Quản lý tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƢƠNG THỊ QUYÊN QUẢN LÝ T N D NG NH N TẠI NG N H NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ V PH T TRIỂN VIỆT N M - HI NH NH H T LUẬN VĂN THẠ SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG D NG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƢƠNG THỊ QUYÊN QUẢN LÝ T N D NG NH N TẠI NG N H NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ V PH T TRIỂN VIỆT N M - HI NH NH H T Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠ SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG D NG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan Hà Nội - 2022 LỜI M ĐO N Tôi xin cam đoan! Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế với Đề tài “Quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng TM P Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây” đƣợc học viên viết dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan Trong trình viết luận văn, tác giả có tham khảo, kế thừa sử dụng tƣ liệu nhƣ sách chuyên ngành, tạp chí, luận văn, … theo danh mục tài liệu tham khảo Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan Học viên LỜI ẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đƣợc nhiệt tình giảng dạy thầy, cô trang bị cho tác giả kiến thức chuyên môn, tạo cho học viên hành trang vững công tác sau Trong trình nghiên cứu làm luận văn, học viên nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ nhiệt tình bạn bè, đồng nghiệp Nhà trƣờng Học viên xin bày tỏ lòng biết ơn đến TS Nguyễn Thị Hƣơng Lan ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, tận tình bảo, định hƣớng tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian học viên thực nghiên cứu hoàn thành luận văn Học viên xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ cung cấp tƣ liệu, tài liệu hữu ích cho học viên để phục vụ đề tài nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Học viên M CL C DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng cá nhân 1.2.1 Bản chất đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Quản lý tín dụng cá nhân 1.2.3 Nội dung quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý tín dụng cá nhân 24 1.2.5 Các tiêu đánh giá cơng tác quản lý tín dụng cá nhân 28 1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây .31 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng cá nhân số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 36 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu thứ cấp 38 2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin, liệu 39 2.2.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 39 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp 39 2.2.3 Phƣơng pháp so sánh .40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 41 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 3.1.2 Mơ hình hoạt động cấu tổ chức BIDV Hà Tây .42 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 2021 44 3.2 Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây 50 3.2.1 Thực trạng hoạt động lập kế hoạch tín dụng cá nhân .50 3.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng cá nhân 55 3.2.3 Thực trạng kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý tín dụng cá nhân 65 3.3 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây 67 3.3.1 Các yếu tố chủ quan 67 3.3.2 Các yếu tố bên .72 3.4 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây .73 3.4.1 Kết đạt đƣợc .73 3.4.2 Hạn chế 76 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 79 CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ 83 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 83 4.1 Định hƣớng phát triển quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây đến năm 2030 83 4.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây đến năm 2030 83 4.1.2 Định hƣớng quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây đến năm 2030 .84 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây .86 4.2.1 Giải pháp lập kế hoạch quản lý tín dụng cá nhân .86 4.2.2 Giải pháp tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng cá nhân 88 4.2.3 Giải pháp kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý tín dụng cá nhân .99 4.3 Một số kiến nghị .100 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 100 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 100 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 101 KẾT LUẬN .102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH M C CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay GTCG Giấy tờ có giá NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QTK Quỹ tiết kiệm QTTD Quản trị tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TDCN Tín dụng cá nhân TTTM Tài trợ thƣơng mại TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH M C BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 – 2021 44 Bảng 3.2 Kết hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 – 2021 46 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 – 2021 49 Bảng 3.4 Kế hoạch nguồn vốn huy động giai đoạn 2019-2021 BIDV Hà Tây 51 Bảng 3.5 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 56 Bảng 3.6 Số lƣợng khách hàng thị phần BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 2021 57 Bảng 3.7 Doanh số cho vay cá nhân giai đoạn 2019-2021 BIDV Hà Tây 58 Bảng 3.8 Dƣ nợ bán lẻ BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 - 2021 59 Bảng 3.9 Nợ xấu tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 - 2021 63 Bảng 3.10 Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân NHTM địa bàn 75 ii DANH M C HÌNH Hình 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Hà Tây 42 Hình 3.2 Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế BIDV Hà Tây 45 Hình 3.3 Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Hà Tây 46 Hình 3.4 Quy mơ nguồn vốn, tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 – 2021 48 Hình 3.5 Kết kinh doanh BIDV Hà Tây giai đoạn 2017 - 2021 50 Hình 3.6 Doanh số cho vay cá nhân giai đoạn 2019-2021 BIDV Hà Tây 58 Hình 3.7 So sánh DNBL BIDV Hà Tây 2017-2021 tính tỷ đồng 61 iii Ví dụ lộ trình kế hoạch xây dựng đội ngũ cán bán lẻ: Củng cố đội ngũ cán QHKH phòng QHKH bán lẻ, PGD Quỹ tiết kiệm phục vụ khách hàng phổ thông, cán Tƣ vấn tài phục vụ khách hàng hạng trung, cao cấp cán GDKH bán lẻ giai đoạn 2021 - 2025 Năm 2021, bƣớc xây dựng đội ngũ bán hàng phục vụ khách hàng có thu nhập cao giàu có Một số giải pháp phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực tín dụng cá nhân cụ thể nhƣ sau: - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lƣợng - Đối với cơng tác tuyển dụng: thực tuyển dụng từ bên cách thƣờng xun để đảm bảo thơng suốt q trình hoạt động - Đối với công tác đào tạo, huấn luyện: xác định đối tƣợng đào tạo xây dựng nội dung đào tạo - Thực đào tạo thƣờng xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng Tƣ vấn tài cá nhân, cán đón tiếp khách hàng, cán dịch vụ khách hàng, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm bán lẻ, phát triển trì quan hệ với khách hàng… - Đào tạo đối tƣợng, đối tƣợng đƣợc đào tạo phải đƣợc bố trí cơng tác ổn định, có thời gian tiếp nhận kiến thức áp dụng kiến thức vào thực tiễn công việc chi nhánh - Việc luân chuyển, thay đổi cán phải đảm bảo lực lƣợng kế cận đƣợc đào tạo đầy đủ đáp ứng yêu cầu công việc Những giải pháp s giúp BIDV Hà Tây có đƣợc đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân chuyên nghiệp, chất lƣợng cao ngắn hạn, thích ứng với môi 91 trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng Trong dài hạn, nhân viên đƣợc đào tạo s tạo tiền đề vững cho phát triển chi nhánh, xây dựng BIDV Hà Tây trở thành chi nhánh ngân hàng bán lẻhàng đầu địa bàn Hà Nội * Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Hiện nay, danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây cịn tƣơng đối đơn giản, chƣa thực chi tiết, phù hợp với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay cá nhân BIDV chƣa ứng dụng cơng nghệ đại.Trong đó, ngân hàng khác cung cấp sản phẩm tín dụng cá nhân tiềm năng, đƣợc nhiều khách hàng ủng hộ Vì vậy, thời gian tới, BIDV Hà Tây cần cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lƣợng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Để cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đầy đủ vào năm 2022 liên tục đƣợc cập nhật sản phẩm/dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, cần: + Chuẩn hoá sản phẩm tín dụng chuẩn vào năm 2022 tiếp tục đánh giá, chỉnh sửa bổ sung vào năm + Xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với phân khúc thị trƣờng + Xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng phát triển thị trƣờng thời kỳ + Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ƣu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng Cải thiện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân: + Xây dựng quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hƣớng giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch khách hàng + Nâng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống IT quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu có khai thác phục vụ nhu cầu của khách hàng 92 + Tổ chức đội ngũ cán quan hệ khách hàng chất lƣợng, tƣ vấn thoả mãn yêu cầu sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân cho khách hàng am hiểu sản phẩm bán lẻ nói chung để tƣ vấn bán chéo sản phẩm cho khách hàng Xây dựng danh mục sản phẩm/dịch vụ đầy đủ, đa dạng, đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lƣợng, có hàm lƣợng cơng nghệ cao có đặc điểm hấp dẫn so với sản phẩm thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Lựa chọn số sản phẩm chiến lƣợc, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn để tập trung phát triển: tiền gửi, thẻ, e-banking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ SX-KD Thiết kế dịch vụ, sản phẩm nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt đƣợc nhu cầu khách hàng Với danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân đầy đủ, chi tiết, phù hợp với phân khúc khách hàng s giúp BIDV Hà Tây thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao lợi nhuận * Phát triển kênh phân phối thu hút đối tượng khách hàng tín dụng cá nhân Trong trình hình thành phát triển, BIDV Hà Tây đƣợc biết đến nhƣ thƣơng hiệu mạnh lĩnh vực tín dụng bán bn, tín dụng đầu tƣ xây dựng tài trợ dự án Trong lĩnh vực bán lẻ, BIDV Hà Tây bắt đầu định hƣớng tập trung từ năm 2008 nhƣng chƣa khai thác đƣợc thị trƣờng tiềm này, khách hàng tín dụng cá nhân cịn thấp kênh phân phối thiếu hiệu Trong đó, kênh phân phối quan trọng cơng tác phát triển, mở rộng thị phần thơng qua kênh phân phối nhƣ “chân rết” mà ngân hàng đƣa sản phẩm, dịch vụ mình, lĩnh vực bán lẻ đến đối tƣợng khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có điều kiện đến ngân hàng giao dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trƣờng ngân hàng Mục tiêu trƣớc mắt BIDV Hà Tây mở rộng phát triển khách hàng mới, phấn đấu tăng số lƣợng khách hàng, ƣu tiên tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể, cá nhân hộ gia đình Bên cạnh đó, cần mở rộng kênh phân 93 phối, phấn đấu trở thành chi nhánh có thị phần quy mô ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn Hà Nội, nằm nhóm chi nhánh có quy mô lớn địa bàn hoạt động tín dụng cá nhân Đầu tiên, BIDV Hà Tây cần xây dựng kênh phân phối truyền thống, bao gồm phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài cá nhân (PGD tuý bán lẻ) trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thoả mãn nhu cầu đa dạng tài Ngồi ra, kênh phân phối đƣợc mở rộng thơng qua hoạt động cụ thể sau: - Phát triển hoạt động tín dụng qua kênh phân phối ngân hàng điện tử E – Banking với dịch vụ điển hình nhƣ Internet – Banking, Mobile – Banking, ATM,v.v…Đây kênh phân phối đặc biệt thuận lợi cho hoạt động bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng tận dụng hội hợp tác với tổ chức khác để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Xây dựng cổng toán điện tử (liên minh liên kết với đối tác) để phục vụ thƣơng mại điện tử - Phát triển mạnh mơ hình Autobank – (ngân hàng tự phục vụ) thành phố lớn, khu đô thị đông dân cƣ với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền, update passbook, Internet… Nghiên cứu triển khai lắp đặt số loại máy chức nhƣ máy gửi tiền, máy cập nhật sổ tài khoản… Đây phƣơng pháp phát triển kênh phân phối ngân hàng bán lẻ nói chung có hiệu làm tảng thu hút thêm khách hàng cho nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân Song song với việc phát triển kênh phân phối, BIDV Hà Tây cần tăng cƣờng tìm kiếm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay bán lẻ chi nhánh Trƣớc tiên chi nhánh cần chủ động cung ứng thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh giúp khách hàng có nhìn tổng thể tăng lòng tin chi nhánh Đồng thời cần tăng cƣờng truyền tải thông tin tới đông 94 đảo quần chúng sản phẩm dịch vụ cho vay bán lẻ nhƣ lợi ích mà sản phẩm mang lại Để làm tốt vấn đề chi nhánh cần phân khúc thị trƣờng để xác định cấu thị trƣờng hợp lý phù hợp từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp tới đối tƣợng khách hàng Trong thời đại nay, khơng cịn trƣờng hợp ngân hàng lựa chọn khách hàng, mà khách hàng lựa chọn ngân hàng, nên với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm, tiếp cận, giới thiệu cung ứng sản phẩm cho vay bán lẻ khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua kênh phân phối Chi nhánh Ngồi ra, Chi nhánh tìm khách hàng qua trung gian nhƣ: showroom ô tô, xe máy, sàn giao dịch bất động sản, siêu thị, shop bán hàng để cung ứng dịch vụ Tìm kiếm khách hàng thông qua đối tác: ký hợp đồng hợp tác với dự án nhà chung cƣ, nhà thầu, công ty xây dựng kinh doanh bất động sản để nắm bắt lƣợng khách hàng có nhu cầu mua nhà thông qua giới thiệu đối tác Với việc thực giải pháp trên, diệc thực giải pháp trênch hàng có nhu cầu mua nhà thông qua giới thiệu đối tác.thầu, cơnhẩm, dịch vụ ngân hàng tích hợp hƣớng đến s đƣợc cung cấp thông qua đa kênh phân phối, tập trung đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Cùng với việc đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thu hút khách hàng hộ kinh doanh cá thể, cá nhân, hộ gia đình đến giao dịch Chi nhánh, BIDV Hà Tây thu hút thêm nhiều đối tƣợng khách hàng, qua mở rộng khách hàng bán lẻ, góp phần tăng tỷ lệ dƣ nợ tín dụng cá nhân theo định hƣớng phát triển chi nhánh giai đoạn 2022-2025 * Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu quản lý tín dụng cá nhân Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng.Việc quản lý rủi ro tốt không giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà cịn góp phần nâng cao đƣợc hiệu hoạt động nhƣ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng 95 Nghiên cứu phân tách chi phí – thu nhập liên quan tới hoạt động tín dụng cá nhân để xác định đƣợc hiệu tín dụng cá nhân (chi tiết theo sản phẩm, theo phận…) để từ có biện pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng: mục tiêu phấn đấu tăng trƣởng tín dụng cá nhân bình quân 34-35%/năm, tỉ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân mức dƣới 3% thấp tỉ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp tín dụng chung tồn ngành Các giải pháp trì rủi ro tín dụng mức thấp: + Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (Quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro nhằm chuyên nghiệp hố cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lƣợng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng + Theo dõi chặt ch nợ đến hạn, hạn để xử lý kịp thời + Thực trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định + Thƣờng xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trƣờng, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trƣờng, từ đƣa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Tăng cƣờng công tác dự báo để quản lý rủi ro thị trƣờng Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: + Chuẩn hóa quy trình sản phẩm, tác nghiệp, quản lý kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cung ứng nguồn lực; + Thƣờng xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chun mơn cho cán bộ; + Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lƣu trữ dự phòng liệu liên tục; 96 + Thiết kế sản phẩm bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm Đối với khoản nợ xấu mà thân ngân hàng nhận thấy khơng có khả thu hồi, ngân hàng nhanh chóng thực biện pháp xử lý nợ xấu nhƣ lý tài sản bảo đảm, sử dụng dự phịng rủi ro để xóa nợ, bán khoản nợ cho tổ chức có khả cấu lại nợ xử lý nợ chuyên nghiệp nhƣ VAMC… Tóm lại, biện pháp tăng cƣờng lực quản lý rủi ro nâng cao lực quản lý s giúp BIDV Hà Tây xây dựng đƣợc sở thống nhằm đánh giá mức độ tín nhiệm, lực tài khách hàng phân loại khách hàng, từ có sở xác định hạn mức tín dụng hình thành hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu * Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Có thể nói thời đại cơng nghệ thơng tin phát triển nhƣ vũ bão, việc phát triển công nghệ thông tin s tảng để phát triển kinh doanh mở rộng loại dịch vụ đồng thời giúp ngân hàng tạo sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao, kiểm soát quản lý rủi ro, quản lý khách hàng, bảo mật thông tin Các sản phẩm cho vay bán lẻ ngân hàng phát triển hay không phụ thuộc lớn vào việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin q trình hình thành cung ứng sản phẩm đặc biệt sản phẩm tiên tiến Vì chi nhánh cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ thông tin nhằm phát triển giao dịch trực tuyến phát triển công nghệ thơng tin tự động q trình tiếp nhận thơng tin để sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc tiếp cận nhanh hơn, đáp ứng giao dịch lúc nơi tạo nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng nhƣ khách hàng Để làm đƣợc điều chi nhánh cần trọng đến vấn đề nhƣ: - Thực nâng cấp chất lƣợng tốc độ đƣờng truyền liệu, xây dựng trung tâm xử lý liệu tập trung - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đƣờng truyền nhằm đảm bảo an toàn liệu truyền nhận đƣờng truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy 97 hệ thống nhằm góp phần tránh trƣờng hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin - Tiếp tục kiện tồn hệ thống lƣu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, liên tục thông suốt trƣờng hợp rủi ro - Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng nhƣ hệ thống tƣờng lửa, phịng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an tồn tài sản hoạt động ngân hàng - Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo tin tức, thông tin ngân hàng đƣợc cập nhật đầy đủ kịp thời BIDV Hà Tây tập trung đầu tƣ đại hóa, nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thơng tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến giúp nâng cao suất lao động, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp điều kiện tiên để chi nhánh trở thành thƣơng hiệu bán lẻ đại hàng đầu địa bàn * Tăng cường khả huy động vốn thông qua việc cung cấp sản phẩm huy động phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam Khi lạm phát có nhiều biến động sản phẩm huy động vốn với lãi suất cố định trở nên không phù hợp với nhu cầu ngƣời gửi tiền Điều dẫn đến tình trạng khách hàng thƣờng rút tiền ngân hàng trả mức lãi suất thấp để đem gửi ngân hàng trả lãi cao lựa chọn kỳ hạn tiền gửi ngắn Để hạn chế tình trạng này, BIDV cung cấp loại hình tiền gửi với lãi suất thả dựa theo biến động lạm phát với mức trần mức sàn quy định cụ thể sách lãi suất Giải pháp s giúp BIDV cải thiện cấu nguồn vốn theo hƣớng huy động đƣợc nguồn vốn trung dài hạn nhiều hơn, đảm bảo khả cung cấp nguồn vốn cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, dịch vụ tốn kèm cần đƣợc phát triển mạnh chất lƣợng nhằm thu hút đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi ngƣời dân, đồng thời giữ cho nguồn vốn huy động đƣợc ổn định 98 4.2.3 Giải pháp kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý tín dụng cá nhân Trên thực tế, nguyên nhân để rủi ro tín dụng cá nhân xảy khơng phải tất phƣơng án vay vốn hiệu hay khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn CBTD khơng thực việc kiểm tra giám sát khoản vay chặt ch thƣờng xuyên, dẫn đến việc ngân hàng khơng kiểm sốt đƣợc dịng tiền sau khách hàng kết thúc phƣơng án kinh doanh, nhƣ không phát kịp thời việc khách hàng dùng nguồn tiền để đầu tƣ vào mục đích khác hiệu hay khơng minh bạch Vì vậy, để phịng ngừa RRTD xảy ra, CBTD phải thực công việc kiểm tra giám sát khoản vay cách chặt ch thƣờng xuyên Cụ thể: Khi thực giải ngân, CBTD cần phải xem xét tính phù hợp mục tiêu vay vốn với thực tế sử dụng, yêu cầu giải ngân cấu khoản chi phí nhu cầu vốn khách hàng; đảm bảo việc giải ngân phải có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp kinh doanh đặc thù, khuyến khích khách hàng nhận nợ vay hình thức chuyển khoản để việc kiểm sốt mục đích sử dụng tiền vay khách hàng đƣợc dễ dàng Phải có kế hoạch định kỳ kiểm tra tình hình hoạt động thực tế khách hàng vay (tùy thuộc vào kết xếp hạng nội bộ, uy tín khách hàng quan hệ tín dụng ) Thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân phải dựa số liệu thực tế chứng từ gốc chứng minh hợp lệ Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ khách hàng, trạng giá trị TSĐB thời điểm kiểm tra Để đánh giá xác hiệu việc sử dụng vốn vay Đồng thời phát kịp thời rủi ro xảy ra, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời, tránh tình trạng thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay mang tính đối phó, qua loa Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu RRTD nhƣ khách hàng vay thƣờng xuyên chậm trả lãi, trả gốc, thay đổi mơi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh để có biện pháp xử lý chủ động kịp thời RRTD có nguy xảy 99 Cần tham vấn CIC thƣờng xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, từ có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời RRTD phát sinh BIDV chi nhánh Hà Tây cần trọng xây dựng quy trình giám sát thƣờng xuyên, liên tục kết hợp với giám sát định kỳ đƣợc thực kiểm toán nội nhằm đƣa đánh giá độc lập, khách quan hệ thống KSNB Kiểm toán viên nội BIDV cần đƣợc đào tạo nghiệp vụ đặc thù, chuyên sâu ngành ngân hàng, đƣợc tham gia thử nghiệm kiểm tra tính đầy đủ thủ tục kiểm soát tất khâu quy trình hoạt động ngân hàng Mọi phát kiến nghị KTNB cần đƣợc Ban điều hành đôn đốc, theo dõi sát để xử lý dứt điểm vụ việc, tránh hậu nghiêm trọng đáng tiếc xảy BIDV giai đoạn gần Cụ thể kiểm soát chỗ: Trƣởng đồn KSNB trƣởng nhóm có trách nhiệm giám sát thành viên kiểm tra, đảm bảo kiểm tra theo quy trình Tăng cƣờng công tác KSNB định kỳ đột xuất Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nƣớc, ngân hàng Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nƣớc phải giữ đƣợc ổn định kinh tế Đây điều kiện quan trọng làm tăng tin tƣởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng ngƣời tiêu dùng triển vọng tƣơi sáng kinh tế Nhà nƣớc cần ban hành hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân Việc ban hành văn pháp luật nhƣ Luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng s tạo hành lang pháp lý chặt ch cho NHTM triển khai mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Dựa văn pháp luật Nhà nƣớc, NHNN cần ban hành văn cụ thể hƣớng dẫn đạo hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Các văn s tiêu chuẩn để NHTM tuân theo 100 NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ tín dụng cá nhân để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý nhƣ điều kiện để vay vốn, mức vay nhƣ thời hạn cho vay tối đa Tăng cƣờng kiểm sốt nhƣng khơng hạn chế q nhiều tính động ngân hàng TDCN 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng để phù hợp với thực tế, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động sản phẩm tín dụng cá nhân để đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm cho vay tiêu dùng dƣới hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa sản phẩm Đây sở cho Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm phân loại khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng, đồng thời qua đƣa sản dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng BIDV cần tăng cƣờng công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phƣơng tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống 101 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập quản lý tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại tiếp tục đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, quản lý tín dụng cá nhân có mang lại hiệu cao nhƣ vai trị hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng cá nhân mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động Ngân hàng hiệu mà làm cho Ngan hàng tính khoản, gây tổn thất lớn Vì vậy, tăng trƣởng tín dụng cá nhân kèm với với hạn chế rủi ro, an tồn quản lý tín dụng cá nhân phát triển bền vững vấn đề thiết hết BIDV nói chung BIDV chi nhánh Hà Tây nói riêng Kể từ năm 2017 đến nay, sau thời gian tăng trƣởng nóng, bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, hoạt động quản lý tín dụng BIDV Hà Tây gặp phải khó khăn định Nổi lên tình trạng nợ xấu tăng cao, thừa vốn nhƣng giải ngân đƣợc, nhiều khách hàng cá nhân khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM…Thực trạng không mối lo BIDV chi nhánh Hà Tây mà đe dọa hệ thống ngân hàng toàn kinh tế nƣớc nƣớc ta Đứng trƣớc tình hình đó, câu hỏi đƣợc đặt lại sảy tình trạng nhƣ vậy, đâu giải pháp khắc phục tình trạng Quản lý tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây đòi hỏi cấp bách ngân hàng BIDV nói chung hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, tổng kết thực tiễn, bám sát với mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn giải đƣợc số vấn đề nhƣ sau: - Khái quát hoá số sở lý thuyết (khái niệm bản, nội dung quản lý tín dụng cá nhân, hệ thống tiêu đo lƣờng nhân tố (chủ quan 102 khách quan) ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý tín dụng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại - Mơ tả tình hình quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây năm gần đây, đánh giá nội dung quản lý cá nhân nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý tín dụng cá nhân Chi nhánh (dựa vào tiêu, thƣớc đo đề ra) Từ đó, kết đạt đƣợc số hạn chế, nguyên nhân công tác quản lý tín dụng cá nhân Chi nhánh - Đề xuất giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng cá nhân nhằm cải thiện hoạt động quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây thời gian tới Trên sở tài liệu sƣu tầm đƣợc nhƣ kiến thức, kinh nghiệm tích lũy qua trình học tập cơng tác, em thực luận văn tất nỗ lực Em mong nhận đƣợc thơng cảm đóng góp ý kiến thầy giáo 103 DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết BIDV chi nhánh Hà Tây từ năm 2017-2021 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tây từ năm 2017-2021 Chính phủ, 2017 Luật Tổ ch c tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng BIDV chi nhánh Hà Tây Phan Thị Thu Hà, 2017 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, HN: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trần Hằng Bình Minh, 2016 Từ điển Tiếng Việt, NXB Khoa học xã hội, Hà Nội Lê Thị Huyền, 2010 Luận c khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, luận án tiến sĩ trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Võ Việt Hùng, 2011 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, luận án tiến sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Việt Hùng, 2020 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, luận án tiến sĩ Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung Ƣơng 10 Nguyễn Minh Kiều, 2016 Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài 11 Nguyễn Thị Mùi, 2015 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Nguyễn Hữu Nghĩa (Quyền chánh tra NHTM), 2015 Xử lý nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng, Diễn đàn doanh nghiệp 104 13 Nguyễn Hữu Nghĩa (Quyền chánh tra NHTM), 2015 Xử lý nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng, Diễn đàn doanh nghiệp 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2017 Quyết định số 18/2017/QĐ-NHNN ngày 25/04/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước v/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ ch c tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2015/QĐ-NHNN ngày 22/04/2015 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2015 Quyết định số 493/2015/QĐ/NHNN ban hành vào ngày 22 tháng 04 năm 2015 việc phân loại, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ ch c tín dụng 16 Nguyễn Thị Hà Thu, 2017 Quản lý hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 17 Nguyễn Hải Thanh, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Trƣơng Quang Thông, 2016 Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiên c u thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2021 Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 Thống đốc NHNN v/v sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại Nợ, trích lập DPRR TD hoạt động ngân hàng TCTD, ban hành theo Quyết định số 493/2021/QĐ-NHNN ngày 22/4/2021 105 ... HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 41 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ... trạng quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chƣơng 4: Định hƣớng giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt. .. THIỆN QUẢN LÝ 83 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 83 4.1 Định hƣớng phát triển quản lý tín dụng cá nhân BIDV Hà Tây đến