinh Tế – Tài Chính – Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HỒNG ĐỨC TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2008 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ 1.1.2.2 Cấp tín dụng đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn) 1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Tổng quan tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng; 1.2.1.2 Chức tín dụng 1.2.1.3 .3 Các hình thức tín dụng 1.2.2 dụng ngân hàng 1.2.2.1 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2.2 Các phương thức cho vay 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng kinh tế 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.3.1 Chất lượng tín dụng NHTM .8 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.1.2 Một số quy định chất lượng tín dụng liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng 1.3.1.3 Chỉ tiêu biểu chất lượng tín dụng 12 1.3.1.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.2 Rủi ro tín dụng .14 1.3.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 14 1.3.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.3.2.3 Nguyên nhân rủi ro .16 1.3.2.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội 17 1.3.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 18 1.3.3.1 Đối với ngân hàng 18 1.3.3.2 Đối với kinh tế 18 1.3.3.3 Đối với người vay 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 20 2.1 TỈNH KIÊN GIANG TRONG TIẾN TRÌNH CƠNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA CÙNG VỚI CẢ NƯỚC 20 2.1.1 Điều kiện tự nhiên vị trí địa lý 20 2.1.2 iềm phát triển kinh tế tỉnh .20 2.2 SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHCT VIỆT NAM VÀ CN.NHCT TỈNH KIÊN GIANG 21 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHCT.VN 21 2.2.2 Lịch sử hình thành phát triển CN.NHCT.KG 24 2.2.3 Bộ máy tổ chức quản lý CN.NHCT.KG 25 2.2.3.1 Sơ đồ tổ chức 25 2.2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .26 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CN.NHCT.KG 28 2.3.1 Quy định cho vay khách hàng NHCT.VN 28 2.3.2 Tóm tắt quy trình tín dụng Ngân hàng Cơng Thương .30 2.3.3 Phân tích hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG 33 2.3.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn 33 2.3.3.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn – cho vay kinh tế 38 2.3.4 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG 58 2.3.4.1 Những thuận lợi 58 2.3.4.2 Những tồn tại, khó khăn, vướng mắc CN.NHCT.KG thời gian qua 59 2.3.4.3 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH KIÊN GIANG 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA TỈNH KIÊN GIANG ĐẾN NĂM 2010 68 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Kiên Giang từ năm 2003 – 2006 68 3.1.2 Mục tiêu phát triển tỉnh đến năm 2010 68 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG CỦA HỆ THỐNG NHCT.VN ĐẾN NĂM 2010 69 3.2.1 Định hướng phát triển NHCT.VN đến năm 2010 69 3.2.2 Một số tiêu tăng trưởng NHCT.VN 69 3.2.3 Các tiêu tăng trưởng CN.NHCT.KG đến năm 2010 .70 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH KIÊN GIANG 70 3.3.1 iải pháp cấp độ vĩ mô 70 3.3.1.1 Đối với Chính phủ 70 3.3.1.2 Đối với NHNN Việt Nam 70 3.3.1.3 Đối với NHCT.VN 71 3.3.2 Các giải pháp cấp độ vi mô 72 3.3.2.1 Đối với CN.NHCT.KG 72 a Đối với công tác huy động vốn 72 b Đối với hoạt động cho vay 75 c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 78 d Các biện pháp khác 79 3.3.2.2 Đối với đơn vị có liên quan khác 80 a Đối với UBND tỉnh Kiên Giang 80 b Đối với quan khác tỉnh 80 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CN.NHCT.KG Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐV Huy động vốn INCAS Chương trình đại hóa ngân hàng NHCT Ngân hàng Cơng Thương NHCT.VN Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN.VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NQH Nợ hạn NSNN Ngân sách nhà nước QLRR Quản lý rủi ro QTD Quỹ tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân VHĐ Vốn huy động DANH MỤC CÁC BẢNG - BIỂU TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình HĐV TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang 34 Bảng 2: Tổng hợp tình hình HĐV chỗ CN.NHCT.KG 35 Bảng 3: Tỷ trọng VHĐ chỗ CN.NHCT.KG 35 Bảng 4: Tổng hợp dư nợ TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang .39 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang 40 Bảng 6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ CN.NHCT.KG từ năm 2003—2007 41 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ CN.NHCT.KG từ năm 2003-2007 45 Bảng 8: Tình hình nợ hạn địa bàn tỉnh Kiên Giang từ năm 2003-2007 .48 Bảng 9: Tổng hợp dư nợ hạn TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang qua năm 2003-2007 49 Bảng 10: Tổng hợp dư nợ, NQH, nợ xấu CN.NHCT.KG từ năm 2003-2007 .49 Bảng 11: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang từ năm 2004-2007 53 Bảng 12: Tỷ suất lợi nhuận tổng dư nợ cho vay TCTD địa bàn từ năm 2004-2007 53 Bảng 13: Tình hình nợ ngoại bảng TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang CN.NHCT.KG từ năm 2005-2007 .54 Bảng 14: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận CN.NHCT.KG qua năm 55 DANH MỤC CÁC BIỂU Trang Biểu đồ 1: Thị phần HĐV TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang 34 Biểu đồ 2: Dư nợ TCTD địa bàn tỉnh Kiên Giang qua năm 39 Biểu đồ 3: Thị phần dư nợ cho vay địa bàn thời điểm 31/12/2007 39 Biểu đồ 4: Tình hình dư nợ tín dụng CN.NHCT.KG từ năm 2003-2007 41 Biểu đồ 5: Tình hình NQH CN.NHCT.KG từ năm 2003-2007 50 Biểu đồ 6: So sánh tỷ lệ NQH CN.NHCT.KG với khối NHTMQD 52 Biểu đồ 7: Lợi nhuận CN.NHCT.KG qua năm 2003-2007 55 LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Hoạt động ngân hàng xem hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì vậy, hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Trong kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, hoạt động tín dụng Các số thống kê nhiều nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm đến 70% tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Kiên Giang nói riêng nước nói chung thời gian qua minh chứng cho thấy nhận định này: Hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ xấu cao Là Chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Kiên Giang phải đối mặt với vấn đề trên, hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua ln đạt hiệu thấp phải chịu tổn thất rủi ro xảy Vì vấn đề đặt cần phải phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh để qua có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giữ vững vị thế, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần xuất ngày nhiều địa bàn Với tính cấp thiết vấn đề nêu trên, qua q trình cơng tác nghiên cứu, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Kiên Giang” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Kinh tế – Tài – Ngân hàng II MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI Đề tài nghiên cứu nhằm đạt ba mục tiêu: - Thứ nhất: Nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại; Tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế; Hiệu hoạt động tín dụng qua chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng; - Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang thời gian qua; - Thứ ba: Đề xuất giải pháp để nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh III ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Việt Nam, hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, có Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Kiên Giang Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh chiếm khoảng 95% tổng thu nhập, nên phần nội dung đề tài việc phân tích hoạt động tín dụng hiểu hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Chi nhánh từ năm 2003 đến năm 2007 IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Ngồi ra, luận văn cịn kết hợp vận dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê V.KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn có kết cấu sau: Chương I: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1 hái niệm NHTM: NHTM (Commercial Bank) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu NHTM loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, TCKT, tổ chức đồn thể cá nhân,… việc nhận tiền gửi loại,… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Điều 20 Luật Tổ chức tín dụng nêu rõ: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) nói: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất NHTM thể qua điểm sau: - NHTM TCKT, doanh nghiệp; - NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh - Phấn đấu tỷ lệ vốn đầu tư phát triển đạt 46%GDP Tăng trưởng GDP bình quân khu vực hàng năm là: nông – lâm – thủy sản – 9%; Công nghiệp – Xây dựng 17 – 18%; Dịch vụ 15 – 16% Cơ cấu kinh tế tỉnh năm 2010 là: nông – lâm – thủy sản đạt 35%; Công nghiệp – Xây dựng 35%; Dịch vụ 30% - Sản lượng lương thực đến năm 2010 đạt triệu Sản lượng khai thác nuôi trồng thủy sản năm 2010 đạt 460 ngàn Tổng kim ngạch xuất đạt 500 triệu USD vào năm 2010 Huy động ngân sách hàng năm đạt – 7%GDP Tăng dân số trung bình hàng năm 1,2%/năm, quy mô dân số vào năm 2010 1,8 triệu người Hàng năm giải việc làm cho 24 – 25 ngàn lao động Huy động học sinh từ – 14 tuổi đến trường đạt 95% trở lên Tỷ lệ hộ nghèo 6%; 80% đường đến trung tâm xã bê tơng hóa nhựa hóa; 90% dân số sử dụng nước 95% số hộ sử dụng điện 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG CỦA HỆ THỐNG NHCT.VN ĐẾN NĂM 2010: 3.2.1 Định hướng phát triển NHCT.VN đến năm 2010: Định hướng phát triển NHCT.VN đến 2010 là: Xây dựng NHCT.VN thành ngân hàng chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam Đồng thời thực thành công mục tiêu hóa: Hiện điện hóa; Cổ phần hóa; Chuẩn hóa nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân cán bộ; Cơng khai minh bạch hóa, lành mạnh tài 3.2.2 Một số tiêu tăng trưởng NHCT.VN: - Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng 25% hàng năm - Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5) theo QĐ 493 18: ≤ 2% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: ≤ 40% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản: ≥ 75% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay DNNN: ≤ 20% tổng dư nợ - Dự phịng rủi ro trích đủ theo QĐ 493 18 3.2.3 Các tiêu tăng trưởng CN.NHCT.KG đến năm 2010: - HĐV: tăng 10% hàng năm - Tổng dư nợ cho vay: tăng 20% hàng năm - Nợ xấu/tổng dư nợ: 2% hàng năm - Thu dịch vụ phí: tăng 15 – 20% hàng năm - Thu nhập bình quân đầu người: hàng năm tăng 20% trở lên 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.3.1 iải pháp cấp độ vĩ mô 3.3.1.1 Đối với Chính phủ: - Cần xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh phát triển khn khổ pháp luật; - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng theo hướng hội nhập phù hợp với chuẩn mực quốc tế, văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo; 3.3.1.2 Đối với NHNN Việt Nam: - NHNN cần rà soát, chỉnh sửa ban hành văn pháp lý để kịp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh thơng thống cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng - Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt; - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo hướng hội nhập phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế theo tiến trình hội nhập quốc tế - Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định có hiệu quả, với mục đích bảo vệ người gửi tiền, tránh cho kinh tế khỏi chấn động khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thốt, lãnh phí việc sử dụng vốn tín dụng để đầu tư; - Phát huy vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế 3.3.1.3 Đối với NHCT.VN: - Trong công tác tuyển dụng NHCT.VN nên giao quyền cho Chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực Chi nhánh Hoặc có đề thi riêng cho Chi nhánh vùng khó khăn với yêu cầu trình độ thấp thành phố lớn, nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tuyển dụng lao dộng đủ tiêu yêu cầu, đỡ tốn chi phí thi tuyển khơng tuyển dụng lao động - Theo Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN, mức ủy quyền cho vay Phòng giao dịch khách hàng không 500 triệu đồng thấp từ làm giảm tính tự chủ hoạt động, khả phục vụ khách hàng, tăng chi phí cơng tác cho vay phải thực tái thẩm định Vì đề nghị NHCT.VN kiến nghị NHNN.VN nâng mức uỷ quyền cho vay phòng giao dịch - Việc rút dần dư nợ cho vay DNNN yếu vấn đề khó khăn, đề nghị NHCT.VN có văn riêng hướng dẫn thực để đáp ứng yêu cầu an tồn vốn tín dụng, đồng thời hạn chế ảnh hưởng đến khả tài chí tồn doanh nghiệp - Đề nghị NHCT.VN cho phép Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng việc định giá tài sản QSD đất theo nguyên tắc đảm bảo xử lý thu hồi đủ gốc lãi xử lý tài sản - Việc ứng dụng thành công phần mềm chương trình incas giúp cho NHCT có điều kiện mở rộng phát triển dịch vụ, nâng cao vị cạnh tranh Tuy nhiên, mặt kỹ thuật hạn chế như: liệu cịn sai sót truyền cho Chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; việc giao dịch máy thường bị gián đoạn, để khách hàng phàn nàn phải chờ đợi lâu Vì vậy, đề nghị NHCT.VN sớm nâng cấp hoàn thiện chương trình incas để phục vụ tốt cơng tác quản lý, điều hành phát triển, mở rộng dịch vụ - Vấn đề thẩm định rủi ro tín dụng quy trình cấp tín dụng thực cần thiết Tuy nhiên, NHCT.VN quy định tất khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng Chi nhánh khó thực hiện, đặc biệt khoản cho vay nông dân, đồng thời tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng nhiều cán đến lúc Vì vậy, đề nghị NHCT.VN áp dụng thẩm định rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn từ 100 triệu đồng trở lên 3.3.2 Các giải pháp cấp độ vi mô: 3.3.2.1 Đối với CN.NHCT.KG: a Đối với công tác huy động vốn: a.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi: - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đây xem sợi dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, đặc biệt NHTMCP địa bàn tỉnh Kiên Giang - Giao dịch viên, cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng Vì Chi nhánh cần xếp, bố trí lại cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với Ngân hàng, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với Ngân hàng - Thành lập tổ dịch vụ lưu động Chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm phát tiền vay theo yêu cầu khách hàng - Sửa chữa, chỉnh trang lại điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở để tạo nên vị CN.NHCT.KG địa bàn - Tiếp tục trì tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt a.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Chi nhánh nên nghiên cứu đưa thêm nhiều hình thức huy động mới: - Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi chưa xác định xác thời gian sử dụng số tiền tương lai, dẫn tới họ khó khăn lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cần tiền họ phải rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn; gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài chưa sử dụng đến hiệu việc gửi tiết kiệm khơng cao Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có nhu cầu khách hàng rút tiền hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần - Hai là, Hình thức gửi tiền nhiều lần rút lần hay tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động sử dụng nhiều nước giới nhiều NHTM Việt Nam triển khai Hình thức thích hợp với đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho tương lai Nếu thực tiết kiệm gửi góp cách thức tốt để HĐV dài hạn - Ba là, tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh NHCT rút tiền Chi nhánh, điểm giao dịch NHCT tồn quốc - Bốn là, Tích cực triển khai chủ trương Chính phủ tốn tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ hội để mở rộng nối kết hàng loạt dịch vụ khác a.3 Chú trọng khai thác nguồn VHĐ không kỳ hạn Đây nguồn vốn có chi phí rẻ lãi suất huy động thấp, song nguồn vốn lại thiếu ổn định, ảnh hưởng đến bất lợi tới cơng tác kế hoạch hóa nguồn vốn Chi nhánh Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục coi trọng có sách để phát triển nguồn VHĐ không kỳ hạn theo hướng: - Một là, xúc tiến hợp tác với Chi cục thuế, Kho Bạc nhà nước, Điện lực Kiên Giang, Công ty cấp nước Kiên Giang giải pháp không dùng tiền mặt với đối tượng thu nộp ngân sách, toán tiền điện, tiền nước, coi hướng chiến lược tăng trưởng nguồn vốn lâu dài ổn định với chi phí thấp - Hai là, đặc biệt quan tâm thu hút đơn vị sản xuất hàng xuất mở tài khoản, có sách tốt đơn vị việc mở tài khoản thực toán, vay vốn Chi nhánh, nhằm thu hút nguồn ngoại tệ không kỳ hạn từ đơn vị a.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn Việc HĐV Chi nhánh thực thông qua hội sở 06 phòng giao dịch Tuy nhiên, 06 phịng giao dịch có đến 03 phịng giao dịch chưa thực tốt cơng tác HĐV: Hà Tiên, Bến Nhứt Phú Quốc Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới HĐV thông qua việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm địa điểm đơng dân cư, có tiềm HĐV như: huyện Tân Hiệp, Cảng cá Tắc Cậu, huyện Hòn Đất,… b Đối với hoạt động cho vay: b.1 Duy trì phát triển cho vay khách hàng truyền thống: - Chi nhánh nên tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc, tiếp thị nhằm trì phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án/phương án vay vốn lớn có hiệu từ khách hàng - Tăng cường cho vay đồng nội tệ (VNĐ) điều kiện nguồn VHĐ ngoại tệ hạn chế Hiện tới dư nợ cho vay ngoại tệ Chi nhánh lớn nhận vốn điều hòa từ NHCT.VN Do vậy, thời gian tới, song song với việc tăng nguồn huy động ngoại tệ mới, Chi nhánh nên xem xét mở rộng cho vay VNĐ b.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay: Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, bảo lãnh,… Để mở rộng hoạt động tín dụng cách có hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG chủ yếu vào hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thông qua dự án đầu tư, bảo lãnh Để hoạt động tín dụng có hiệu yêu cầu đặt Chi nhánh xem xét để đa dạng hóa hình thức cho vay, chẳng hạn cho vay thông qua chiết khấu thương phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ theo L/C, thấu chi cho khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương qua thẻ,… Chi nhánh cần nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chọn gói, kết hợp hình thức cho vay truyền thống với dịch vụ bổ sung, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, hốn đổi lãi suất với dự án trung dài hạn, triển khai nghiệp vụ bao toán 85 b.3 Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an tồn, hiệu quả, bền vững: - Căn chủ trương kế hoạch phát triển tỉnh, thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao; có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả nợ vay gốc lãi (không phân biệt thành phần kinh tế), khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng - NHCT.VN cần hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng tập trung, phối hợp với trung tâm thông tin NHNN quan chuyên môn, hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích thẩm định tín dụng Chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc có chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng; Hạn chế cho vay nhiều vào khách hàng; - Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tượng vật tư hàng hóa tương xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn khế ước hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn b.4 Mở rộng cho vay đơn vị kinh tế quốc doanh: Để mở rộng cho vay đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh, góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, Chi nhánh cần: - Tạo điều kiện thuận lợi (về thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng, …) để đơn vị kinh tế quốc doanh dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có 86 mức lãi suất, khoản phí áp dụng cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn - Định giá tài sản bảo đảm tiền vay nên xem xét để sát với thực tế, có tính tới yếu tố rủi ro xảy ra, đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nay, giá trị QSD đất, thường xem xét định giá sở tham khảo giá Nhà nước, nên thường thấp nhiều so với giá thực tế giao dịch b.5 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng: Đánh giá phân loại khách hàng công việc quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc đánh giá phân loại khách hàng nên thực cách có hệ thống, làm sở để ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin khách hàng mình, thơng qua đó, thực công tác sàng lọc khách hàng, tạo thuận lợi cho cơng tác chăm sóc mở rộng khách hàng giảm thiểu RRTD Chi nhánh b.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ xử lý rủi ro: - Theo quy định phân loại (493 18), nợ gia hạn nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh Nếu không quan tâm theo dõi thu nợ kịp thời, khoản nợ gia hạn có khả chuyển sang nợ hạn, gây rủi ro vốn - Nợ xử lý rủi ro khoản nợ tính vào chi phí năm trước đó, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong năm qua, công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh xử lý tốt, việc thành lập tổ bán chuyên trách thực công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Kết quả, riêng năm 2007, Chi nhánh thu hồi 39 tỷ đồng nợ xử lý rủi ro b.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng kiểm tra kiểm sốt nội địi hỏi tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh Thơng qua việc kiểm tra kiểm sốt mặt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, mặt khác nhắc nhở, động viên cán tín dụng phải thực nghiêm quy chế, quy trình ngành của NHCT.VN, từ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt doanh nghiệp nói chung CN.NHCT.KG nói riêng Nhìn chung mặt trình độ cán bộ, nhân viên CN.NHCT.KG chưa cao Với số lượng 101 cán nhân viên Chi nhánh có 01 thạc sĩ, 80 cán có trình độ đại học cịn lại trình độ đại học 20 người Thời gian gần đây, yêu cầu trình độ cán tín dụng nên Chi nhánh bố trí xếp cán có trình độ đại học làm cơng tác tín dụng, nhiên số người làm cơng tác tín dụng cán đào tạo từ chuyên ngành ngân hàng không đáng kể Điều đó, ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung Vì thời gian tới, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên đào tạo khóa ngắn hạn Trung tâm đào tạo NHCT.VN để nhằm cập nhật kiến thức mới, quy định hoạt động Ngành NHCT.VN; - Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề để nâng cao trình độ cán tín dụng Hoặc tổ chức lớp học cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh lớp học luật, kế toán, thẩm định phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phân tích dự án đầu tư Đối với ngành nghề có số dư nợ lớn, Chi nhánh nên cử cán tín dụng chuyên quản cho bồi dưỡng thêm lớp chuyên ngành xây dựng, thủy sản, điện… - Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: kế toán doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học,… thơng qua việc hỗ trờ kinh phí học tập; đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua - Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chun mơn nghiệp vụ, qua thúc đẩy cán công nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ; - Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng quý lãnh đạo phòng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng - Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị tải, tầm kiểm sốt CBTD dễ có nguy theo dõi thu nợ lãi, nợ vốn không kịp thời làm nợ q hạn tăng cao đột biến Chính Chi nhánh nên xem xét để có bố trí cán phòng/tổ cho phù hợp sở trình độ chun mơn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng người, việc, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng lực lượng trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh d Các biện pháp khác: - Hàng năm, Phòng kiểm tra kiểm soát nội nên hệ thống lại văn hiệu lực thi hành, văn hết hiệu lực để đề xuất với Ban Giám đốc triển khai đến cán công nhân viên nắm mà thực cho - Phịng thơng tin điện toán phải thiết kế báo cáo nhanh ngày số liệu cần thiết như: HĐV, dư nợ, nợ hạn, nợ lãi,… để giúp Ban giám đốc điều hành kịp thời hoạt động hàng ngày - Định kỳ hàng tháng, quý phòng nghiệp vụ phải báo cáo phân tích mảng nghiệp vụ phịng phụ trách gởi Ban giám đốc để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động ngân hàng ngày có hiệu 3.3.2.2 Đối với đơn vị có liên quan khác: a Đối với UBND tỉnh Kiên Giang: - UBND tỉnh cần có giải pháp hiệu việc giải khó khăn cho DNNN giúp cho Chi nhánh thu hồi nợ, bảo toàn đồng vốn đầu tư - Không nên can thiệp sâu vào hoạt động cho vay CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung, theo quy định Luật TCTD ngân hàng hồn tồn tự chủ định cho vay; b Đối với quan khác tỉnh: - Đề nghị Sở Giao thông Vận tải, Sở tài nguyên Môi trường tỉnh hỗ trợ DNNN thực chuyển đổi việc sang tên chủ sở hữu quyền tài sản cho pháp nhân để chấp cho ngân hàng - Đề nghị Viện kiểm sát nhân dân, Công an, Thi hành án tỉnh hỗ trợ CN.NHCT.KG tích cực cơng tác xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đặc biệt hộ vay vốn để khắc phục hậu Bão số theo định Chính phủ - Đối với Sở tài tỉnh cần có biện pháp xử phạt mạnh tay TCKT chậm trễ việc lập báo cáo tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi thông tin quan trọng để CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh, sở mà có định đắn cho vay Kết luận Chương III: Trên sở mục tiêu định hướng phát triển tỉnh Kiên Giang, NHCT.VN CN.NHCT.KG đến năm 2010 Nhằm đưa CN.NHCT.KG trở thành Chi nhánh ngân hàng mạnh mặt, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln xem vấn đề mấu chốt hoạt động ngân hàng Một số giải pháp nhìn gốc độ vĩ mơ vi mơ trình bày hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, qua tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành Ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước./ KÕt luËn Nền kinh tế nước ta chuyển động nhanh theo xu hướng hội nhập, đặt cho ngành ngân hàng nói chung, có Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang phải đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho an toàn hiệu Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro gây nhiều tổn thất cho ngân hàng Các tổ chức tín dụng, mặt hợp tác kinh doanh mặt khác lại cạnh tranh lẫn Vì vậy, vấn đề đặt làm vừa tăng trưởng tín dụng, góp phần vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương đảm bảo đạt chất lượng tốt, dư nợ lành mạnh mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh tình hình cạnh tranh thị trường ngày tăng Xuất phát từ thực tiễn trên, luận văn tập trung vào vấn đề sau: ✓ Trình bày cách tổng quan ngân hàng thương mại; Tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế; Hiệu hoạt động tín dụng; ✓ Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang từ năm 2003 đến năm 2007 Qua đưa nhận xét hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, tìm thuận lợi, tồn tại, khó khăn vướng mắc nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh; ✓ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh, luận văn đưa hai nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp kiến nghị mang tầm vĩ mơ nhóm giải pháp cụ thể mang tính chất nghiệp vụ chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang nhằm góp phần tăng trưởng dư nợ lành mạnh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh, tạo tiền đề để Chi nhánh ngành ngân hàng vững tin bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Mặc dù cố gắng nhiều việc nghiên cứu đề tài, luận văn cịn điều thiếu sót; giải pháp tác giả đưa chưa đầy đủ mang tính chủ quan Vì vậy, mong nhận góp ý từ người đọc để đề tài hoàn thiện hơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Tín dụng ngân hàng (nghiệp vụ ngân hàng thương mại) – Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – NXB Thống Kê 2.Quản trị ngân hàng thương mại – Chủ biên: PGS.TS Trần Huy Hoàng – NXB Lao Động (2007) 3.Luật Tổ chức tín dụng 4.Bộ luật Dân năm 2005 5.Luật đất đai năm 2003 6.Luật doanh nghiệp Nhà nước năm 2003 7.Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam (Kỷ yếu hội thảo khoa học) – Vụ chiến lược phát triển ngân hàng – NXB Phương Đông – Hà Nội năm 2005 8.Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - http//:www.sbv.gov.vn 9.Website Ngân hàng Công Thương Việt Nam – http//:www.icb.com.vn 10 Website UBND tỉnh Kiên Giang – http//:www.kiengiang.gov.vn 11.Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng năm 2007 12 Bảng cân đối kế toán Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang năm 2003 – 2007 13 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003 – 2007 Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang 14 Sổ tay tín dụng Quy trình cho vay hệ thống NHCT Việt Nam 15 Niên giám thống kê năm 2003 – 2006 Cục Thống Kê tỉnh Kiên Giang 16 Văn kiện Đại hội Đại biểu lần thứ VIII Đảng tỉnh Kiên Giang nhiệm kỳ 2005 – 2010 17 Hội nghị chuyên đề tín dụng khu vực Miền Nam – NHCT Việt Nam – năm 2006 ... luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Kiên Giang. .. Hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ xấu cao Là Chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Kiên Giang phải đối mặt với. .. luận ngân hàng thương mại; Tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế; Hiệu hoạt động tín dụng qua chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng; - Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng