2.1.1.1 .Giới thiệu khái quát
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùngtại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
2.2.1. Quy trình nghiệp vụ và các tài liệu liên quan đến cho vay tiêu dùngtạ
Thọ II
Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phú Thọ II vận dụng theo quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày của chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam. Ngoài những quy định cho vay chung, quy trình cho vay tiêu dùng còn đƣợc quy định thêm những bƣớc, những phần đặc thù nhằm giúp Ngân hàng giảm bới một số rủi ro do đặc điểm riêng của cho vay tiêu dùng mang lại.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tƣ vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chƣa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều đƣợc cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo Ngân hàng cho vay và thông báo lại cho khách hàng.
- Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ về hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, mục đích vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Thẩm định cho vay
Trong trƣờng hợp khách hàng là cán bộ công nhân viên thì cán bộ tín dụng tìm hiểu tình hình hoạt động của cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn đã đƣợc ký hợp đồng lao động dài hạn, đối với cán bộ công nhân hành chính sự nghiệp đã đƣợc biên chế, đồng thời xác định mức lƣơng và các nguồn thu nhập khác của cán bộ công nhân viên vay vốn.
Khách hàng là cán bộ công nhân viên đã nghỉ hƣu cán bộ tín dụng kiểm tra sổ lƣơng hƣu và các thông tin cần thiết.
Trong trƣờng hợp khách hàng là đối tƣợng khác thì cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định các tài sản đảm bảo.
Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay. Phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Lập báo cáo thẩm định cho vay. * Xét duyệt cho vay.
Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng đề xuất ý kiến về hạn mức cho vay, thời hạn cho vay, hạn trả nợ cuối cùng, lãi suất cho vay.
Trƣởng phòng tín dụng ghi ý kiến đề nghị giám đốc Ngân hàng phê duyệt sau khi đã kiểm tra phần thẩm định của cán bộ tín dụng.
Giám đốc Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phú Thọ II ký quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Nếu cho vay thì Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phú Thọ II cùng khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay.
Nếu không cho vay thì thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết.
Bước 3: Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng
Bên cạnh hồ sơ vay vốn do khách hàng lập đã nói ở trên, cán bộ tín dụng ngoài báo cáo thẩm định còn lập thêm sổ theo dõi cho vay – thu nợ và cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong trƣờng hợp cho vay có tài sản đảm bảo), biên bản kiểm tra sau khi cho vay.
Hợp đồng tín dụng đƣợc lập giữa Ngân hàng và khách hàng, giám đốc hoặc phó Giám đốc Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phú Thọ II là ngƣời ký hợp đồng tín dụng sau cùng quyết định cho vay hay không.
Bước 4: Giải ngân và giám sát khoản vay
Hồ sơ khoản vay đƣợc chuyển cho phòng kế toán, phòng ngân quỹ để giải ngân. Cán bộ ngân hàng sẽ đƣợc giao theo dõi khoản vay, và việc sử dụng khoản vay đúng mục đích hay không.
Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bƣớc công việc sau khi cho vay nhằm hƣớng dẫn, đôn đốc ngƣời vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu ngƣời vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
- NHNo & PTNT Việt Nam qui định việc kiểm tra, giám sát khoản vay đƣợc tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tuỳ theo độ an toàn của khoản vay.
Các thông tin khác về khoản vay.
- Mức cho vay: Đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên, hƣu trí hƣởng lƣơng hoặc trợ cấp xã hội, mức cho vay không quá 36 tháng lƣơng của cá nhân ngƣời vay.
Trong trƣờng hợp là đối tƣợng khách hàng khác vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, mức cho vay tối đa đƣợc quy định nhƣ sau:
+ Bằng 75% giá trị tài sản đảm bảo nếu hình thức bảo đảm là thế chấp tài sản.
+ Bằng “gốc + lãi giấy tờ có giá - lãi tiền vay” nếu tài sản cầm cố là giấy tờ có giá.
+ Trong trƣờng hợp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành trong tƣơng lai, mức cho vay tối đa bằng 75% so với giá trị tài sản hình thành trong tƣơng lai; riêng giá trị quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa bằng 50%.
- Lãi suất: áp dụng lãi suất cho từng loại vay là ngắn hạn hay trung và dài hạn do tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam hoặc giám đốc chi nhánh đƣợc ủy quyền quyết định.
- Thời hạn cho vay: phù hợp với đối tƣợng vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phú Thọ II
- Phạt trả nợ quá hạn: đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn gốc, lãi và không đƣợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hoặc không đƣợc gia hạn nợ gốc, lãi thì khách hàng
phải chịu lãi suất bằng 150% lãi cho vay trên khế ƣớc đối với số nợ gốc chậm trả.
Bước 6: Thanh lý tài sản đảm bảo và giải chấp tài sảm đảm bảo
Thanh lý hợp đồng tín dụng khi khách hàng trả hết nợ. Phái ngân hàng đối chiếu kiểm tra về số tiền nợ gốc, lãi, phí… Sau đó, hoàn tất giấy tờ và nhận đầy đủ thông tin vào hệ thống để tất toán khoản vay, tiến hành giải chấp tài sản đảm bảo cho khách hàng.
2.2.2. Đối tượng cho vay và điều kiện cho vay