NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK- CHI NHÁNH TPHCM Ngành: Quản trị Kinh doanh Chương trình Điều hành cao cấp (EMBA) NGUYỄN KIM LONG Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK- CHI NHÁNH TPHCM Ngành: Quản trị Kinh doanh Chương trình Điều hành cao cấp (EMBA) Mã số 8340101 Họ tên học viên: NGUYỄN KIM LONG Giảng viên hướng dẫn: PGS TS ĐÀO THỊ THU GIANG Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2020 LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Đào Thị Thu Giang hướng dẫn tác giả q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu toàn thể Cán giáo viên trường Đại Học Ngoại thương, đặc biệt Thầy Cơ tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, truyền đạt thông tin kinh nghiệm suốt thời gian học tập trường nhờ hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp Eximbank Chi nhánh TPHCM chia thông tin, hỗ trợ số liệu, tài liệu cho luận văn Do yếu tố chủ quan khách quan kiến thức, kinh nghiệm cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, ảnh hưởng dịch bệnh kéo tác giả có nhiều cố gắng để hồn thiện luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô bạn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Học viên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan đề tài nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 CÁC KHÁI NIỆM CÓ LIÊN QUAN 1.1.1 Khái quát rủi ro tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Phân loại rủi ro 1.1.1.3 Đặc điểm Rủi ro tín dụng 1.1.1.4 Hậu RRTD 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm vai trò Quản trị RRTD 1.1.2.2 Quy trình Quản trị RRTD 10 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHCN TẠI NHTM 13 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động quản trị RRTD cho vay KHCN NHTM 13 1.2.2 Khái niệm Quản trị RRTD cho vay KHCN 13 1.3 QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHCN 14 1.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân 14 1.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân 16 1.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 20 1.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QTRR TÍN DỤNG CÁ NHÂN 22 1.4.1 Nhân tố khách quan 22 1.4.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank- CN TPHCM .32 2.1.3.1 Tình hình Huy động vốn 32 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank- CN TPHCM 35 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 37 2.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân RRTD cá nhân Eximbank- CN TPHCM 37 2.2.2 Các công cụ QTRR TD cá nhân Eximbank CN TPHCM 42 2.2.2.1 Chính sách tín dụng 42 2.2.2.2 Quy trình tín dụng KHCN 47 2.2.3 Công tác nhận dạng rủi ro TDCN 52 2.2.4 Công tác đo lường rủi ro TDCN 54 2.2.5 Cơng tác kiểm sốt rủi ro TDCN 56 2.2.6 Công tác tài trợ rủi ro TDCN 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CN TPHCM 61 2.3.1 Các kết đạt 61 2.3.2 Những tồn hạn chế cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 67 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh 67 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 70 2.3.3.3 Nguyên nhân chủ quan từ phía Eximbank 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 75 3.1 TRIỂN VỌNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 75 3.1.1 Định hướng chung hoạt động Eximbank 75 3.1.2 Kế hoạch chi tiết cơng tác tín dụng cá nhân Eximbank Chi nhánh TPHCM 776 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TPHCM 78 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân 78 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác đo lường rủi ro tín dụng cá nhân 79 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân 81 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng tác nâng cao hiệu tài trợ ro tín dụng cá nhân 86 3.2.5 Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng TDCN 88 3.2.6 Các giải pháp khác 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Eximbank .94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa/ Chữ viết thường BASEL Ủy Ban Basel Giám sát Hoạt động Ngân hàng BO Bộ phận hỗ trợ tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng CN Chi nhánh Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank CN TPHCM Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu /Eximbank TPHCM Việt Nam Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh FO Bộ phận quan hệ khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KSNB Kiểm sốt nội MO Bộ phận thẩm định tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng RRTDCN Rủi ro tín dụng cá nhân TCTD Tổ chức Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Hoạt động huy động vốn từ năm 2017 đến năm 2019 32 2.2 Hoạt động tín dụng từ năm 2017 đến năm 2019 33 2.3 Tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân (2017 2019) 34 2.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 – 2019 35 2.5 TDCN rủi ro TDCN theo kỳ hạn từ năm 2017 đến năm 2019 2.6 TDCN rủi ro TDCN theo tài sản đảm bảo từ năm 2017 đến năm 2019 2.7 38 TDCN rủi ro TDCN theo sản phẩm tín dụng từ năm 2017 đến năm 2019 2.8 37 40 TDCN rủi ro TDCN theo nhóm nợ từ năm 2017 đến năm 2019 41 2.9 Kết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 54 2.10 Phân loại nợ TDCN Chi nhánh TPHCM từ năm 2017 đến năm 2019 59 2.11 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro TDCN từ 2017 đến 2019 61 2.12 Tình Hình Xử Lý Nợ Quá Hạn TDCN Eximbank CN TPHCM 63 85 Về mặc tổ chức nhân tổ kiểm toán chịu quản lý trực tiếp khối giám sát hoạt động để tạo khách quan việc kiểm tra kiểm soát Tổ kiểm toán nội thay mặt ban kiểm tra kiểm soát nội hội sở để thực chức giám sát trực tiếp việc thực sách quy trình tín dụng thay cho việc giám sát từ xa trước đồng thời tổ kiểm toán nội cầu nối việc phối hợp quản trị rủi ro tín dụng hội sở chi nhánh Nhân tổ kiểm tốn tối thiểu có hai nhân để đảm bảo công tác kiểm tra giám sát thường xuyên liên tục Nhân tổ kiểm toán nội chi nhánh nên luân chuyển công tác định kỳ nhằm đảm bảo tính khách quan khơng bị rủi ro ảnh hưởng mua chuộc từ chi nhánh - Nâng cao vai trị cán quản lý cơng tác tín dụng cá nhân Các cán quản lý khơng phải nắm vững sách tín dụng, quy trình, quy định tín dụng Eximbank mà cịn phải có kiến thức rộng kinh tế xã hội, phải có hiểu biết định thị trường, khách hàng, pháp luật cơng tác tín dụng, sách nhà nước, đồng thời phải có kinh nghiệm nắm vững cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, qua có biện pháp quản lý điều hành cơng tác tín dụng hiệu Định kỳ quý tháng triển khai công tác tự kiểm tra rà soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình cấp tín dụng Triển khai nghiêm túc công tác rút kinh nghiệm, khắc phục chỉnh sửa sai sót đợt kiểm tóan nội định kỳ Cần thực nghiêm khắc chế tài cán cấp quản lý sai sót tín dụng dẫn đến rủi ro cán tín dụng mà quản lý phát sinh rủi ro tín dụng liên quan đến công việc quản lý - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội định kỳ Đồn kiểm tra kiểm tốn nội Hội sở phối hợp với tổ kiểm toán nội chi nhánh để tổ chức kiểm tra kiểm soát định kỳ đột xuất Chú trọng vào 86 việc đánh giá rủi ro thông qua khảo sát thực tế trường thay đánh giá qua hồ sơ trước Có chế tài phù hợp với sai phạm nhằm răn đe nhắc nhở toàn hệ thống - Tuyển dụng kiểm toán viên giỏi nghiệp vụ sáng đạo đức thông qua việc xây dựng tiêu chuẩn cán kiểm tốn sách đãi ngộ cán kiểm toán, thường xuyên luân chuyển cơng tác cán kiểm tốn nhằm giảm rủi ro nguyên nhân chủ quan từ cán kiểm tốn đồng thời có chế tài xử lý sai phạm cơng tác kiểm tốn  Tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro cho vay điều khơng thể tránh khỏi Do đó, ngân hàng ln phải giám sát để có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro cho vay xảy Sau giải ngân giai đoạn mà RRTD xảy Do đó, cơng tác nhận dạng RRTD giai đoạn quan trọng Thực việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở đến kỳ hạn trả nợ Định kỳ tháng/lần kiểm tra định kỳ hàng năm thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo Nhân viên tín dụng cần cập nhật thơng tin nguồn thu, tình trạng sức khỏe, nhân, tài khách hàng cách thường xuyên để phát sớm rủi ro Khi KH xuất tình trạng nợ hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng Và từ tình trạng KH đưa biện pháp xử lý cách phù hợp: Trong trường hợp khách hàng đánh giá khó có khả trả nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình KH cho lãnh đạo Hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực xử lý, phát mại tài sản đảm bảo, nhờ pháp luật can thiệp xử lý quỹ dự phòng rủi ro Quá trình xử lý khoản vay phải thực xác, nhanh chóng, tạo tâm lý hợp tác cho khách hang với ngân hang 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu công tác tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân 87  Thúc đẩy việc gia tăng thu nhập, phấn đấu hoàn thành tiêu lợi nhuận hội sở giao Thông qua việc gia tăng lợi nhuận, năm Eximbank Chi nhánh TPHCM có thêm nguồn tài trợ cho rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng, muốn Ngân hàng phải: + Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng (là nguồn thu chi nhánh) đồng thời quản trị tốt rủi ro tín dụng, thu hồi nợ xấu nợ hạn tồn đọng + Đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn, trọng nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn huy động từ dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ: toán quốc tế nước, kinh doanh vàng ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ ngân hàng điện tử… + Tăng cường nhân làm công tác tiếp thị bán sản phẩm, xếp lại máy theo hướng tinh gọn + Tiết kiệm chi phí hợp lý: điện, nước, văn phịng phẩm…  Xử lý nợ có vấn đề - Đơn đốc khách hàng trả nợ, tìm biện pháp để thu hồi nợ: bán nợ cho VAMC, đăng báo bán tài sản, giới thiệu khách hàng mua tài sản, cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng có thiện chí phương án trả nợ khả thi - Kiên xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thông qua quan tố tụng : tòa án, thi hành án… trường hợp khách hàng chây ỳ, trốn tránh, bất hợp tác - Áp dụng quy trình mua bán nợ xấu bao gồm : mua tài sản chấp để cấn trừ nợ, bán nợ xấu cho tổ chức khác nhằm đẩy mạnh công tác xử lý nợ  Triển khai quy định bảo hiểm tài sản tài sản bất động sản bảo hiểm tiền vay vay tín chấp tài sản chấp có rủi ro khác - Phối hợp với công ty bán bảo hiểm để triển khai chương trình cho vay, triển khai hình thức tặng bảo hiểm cho khách hàng, chi phí mua bảo hiểm tính tốn từ tiền lãi vay 88 - Quy định bắt buộc mua bảo hiểm tài sản có rủi ro khác như: hàng hóa, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…, mua bảo hiểm nhân thọ vay tín chấp, giá trị mua tối thiểu giá trị vay - Theo dõi đôn đốc khách hàng tiếp tục mua bảo hiểm đến hạn (trong trường hợp khách hàng mua bảo hiểm năm thời gian vay lớn năm), đồng thời có chế tài cần thiết khách hàng vi phạm: không xác nhận giấy tờ lưu hành (đối với phương tiện vận tải), nhận nợ bắt buộc để tốn phí bảo hiểm, thu hồi nợ…  Thành lập phận chuyên trách công tác xử lý nợ chi nhánh - Chun mơn hóa công tác xử lý nợ giúp cho công tác xử lý nợ nhanh chóng hiệu hơn, giúp cho việc theo dõi, đánh giá tìm biện pháp xử lý sát hiệu - Đồng thời cán chuyên trách làm cầu nối thông tin hiệu hội sở chi nhánh, giúp cho phối hợp công tác xử lý nợ hội sở chi nhánh chặt chẽ 3.2.5 Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng tín dụng cá nhân Chỉnh sửa mơ hình tín dụng ba phận + Tổ chức lại phòng ban mà phòng ban thực chức nhiệm vụ phận tín dụng như: Phịng quan hệ khách hàng, phịng thẩm định rủi ro tín dụng, Phịng kế tốn hỗ trợ tín dụng thay cho phịng ban nay: phịng tín dụng cá nhân, phịng tín dụng doanh nghiệp, phịng kế tốn + Việc tổ chức phận tín dụng mơ hình tín dụng ba phận vào phòng ban độc lập hạn chế nguyên nhân chủ quan chi phối, tác động lãnh đạo phịng tín dụng công việc phận + Xây dựng quy trình hoạt động phận gồm: tiêu, nhiệm vụ, quyền lợi trách nhiệm, có sách khen thưởng có chế tài cho phịng ban, từ phịng ban thực tốt chức vai trị cơng tác tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 3.2.6 Giải pháp khác 89  Nâng cao đạo đức chuyên mơn cán tín dụng - Tạo mơi trường làm việc minh bạch, động, chuyên nghiệp, khuyến khích sáng tạo học hỏi, có cạnh tranh lành mạnh cán tín dụng, mơi trường tạo điều kiện cho phát triển cán sáng đạo đức giỏi chun mơn - Tun truyền khuyến khích hành vi khơng vụ lợi cơng tác tín dụng đồng thời kiên xử lý cán tín dụng có liên quan đến hành vi tiêu cực cơng tác tín dụng, vi phạm quy chế cho vay hành vi bị cấm cơng tác tín dụng - Tổ chức buổi đào tạo, nói chuyện theo chuyên đề nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ đồng thời tăng học hỏi trao đổi kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng Eximbank - Đa dạng hóa hình thức đào tạo: đào tạo tập trung, đào tạo trực tuyến qua cầu truyền hình, đào tạo cơng tác thực tế, hốn đổi vị trí cơng tác phận phận khác nhau… - Cán cấp quản lý phải làm giương việc nâng cao đạo đức chuyên môn nghiệp vụ đồng thời tăng cường quản lý giám sát cán tín dụng vấn đề đạo đức tín dụng - Phân cơng cán tín dụng chuyên trách theo ngành nghề kinh doanh hay ngành nghề cơng tác khách hàng nhằm tăng tính chun nghiệp cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng đánh giá kiểm soát rủi ro hiệu  Thu hút tuyển dụng cán tín dụng giỏi - Căn tiêu chuẩn cán tín dụng ban hành sách tín dụng sách, đãi ngộ cán nhân viên: sách lương, sách phúc lợi, sách cho vay ưu đãi… để thực việc thu hút tuyển dụng nhân làm cơng tác tín dụng từ nguồn: nguồn bên ngồi, nguồn nội ngân hàng - Triển khai cơng tác quy hoạch cán nhằm định hướng nghề nghiệp, tạo động lực mục tiêu phấn đấu cho cán nhân viên toàn chi nhánh 90  Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu - Cơ chế bảo mật thông tin khách hàng phải tôn trọng đến mức tối đa, tránh tiết lộ thông tin cá nhân gây rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Khi nhân viên tín dụng tiếp xúc khách hàng nên có thói quen ghi âm lại để ghi chép sau thật cẩn thận, tránh tình trạng thơng tin truyền đạt khơng xác, gây hiểu nhầm nhu cầu khách hàng, thẩm định hồ sơ khơng xác - Giám đốc/Trưởng phịng tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở, lưu ý cán tín dụng việc bám sát, theo dõi quản lý khách hàng để nhằm thu thập thông tin phục vụ cho công tác quản trị rủi ro nhanh - Tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhấn mạnh sai phạm hậu gặp phải toàn hệ thống để phòng tránh Thảo luận đưa biện pháp kiểm sốt tín dụng linh hoạt an tồn cho trường hợp cụ thể  Lượng hóa cơng việc cán tín dụng - Liệt kê tất cơng việc ngày cán tín dụng, đo lường thời gian công việc cụ thể, so sánh cán tín dụng để tìm hiểu nguyên nhân chậm trễ để điều chỉnh - Trên sở lượng hóa cơng việc, tiến hành bố trí nhân hợp lý cho vị trí phòng ban/ phận, tránh thiếu tạo chán nãn tránh thừa dẫn đên không hiệu - Thơng qua việc lượng hóa cơng việc cán tín dụng giúp cho cán tín dụng nắm xếp công việc tốt hơn, xây dựng kế hoạch làm việc khoa học từ nâng cao suất lao động, thực tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tốt - Thơng qua việc lượng hóa cơng việc cán tín dụng giúp cấp quản lý thực việc giao tiêu có sở phù hợp với tình hình thực tế, quản lý thời gian cơng việc tín dụng hiệu quả, nâng cao hiệu cơng việc tín dụng qua quản trị rủi ro tín dụng tốt  Hồn thiện phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin 91 Hồn thiện phát triển hệ thống cơng nghệ thông tin đại, đáp ứng yêu cầu phát triển, hội nhập quốc tế cạnh tranh định hướng mang tính chiến lược Eximbank Đối với công tác quản trị rủi ro tín dụng, cần phải hồn thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho yêu cầu sau: + Chương trình quản lý hệ thống thông tin khách hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu truy suất số liệu thống kê, phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng cơng tác nhận dạng đo lường rủi ro tín dụng Hệ thống thu thập thông tin thu từ nhiều nguồn:  Từ hồ sơ tín dụng chứng từ tín dụng Eximbank  Từ khách hàng giao dịch với Eximbank  Từ công tác điều tra, nghiên cứu thị trường  Từ thông tin kiểm tra kiểm sốt nội  Từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC)  Từ kênh truyền thông: báo chí, truyền hình, internet  Từ ngân hàng khác có hợp tác chia thơng tin tín dụng với Eximbank  Từ quan quyền: quan thuế, quan tòa án, quan thi hành án, văn phịng cơng chứng, phịng tài ngun mơi trường, Cục đăng ký giao dịch đảm bảo, công an… + Chương trình phục vụ tác nghiệp Nhằm hỗ trợ cán tín dụng việc soạn thảo in ấn văn tín dụng như: hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, báo cáo thẩm định, phân tích tài chính… cách nhanh chóng xác, hạn chế sai sót biểu mẫu, nội dung, lỗi tả… cơng tác tín dụng đồng thời giảm thời gian tác nghiệp đầu tư thêm thời gian cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Hiện nay, cán tín dụng phải tiến hành nhập liệu nhiều lần thông tin khách hàng tiến hành cơng tác tín dụng như: nhập thơng tin xếp hạng tín dụng, nhập thơng tin hợp đồng, nhập báo cáo thẩm định… Cán viết chương trình nên sử dụng chung nguồn liệu với chương trình khác như: chương trình thơng tin tín dụng chương trình xếp hạng nội 92 khách hàng tín dụng để cán tín dụng cần nhập liệu lần cho tất yêu cầu thơng tin khách hàng tín dụng , đồng thời ý đến tính đồng thống văn mẫu biểu, tránh lấy râu ông cắm cằm bà kia, chương trình cần thuận lợi việc cập nhật liệu, liên kết với chương trình khác hệ thống Eximbank ● Ngồi ra, lâu dài, Ngân hàng nên thành lập phận chuyên sử lý nợ có vấn đề: Quản lý khoản tín dụng có vấn đề u cầu phải có kỹ chun mơn mà khơng phải tất cán tín dụng hay cán quản lý có kỹ Tách riêng việc quản lý khoản vay có vấn đề cho phép cán phụ trách tập trung hoàn toàn vào khoản tín dụng mà khơng bị phân tán việc khác tiếp thị hay phục vụ khách hàng Một lý tế nhị cán tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng họ khách hàng trở nên thân thiện, yêu cầu biện pháp mạnh mẽ thay đổi khó khăn mà khơng phải dễ dàng ứng xử Một cán chuyên trách xử lý nợ có vấn đề cịn có thuận lợi khác như: đánh giá lại vấn đề mà không bị ảnh hưởng chuyện khứ, có kinh nghiệm để xây dựng phương án xử lý điểm yếu tín dụng cho tương lai, 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích ngân hàng thương mại khách hàng - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho ngân hàng thương mại, chẳng hạn như: + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao khơng 93 đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thương mại thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng thuận lợi - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững giai đoạn hội nhập quốc tế ngày sâu rộng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng văn luật - Phối hợp với quan có thẩm quyền việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án 3.3.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động định hướng Ngân hàng Nhà nước hạn chế rủi ro tín dụng 94 3.3.2.3 Hồn thiện cơng tác tra - Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để ngân hàng thương mại có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra - Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng thương mại Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi cán tra chi nhánh ngân hàng nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình cụ thể 3.3.2.4 Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) - Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng cung doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín 95 dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, ngân hàng thương mại phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng thương mại khác sử dụng thông tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng ngân hàng thương mại chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp - Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính khách hàng vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản nợ có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời kỳ, - CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin ngân hàng thương mại cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành ngân hàng thương mại vi phạm quy chế 3.3.3 Kiến nghị Eximbank: Eximbank cần thường xuyên thực bổ sung điều chỉnh quy trình giám sát thẩm định tín dụng ba khâu trước, sau cho vay Quy trình cần thống cách toàn diện phạm vi toàn hệ thống Trong việc hồn chỉnh quy trình tín dụng, cần trọng thực việc phân cấp giao hạn mức cho vay cho chi nhánh phù hợp với quy mơ hoạt động chi nhánh, Phịng Giao dịch gắn chặt với giám sát hoạt động định tín dụng Để từ Eximbank có chốt chặt thích hợp nhằm ngăn chặn chủ quan phân tích tín dụng chi nhánh phải định liên quan đến khoản tín dụng có quy mơ lớn Eximbank cần mạnh dạn trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại khách hàng phù hợp với quy định hành NHNN Hoàn thiện quy chế phân loại khách hàng trích lập dự phịng rủi ro để áp dụng mang tính nội phạm vi chi nhánh 96 hành Eximbank cần rà soát áp dụng sách hạn chế tối đa đốì với việc cấp tín dụng cho lĩnh vực bất động sản Một số Ngân hàng nước bị phá sản thời gian qua có nguyên nhân từ buôn lỏng lĩnh vực cho vay bất động sản Eximbank cần phải dừng cấp tín dụng trường hợp chấp bất động sản để vay vốn với mục đích khơng rõ ràng khơng phải để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Rà soát, định giá lại theo hướng thận trọng hơn, lưu ý đến khả suy giảm tính khoản thời gian phục hồi có thị trường Trên sở đó, áp dụng biện pháp cần thiết (bể sung tài sản bảo đảm, giảm mức độ cho vay ) để tăng tính an tồn tín dụng Đẩy nhanh dự án công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực Xây dựng mơ hình đánh giá Xây dựng quy chế, văn phù hợp với tình hình thực tế, làm khung pháp lý cho cán kiểm sốt theo thực hiện, giúp cơng tác kiểm tra, kiểm soát thuận lợi Tăng cường, hỗ trợ Eximbank Chi nhánh TPHCM biên chế, tuyển dụng, đào tạo cán bộ, hỗ trợ sở vật chất, khoa học, công nghệ để tạo điều kiện cho Eximbank Chi nhánh TPHCM thuận lợi hoạt động kinh doanh địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, địa bàn có nhiều cạnh tranh NH nơi có nhu cầu tín dụng cao q trình hội nhập kinh tế quốc tế 97 KẾT LUẬN Với ưu điểm dễ phân tán rủi ro tín dụng, áp dụng lãi suất cao, tiềm chưa khai thác lớn…đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân định hướng kinh doanh quan trọng NHTM có Eximbank Với việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng u cầu quan trọng Đặc biệt Eximbank- Chi nhánh TPHCM với tảng khách hàng tín dụng cá nhân lớn việc đảm bảo hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân trở nên cần thiết Luận văn nghiên cứu lý luận tín dụng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, đưa tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng Luận văn đánh giá, phân tích tương đối tồn diện thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Eximbank- Chi nhánh TPHCM qua năm 2017, 2018, 2019, đồng thời kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cá nhân phân tích phản ánh cách rõ nét Qua phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp có tính đồng để hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh Eximbank- Chi nhánh TPHCM kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hệ thống NHTM 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Huy Hoàng (2018), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội [2] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội [3] Hồ Diệu (2012), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Tác giả tham khảo thêm số tài liệu liên quan như: + Luật tổ chức tín dụng + Quyết đinh số 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN + Các tạp chí ngân hàng, tài liệu hiệp ước Basel + Các viết website ngân hàng nhà nước, Eximbank tạp chí tài + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Chi nhánh TPHCM giai đoạn (2017 – 2019) + Các văn sách, quy trình, quy định Eximbank + Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Nguyễn Tường Minh - Đại học Kinh tế TPHCM năm 2018 “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Eximbank Chi nhánh TPHCM” + Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng Lương Hồng Xuân - Đại học Ngân hàng TPHCM năm 2019 “Hồn thiện cơng tác Kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng Eximbank Chi nhánh TPHCM” [4] Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng [5] Tạp chí ngân hàng số năm 2017, 2018, 2019 [6] Thống đốc NHNN, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN - ngày 21/1/2013, Ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro, việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi [7] Các quy định sách tín dụng nội bộ, quy định, quy trình cho vay hành Eximbank 99 Một số Website: - www.sbv.gov.vn - www.eximbank.com.vn - www.tapchitaichinh.vn ... tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Eximbank- Chi nhánh TPHCM 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hệ thống lý luận quản trị rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác quản trị rủi. .. tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Eximbank- Chi nhánh TPHCM Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Eximbank- Chi nhánh TPHCM CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ... tín dụng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Đồng thời tác giả tiến hành nghiên cứu, phân tích số liệu hoạt động cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Eximbank Chi