Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam – chi nhánh lý thường kiệt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thị Thanh Hương PGS.TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt” kết trình học tập nghiên cứu riêng Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn toàn thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu thực cách trung thực, khách quan; đề tài khơng trùng với cơng trình khoa học khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tâm cô giáo TS Nguyễn Thị Thanh Hương dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài Ngân hàng - Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học thạc sĩ chun ngành Tài ngân hàng Xin gửi lời cảm ơn tới bạn, anh chị tập thể lớp TCNH - K22 việc động viên chia sẻ kinh nghiệm thực đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn anh chị ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em thu thập số liệu cần thiết để trình bày luận văn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình khuyến khích, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập Kính chúc sức khỏe q thầy cơ, anh chị, gia đình bạn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 19 DANH MỤC CÁC BẢNG 20 1.3.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 18 21 1.3.3.2 Cho vay hộ gia đình 18 21 1.3.3.3 Cho vay cán bộ, công nhân viên 18 21 1.3.3.4 Cho vay theo thẻ tín dụng 19 21 1.3.3.5 Cho vay trả góp 19 21 1.5.1 Nhân tố khách quan 23 21 1.5.2 Nhân tố chủ quan 27 21 1.6.2.1 Mức độ hài lòng khách hàng 33 21 1.6.2.2 Tiện ích sản phẩm 33 21 1.6.2.3 Thương hiệu ngân hàng 34 21 Đặc điểm mẫu khảo sát, điều tra phân tích cụ thể Bảng 2.1 42 21 (Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát nghiên cứu này) 80 22 81 22 3.4.1 Thuận lợi 87 22 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 89 22 4.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng cá nhân 98 22 4.2.1.2 Hồn thiện mơ hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 99 22 4.2.1.4 Khai thác đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân 100 22 4.2.1.5 Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ 100 22 4.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng 101 22 4.2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 102 23 4.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ôtô 103 23 4.2.2.3 Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh 103 23 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 24 1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 14 24 1.3.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân 15 24 1.3.3 Một số loại hình tín dụng cá nhân 18 24 1.3.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 18 24 1.3.3.2 Cho vay hộ gia đình 18 24 1.3.3.3 Cho vay cán bộ, cơng nhân viên 18 24 1.3.3.4 Cho vay theo thẻ tín dụng 19 24 1.3.3.5 Cho vay trả góp 19 24 1.4 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 19 24 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 23 24 1.5.1 Nhân tố khách quan 23 24 1.5.2 Nhân tố chủ quan 27 24 1.6.1 Các tiêu định lượng 29 24 1.6.2 Các tiêu định tính 33 24 1.6.2.1 Mức độ hài lòng khách hàng 33 24 1.6.2.2 Tiện ích sản phẩm 33 24 1.6.2.3 Thương hiệu ngân hàng 34 24 1.7.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nước 34 24 1.7.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 37 24 Đặc điểm mẫu khảo sát, điều tra phân tích cụ thể Bảng 2.1 42 24 2.2.1 Xử lý thông tin sơ cấp 43 24 2.2.2 Xử lý thông tin thứ cấp 43 24 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 46 25 3.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 50 25 b)Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 52 25 b)Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 52 25 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh TECHCOMBANK 54 25 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh TECHCOMBANK 54 25 năm 2012 - 2014) 54 25 năm 2012 - 2014) 54 25 ATM chi nhánh tăng lên nhanh chóng qua đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 55 25 ATM chi nhánh tăng lên nhanh chóng qua đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 55 25 3.2 Hệ thống sản phẩm quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt 56 25 3.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt 56 25 3.2.2 Một số quy định tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 58 25 3.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Lý Thường Kiệt 59 25 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 61 25 Ngân hàng Techcombank Lý Thường Kiệt tiến hành cho vay cá nhân theo nhiều loại hình tùy theo mục đích sử dụng vốn khác nhau, bao gồm: 65 25 Ngân hàng Techcombank Lý Thường Kiệt tiến hành cho vay cá nhân theo nhiều loại hình tùy theo mục đích sử dụng vốn khác nhau, bao gồm: 65 25 Cho vay tiêu dùng 65 25 Cho vay tiêu dùng 65 25 Cho vay mua, sửa nhà 65 26 Cho vay mua, sửa nhà 65 26 Cho vay sản xuất kinh doanh 65 26 Cho vay sản xuất kinh doanh 65 26 Cho vay mua ô tô 65 26 Cho vay mua ô tô 65 26 Cho vay cầm cố chứng khoán 65 26 Cho vay cầm cố chứng khoán 65 26 Cho vay du học 65 26 Cho vay du học 65 26 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 65 26 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 65 26 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thường Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 66 26 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thường Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 66 26 Đơn vị: triệu đồng 66 26 Đơn vị: triệu đồng 66 26 3.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 67 26 3.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 67 26 Doanh số cho vay theo thời hạn 67 26 Doanh số cho vay theo thời hạn 67 26 Doanh số cho vay theo sản phẩm 67 26 Doanh số cho vay theo sản phẩm 67 26 Nắm bắt nhu cầu khách hàng, ngân hàng đưa nhiều gói sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vay vốn, thu hút quan tâm người dân Tuy nhiên, Techcombank Lý Thường Kiệt trọng vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua, sửa nhà cho vay mua tơ Bảng 3.6 mơ tả tình hình dư nợ cho vay theo sản phẩm 67 26 Nắm bắt nhu cầu khách hàng, ngân hàng đưa nhiều gói sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vay vốn, thu hút quan tâm người dân Tuy nhiên, Techcombank Lý Thường Kiệt trọng vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua, sửa nhà cho vay mua ô tô Bảng 3.6 mô tả tình hình dư nợ cho vay theo sản phẩm 67 27 69 27 69 27 - Sản phẩm cho vay mua, sửa nhà: Doanh số cho vay qua năm tăng tương đối ổn định Năm 2012 chiếm 25.45%; Năm 2013 chiếm 26.06%; Năm 2014 chiếm 27.62% tổng doanh số cho vay cá nhân Theo thống kê năm 2014, doanh số cho vay sản phẩm vay mua, sửa nhà đạt mức 44.038 triệu đồng Giai đoạn 2012 - 2014 giai đoạn ảm đạm, trầm lắng thị trường bất động sản Việt Nam 69 27 - Sản phẩm cho vay mua, sửa nhà: Doanh số cho vay qua năm tăng tương đối ổn định Năm 2012 chiếm 25.45%; Năm 2013 chiếm 26.06%; Năm 2014 chiếm 27.62% tổng doanh số cho vay cá nhân Theo thống kê năm 2014, doanh số cho vay sản phẩm vay mua, sửa nhà đạt mức 44.038 triệu đồng Giai đoạn 2012 - 2014 giai đoạn ảm đạm, trầm lắng thị trường bất động sản Việt Nam 69 27 Bảng 3.6 Tình hình doanh số tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thường Kiệt 70 27 Bảng 3.6 Tình hình doanh số tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thường Kiệt 70 27 giai đoạn 2012 - 2014 70 27 giai đoạn 2012 - 2014 70 27 Đơn vị: triệu đồng 70 27 Đơn vị: triệu đồng 70 27 3.3.1.3 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 71 27 3.3.1.3 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 71 27 Doanh số thu nợ tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua Khả thu hồi nợ cao khả hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu Cho vay thu hổi nợ dúng hạn đồng vốn ngân hàng quay vòng được, giúp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 71 27 Doanh số thu nợ tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua Khả thu hồi nợ cao khả hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu Cho vay thu hổi nợ dúng hạn đồng vốn ngân hàng quay vòng được, giúp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 71 28 Bảng 3.7 Tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thường Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 72 28 Bảng 3.7 Tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thường Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 72 28 Đơn vị: triệu đồng 72 28 Đơn vị: triệu đồng 72 28 Chỉ tiêu 72 28 Chỉ tiêu 72 28 Năm 2012 72 28 Năm 2012 72 28 Năm 2013 72 28 Năm 2013 72 28 Năm 2014 72 28 Năm 2014 72 28 Nhìn vào bảng 3.7 thấy tỷ trọng doanh số thu nợ tín dụng cá nhân doanh số tín dụng cá nhân có tăng trưởng mạnh mẽ giai đoạn 2012 - 2014 Năm 2012, tỷ trọng 38,6%; đến năm 2013, tỷ trọng tăng lên 47,4%; Sang năm 2014, tỷ trọng 68,45% Kết cho thấy tín hiệu tốt từ hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thường Kiệt 72 28 Nhìn vào bảng 3.7 thấy tỷ trọng doanh số thu nợ tín dụng cá nhân doanh số tín dụng cá nhân có tăng trưởng mạnh mẽ giai đoạn 2012 - 2014 Năm 2012, tỷ trọng 38,6%; đến năm 2013, tỷ trọng tăng lên 47,4%; Sang năm 2014, tỷ trọng 68,45% Kết cho thấy tín hiệu tốt từ hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thường Kiệt 72 28 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn 72 29 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn 72 29 Theo thống kê, giai đoạn 2012 - 2014, Techcombank Lý Thường Kiệt có tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn theo bảng 3.8 Chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ ngân hàng doanh số thu nợ ngắn hạn Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 55%, năm 2013 44,26%, năm 2014 37,19% Cho vay ngắn hạn mạnh ngân hàng Techcombank Lý Thường Kiệt Tuy nhiên, năm 2013, 2014, tình hình doanh số thu nợ trung dài hạn đạt kết tích cực Cụ thể, doanh số thu nợ trung hạn năm 2012 10.988 triệu đồng, tăng lên 37.612 triệu đồng năm 2014 tăng 3,4 lần so với năm 2012 Doanh sô thu nợ dài hạn tăng từ 8.548 triệu đồng năm 2012 lên 30.954 triệu đồng năm 2014, tăng 3,6 lần so với năm 2012 72 29 Theo thống kê, giai đoạn 2012 - 2014, Techcombank Lý Thường Kiệt có tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn theo bảng 3.8 Chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ ngân hàng doanh số thu nợ ngắn hạn Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 55%, năm 2013 44,26%, năm 2014 37,19% Cho khách hàng Mục tiêu giai đoạn này, chi nhánh tiếp tục đạt tăng trưởng tốt số lượng khách hàng, tăng mức độ gắn kết khách hàng với ngân hàng Bảy là, phát huy lợi cạnh tranh để phát triển khách hàng ổn định; Tìm kiếm đối tác tin tưởng thực phân phối sản phẩm tín dụng cá nhân qua kênh phân phối bên thứ ba (các siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất ) 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 4.2.1 Giải pháp chung việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 4.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng cá nhân - Techcombank Lý Thường Kiệt trọng xây dựng kho liệu khách hàng cá nhân với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu cho vay cá nhân Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích - định lượng rủi ro định cấp hạn mức tín dụng (hoặc hạn mức khoản vay độc lập) cho khách hàng - Đây công việc cần thiết khơng thể thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, trước hết phải nắm thông tin tình hình tài tài sản có khách Nghĩa việc phân tích đánh giá không kiểm tra riêng khách hàng, kiểm tra sau vay mà phải kiểm tra, phân tích kỹ trước cho vay Bằng cách phối hợp phương pháp phân tích điều tra chủ thể với nắm bắt thơng tin qua quyền địa phương, dân chúng mức độ tín nhiệm khách hàng định quan hệ tín dụng hay khơng - Ngồi ra, việc phân tích khách hàng uy tín cần xem yếu tố quan trọng cho vay Vì uy tín chưa thể sở thông tin hay vài lần vay sòng phẳng, mà cần phải nắm bắt kịp thời dấu hiệu có khả dẫn tới nợ hạn việc hoàn trả nợ lãi không hạn cam kết hợp đồng - Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngân hàng cần nắm rõ nguồn trả thức, tức khả sinh lời dự án nguồn thu nợ khác mà 98 khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ thức có cố Trong trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn vốn lí tưởng để trả nợ, ngân hàng khơng thể dựa vào phương án xin vay để tìm nguồn trả nợ vay, Ngân hàng gặp khó khăn - Cần phải xem xét, đánh giá khoản vay có tính hiệu quả, nguồn trả nợ khách hàng tài sản chấp, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích xin vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn vay từ vừa giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng vốn có hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mà đạt độ an toàn cao 4.2.1.2 Hồn thiện mơ hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Năng lực cán yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh Techcombank Lý Thường Kiệt cơng tác tín dụng Vì việc đào tạo cán tín dụng thành thạo nghề nghiệp, am hiểu kỹ thuật chuyên ngành cần thiết - Ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết cho cán tín dụng để họ bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế thị trường Bên cạnh ngân hàng cần tổ chức số lớp kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, kỹ phân tích vấn đề… nhằm góp phần hồn thiện nâng cao kỹ tiếp xúc với khách hàng - Ngồi có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Đối với cán thiếu tinh thần trách nhiệm khơng tích cực cơng việc, cần phải có chế xử lý nghiêm khắc, tùy vào mức độ mà xử lý như: giảm lương, chuyển cơng tác, đình chỉ, sa thải… Đối với cán hồn thành tốt nhiệm vụ, có thành tích xuất sắc nên có chế khen thưởng hợp lý như: giấy khen, đăng hình tên lên bảng danh dự, thưởng lương… 4.2.1.3 Xây dựng mơ hình hoạt động kinh doanh - Việc xếp theo địa bàn chưa hợp lý ảnh hưởng không nhỏ đế hoạt động mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank Lý 99 Thường Kiệt Vì vậy, việc lựa chọn xếp đội ngũ cán tín dụng đủ số lượng, nâng cao chất lượng cần thiết chế cạnh tranh ngân hàng - Tránh bố trí chồng chéo, không phân định rõ ràng địa bàn phụ trách cán tín dụng, khơng để cán tín dụng phụ trách nhiều địa bàn Vì điều dẫn đến q tải cơng việc thường ngày cán bơ tín dụng, khiến họ khơng kiểm sốt hết đối tượng vay gây nên rủi ro tín dụng - Những cán có trình độ lực, có phẩm chất đạo đức tốt nên bố trí địa bàn phức tạp, dư nợ cao, kinh doanh nhiều lĩnh vực tổng hợp Và ngược lại, cán không đảm đương cơng việc nên bố trí cơng việc khác phù hợp với lực họ - Đặc biệt, bố trí cơng tác tín dụng cần lưu ý khoảng cách xa gần địa bàn công tác, chế độ cơng tác phí phải khốn cho phù hợp nhằm tạo động lực mạnh để cán tín dụng làm việc có hiệu 4.2.1.4 Khai thác đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân - Techcombank Lý Thường Kiệt tập trung phát triển bán sản phẩm có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hoá danh mục sản phẩm để mở rộng phát triển tín dụng cá nhân - Trên sở phân khúc thị trường phát triển thời kỳ, cung cấp danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục để phù hợp với nhu cầu khách hàng; - Tập trung bán chéo đa dạng tất sản phẩm khơng tín dụng cá nhân khách hàng có nhu cầu - Xây dựng mơ hình hoạt động quy chuẩn chi nhánh Các phận hỗ trợ lẫn quy trình tín dụng Như giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch cho khách hàng 4.2.1.5 Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ - Techcombank Lý Thường Kiệt tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: mơ hình hiệu vơ quan trọng, góp phần giúp cho sản phẩm 100 dịch vụ ngân hàng ngày gần gũi với người dân địa bàn, việc treo quảng cáo, thông báo trên kênh thông tin đại chúng, tổ chức buổi cán nhân viên thị trường phát tờ rơi - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng Techcombank Lý Thường Kiệt toàn vùng tồn hệ thống ngân hàng 4.2.1.6 Phát triển cơng nghệ vận hành - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng cơng nghệ hoạt động tín dụng cá nhân tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thường Kiệt - Trong giai đoạn 2015 - 2020, ưu tiên Techcombank Lý Thường Kiệt mảng cá nhân tập trung phát triển kênh phân phối mới, tối ưu hóa mạng lưới bán hàng thơng qua việc xây dựng chiến lược khách hàng theo phân khúc mục tiêu – cân nhắc kỹ lưỡng nhu cầu kỳ vọng khách hàng phân khúc sản phẩm dịch vụ 4.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thư cảm ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay lời quan tâm mức ) giúp Techcombank Lý Thường Kiệt trì tảng khách hàng vững Với định hướng này, Techcombank Lý Thường Kiệt tin tưởng việc hoàn thành xuất sắc mục tiêu chủ đạo phát triển quan hệ bền chặt lâu dài với khách hàng tăng cường mức độ gắn kết khách hàng Techcombank - Thực phân loại - đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với Techcombank Lý Thường Kiệt mức độ cạnh tranh Tổ chức tín dụng Ngân hàng thông qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng - Hiện nay, ngân hàng Techcombank thực sách mở rộng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Trong khách hàng cung cấp đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ sở nhu cầu khách hàng, đồng thời đơn giản quy trình, thủ tục biểu phí giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng đến họ 101 Vì để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, Techcombank Lý Thường Kiệt cần phát triển xây dựng tiếp tục mối quan hệ bền khách hàng lâu năm chi nhánh - Ngoài ra, chi nhánh nên có sách ưu đãi riêng với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực liên tục xin trình giảm lãi xuất cho khách hàng, ngày lễ, ngày tế khách hàng ưu tiên có sách q tặng riêng đối tượng Ngồi chi nhánh thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp chi nhánh rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp Tiến hành điều tra, thu thập thông tin thu nhập thường xuyên từ nhiều nguồn hộ gia đình có nhu cầu vay vốn chưa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tư mở rộng đa dạng sản phẩm tìm kiếm khách hàng - Còn khách hàng xa đến ngân hàng để vay chi nhánh giảm lãi suất cho vay coi phân chi trả cho chi phí lại khách hàng Thực sách giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm, chia sẻ ngân hàng - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Techcombank Lý Thường Kiệt nên trọng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 4.2.2 Giải pháp cụ thể nhằn hoàn thiện số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 4.2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Về mục đích cho vay: Techcombank nên ban hành sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang - thiết bị nội thất); Triển khai sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án, sở Ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện tại, Techcombank cho vay khách hàng cá nhân - hộ gia đình sinh sống thường xuyên làm 102 việc địa bàn Nên chăng, ngân hàng cần mở rộng tới đối tượng khác có nhu cầu mua nhà đất địa bàn chi nhánh cho vay - Về mức cho vay: Theo quy định Techcombank, việc giải ngân khách hàng toán cho bên bán tối đa 70% giá trị mua bán; 30% lại giải ngân tiếp, bên bán hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng quyền sử dụng đất - sở hữu nhà cho bên vay Để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng giải ngân 100% giá trị mua bán vào tài khoản phong toả ”bên bán” mở Techcombank 4.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ôtô Các sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thoáng như: Mức cho vay cao hơn; Thời gian vay dài; Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, thị phần khiêm tốn so với Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước ngồi Với sản phẩm cho vay tơ, điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay Techcombank cạnh tranh với sản phẩm tương tự địa bàn, dư nợ cho vay cho vay hạn chế Do Techcombank cần có số cải tiến sản phẩm thời gian giải hồ sơ rút ngắn xuống 48 giờ, với thời hạn vay vốn lên tới 30 năm, mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn 4.2.2.3 Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Techcombank cần tạo chế cho vay thơng thống, xố bỏ khoảng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng - Về điều kiện cho vay hộ kinh doanh: Cần quy định hộ vay phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ vay vốn); Hoặc thành viên dự án nhóm hộ gia đình (như cho vay giải việc làm) có hộ thường trú (hoặc đăng ký tạm trú dài hạn) nơi vay vốn - Về mức cho vay: Nên quy định mức tối đa cho thời kỳ khác nhau, phù hợp với khả trình độ quản lý hộ kinh doanh Cần quy định mức cho vay tối đa loại đối tượng đầu tư vốn vay theo hướng “mức cho vay khoản vay trung - dài hạn phải cao mức cho vay ngắn hạn” 103 - Về đối tượng đầu tư vốn vay: Cho vay để đầu tư vào sản xuất - kinh doanh dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống Tuy nhiên, giai đoạn đầu cần ưu tiên cho vay để đầu tư vào sản xuất - kinh doanh 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 4.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước - Hồn thiện chế - sách nguyên tắc luật (Luật ngân hàng, luận tổ chức tín dụng) mối quan hệ tín dụng chủ thể tham gia; Điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lý rõ ràng; Môi trường thông tin phải công khai - minh bạch hóa - Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Nhà nước cần sớm ban hành văn nhằm thực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư Quán triệt chủ trương đơn vị tổ chức thực trả lương qua tài khoản cá nhân mở Ngân hàng - Chính phủ cần tăng cường quản lý việc cấp giấy phép cho Ngân hàng Thương mại, nhằm hạn chế việc thành lập Ngân hàng chưa đủ điều kiện hoạt động (tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh) - Chính phủ cần có sách linh hoạt nên tham khảo ý kiến Ngân hàng xây dựng lộ trình mở cửa cho ngân hàng thương mại nước thành lập Việt Nam 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng quan thơng tin mà tất Ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có lý lịch vay tất hệ thống Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn hảo cho phép Ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng; Giúp Ngân hàng tránh sai lầm đắt giá - Xây dựng quy định, hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng cá nhân - Nhất điều kiện phải kích cầu tiêu dùng nước để lấp khoảng trống cầu thị trường xuất Việt nam giảm mạnh (do ảnh hưởng suy giảm kinh tế 104 toàn cầu) Tiêu dùng nước có vai trò quan trọng việc trì mức tăng trưởng GDP cao Việt Nam Chính vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi (nếu muốn ngành phát triển) - Do cấu thể thức hoạt động tín dụng cá nhân khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với NHTM nhằm làm rõ đặc trưng hoạt động tín dụng cá nhân; Chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt nhất; Qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng cá nhân 4.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Thị phần tín dụng cá nhân Việt Nam nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù Tín dụng cá nhân, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trưởng cần hợp lý, khơng tăng trưởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu - chất lượng tín dụng cá nhân cụ thể để có kế hoạch tăng trưởng sản phẩm dịch vụ (cũng phát triển địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho khoản vay) - Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, Techcombank ban hành quy trình cho vay hộ kinh doanh nhanh chóng, đơn giản nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn chiến lược phát triển tín dụng cá nhân - Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay vốn Techcombank - Quy trình tín dụng cá nhân Techcombank cần linh động cho khoản vay nhỏ 500 triệu, giúp giảm thiểu thời gian giải ngân cho khoản vay khách hàng 105 - Techcombank cần tăng cường phát triển đội ngũ cán tín dụng cá nhân số lượng chất lượng - Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank phong phú, việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực chưa hiệu Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân ưu ngân hàng sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô,…, cần trọng phát triển thêm sản phẩm số sản phẩm chưa có nhiều thị phần cho vay du học, cho vay cầm cố chứng khoán,… Do vậy, Techcombank cần đạo địa bàn hoạt động phải có kết hợp với địa phương, quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay khách hàng Thực chiến lược quảng bá sản phẩm thương hiệu Techcombank 106 KẾT LUẬN Trước sức ép cạnh tranh xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Đặc biệt, lĩnh vực Tài - Ngân hàng, đòi hỏi tất ngành kinh tế có NHTM phải tích cực đổi mới, phát triển mặt, hướng tới nâng cao lực cạnh tranh để tự thích nghi với chế thị trường Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 86 triệu dân Đa số dân số trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Cùng NHTM khác, suốt thời gian qua Techcombank chủ động, sáng tạo sở phân tích - dự báo tình hình thực tế; Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Xác định ưu điểm, hạn chế Ngân hàng để từ xây dựng hướng phát triển phù hợp Qua thời gian nghiên cứu với kiến thức học hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thị Thanh Hương, tác giả hoàn thành việc nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt” Luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt, từ đưa kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 107 Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân thời gian tới Việc nghiên cứu quan trọng, giúp Techcombank Lý Thường Kiệt vạch hướng đắn, đưa chiến lược phát triển phù hợp, góp phần phát triển hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh cách ổn định, bền vững tương lai 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2012 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, 2014 Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam Hà Nội Triều Mạnh Đức, 2010 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngoại thương Hà Nội Frederik S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Hà Nội: NXB Tài Vân Hà Huỳnh Giao, 2012 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng ACB - chi nhánh An Sương Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Từ Cơng Hoan, 2012 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà, 2013 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Mạnh Hà, 2012 Cho vay tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung - Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Ngân hàng HSBC, ANZ, Techcombank, Vietcombank, OceanBank, VPBank, SHB, HDBank, DongABank, SacomBank Báo cáo thường niên năm 2012 - 2014 109 11 TS Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 12 NH TMCP Kỹ thương Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 13 NH TMCP Kỹ thương Báo cáo Hội đồng quản trị hoạt động năm 2014 định hướng hoạt động năm 2015 14 NH TMCP Kỹ thương Số liệu thống kê năm 2012 - 2014 15 NH TMCP Kỹ thương Tóm tắt chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương giai đoạn 2010 - 2020 16 Đào Lê Kiều Oanh, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam 06/2010 Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 18 Phạm Ngọc Trung, 2014 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân CÁC TRANG WEB: 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hệ thống NH TMCP nước, ngày 31/12/2014 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilg/vilgpages_hethongtctd/Page5af2af9b_14 55fb67e24 7ffe/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffd/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffb?_adf.ctrl-state=bslvyrt29_129&_afrLoop=1133112044866500 20 NH TMCP Kỹ thương, Sản phẩm dịch vụ tài cá nhân https://www.Techcombank.com.vn/san-pham-dich-vu-tai-chinh-ca-nhan 110 Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Xin chào Anh/Chị! Tôi thực khảo sát điều tra để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM” nhằm góp phần hoàn thiện chất lượng dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Tơi mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát Anh/Chị Mọi thông tin Anh/Chị cung cấp bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Nếu Anh/Chị có câu hỏi liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Học viên lớp TCNH3 QH-2013 Trường Đại Học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Mobile: 0984663462 Email: ntqtrang@uneti.edu.vn I THÔNG TIN CHUNG: Họ tên: Tuổi: Giới tính: Nam/ nữ Số điện thoại: Nghề nghiệp: II CÂU HỎI KHẢO SÁT: Anh/chị sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank chưa?  Chưa dùng  Đã dùng  Đang dùng Anh/chị sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank?  Cho vay tiêu dùng  Cho vay mua ô tô  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay mua/sửa nhà  Cho vay khác Nếu sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank, theo Anh/chị thủ tục cho vay cá nhân Techcombank nào?  Nhanh chóng, đơn giản  Rườm rà  Chấp nhận  Ý kiến khác: 111 Mục đích sử dụng vốn thực tế anh/ chị có phù hợp với sản phẩm anh chị vay chưa ?  Phù hợp  Chưa phù hợp Thời hạn vay vốn mà anh/chị muốn vay?  Dưới năm  Từ - năm  Trên năm Anh/chị có gặp trở ngại q trình vay vốn tín dụng cá nhân?  Khơng gặp trở ngại  Lãi suất tín dụng cao  Chứng minh nguồn thu nhập  Thời gian giải ngân chậm  Ý kiến khác Nếu thời gian tới anh/chị có nhu cầu vay vốn ngân hàng mục đích vay vốn anh/chị gì?  Tiêu dùng  Mua tô  Sản xuất kinh doanh  Mua/sửa nhà  Khác Anh/chị có hài lòng thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên Techcombank?  Hài lòng  Chấp nhận  Khơng hài lòng  Ý kiến khác Nếu cho thang điểm từ 01 đến 10 để đánh giá dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Techcombank Anh/chị đánh giá điểm?  Dưới điểm  Từ - điểm  Từ - điểm  Trên điểm Một lần xin chân thành cảm ơn Anh/chị! 112 ... trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt 56 25 3.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt. .. trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Lý Thường Kiệt 59 16 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. .. phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt 56 16 3.2.2 Một số quy định tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt