2.1.1.1 .Giới thiệu khái quát
2.4. Đáng giá hoạt động cho vay tiêu dùngtại ngân hàngNông nghiệp và Phát
2.4.1. Kết quả đạt được
(1) Về chất lƣợng khoản vay
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hầu nhƣ không có. Hoạt động này đƣợc đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tƣợng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các
khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi. Chi nhánh chƣa có một khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
(2) Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro - Rủi ro tín dụng
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị trƣờng bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thƣờng có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tƣơng lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhƣng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của ngƣời vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nƣớc hoặc các doanh nghiệp Nhà nƣớc là một nhóm đối tƣợng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi nhánh. Đây là đối tƣợng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trƣởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lƣơng hàng tháng đƣợc trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này đƣợc hạn chế.
Đối tƣợng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tƣợng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu nhƣ bằng không, phần lớn vốn vay đƣợc thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro lãi suất: do Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất rất hạn chế.
- Rủi ro tỷ giá: không có rủi ro vì Chi nhánh thực hiện cho vay bằng VND - Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay
đảo nợ. Nhƣng tại Chi nhánh không xảy ra trƣờng hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thƣờng xuyên đƣợc giáo dục tƣ tƣởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lƣơng thƣởng, phụ cấp tƣơng xứng.
(3) Về khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dƣ nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi đƣợc nợ. Thông thƣờng đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Chi nhánh có thể kiểm soát đƣợc nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
(4) Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chƣa đồng đều nhƣng Chi nhánh cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phƣơng tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tƣợng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
(5) Tình hình cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Thời gian qua ở Chi nhánh có phát sinh nợ cơ cấu lại là do giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thƣờng, thị trƣờng BĐS ít sôi động… ảnh hƣởng đến việc xây dựng và kinh doanh nhà đất khiến một số khách hàng không chủ động thực hiện đƣợc kế hoạch thi công và trả nợ ngân hàng. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ đƣợc thực hiện theo quy định hiện hành của NHNN. Tại Chi nhánh chƣa có khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.
(6) Mức đóng góp vào sự phát triển của Chi nhánh
-Hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh có thủ tục tƣơng đối đơn giản, nhanh gọn, tạo đƣợc niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Chi nhánh.
- Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng của Chi nhánh làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh đang thực hiện. Cho vay tiêu
dùng đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả.
- Chi nhánh cho phép ngƣời vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần từ thu nhập tiền lƣơng nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.