Phƣơng thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể nhƣ trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của ngƣời vay: Cán bộ công nhân viên lĩnh lƣơng hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thƣơng thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ đƣợc thƣờng xuyên liên tục.
Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn nhƣ đã trình bày ở phần trên. Những khó khăn này đã ảnh hƣởng tới tiến đọ mở rộng cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên. Do vậy, để giải quyết những khó khăn đó ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua ngƣời đại diện. Giải pháp này đƣợc đƣa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên: ngân hàng- đại diện của bên vay- ngƣời vay) cũng nhƣ việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ.
Ngƣời đại diện trong phƣơng thức cho vay này thƣờng là ngƣời ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan. Để đảm bảo quyền lợi của ngƣời đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm đƣợc giao ngân hàng có những ƣu đãi nhƣ: hàng tháng trích thƣởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ƣu tiên khi ngƣời đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần lƣu ý về trách nhiệm của ngƣời đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng ngƣời đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm
đoạt tiền trả nợ của ngƣời vay, gây ảnh hƣởng đến việc cho vay và thu nợ. Chính vì vậy mà việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải đƣợc xem xét kỹ càng.
3.2.3. Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng
Hiện nay nhiều ngân hàng đang có kế hoạch thực hiện cho vay tiêu dùng tại các quỹ tiết kiệm. Chi nhánh Phú Thọ II cũng nên áp dụng mô hình này để tạo sự tiện lợi cho khách hàng. Một số khách hàng vì đặc thù của công việc nên không có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn. Cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng hơn. Mặt khác một số khách hàng vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi tại các quỹ tiết kiệm và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến ngân hàng rút tiền. Lúc này các cán bộ tín dụng tại quỹ có thể tƣ vấn cho khách hàng là họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm thay vì rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn, và việc cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm sẽ đơn giản và tiện lợi hơn nhiều. Do vậy, cho vay tại các quỹ tiết kiệm giúp cho Chi nhánh có thể tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng hơn.
3.2.4. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố con ngƣời vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc, tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt đƣợc nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. Chi nhánh nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nƣớc và của ngân hàng về công tác tín dụng cũng nhƣ khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nƣớc. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng. Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay tiêu dùng. Chi nhánh cũng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay tiêu dùng theo từng mảng đối tƣợng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà hơn trong hoạt động.
Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban nhƣ phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần đƣợc tiếp tục bồi dƣỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của Chi nhánh. Đây cũng là phƣơng thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dƣới con mắt của khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh sẽ tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng. Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hƣởng bởi những yếu tố ban đầu do vậy Chi nhánh nên thiết kế những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tƣợng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, từ đó tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng mỗi khi giao dịch với ngân hàng.
3.2.5. Phải theo kịp xu thế phát triển của công nghệ ngân hàng
Trong xu thế đổi mới hệ thống ngân hàng ở nƣớc ta hiện nay, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển lâu dài. Chi nhánh cũng không nằm ngoài xu thế đó, luôn phai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lƣợng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cụ thể:
- Hiện đại hoá công tác thanh toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng. Chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng cũng dễ dàng hơn thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần.
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy đƣợc tính hiện đại của ngân hàng. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hƣ hỏng Chi nhánh cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng.Vì các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn cũng nhƣ thanh toán các khoản vay thƣờng có một khoảng thời gian đợi chờ không phải là ít. Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột trong lúc chờ đợi, Chi nhánh có thể bố trí không gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về các sản phẩm- dịch vụ của ngân hàng với những hình ảnh sinh động, ấn tƣợng. Bên cạnh đó, khách hàng còn có thể theo dõi thông tín trên các báo, tạp chí hoặc các tờ tin tức về hoạt động của Chi nhánh, các sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh đang cung cấp.
3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác
Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hoá, nhà cửa,… nhƣng lại không hiểu biết nhiều về lĩnh vực đó. Chi nhánh có thể tƣ vấn cho khách hàng các loại hàng hoá, các tiện ích của hàng hoá đó. Để có thể có đủ trình độ tƣ vấn cho khách hàng thì Chi nhánh khuyến khích cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm các lĩnh vực kinh doanh khác nhƣ: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, …
Chi nhánh cũng cần có chế độ khen thƣởng thích đáng cùng với những cán bộ vƣợt kế hoạch trong công tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh trong việc khoán công tác cho từng cán bộ. Cho vay an toàn cần có chế độ khen thƣởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân mỗi ngƣời cán bộ.