2.1.1.1 .Giới thiệu khái quát
3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùngtại ngân hàng nông
Qua nghiên cứu thực trạng và định hƣớng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Phú Thọ II hiện nay, em xin đƣa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh nhƣ sau:
3.2.1. Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng thác khách hàng tiềm năng
3.2.1.1. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tƣợng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà chi nhánh Phú Thọ II đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nƣớc có thu nhập ổn định với phƣơng thức cho vay trả góp. Đối với những khách
hàng này, Chi nhánh cần có chính sách ƣu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh.
Những khách hàng thƣờng xuyên hiện nay mà Chi nhánh đang thực hiện cho vay tiêu dùng (nhƣ đội ngũ giáo viên, lực lƣợng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cƣ. Trong khi đó trên địa bàn Phú Thọ, những ngƣời cũng có nhu cầu vay tiêu dùng nhƣ buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tƣ nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nƣớc ngoài rất đông đảo. Trong số đó, rất nhiều ngƣời không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Xét cho cùng, các đối tƣợng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào chính là những ngƣời có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán. Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.
Thật vậy, các hộ kinh doanh nhỏ thƣờng có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ nhƣ là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hoá, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhƣng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín trên thị trƣờng. Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình, Chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng nhằm vào các đối tƣợng có hợp đồng dài hạn tại các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi đƣợc nợ. Phƣơng thức cho vay đối với nhóm khách hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó.
Cụ thể là Chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế- chính trị-xã hội ở phƣờng, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức một buổi hội thảo cho tất cả những ngƣời có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh chỉ cần từ một đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hƣỡng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phƣơng thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các
thắc mắc khác. Hoạt động này sẽ giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xoá bỏ đƣợc tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích đƣợc khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.2.1.2. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Việc mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh…. chi nhánh Phú Thọ II đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhƣng chƣa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác nhƣ: học hành, chữa bệnh, du lịch, cƣới hỏi… rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tƣợng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng đối với Chi nhánh vẫn còn non trẻ nhƣ Chi nhánh Phú Thọ II. Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những ngƣời môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể nhƣ hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động,…. chắc chắn sẽ thu hút đƣợc khách hàng đến với Chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả. Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của Chi nhánh, để họ nhận biết đƣợc lợi ích khi đến với Chi nhánh. Tuy nhiên, để tiến hành đƣợc hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhƣng kết quả thu đƣợc có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của Chi nhánh ngày càng đƣợc nhiều khách hàng biết đến.
3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu đƣợc mức lợi nhuận cao nhất. Bằng việc xây dựng chi tiết những quy định, quy
trình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT, Chi nhánh Phú Thọ II có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt Chi nhánh đã biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình. Thật vậy: