Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (11)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BA NGÂN HÀNG AGRIBANK, ACB, SHINHAN BANK Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : TDNH1-HPT Lớp tín : 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 01 tháng 06 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM Stt Họ tên Mã SV Công việc Hồ Phương Thảo 22A4011068 - - Lê Thùy Trang 22A401007 So sánh quy trình ngân hàng Agribank, ACB, Shinhan bank, Tổng hợp word % Đóng góp 17% 17% Nguyễn Thị Thùy Quy trình tín dụng Agribank - Mở đầu, kết luận 22A4011174 Quy trình tín dụng Shinhan bank Bùi Thị Yến 22A4011038 17% Nguyễn Độ Hằng Đồn Văn Phú - Cơ sở lí luận Powerpoint 22A4011060 So sánh quy trình ngân hàng Agribank, ACB, Shinhan bank - Thuyết trình - Powerpoint 22A401007 Quy trình tín dụng ACB - Xác nhận 16% 17% 16% MỤC LỤC MỞ ĐẦU Hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng kinh doanh từ thẻ, tiền gửi, tài trợ thương mại đến đầu tư, kinh doanh ngoại hối… hoạt động kinh doanh phức tạp mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động tín dụng Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động tín dụng thơng dịng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất thực bình thường liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mơ sản xuất Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hạch tốn kinh tế Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Vì vậy, hoạt động tín dụng khơng hiệu có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, cao tác động ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Ngoài ra, cơng tác quản trị tín dụng có vai trị quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung NHTM phải tập trung nghiên cứu, đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản vay, khoản dự định giải ngân để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Với ngân hàng khác có quy trình tín dụng khác để tập trung vào tệp khách hàng mà họ muốn hướng tới Ngân hàng có yếu tố nhà nước quy trình tín dụng có điểm khác biệt so với ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Để làm rõ điều đó, nhóm chúng em chọn ba ngân hàng mang ba đặc trưng nêu để phân tích, cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ngân hàng Shinhan Việt Nam Nhóm chúng em xin phép trình bày đề tài “So sánh quy trình tín dụng ba ngân hàng Agribank, ACB Shinhan Bank” Bài viết cịn nhiều thiếu sót, nhóm chúng em mong nhận góp ý từ để hoàn thiện viết Chúng em xin chân thành cảm ơn cô! I KHÁI QT CHUNG Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tồn quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt thực mang tính chất bắt buộc theo trình tự định nhằm đặt mục tiêu hoạt động tín dụng( lợi nhuận, an toàn) mà ngân hàng hoạch định Như quy trình tín dụng bao gồm giai đoạn, bước mà ngân hàng thiết lập giai đoạn lựa chọn khách hàng, phân tích rủi ro mà mức độ tín nhiệm, xây dựng cấu trúc thiết lập khoản vay, giám sát khách hàng vay vốn để tối thiểu hóa nguy xảy tổn thất phù hợp với mục tiêu ngân hàng Mỗi giai đoạn quy trình đóng góp với việc tối đa hóa chất lượng tín dụng, tối đa hóa lợi nhuận từ tín dụng, kiểm sốt rủi ro để tối thiểu hóa tổn thất tạo vị trí mơi trường cạnh tranh có nhiều thay đổi Ý nghĩa quy trình tín dụng Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu quản lý ngân hàng, quy trình khơng thể thiếu thực cấp tín dụng cho khách hàng Về mặt hiệu quả: quy trình tín dụng rõ ràng, hợp lí giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Thiết kế thủ tục cho vay thích hợp cho nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết bảo đảm thuận tiện giao dịch với khách hàng đảm bảo mục tiêu tín dụng Về mặt quản lí, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Từ đó, cơng tác quản trị nhân ngân hàng phân bổ kịp thời hợp lý có hiệu Làm cở sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Quy trình tín dụng Mỗi ngân hàng có quy trình tín dụng riêng khác tùy thuộc vào đặc thù, yêu cầu riêng ngân hàng Nhưng chất dựa quy trình Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Cán tín dụng vào chế độ thể lệ tín dụng loại cho vay để hướng dẫn người vay thành lập hồ sơ vay vốn Về bản, hồ sơ vay vốn gồm: (1) Hồ sơ pháp lí, bao gồm: -Đối với doanh nghiệp: Giấy phép thành lập, điều lệ công ty, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, nghị hội đồng thành viên/ hội đông quản trị,… -Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư/ Căn cước cơng dân… (2) Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kì, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực kế hoạch kinh doanh sản xuất,… (3) Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng), bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, dự án/phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ bảo đảm tiền vay theo qui định Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng khách hàng thường bao gồm hai phần bản: -Đánh giá khách hàng vay vốn tương quan với ngành kinh doanh họ, vị trí doanh nghiệp thị trường, áp lực cạnh tranh ngành, … -Phân tích dịng tiền( phục vụ cho q trình thu hồi vốn vay sau này) dựa sở thông tin tài ngun tắc kế tốn để xác định khả hoàn trả nợ vay tương lai Mục tiêu: - Hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng Thơng tin khơng xác, sai lệch khiến ngân hàng đánh giá sai khách hàng dẫn tới đưa định sai lầm lựa chọn khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao từ chối khách hàng có tiềm năng, an tồn Nếu ngân hàng làm tốt cơng tác phân tích tín dụng trước cấp vốn ngân hàng lựa chọn khách hàng xác giảm rủi ro tín dụng - Đánh giá sách mức độ rủi ro khách hàng Việc phân tích đánh giá khách hàng thơng qua phân tích, đánh giá báo cáo tài chính, ngành nghề kinh doanh, uy tín khách hàng, phương án vay vốn, điểm mạnh, điểm yếu thuận lợi khó khăn khách hàng từ đánh giá mức độ rủi ro khoản vay, định giá khoản vay tín dụng, xác định lãi suất trích lập dự phịng rủi ro giám sát tín dụng sau - Đánh giá xác nhu cầu vay vốn khách hàng Thông qua phân tích, ngân hàng biết nhu cầu vay vốn, mục đích vay… khách hàng Đây sở để ngân hàng thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu , quy mô khoản vay… Để có sở phân tích tín dụng thực tế ngân hàng kiếm thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau: Từ hồ sơ vay vốn, vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn tin bên ngoài, điều tra thẩm định địa điểm kinh doanh người vay, Bước 3: Quyết định tín dụng Ngân hàng định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Trong thực tế, ngân hàng không mong muốn gặp phải sai lầm: - Quyết định chấp thuận mà khách hàng lại khơng có khả trả nợ - Quyết định khơng chấp thuận mà khách hàng có khả hồn trả vốn tín dụng hạn Nội dung: - Trường hợp từ chối cho vay ngân hàng phải có văn thơng báo nêu lí từ chối - Trường hợp chấp thuận định cho vay gồm nội dung: Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay Bước 4: Giải ngân Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát vay hiệu làm giảm tổn thất tín dụng thơng qua việc phát đánh giá vấn đề sớm Đồng thời, giúp phát hội kinh doanh Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lí tín dụng - Thu hồi, gia hạn nợ - Thanh lí tín dụng II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK, ACB, SHINHAN BANK Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Agribank 1.1.Giới thiệu chung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập năm 1988 Agribank ln khẳng định vị thế, vai trị Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đầu thực sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành nghiệp phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy q trình tái cấu kinh tế, xây dựng nông thôn bảo đảm an sinh xã hội Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, NHTM có mặt 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động, đối tác tin cậy 30000 doanh nghiệp, triệu hộ sản xuất 12 triệu khách hàng cá nhân Agribank với sứ mệnh NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ lực đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, góp phần phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam Tầm nhìn Agribank phát triển theo hướng ngân hàng đại, “tăng trưởng – an toàn – hiệu - bền vững”, đủ khả cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Agribank mang triết lý kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng” Là ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trò chủ lực hệ thống ngân hàng, Agribank ln phát huy vai trị tiên phong, gương mẫu Ngân hàng thương mại Nhà nước việc dẫn dắt hệ thống tổ chức tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu sách tiền tệ quốc gia chủ trương sách Đảng, Nhà nước tiền tệ, ngân hàng, sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Agribank triển khai hiệu 07 chương trình tín dụng sách (Cho vay theo sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/tổ liên kết; Cho vay theo sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; Cho vay gia súc, gia cầm; Cho vay tái canh cà phê; Cho vay sách phát triển thủy sản; Tín dụng ưu đãi phục vụ “Nơng nghiệp sạch”) 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng Nông thôn mới, giảm nghèo bền vững) Agribank khơng ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mơ hình, phương thức cho vay, kết hợp với quyền địa phương, Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, tổ chức trị - xã hội triển khai 69.000 tổ vay vốn với gần 1,5 triệu thành viên; triển khai an toàn 68 Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng với 15.000 phiên giao dịch, phục vụ 1,4 triệu lượt khách hàng 454 xã toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi hộ gia đình, cá nhân vùng sâu, vùng xa tiếp cận vốn vay dịch vụ ngân hàng Triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng, đến doanh số cho vay chương trình đạt 22.000 tỷ đồng với 230.000 hộ gia đình, cá nhân bổ sung vốn phục vụ nhu cầu hợp pháp cấp thiết, nâng cao đời sống người dân địa bàn nông thơn… 1.2 Quy trình cấp tín dụng Agribank Bước Lập hồ sơ tín dụng Cơ hồ sơ vay vốn Agribank bao gồm: a Hồ sơ pháp lý - Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh - Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) b Hồ sơ vay vốn - Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản + Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn -Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình quy định điểm trên) + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ + Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định Ngoài hồ sơ quy định trên, đối với: -Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm + Biên thành lập tổ vay vốn + Hợp đơng làm dịch vụ Bước Phân tích tín dụng Thơng thường q trình phân tích quy trình thực là: 2.1 Tìm hiểu khách hàng vay vốn Cán tín dụng phải thực tế gia đình/nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về: - Gia đình khách hàng vay vốn - Mục đích vay vốn khách hàng - Những nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng/những thành viên gia đình - Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, cơng trình có khách hàng - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá tài sản bảo đảm, nợ vay (nếu có) 2.2 Kiểm tra xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng 10 Việc thẩm định tiến hành cách kỹ sau: - Thẩm định hồ sơ từ phận Kiểm tra hồ sơ • Kiểm tra tính pháp lý giấy tờ có bị sai lệch thơng tin hay khơng • Kiểm tra lịch sử tín dụng: Kiểm tra thông tin khách hàng về: nợ tại, thẻ tín dụng, nợ xấu, trả chậm… cách check CIC • Kiểm tra cơng ty có hoạt động không - Thẩm định qua điện thoại: thực thẩm định qua điện thoại nghiệp vụ thông tin khách hàng cung cấp - Thẩm định thực địa • Đối với Cá nhân: + Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng thơng qua người xung quanh khách hàng, bạn bè,… + Đánh giá tài sản đảm bảo + Đánh giá tình hình kinh doanh khách hàng để xác định khả năng, kiểm tra xác minh thơng tin khách hàng, • Đối với doanh nghiệp: + Uy tín doanh nghiệp thơng qua đối tác của doanh nghiệp, đối tác ngân hàng để biết rõ lịch sử tín dụng doanh nghiệp … + Đánh giá lực kinh doanh doanh nghiệp: tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nguồn lực vật chất, số lượng nhân viên, mức độ hịa hợp DN…, + Mơi trường kinh doanh (sản phẩm, lợi cạnh tranh thị phần, …) + Đánh giá tài sản đảm bảo Bước 3: Quyết định tín dụng 29 Hiện tại, Shinhan bank áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán Công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro ngân hàng thực chi nhánh riêng biệt Tuy nhiên, khoản tín dụng thuộc hạn mức phê duyệt chi nhánh mà thuộc quyền phán hội sở trung tâm phê duyệt tín dụng khu vực áp dụng quyền phán tín dụng tập trung Sau đối chiếu hồ sơ gốc, xác nhận lại thông tin cần thiết ngân hàng ký kết ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠM THỜI với khách hàng Tiếp trình lên ban thẩm định xét duyệt hồ sơ để tiến hành định tín dụng với mức cho vay; thời hạn vay mức lãi suất Bước 4: Giải ngân Sau hồ sơ vay vốn thơng qua, NH tiến hành giải ngân cho khách hàng Bộ phận quan hệ khách hàng (QHKH) tiến hành hoạt động sau: + Tiếp nhận lập đề xuất giải ngân • Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân: Giấy đề nghị giải ngân, bảng kê rút vốn vay, giấy đề nghị khác khách hàng, chứng từ làm giải ngân • Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân • Lập đề xuất giải ngân • Chuyển toàn hồ sơ cho phận quản trị tín dụng để thực bước + Soạn, phát hành thư bảo lãnh (nếu có) + Thực nghiệp vụ tốn quốc tế (nếu có) Trình duyệt giải + Kiểm tra hạn mức cịn lại, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ giải ngân + Kiểm tra thông tin ghi chứng từ giải ngân 30 + Lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Phê duyệt giải ngân + Duyệt đồng ý giải ngân kí hồ sơ + Yêu cầu phận QHKH hoàn thiện lại hồ sơ giải ngân Phịng QHKH nhập thơng tin vào hệ thống lưu giữ hồ sơ Phòng QHKH phối hợp với phận khác tiến hành giải ngân phát hành thư bảo lãnh Ngân Hàng tiến hành giải ngân theo cách: + Giải ngân trực tiếp tiền mặt cho khách hàng + Giải ngân chuyển khoản Bước 5: Giám sát tín dụng Giai đoạn giám sát tín dụng để theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành tín dụng KH kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp Giai đoạn có bước sau: • Giám sát tín dụng - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn - Phân tích hiệu vốn vay - Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay • Thu nợ Dựa vào hợp đồng thỏa thuận trước đó, ngân hàng Shinhan Bank thu hồi nợ gốc lãi theo tháng, q năm • Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng 31 - Tái xét tín dụng: Dự án gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Xét thấy khả dự án phát triển tốt đầu tư NH xem xét cho vay thêm Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, lấy nợ nuôi nợ cũ để giấu nợ xấu tiềm ẩn - Xếp hạn tín dụng theo mức độ rủi ro • Xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề Khi phát nợ xấu cán quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng hỗ trợ quan hệ khách hàng ngân hàng tiến hành theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động khách hàng Đồng thời, vào tình trạng tài sản bảo đảm để lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu thích hợp trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 6: Thanh lí tín dụng Đến kì hạn tốn, phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn, khoản toán bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Có hình thức lý tín dụng: + Thanh lý tín dụng mặc nhiên: việc chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận + Thanh lý tín dụng bắt buộc: việc ngân hàng dựa sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý khoản nợ đến hạn khách hàng không tự giác khơng hồn trả hạn Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: với nhóm nợ đủ tiêu chuẩn ngân hàng ưu tiên gia hạn - thời hạn trả nợ phù hợp vs nguồn trả nợ khách hàng, cịn với nhóm nợ khơng đủ tiêu chuẩn, nghi ngờ có khả vốn khơng tốn đầy đủ phần nợ gốc và/ lãi gia hạn nợ nhiều lần chuyển thành nợ hạn ngân hàng tiến hành xử lý nợ 32 III SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, ACB VÀ SHINHAN BANK Bước 1: Lập hồ sơ Agribank ACB Shinhan Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn từ 18 không 60 tuổi thời điểm tất toán Độ tuổi khách hàng cá nhân từ đủ 22 tuổi không 60 tuổi nam 55 tuổi nữ thời điểm tất tốn - Khách hàng nhân viên quan hệ khách hàng (NVQHKH) thu thập thông tin tìm kiếm chủ động liên hệ với Ngân hàng Độ tuổi khách hàng cá nhân từ đủ 18-65 thời điểm tất toán - Khách hàng gia dịch lần đầu ACB: Khi KH liên hệ với Ngân hàng (có thể thơng qua điện thoại tiếp xúc quầy), NVQHKH hướng dẫn KH tiếp cận sản phẩm dịch vụ - Với khách hàng vay vốn tín chấp khơng cần phải chuẩn bị hồ sơ tài sản chấp hồ sơ tài sản tích lũy - Sinh sống làm việc nơi có chi nhánh NH Agribank hỗ trợ - Khơng có nợ khó địi nợ q hạn tháng Agribank - Khách hàng phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo quy định NH Agribank: + Hồ sơ pháp lí + Hồ sơ vay vốn + Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm Biên thành lập tổ vay vốn Hợp đồng làm dịch vụ - Các nguồn thu nhập từ mua bán chứng khoán, cổ phiếu khống, cho thuê tài sản bên thứ ba ủy quyền cho vợ/chồng khách hàng, đồng trả nợ bên thứ ba khơng chấp nhận - Quy trình từ – 1,5 ngày làm việc - Khách hàng có quan hệ tín dụng ACB: Nhân viên dịch vụ KH NVQHKH hướng dẫn khách hàng bổ sung thông tin cần 33 thiết, cập nhật tình hình tài chính, tình hình kinh doanh thời gian gần (nếu có) Bước - Người chịu trách nhiệm - Người chịu trách 2: thực hiện: cán thẩm nhiệm: nhân viên quan Phân định tín dụng, phận tái hệ khách hàng/ nhân tích tín thẩm định tín dụng viên tín dụng dụng - Cán tín dụng khảo sát - Gửi hồ sơ tài sản bảo thực tế tình hình đảm cho đơn vị thẩm khách hàng kiểm tra định giá tài sản bảo trang thông tin điện đảm để đánh giá tài sản tử Đồng thời kiểm tra chấp, cầm cố Nhân quan hệ khách hang viên thẩm định tài sản với chi nhánh bảo đảm lập tờ trình hệ thống NH thẩm định tài sản phải Agribank NH khác tuân thủ như: Dư nợ ngắn, trung - Xem xét mức độ bảo dài hạn, mục đích vay đảm cho khoản vay mà vốn số dư bảo lãnh, mức tài sản bảo đảm tiền độ tín nhiệm, số dư tiền vay bù đắp cho gửi bình quân NH khách hàng khơng trả nợ, cần - Cán tín dụng phải lựa chọn TSBĐ đến tận nơi xem xét đánh hợp pháp, dễ chuyển giá, định giá giá trị tài sản nhượng, tính tốn đảm bảo có hợp lệ khơng xác giá trị thị có xảy tranh trường TSBĐ chấp không trường hợp NH phát TSBĐ thời - Làm thủ tục tín dụng để điểm đảm bảo tài sản thẩm định tương lai sở an theo quy định NH toàn cho ngân Agribank hàng - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên thẩm định tín dụng thuộc chi nhánh - Điểm khác biệt bước thẩm định tín dụng Shinhan sp với NH khác chỗ quy trình thẩm định tín dụng Shinhan so với NH khác chỗ quy trình thẩm định Shinhan đánh giá khắt khe khó khăn hơn: + Dựa mơ hình 5C: Character,Capacity, Capital,Collateral, Conditions + Thẩm định hồ sơ từ phận kiểm tra hồ sơ + Thẩm định qua điện thoại + Thẩm định trường thực địa - Sau cán tín dụng tiến hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng, nêu ý kiến đề xuất từ đố rổng hợp nội dung báo cáo thẩm định sở kết 34 thẩm định - Nhằm đảm bảo xác thơng tin, đảm bảo an tồn cho nguồn vốn vay NH Bộ phận tái thẩm định khoản vay tiến hành đánh giá hồ sơ lần vào kết điều tra cán tín dụng Từ đề xuất cho khách hang vay hay khơng Bước 3: Quyết định tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng, trưởng phịng tín dụng tổ trưởng tín dụng, giám đốc - Người chịu trách nhiệm thực hiện: chuyên viên (cấp bậc xét duyệt thấp nhất) -> chuyên viên hội sở -> Ban tín dụng (BTD) chi nhánh -> BTD khu vực -> BTD hội sở -> Uỷ ban tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh, Ban giám đốc, Hội đồng tín dụng Hội sở + Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh + Chun viên tín dụng, chun viên phịng HTQHKH, đố chun viên phịng HTQHKH người có trách nhiệm việc ký kết hợp đồng với KH - Agribank áp dụng mô - ACB áp dụng mô - Shinhan bank áp dụng hình nửa tập trung nửa hình thẩm định tập mơ hình nửa tập trung phân tán trung nửa phân tán - Agribank tự chịu trách nhiệm định cho vay Agribank phân cấp cho chi nhánh quyền phán cho vay tối đa khách hang có - Tuỳ theo số tiền vay xếp loại khách hàng mà hồ sơ tín dụng phê duyệt Quy trình phê duyệt tín dụng rõ ràng minh bạch - Hầu hết khoản vay Shinhan GĐ/PGĐ chi nhánh định - Tuy nhiên, khoản vay vượt quyền phán Sẽ 35 quan hệ trực tiếp với agribank địa bàn - Khả nguồn vốn Agribank không vượt qúa mức ủy quyền phán cho vay Tổng giám đốc Giám đốc NH Khi khoản vay có nhu cầu vay vượt quyền phán quyết, CBTD phải lập hồ sơ theo quy định cấp xem xét phê duyệt Chỉ có thơng báo bậc phê duyệt cấp trên, địa vị tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng Hội đồng tín dụng ngân hang cấp phê duyệt Chỉ có phê duyệt, có thơng báo, ngân hang khu vực phé giải ngân - Thời gian thẩm định cho vay: + Các dự án phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ Agribank nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hang theo yêu cầu NH + Các dự án phán quyết, NH nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NH cấp Trong thời gian khơng ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày đối 36 với cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NH cấp phải thơng báo chap nhận hay không chấp thuận Bước - Người chịu trách nhiệm 4: Giải thực hiện: ngân + Cán phòng tín dụng: Yêu cầu khách hang cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: Hợp đồng cung ứng vật tư ,bảng kê khoản chi, kế hoạc chi phí, biên nghiệm thu CBTD u cầu xuất trình gốc yêu cầu bên cho vay liệt kê danh mục ( chịu trách nhiệm tính trung thực bảng liệt kê) để đối chiếu trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân + Trưởng phịng tín dụng: Thẩm định chứng từ theo điều kiện hợp đồng tín dụng trước phát tiền vay Sau xem xét trình lãnh đạo có thẩm quyền + Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh ngân hàng Agribank: kỳ định giải ngân Bước 5: Giám sát, thu nợ - Người đảm nhiệm: Trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thực bới CBTD - Người đảm nhiệm: + Sau phận Pháp lý chứng từ hoàn thiện thủ tục pháp lý cho hồ sơ vay, hoàn thiện điều kiện giải ngân theo yêu cầu cấp phê duyệt tín dụng, hồ sơ chuyển phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra tính phù hợp, tính hợp lệ hồ sơ tín dụng + Nhân viên hỗ trợ tín dụng lập khế ước nhận nợ, thoả thuận số tiền giải ngân, mức lãi suất thời hạn cho vay khoản cấp tín dụng + Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ chịu trách nhiệm lưu trữ, bảo quản hồ sơ, theo dõi khoản vay hỗ trợ nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC) công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, nhắc nợ, thu hồi nợ… - Người đảm nhiệm: Nhân viên thu nợ trực thuộc Trung tâm thu nợ doanh nghiệp ACB - Người đảm nhiệm: + QHKH: Tiếp nhận thông tin tình hình giải ngân phát hành thư bảo lãnh + HTQHKH: Kiểm tra hạn mức lại, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý giải ngân Kiểm tra thông tin ghi chứng từ giải ngân Lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Giải ngân, lưu hồ sơ + GĐ/PGĐ chi nhánh ddingj giải ngân dựa hồ sơ giải ngân nhận từ CV HTQHKH - Người đảm nhiệm: + Giám sát tín dụng: chuyên viên tín dụng + Thu nợ gốc lãi: Chuyên viên thu nợ 37 Tuy nhiên thực cán tra, kiểm tra nội bộ, cán phòng chuyên đề Ngân hàng cấp - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn: + Mở sổ sách theo dõi + Khai thác phần mềm điện tốn + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo nợ vay + Phân tích hiệu vốn vay + Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay + Thu nợ gốc lãi: Có phương pháp thu nợ gốc lãi áp dụng Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch Thành lập tổ thu nợ lưu động (có từ cán trở nên) + Xử lý phát sininh - Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay bao gồm việc kiểm tra chứng từ kiểm tra thực tế: + Kiểm tra chứng từ + Kiểm tra thực tế - Giám sát tín dụng - Thu nợ: Dựa vào hợp đồng thỏa thuận trước đó, ngân hàng Shinhan Bank thu hồi nợ gốc lãi theo tháng, quý năm - Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng - Xử lí nợ q hạn, nợ có vấn đề Bước - Người chịu trách nhiệm: - Người chịu trách - Người chịu trách 6: Cán thuộc ban nhiệm: Nhân viên xử lí nhiệm: Chuyên viên xử Thanh lý tín dụng nợ lí nợ lý tín dụng 38 KẾT LUẬN Thực đề tài, nhóm nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng tượng trưng cho loại hình ngân hàng khác từ rút khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng Nhìn chung Agribank, ACB Shinhan Bank thực hiệu hoạt động tín dụng thơng qua việc tun thủ quy trình tín dụng Tín dụng đóng vai trị quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khinh doanh cảu ngân hàng Tín dụng nguồn thu chủ yếu ngân hàng Xây dựng quy trình tín dụng thật chặt chẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp ngân hàng, đảm bảo an tồn tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giới thiệu chung Agribank (n.d.) Agribank Retrieved June 1, 2022, from https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/gioi-thieu-agribank 39 Tập đồn tài Shinhan (n.d.) Shinhan Bank Retrieved June 1, 2022, from https://shinhan.com.vn/vi/about-shinhan-financial-group PGS.TS Tơ Ngọc Hưng(2014) Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng,Học viện Ngân hàng, NXB Lao động- Xã hội, Hà Nội https://tieuluan.info/chng-i-gii-thiu-v-cng-ty.html?page=8 40 ... nợ - Thanh lí tín dụng II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK, ACB, SHINHAN BANK Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Agribank 1. 1.Giới thiệu chung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp... Thanh lý tín dụng nợ lí nợ lý tín dụng 38 KẾT LUẬN Thực đề tài, nhóm nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng tượng trưng cho loại hình ngân hàng khác từ rút khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng. .. ba tập đồn tài – ngân hàng hàng đầu Việt Nam + Sứ mệnh: Sứ mệnh kinh doanh ACB thể thông qua hiệu “Ngâng hàng Á Châu – Ngân Hàng nhà” 2.2.Quy trình tín dụng ACB Bước Lập hồ sơ tín dụng Khách hàng