2.1.1.1 .Giới thiệu khái quát
2.4. Đáng giá hoạt động cho vay tiêu dùngtại ngân hàngNông nghiệp và Phát
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
- Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phú Thọ II dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, nhƣng vẫn chƣa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn chƣa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phƣơng tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
- Đa số các khoản vay tiêu dùng đƣợc Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí đƣợc mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chƣa khuyến khích đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng sẽ gặp khó khăn nhƣ: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,…. Việc chƣa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cũng một phần do Chi nhánh chƣa có hƣỡng dẫn một cách cụ thể tới khách hàng, một phần cũng là do tâm lý chung của khách hàng là ngại đến ngân hàng vì các khoản vay thƣờng không lớn lắm, họ có thể sử dụng ngay vào mục đích vay vốn.
- Việc cho vay đối với ngƣời đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài có khó khăn khi các doanh nghiệp xuất khẩu lao động ở xa Chi nhánh, hậu quả là việc thoả thuận, thực hiện thủ tục xác nhận đối tƣợng đi lao động mất nhiều thời gian, gây tốn kém cho các bên và giải ngân vốn vay bị chậm.
- Đối tƣợng vay vốn chủ yếu là cán bộ công nhân viên, đây là đối tƣợng chủ yếu thuộc các thành phần kinh tế xã hội do Nhà nƣớc quản lý. Đó là những ngƣời có thu nhập ổn định, có sự bảo lãnh của Thủ trƣởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ từ việc trích một phần thu nhập hàng tháng. Đây cũng là đối tƣợng có tỷ lệ quá hạn thấp nhất, khả năng trả nợ cao. Tuy nhiên, với đối tƣợng này cũng nảy sinh một số vấn đề nhƣ:
+ Do sự cả nể và thiếu trách nhiệm, một số cơ quan quản lý cán bộ đã ký xác nhận cho cán bộ vay tiền ở nhiều TCTD khác nhau nhƣng nguồn lƣơng để trả nợ chỉ có một, vì vậy đã ảnh hƣởng nhiều đến khả năng trả nợ của khách hàng nhƣ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng đối với Chi nhánh.
+Một số trƣờng hợp sau khi vay tiền đã thuyên chuyển công tác từ đơn vị này sang đơn vị khác, từ địa phƣơng này sang địa phƣơng khác nhƣng cơ quan không thông báo cho Chi nhánh hoặc thông báo không kịp thời việc cán bộ nhân viên chuyển công tác hoặc thôi việc, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của Chi nhánh.
+Số tiền trả nợ mỗi lần không lớn, một số khách hàng chƣa quen giao dịch với ngân hàng nên thƣờng hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thƣờng hoặc do bận đi học, công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ vay cho Chi nhánh đúng hạn.
+Việc quản lí cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phú Thọ II có nhiều khó khăn khi khoản vay có bảo đảm bằng tiền lƣơng. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lí lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nhiều trƣờng hợp, khoản vay đƣợc xác nhận bảo lãnh khoản vay bởi thủ trƣởng cơ quan, nhƣng Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nếu cơ quan, ngƣời trả thay không có thiện chí trả nợ. Một số cơ quan, dù đã kí thoả thuận trích một phần lƣơng cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhƣng không thực hiện đúng thoả thuận, không tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ.
+ Ngoài ra, đối tƣợng nhân dân vay vốn cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn có thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, đối tƣợng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ ngân hàng. Do vậy, các món vay đều có rủi ro thấp, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp, có khả năng thu hồi.
+ Đối tƣợng khách hàng thứ 3 của cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phú Thọ II đó là sinh viên các trƣờng đại học. Dù tỷ lệ cho vay tiêu dùng đối với đối tƣợng này chiếm tỷ lệ không lớn, nhƣng đây là đối tƣợng có mức rủi ro cao, tỷ
lệ nợ quá hạn cao nhất trong số các đối tƣợng vay vốn tiêu dùng. Nhiều trƣờng hợp sau khi ra trƣờng, học sinh, sinh viên về quê không tìm đƣợc địa chỉ, có trƣờng hợp ra trƣờng không xin đƣợc việc làm nên không có trả năng trả nợ. Nhiều sinh viên khi vay vốn cho rằng đây là khoản trợ cấp của Nhà nƣớc cho sinh viên nên không ý thức trả nợ.
- Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt đối với các khoản cho vay để mua nhà ở và phƣơng tiện đi lại có thời hạn từ 3 - 10 năm, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là ngắn hạn có thời hạn từ 3 - 1 năm. Mức cho vay và thời hạn cho vay tại Chi nhánh nhiều lúc không đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nguyên nhân từ cả phía khách hàng lẫn phía Chi nhánh. Về phía khách hàng, nhiều trƣờng hợp không chứng minh đƣợc nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ nhƣng vẫn cam kết trả nợ đúng hạn, hoặc chỉ có hợp đồng lao động ngắn hạn nhƣng lại có nhu cầu vay vốn dài hạn. Trong điều kiện khả năng huy động vốn trung và dài hạn của Chi nhánh Phú Thọ II hạn chế nhƣ hiện nay, thì hoạt động cho vay tiêu dùng có tiềm ẩn rủi ro thanh khoản do sự mất cân đối về kỳ hạn giữa tài sản có và tài sản nợ.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II
3.1.Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II