Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (2)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Mơn học: Tín dụng ngân hàng Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn Giảng viên hướng dẫn: Trần Thị Thu Hường Nhóm: 04 Lớp học phần: 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2022 Mơn học: Tín dụng ngân hàng Mã mơn học: 212FIN33A04 Ngân hàng thuộc nhóm Ngân hàng mà nhóm lựa chọn nghiên cứu: GP Bank - Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu, OCB - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Citibank - First National City Bank of New York Thành viên nhóm Mã sinh viên Nội dung đóng góp Trần Thu Hiền 22A4060134 - Mở đầu - Quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank - Tổng hợp word format văn Nguyễn Đức Phúc Thảo 22A4060143 - Quy trình tín dụng ngân hàng OCB - Kết luận Lê Minh Khôi 22A4010089 - Cơ sở lý thuyết - Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank - Đánh giá chung quy trình tín dụng Tẩn Mí Diển 22A4060112 - So sánh quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank, OCB Citi Bank - Đánh giá chung quy trình tín dụng Đồn Thế Khanh 22A4060100 - So sánh quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank, OCB Citi Bank - Làm video đại diện nhóm thuyết trình Nguyễn Thanh Hà 22A4060325 Mục lục Mở đầu .3 Nội dung .4 Cơ sở lý thuyết 1.1 Khái niệm .4 1.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng 1.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng Ngân hàng 2.1 Quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank 2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng OCB 13 2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank .13 3 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank, OCB Citibank22 Kết luận 27 Tài liệu tham khảo 28 Mở đầu Hiện nay, kinh tế nước ta ngày phát triển mà có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ đời Nhưng điều mà doanh nghiệp gặp phải kinh nghiệm kinh doanh để đạt hiệu cao đặc biệt có lưu động nguồn vốn thời gian đầu Đa phần doanh nghiệp thường xuyên gặp khó khăn nguồn vốn, mà có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu để vay vốn đầu tư việc kinh doanh mở rộng sản xuất Sự trợ giúp từ hệ thống ngân hàng thương mại vô cần thiết để doanh nghiệp thực thi kế hoạch kinh doanh, phát triển, nâng cao lực cạnh tranh Chức vai trò Ngân hàng ngày hồn thiện, trở thành phận khơng thể thiếu góp phần tích cực vào phát triển kinh tế Vai trò ngân hàng ngày quan trọng cần thiết phủ, doanh nghiệp người dân Vì vậy, nhắc đến ngân hàng nhắc đến tín dụng, chức đặc trưng ngân hàng Tín dụng có vai trị to lớn việc thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hố phát triển, góp phần quan trọng vào việc ổn định đời sống, giải việc làm cho nhân dân, mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế Ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn từ vùng thừa sang vùng thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Tuy nhiên, vấn đề hạn chế nguồn vốn phát triển dự án tảng tiêu chuẩn quốc tế, mặt, cạnh tranh toàn cầu mang lại nhiều thách thức cho ngân hàng, mặt khác thúc đẩy q trình thu hút sử dụng vốn Để có nhìn rõ quy trình tín dụng ngân hàng nhóm chúng em tìm hiểu chủ đề “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn” với ngân hàng ngân hàng GP Bank, ngân hàng OCB ngân hàng Citibank qua dựa kiến thức học quy trình tín dụng lý thuyết để khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank với ngân hàng OCB ngân hàng Citibank Vì vốn kiến thức cịn hạn chế thực tế vấn đề tín dụng vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Việt Nam, nên phần tập nhóm khơng thể tránh khỏi sai sót thiếu sót Nhóm chúng em mong nhận ý kiến đóng góp để tập hồn thiện tốt Chúng em xin cảm ơn cô Nội dung Cơ sở lý thuyết 1.1 Khái niệm Quy trình tín dụng (Credit Procedures) tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ, gắn bó với 1.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng - Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lí giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lí, quy trình tín dụng có tác dụng: - Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng - Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn 1.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng thường có bước là:  Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng cung cấp ban đầu thơng tin khách hàng, phục vụ cho qua trình phân tích tín dụng sau Là để chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vay vốn Về bản, hồ sơ tín dụng gồm: (1) Giấy đề nghị vay vốn: giấy tờ chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn muốn thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng (2) Hồ sơ pháp lí: • Đối với khách hàng cá nhân: + Chứng minh thư nhân dân/Hộ chiếu/Căn cước công dân + Hộ + Giấy đăng kí kết hơn/chứng nhận độc thân • Đối với khách hàng doanh nghiệp: + Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp + Điều lệ doanh nghiệp + Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Giấy chứng nhận vốn ban đầu (bàn giao vốn) + Giấy ủy quyền cho cá nhân quan hệ vốn với ngân hàng + Giấy phép hành nghề + Giấy tờ khác theo quy định pháp luật: Giấy phép đầu tư với DN có vốn đầu tư nước ngoài, Hợp đồng liên doanh với doanh nghiệp liên doanh (3) Hồ sơ kinh tế: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kì, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực • Đối với khách hàng cá nhân: + Hợp đồng lao động + Giấy tờ bổ nhiệm + Quyết định lương + Sao kê lương thân người liên quan + Giấy tờ chứng minh thu nhập khác • Đối với khách hàng doanh nghiệp: + Báo cáo tài chính: bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài kế hoạch kinh doanh sản xuất,… + Sổ quỹ tiền mặt, kê tài khoản ngân hàng + Một số hợp đồng kinh tế kí + Tờ khai thuế GTGT + Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng), bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, dự án/phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ khác liên quan… (4) Hồ sơ đảm bảo tiền vay: + Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất + Hợp đồng bảo hiểm tài sản (nếu có quy định)  Bước 2: Phân tích tín dụng Xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay • Ý nghĩa: - Hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng - Đánh giá sách mức độ rủi ro khách hàng - Đánh giá xác nhu cầu vay vốn khách hàng • Phân tích tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần phân tích về: + Năng lực pháp lý + Uy tín khách hàng vay + Năng lực tài khách hàng + Năng lực kinh doanh khách hàng + Môi trường kinh doanh + Phương án, dự án vay vốn + Tài sản đảm bảo • Phân tích tín dụng khách hàng cá nhân cần: + Đánh giá lực pháp lý + Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng + Đánh giá vốn tham gia, lực tài chính, thu nhập, khả trả nợ + Đánh giá nhu cầu sử dụng vốn + Đánh giá tài sản bảo đảm  Bước 3: Quyết định tín dụng  Cơ sở định tín dụng: - Thơng tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan - Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước - Nguồn cho vay ngân hàng định - Kết thẩm định bảo đảm tín dụng • Quyền phán tín dụng: - Tập trung phán quyết: Việc định tín dụng Hội đồng tín dụng ngân hàng định - Phân quyền phán quyết: Việc định tín dụng phân quyền cho chi nhánh hội sở ngân hàng thương mại • Nội dung định tín dụng: - Căn xác định mức cho vay: + Nhu cầu vay: cần thiết, hợp lý: vào phương án, dự án + Khả nguồn vốn ngân hàng: định đến khả toán, chi trả ngân hàng ; vào cân đối vốn kế hoạch,thực tế + Giới hạn cho vay tối đa: theo vốn tự có ngân hàng, theo vốn tự có khách hàng, theo giá trị tài sản đảm bảo - Căn xác định thời hạn cho vay: + Thời gian người sử dụng cần sử dụng vốn vay + Tính chất nguồn vốn ngân hàng + Cơ sở pháp lý: thời gian cho vay trung dài hạn < thời gian hoạt động lại doanh nghiệp  Xác định lãi suất cho vay: + Lãi suất đầu vào + Chi phí hoạt động ngân hàng + Mức bù rủi ro + Lợi nhuận dự kiến  Bước 4: Giải ngân Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng  Bước 5: Giám sát, thu nợ Giám sát vay hiệu làm giảm tổn thất tín dụng thơng qua việc phát đánh giá vấn đề sớm Đồng thời, giúp phát hội kinh doanh Nội dung giám sát bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng KH, Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Thu nợ: khoản nợ đến hạn, ngân hàng thực thu nợ từ khách hàng vay vốn Khi khoản vay có vấn đề, đến hạn khách hàng không trả nợ, ngân hàng thực biện pháp để xử lý (Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Gia hạn nợ, Điều chỉnh kỳ hạn nợ, Chuyển nợ hạn, chuyển sang phận xử lý nợ)  Bước 6: Thanh lí tín dụng Đây bước cuối quy trình tín dụng Một khoản tín dụng kết thúc theo cách: • Thanh lý • Thanh lý bắt buộc Quy trình tín dụng Ngân hàng 2.1 Ngân hàng GP Bank 2.1.1 Giới thiệu GP Bank Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu khí Tồn cầu có tên giao dịch tiếng Anh Global Petro Commercial Joint Stock Bank, viết tắt GPBank Ngân hàng thành lập năm 1992, đến ngày 07/07/1992 chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng thương mại cổ phần sang ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn 100% vốn nhà nước GPBank cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng tầm cỡ quốc tế tiền gửi tiết kiệm, tín dụng có bảo đảm, tốn quốc tế, dịch vụ tài - du học, giao dịch ngoại tệ, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng di động Dựa tảng công nghệ tiên tiến, nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng, mạng lưới kinh doanh GPBank tiếp tục mở rộng, 01 trụ sở gần 80 chi nhánh / giao dịch / quỹ tiết kiệm toàn quốc, với 1.400 cán đào tạo chuyên nghiệp GPBank trọng đến việc thu hút xây dựng nguồn nhân lực mới, trọng tập hợp nguồn nhân lực trẻ đào tạo quy trường đại học đội ngũ lao động có kinh nghiệm ngành ngân hàng Hiện 97% nhân viên GPBank có trình độ đại học đại học, thành thạo kỹ nghiệp vụ Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin ưu tiên hàng đầu GPBank nhằm nâng cao lực cạnh tranh, đồng thời mang đến cho khách hàng tiện ích dịch vụ ngân hàng hàng đầu GPBank ngân hàng triển khai thành công phần mềm hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) T24 Temenos, xử lý 10.000 giao dịch giây, giúp tối ưu hóa quy trình ngân hàng chống chịu với thay đổi doanh nghiệp 2.1.2 Quy trình tín dụng GP Bank Bước 1: Gặp gỡ khách hàng đánh giá sơ - Tiếp xúc với khách hàng tìm hội hợp tác - Xác định nhu cầu đánh giá sơ - Hướng dẫn lập hồ sơ đàm phán điều kiện Công văn số 261/2010/CV-GPBHO ngày 06/08/2010 việc đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng - Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ, yêu cầu bổ sung hồ sơ Tổng hợp hồ sơ đầy đủ khách hàng khoản vay Trao đổi với khách hàng để nắm rõ thông tin khoản vay Chuẩn bị nội dung kiểm tra thực tế Bước 3: Thẩm định lập tờ trình tín dụng - Khảo sát thực tế - Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Ngân hàng TMCP Phương Đông – Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB) thành lập từ ngày 10/06/1996, trải qua 25 năm hoạt động phát triển, OCB có 200 đơn vị kinh doanh trải dài khắp tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm nước Và đánh giá ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tốt ổn định nhiều năm liền NH có trụ sở số 45 Lê Duẩn , Quận , TP.HCM OCB Ngân hàng Nhà nước công nhận ba ngân hàng hoàn thành hạng mục quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Basel II vào cuối năm 2018 Moody’s Investors Service, tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín giới, tăng bậc xếp hạng đánh giá rủi ro đối tác (CRA) xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) lên mức Ba3 vào tháng 7/2019 Đây mức xếp hạng thuộc Top cao Việt Nam Được đánh giá ngân hàng hàng đầu Việt Nam hiệu hoạt động với tiềm tăng trưởng bền vững, OCB tạo niềm tin để Aozora Bank - ngân hàng hoạt động hiệu Nhật Bản, đầu tư 15% vốn cổ phần OCB trở thành đối tác chiến lược lâu dài 2.2.2 Quy trình tín dụng NH OCB Bước : Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiếp nhận kiểm tra hồ sơ - Khi khách hàng đến NH đề xuất nhu cầu vay cán tư vấn chịu trách nhiệm hướng dẫn giúp đỡ khách hàng lập hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với yêu cầu tính chất khoản vay - Cán tư vấn xem xét hồ sơ vay vốn : tính hợp lệ đầy đủ theo yêu cầu điều kiện NH OCB + Nếu không đủ điều kiện , khơng phù hợp với sách cho vay NH từ chối sau báo cho lãnh đao phịng + Nếu khơng đầy đủ khơng hợp lí hướng dẫn người vay bổ sung, sửa đổi + Nếu đủ hồ sơ nhận cấp biên nhận hẹn ngày làm việc với khách hàng - Cán tín dụng q trình tiếp xúc trực tiếp với KH phải tìm hiểu khéo léo thơng tin từ KH nhiều thông tin không phản ánh hồ sơ vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Bước : Xử lí hồ sơ vay vốn 14 - Thẩm định lịch sử quan hệ tín dụng + Đối với KH có quan hệ tín dụng nhận biết thơng qua thơng tin CIC cung cấp Do NH cần điền tên KH , địa , mã thuế, hay tên , số CMT cách truy cập vào có thơng tin lịch sử tín dụng KH từ phản hồi từ CIC Điều đánh giá trình trả nợ KH + Nếu thấy q trính trả nợ KH đầy đủ, hạn không nợ xấu cân nhắc đề nghị cho vay, nhiên phải tìm hiểu dư nợ KH để xác nhận hạng mức tín dụng cho phù hợp Cịn KH có lịch sử nợ xấu mà trả xong xem xét mức độ rủi ro Đối với KH nợ xấu từ chối cho vay - Thẩm định hồ sơ pháp lí + Xác minh tính hợp lệ, hợp pháp hộ khẩu, CMT, giấy đăng kí kết hơn, hộ chiếu KH, giấy đăng kí kinh doanh,… + Xác định lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân KH - Thẩm định KH tình hình tài KH + Lịch sử xuất thân, sức khỏe, điều kiện sinh hoạt, nghề nghiệp thu nhập KH thể hợp đồng lao động, bảng lương tháng định tăng lương, định tăng lương, trợ cấp + Đánh giá tư cách KH trình độ học vấn, chun mơn, khả quản lí, hiểu biết pháp luật, nhận thức trách nhiệm KH + Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinhdoanh ngành nghề thẩm định hồ sơ Phân tích tiêu tình hình sản xuất kinh doanh khả tài KH Việc đánh giá tính hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh quan trọng ảnh hưởng đên khả hoàn trả nợ KH - Thẩm định mục đích vay vốn + Mục đích vay phải hợp pháp, NH phải giám sát mục đích sử dụng vay vốn + Phương án sử dụng vốn phải khả thi, có hiệu kinh tế hiệu mặt đời sống, giải trình khoản thu nhập trả nợ Đa số KH vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể khả thi Số lượng KH sử 15 dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo NH không nhiều Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại nặng nề, ảnh hưởng đến hoạt động NH Nếu phát KH sử dụng vốn vay sai mục đích thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất , NH thu hồi số lãi tiền vay Trường hợp NH không thu hồi báo lên quan có thẩm quyền để xử lí khởi kiện vi phạm hợp đồng - Thẩm định tài sản đảm bảo: khâu quan trọng nguồn đảm bảo cho khoản vay KH lí để trả nợ trường hợp Kh khơng đủ khả trả nợ Do đó, việc bảo đảm tài sản đảm bảo phải phù hợp vừa đảm bảo cho khoản vay vừa bảo vệ cho KH Bước 3: Quyết định cho vay - Cán tín dụng tập hợp hồ sơ trình trưởng phịng trưởng phịng xem xét lại hồ sơ, thẩm định lại nội dung, tiêu cán tín dụng tính tốn, yêu cầu bổ sung hồ sơ tiêu chất lượng thẩm định Sau ghi ý kiến vào tờ trình thẩm định - Giám đốc xem xét định Nếu khơng cho vay ghi rõ lí để lập thông báo gửi cho KH Nếu cho vay ghi rõ mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, điều kiện khác có - Thời gian thẩm định cho vay: Đối với hồ sơ đầy đủ, hợp lệ NH cho nhận hồ sơ + ngày làm việc vay ngắn hạn + 30 ngày làm việc với vay trung dài hạn Mức phán quyết: Theo quy định Tổng GĐ thời kì Bước 4: Hồn chỉnh thủ tục, lập kí hợp đồng tín dụng - Cán tín dụng lập hợp đồng đảm bảo làm thủ tục công chứng bàn giao tài sản - Cán tín dụng thu thập hồ sơ tài sản đảm bảo lập hợp đồng tín dụng, trình lãnh đạo kí - Cán tín dụng hướng dẫn KH bổ sung hồ sơ cần thiết để hồn chỉnh hồ sơ + Hồ sơ tín dụng bao gồm:  HĐ tín dụng : văn có tính rang buộc cao 16  Giấy kiểm định tài sản: sau thẩm định tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo định giá  Văn xác nhận đối tượng giao dịch Bước 5: Giải ngân Cán tín dụng hướng dẫn KH hoàn thiện chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện HĐ tín dụng Khi duyệt chứng từ Cán tín dụng chuyển chứng từ hồ sơ vay vốn phòng kế tốn, phịng ngân quỹ để giải ngân cho KH Bước 6: Lưu trữ chuyển giao thông tin, chứng từ KH khoản vay Cán tín dụng có trách nhiệm nạp thông tin liệu KH khoản vay chuyển chứng từ cần thiết cho phòng, phận có liên quan đến tổng hợp, theo dõi Bước 7: Theo dõi trình sử dụng vốn vay Cán tín dụng theo dõi đánh giá tình hình trả nợ gốc lãi KH Có kế hoạch kiểm tra theo định kì đột xuất việc sử dụng vốn vay việc thực điều khoản HĐ tín dụng Sau kiểm tra, Cán tín dụng phải báo cáo văn cho trưởng phịng Đơn đốc khách hàng cung cấp báo cáo tình hình tài chính, kinh doanh Theo dõi phân tích, định kì đánh giá tình hình hoạt động tài KH Báo cáo lãnh đạo để KH có biện pháp khắc phục tình hình sản xuất kinh doanh, tài KH gặp phải gặp phải biến động bất lợi Đánh giá phân loại KH khoản nợ KH để lãnh đạo có hướng giải Bước : Thu nợ Cán tín dụng có trách nhiệm, thơng báo nợ đến hạn cho KH chậm ngày trước thời điểm nợ phải trả Phịng kế tốn ngân quỹ có trách nhiệm: + Thu nợ lãi theo HĐ tín dụng thỏa thuận bổ sung KH với NH biên bổ sung HĐ tín dụng, văn điều chỉnh kì hạn nợ, giảm … 17 + Sau thu nợ xong, tiên hành hạch toán giảm du nợ khoản vay + Chuyển qua nợ hạn trường hợp KH không trả nợ tới hạn khơng có văn đồng ý gia hạn nợ điều chỉnh gia hạn nợ Bước : Xử lí khách hàng gặp khó khăn Trong q trình cho vay KH gặp khó khăn nguyên nhân khách quan, chủ quan, phải điều chỉnh kì hạn nợ, chuyển qua nợ hạn, xử lí TSĐB tiền vay… Trong trường hợp , cán tín dụng có trách nhiệm: + Kịp thời hướng dẫn KH hồn thiện hồ sơ đề nghị NH xem xét + Căn vào trình vốn vay kết phân tích, đánh giá thực tế KH, quy định NH, cán tín dụng lập tờ trình nội dung có liên quan đề xuất hướng giải xử lí trình trưởng phịng tín dụng xem xét + Trưởng phịng tín dụng sau kiểm tra có đề xuất xử lí tờ trình CBTD trình GĐ giải + GĐ có định cụ thể tờ trình phịn tín dụng + Sau có định GĐ, phịng tín dụng chịu trách nhiệm thơng báo hướng dẫn KH thực theo định GĐ Bước 10 : Thanh lí hợp đồng tín dụng HĐ tín dụng lí KH trả hết nợ vay gốc lẫn lãi - Thủ tục lí: + Sau trả hết nợ, phịng tín dụng lập văn đề nghị giao trả hồ sơ chấp cầm cố , bảo lãnh KH trình GĐ giải giải chấp + Sauk hi có phê duyệt giải chấp, thủ quỹ xuất kho để trả lại giấy tò chấp, cầm cố bảo lãnh người vay + CBTD lập thơng báo giải chấp gửi đến quan có liên quan 2.3.Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank 2.3.1 Giới thiệu ngân hàng Citibank Ngân hàng Citibank Việt Nam chi nhánh ngân hàng quốc tế lớn Việt Nam Citibank tự hào ngân hàng nước 18 hàng đầu có chi nhánh Việt Nam, tọa lạc hai trung tâm kinh tế - trị - văn hóa - xã hội quan trọng Thành phố Hồ Chí Minh Hồ Chí Minh Tp Hà Nội mạng lưới trực thuộc phủ khắp 64 tỉnh thành Trước năm 1975, Citibank thành lập chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Hồ Chí Minh, đến năm 1993, Citibank tiếp tục hoạt động trở lại Việt Nam thành lập văn phòng đại diện TP Hà Nội Citibank cung cấp dịch vụ tài khắp ngân hàng, đặc biệt 1.000 thành phố lớn 160 quốc gia hàng trăm triệu khách hàng tồn giới Vì vậy, Citibank ngân hàng nước hoạt động Việt Nam nhiều năm Citibank đạt nhiều thành tích bật, đa số khách hàng đánh giá tích cực ngân hàng, với q trình phát triển Citibank, Citibank vinh dự nhận nhiều giải thưởng nước Dưới số giải thưởng tiêu biểu mà Citibank đạt năm qua 2.3.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng - Giấy đề nghị vay vốn - Bản Căn cước công dân/Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu - Bản sổ hộ - Giấy tạm trú hóa đơn tiền điện/tiền nước/ tiền điện thoại tháng gần (Đối với trường hợp sống địa khác với địa ghi sổ Hộ khẩu)  Điều kiện vay 19 - Thu nhập hàng tháng phải từ 15 triệu đồng trở lên nhận lương qua tài khoản ngân hàng - Là công dân Việt Nam cư trú TP Hồ Chí Minh TP Hà Nội - Khách hàng công dân Việt Nam, tuổi từ 21 đến 55 tuổi (đối với nam tối đa 60 tuổi) - Thời gian làm việc doanh nghiệp 12 tháng trở lên - Không nợ xấu, không tiền án tiền - Khách hàng cần mở Thẻ tín dụng linh hoạt trước đăng ký khoản vay - Với người có lương hàng tháng: + Chuẩn bị kê tháng gần thể tiền lương Giấy phải có xác nhận Ngân hàng + Trong trường hợp kê tiền lương, bạn phải bổ sung Hợp đồng lao động Cần rõ thời gian làm việc, chức vụ, lương điều lệ hợp đồng có xác nhận cơng ty Bước 2: Thẩm định hồ sơ phân tích tín dụng Khi thẩm định xong hồ sơ vay, phía ngân hàng sẽ xác minh đối chiếu theo thông tin mà khách hàng cung cấp Nếu hồ sơ khách hàng đạt yêu cầu, phía ngân hàng báo số tiền vay, lãi suất thời gian vay - Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng: Đánh giá hoạt động lịch sử khách hàng, tư cách lực pháp lý Đánh giá, phân tích triển vọng khách hàng, tinh hình quan hệ khách hàng với ngân hàng - Đánh giá lực tài thu nhập, khả trả nợ khách hàng: Bộ phận quản lí khách hàng Citibank thực phân tích đánh giá tình hình tài lực tài khách hàng thông qua thu nhập hàng tháng cá nhân, gia đình, số lượng thành viên gia đình, - Đánh giá nhu cầu sử dụng vốn: dựa vào đánh giá nhu cầu khách hàng, phận tín dụng tư vấn đưa mức vay hợp lí cho khách hàng, phù hợp với điều kiện vay nhu cầu sử dụng khách hàng 20 - Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định hành Citibank - Đánh giá tồn diện rủi ro biện pháp phịng ngừa Bước 3: Thông báo kết hồ sơ Sau trình thẩm định phân tích tín dụng, hồ sơ khách hàng gửi lên phận phê duyệt Citibank Tại đây, phận quản lí khách hàng dựa tiêu chí, tiêu đánh giá để trình lên cấp quản lí (trưởng phận) phận xác nhận, ký duyệt đưa thông báo cuối Thông thường kết thông báo sau 1-2 ngày Bước 4: Phê duyệt thơng báo cho vay Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thỏa thuận khách hàng Ngân hàng Hai bên có trách nhiệm tuân thủ yêu cầu Tại Citibank, người đại diện khách hàng kí kết hợp đồng tín dụng theo quy định ủy quyền kí thực hợp đồng văn liên quan Hợp đồng tín dụng phải kí kết người đại diện có thẩm quyền Citibank người đại diện có thẩm quyền khách hàng theo quy định pháp luật quy định nội Citibank Tại Citibank, sau phận quản lí khách hàng tiếp nhận hồ sơ hợp đồng tín dụng lập trình lên Giám đốc phận quản lí khách hàng để kí xác nhận đồng ý khơng đồng ý việc cấp tín dụng cho khách hàng  Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: cấp thẩm quyền đồng ý cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng thông báo cho khách hàng văn theo mẫu quy định, sau đề nghị khách hàng ký xác nhận gửi lại cho Citibank Hợp đồng tín dụng phê duyệt lập sau Trường hợp khơng cấp tín dụng: cấp thẩm quyền khơng đồng ý cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng thông báo cho khách hàng văn theo mẫu quy định Bộ phận quan hệ khách hàng lưu lại hồ sơ từ chối cấp tín dụng theo quy định Citibank 21 Bước 5: Giải ngân - Nhân viên giải ngân cấp tiền cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng tín dụng - Phương thức giải ngân hạn mức tín dụng: khách hàng yêu cầu thực hiện, tùy thuộc vào Bản Các Điều khoản Điều kiện theo quy định Citibank Bước 6: Thu hồi nợ Căn vào hợp đồng thỏa thuận trước hai bên, CitiBank thu hồi nợ gốc lãi theo tháng q So sánh quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank, OCB Citibank 3.1 Điểm giống :  Đánh giá chung: + Cả ngân hàng đầy đủ bước quy trình tín dụng lý thuyết thơng thường: lập hồ sơ tín dụng, phân tích hồ sơ tín dụng, định tín dụng, giải ngân, thu hồi nợ lý hợp đồng nhằm mục đích phát sớm phịng ngừa rủi ro tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng + Đều dựa nguyên tắc quy định ngân hàng để xây dựng trình tự định + Cả ngân hàng thực hoạt động thẩm định tái thẩm định khoản vay KH sở phân tích yếu tố, thơng tin KH thu thập, tài sản bảo đảm + Dựa kết việc thẩm định hồ sơ, ngân hàng tiến hành phê duyệt thông báo cho KH việc khoản vay đc cung cấp, phê duyệt, nhằm tiến tới kí kết hợp đồng tín dụng,… + Các ngân hàng giải ngân với điều kiện sau KH đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ thoả thuận hợp đồng cấp tín dụng Việc giám sát tín dụng thực định kì đột xuất tuỳ vào mức độ rủi ro khoản tín dụng cán KH cán quản lý rủi ro thực quy định lý hợp đồng thực theo quy định PL  Đánh giá cụ thể bước: 22 + Bước lập hồ sơ tín dụng: Đều cán tín dụng tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay theo quy định ngân hàng + Phân tích tín dụng: Ba NH tiến hành đánh giá, phân tích, lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động SXKD KH; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, TSĐB mà KH đưa ra; đánh giá rủi ro gặp phải đề biện pháp phòng ngừa Về q trình phân tích tín dụng có số điểm khách biệt theo ngân hàng đảm bảo quy trình chung để phịng ngừa rủi ro tín dụng tới mức thấp + Quyết định tín dụng: HSTD, báo cáo ba NH phải trình cho cấp có thẩm quyền theo quy định NH kiểm tra, phê duyệt để tránh sai sót xảy việc cấp tín dụng phải thông báo cụ thể, rõ ràng, chi tiết cho khách hàng + Giải ngân: Cả ngân hàng phải trình qua cấp có thẩm quyền kiểm tra phê duyệt, tuỳ loại khoản vay linh hoạt giải ngân lần theo đợt theo cầu, dự án cần vay vốn khách hàng + Quản lý, giám sát: Cả ngân hàng phải theo dõi, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng định ký, thường xuyên để đánh giá tín dụng, đánh giá khả trả nợ phịng trừ rủi ro để có phương án xử lý kịp thời + Thanh lý hoạt động tín dụng: Đều phải tiến hành đối chiếu, kiểm tra hồ sơ để lý hoạt động tín dụng cho khách hàng, có sách đối tượng khách hàng (thanh toán trước hạn, hạn hay hạn) 3.2 Điểm khác quy trình tín dụng GP Bank, OCB Citibank GP Bank OCB Citibank Tiếp xúc khách - Có bước tiếp xúc hàng đánh giá khách hàng tìm sơ hội hợp tác, thể chủ động nhiều cách để tìm thấy khách hàng tìm hiểu nhu cầu họ, khơi gợi 23 nhu cầu tìm hội để hợp tác với khách hàng, đánh giá sơ nhu cầu vay khách hàng Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Thẩm định - Dựa công văn số 261/2010/CVGPBHO ngày 6/8/2010 việc đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng Có khâu chuẩn bị nội dung để khảo sát thực tế dựa hồ sơ mà khách hàng cung cấp, chuẩn bị phương án thẩm định trước cho bước thẩm định Khảo sát thực tế thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác đối tác, bạn bè hay gia đình,… Trong trình tiếp xúc trực tiếp với KH phải tìm hiểu khéo léo thông tin từ KH nhiều thông tin không phản ánh hồ sơ vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Thời gian thẩm định cho vay: Đối với hồ sơ đầy đủ, hợp lệ NH cho nhận hồ sơ + ngày làm việc vay ngắn hạn 24 Chia hướng dẫn KH giao dịch lần đầu NH KH giao dịch NH Sau thẩm định NH đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng: Đánh giá hoạt động lịch sử khách hàng Đánh giá, phân tích triển vọng khách hàng, tinh hình quan hệ khách hàng với ngân hàng Mức phán quyết: - Đánh giá tài sản Theo quy định bảo đảm theo quy Tổng GĐ định hành thời kì Citibank + 30 ngày làm việc với vay trung dài hạn Quyết định tín dụng Thẩm quyền định linh hoạt theo trường hợp cụ thể, chuyên viên hỗ trợ tín dụng nhận định thơng báo, giải thích cụ thể cho khách hàng Cán tín dụng tập hợp hồ sơ trình trưởng phịng trưởng phịng xem xét lại hồ sơ, thẩm định lại nội dung Giám đốc xem xét định Nếu không cho vay ghi rõ lí để lập thơng báo gửi cho KH Nếu cho vay ghi rõ mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, điều kiện khác có Kiểm tra đột xuất Quản lý, giám sát Do cán tín dụng thực việc sử dụng vốn kiểm tra, giám sát vay việc thực khoản vay, thông điều báo cho CVKH khoản HĐ tín lãnh đạo dụng định để kịp thời 25 Linh hoạt theo trường hợp cụ thể, Hội đồng tín dụng ngân hàng định, phân quyền cho chi nhánh hội sở định Căn vào hồ sơ, hợp đồng thỏa thuận trước hai bên, CitiBank thu hồi nợ gốc lãi theo tháng quý xử lý trường hợp rủi ro Nhận xét: Nhìn chung, quy trình tín dụng ngân hàng khơng có khác nhiều.Sự khác ngân hàng đến từ việc phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên, thời gian thực công việc hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng cấp khác 26 Kết luận Hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đa dạng lĩnh vực tín dụng địi hỏi ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao công nghệ đáp ứng tiến trình đại hóa ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh cần phải có đội ngũ cán đáp ứng cơng việc thời kì đổi mới, giỏi nghiệp phải có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng phát triển công nghệ ngân hàng đồng thời tránh rủi ro nghề nghiệp Qua việc phân tích tín dụng ngân hàng ta thấy quy trình tín dụng ngân hàng không khác nhiều Sự khác ngân hàng chủ yếu đến từ phịng ban, thẩm định, nhiệm vụ bên mức tín dụng phép cấp ngân hàng khác Chúng ta thấy dù ngân hàng có quy trình tín dụng riêng Bởi lẽ ngân hàng hiểu ngân hàng khơng thể hoạt động tốt khơng có quy trình tín dụng Và quy trình có khác điều hay điều khác chất bước quy trình tín dụng chung cho tất ngân hàng (bước 1: lập hồ sơ, bước 2: phân tích tín dụng, bước 3: định tín dụng, bước 4: giải ngân, bước 5: giám sát, thu nợ, lý tín dụng) Mỗi bước quy trình tín dụng thân chúng có ý nghĩa riêng góp phần tạo nên quy trình tín dụng hồn chỉnh chúng lại có mối quan hệ khăng khít qua lại, khơng thể tách rời 27 Tài liệu tham khảo [1] https://www.slideshare.net/trongthuy1/luan-van-giai-phap-mo-rong-tindung-tai-ngan-hang-ocb-hay [2] https://text.123docz.net/document/1394718-phan-tich-tinh-hinh-hoatdong-tin-dung-tai-ocb.htm [3] https://toc.123docz.net/document/746392-3-quy-trinh-cho-vay-doi-voikhach-hang-ca-nhan-tai-ocb-bay-hien.htm [4] https://www.ocb.com.vn/vi [5] https://monfin.vn/ngan-hang-citibank-ngan-hang-dau-tien-cua-my-tai-vietnam.html [6] https://topbank.vn/tu-van/quy-trinh-tin-dung-la-gi-tim-hieu-so-do-quy-trinhtin-dung-tai-cac-ngan-hang [7] https://finance.vietstock.vn/GPBank-ngan-hang-thuong-mai-tnhh-mtv-daukhi-toan-cau.htm [8] https://chiasevaytien.com/tin-tuc/citibank-la-ngan-hang-gi-gioi-thieu-vengan-hang-citibank-moi-nhat-2020.htm [9] https://www.citibank.com.vn/vietnamese/footer/about_us.htm 28 ... thuyết 1. 1 Khái niệm .4 1. 2 Ý nghĩa quy trình tín dụng 1. 3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng Ngân hàng 2 .1 Quy trình tín dụng ngân hàng GP Bank... 2.3.Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank 2.3 .1 Giới thiệu ngân hàng Citibank Ngân hàng Citibank Việt Nam chi nhánh ngân hàng quốc tế lớn Việt Nam Citibank tự hào ngân hàng nước 18 hàng đầu có... hoạt động tín dụng nhà nước - Nguồn cho vay ngân hàng định - Kết thẩm định bảo đảm tín dụng • Quyền phán tín dụng: - Tập trung phán quyết: Việc định tín dụng Hội đồng tín dụng ngân hàng định