Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (8)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN HỌC PHẦN: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I Giảng viên: Cơ Trần Thị Thu Hường Nhóm sinh viên: Full A TDNH I Hà nội, ngày tháng năm 2022 Phân chia nhiệm vụ: ST Họ Và Tên Mã sinh viên Nhiệm vụ T % đóng góp Lường Thị Thúy Hằng 22A4011138 Nguyên nhân giải pháp 100% nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng, kết luận, chỉnh word Tạ Thị Hải Yến 22A4010026 Quy trình tín dụng ngân hàng 100% Vietcombank, so sánh ưu nhược điểm ngân hàng Lê Quỳnh Như 22A4010047 Quy trình tín dụng ngân hàng 100% VP bank, so sánh ưu nhược điểm ngân hàng Lê Thị Ngọc 22A4010237 Làm PowerPoint 100% Trần Thị Thúy Hằng 22A4010793 Mở đầu, sở lý luận( khái 100% niệm quy trình, ý nghĩa, sơ đồ quy trình tín dụng NHTM Việt Nam Nguyễn Minh Hải 22A4010194 Quy trình tín dụng ngân hàng 100% HSBC, so sánh ưu nhược điểm ngân hàng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu NỘI DUNG I Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm quy trình tín dụng .4 1.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng 1.3 Hồ sơ quy trình tín dụng 1.4 Mối liên hệ giai đoạn quy trình tín dụng .7 II Quy trình tín dụng NHTM thuộc ba nhóm .8 2.1 Ngân hàng có yếu tố Nhà nước - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank 2.2 VPBank – Ngân hàng thương mại cổ phần 12 2.3 Ngân hàng HSBC – NHTM có yếu tố nước 17 III So sánh ngân hàng 20 3.1 Giống 20 3.1 Khác 21 3.2 Ưu điểm, Nhược điểm .28 IV Nguyên nhân dẫn đến rủi ro giải pháp nâng cao chất lượng quy trình tín dụng 30 4.1 Nguyên nhân 30 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quy trình tín dụng 33 KẾT LUẬN 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo có vị trí ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do cần xây dựng q trình tín dụng chặt chẽ, hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời giúp khách hàng trang bị kiến thức vững vàng mục đích vay vốn cho phù hợp , chuẩn bị hồ sơ đầy đủ hợp pjasp để tránh sai sót, nhầm lẫn gây cản trở công việc tốn thời gian hai bên Hiện có nhiều nghiên cứu phân tích quy trình tín dụng ngân hàng thương mai Tuy nhiên so sánh đại diện cụ thể nhóm ngân hàng ít, cịn hạn chế nên xuất phát từ lý nhóm em định chọn đề tài “Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Vietcombank, VP bank, HSBC” Bài nghiên cứu với mục tiêu tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng từ so sánh để thấy khác quy trình tín dụng nhóm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước (Vietcombank), ngân hàng Thương mại cổ phần (VP bank), ngân hàng thương mại yếu tố nước (HSBC) Mục tiêu nghiên cứu • Mục tiêu chung: so sánh, đánh giá biện pháp để hạn chế rủi ro chu trình tín dụng • Mục tiêu cụ thể: + Hiểu bước quy trình tín dụng khách hàng + So sánh việc thực bước quy trình tín dụng nhóm ngân hàng: Vietcombank, VP bank, HSBC + Đánh giá đưa giải pháp giảm rủi ro quy trình tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Quy trình tín dụng Vietcombank, VP bank, HSBC • Phạm vi nghiên cứu: quy trình tín dụng NHTM thơng qua quy định Chính Phủ, ngân hàng thương mại, báo cáo, đánh giá chuyên gia, viết, … Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, nhóm sử dụng phương pháp so sánh, logic, phân tích tổng hợp phương pháp khác NỘI DUNG I Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng 1.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng - Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng + Làm sở để thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn 1.3 Hồ sơ quy trình tín dụng  QTTD chung ngân hàng Việt Nam gồm bước:  Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Bước 1.1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Bước 1.2: Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn – Hồ sơ pháp lý – Hồ sơ kinh tế - Hồ sơ vay vốn  Ý nghĩa: - Cung cấp thông tin ban đầu khách hàng phục vụ cho q trình phân tích sau - Căn để chứng tỏ khách hàng thực có cầu vốn tín dụng  Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng khách hàng thường bao gồm hai phần bản: - Đánh giá khách hàng vay vốn tương quan với ngành kinh doanh họ Mục đích tìm hiểu vị trí doanh nghiệp thị trường, áp lực cạnh tranh ngành, rủi ro xảy - Phân tích dịng tiền (phục vụ cho trình thu hồi vốn vay sau này) Mục tiêu việc phân tích dịng tiền tìm kiếm đánh giá nguồn thu doanh nghiệp dựa sở thơng tin tài ngun tắc kế tốn Việc phân tích nhằm đảm bảo khả hoàn trả khách hàng tương lai  Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 3.1 Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình TPTD Bước 3.2 Trên sở Tờ trình CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào Tờ trình trình Lãnh đạo Bước 3.3 Hoàn chỉnh thủ tục khác theo quy định Bước 3.4 Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/ tái thẩm định TPTD, khoản vay Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh phê duyệt Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay; Lãi suất cho vay; Thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) - Cơ sở định tín dụng: + Thơng tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan + Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước + Nguồn cho vay ngân hàng định + Kết thẩm định tín dụng  Bước 4: Giải ngân - Cơ sở giải ngân: + Kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu HĐTD + Tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay: hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ, bảng kê khoản chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu, hóa đơn chứng từ tốn - Trình duyệt giải ngân + CBTD sau xem xét chứng từ giải ngân nói trên, đủ điều kiện giải ngân trình TPTD + TPTD kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình CBTD: • Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo • Nếu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại • Nếu khơng đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo định – Lãnh đạo ký duyệt:  Nếu đồng ý: Ký duyệt  Nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại  Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý + Nạp thông tin vào chương trình điện tốn ln chuyển chứng từ  Bước 5: Giám sát tín dụng - Mục đích giám sát tín dụng: + Ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng + Phát biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng Bước 5.1: Kiểm tra tình hình sử dụng vốn • Bước 5.1.1: Mở sổ sách theo dõi • Bước 5.1.2: Phần mềm điện tốn • Bước 5.1.3: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo nợ vay + Qua hồ sơ chứng từ + Kiểm tra trường + Lập biên kiểm tra Bước 5.2.: Phân tích hiệu vốn vay Bước 5.3: Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay Bước 5.4: Thu nợ gốc lãi  Bước 6: Thanh lý tín dụng Bước 6.1: Khách hàng trả nợ trước hạn Bước 6.2: Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Bước 6.3: Cho vay thêm 1.4 Mối liên hệ giai đoạn quy trình tín dụng - Việc tn thủ theo QTTD ngân hàng vô quan trọng Việc xác lập QTTD, áp dụng theo khơng ngừng hồn thiện giúp cho ngân hàng ngân cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Trong QTTD, kết giai đoạn trước tiền đề để thực giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau - Nhưng tùy trường hợp cụ thể mà giai đoạn QTTD CBTD áp dụng cách linh hoạt tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Kết đánh giá CBTD định đến hiệu tín dụng Nếu kết đánh giá sai làm giảm khách hàng truyền thống ngân hàng gặp phải nguy không thu hồi nợ II Quy trình tín dụng NHTM thuộc ba nhóm 2.1 Ngân hàng có yếu tố Nhà nước - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank a Khái quát chung VCB Ngân hàng thành lập vào ngày tháng năm 1963, tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) với trụ sở 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngày 02/6/2008, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần đến ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khốn TP Hồ Chí Minh Sau gần 60 năm hoạt động ngân hàng thành công việc trở thành ngân hàng chủ lực đối ngoại, góp phần phát triển kinh tế đất nước, tạo ảnh hưởng định kinh tế khu vực toàn cầu Hiện nay, Vietcombank nhắc đến Big ngân hàng lớn Việt Nam, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Vietcombank có gần 600 chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/đơn vị thành viên ngồi nước Với sắc văn hóa “Tin cậy, chuẩn mực, sẵn sàng đổi mới,bền vững, nhân văn” Vietcombank có nhiều thành cơng đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt Việt Nam”; ngân hàng Việt Nam có mặt Top 500 Ngân hàng hàng đầu giới theo kết bình chọn Tạp chí The Banker cơng bố; ngân hàng Việt Nam vào Top 30 ngân hàng mạnh khu vực châu Á - Thái Bình Dương theo đánh giá The Asian Banker; “100 nơi làm việc tốt Việt Nam” năm 2020 doanh nghiệp 2.Phân  Cán tín dụng,  Cán tín dụng Trong này, tích tín trưởng, phó phịng tín trình hồ sơ lên trình dụng dụng chịu trách nhiệm phận phê duyệt ngân hàng thực bước thẩm Ngân hàng tiến kiểm tra hố sơ định cho vay hành thẩm định hồ mục đích sơ vay vốn, điều  CBTD thẩm định viết báo cáo trình, phó/ trưởng phịng tín dụng Khi thơng qua trình tiếp lên Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh  Việc thẩm định dựa sở nguồn thông tin: hồ sơ khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác 23 khách hàng, kiểm tra lịch tra tình sử tín dụng Cán hình tài chun trách thực rà soát, hàng, dự kiến thu thập xử lý lợi thông tin cách khách khoa học thông thực qua sử dụng khoản vay, cơng cụ kỹ thẩm định thuật phân tích TSĐB lập nhằm kiểm tra, tờ trình cho đánh giá thẩm vay, tái thẩm định xem tài sản định khách hàng có vay, … hợp pháp khơng, Sau ngân có dính vào hàng đối tranh chấp không, chiếu với hồ quyền sở hữu sơ khách hàng xác chưa, đưa tới đánh giá mức độ định tín tin cậy rủi ro dụng khách ích hàng khoản mặt kinh tế đối với doanh nghiệp/ cá nhân/ hộ gia đình phương án hay dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đề xuất nhằm phục vụ cho việc định cấp tín dụng ngân hàng 3.Quyết  Quyết định cho vay  Giám đốc tổ Sau xác định tín hay khơng cho vay chức tín dụng minh đối dụng ngân hàng Giám báo cáo thẩm chiếu theo đốc/phó giám đốc chi định, tái thẩm định thơng tin mà nhánh ghi kí Nếu phịng tín dụng khách hàng đồng ý, ghi rõ đồng ý trình, định cung cấp, cho vay, điều kiện, cho ngân hàng ký tên, ngày tháng khơng cho vay chuyển cho phịng hồ sơ + Trường hợp từ tín dụng tiếp tục chối cho vay ngân 24 vay báo số tiền, lãi suất, thời hạn hồ sơ   bước Nếu từ hàng phải có văn chối cho vay, CBTD thông báo dự thảo thông báo từ nêu lí từ chối chối nêu rõ lý + trình lên để duyệt ký chấp thuận nhân viên Khi định cho Trường hợp vay, Trưởng/phó phịng VPBank hẹn tín dụng kiểm tra, kiểm khách hàng để lập soát, ký kiểm soát ký hợp đồng tín trang hợp đồng tín dụng định dụng, ký kiểm soát cho vay gồm cơng văn giấy tờ có liên nội quan CBTD dự thảo cho vay, thời hạn Giám cho vay, lãi suất đốc/phó giám đốc chi cho vay kỳ hạn nhánh duyệt ký Và trả nợ gốc lãi; chậm sau ngày ký kết phải nhập vào hệ liên quan đến bảo thống đảm tín dụng (nếu trình tiếp có) Với khoản vay 60 tỷ giám đốc chi nhánh người toàn quyền định, từ 60 đến 100 giám đốc hội sở chính, 100 hội đồng tín dụng trung ương định Về thời hạn 25 dung: hợp Mức đồng đạt yêu cầu định ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày với khoản vay 20 tỷ 21 ngày với khoản vay 20 tỷ 4.Giải  ngân  Các bước thực Hồ sơ vay Tiền đưa quy trình giải ngân giám đốc ký duyệt vào tài khoản phải có thơng qua cho vay chuyển ngân hàng của trưởng/ phó phịng, cho kế tốn thực khách sau có xác nhận hạn mức tín Giám đốc/ phó GĐ hạch tốn kế toán, dụng chi nhánh  Điều giúp tránh rủi ro nghiệp vụ toán,  đức, đảm bảo an tồn kí hợp chuyển thủ quỹ để đồng tín dụng giải Điều giúp ngân cho khách hàng chuyên môn đạo theo Khách ngân hàng hàng giảm chi phí tiết cho ngân hàng Với nhu nhận tiền giải cầu tín dụng vơ ngân qua tài lớn việc kiểm sốt khoản ngân hàng thời gian giao dịng tiền vơ VPBank dịch quan trọng, đòi hỏi nhận trực tiếp xác chặt chẽ quầy cao VPBank Thời gian ngân khoản giao giải dịch vay VPBank sau ký kết hợp 26 kiệm đồng lần theo thỏa thuận ngân hàng người vay 5.Giám Vietcombank lường   Chuyên viên HSBC có quy sát, thu trước tình kiểm sốt sau vay trình giám sát nợ xảy sẽ: sau vay tương lai phương + Thực kiểm án giải nhằm soát điều kiện giảm thiểu tối đa mức tuân thủ sau cho độ rủi ro doanh vay nghiệp hàng theo Theo dõi sát tình  khách quy trình quy định ban hành doanh doanh nghiệp + Thường xuyên để kịp thời ngăn chặn kiểm tra việc sử phòng ngừa khách dụng vốn vay thực hàng tế khách hàng, không trả nợ, kịp trạng tài sản thời đưa phương đảm bảo, tình hình pháp thu hồi nợ hữu tài hiệu khách hàng, để đảm bảo khả khả thường xuyên tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn kinh doanh hình tài chính, kinh có Ngân hàng ngân hàng để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn thu nợ 6.Thanh  - Đưa hướng  27 Thanh lý tín -Quá trình lý tín dụng  giải trường dụng bước cuối hợp trả trước hạn, điều dụng chỉnh kì hạn, gia hạn, quy trình cấp tín giống vay thêm dụng Một khoản ngân khoản tín dụng có khác gồm thể kết thúc bước thu nợ theo hai lãi, gốc xử cách sau: lí khoản vay; thu hẹp mức rủi ro + Thanh lý mặc tất toán khoản ngân hàng nhiên vay; lý - Đề phương pháp xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ để + Thanh lý bắt buộc lí tín hàng hợp đồng Khi giải chấp TSBĐ, ngân hàng xuất kho giấy tờ TSBĐ xóa đăng kí giao dịch bảo đảm 3.2 Ưu điểm, Nhược điểm Như từ so sánh ta nhận thấy điểm khác biệt quy trình tín dụng ba ngân hàng thuộc ba loại hình khác a Vietcombank  Ưu điểm So ra, Vietcombank có quy trình tín dụng chi tiết, thủ tục phức tạp, thao tác quy định cách cụ thể, có liên kết liền mạch rà soát kỹ lưỡng Điều 28 giúp cho Vietcombank hạn chế sai sót, giảm thiểu đáng kể rủi ro mặt chuyên môn, lựa chọn đối nghịch lẫn rủi ro đạo đức Bên cạnh Vietcombank sử dụng kết hợp phương pháp phân tích tín dụng truyền thống đại- ví dụ phương pháp xếp hạng nội nâng cao (Advanced IRB) – phương pháp đo lường rủi ro tiên tiến theo Hiệp ước vốn Basel II Việc áp dụng phương pháp tiên tiến giúp cho ngân hàng tiết kiệm nhiều thời gian hồn tất thủ tục trước có độ xác cao  Nhược điểm Nhưng bước diễn cách q kỹ mà khiến cho quy trình tín dụng Vietcombank thời gian dài hơn, khách hàng phải đối mặt với u cầu cao khơng có phận chun mơn chăm sóc khách hàng để tư vấn trao đổi, tạo lại ấn tượng không tốt cho khách hàng cần vay gấp Ngoài yêu cầu cao nên số lượng khách hàng tiếp cận với nguồn vay hơn, khoản vay khơng có tài sản đảm bảo b VPBank  Ưu điểm: Quy trình tín dụng VPBank hướng tới mơ hình ngân hàng nước ngoài, phân định trách nhiệm cán tín dụng cán thẩm định TSBĐ, phân chia cán tín dụng với phận giải ngân, hồn thiện hồ sơ vay vốn, tách bạch cán cho vay cán thu hồi nợ có rủi ro xảy ra, phân chia hạn mức phán cho cấp, …  Nhược điểm: Tuy nhiên, việc kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro chi nhánh chưa hữu hiệu Quá trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay vốn rườm rà, cứng nhắc gây thời gian khách hàng 29 c HSBC  Ưu điểm Nhờ vào quy trình tín dụng đơn giản hai ngân hàng trên, HSBC tiết kiệm thời gian chi phí tiếp cận số khách hàng khơng thc mục tiêu ngân hàng cịn lại, giảm bớt cạnh tranh Việc giải ngân trực tiếp chuyển khoản vào tài khoản khách hàng góp phần giúp cho bên tiết kiệm thời gian, ngân hàng nắm bắt tâm lý khách hàng khơng muốn đem nhiều tiền mặt ngồi Cùng với việc HSBC hoạt động theo mơ hình ba tuyến phòng thủ giúp cho ngân hàng kiểm soát chặt chẽ rủi ro  Nhược điểm Vì quy trình tín dụng đơn giản nên HSBC phải hứng chịu rủi ro bất cân xứng thông tin Khá nhiều khách hàng phàn nàn việc thủ tục giải hồ sơ, giấy tờ phức tạp, rườm rà, tốn nhiều thời gian Giống Vietcombank, HSBC khơng có phịng chăm sóc khách hàng riêng biệt nên khách hàng có nhu cầu vay vốn, muốn tìm hiểu thêm thơng tin ngân hàng trợ giúp từ tổng đài chăm sóc khách hàng khó khăn, khiến khách hàng khơng hài lịng IV Ngun nhân dẫn đến rủi ro giải pháp nâng cao chất lượng quy trình tín dụng 4.1 Ngun nhân  Nguyên nhân từ người vay hay bên vay vốn Trong bối cảnh COVID-19, yếu tố làm ảnh hưởng đến rủi ro trình cho vay rủi ro chủ quan mang lại từ ảnh hưởng COVID-19 sâu sắc, xét mặt sau: (1) Do trình độ, lực, kinh nghiệm quản lý khách hàng hạn chế: Với bối cảnh này, người vay hay doanh nghiệp lập kế hoạch, phương án sản xuất 30 kinh doanh lường hay tính hết biến động thị trường, COVID-19, làm ảnh hưởng đến nguồn cung nguyên, nhiên vật liệu làm thay đổi phương án bán hàng, bên mua ảnh hưởng tương tự Do đó, khách hàng đương nhiên bị trễ mục tiêu, dẫn đến bị thua lỗ, hậu làm chậm trả nợ không trả nợ vay Và thực tế, từ đại dịch COVID-19 xảy ra, gần thành phần kinh tế bị ảnh hưởng, số đó, nhiều ngành nghề bị ảnh hưởng nặng nề - tất gần nằm dự báo (2) Năng lực tài bên vay yếu kém, khơng lành mạnh: Kế hoạch trả nợ khách hàng bị ảnh hưởng (i) phải toán khoản chi thời lớn, từ làm khả toán chung bị giảm sút, yếu kém, (ii) dự báo dịng tiền mơ hình tài tổng thể khách hàng bị sai, (iii) khách hàng gặp cú “shock” trình hoạt động, (iv) nguyên nhân khách quan - yếu tố COVID-19 trường hợp này, làm kế hoạch bị thay đổi, làm cho lực tài chủ động (3) Do ý chí bên vay nợ: Đây trường hợp xấu nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng (trong trường hợp này, yếu tố COVID-19 không bị ảnh hưởng) Đây nguyên nhân rủi ro “đạo đức” người vay, bên vay vốn ngân hàng  Nguyên nhân từ bên cho vay Đó nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, bao gồm: hệ thống quy trình kiểm tra kiểm sốt, người, chế độ sách tín dụng – quản trị rủi ro ngân hàng đó, bao gồm: (1) Thông tin sở thẩm định: Do ngân hàng khơng có đủ thơng tin chuẩn, đúng, phù hợp, cần thiết để đánh giá cách đầy đủ bên vay vốn (thơng tin tài phi tài chính) Từ đó, phán cho vay ngân hàng không chuẩn, làm cho ngân hàng thiết kế khoản vay bị lệch số tiền cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ… 31 (2) Kẽ hở giám sát khoản vay: Đó khơng kịp thời kiểm tra, giám sát thực không kỹ khâu suốt trình cho vay, bao gồm kỹ thuật kiểm tra mục đích sử dụng vốn - chứng từ chứng minh trình này, tiến độ phương án/dự án sản xuất kinh doanh bị chậm/trễ so với kế hoạch, chất lượng sản phẩm phương án/dự án không đạt yêu cầu, nhà cung ứng, nhà thầu không đáp ứng, công nghệ dự án/phương án bị lỗi/không bảo đảm làm cho hiệu dự án/phương án cho vay không đạt kế hoạch, dẫn đến khách hàng không trả nợ không trả nợ vay hạn (3) Vi phạm nguyên lý 5C nguyên tắc tín dụng: Nhiều quan điểm cho vay tin tưởng vào tài sản chấp, bảo lãnh, bảo hiểm, coi kênh tốt cho việc thu nợ, dẫn đến phán thiếu chuẩn xác (4) Thiết kế khoản vay: Việc thiết kế khoản vay phù hợp vô cần thiết để bảo đảm khoản vay đến hạn trả đủ nợ cho dù điều kiện, hoàn cảnh Với bối cảnh đại dịch COVID-19, khâu khởi tạo, thiết kế khoản vay phù hợp (tiên lượng được) cho khách hàng vô quan trọng cần thiết để bảo đảm khâu trình cho vay ổn định (5) Đạo đức cán cho vay: Đây nguyên nhân khơng nằm khâu quy trình cấp tín dụng, từ khởi tạo khoản vay đến khâu cuối thu nợ khoản vay Bất khâu nào, có tạo điều kiện cho khách hàng (mạnh tiếp tay) gây rủi ro tín dụng với khoản vay (6) Sản phẩm cho vay: Các NHTM, theo mạnh qua giai đoạn thông qua sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng bối cảnh dịch bệnh Nếu thiết kế sản phẩm cho vay không phù hợp ảnh hưởng đến bên vay, bên vay người thụ hưởng sản phẩm (vai trị ngân hàng lúc nhà tư vấn cho bên vay giải pháp vay, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, …) Đây nguyên nhân dẫn đến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đổ bể 32 (7) Các NHTMVN thiếu đội ngũ cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp sáng, trình độ chun mơn cao, thơng thạo kỹ phân tích doanh nghiệp, chun sâu nghiệp vụ thơng tin tín dụng… nên nguồn thông tin chưa khai thác triệt để dẫn đến kết phân tích tín dụng khơng xác, hiệu tín dụng (8) Thủ tục cho vay chưa thiết kế phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay nên khách hàng đến vay vốn, ngân hàng hướng dẫn chung chung mà không hướng dẫn chi tiết, đầy đủ thủ tục cần thiết để khách hàng chuẩn bị lần Đến vấn đề khó khăn phát sinh, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải bổ sung thơng tin, hồ sơ có liên quan gây phiền hà cho khách hàng, làm lãng phí thời gian tốn tiền bạc khách hàng 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quy trình tín dụng Khác với thơng lệ, quy trình truyền thống biện pháp quản lý, giảm thiểu rủi ro; điều kiện đại dịch COVID-19 ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thành phần kinh tế, việc đưa giải pháp pháp quản trị cần thiết, phù hợp, thích ứng với tình hình mới, kiểm sốt rủi ro tín dụng tốt biện pháp giúp tổ chức/cá nhân vay vốn quản trị tốt phương án/dự án sản xuất kinh doanh mình, góp phần làm lành mạnh mơi trường kinh doanh, để hoạt động tín dụng an toàn, bền vững Một là, thiết kế khâu khởi tạo khoản vay: Đây thực quản trị rủi ro trước giải ngân cho vay, bối cảnh này, thời điểm xét khoản vay, ngân hàng cần phải thiết kế khoản vay thật đầy đủ (có tính đến q trình khách hàng xuống vốn, đến trình sản xuất kinh doanh, đến khâu bán hàng khâu thu tiền bán hàng khách hàng) Trong khâu khởi tạo này, cần lưu ý đến phần trăm (%) biến động dịch COVID-19 ảnh hưởng (liên quan đến xác lập hợp đồng tín dụng thời hạn cho vay, khoảng trả nợ, kỳ thu nợ, kỳ gia hạn, kỳ thu tiền bình quân khách hàng với bên mua hàng…) Hai là, thiết kế sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng có liên quan đến hiệu vay vốn, hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện bối cảnh nhiều 33 biến động, sản xuất – kinh doanh theo kỳ dịch COVID-19, cần nhiều sản phẩm tín dụng linh hoạt: Theo kỳ hạn, ngành sản phẩm, khu vực, mùa vụ, tính cách,năng lực quản trị khách hàng, theo sách kiểm sốt dịch bệnh COVID-19 Chính phủ Ngân hàng Nhà nước,… Ba là, thiết lập vị rủi ro: Tín dụng hoạt động phải chấp nhận mức rủi ro định, bối cảnh dịch bệnh nay, ngân hàng phải thực kinh doanh “lệch” trọng số, hay ngành hàng, hay ngành biến động theo COVID-19 Vì vậy, ngân hàng nên xem xét khía cạnh theo cách chấp nhận được, thực “khẩu vị rủi ro COVID-19”, bao gồm tỷ trọng lệch ngành, tỷ trọng ngành hàng, kể lĩnh vực ưu tiên – bao gồm hệ số chấp nhận để ngân hàng thực kinh doanh theo cách đặc biệt, phù hợp với bối cảnh Bốn là, xây dựng khung rủi ro theo ngành: Ngân hàng cần xây dựng hạn mức ngành, trọng cho vay ngành, lĩnh vực thiết yếu, hạn chế cấp tín dụng trung, dài hạn, tập trung cho vay ngành có chu trình luân chuyển vốn nhanh Năm là, liên kết ngân hàng: Do sản phẩm khách hàng phụ thuộc chuỗi ngành hàng bị điều chỉnh bên tiêu dùng ảnh hưởng COVID-19, vậy, sản phẩm tín dụng cần liên kết ngân hàng thực cho vay, khâu thiết kế sản phẩm, phải tính đến chu trình khoản vay để linh hoạt liên kết ngân hàng q trình kiểm sốt khoản vay đầy đủ Sáu là, nâng cấp chất lượng thẩm định: Để kiểm sốt tốt khách hàng cho vay điều kiện này, ngân hàng cần nâng cao rõ rệt khâu thẩm định, không dừng lại khâu thẩm định xét duyệt cho vay, mà trình cấp tín dụng, theo diễn biến dịch bệnh để có thẩm định lại, từ có ứng phó thích hợp Song song đó, ngân hàng cần nâng cấp khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định (để đạt mục tiêu, vừa an toàn vốn vay, vừa hỗ trợ tốt khách hàng thực sản xuất kinh doanh tốt) 34 Bảy là, giải pháp mở quỹ tích lũy: Cũng đến lúc cần nghĩ đến chiến lược dài hạn, COVID-19 đặt thách thức chưa có với chuỗi giá trị tồn cầu gây gián đoạn cung cầu hàng hóa, vậy, đến lúc nghĩ đến việc tích lũy dự phịng dơi dư cần thiết tùy theo quy mô, theo đánh giá thực trạng tài sản danh mục để có tích lũy hợp lý Tám là, thực trích lập dự phịng: Việc phân loại nợ trích lập dự phịng kịp thời nhóm nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước quỹ đỡ cho ngân hàng, giúp ngân hàng cân đối điều hành số ngân hàng cách chủ động Chín là, đẩy nhanh tiến độ số hóa: Trong đại dịch, để vừa tránh việc giao dịch trực tiếp, đồng thời giảm chi phí gia tăng sức mạnh nội lực cho ngân hàng, nhiệm vụ số hóa sản phẩm giao dịch cần thiết quan trọng Mười là, thực kiện toàn hệ thống quy trình đào tạo cán bộ: Việc ln nâng cao lực, cập nhật, thay đổi hành vi, thói quen cho hoạt động giai đoạn khơng đơn giản, vậy, cần thiết kiện tồn lại hệ thống quy định, quy trình theo hướng số hóa thực đào tạo nhằm nắm bắt nâng cao khả hội nhập theo tình hình Đồng thời, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thơng tin đại Mười là,Thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay xóa bỏ chế “một cửa, dấu nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng 35 KẾT LUẬN Trong thực tế, mục tiêu hầu hết NH là: lợi nhuận, an toàn lành mạnh khoản tín dụng Vì quy trình tín dụng nói chung có bước cụ thể, mặc định sẵn nên tổng qt, quy trình tín dụng ngân hàng giống Tuy nhiên, tùy ngân hàng có sách tín dụng khác số điểm Phân tích điểm khác sách tín dụng ngân hàng nhằm tìm hiểu rõ quy trình thực tín dụng ngân hàng Trong quy trình tín dụng, kết giai đoạn trước tiền đề để thực giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau Nhưng, tùy trường hợp cụ thể mà giai đoạn quy trình tín dụng cán tín dụng áp dụng cách linh hoạt tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Kết đánh giá cán tín dụng định đến hiệu tín dụng Do đó, quy trình tín dụng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Tùy thuộc vào quy mô ngân hàng, lực đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học, thời hạn cho vay, hình thức cho vay lĩnh vực cho vay mà quy trình tín dụng thiết kế khác Ngồi ra, dựa quy trình thực hợp đồng cho vay chuẩn mực thiết kế ban đầu, tổ chức tín dụng kịp thời phân tích, đánh giá rủi ro đưa giải pháp cụ thể để khoản vay an toàn, hiệu Ngay có thiếu sót xét duyệt cho vay, cán tín dụng kịp thời khắc phục xử lý, hạn chế thấp thiệt hại 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO  http://eldata3.neu.topica.vn/FIN504/Giao %20trinh/04_NEU_FIN504_Bai4_v1.0013110211.pdf  https://vietnambiz.vn/qui-trinh-tin-dung-credit-procedures-la-gi-so-do-qui-trinhtin-dung-20190810173208845.htm  http://elb.lic.neu.edu.vn/bitstream/DL_123456789/5112/1/TT.THS.7312.pdf  https://chiasevaytien.com/tin-tuc/vpbank-la-ngan-hang-gi-gioi-thieu-ve-nganhang-vpbank-nam-2020.htm  https://www.hsbc.com.vn/content/dam/hsbc/hbvn/documents/importantinformation/capital-adequacy-ratio-disclosure.pdf  https://baodautu.vn/vietcombank-but-pha-vuon-ra-bien-lon-d39752.html  https://123docz.net/document/2461274-so-sanh-quy-trinh-tin-dung-cua-4-nganhang-thuong-mai-nha-nuoc.htm  https://www.hsbc.com.vn/credit-cards/articles/what-do-i-need-to-apply-for-acredit-card/  https://www.hsbc.com.vn/accounts/products/ceps-privilege/personal-instalmentloan/  https://websosanh.vn/tin-tuc/co-nen-lam-the-tin-dung-ngan-hang-hsbc-c7820161030110527155.amp  https://taichinhnhanh.com/thu-tuc-ho-so-vay-the-chap-tai-vpbank.html  https://taichinhnhanh24h.com.vn/vay-the-chap-so-do-ngan-hang-vpbank-229a8id.html  https://smeconnect.vpbank.com.vn/tintuc/tin-tuc-doanh-nghiep/tai-chinh/phuongthuc-cho-vay-theo-du-an-dau-tu-la-gi-quy-trinh-cho-vay-nhu-the-nao.740/ 37 ... dụng ngân hàng giống Tuy nhiên, tùy ngân hàng có sách tín dụng khác số điểm Phân tích điểm khác sách tín dụng ngân hàng nhằm tìm hiểu rõ quy trình thực tín dụng ngân hàng Trong quy trình tín dụng, ... Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước + Nguồn cho vay ngân hàng định + Kết thẩm định tín dụng  Bước 4: Giải ngân - Cơ sở giải ngân: + Kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu... 1. 1 Khái niệm quy trình tín dụng .4 1. 2 Ý nghĩa quy trình tín dụng 1. 3 Hồ sơ quy trình tín dụng 1. 4 Mối liên hệ giai đoạn quy trình tín dụng .7 II Quy trình tín dụng