Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển tp HCM (HDBank) – chi nhánh bình dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN VĂN TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM (HDBANK) – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG HÀ NỘI, NĂM 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN VĂN TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM (HDBANK) – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU DÀNH CHO HỌC VIÊN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG TRÌNH LIÊN KẾT ĐÀO TẠO QUỐC TẾ TẠI ĐHQGHN NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÙY DUNG Hà Nội, Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu nghiên cứu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả Trần Văn Tuấn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ mình, học viên chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Viện Quản trị kinh doanh, giảng viên đặc biệt TS Nguyễn Thùy Dung vơ nhiệt tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi, động viên giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài luận văn tốt nghiệp Đồng thời, học viên xin chân thành cảm Ban Tổng Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank); Ban Giám đốc chi nhánh, cán nhân viên, khách hàng HDBank – Chi nhánh Bình Dƣơng hỗ trợ tài liệu, số liệu để học viên nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn! Trần Văn Tuấn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu giới 1.1.2 Tình hình nghiên cứu Việt Nam .6 1.2 Khái qt rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác rủi ro tín dụng cá nhân NHTM .8 1.2.1 Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân 1.2.2 Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng .19 1.3.2 Đo lường đánh giá rủi ro tín dụng .21 1.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 22 1.3.4 Xử lý rủi ro tín dụng 25 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN 26 2.1 Quy trình nghiên cứu 26 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu .26 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 26 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu định tính 27 2.2.3 Phương pháp phân tích xử lý liệu 29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK BÌNH DƢƠNG 31 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (HDBank) 31 3.1.1 Giới thiệu sơ lược HDBank 31 3.1.2 Giới thiệu sơ lược HDBank – chi nhánh Bình Dương .34 3.2 Thực trạng công tác QTRR tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng .42 3.2.1 Công tác nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân 42 3.2.2 Công tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 45 3.2.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 48 3.2.4 Công tác xử lý rủi ro tín dụng cá nhân 51 3.2.5 Phân tích kết khảo sát hoạt động quản lý rủi ro tín dụng KHCN HDBank Bình Dương 56 3.3 Đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng 63 3.3.1 Các kết đạt 63 3.3.2 Những hạn chế tồn 64 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK BÌNH DƢƠNG 71 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh QTRR tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng 71 4.1.1 Định hướng hoạt động chung HDBank 71 4.1.2 Định hướng cơng tác tín dụng HDBank Bình Dương đến 2025 72 4.1.3 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 73 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng 74 4.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân 74 4.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu công tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 77 4.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân 79 4.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác xử lý rủi ro tín dụng cá nhân 81 4.2.5 Các giải pháp khác 84 4.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM 85 KẾT LUẬN 87 Phụ lục 89 Phụ lục 91 Phụ lục 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng nhà nƣớc NHNN CIC NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TDCN Tín dụng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân QHKH Quan hệ khách hàng HSTD Hồ sơ tín dụng 10 HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM 11 HDBank Bình Dƣơng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (Credit Information Center) Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Bình Dƣơng i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn HDBank Bình Dƣơng (2017-2020) 38 Bảng Thống kê dƣ nợ cho vay HDBank Bình Dƣơng (2017 – 2020) 40 Bảng 3 Thống kê kết hoạt động kinh doanh HDBank Bình Dƣơng (2017 – 2020) 41 Bảng Các tiêu xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân HDBank 46 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo kỳ hạn HDBank Bình Dƣơng (2017– 2020) 51 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo nhóm nợ HDBank Bình Dƣơng (2017– 2020) 52 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo tài sản bảo đảm HDBank Bình Dƣơng (2017– 2020) 53 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm HDBank Bình Dương (2017– 2020) 54 Bảng Thống kê đặc điểm cán nhân viên HDBank Bình Dƣơng tham gia khảo sát 56 Bảng 10 Kết khảo sát ý kiến công tác nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng 57 Bảng 11 Kết khảo sát ý kiến công tác đo lƣờng đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng 58 Bảng 12 Kết khảo sát ý kiến cơng tác kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng .59 Bảng 13 Kết khảo sát ý kiến khó khăn triển khai cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng .60 Bảng 14 Kết khảo sát ý kiến công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng cần đƣợc cải thiện 61 ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình Mơ hình quản trị cấu máy quản lý HDBank .33 Hình Sơ đồ tổ chức HDBank Bình Dƣơng 35 iii - Thực trích lập dự phịng rủi ro Việc trích lập dự phịng rủi ro nhằm tạo nguồn quan trọng cho việc xử lý khoản nợ tồn đọng khó thu hồi nhằm làm lành mạnh hố tài ngân hàng - Mạnh dạn đề xuất Hội sở HDBank cho triển khai quy định bảo hiểm tài sản đối (tài sản bất động sản vài khoản vay tín chấp,…) Đối với khoản vay tín chấp; vay với mục đích vay kinh doanh bất động sản mà tài sản đảm bảo bất động sản đầu tƣ/kinh doanh khoản vay có tài sản đảm bảo mà rủi ro cao nhƣ: hàng hóa, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải…, cần phải bắt buộc mua bảo hiểm Đồng thời, theo dõi đôn đốc tiếp tục tái tục bảo hiểm đến hạn, có biện pháp chế tài (phạt phí, nhận nợ bắt buộc để tốn phí bảo hiểm 4.2.5 Các giải pháp khác - Tăng cường đầu tư để nâng cao lực công nghệ Tập trung nguồn lực để sớm đầu tƣ đại hóa lực công nghệ HDBank đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Mục tiêu HDBank trở thành ngân hàng tiên phong chuyển đổi số, thúc đẩy mơ hình ngân hàng điện tử, số hố quy trình để hƣớng tới ngân hàng số, không giấy tờ, đầu tƣ phát triển công nghệ, fintech để khai thác tối ƣu hệ sinh thái liệu khách hàng quy mô lớn bậc thị trƣờng, mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ có hàm lƣợng số hóa cao, đại mobile banking, internet banking, lợi ích tối ƣu HDBank Happy Digital Bank Đặc biệt, HDBank trở thành ngân hàng thị trƣờng thực định danh khách hàng trực tuyến (eKYC), mở cánh cửa phát triển dịch vụ ngân hàng số đa dạng, đại, tiện lợi an tồn Đón đầu xu hƣớng cơng nghệ, xây dựng ngân hàng số (Happy Digital Bank) quản trị, vận hành tảng an toàn, bảo mật tiêu chuẩn quốc tế, mang đến trải nghiệm tối ƣu cho khách hàng Tái cấu trúc hạ tầng ngân hàng số để tự động hóa tồn quy trình giao dịch; Mở rộng hoạt động phạm vi cung ứng dịch vụ 84 ngân hàng Trở thành trung tâm tài với cơng nghệ đại, cung cấp đa dạng dịch vụ tài tảng số - Nâng cao lực quản trị ngân hàng Chú trọng xây dựng mơ hình quản trị nhằm nâng tính minh bạch, phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm cấp quản trị với cấp điều hành Tránh tình chồng chéo can thiệp từ thành viên HĐQT vào sâu vào hoạt động điều hành dẫn tới thao túng hoạt động nguyên nhân dẫn đến vụ đại án ngân hàng: Đông Á Bank, OceanBank, Sacombank, CBBank, ACBBank Xây dựng phận giám sát từ bên ngân hàng Tìm kiếm, đạo tạo, bồi dƣỡng đội ngũ quản trị cấp cao có tầm nhìn, chiến lƣợc dài hạn có lực chun mơn cao - Giải pháp Tăng cường kết nối với Hệ sinh thái Tập đồn mẹ Sovico Phát triển hệ sinh thái cơng nghệ số Tập đoàn Sovico với 20 triệu mà khơng có có đƣợc: Sovico, VietJet Air, Địa ốc Phú Long, Furama Resort, Furama Villa, Ariyana Codotel, Ana Mandara resort, L’Alya Ninh Vân Bay, Vinamilk, ĐH Hịa Bình, Petrolimex, Coopmart, Satra, … để tận dụng mạng lƣới khách hàng đối tác có trở thành tảng đại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thƣờng xuyên 4.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Với vai trò ngân hàng mẹ, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM có vai trị vơ quan trọng với phát triển ổn định HDBank chi nhánh Bình Dƣơng Để hỗ trợ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh, HDBank cần đảm bảo nhiệm vụ sau: - Xây dựng hồn thiện sách tín dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng hợp lý cho phép chi nhánh có mức độ linh hoạt, tự định hoạt động Bên cạnh đó, HDBank cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm, dịch vụ tín dụng tinh giảm gọn nhẹ quy trình tín dụng để phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng nhƣng phải đảm bảo tính chặt chẽ, khách quan xác 85 - Xây dựng phát triển hệ thống quản trị thông tin khách hàng tất đơn vị kinh doanh hệ thống HDBank Các thơng tin tài chính, pháp lý có liên quan cần đƣợc phân tích, đánh giá kịp thời hiệu Đồng thời, thông tin cần đƣợc khai thác từ nhiều nguồn khách để tìm thơng tin xác, đầy đủ, đáng tin cậy để từ giúp cho việc phịng ngừa rủi ro tín dụng điều hành hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu để đảm bảo liên lạc thƣờng xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu hoạt động cấp tín dụng Hội sở chi nhánh nhƣ chi nhánh với Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại theo nguyên tắc Basel thành cơng đảm bảo độc lập phận chức để thực chun mơn hóa nâng cao tính khách quan nhƣng không làm khả nắm bắt kiểm sốt thơng tin phận quản lý rủi ro tín dụng Để đạt đƣợc nhiệm vụ đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập, phân tích ln chuyển thơng tin tồn diện để cung ứng nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận chun mơn có liên quan Ngồi ra, HDBank hợp tác với ngân hàng khác việc xây dựng chia sẻ sở liệu thơng tin tín dụng đƣờng ngắn để hồn thiện hệ thống thơng tin giảm tối đa chi phí khai thác thơng tin - Tập trung nguồn lực để sớm đầu tƣ đại hóa lực công nghệ đề cho HDBank đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an tồn hiệu Vì việc ứng dụng công nghệ ngân hàng cơng cụ giúp nhà quản trị kiểm sốt loại rủi ro ngân hàng tốt Năng lực cơng nghệ cần phải hồn thiện để đáp ứng lực quản trị lực cạnh tranh HDBank Mặc dù đƣợc đầu tƣ triệu USD cho hệ thống Corebanking Flexcube tảng SYMBOLS hãng Sungard System Access Tuy nhiên, chiến lƣợc chuyển đổi ngân hàng số - Happy Digital Bank nhằm để đáp ứng cho cho khách hàng trải nghiệm tiện ích cơng nghệ Fintech, ngân hàng số đòi hỏi HDBank phải tiếp tục đầu tƣ thời gian tới 86 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại hoạt động vô quan trọng không với thân ngân hàng thƣơng mại mà cịn với tồn kinh tế Tuy nhiên, rủi ro tín dụng ln tồn gắn liền với q trình hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân ngân hàng Khi rủi ro tín dụng cá nhân xảy ra, chúng gây nên hậu vơ to lớn tới ngân hàng chủ thể khác kinh tế nhƣ tồn thị trƣờng Chính lẽ đó, vấn đề QTRR tín dụng cá nhân NHTM điều cấp thiết Việc tìm giải pháp tích cực nhằm hồn thiện nâng cao chất lƣợng hệ thống QTRR tín dụng cá nhân ln có ý nghĩa quan trọng lâu dài Điều đặt cho nhà quản trị NHTM cần có kiến thức sâu rộng hoạt động quản trị RRTD, từ giúp hoạch định đƣợc sách đƣa sách hợp lý, nhằm mang lại hiệu cao việc giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Với ƣu điểm dễ phân tán đƣợc rủi ro tín dụng, áp dụng đƣợc lãi suất cao, tiềm địa bàn lớn,… đẩy mạnh tăng trƣởng hoạt động tín dụng cá nhân định hƣớng kinh doanh quan trọng ngân hàng thƣơng mại có HDBank Với việc đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân phải đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng yêu cầu quan trọng Đặc biệt HDBank Bình Dƣơng với tảng khách hàng tín dụng cá nhân lớn việc đảm bảo hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân trở nên cần thiết Trong năm qua, HDBank Bình Dƣơng đạt đƣợc thành tựu định việc xây dựng thƣơng hiệu địa bàn, hạn chế đƣợc tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nâng cao dƣ nợ cho vay bƣớc mở rộng danh mục Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động chi nhánh tồn động số vấn đề chƣa hiệu sách tín dụng cá nhân quy trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nhƣ số hạn chế mặt chất lƣợng nguồn nhân lực Qua trình nghiên cứu lý luận tín dụng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 87 hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nhƣ nhân tố ảnh hƣởng, Luận văn đánh giá, phân tích tƣơng đối tồn diện thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng giai đoạn 2017 - 2020, đồng thời kết đạt đƣợc, số tồn nguyên nhân tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cá nhân đƣợc phân tích phản ánh cách rõ nét Qua phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp có tính đồng để hồn thiện nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh HDBank Bình Dƣơng mà đội ngũ lãnh đạo chi nhánh lựa chọn thực Tác giả đƣa số kiến nghị ngân hàng mẹ HDBank để nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hệ thống HDBank ngân hàng thƣơng mại khác nói chung HDBank Bình Dƣơng nói riêng Dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có giá trị nghiên cứu tính ứng dụng thực tiễn cao nhƣng điều kiện kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi điểm thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nội dung đề tài để Luận văn đƣợc hoàn thiện 88 Phụ lục NỘI DUNG CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THEO TIÊU CHUẨN BASEL II Nội dung nguyên tắc Nhóm Xác định nhiệm vụ hội đồng quản trị (HĐQT) quản trị Thiết lập môi trƣờng RRTD phù hợp RRTD Xác định nhiệm vụ ban giám đốc (BGĐ) quản trị RRTD Ngân hàng cần nhận diện quản lý RRTD sản phẩm hoạt động Ngân hàng cần hoạt động tín dụng theo tiêu chuẩn phù hợp Hoạt động theo quy trình cấp tín dụng lành mạnh với thị trƣờng mục tiêu hiểu biết thấu đáo khách hàng vay Ngân hàng cần thiết lập hạn mức tín dụng tổng thể cấp độ khách hàng nhóm khách hàng có liên quan + Ngân hàng cần thiết lập quy trình tín dụng rõ ràng để phê chuẩn tín dụng nhƣ điều chỉnh, gia hạn khoản tín dụng thời Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi, quản lý thƣờng xuyên danh mục tín dụng có rủi ro khác Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi tình trạng khoản tín dụng cá nhân bao gồm dự trữ dự phịng Duy trì việc cấp tín dụng hiệu 10 Ngân hàng đƣợc khuyến khích xây dựng sử dụng hệ thống đánh giá nội để quản trị RRTD 11 Ngân hàng phải có hệ thống thơng tin cơng cụ phân tích giúp ban lãnh đạo đo lƣờng RRTD 12 Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi tổng thể thành phần chất lƣợng tín dụng 13 Ngân hàng phải đánh giá thay đổi quan trọng điều kiện kinh 89 Nhóm Nội dung nguyên tắc tế đánh giá khoản tín dụng 14 Ngân hàng phải thiết lập hệ thống đánh giá độc lập, thƣờng xuyên quy trình quản lý RRTD Hệ thống 15 Ngân hàng phải đảm bảo chức phê duyệt tín dụng kiểm sốt đƣợc quản lý thích hợp, RRTD mức tƣơng thích với tiêu RRTD chuẩn thận trọng giới hạn mà ngân hàng cho phép 16 Ngân hàng cần có hệ thống nhận biết sớm xử lý với khoản tín dụng có vấn đề Giám sát RRTD 17 Các giám sát viên thực việc đánh giá cách độc lập với chiến lƣợc, sách, quy trình việc tuân thủ ngân hàng liên quan đến việc cấp tín dụng quản trị RRTD (Nguồn: Ủy ban Basel giám sát ngân hàng (2000)) 90 Phụ lục Bảng câu hỏi khảo sát Xin chào anh/chị, Tôi tên Trần Văn Tuấn, học viên cao học Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội thực đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tính dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh – Chi nhánh Bình Dương” Rất mong muốn đƣợc giúp đỡ Anh/Chị để tơi có đƣợc sở vững cho việc thực đề tài Rất mong Anh/chị dành thời gian để trả lời câu hỏi Những thông tin mà Anh/chị trả lời giúp ích cho tơi nhiều việc hồn thành đề tài PHẦN I THƠNG TIN CUNG Anh/Chị vui lòng cho biết chức danh Anh/Chị nắm giữ? Trƣởng/ Phó Phịng Chi nhánh/ PGD Chuyên viên QHKH (Trƣởng Bộ phận, chuyên viên cao cấp, chuyên viên) Chuyên viên hỗ trợ (kinh doanh, pháp lý chứng từ) Giới tính Anh/Chị? �Nữ Nam Thâm niên làm việc? Dƣới năm – năm – năm - 10 năm Trên 10 năm Trình độ học vấn Anh/Chị? �Đại học �Sau đại học �Trung cấp/ Cao đẳng II PHẦN Ý KIẾN KHẢO SÁT Anh/Chị đánh giá nhƣ biện pháp nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dƣơng? Ý kiến trả lời: ……… ……………………………………… ……………… 91 Anh/Chị đánh giá nhƣ công tác đo lƣờng đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Bình Dƣơng? Ý kiến trả lời: ……… ……………………………………… ……………… Anh/Chị đánh giá nhƣ cơng tác kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Bình Dƣơng? Ý kiến trả lời: …………………………………………… ……………… Trong q trình triển khai cơng việc mình, anh/chị gặp khó khăn gì? Ý kiến trả lời: ……… ……………………………………… ……………… Anh/chị thấy cần cải thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân theo hƣớng nào? Ý kiến trả lời: ……… ……………………………………… ……………… Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Quý Anh/ chị 92 Phụ lục DANH SÁCH NHỮNG NGƢỜI ĐƢỢC PHỎNG VẤN Họ tên STT Chức danh Lại Thị Bích Phó GĐ chi nhánh kiêm GĐ Thủy Dịch vụ khách hàng Năm Thâm niên Giới sinh công tác tính 1983 12 năm Nữ Đại học 1976 18 năm Nam Thạc Sỹ 1986 13 năm Nam Đại học 1979 10 năm Nữ Đại học 1982 15 năm Nam Đại học 1977 16 năm Nam Thạc Sỹ 1985 10 năm Nam Đại học 1983 14 năm Nữ Đại học 1978 năm Nam Đại học 1982 10 năm Nữ Đại học 1985 12 năm Nam Đại học Trình độ Phó GĐ chi nhánh kiêm Trịnh Xuân Yên Giám đốc Giao dịch Thủ Dầu Một Phó GĐ chi nhánh kiêm Trần Hồng Vũ Trƣởng phịng khách hàng doanh nghiệp 10 11 Trần Thị Diễm Trƣởng phịng Khách hàng Phƣợng cá nhân Đồn Anh Vũ Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Hải Giám đốc Phòng Giao dịch Trung Lái Thiêu Phạm Minh Hải Giám đốc Phòng Giao dịch Bàu Bàng Trần Thị Kim Giám đốc Phịng Giao dịch Hƣơng Bình An Nguyễn Hữu Giám đốc Phòng Giao dịch Chỉnh Dĩ An Nguyễn Thị Giám đốc Phòng Giao dịch Thu Hòa Lân Nguyễn Thanh Giám đốc Phòng Giao dịch Tƣởng Bến Cát 93 12 13 Đinh Hoàng Chuyên viên QHKH cá nhân Tuấn chi nhánh Bình Dƣơng Châu Ái Chuyên viên QHKH cá nhân Phƣơng Phịng giao dịch Dĩ An 14 Mai Cơng Hiếu 15 Võ Thị Mai Nhi Chuyên viên QHKH cá nhân Phịng giao dịch Bình An Chun viên QHKH cá nhân Phòng giao dịch Hòa Lân 94 1992 05 năm Nam Đại học 1993 05 năm Nữ Đại học 1995 03 năm Nam Đại học 1996 02 năm Nữ Đại học DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Các tài liệu tham khảo tiếng Việt: Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Lê Trung Thành, đồng chủ biên, 2015 Phát triển dịch vụ tài Cá nhân Kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Trung Thành, 2013 Xử lý nợ xấu nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng thương mại – Kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Trung Thành, 2015 Hiệp ước Basel II cho ngân hàng, kinh nghiệm quốc tế hàm ý cho Việt Nam Tạp chí Ngân hàng Phan Thị Thu Hà, Lê Thanh Tâm Hoàng Đức Mạnh, 2016 Bài giảng quản trị rủi ro Hà Nội: NXB ĐH Kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng Báo cáo hoạt động năm 2018, 2019; 2020 Bình Dƣơng Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Bình Dƣơng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2020 Bình Dƣơng Quốc Hội nƣớc Cộng Hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Bộ Luật Dân số 91/2015/QH13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 95 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2015 Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/07/2015 quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2019 Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 /04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng văn sửa đổi, bổ sung 14 Hội đồng Quản trị HDBank, 2017 Quy chế cho vay HDBank thực theo Quyết định số 31/2017/QĐ–HĐQT, ngày 15/03/2017 15 Hội đồng Quản trị HDBank, 2019 Quy chế phê duyệt tín dụng HDBank thực theo Quyết định số 20/2019/QĐ–HĐQT, ngày 28/01/2019 16 Hội đồng Quản trị HDBank, 2016 Quy chế xếp hạng tín dụng nội kèm theo Quyết định số 155A/2016/QĐ-HĐQT ngày 30/12/2016 2016 Tp HCM 17 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Định hướng cho vay cảnh báo rủi ro số sản phẩm tín dụng cá nhân theo Quyết định số: 565/2020/QĐ-TGĐ, ngày 01/07/2020 18 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Hướng dẫn thẩm định bán lẻ có TSĐB theo Quyết định số: 338/2020/QĐ-TGĐ, ngày 20/04/2020 19 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Hướng dẫn hồ sơ khách hàng thủ tục bảo đảm tiền vay theo Quyết định số: 757/2020/QĐ-TGĐ, ngày 27/08/2020 20 Tổng Giám Đốc HDBank, 2016 Quy định xếp hạng tín dụng nội số: 3031/2016/QĐ-TGĐ ngày 30/12/2016 21 Minh Kh, 2018, Tín dụng bán lẻ: Đóng góp tích cực cho lợi nhuận Ngân hàng Hà Nội: Thời báo ngân hàng 96 22 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng TP.HCM: NXB Lao động Xã hội 23 Nguyễn Đức Tú, 2011 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 24 Vũ Mai Chi Trần Anh Quý, 2018 Tình hình xử lý nợ xấu Việt Nam qua giai đoạn - vấn đề cần quan tâm khuyến nghị Tạp chí Tài Ngân hàng số 21/2018 25 Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ Học Viện Ngân hàng 26 Nguyễn Đức Tú, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 27 Nguyễn Hùng Tiến, 2016 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn Tiến sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp HCM 28 Phạm Hồng Ân, 2020 Tác động quản trị cơng ty đến rủi ro hiệu tài ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Tiến sĩ tài ngân hàng Trƣờng ĐH Ngân hàng Tp HCM 29 Lƣơng Xuân Minh, 2020 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng TMCP địa bàn Tp HCM Luận án tiến sĩ tài ngân hàng Trƣờng ĐH Ngân hàng Tp HCM 30 Hoàng Trọng Anh Tuấn, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng 31 Nguyễn Thị Diệu Ly, 2019 Quản trị rủi ro khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc dân Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 97 32 Trần Anh Tuấn, 2021 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Quốc gia Hà Nội B Các tài liệu tham khảo tiếng nƣớc ngoài: 33 Anthoney Saunders Linda Allen, 2002 Đo lường rủi ro tín dụng - Những cách tiếp cận việc đánh giá rủi ro mơ hình khác 26 Glen Bullivant, 2005 Credit Management 27 Gregory Monahan, 2008 Enterprise Risk Management: A Methodology for Achieving Strategic Objectives 28 Million Gizaw, Matewos Kebede Sujata Selvaraj, 2015 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng khả sinh lợi ngân hàng thương mại Ethiopia 29 Grażyna Borys Renata Manacka, 2019 Creating consumer protection law vs responsible borrowing on the consumer loan market University of Maria CurieSkłodowska (UMCS): Scientific e-Journals, Vol LIII, 3, Section H C Các trang thông tin điện tử: 30 www.vnu.edu.vn/ 31 www.ueb.edu.vn/ 32 www.bis.org/ 33 www.sbv.gov.vn/ 34 www.dictionary.cambridge.org/ 35 www.hdbank.com.vn/ 98 ... tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank) – Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát. .. tiễn quản trị rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mai - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank) – chi nhánh. .. TMCP Phát triển Tp. HCM – chi nhánh Bình Dƣơng 1.2 Khái qt rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá