Quản lý cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Có “an cư” thì mới “lạc nghiệp”. Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay về một căn nhà để ổn định cuộc sống. Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ. Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng dân sô cao, hiện nay dân số Việt Nam đạt khoảng trên 90 triệu người, mật độ dân số là gần 260 người/km¬2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số của nước ta phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện. Tương ứng với đó là tỷ lệ dân số ở đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2025. Dân số gia tăng tại đô thị sẽ tạo sức ép lớn về nhà ở. Tình hình xây dựng nhà ở xã hội cho cán bộ công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân và nhà ở tái định cư đều lâm vào tình trạng cung không đáp ứng nổi cầu. Như vậy có thể khẳng định rằng nhu cầu về nhà ở là rất lớn.Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đối với các khách hàng cá nhân có nhu cầu. Tuy nhiên, hiện nay việc cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả năng phát triển sản phẩm còn hạn chế. Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà ở. Đặc biệt là Sacombank chi nhánh Phú Thọ đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của người dân, nhưng vẫn bảo đảm an toàn tín dụng. Dư nợ cho vay tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ có mức tăng trưởng đều qua các năm và qua 3 năm 2018, 2019, 2020 tốc độ tăng trưởng trung bình của dư nợ vay là 30%. Tại thời điểm 31/12/2020, tổng dư nợ tại chi nhánh là 2,327,634 tỷ đồng, đã tăng lên 361,758 tỷ đồng so với 31/12/2019 (tăng khoảng 18,4%). Dù bị ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng kinh tế do đại dịch Covid-19 thời gian qua nhưng các khách hàng tại chi nhánh vẫn tích cực trong việc trả nợ ngân hàng dẫn tới doanh số thu nợ cũng như doanh số giải ngân của chi nhánh qua các năm ngày một tăng. Tuy nhiên, chính sách cũng như quy chế cho vay của chi nhánh vẫn tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở tại chi nhánh. Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa ra giải pháp khắc phục khó khăn và đẩy mạnh quản lý sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ là vô cùng cấp thiết. Vì vậy, học viên đã lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc phát triển cho vay mua nhà trong giai đoạn thị trường bất động sản phát triển đã và đang là vấn đề được các ngân hàng thương mại quan tâm. Hoạt động cho vay này không những có ý nghĩa to lớn đối với ngân hàng thương mại mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung. Trong quá trình thực hiện luận văn này, học viên đã tham khảo một số công trình nghiên cứu sau: Phạm Hữu Ngọc (2014) với đề tài “Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Chợ Lớn - Phòng giao dịch Lý Chiêu Hoàng qua các năm 2011, 2012,2013”, báo cáo thực tập của Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Bài thực tập đã tập trung phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay nói chung và Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà nói riêng, từ đó nhìn nhận, đánh giá và đề xuất các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Chợ Lớn - Phòng giao dịch Lý Chiêu Hoàng. Cái Xuân Hùng (2018) với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế của Trường Đại học kinh tế - Đại học Huế. Luận văn đã tập trung phân tích, đánh giá tình hình cấp phát tín dụng đối với cho vay mua nhà ở, từ đó chỉ ra điểm mạnh và hạn chế của công tác quản lý tín dụng. Sau đó đưa ra những phương pháp, đề xuất đên quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình. Đinh Văn Tài (2017) với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội”, chuyên đề tốt nghiệp của Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Chuyên đề tốt nghiệp tập trung vào việc nhìn nhận nền kinh tế đang phát triển mạnh, kéo theo nhu cầu mua nhà ở ngày một tăng cao của người dân tại thủ đô Hà Nội, từ đó, phát triển sản phẩm cho vay mua nhà bước đi đúng đắn, bền vững, mang lại lợi ích và hiệu quả cho người dân và Ngân hàng. Nguyễn Thị Thùy Trang (2018) với đề tài “Khảo sát sự thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tân Bình”, khóa luận tốt nghiệp để nhận bằng cử nhân của Trường Đại học nông lâm thành phố Hồ Chí Minh”. Khóa luận tập trung chủ yếu vào việc đánh giá, khảo sát mức độ tương tác, hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay mua nhà. Từ đó chỉ ra được những ưu điểm, nhược điểm của dịch vụ này. Tiến tới thay đổi những điểm còn hạn chế, khiếm khuyết, đồng thời phát huy những điểm mạnh mà dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tân Bình đã và đang phục vụ khách hàng. Lê Thị Thắm (2017) với đề tài: Phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng VP Bank - PGD Phú Lâm”, báo cáo tốt nghiệp Trường đại học Nguyễn Tất Thành. Báo cáo trên cơ sở phân tích, tổng hợp hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng VP Bank – phòng giao dịch Phú Lâm để từ đó đưa ra các đề xuất nhằm tăng khả năng cạnh tranh, phát triển thị trường và chăm sóc khách hàng tốt nhất. Tuy nhiên, chưa có một công trình nghiên cứu nào về đề tài quản lý cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh Phú Thọ, vì vậy học viên có thể khẳng định đề tài nghiên cứu này không bị trùng lặp với các đề tài đã nghiên cứu trước đó. Trong bối cảnh thị trường bất động sản đang có dấu hiệu phục hồi và phát triển sau dịch Covid-19, học viên mong muốn đề tài sẽ là một đóng góp nhỏ cho vấn đề quản lý cho vay mua nhà ở tại Sacombank Chi nhánh Phú Thọ. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích, đánh giá được thực trạng từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ở của Sacombank chi nhánh Phú Thọ. Để thực hiện được mục tiêu nêu trên, luận văn phải thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về quản lý cho vay mua nhà ở của Sacombank chi nhánh Phú Thọ - Phân tích thực trạng quản lý cho vay mua nhà ở của Sacombank chi nhánh Phú Thọ. - Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ở của Sacombank chi nhánh Phú Thọ. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ. Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Quản lý cho vay mua nhà ở tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ được nghiên cứu theo quy trình quản lý bao gồm: lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát số liệu thực hiện cho vay mua nhà ở. + Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank chi nhánh Phú Thọ. + Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp trong luận văn được thu thập cho giai đoạn 2016 - 2020; Dữ liệu sơ cấp thu thập vào tháng 2021; Đề xuất các giải pháp cho các giai đoạn đến năm 2025.

; TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGÔ ĐỨC ĐẠT QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGÔ ĐỨC ĐẠT QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI THỊ HỒNG VIỆT HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa công bố cơng trình khác Các số liệu kết sử dụng Luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Ngô Đức Đạt năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thầy, cô giáo khoa Khoa học quản lý tạo điều kiện giúp đỡ, tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức suốt thời gian vừa qua Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Thị Hồng Việt, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện, cung cấp thơng tin để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, khích lệ để tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay mua nhà 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà 10 1.1.3 Các phương thức cho vay mua nhà 13 1.2 Quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Bộ máy quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại .19 1.2.4 Nội dung quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại .20 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 25 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay mua nhà số chi nhánh ngân hàng thương mại học rút cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ 30 1.3.1 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay mua nhà số chi nhánh ngân hàng thương mại 30 1.3.2 Kinh nghiệm rút cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 33 2.1 Khái quát Sacombank chi nhánh Phú Thọ sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh 33 2.1.1 Khái quát Sacombank chi nhánh Phú Thọ 33 2.1.2 Sản phẩm cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 40 2.2 Thực trạng quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 42 2.2.1 Thực trạng máy quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 42 2.2.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 45 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 47 2.2.4 Thực trạng kiểm soát cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 53 2.3 Đánh giá quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 56 2.3.1 Đánh giá công tác thực mục tiêu quản lý 56 2.3.2 Ưu điểm 63 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 69 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 69 3.1.1 Mục tiêu cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 69 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 70 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 71 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 71 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 72 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ .74 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 82 3.2.5 Một số giải pháp khác 84 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 88 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Trung ương 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CBTD CVMN CVTD HĐTD KHCN NHNN NHTM NQH PGD SXKD TMCP VTD Nguyên nghĩa Cán tín dụng Cho vay mua nhà Cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình nhân Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 40 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 41 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 42 Bảng 2.4 Thời hạn cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 45 Bảng 2.5 Kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 .51 Bảng 2.6 Phân bổ tiêu cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 53 Bảng 2.7 Tình hình thực kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 54 Bảng 2.8 Tình hình tập huấn cho đội ngũ cán nhân viên Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 55 Bảng 2.9 Tình hình thực truyền thơng, marketing sản phẩm Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 .56 Bảng 2.10 Tình hình hồ sơ vay mua nhà bị CBTD Sacombank Phú Thọ loại giai đoạn 2016 - 2020 59 Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể Sacombank Phú Thọ 61 Bảng 2.12: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 62 Bảng 2.13: Tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 63 Bảng 2.14: Thị phần dư nợ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 64 Bảng 2.15: Tình hình phân loại nhóm nợ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 65 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 67 Bảng 2.17: Lợi nhuận từ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 68 Bảng 2.18: Đánh giá khách hàng vay mua nhà chất lượng sản phẩm CVMN Sacombank Phú Thọ .69 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 1: Khung nghiên cứu .6 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy mạng lưới Sacombank Phú Thọ 39 Hình 2.2 Lợi nhuận Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 44 Hình 2.3: Bộ máy quản lý cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 48 Hình 2.4 Quy trình cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 57 Sơ đồ 1.1: Cho vay mua nhà trực tiếp 17 Sơ đồ 1.2: Cho vay mua nhà gián tiếp 18 92 phần lớn nhóm thực có nhu cầu vay mua nhà để Trên sở phân loại khách hàng đó, Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần xác định mức độ ưu tiên phục vụ nhóm khách hàng Từ đó, xác định sản phẩm cho vay mua nhà phù hợp hướng đến nhóm khách hàng Tuy nhiên, để trì hiệu kinh doanh tại, đảm bảo quản lý cho vay mua nhà có hiệu quả, Sacombank chi nhánh Phú Thọ trước hết cần thực số công việc sau: Thứ nhất, rà soát lại danh mục sản phẩm cho vay mua nhà sản phẩm dịch vụ (khơng có) khách hàng, khơng mang lại doanh số đáng kể phát sinh số chi phí định (chi phí giấy tờ, nhân lực, …), nói chung khơng hiệu tiếp tục trì, sau vào kết phân loại khách hàng trên, chiến lược phát triển sản phẩm cho vay mua nhà để địnhnhững sản phẩm nên trì phát triển, sản phẩm nên loại bỏ Thứ hai, sở kết phân loại khách hàng mà tập trung nỗ lực để nghiên cứu nhu cầu thị trường, học hỏi đối thủ ngân hàng khác để bổ sung vào danh mục sản phẩm CVMN phù hợp với nhóm khách hàng Chi nhánh tham khảo số sản phẩm CVMN có nhu cầu cao tỉnh Phú Thọ, để từ hướng phát triển phù hợp 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ Đối với khoản CVMN sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình khách hàng, nhằm đánh tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, từ đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình tài khách hàng, tránh rủi ro sau Những biện pháp 93 cần phải thực q trình kiểm sốt khoản cho vay mua nhà là: + Kiểm tra thường xuyên, đột xuất việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra định kỳ công việc tình hình thu nhập khách hàng + Hàng tháng, quý cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, từ có biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng + Thường xuyên kiểm tra việc đánh giá tài sản bảo đảm theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản bảo đảm bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho Ngân hàng Những biện pháp giúp cho cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài chính, biến đổi sống khách hàng cá nhân để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng nhằm đảm bảo thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm nâng cao chất lượng khoản vay Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Sacombank để quan sát theo dõi tình hình hoạt động khách hàng có thay đổi bất thường khơng, cách 94 giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù công việc khách hàng Đối với khoản vay mua nhà lớn, CBTD nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro Ngoài phận kiểm sốt nộ Hội sở có chức kiểm tra tín dụng định kỳ Chi nhánh, để đảm bảo phát sai sót q trình cấp tín dụng phận tín dụng, Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần chủ động thành lập phận kiểm sốt chéo phịng phận liên quan đến hoạt động cho vay mua nhà Bộ phận kiểm soát nội cần đảm bảo yêu cầu: Cán thực chức kiểm soát nội phải người có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình CVMN ngành hệ thống Sacombank, người có lực chun mơn cao Cơ chế hoạt động kiểm sốt nội cần có độc lập với quy 95 trình cấp tín dụng Trường hợp thành lập phận kiểm sốt nội riêng, phận phải khơng nằm quy trình cấp tín dụng mua nhà Chi nhánh Trường hợp không thành lập phận kiểm sốt nội riêng, thực chế kiểm soát chéo phận, thực kiểm tra chéo hồ sơ khách hàng phòng khác thực cho vay mua nhà 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng công tác quản lý cho vay mua nhà Trong quan tài sản lớn người, người nhân tố quan trọng toàn guồng máy định tới thành bại tổ chức, định hướng phát triển phải đặt yếu tố nhân lực lên hàng đầu Trong công tác tuyển dụng Sacombank chi nhánh Phú Thọ, đơn vị đặt mục tiêu chất lượng nhân lực nhân tố sống cịn q trình đào tạo làm việc chuyên nghiệp, vững vàng qua giảm thiểu rủi ro đáng kể q trình cơng tác, tránh sai sót cố hữu phịng ngừa Như vậy, thấy kết quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ phụ thuộc phần lớn vào trình độ, lực chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng, cụ thể: - Đối với đội ngũ cán quản lý, điều hành Trong hoạt động đơn vị vai trị đội ngũ cán quản lý, điều hành hình thành nên văn hóa kinh doanh đơn vị, hình ảnh phản chiếu nhanh cách làm việc họ Đối với Sacombank chi nhánh Phú Thọ, điều lại thể rõ nét, đặc biệt hoạt động tín dụng, lực quản trị điều hành đội ngũ cán quản lý có ý nghĩa đặc biệt tạo nên lực quản trị điều hành Chi nhánh Đội ngũ cán quản lý điều hành mạnh khơng đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có kỷ cương thống mà cịn 96 phát huy tính động, sáng tạo người qua thực có hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Phú Thọ, tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh Chính thế, để quản lý cho vay mua nhà có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên đội ngũ quản lý điều hành cần quan tâm trau dồi đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản lý Ngân hàng, đặc biệt máy quản lý để máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu - Đối với cán tác nghiệp Cán tác nghiệp cần thường xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp chuyên môn, nghiệp vụ Để đạt điều đó, khơng nỗ lực từ phía, cán bên cạnh việc tự trau dồi cần thường xuyên đào tạo để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho vay mua nhà Do đó, để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay mua nha, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm thẩm định khách hàng Cụ thể: + Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, chế độ đãi ngộ bổ nhiệm cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm cơng việc, đồng thời q trình tuyển dụng nên hợp tác với tổ chức bên ngân hàng có chun mơn, uy tín nhân để giảm thiểu tiêu cực trình thi tuyển + Định kỳ tổ chức kỳ thi nghiệp vụ phối hợp với NHTM nướcngoài mở lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức Ngân hàng, đặc biệt cán thể khả năng, lực tốt + Nâng cao trình độ nghiệp vụ, lực chuyên môn, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật cho nhân viên tín dụng để có góc nhìn khái 97 qt, tồn diện giúp đưa nhận xét, đánh giá sát thực, khách quan đinh cho vay mua nhà + Các kiến thức kỹ phục vụ, chăm sóc khách hàng vay mua nhà, kỹ tìm kiếm thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, tổng hợp, kỹ lắng nghe yêu cầu bắt buộc đánh giá hàng kỳ bảng chấm điểm chi tiết tiêu thức + Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực điều chuyển sang phận công tác khác Sacombank chi nhánh Phú Thọ yếu chuyên môn nghiệp vụ + Cần áp dụng phương pháp, phân tích thẩm định tín dụng theo hướng tính tốn khoa học, chun nghiệp để hỗ trợ cho cán ngân hàng công việc Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng Cán hệ thống xử lý nợ xấu nói riêng cơng tác xử lý nợ nói chung cần phải làm tốt cơng việc giao Trên thực tế, công tác nghiệp vụ tạo thu nhập cho Ngân hàng, mặt chuyên môn phải xử lý mối quan hệ với khách hàng vay mua nhà, đối tác xử lý nợ đa dạng phức tạp, đặc biệt trường hợp khách hàng vay mua nhà gặp khó khăn kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác, Do việc bố trí, phân cơng cán cho nhiệm vụ khơng thể xem nhẹ, phải lựa chọn cán đủ nhiệt tình, tâm có kinh nghiệm, hiểu biết cơng tác tín dụng, cơng tác khách hàng Phải có sách động viên, đánh giá thích hợp để cán làm cơng tác tồn tâm, tồn ý với nhiệm vụ Chi nhánh cần tạo kênh hợp tác với chuyên gia kinh tế để lắng nghe, học hỏi áp dụng nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro giúp cho lãnh Sacombank chi nhánh Phú Thọ việc ban hành, sửa đổi sách cho vay mua nhà Chi nhánh cập 98 nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro cho vay mua nhà 3.2.5.2 Quan tâm mức đến công tác định giá bất động sản nhà sử dụng làm tài sản đảm bảo Việc định giá BĐS nhà vấn đề quan trọng NHTM thực khoản cho vay chấp BĐS nhà Tuy nhiên, NHTM trọng nhiều đến việc định giá BĐS nhà trước thực hợp đồng tín dụng, cịn sau hợp đồng thực việc tính tốn thay đổi giá trị tài sản chấp NHTM quan tâm Điều gây rủi ro cho NHTM trường hợp khoản cho vay gặp rủi ro tín dụng, việc phát mại tài sản khơng đảm bảo thu đủ vốn cho vay lúc định giá cao không thực điều chỉnh so với biến động thực tế để yêu cầu người vay bổ sung TSĐB giảm lượng vốn cho vay Mặc dù BĐS nhà loại tài sản hữu hình, nên thuộc tính giá trị gần khơng thay đổi, khơng phải mối quan tâm thành viên tham gia thị trường nói chung ngân hàng nói riêng Các thành viên quan tâm nhiều đến giá BĐS, thực giá bất động sản giao dịch thành cơng Vì vậy, Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần phải đặt yêu cầu việc định giá nhà theo giá trị thị trƣờng phải tích cực cập nhật thông tin biến động giá trị bất động sản chấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) - Xây dựng hồn thiện quy trình cấp tín dụng CVMN: Hiện quy trình cấp tín dụng CVMN cho phép cán tín dụng tham gia vào nhiều giai đoạn, điều ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt khoản vay, khơng đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời làm giảm hiệu quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng CVMN đặc 99 biệt việc thực đồng thời chức định giá thẩm định giá Chính vậy, thời gian tới Sacombank cần nghiên cứu ban hành quy trình tín dụng CVMN nhằm mục đích khắc phục triệt để hạn chế, lỗ hổng quy trình cấp tín dụng nhằm nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng - Nghiên cứu thay đổi mơ hình quy trình quản trị rủi ro tín dụng đề xuất phận QLRR chi nhánh trực thuộc hội sở chính, hưởng lương từ hội sở chính: Điều nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh trực thuộc hạn chế việc cán QLRR báo cáo không thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh theo đạo ban lãnh đạo chi nhánh trước áp lực hoàn thành kế hoạch kinh doanh kỳ - Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nghiệp vụ xử lư nợ cho cán tín dụng liên quan đến tín dụng đảm bảo cán am hiểu sâu vận dụng linh hoạt hình thức sử lý nợ thích hợp khoản nợ nhằm nâng cao hiệu công tác xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng tránh thực trạng chi nhánh chủ yếu đề xuất sử dụng hình thức xử lý nợ phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Trung ương - Với NHNN + Nâng cấp hoàn thiện kênh cung cấp thơng tin tín dụng CIC: Đây kênh thơng tin tín dụng vơ quan trọng TCTD việc điều tra, xác thực thông tin lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng, ảnh hưởng lớn đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng thông tư 02 NHNN vào hiệu lực theo có điểm trường hợp khách hàng có nhiều khoản vay TCTD khác khoản vay khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ, bị điều chỉnh nhóm tất khoản vay cịn lại TCTD khác phải điều chỉnh nhóm nợ theo khoản vay có mức độ rủi ro cao + NHNN cần phối hợp với ngành có hướng dẫn cụ thể 100 tháo gỡ vướng mắc nảy sinh, trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan thực thi pháp luật, Chính quyền sở, sở Tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để ban ngành liên quan ban hành văn hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án phát mại tài sản đảm bảo, giải tranh chấp có liên quan đến nợ vay nghĩa vụ trả nợ bên có liên quan + Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát, đánh giá NHNN hoạt động CVMN NHNN cần tra kiểm soát việc thực hệ thống kiểm soát nội tổ chức tín dụng có thực độc lập, có đủ khả giám sát tất hoạt động nghiệp vụ kinh doanh mình, trọng tới việc kiểm sốt khoản CVMN để khơng lặp lại tác hại ảnh hưởng chúng tới khả tài NHTM thời gian qua Cơng tác tra, kiểm soát CVMN NHTM cần phải tiến hành chặt chẽ, không để xảy tình trạng vay vốn để đầu nhà ở, nợ xấu CVMN Quy trình, thủ tục tra, kiểm tra lĩnh vực CVMN cần phải quy định thống - Với Chính Phủ + Chính phủ cần rà sốt, hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy CVMN nhằm đảm bảo tính thống nhất, phù hợp với hành lang pháp lý chung, phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường để NHTM ngành kinh tế có liên quan có thực + Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý tốt để đảm bảo quyền quy định nghĩa vụ bên tham gia vào thị trường, đảm bảo tính khoản chuyển nhượng lại giá trị cho vay chấp cầm cố sang tổ chức tín dụng/nhà đầu tư khác KẾT LUẬN 101 Cho vay mua nhà vấn đề cấp thiết xã hội tầng lớp dân cư Cho vay mua nhà, mặt giải pháp tối ưu cho tốn tìm đầu ngân hàng thương mại, mặt khác góp phần giúp người dân có điều kiện mua nhà, cải thiện chỗ ở, nâng cao đời sống người dân Hoạt động cho vay mua nhà ngày NHTM nước trọng phát triển chúng đáp ứng nhu cầu nơi ngày tăng đời sống kinh doanh mà NHTM kiểm sốt rủi ro Tuy nhiên, cơng tác quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ tồn tại, bất cập Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn quản lý cho vay mua nhàtại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận quản lý cho vay mua nhà NHTM, nghiên cứu nhân tố thuộc NHTM nhân tố bên NHTM ảnh hưởng tới quản lý cho vay mua nhà, đồng thời tìm hiểu kinh nghiệm quản lý cho vay mua nhà số NHTM địa bàn nhằm rút học kinh nghiệm cho Chi nhánh Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016-2020 Trên sở phân tích, luận văn rõ ưu điểm, hạn chế nguyên nhân quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ Thứ ba, sở định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ hạn chế tồn chương 2, luận văn đề xuất 05 giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ thời gian tới Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn 102 khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo bạn để luận văn hoàn thiện Học viên xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2011), Quyết định 2127/QĐ – TTg ban hành ngày 30/11/2011, Chiếnlượcpháttriểnnhàởquốcgiađếnnăm2020vàtầmnhìnđến2030 Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình “Chính sách kinh tế”, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Cái Xuân Hùng (2018) với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh NHNN Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2016, 2017, 2018, 2019, 2020) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2016, 2017, 2018, 2019, 2020) Báo cáo thường niên Phạm Hữu Ngọc (2014) với đề tài “Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Chợ Lớn Phịng giao dịch Lý Chiêu Hồng qua năm 2011, 2012,2013”, 10 Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt 11 Quốc Hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 01 năm 2018 12 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội 13 Quốc Hội (2014), Luật Nhà 2014, Luật số 65/2014/QH13 14 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 15 Trương Quang Thông (2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 Đinh Văn Tài (2017) với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội”, chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế quốc dân 17 Nguyễn Thị Thùy Trang (2018) với đề tài “Khảo sát thỏa mãn khách hàng dịch vụ cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tân Bình”, 18 Lê Thị Thắm (2017) với đề tài: Phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng VP Bank - PGD Phú Lâm”, 19 Nguyễn Thị Lệ Thúy Bùi Thị Hồng Việt (2012), Giáo trình sách kinh tế xã hội, Trường đại học Kinh tế quốc dân, Nxb tài PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng cá nhân vay mua nhà) Kính gửi ơng/bà! Tơi Ngơ Đức Đạt, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thực đề tài nghiên cứu đề tài luận văn cao học: “Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” Để có thơng tin giúp cho cơng trình nghiên cứu có đủ sở minh chứng giúp cho Chi nhánh có giải pháp hồn thiện quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ, xin quý ông (bà) trả lời thật khách quan câu hỏi sau Việc trả lời khách quan Q khách hàng góp phần định thành cơng cơng trình nghiên cứu I THƠNG TIN CÁ NHÂN ( khơng bắt buộc) Họ tên:……………………………………………………………………… Số điện thoại liên lạc:…………………………………………………………… Địa liên lạc:……………………………………………………………… II THÔNG TIN KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ Để có sở đề xuất giải pháp, xin ơng/bà vui lịng cung cấp thơng tin cách tích vào tương ứng với quy ước sau: Mức Tiêu thức đánh giá Rất không đồng ý Không đồng ý Mức Tiêu thức đánh giá Đồng ý Rất đồng ý Bình thường Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ông/bà quy trình, thủ tục cho vay mua nhà TT Tiêu chí Mức độ đánh giá Các biểu mẫu hồ sơ đơn giản, dễ hiểu Quy trình tín dụng thuận tiện Thời giản giải hồ sơ vay nhanh chóng Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ơng/bà sách lãi suất CVMN T T Mức độ đánh giá Tiêu chí Chính sách lãi suất phù hợp Lãi suất hấp dẫn NH khác Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ông/bà sản phẩm cho vay mua nhà TT Tiêu chí Mức độ đánh giá Sản phẩm đa dạng Sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ông/bà vui lịng cho biết ý kiến ơng/bà thái độ phục vụ nhân viên TT Tiêu chí Nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng nhiệt tình, đầy đủ Nhân viên sẵn sàng giúp đỡ khách hàng lúc, nơi Nhân viên tạo tin cậy khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác ông/bà! Mức độ đánh giá ... quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Bộ máy quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân. .. cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại. .. cứu: Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ