Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng NN và PTNT Việt Nam - Chi nhánh 6
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ---------------oOo--------------- TRIỀU MẠNH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN MỸ HẠNH LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi. Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn. Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. TÁC GIẢ Triều Mạnh Đức LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn TS. Phan Mỹ Hạnh đã nhiệt tình hướng dẫn cho tôi hoàn thành luận văn này. Đồng thời, tôi cũng xin chân thành cám ơn các anh chị đang công tác tại Phòng Tổng hợp của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.Hồ Chí Minh và các anh chị đồng nghiệp đang công tác tại Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ, Ban Tín dụng, Phòng Tổng hợp và tại chi nhánh 6 trực thuộc Hội sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đã hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu và đóng góp ý kiến quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn. Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 MỤC LỤC TRANG LỜI MỞ ĐẦU . 1 Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mở đầu chương 1 . 6 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại . 6 1.1.1. Khái niệm . 6 1.1.2. Chức năng . 7 1.1.3. Hoạt động kinh doanh 8 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 8 1.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng 8 1.1.3.3. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ . 10 1.1.3.4. Các hoạt động kinh doanh khác . 10 1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 11 1.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.2. Đối tượng của tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.3. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ . 12 1.2.1.4. Ưu nhược điểm của tín dụng bán lẻ . 12 1.2.1.5. Điều kiện để phát triển tín dụng bán lẻ 13 1.2.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ . 14 1.2.2.1. Cho vay bất động sản . 14 1.2.2.2. Cho vay tiêu dùng . 14 1.2.2.3. Cho vay sản xuất – kinh doanh 14 1.2.2.4. Cho vay tiểu thương . 15 1.2.2.5. Cho vay nông nghiệp 15 1.2.2.6. Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi 16 1.2.3. Trình tự cấp tín dụng bán lẻ . 16 1.2.3.1. Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu . 16 1.2.3.2. Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn . 17 1.2.3.3. Thẩm định các điều kiện vay vốn . 17 1.2.3.4. Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan 18 1.2.3.5. Giải ngân 18 1.2.3.6. Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay 18 1.2.4. Rủi ro trong tín dụng bán lẻ 18 1.2.4.1. Rủi ro môi trường . 18 1.2.4.1. Rủi ro tín dụng 19 1.3. Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam 20 1.3.1. Hệ thống NHTM tại Việt Nam . 20 1.3.1.1. NHTM quốc doanh . 20 1.3.1.2. NHTM cổ phần . 21 1.3.1.3. NHTM liên doanh 21 1.3.1.4. Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài 22 1.3.1.5. NHTM 100% vốn nước ngoài 22 1.3.2. Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ . 22 Kết luận chương 1 25 Chương 2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 Mở đầu chương 2 . 26 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. 26 2.1.1. Giới thiệu chung về hệ thống Agribank . 26 2.1.2. Giới thiệu về Agribank chi nhánh 6 . 28 2.1.2.1. Địa thế hoạt động . 28 2.1.2.2. Quá trình thành lập . 29 2.1.2.3. Ý nghĩa thành lập 30 2.2. Tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh 6 trong những năm gần đây 31 2.2.1. Hoạt động huy động vốn 31 2.2.2. Hoạt động cấp tín dụng 34 2.2.3. Hoạt động dịch vụ 37 2.2.3.1. Dịch vụ ngân quỹ . 38 2.2.3.2. Dịch vụ thanh toán trong nước . 38 2.2.3.3. Dịch vụ bảo lãnh . 39 2.2.3.4. Dịch vụ thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối 40 2.2.3.1. Dịch vụ thẻ . 41 2.2.4. Hoạt động phát triển thị phần và thị trường . 41 2.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh 42 2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 44 2.3.1. Đánh giá thực trạng hoạt động . 44 2.3.2. Thành tựu và hạn chế . 50 2.3.2.1. Thành tựu 50 2.3.2.2. Hạn chế và nguyên nhân 51 Kết luận chương 2 56 Chương 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 Mở đầu chương 3 . 57 3.1. Căn cứ đề xuất những giải pháp 57 3.1.1. Môi trường hoạt động . 57 3.1.2. Phân tích SWOT về khả năng cạnh tranh 58 3.1.2.1. Điểm mạnh 59 3.1.2.2. Điểm yếu 60 3.1.2.3. Cơ hội . 61 3.1.2.4. Thách thức 62 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của hệ thống Agribank . 63 3.1.3.1. Mục tiêu phấn đấu đến năm 2014 63 3.1.3.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ . 64 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 65 3.2.1. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 65 3.2.1.1. Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành hoạt động bán lẻ . 65 3.2.1.2. Đổi mới mô hình tổ chức 66 3.2.1.3. Đổi mới và hoàn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ 67 3.2.1.4. Phát triển các kênh phân phối . 68 3.2.1.5. Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ . 69 3.2.1.6. Phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ . 69 3.2.1.7. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng bán lẻ . 72 3.2.2. Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ 74 3.2.2.1. Giải pháp về marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ . 74 3.2.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên . 76 3.2.2.3. Giải pháp tạo động lực hoạt động . 77 3.2.2.4. Giải pháp về công nghệ thông tin . 78 3.3. Một số kiến nghị với cấp quản lý và các cơ quan khác 79 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . 80 3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng 80 Kết luận chương 3 82 PHẦN KẾT LUẬN . 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam IPCAS : Hệ thống Core Banking hiện đang áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam WB : Ngân hàng thế giới WTO : Tổ chức thương mại thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ TRANG PHẦN BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng của Agribank chi nhánh 6 36 Bảng 2.2 : Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank Chi nhánh 6 từ năm 2007 đến nay 39 Bảng 2.3 : Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank chi nhánh 6 từ năm 2007 đến nay 40 Bảng 2.4 : Tình hình triển khai một số sản phẩm – dịch vụ của Agribank chi nhánh 6 đến năm 2008 . 41 Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh 6 . 43 Bảng 2.6 : Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ không có đảm bảo bằng tài sản của Agribank chi nhánh 6 . 47 Bảng 2.7 : Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 và một số NHTM khác . 48 Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo đối tượng của Agribank chi nhánh 6 . 49 Bảng 2.9 : Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh 6 50 PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ Hình 2.1 : Sơ đồ tổ chức của Agribank chi nhánh 6 30 Hình 2.2 : Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn của Agribank chi nhánh 6 32 Hình 2.3 : Biểu đồ cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh 6 . 33 Hình 2.4 : Biểu đồ tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh 6 . 35 Hình 2.5 : Biểu đồ thu nhập từ dịch vụ của Agribank chi nhánh 6 . 38 Hình 2.6 : Biểu đồ dư nợ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 46 -1- PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO NGHIÊN CỨU Với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và quốc tế đang gặp nhiều khó khăn do sự khủng hoảng và suy thoái kinh tế, hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cũng đã và đang chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều tiềm năng lẫn kinh nghiệm đang dần xâm nhập vào thị trường tài chính Việt Nam. Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt như hiện nay đòi hỏi các NHTM tất yếu phải luôn tìm hướng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt phải nhắc đến đó là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đây cũng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung định hướng đầu tư và phát triển. Nếu xét về góc độ tài chính và quản trị ngân hàng thì hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng nhưng rủi ro thì lại được hạn chế vì đây là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế. Ngoài ra, ngân hàng bán lẻ còn giữ một vai trò quan trọng trong mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng. Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các NHTM cổ phần – với mô hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động cùng những sản phẩm bán lẻ đa dạng và thường xuyên thay đổi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong khi đó, các NHTM quốc doanh lại thường chỉ tập trung chủ yếu phục vụ các đối tượng khách hàng lớn như các [...]... bày cơ sở lý luận về NHTM cùng những hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM - Chương 2: phân tích tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 trong thời gian qua - Chương 3: xây dựng căn cứ và đề ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 -5 - 6 Ý NGHĨA VÀ ỨNG DỤNG CỦA NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Việc thực... nhập và những cam kết mở cửa trong hoạt động dịch vụ ngân hàng của Việt Nam sau khi gia nhập WTO, gồm: - Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên Hong Leong Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam 1.3.2 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. .. 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI -6 - Chương 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 1 trình bày kiến thức tổng quan về NHTM và hoạt động tín dụng bán lẻ cùng vai trò quan trọng của nó trong hoạt động kinh doanh của một NHTM Từ đó xác định sự cần thiết cần phải đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong những chương... trung nghiên cứu vào hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 trong giai đoạn từ năm 2004 đến nay; từ đó nhận định được những điểm mạnh, hạn chế và ngun nhân của nó tạo; từ đó tạo cơ sở cho việc đề ra những giải -4 - pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng ban lẻ tại Agribank chi nhánh 6 trong tương lai 4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Tiếp cận hoạt động của Agribank chi nhánh 6 và tồn hệ thống Agribank,... nghiên cứu sâu hơn về mơi trường hoạt động và thực trạng hoạt động của bản thân, từ đó tạo nền tảng vững chắc để có thể xây dựng những đường lối cũng như những giải pháp thực sự khả thi trong cơng tác đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 ... sang hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực, bao gồm các loại hình sau: 1.3.1.1 NHTM quốc doanh (State-owned commercial bank) NHTM quốc doanh là các NHTM được thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước gồm: - Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) - Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sơng Cửu Long (MHB) -2 1- - Ngân hàng Phát triển. .. trường bất động sản biến động hoặc đóng băng, v.v… 1.3 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM 1.3.1 Hệ thống NHTM tại Việt Nam Hệ thống NHTM Việt Nam được hình thành từ năm 1951 với sự ra đời của NHNN Việt Nam, hoạt động với mơ hình một cấp Cho đến nay, hệ thống NHTM Việt Nam đã và đang ngày càng phát triển rất mạnh và là một bộ phận tất yếu trong nền kinh tế - xã hội và đã dần chuyển... sự được tập trung phát triển một cách đúng mực Đứng trước tình hình này, vấn đề nghiên cứu của đề tài được đặt ra là xây dựng “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam với phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động của chi nhánh 6 trực thuộc hệ thống Agribank, đây là một trong những chi nhánh trẻ của một ngân hàng quốc doanh đồng... khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngồi nước - Vay vốn các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và nước ngồi - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNN 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng -9 - Hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động cơ bản và vốn có của NHTM, đồng thời đây chính là hoạt động cung cấp một khối lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế NHTM được phép cấp tín dụng dưới... 1.2.1.2 Đối tượng của tín dụng bán lẻ -1 2- Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng đời sống v.v… 1.2.1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ được xem là gói sản phẩm phục vụ cho một số lượng lớn các khách hàng nhỏ lẻ với số tiền cho . DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -- -- - -- - -- - -- - -oOo -- - -- - -- - -- - -- - TRIỀU MẠNH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN. 2.............................................................................................. 56 Chương 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 Mở đầu chương
