Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng NN và PTNT Việt Nam - Chi nhánh 6

Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng NN và PTNT Việt Nam - Chi nhánh 6

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -oOo -

TRIỀU MẠNH ĐỨC

GIẢI PHÁP

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Triều Mạnh Đức

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 6

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ 10

1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 10

1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ 11

1.2.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 11

1.2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ 11

1.2.1.3 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ 12

1.2.1.4 Ưu nhược điểm của tín dụng bán lẻ 12

1.2.1.5 Điều kiện để phát triển tín dụng bán lẻ 13

1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 14

1.2.2.1 Cho vay bất động sản 14

1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng 14

1.2.2.3 Cho vay sản xuất – kinh doanh 14

1.2.2.4 Cho vay tiểu thương 15

1.2.2.5 Cho vay nông nghiệp 15

1.2.2.6 Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi 16

1.2.3 Trình tự cấp tín dụng bán lẻ 16

1.2.3.1 Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu 16

1.2.3.2 Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn 17

1.2.3.3 Thẩm định các điều kiện vay vốn 17

1.2.3.4 Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan 18

1.3 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam 20

1.3.1 Hệ thống NHTM tại Việt Nam 20

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 26 2.1.1 Giới thiệu chung về hệ thống Agribank 26

2.1.2 Giới thiệu về Agribank chi nhánh 6 28

2.1.2.1 Địa thế hoạt động 28

2.1.2.2 Quá trình thành lập 29

2.1.2.3 Ý nghĩa thành lập 30

2.2 Tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh 6 trong những năm gần đây 31

2.2.4 Hoạt động phát triển thị phần và thị trường 41

2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh 42

2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 44

3.1 Căn cứ đề xuất những giải pháp 57

3.1.1 Môi trường hoạt động 57

3.1.2 Phân tích SWOT về khả năng cạnh tranh 58

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 65

3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 65

3.2.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành

hoạt động bán lẻ 65

3.2.1.2 Đổi mới mô hình tổ chức 66

3.2.1.3 Đổi mới và hoàn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ 67

3.2.1.4 Phát triển các kênh phân phối 68

3.2.1.5 Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng

3.2.2.1 Giải pháp về marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 74

3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 76

3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động 77

3.2.2.4 Giải pháp về công nghệ thông tin 78

3.3 Một số kiến nghị với cấp quản lý và các cơ quan khác 79

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80

3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng 80

Kết luận chương 3 82

PHẦN KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

IPCAS : Hệ thống Core Banking hiện đang áp dụng tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế

DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ

TRANG PHẦN BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng của Agribank chi nhánh 6 36

Bảng 2.2 : Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank Chi nhánh 6 từ năm 2007 đến nay 39

Bảng 2.3 : Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank chi nhánh 6 từ năm 2007 đến nay 40

Bảng 2.4 : Tình hình triển khai một số sản phẩm – dịch vụ của Agribank

chi nhánh 6 đến năm 2008 41

Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh 6 43

Bảng 2.6 : Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ không có đảm bảo bằng

tài sản của Agribank chi nhánh 6 47

Bảng 2.7 : Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6

Hình 2.2 : Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn của Agribank chi nhánh 6 32

Hình 2.3 : Biểu đồ cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh 6 33

Hình 2.4 : Biểu đồ tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh 6 35

Hình 2.5 : Biểu đồ thu nhập từ dịch vụ của Agribank chi nhánh 6 38

Hình 2.6 : Biểu đồ dư nợ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 46

-1-

PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO NGHIÊN CỨU

Với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và quốc tế đang gặp nhiều khó khăn do sự khủng hoảng và suy thoái kinh tế, hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cũng đã và đang chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều tiềm năng lẫn kinh nghiệm đang dần xâm nhập vào thị trường tài chính Việt Nam

Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt như hiện nay đòi hỏi các NHTM tất yếu phải luôn tìm hướng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt phải nhắc đến đó là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây cũng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung định hướng đầu tư và phát triển

Nếu xét về góc độ tài chính và quản trị ngân hàng thì hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng nhưng rủi ro thì lại được hạn chế vì đây là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Ngoài ra, ngân hàng bán lẻ còn giữ một vai trò quan trọng trong mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng

Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các NHTM cổ phần – với mô hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động cùng những sản phẩm bán lẻ đa dạng và thường xuyên thay đổi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trong khi đó, các NHTM quốc doanh lại thường chỉ tập trung chủ yếu phục vụ các đối tượng khách hàng lớn như các

-2-

tập đoàn, tổng công ty, xí nghiệp, v.v… mà chưa để ý nhiều đến thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, đó chính là hạn chế lớn cần khắc phục trong tương lai của các NHTM quốc doanh

Chính thực trạng trên đã dẫn đến lý do vì sao đề tài này được đặt ra nhằm xây dựng một số giải pháp liên quan đến sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung với trọng yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng bán lẻ của các NHTM quốc doanh, đây là lĩnh vực thực sự đang bị bỏ ngõ nên tất yếu cần được đẩy mạnh phát triển trong bối cảnh hội nhập hiện nay

2 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những NHTM quốc doanh của Việt Nam có bề dày lịch sử hình thành và phát triển lâu đời cùng với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc thực sự là tạo thế mạnh cũng như là lợi thế trong việc phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, trong suốt thời gian qua, cũng như các NHTM quốc doanh khác, hoạt động tín dụng của Agribank tuy đã được phát triển rất mạnh nhưng lại chỉ chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các tập đoàn, công ty, tổng công ty và các doanh nghiệp quốc doanh, dẫn đến tỷ trọng tín dụng của đối tượng này chiếm rất lớn trong tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống Agribank, trong khi mảng hoạt động tín dụng bán lẻ với đối tượng khách hàng cá nhân tuy đã được xây dựng nhưng lại chưa thực sự được tập trung phát triển một cách đúng mực

Đứng trước tình hình này, vấn đề nghiên cứu của đề tài được đặt ra là

xây dựng “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” với phạm vi nghiên cứu tập trung

vào hoạt động của chi nhánh 6 trực thuộc hệ thống Agribank, đây là một trong những chi nhánh trẻ của một ngân hàng quốc doanh đồng thời cũng mang đầy đủ những đặc trưng của một NHTM Việt Nam đang từng bước phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại

-3-

Mục đích nghiên cứu như vừa được xác định xuất phát từ nhu cầu hoàn thiện hơn nữa về lý luận cũng như thực tiễn về sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank nói riêng và cả hệ thống NHTM Việt Nam nói chung theo định hướng của một Ngân hàng hiện đại trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập nền kinh tế quốc tế

3 MỤC TIÊU VÀ GIỚI HẠN NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu:

Để giải quyết các vấn đề nghiên cứu đã phát biểu trên đây, đề tài này nhằm vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:

• Hệ thống hóa về lý luận cơ bản của các hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM

• Nghiên cứu những thách thức và cơ hội trong phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ của các NHTM Việt Nam trong thời kỳ hội nhập

• Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh chung của Agribank toàn hệ thống Agribank

• Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 cũng như toàn hệ thống Agribank

• Đề ra một số giải pháp giúp Agribank nói riêng và các NHTM trong nước khác nói chung xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ một cách phù hợp và hiệu quả nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh

Giới hạn nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 trong giai đoạn từ năm 2004 đến nay; từ đó nhận định được những điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân của nó tạo; từ đó tạo cơ sở cho việc đề ra những giải

-4-

pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng ban lẻ tại Agribank chi nhánh 6 trong tương lai

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Tiếp cận hoạt động của Agribank chi nhánh 6 và toàn hệ thống Agribank, qua đó đánh giá tình hình hoạt động chung, thực trạng và định hướng phát triển trong tương lai của Ngân hàng Đồng thời, rút ra những thế mạnh, điểm yếu cùng cơ hội và thách thức của Agribank trong thời kỳ hội nhập

- Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh và phân tích các số liệu trên báo cáo

- Kết hợp những lý luận đã học, thực tế và các luật định trong nước để đưa ra một số giải pháp cần thiết góp phần phát triển tín dụng bán lẻ của hệ thống Agribank

- Đề tài còn sử dụng nguồn số liệu trong báo cáo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, các giáo trình về kinh tế, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của Nhà nước và một số tài liệu của nước ngoài, v.v…

5 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Đề tài này được bố cục thành 3 chương nhằm tập trung nghiên cứu các nội dung chủ yếu sau đây:

- Chương 1: trình bày cơ sở lý luận về NHTM cùng những hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM

- Chương 2: phân tích tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 trong thời gian qua

- Chương 3: xây dựng căn cứ và đề ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6

-5-

6 Ý NGHĨA VÀ ỨNG DỤNG CỦA NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI

Việc thực hiện nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận cũng như thực tiễn

- Về lý luận, đề tài này tóm tắt và củng cố lại những kiến thức nền tảng về hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM cùng vị trí của hoạt động này trong tổng thể hoạt động kinh doanh của NHTM trong xu hướng hội nhập nền kinh tế quốc tế

- Về thực tiễn, đề tài này giúp bản thân Agribank chi nhánh 6 nói riêng và các NHTM trong nước nói chung rút ra những bài học kinh nghiệm thực tế từ quá trình hoạt động, từ đó xác định được cơ sở để có thể xây dựng được những chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ một cách thật phù hợp với tiềm lực sẵn có của Ngân hàng đồng thời cũng phù hợp với thị hiếu của khách hàng Đây là xu hướng tất yếu mà các Ngân hàng phải thực hiện mới có thể tồn tại và đứng vững trong thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay Mặt khác, người thực hiện cũng rất hy vọng đề tài nghiên cứu này sẽ nhận được nhiều ý kiến đóng góp hơn nữa để đề tài ngày càng được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm

Thuật ngữ “ngân hàng” đã ngày càng trở nên quen thuộc và càng quan trọng hơn khi nền kinh tế hội nhập với qui mô toàn cầu Nói đến “ngân hàng”, mọi người

đều nghĩ ngay đến một tổ chức chuyên kinh doanh về lĩnh vực tài chính và tiền tệ, tuy nhiên không phải ai cũng có thể hiểu một cách cụ thể về các chức năng và hoạt động của một ngân hàng một cách đúng nghĩa

Một trong những khái niệm đầy đủ và cụ thể về ngân hàng được nêu tại Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam do Quốc hội khóa X thông qua ngày

12/12/1997 thì “ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động

ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, một TCTD

được định nghĩa “là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo qui định của

Luật này và theo các qui định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Ngoài ra, theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000

cũng có nêu: “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng là

-7-

hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Như vậy, có thể nói một cách tổng quan NHTM là định chế tài chính mang tính trung gian và thực sự quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ vào hệ thống NHTM mà nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội được tập trung lại với số lượng lớn, đồng thời được đưa vào sử dụng nhằm tái cấp nguồn vốn ấy cho các tổ chức kinh tế (TCKT), cá nhân hiện có nhu cầu về vốn, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển nền kinh tế - xã hội của đất nước Ngày nay, hoạt động của một NHTM còn được phát triển và mở rộng với việc cung cấp các dịch vụ - tiện ích về tài chính khác nhằm mục đích phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng

1.1.2 Chức năng

Hiện nay, trong điều kiện nền kinh tế với xu hướng ngày càng hội nhập thì một NHTM thường phải thực hiện đầy đủ ba chức năng gồm:

- Trung gian tài chính: là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của một

NHTM thể hiện bản chất và nhiệm vụ chính của NHTM, đồng thời là hoạt động quan trọng trong nền kinh tế vì ngân hàng với vai trò trung gian, đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi

trong nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn này để cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và đầu tư cho các ngành kinh tế và vốn tiêu dùng trong xã hội

- Trung gian thanh toán: là chức năng của NHTM giúp làm giảm bớt

lượng tiền mặt đang lưu hành trên thị trường, đồng thời gia tăng khối lượng thanh toán bằng chuyển khoản Điều này dẫn đến hoạt động của ngân hàng đã góp phần giảm bớt nhiều chi phí cho đất nước trong việc in, vận chuyển và bảo quản tiền mặt cũng như những chi phí phát sinh trong giao dịch thanh toán của nền kinh tế

-8-

- Cung ứng dịch vụ ngân hàng: đây là chức năng phát sinh trong quá trình

phát triển của hệ thống NHTM trong nền kinh tế nhằm gia tăng tiện ích phục vụ khách hàng Một số hoạt động cụ thể trong chức năng này có thể kể đến như các dịch vụ về ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư, ngân hàng điện tử, v.v…

Đây là ba chức năng cơ bản của một NHTM, giữa chúng có mối quan hệ hữu cơ chặt chẽ, vì vậy đòi hỏi sự định hướng hoạt động của một NHTM phải được xây dựng theo cách trải đều trên tất cả các chức năng này nhưng vẫn phải đảm bảo được tính đồng bộ Nếu một NHTM hoạt động trên nền tảng quá chú trọng vào một chức năng mà xem nhẹ các chức năng khác sẽ dẫn đến hệ quả là hoạt động của NHTM này sẽ ngày càng trở nên đơn điệu, thiếu tính phối hợp và hiệu quả mang lại chắc chắn sẽ không cao

1.1.3 Hoạt động kinh doanh

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản và thường xuyên của các NHTM vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM NHTM được huy động vốn dưới những hình thức:

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

- Vay vốn các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNN

1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng

-9-

Hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động cơ bản và vốn có của NHTM, đồng thời đây chính là hoạt động cung cấp một khối lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế NHTM được phép cấp tín dụng dưới những hình thức sau:

- Cho vay: NHTM cho vay đối với các tổ chức cá nhân dưới hình thức

ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, đời sống, v.v… và trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất – kinh doanh, dịch vụ cũng như cho đời sống, v.v…

- Bảo lãnh: NHTM được phép thực hiện bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán,

thực hiện hợp đồng, đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh

- Chiết khấu: NHTM thực hiện chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá

khác đối với các tổ chức, cá nhân hoặc tái chiết khấu đối với thương phiếu và các giấy tờ có giá khác của các TCTD khác

- Cho thuê tài chính: NHTM thực hiện các hình thức cho thuê tài chính với

việc thành lập công ty cho thuê tài chính riêng

- Bao thanh toán: NHTM triển khai bao thanh toán như một hình thức cấp

tín dụng cho khách hàng là các doanh nghiệp như: bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước, bao thanh toán chiết khấu hay bao thanh toán khi đáo hạn trong phạm vi buôn bán trong và ngoài nước

- Tài trợ nhập khẩu: là hoạt động nhằm hỗ trợ về tài chính cũng như các

giấy tờ cần thiết để doanh nghiệp nhập khẩu có thể hoàn thành nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hóa như mở L/C, cho vay ứng trước thanh toán, bảo lãnh, tái bảo lãnh, v.v…

- Tài trợ xuất khẩu: với các hình thức như cho vay thu mua hàng xuất khẩu,

mua nguyên liệu để sản xuất, đầu tư nâng cao năng suất, chất lượng

-10-

sản phẩm dịch vụ, cho vay nộp thuế xuất khẩu, chiết khấu chứng từ thanh toán, v.v…

- Cho vay thấu chi: Ngày nay, nhiều NHTM đã và đang đẩy mạnh cung cấp

nghiệp vụ cho vay thấu chi đối với các khách hàng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng nhằm giúp khách hàng thanh toán các khoản thiếu hụt tạm thời

- Các hình thức cấp tín dụng khác theo qui định của NHNN

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Hoạt động thanh toán và ngân quỹ là hoạt động rất quan trọng và đánh dấu tính đặc thù của NHTM, cũng nhờ vào hoạt động này mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện một cách thông suốt và thuận lợi hơn, mặt khác còn góp phần làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinh tế NHTM cung cấp hoạt động thanh toán và ngân quỹ dưới những hình thức chính như:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo qui định của NHNN - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép - Thực hiện dịch vụ thu chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, v.v…

1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác

Ngoài những mặt hoạt động cơ bản trên, NHTM được thực hiện một số hoạt động khác phù hợp với chức năng và nghiệp vụ của mình, đồng thời không bị Pháp luật nghiêm cấm như:

- Góp vốn và mua cổ phần các doanh nghiệp và các TCTD khác trong nước

- Cung ứng và kinh doanh các dịch vụ bảo hiểm

- Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác và nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng

- Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập các công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng - Thực hiện dịch vụ bảo quản vật quý giá, cầm đồ, cho thuê tủ két sắt - Các dịch vụ khác có liên quan theo qui định của Pháp luật

1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ

1.2.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ cùng với tín dụng bán buôn là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM Hoạt động tín dụng bán lẻ là loại hình tín dụng gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và tiêu dùng đời sống, v.v…

1.2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ

-12-

Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng đời sống v.v…

1.2.1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ được xem là gói sản phẩm phục vụ cho một số lượng lớn các khách hàng nhỏ lẻ với số tiền cho vay thấp cùng với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng

Về mặt thủ tục và hồ sơ trong tín dụng bán lẻ tương đối nhanh chóng và đơn giản hơn so với các loại hình sản phẩm tín dụng khác vì số tiền cho vay thường không lớn, hồ sơ thẩm định không phức tạp và cũng không cần phân tích, đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng đối với doanh nghiệp Một hồ sơ tín dụng bán lẻ bao gồm các loại giấy tờ có thể kể đến như:

- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng - Giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ khẩu

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cố - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ

1.2.1.4 Ưu, nhược điểm của tín dụng bán lẻ so với hoạt động tín dụng khác

1.2.1.5 Điều kiện để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ

Để hoạt động tín dụng bán lẻ được phát triển, cần phải đáp ứng các điều kiện sau:

+ Cần phải có một nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người

ngày càng tăng, mức sống ngày càng được nâng lên Nhu cầu “ăn no mặc ấm”của người dân dần được nâng lên mức độ cao hơn đó là “ăn ngon, mặc đẹp” Từ đó sẽ

kích thích người dân tiêu dùng, phát sinh nhu cầu vay vốn

-14-

+ Có cơ chế quản lý tín dụng – nhất là tín dụng bán lẻ chặt chẽ; có môi trường pháp lý vững vàng, đảm bảo quyền và nghĩa vụ của khách hàng và ngân hàng khi tham gia hoạt động vay vốn và cho vay vốn

+ Khả năng quản lý và điều kiện về cơ sở vật chất của NHTM đòi hỏi ở mức độ cao NHTM cần phải đẩy mạnh đầu tư công nghệ, hiện đại hóa các sản phẩm dịch vụ, và đào tạo đội ngũ nhân lực theo hướng chuyên nghiệp

1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường rất đa dạng và được thiết kế tương tự sản phẩm tín dụng truyền thống với nhiều tên gọi khác nhau nhưng nhìn chung đều thể hiện những nét đặc thù riêng của mỗi NHTM Thường NHTM nào đưa ra một sản phẩm nào đó đầu tiên sẽ để lại dấu ấn của mình đối với sản phẩm đó, mặc dù không lâu sau đó các ngân hàng khác sẽ lần lượt cho ra đời sản phẩm tương tự để cạnh tranh

1.2.2.1 Cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng chủ yếu dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính

1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt của gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập không nhất thiết phải ở mức cao nhưng phải ổn định, chủ yếu là các công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định, đây là nhóm đối tượng khách hàng có số lượng rất đông và nhu cầu vay tiêu dùng cũng rất lớn

1.2.2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh

-15-

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có hoạt động sản xuất - kinh doanh với qui mô nhỏ Số lượng khách hàng của loại sản phẩm này có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay lại không lớn nên chi phí giao dịch của sản phẩm thường cao Mặt khác, do trình độ và thời gian của đối tượng khách hàng này thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng mặc dù có nhu cầu vay vốn

1.2.2.4 Cho vay tiểu thương

Trên cơ bản loại hình cho vay tiểu thương thực chất là loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ, buôn bán dạng cá thể ở các chợ hoặc tại các trung tâm thương mại Đây là sản phẩm cho vay nhằm góp phần giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi hoặc chơi hụi đầy rủi ro nhưng hiện đang rất phổ biến trong xã hội

1.2.2.5 Cho vay nông nghiệp

Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là một phần trong loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản, v.v… Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đó là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nông nghiệp với qui mô nhỏ chủ yếu phục vụ nhu cầu địa phương sang sản xuất với qui mô ngày càng lớn hơn với mục đích hướng thị trường xuất khẩu rộng lớn và đầy tiềm năng, từ đó mới có thể dần cải thiện được đời sống của người dân ở các vùng nông thôn

Với lợi thế về nguồn vốn mạnh và mạng lưới hoạt động rộng lớn, hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có rất nhiều thuận lợi trong công tác phát triển loại hình cho vay nông nghiệp này Tuy nhiên, thị phần

cho vay nông nghiệp cũng đã dần bị chia sẻ bởi sự tham gia của hệ thống

-16-

các NHTM rất năng động và đang thâm nhập sâu vào khai thác đối tượng khách hàng này

1.2.2.6 Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi

Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi là sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng dưới dạng có kỳ hạn như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… Họ có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất nhưng các khoản tiền gửi này lại chưa đến hạn thanh toán Các khoản tiền gửi này nếu thực hiện rút trước hạn thì khách hàng sẽ bị thiệt hại về lãi cũng như những quyền lợi đi kèm theo khoản tiền gửi đó Do vậy, ngân hàng đã thực hiện loại hình cho vay cầm cố này để giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo được những quyền lợi về tiền gửi của khách hàng

Hiện nay, hầu hết các NHTM đều triển khai loại hình cho vay này do vừa hỗ trợ được khách hàng, đồng thời cũng hỗ trợ cho công tác huy động vốn của chính bản thân ngân hàng Mặt khác, đây là loại hình cho vay phi rủi ro vì được đảm bảo bằng chính khoản tiền gửi của khách hàng tài ngân hàng

1.2.3 Trình tự cấp tín dụng bán lẻ

Để thực hiện cho vay một hồ sơ vay vốn của khách hàng theo hình thức tín dụng bán lẻ, thường các ngân hàng đều tiến hành những bước căn bản trong trình tự cấp tín dụng chung của mỗi ngân hàng, tuy nhiên tùy theo mỗi loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà phương pháp thực hiện mỗi bước có sự khác biệt nhau cho phù hợp với từng hình thức vay và cũng phù hợp với từng điều kiện cụ thể của khách hàng

1.2.3.1 Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu

Tiếp thị khách hàng là bước đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện để tiếp cận và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, qua đó có phương pháp giới thiệu sản phẩm và chăm sóc tùy theo từng loại đối tượng khách hàng đảm bảo phù hợp

- Tiếp thị phổ thông: được thực hiện thông qua các hình thức tờ rơi, bandroll, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại trụ sở ngân hàng, v.v… hoặc qua bên thứ ba

Phỏng vấn lần đầu khách hàng một cách sơ bộ để nắm bắt nhu cầu tín dụng, kế hoạch sử dụng vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo, v.v… để xác định phương án vay vốn tối ưu nhất cho khách hàng Trong trường hợp các điều kiện, thông tin của khách hàng không phù hợp với sản phẩm vay thì phải thông báo ngay với khách hàng

1.2.3.2 Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Sau khi đã phỏng vấn sơ bộ nếu nhận thấy điều kiện của khách hàng là phù hợp với chính sách vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và cung cấp các loại giấy tờ cần thiết, đồng thời tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ và thông tin mà khách hàng cung cấp Khi hồ sơ vay vốn đã được lập hoàn chỉnh, cán bộ tín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ của khách hàng

1.2.3.3 Thẩm định các điều kiện vay vốn

Đây là bước Ngân hàng thực hiện thẩm định khách hàng căn cứ trên hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn với các nội dung như:

- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng trả nợ, v.v…

- Thực hiện thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có)

- Đánh giá toàn diện rủi ro đối với khách hàng cả về yếu tố chủ quan lẫn khách quan, rủi ro sản phẩm tín dụng bán lẻ, v.v… từ đó đề xuất các biện pháp, điều kiện phòng ngừa của khách hàng và của ngân hàng nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra

1.2.3.4 Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan

Trên cơ sở thẩm định điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ thực hiện soạn thảo và tiến hàng ký kết các hợp đồng liên quan như Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay, v.v…

1.2.3.5 Giải ngân

Sau khi hoàn tất các hợp đồng và thủ tục liên quan đến việc quản lý các giấy tờ về tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tiến hàng giải ngân theo kế hoạch sử dụng vốn mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận

1.2.3.6 Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay

Sau khi giải ngân vốn vay cho khách hàng ngân hàng vẫn phải tiếp tục kiểm tra và đánh giá khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ khách hàng, v.v… nhằm mục đích phát hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp

-19-

1.2.4 Rủi ro trong tín dụng bán lẻ

1.2.4.1 Rủi ro môi trường

Môi trường kinh doanh là yếu tố cực kỳ quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung mà đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Trong giai đoạn hiện nay, khi kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, do vậy môi trường hoạt động về tài chính ngày càng thông thoáng, các qui định, chích sách của NHNN dần được điều chỉnh, thay đổi, bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế cũng như trong các chuẩn mực quốc tế, kéo theo các rủi ro môi trường cũng ngày càng gia tăng, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM Điển hình trong rủi ro môi trường là việc NHNN qui định mức trần lãi suất 10,5% vào đầu năm 2009 vừa qua đã làm ngăn cản sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vốn đang sôi động của các NHTM tại Việt Nam, theo đó hầu như các NHTM trong thời gian này đều hạn chế tối đa hoặc tạm ngưng giải quyết các hồ sơ vay cá nhân Sau đó, khi NHNN quyết định dỡ bỏ trần lãi suất thì hoạt động tín dụng bán lẻ mới có những tín hiệu khởi sắc trở lại

1.2.4.1 Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là rủi ro khi các khoản cho vay không được hoàn trả kịp thời như đã cam kết hay không được trả đủ cả vốn và lãi phát sinh khi đến hạn Rủi ro tín dụng thường xuyên xảy ra đối với các Ngân hàng khi mà công tác tín dụng đã và đang chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, về những rủi ro trong tín dụng bán lẻ được xác định là tương đối ít hơn so với các hình thức cấp tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Rủi ro tín dụng bán lẻ thường xảy ra do các nguyên nhân chủ yếu

như sau:

- Do chủ quan của ngân hàng: là những rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định đến phê duyệt khoản vay với nhiều nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng yếu kém dẫn đến thẩm định, đánh giá sai lệch về

-20-

tư cách cũng như về năng lực của khách hàng, xây dựng phương án trả nợ không phù hợp với khả năng của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo không chính xác, không thực hiện đầy đủ công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, v.v…

- Do chủ quan của khách hàng: là những rủi ro do khách hàng cố tình vi phạm những qui định về điều kiện vay vốn của ngân hàng như sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng cố tình thực hiện các thủ đoạn lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngân hàng, v.v…

- Do nguyên nhân khách quan: Ngoài những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng thì nguyên nhân khách quan cũng không kém phần quan trọng như xu hướng tiêu dùng, tình hình thị trường bất động sản biến động hoặc đóng băng, v.v…

1.3 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM

1.3.1 Hệ thống NHTM tại Việt Nam

Hệ thống NHTM Việt Nam được hình thành từ năm 1951 với sự ra đời của NHNN Việt Nam, hoạt động với mô hình một cấp Cho đến nay, hệ thống NHTM Việt Nam đã và đang ngày càng phát triển rất mạnh và là một bộ phận tất yếu trong nền kinh tế - xã hội và đã dần chuyển sang hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực, bao gồm các loại hình sau:

1.3.1.1 NHTM quốc doanh (State-owned commercial bank)

NHTM quốc doanh là các NHTM được thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước gồm:

- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)

- Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB)

-21-

- Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB)

- Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (VBSP)

Riêng Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là hai ngân hàng đặc biệt của Chính phủ, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận

1.3.1.2 NHTM cổ phần (Joint-stock commercial bank)

NHTM cổ phần là loại hình NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó các doanh nghiệp Nhà nước, TCTD, tổ chức khác và các cá nhân cùng góp vốn theo qui định của NHNN Đây là loại hình NHTM hiện đang được đánh giá là rất năng động tại Việt Nam về mọi mặt cùng tốc độ phát triển cực kỳ nhanh với số lượng hơn 40 ngân hàng gồm cả đô thị và nông thôn nhưng chủ yếu là tập trung trên địa bàn Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh Một số NHTM cổ phần điển hình có thể kể đến như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) (đây là hai NHTM quốc doanh vừa thực hiện thành công cổ phần hóa chuyển đổi thành NHTM cổ phần), Ngân hàng Sài Gòn Thương tín, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng Nam Á, Ngân hàng Sài Gòn Công thương, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Dầu khí toàn cầu, Ngân hàng Bảo Việt, v.v…

1.3.1.3 NHTM liên doanh (Joint-venture commercial bank)

NHTM liên doanh là NHTM được thành lập bằng sự góp vốn của một bên Việt Nam và bên nước ngoài theo hợp đồng liên doanh NHTM liên doanh là một pháp nhân Việt Nam có trụ sở chính đặt tại Việt Nam Việt Nam hiện có năm ngân hàng liên doanh gồm:

- Vinasiam Bank (liên doanh giữa Agribank và Siam Bank của Thái Lan) - Indovina Bank (liên doanh giữa Vietinbank và Suma Bank của Đài Loan) - Shinhanvina Bank (liên doanh giữa Vietcombank và Shinhan Bank của

Hàn Quốc)

-22-

- VID Public Bank (liên doanh giữa BIDV và Public Bank của Malaysia)

- Vina Russia Bank (liên doanh giữa BIDV và Ngân hàng Ngoại thương của Nga)

1.3.1.4 Chi nhánh ngân hàng nước ngoài (Foreigh bank branches)

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là đơn vị trực thuộc của ngân hàng nước ngoài, được lập theo pháp luật nước ngoài được phép mở chi nhánh tại Việt Nam và hoạt động Việt Nam Đây là loại hình NHTM xuất hiện ngày càng nhiều khi Việt Nam đổi mới và hội nhập kinh tế với ANZ, HSBC, Citibank, ABN-AMBRO, Calyon, Standard Chartered Bank, Bangkok Bank, Deustch Bank, UOB, v.v…

1.3.1.5 NHTM 100% vốn nước ngoài (Foreigh bank)

Đây là loại hình NHTM được phép thành lập từ quá trình hội nhập và những cam kết mở cửa trong hoạt động dịch vụ ngân hàng của Việt Nam sau khi gia nhập WTO, gồm:

- Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ Việt Nam

- Ngân hàng TNHH một thành viên Hong Leong Việt Nam

- Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam

- Ngân hàng TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam

1.3.2 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ, một khái niệm tuy còn khá mới mẻ với thị trường Việt Nam

nhưng đã và đang ngày càng nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng Đây cũng là lĩnh vực có tiềm năng phát triển rất lớn do qui mô thị trường Việt Nam với tổng dân số trên 86 triệu người gồm đa phần ở độ tuổi trẻ,

có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn

-23-

Trong thời gian qua, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn như Hà Nội, Tp.HCM, Đà Nẵng…Chính vì thế, các sản phẩm bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây dù còn rất mới mẻ nhưng đều được các khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công Đây cũng chính là cơ sở để các NHTM tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ này Điều này tất yếu dẫn đến sự cạnh tranh trong lĩnh vực này giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, nhưng trái lại khách hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn những sản phẩm phù hợp với chất lượng phục vụ tốt nhất

Theo thống kê của các NHNN tính đến 31/12/2008, toàn hệ thống NHTM Việt Nam thừa khoảng 90.000 tỷ đồng trong khi dư nợ tín dụng bán lẻ tính đến tháng 09/2008 của cả hệ thống là 79.700 tỷ đồng, chiếm 6,54% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế Tính trung bình mức dư nợ cho vay bán lẻ chỉ đạt khoảng 900.000 đồng/người, con số này thực sự còn quá thấp so với tiềm năng thị trường của Việt Nam

Về thực trạng, hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã được các NHTM khởi động từ hơn 10 năm nay nhưng hoạt động lại chỉ thực sự sôi động trong khoảng hai năm trở lại đây Bên cạnh đó, trong lĩnh vực tín dụng nói chung và trong hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hiện nay thì các NHTM cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các NHTM quốc doanh trong việc tiếp cận cung cấp tín dụng bán lẻ đến khách hàng với mô hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhạy bén, loại hình sản phẩm vô cùng đa dạng và thường xuyên thay đổi đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Điển hình như Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) thường xuyên tung ra thị trường các sản phẩm tín dụng bán lẻ với tên gọi ấn tượng nhằm đánh vào thị hiếu của khách hàng với chương trình cho vay “ôtô xịn”, “nhà mới”, “gia đình trẻ”, “mua trả góp với Techcombank”, “vay ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance”, cho vay du học tại chỗ”, v.v… Đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) lại tạo dựng thế mạnh cạnh tranh với thời hạn cho vay dài,

-24-

mức hỗ trợ cao và lãi suất linh hoạt, ưu đãi trong vay vốn mua sắm tiêu dùng (SeABuy), vay vốn mua ôtô (SeACar), vay mua – sửa chữa nhà ở (SeAHome), v.v… Với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thì năng động hơn trong tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân với việc gắn kết với các siêu thị điện máy, các trung tâm mua sắm để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Còn ngân hàng TMCP

Đông Á (EAB) thì thành công với sản phẩm “vay 24 phút” áp dụng riêng cho loại hình tín dụng bán lẻ với mức vay linh động từ 500.000 đồng đến 50 triệu đồng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng bán lẻ Sản phẩm này tuy chỉ mới triển khai được vài tháng nhưng đến nay đã trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của ngân hàng

Về phía các ngân hàng nước ngoài, với thế mạnh bán lẻ vốn có từ ngân hàng mẹ ở nước ngoài đang kỳ vọng sẽ thâu tóm được khối lượng khách hàng bán lẻ, chủ yếu trong vay tiêu dùng tại các đô thị lớn Gần đây, hàng loạt các ngân hàng nước ngoài có mặt tại thị trường Việt Nam như ANZ, HSBC, Citibank, v.v… đã đưa ra nhiều tiện ích đối với lĩnh vực tín dụng bán lẻ hấp dẫn với lãi suất thấp, linh động, sản phẩm đa đạng phù hợp từng đối tượng khách hàng, thương hiệu nổi tiếng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đặc biệt là triển khai rộng rãi và đại chúng hình thức cho vay tín chấp - hình thức mà các NHTM cổ phần còn khá e dè và cẩn trọng

Trong khi các NHTM cổ phần đua nhau đặt dấu ấn của thương hiệu ngân hàng mình vào thị trường tín dụng bán lẻ, các ngân hàng nước ngoài thì tận dụng những thế mạnh trong bán lẻ để chiếm lĩnh thị trường qua việc triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa đạng, nhiều tiện ích thì các NHTM quốc doanh tuy có lợi thế hơn về mạng lưới hoạt động rộng lớn nhưng lại tỏ ra thụ động hơn Mặc dù trong thời gian qua, các NHTM quốc doanh cũng đã triển khai đầy đủ các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhưng lại chỉ mới dừng lại ở tính hình thức mà chưa tạo được sự đột phá đối với thị trường, mà thay vào đó, các NHTM quốc doanh vẫn còn quá tập trung vào đối tượng là các khách hàng lớn nên chưa thực sự chú ý đến thị trường bán lẻ còn rất nhiều tiềm năng Tuy nhiên, với xu hướng phát triển hiện nay cho

Trên cơ sở nắm vững cơ sở lý luận đồng thời nắm bắt được xu hướng phát triển chung của thị trường sẽ giúp các ngân hàng có điều kiện để nghiên cứu sâu hơn về môi trường hoạt động và thực trạng hoạt động của bản thân, từ đó tạo nền tảng vững chắc để có thể xây dựng những đường lối cũng như những giải pháp thực sự khả thi trong công tác đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 6

-26-

Chương 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 6

Dựa vào nền tảng từ chương 1 trình bày về cơ sở lý luận, chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, trong đó đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ cùng những thành tựu và hạn chế của hoạt động này trong thời gian gần đây, góp phần tạo cơ sở vững chắc nhằm xây dựng những giải pháp hiệu quả cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6 nói riêng và của hệ thống NHTM Việt Nam nói chung

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.1.1 Giới thiệu về hệ thống Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập từ ngày 26/03/1988 và hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam với tổng tài sản ban đầu chỉ vỏn vẹn 1.500 tỷ đồng, trong đó hơn 90% vay của NHNN và hầu như chỉ thực hiện cho vay theo chỉ định đối với kinh tế quốc doanh và tập thể phục vụ lĩnh vực nông nghiệp Song với nỗ lực không ngừng, Agribank đã chuyển hướng mạnh từ chỗ chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là thành phần kinh tế quốc doanh sang mô hình hoạt động kinh doanh đa năng và đã trở thành NHTM hàng đầu tại Việt Nam Đặc biệt, trên con đường phát triển của mình, phương châm hoạt động của Agribank luôn gắn liền với “tam nông” tức lấy “nông nghiệp”, “nông thôn” làm địa bàn hoạt động chiến lược và xem “nông dân” là đối tượng phục vụ chính

Tính đến tháng 06/2009, toàn hệ thống Agribank đạt tổng nguồn vốn 435.017 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 353.506 tỷ đồng, trong đó 70,4%

-27-

thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Mạng lưới hoạt động Agribank với trên 2.000 chi nhánh và phòng giao dịch phủ khắp toàn quốc và được nối mạng với công nghệ hiện đại cùng gần 1.000 ngân hàng lưu động bằng ôtô chuyên dùng đã tạo thuận lợi cho việc tiếp cận ngân hàng cho tất cả đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân trong cả nước Và trong 06 tháng đầu năm 2009, dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất mà Agribank đã thực hiện giải ngân lên đến 107.459 tỷ đồng Bên cạnh đó, Agribank cũng đã luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý với trên 979 ngân hàng tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng Ngoài ra, Agribank còn được biết đến là ngân hàng dẫn đầu của thị trường Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), v.v…

Với hoạt động trong hơn 21 năm qua, Agribank đã trải qua nhiều bước thăng trầm và đó cũng là thời gian mà Agribank đã vượt lên chính mình để khẳng định thương hiệu cũng như nỗ lực hết mình để tìm hướng đi mới Và cho đến nay, Agribank đã trở thành một hệ thống ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và cả về số lượng khách hàng, theo đó Agribank luôn giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam

Ngày nay, vị trí và thương hiệu Agribank đã ngày càng được khẳng định cả trong và ngoài nước, bằng chứng là tháng 10/2007 vừa qua, Agribank được Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) xếp hạng đứng đầu trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất của Việt Nam Trong tương lai, Agribank sẽ tiếp tục tập trung sức lực để cơ cấu lại hoạt động của toàn hệ thống nhằm phát triển ngân hàng thành một tập đoàn tài chính – ngân hàng, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp Bên cạnh chiến lược mở rộng đầu tư theo hướng tập đoàn tài chính – ngân hàng đa năng, mục tiêu chiến lược lâu dài của Agribank là tập trung đầu tư

-28-

mạnh hơn cho nông nghiệp và nông thôn với đối tượng khách hàng chính là hộ nông dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là thị trường truyền thống đã tạo dựng vị thế và sức mạnh của Agribank hiện nay và trong tương lai

2.1.2 Giới thiệu về Agribank chi nhánh 6

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6 là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động theo mô hình là một ngân hàng thương mại độc lập Kể từ khi thành lập đến nay, Agribank chi nhánh 6 đã hoạt động với tiêu chí luôn trung thành với đường lối, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như định hướng phát triển của Agribank trung ương, góp phần không nhỏ đến sự phát triển kinh tế của đất nước nói chung và của địa bàn quận 6 TP.HCM cùng những khu vực lân cận nói riêng

2.1.2.1 Địa thế hoạt động

Địa bàn quận 6 là một quận ven nằm về phía Tây Nam của TP.HCM có diện tích tự nhiên là 7,14 km2 (chiếm 0,34% tổng diện tích tự nhiên của toàn thành phố) gồm 14 phường với hơn 247.212 người chủ yếu là người Hoa và người Kinh đang sinh sống với mật độ dân cư bình quân 346 người/ha Đặc điểm kinh tế - xã hội của Quận 6 được xác định là là cửa ngõ phía Tây TP.HCM, giáp ranh với Quận 5, Quận 10, Quận 11 và Quận Bình Tân, đây là những quận có cơ sở kinh tế lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu ở Quận 5 Ngoài ra quận 6 có chợ đầu mối Bình Tây là trung tâm buôn bán lớn của

cả nước, do đó thế mạnh của quận 6 là thương mại - dịch vụ, trong đó chủ yếu là buôn bán các sản phẩm của miền Tây Nam Bộ, bên cạnh đó với phần đông là dân lao động, có đông người Hoa có nhiều kinh nghiệm, nhạy bén trong sản xuất – kinh doanh, phát triển mạnh về sản xuất nhỏ tiểu thủ công nghiệp

Mặt khác, trong những năm gần đây, kinh tế của quận 6 cũng đã có những bước chuyển biến hết sức mạnh mẽ và đã đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế chung của thành phố, đồng thời tiềm năng kinh tế của

Sau đó, qua quá trình hoạt động hiệu quả và nhằm bắt kịp với qui mô phát triển ngày càng mạnh mẻ của địa bàn Quận 6, Agribank chi nhánh 6 đã chính thức được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank trung ương theo Quyết định 243/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 05/07/2004 Tuy mới chỉ là một chi nhánh trẻ nhưng với tiềm năng phát triển, trong tương lai Agribank chi nhánh 6 sẽ tiếp tục khẳng định vị thế của mình, mở rộng địa bàn hoạt động ra toàn khu vực phía Tây TP.HCM, từng bước trở thành một trong những chi nhánh lớn mạnh của thành phố nói riêng và của toàn hệ thống Agribank nói chung

Agribank chi nhánh 6 hiện có trụ sở giao dịch đặt tại 589-591 Hồng Bàng, phường 2, quận 6, TP.HCM, được đầu tư cơ sở hạ tầng hiện đại và đồng bộ theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, đảm bảo đầy đủ khả năng cung cấp những tiện ích dịch vụ ngân hàng một cách hấp dẫn đến khách hàng trên địa bàn hoạt động

Cùng với sự phát triển của chi nhánh, về mô hình tổ chức của Agribank chi nhánh 6 cũng đã từng bước được hoàn thiện dần nhằm đáp ứng nhu cầu và hoạt động kinh doanh với qui mô ngày càng lớn, đồng thời nhằm phù hợp với chính sách, qui định của Agribank trung ương Lực lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh bắt đầu với con số là 15 người từ khi thành lập thì nay đã tăng lên hơn 80 người trong năm 2008, bao gồm những cán bộ nòng cốt có nhiều kinh nghiệm về chuyên môn lẫn thực tiễn cùng những cán bộ trẻ đầy nhiệt huyết và năng động, tạo nền tảng để chi nhánh ngày càng phát triển mạnh mẽ trong tương lai