Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú thọ II

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD DƢƠNG HẢI ĐĂNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng PHÚ THỌ, NĂM 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Ths PHẠM PHƢƠNG THẢO PHÚ THỌ, NĂM 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 1.1 Sự cần thiết phải nghiên cứu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1.Mục tiêu 2.1.1 Mục tiêu chung 2.1.2.Mục tiêu cụ thể 2.2 Nhiệm vụ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu 4.2 Phương pháp so sánh 4.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 5 Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 10 i 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại 10 1.1.3.4 Đối với toàn kinh tế 11 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Các tiêu định tính 11 1.2.2 Các tiêu định lượng 11 1.2.2.1 Chỉ tiêu quy mô 11 1.2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn CVTD 12 1.2.2.3 Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 12 1.2.2.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 12 1.2.2.5 Tỉ lệ sinh lời từ hoạt động CVTD 13 1.2.2.6 Chỉ tiêu dư nợ 13 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD 13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 19 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh Phú Thọ II 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.1.1.Giới thiệu khái quát 19 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 19 2.1.2 Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 20 2.1.2.1 Chức 20 2.1.2.2 Nhiệm vụ 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 21 2.1.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 24 2.1.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 24 2.1.4.2 Tình hình huy động vốn 25 2.1.4.3 Tình hình tín dụng 26 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 28 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ tài liệu liên quan đến cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 28 2.2.2 Đối tượng cho vay điều kiện cho vay 31 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 31 2.2.2.2 Điều kiện cho vay 31 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 32 2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 33 2.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 35 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 36 2.3.1 Các tiêu định tính 36 2.3.2 Các tiêu định lượng 38 2.3.2.1 Vòng quay vốn tín dụng 38 2.3.2.2 Nợ hạn 39 2.3.2.3 Nợ xấu 40 2.3.2.4 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 40 2.4 Đáng giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 41 2.4.1 Kết đạt 41 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 47 iii 3.1.Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 47 3.1.1 Phương hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 47 3.1.2 Mục tiêu 48 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 49 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 49 3.2.1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 49 3.2.1.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 51 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 51 3.2.2.1.Mức cho vay hợp lý hấp dẫn 52 3.2.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp 53 3.2.2.3 Lãi suất linh hoạt 53 3.2.2.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc 54 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 55 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 55 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng 56 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 57 3.3.Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan: 57 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 59 KẾT LUẬN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC 62 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Giải nghĩa Chữ viết tắt BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NH Ngân hàng NHNo&PTNT(Agribank) NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản đảm bảo 10 VND Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietnamdong v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Tên bảng Stt Trang Bảng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 25 II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2 Nguồn vốn huy động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II giai 26 đoạn 2018 -2020 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II giai 27 đoạn 2018-2020 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi 32 nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 33 Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 35 Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 36 Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng2.8: Bảng tổng hợp kết khảo sát chất lƣợng cho vay tiêu dùng Agribank- Chi nhánh Phú thọ II Bảng 2.9: Bảng tiêu vịng quay vốn tín dụng tiêu dùng Agribank – Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020 10 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 36 38 39 Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020 11 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018- 39 2020 Bảng 2.12: Tình hình lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu 12 dùng Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 20182020 vii 40 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Stt Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II Trang 23 Ngoài cung ứng nghiệp vụ nhƣ: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng nghiệp vụ nhƣ: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, Chi nhánh quan tâm tới việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng đƣợc hƣởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hƣớng đầu tƣ bồi dƣỡng đào tạo đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng nhƣ gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nƣớc giảng dạy cử cán nƣớc học tập 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II Qua nghiên cứu thực trạng định hƣớng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Phú Thọ II nay, em xin đƣa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nhƣ sau: 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 3.2.1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tƣợng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà chi nhánh Phú Thọ II phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nƣớc có thu nhập ổn định với phƣơng thức cho vay trả góp Đối với khách 49 hàng này, Chi nhánh cần có sách ƣu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Những khách hàng thƣờng xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng (nhƣ đội ngũ giáo viên, lực lƣợng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cƣ Trong địa bàn Phú Thọ, ngƣời có nhu cầu vay tiêu dùng nhƣ buôn bán nhỏ, làm việc công ty tƣ nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nƣớc ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều ngƣời khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tƣợng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào ngƣời có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thƣờng có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ nhƣ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, nhƣng bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trƣờng Bằng lực kinh nghiệm mình, Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tƣợng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi đƣợc nợ Phƣơng thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị-xã hội phƣờng, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất ngƣời có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hƣỡng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phƣơng thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ đƣợc tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.1.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… chi nhánh Phú Thọ II trọng đến nhu cầu khách hàng nhƣng chƣa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác nhƣ: học hành, chữa bệnh, du lịch, cƣới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tƣợng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích khơng phải dễ dàng Chi nhánh cịn non trẻ nhƣ Chi nhánh Phú Thọ II Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, ngƣời mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể nhƣ hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút đƣợc khách hàng đến với Chi nhánh cách nhanh chóng hiệu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Chi nhánh, để họ nhận biết đƣợc lợi ích đến với Chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành đƣợc hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, nhƣng kết thu đƣợc ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Chi nhánh ngày đƣợc nhiều khách hàng biết đến 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu đƣợc mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy 51 trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT, Chi nhánh Phú Thọ II thực mục tiêu đặc biệt Chi nhánh biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: 3.2.2.1.Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dƣ nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Chi nhánh Phú Thọ II có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu ngƣời vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phƣơng tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều ngƣời có nhu cầu vay vốn nhƣng vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn khách hàng khơng vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tƣợng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh đƣợc thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trƣờng hợp đặc biệt nhƣ khách hàng quen Chi nhánh cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đƣợc đem làm chấp phải đƣợc xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu ngƣời vay; thứ hai khả chuyển đổi đƣợc; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trƣờng Chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao nhƣ trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng tốt 3.2.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng nhƣ khả hồn trả, đảm bảo đƣợc mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay nhƣ tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đốn đƣợc xác dịng tiền thu hồi đƣợc Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tƣ ƣ nƣớc ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phƣơng tiện, vật dụng Đối với đối tƣợng Chi nhánh cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng nhƣ trên, Chi nhánh cần có định hƣớng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Chi nhánh chƣa có đủ điều kiện để đáp ứng đƣợc 3.2.2.3.Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thƣờng có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng khơng phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp đƣợc chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo đƣợc hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể:  Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 53  Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ƣu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.2.4.Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phƣơng thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể nhƣ trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân ngƣời vay: Cán công nhân viên lĩnh lƣơng hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thƣơng thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ đƣợc thƣờng xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn nhƣ trình bày phần Những khó khăn ảnh hƣởng tới tiến đọ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua ngƣời đại diện Giải pháp đƣợc đƣa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- ngƣời vay) nhƣ việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Ngƣời đại diện phƣơng thức cho vay thƣờng ngƣời đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi ngƣời đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm đƣợc giao ngân hàng có ƣu đãi nhƣ: hàng tháng trích thƣởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ƣu tiên ngƣời đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lƣu ý trách nhiệm ngƣời đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng ngƣời đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ ngƣời vay, gây ảnh hƣởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải đƣợc xem xét kỹ 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng quỹ tiết kiệm Chi nhánh Phú Thọ II nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tƣ vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho Chi nhánh tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố ngƣời yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt đƣợc thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Chi nhánh nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nƣớc ngân hàng cơng tác tín dụng nhƣ khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn ngồi nƣớc Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tƣợng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động 55 Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban nhƣ phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần đƣợc tiếp tục bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phƣơng thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp dƣới mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hƣởng yếu tố ban đầu Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tƣợng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nƣớc ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh không nằm ngồi xu đó, ln phai tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lƣợng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy đƣợc tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hƣ hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn nhƣ toán khoản vay thƣờng có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tƣợng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố, nhà cửa,… nhƣng lại khơng hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tƣ vấn cho khách hàng loại hàng hoá, tiện ích hàng hố Để có đủ trình độ tƣ vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác nhƣ: xây dựng, quy trình sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp, nhà đất, … Chi nhánh cần có chế độ khen thƣởng thích đáng với cán vƣợt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân ngƣời cán 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tƣ ƣ phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống ngƣời dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia 57 tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đƣa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trƣờng bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tƣ pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tƣ ƣ đƣợc duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tƣợng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lƣợc khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 59 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng ngƣời tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, nhƣ cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhƣng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng số lƣợng ngƣời vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thƣơng mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ thành công đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, đặc biệt nƣớc phát triển Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Thọ II, số lƣợng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh Phú Thọ II chƣa có chủ trƣơng phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tƣ vào việc nghiên cứu đối tƣợng khách hàng, tạo bƣớc tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt đƣợc mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại nhƣ vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy Cô, cán công nhân viên ngân hàng, ngƣời có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động Ngân hàng – NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS TS Đinh Xuân Hạng; TS Nghiêm Văn Bảy - Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại- Nhà xuất Tài chính- 2014 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài NHNN Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc “ Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ” Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn VIệt Nam- Chi nhánh Phú Thọ II, báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh, giai đoạn 2018-2020 61 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Thọ II, kính mong quý anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi theo mẫu dƣới Sự giúp đỡ quý báu Anh/Chị điều kiện quan trọng để tơi thực đề tài “Cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh phú thọ II” I Thông tin khách hàng Hộ tên:……………………………………………… Năm sinh:………………………………………………… Giới tính:………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………… II Phần đánh giá Thủ tục vay vốn  Nhanh chóng, đơn giản  Nhanh chóng, phức tạp  Phức tạp, khơng nhanh chóng Chất lƣợng nhân viên 2.1 Hƣớng dẫn lập hồ sơ  Tốt  Bình thƣờng  Khơng tốt 2.2 Tƣ vấn sử dụng vốn  Tốt  Bình thƣờng  Khơng tốt 2.3 Kiểm tra sử dụng vốn  Tốt  Bình thƣờng  Khơng tốt 2.4 Kỹ phục vụ  Tốt  Bình thƣờng  Khơng tốt Tiến độ giải ngân  Tốt  Bình thƣờng  Khơng tốt Lãi suất cho vay  Cao  Bình thƣờng  Thấp III Ý kiến khách hàng 63 ... tranh Ngân hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 47 iii 3.1.Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay. .. thành phát triển ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II Thực Đề án tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt