2.1.1.1 .Giới thiệu khái quát
2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh
2.3.1. Các chỉ tiêu định tính
Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ chính là thƣớc đo chất lƣợng tín dụng của một ngân hàng. Do đó, sẽ có những đánh giá khách quan nhất về chất lƣợng sản phẩm cũng nhƣ dịch vụ của nhân viên ngân hàng. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã thực hiện điều tra 91 khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh về các tiêu chí nhƣ, chất lƣợng sản phẩm, sự chuyên nghiệp phục vụ, mức lãi suất thông qua phiếu điều tra khách hàng. Bảng số liệu sau đây là kết quả sau khi khảo sát.
Bảng2.8: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Agribank- Chi nhánh Phú thọ II
Chỉ tiêu Kết quả Số phiếu Tỉ trọng(%) Số phiếu Tỉ trọng(%) Số phiếu Tỉ trọng(%) 1.Thủ tục vay vốn Nhanh chóng, đơn giản Nhanh chóng, phức tạp Phức tạp, không nhanh 20 22 31 34 40 44 2. Chất lƣợng nhân viên Tốt Bình thƣờng Không tốt
-Hƣớng dẫn lập hồ sơ 70 77 11 12 10 11 -Tƣ vấn sử dụng vốn 80 88 7 7,6 4 4,4 -Kiểm tra sử sụng vốn 70 77 11 12 10 11 -Kỹ năng phục vụ 75 82,4 10 11 6 6,6
3. Giải ngân Nhanh Bình thƣờng Chậm
50 55 27 29,6 14 15,4
4. Lãi suất cho vay Cao Bình thƣờng Thấp
67 73,6 24 26,4 0 0
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ điều tra khảo sát) a. Danh tiếng Ngân hàng
Từ lâu, NHNo&PTNT đƣợc biết đến là ngân hàng thuộc nhà nƣớc và có chi nhánh rộng khắp cùng đội ngũ cán bộ đứng đầu trong các ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng luôn có vị trí vững vàng trên thị trƣờng và đƣợc khách hàng tin tƣởng. Chi nhánh Phú thọ II tuy mới thành lập không lâu nhƣng đã có vị trí cũng nhƣ lƣợng khách hàng đông đảo, có ý nghĩa quan trọng trong việc mở rộng hoạt động kimh doanh của ngân hàng. Đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
b. Dịch vụ và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng
Với tiêu chí khách hàng là thƣợng đế, nhân viên luôn phải niềm nở, tận tình phục vụ khách hàng 1 cách chu đáo nhất. Giúp đỡ khách hàng ngay khi có nhu cầy vay tiêu dùng tại Chi nhánh, tƣ vấn hồ sơ vay vốn tận tình chu đáo. Chi nhánh đã và đang từng ngày nâng cao trình độ chuyên môn cũng nhƣ đào đạo đội ngũ nhân sự để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
c. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng đƣợc thực hiện khá chặt chẽ, đảm bảo nguyên tắc an toàn cần thiết. Quy trình thẩm định diễn ra chặt chẽ và nghiêm túc với đầy đủ
các bƣớc, tuân thủ nguyên tắc nghề nghiệp. Tuy nhiên thì quy trình cho vay của Chi nhánh sẽ tốn khá nhiều thời gian. Qua bảng trên ta có thể thấy.
d. Về phía khách hàng
Khách hàng vay vốn tại Chi nhánh phục vụ cho mục đích tiêu dùng sử sụng đúng mục đích đã cam kết với ngân hàng theo hợp đồng tín dụng.
Khách hàng vay vốn có đủ năng lực hành vi pháp lí, hành vi pháp luật dân sự, các khoản vay đều đúng quy định pháp luật.
2.3.2. Các chỉ tiêu định lượng
2.3.2.1. Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn vay tiêu dùng của chi nhánh và ta có bảng dƣới đây.
Bảng 2.9: Bảng chỉ tiêu về vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 2018-2020) Chỉ tiêu vòng quay vốn phản ánh sự quay vòng vốn nhanh hay chậm trong cho vay tiêu dùng. Thông thƣờng, vòng quay vốn nhỏ thì việc thu hồi nợ càng chậm, tốc độ luân chuyển chậm và ngƣợc lại.
Nhìn vào bảng ta thấy, vì là Chi nhánh thành lập chƣa lâu nên vòng quay vốn tín dụng không lớn, trong giai đoạn 2018-2020 đều lớn hơn 1. Lợi nhuận từ việc Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch Bình quân (%) 2019/2018 2020/2019 % % Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
88.306 92.263 101.128 3.957 4.48 17.865 19,36 111,67 Dƣ nợ bình quân 76.740 85.065 100.307 8.325 1,08 15.242 17,92 114,33 Vòng quay vốn
tín dụng(vòng)
cho vay tiêu dùng không nhiều, vốn đầu tƣ chƣa hiệu quả. Cần có lộ trình cụ thể và phƣơng án phát triển để tạo ra nhiều thuận lợi, vòng quay vốn phát triển hơn.
2.3.2.2. Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là rủi ro lớn và dễ gặp phải trong hoạt động tín dụng. Nợ quá hạn sẽ gây tổn thấy lớn bất kể Ngân hàng nào dù là quốc doanh hay tƣ nhân. Nếu nợ quá hạn chuyển thành nợ không đòi đƣợc hoặc nợ khó đòi thì có khả năng khoảng nợ đó chuyển thành nợ mất vốn. Tình hình nợ quá hạn ở Chi nhánh Phụ Thọ II từ giai đoạn 2018-2020 biến động nhƣ sau.
Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020.
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch Bình quân (%) 2019/2018 2020/2019 % % Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 79.071 91.059 109.555 11.988 15,16 18.496 16,88 117,71 Nợ quá hạn 157 383 581 226 59 198 34,08 192,37 Tỉ lệ nợ quá hạn(%) 0,2 0,42 0,53 - - - - -
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 2018-2020)
Trong hoạt động tín dụng, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, gây nên nợ quá hạn và nợ xấu cho Ngân hàng. Nợ quá hạn bao gồm nợ nhóm 2,3,4,5. Trong bảng số liệu ta thấy, khoản nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tăng lên theo hàng năm. Năm 2018 tỉ lệ là 0,2%, năm 2019 và 2020 lần lƣợt là 0,42% và 0,53%. Do sự ảnh hƣởng từ nhiều mặt của nên kinh tế đã ảnh hƣởng tới tình hình dƣ nợ cũng nhƣ tỉ lệ nợ quá hạn tăng dần gây hậu quả xấu đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
2.3.2.3. Nợ xấu
Một rủi ro quan trọng nữa trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đó chính là nợ xấu. Chỉ tiêu nợ xấu phản ánh trƣợc tiếp kết quả hoạt động của ngân hàng. Nợ xấu luôn là mặt trái của hoạt động cho vay. Nợ xấu thuộc nhóm 3,4,5 trong các khoản nợ. Ta theo dõi bảng dƣới đây để hiểu rõ hơn về tình hình nợ xấu của chi nhánh.
Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020.
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch Bình quân (%) 2019/2018 2020/2019 % % Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 79.071 91.059 109.555 11.988 15,16 18.496 16,88 117,71 Nợ xấu 133 275 351 142 106,77 76 27,64 103,33 Tỉ lệ nợ xấu(%) 0,17 0,30 0,32 - - - - -
Năm 2018, tỉ lệ nợ xấu là 0,17%, năm 2019 và 2020 đều tăng lêm 0,30% và 0,32%, Do ảnh hƣởng của dịch bệnh tác động nên nền kinh tế. Qua bảng ta thấy, tỉ lệ nợ xấu qua các năm tăng trung bình khoảng 0,3%. Nợ xấu của cho vay tiêu dùng chiến khoảng 15% tổng nợ xấu của ngân hàng. Ngân hàng luôn kiểm soát rất tốt nợ xấu ở dƣới mức 1%, là một cố gắng không nhỏ của của Chi nhánh. Do những chiến lƣợc thu nợ, giám sát chặt chẽ sử dụng tiền vay và các nghiệp vụ khi cho vay, Chi nhánh luôn giữ đƣợc tỉ lệ nợ xấu trong mức an toàn nhƣ trên.
2.3.2.4. Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
Trong những năm qua, Chi nhánh luôn quan tâm đến việc sử dụng nguồn có đạt kết quả cao nhất. Với châm ngôn “Đi vay để cho vay” cùng công các huy động vốn. Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là hoạt động mà Ngân hàng từng bƣớc đẩu mạng sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Lợi nhuận cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong những năm qua đƣợc thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.12: Tình hình lợi nhuận trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh Phú thọ II giai đoạn 2018-2020.
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch Bình quân (%) 2019/2018 2020/2019 % % Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 79.071 91.059 109.555 11.988 15,16 18.496 16,88 117,71
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
2.348 3.073 4.5562 725 30,88 1.489 48,45 139,39
Tỉ lệ lợi nhuận(%)
2,97 3,37 4,16 - - - - -
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 2018-2020)
Tỉ lệ lợi nhuận trong giai đoạn 2018-2020 có xu hƣớng tăng ổn định. Năm 2018 là 2,97%, năm 2019 và 2020 tăng lần lƣợt là 3,37% và 4,16%. Kết quả nhƣ này là phụ thuộc rất nhiều vào việc đội ngũ cán bộ của Chi nhánh đã đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy là Chi nhánh mới tahfnh lập nên lợi nhuận chƣa cao những đã có sự cố gắng tích cực thể hiện hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Qua bảng số liệu ta cũng có thể thấy rằng tổng lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng đều có sự tăng trƣởng qua từng năm.
2.4. Đáng giá hoạt động cho vay tiêu dùngtại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II