Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (10)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG-BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN Học phần: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI: Tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ngân hàng Agribank, VIB, Citibank Giảng viên hướng dẫn : Th.s Trần Thị Thu Hường Nhóm : Khơng làm mà địi có ăn Lớp : FIN33A07 Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2022 DANH SÁCH SINH VIÊN THỰC HIỆN STT Họ tên MSV Nội dung thực Đánh giá So sánh quy Lê Anh Thư 22A4011111 trình tín dụng, 100% đánh giá Phân tích Lê Ngọc Hà 22A4010308 nhận xét quy trình tín dụng 100% Agribank Phân tích Cao Thị Minh 365401055 nhận xét quy trình tín dụng 100% VIB Phần mở đầu, Nguyễn Ngọc Hiệp 22A4011429 sở lý thuyết, kết luận + 100% Powerpoint Phân tích Nơng Thanh Phong 19A4000699 nhận xét quy trình tín dụng Citibank 100% Kí tên MỤC LỤC MỞ ĐẦU Ngân hàng đóng vai trị định chế tài then chốt kinh tế nguồn huy động vốn quan trọng thành phần kinh doanh Nhờ có tín dụng mà giải nhiều vấn đề liên quan đến vốn cá nhân doanh nghiệp Thơng qua hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng kinh doanh sử dụng nguồn vốn để phát triển đầu tư Tín dụng nghiệp vụ chủ chốt NHTM, đóng góp khơng nhỏ vào tốc trưởng nhanh hàng năm ngân hàng Để thực vai trị mình, NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro q trình tín dụng Trong năm gần tác dụng đại dịch Covid-19, việc phải đối mặt với việc đóng cửa làm ảnh hưởng đến kết tăng trưởng kinh tế nước việc phải tạm dừng hoạt động kinh doanh liên tục khiến cho tình trạng nợ xấu tăng cao Vì nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, ngân hàng cần có quy trình tín dụng phù hợp đắn Thấy tầm quan trọng quy trình tín dụng việc cấp tín dụng ngân hàng, chúng em nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng: Argibank, VIB, Citibank Qua nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng, so sánh quy trình tín dụng ngân hàng đưa số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng Do vốn kiến thức khiêm tốn mình, vấn đề tín dụng cịn vấn đề quan trọng hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường Việt Nam nên thảo luận tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Chúng em mong nhận nhận xét góp ý giáo để luận trở nên hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! PHẦN I CƠ SỞ LÝ THUYẾT I Khái niệm Là việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, II Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng: Quy tình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng.Trong nhiệm vụ phịng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân công phân nhiệm vị trí Việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác… để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy tình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung Quy trình tín dụng III Quy trình tín dụng tổng hợp ngun tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng gồm có bước: • Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng - Ý nghĩa: Cung cấp thơng tin ban đầu khách hàng phục vụ cho trình phân tích sau để chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng - Nội dung hồ sơ tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý Hồ sơ kinh tế Hồ sơ đảm bảo tiền vay • Bước 2: Phân tích tín dụng - Ý nghĩa: Giảm khơng cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp Xác định xác nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phầm cho vay phù hợp - Cơ sở phân tích tín dụng: Hồ sơ tín dụng Cơ sở SXKD khách hàng Phỏng vấn khách hàng vay Nguồn thơng tin bên ngồi Cơ sở liệu khách hàng ngân hàng • Bước 3: Quyết định tín dụng - Cơ sở định: Thông tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan Chính sách tín dụng NH, quy định hoạt động tín dụng nhà nước Nguồn cho vay ngân hàng định Kết thẩm định bảo đảm tín dụng - Quyền phán quyết: Tập trung phán Phân quyền phán - Nội dung phán quyết: Mức cho vay => Thời hạn => Lãi suất • Bước 4: Giải ngân - Phương pháp giải ngân Cấp tiền túy Cấp tiền có điều kiện - Hình thức giải ngân Giải ngân tiền mặt Giải ngân chuyển khoản • Bước 5: Giám sát tín dụng - Mục đích giám sát Ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng Phát biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng - Nội dung giám sát Theo dõi khoản vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng KH Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro • Bước 6: Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng bắt buộc PHẦN II QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Khái quát ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng 100% vốn Nhà nước ngân hàng Nhà nước lớn tính theo giá trị tài sản Agribank thành lập ngày 26/3/1988 tính đến năm 2017 tổng tài sản Agribank vượt vức 1.000.000 tỷ đồng Hiện Agribank có 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch với 40.000 nhân viên Agribank cung cấp đa dạng dịch vụ: tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp, tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thẻ, toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử Quy trình tín dụng ngân hàng Agribank Là ngân hàng 100% vốn Nhà nước với dư nợ cho vay nông nghiệp – nông thôn chiếm xấp xỉ 70% tổng dư nợ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn việc cấp tín dụng “tam nơng” Việt Nam, Agribank đơn vị tiên phong, chủ lực để Chính phủ Việt Nam triển khai chương trình tín dụng sách chương trình mục tiêu hóa quốc gia xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững Trong năm trở lại đây, Agribank ngân hàng có tổng mức cấp tín dụng cho kinh tế lớn toàn hệ thống Tổ chức tín dụng 2.1 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng Agribank KHCN Khách hàng vay vốn nhân có loại mục đích chính: vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt đáp ứng nhu cầu phát triển SXKD 2.1.1 Lập hồ sơ tín dụng • Bước 1: Tiếp xúc KH đánh giá sơ Mục tiêu: giúp ngân hàng hiểu thông tin KH rõ ràng thái độ, thiện chí trả nợ, khả tài chính… Đối tượng chịu trách nhiệm: CV.KH&TĐ, TP.KH&TĐ Các công việc thực hiện: CBTD chuẩn bị danh mục KH tiếp cận khai thác: KH CBTD trực tiếp tiếp thị, KH có quan hệ với NH lên kế hoạch tiếp cận CBTD thu thập thông tin KH qua kênh CIC, thị trường chứng khoán Đối với KH có giao dịch với NH tra cứu qua hệ thống IPCAS CBTD chuẩn bị tài liệu sản phẩm tín dụng dịch vụ cung cấp, cập nhật thông tin liên quan đến sản phẩm đối thủ cạnh tranh để có tư vấn phù hợp cho đối tượng KH Sau dựa vào thơng tin thu thập được, CBTD giới thiệu sản phẩm, tiện ích, mạnh bật Agribank so với ngân hàng khác Sau gặp gỡ KH, CBTD đánh giá nhu cầu vay vốn KH so với chiến lược, kế hoạch kinh doanh, sách tín dụng Agribank, báo cáo lên TPTD kết vấn, gặp gỡ KH đề xuất bước Kết bước đầu tiên: có nhìn ban đầu thơng tin sơ KH • Bước 2: Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Mục tiêu: hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn đầy đủ thông tin cần thiết, tránh thiếu sót tạo lịng tin ấn tượng ban đầu cho KH Đối tượng chịu trách nhiệm: CV/TP.KH&TĐ - Các cơng việc thực hiện: Đối với KH có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH đăng kí tín dụng gồm thơng tin KH, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay Đối với KH có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay Đối với KH đủ chưa đủ điều kiện hồ sơ vay CBTD báo cáo lãnh đạo thông báo lại cho KH CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủm hợp pháp, hợp lệ - Hồ sơ vay gồm có: Hồ sơ KH: văn công nhận tư cách tổ hợp tác, tư cách dân sự; CMND hộ chiếu (đối với người nước ngồi); giấy đăng kí kết giấy chứng nhận độc thân; bảng kê lương; sổ hộ thường trú giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên, CMND (hộ chiếu) Hồ sơ khoản vay: vay phục vụ tiêu dùng gồm giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn; tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn; tài liệu chứng minh thu nhập gồm hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe…của người vay Hồ sơ đảm bảo tiền vay: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản giấy tờ liên quan Nếu vay khơng có TSĐB CBCNV cần xác nhận quan quản lý lao động hợp đồng lao động Đối với trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, tín phiếu, trái phiếu hay GTCG khác Bộ Tài chính, Chính phủ, TCTD khác phát hành mà KH chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ KH cần có giấy tờ: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD, GTCG kèm theo giấy xác nhận nơi quản lý GTCG, sổ hộ gia đình CMND giấy tờ liên quan Kết bước 2: có hồ sơ vay vốn KH với đầy đủ thơng tin theo u cầu • Bước 3: Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ Mục tiêu: CBTD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn, đảm bảo hồ sơ hợp lệ, tránh thông tin sai lệch, gian lận KH tránh rủi ro cho NH Đối tượng chịu trách nhiệm: TPTD - Các công việc thực hiện: Đối chiếu: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn Kiểm tra mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh, kiểm tra tinh hợp pháp mục đích vay vốn Tiếp nhận hồ sơ: hồ sơ KH đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD tiếp tục bước quy trình Nếu hồ sơ chưa đủ, chưa theo quy định phải đề nghị KH bổ sung, hoàn thiện, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ bổ sung hồ sơ đầy đủ theo quy định Nếu hồ sơ điều kiện vay không đáp ứng theo quy định lập thơng báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền kí, gửi cho KH Kết bước 3: có hồ sơ vay vốn đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng với giấy tờ hợp lệ cần thiết theo yêu cầu, sở cho bước sau quy trình tín dụng 2.1.2 Phân tích tín dụng 10 VIB thực phương pháp giải ngân tiền mặt chuyển khoản Tuy nhiên việc giải ngân chuyển khoản chiếm ưu lớn VIB kiểm sốt rủi ro phịng trường khách hàng sử dụng sai mục đích • Bước 5: Giám sát tín dụng VIB thực việc giám sát tín dụng, giám sát tín dụng hoạt động theo dõi khoản vay để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Mục đích hoạt động nhằm ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn tín dụng, có biện pháp xử lý kịp thời bảo vệ quyền lợi ngân hàng Khi đáo hạn, phịng quản lý tín dụng gửi thơng báo đáo hạn cho KH, cán phòng khách hàng có trách nhiệm liên hệ với KH để trao đổi khả ý định hoàn trả nợ vào ngày đáo hạn khách hàng Nếu khách hàng có thiện chí khơng có khả hồn trả nợ, cán phòng khách hàng cần phải cân nhắc xem có phép gia hạn nợ cho khách hàng khơng Nếu gia hạn nợ cho khách hàng khách hàng trả hết nợ vào ngày đáo hạn, cán phịng khách hàng phải thơng báo cho người phụ trách trực tiếp Phòng quản lý rủi ro tín dụng Nếu khoản tín dụng hồn trả Phịng quản lý tín dụng cung cấp chứng việc trả nợ cho phòng khách hàng thị cho phòng khách hàng việc giải phóng hồ sơ • Bước 6: Thanh lý tín dụng Ở VIB áp dụng hình thức lý để đảm bảo an toàn cho khoản vay: Thanh lý tín dụng mặc nhiên: việc chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ trả đầy đủ Thanh lý tín dụng bắt buộc: ngân hàng dựa vào sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ khách hàng không tự giác thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng • Nhận xét quy trình cấp tín dụng VIB Ưu điểm: VIB xây dựng sách tín dụng xây dựng đầy đủ, chi tiết đảm bảo tính thống hoạt động tín dụng tồn hệ thống, nhờ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tác nghiệp 23 Các CBTD có chun mơn, kinh nghiệm nên quy trình tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro Q trình phân tích tín dụng thực tốt nên giúp đánh giá khả ý chí trả nợ khách hàng, khâu quan trọng quy trình cấp tín • dụng ngân hàng Hạn chế: Có thể thấy, VIB có quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm giảm tối đa rủi ro xảy điều đồng nghĩa với việc giảm khả vay vốn khách hàng không nắm quy trình tín dụng ngân hàng Vì chưa nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn quy trình tín dụng ngân hàng Nên khơng người gặp khó khăn việc tiếp cận khơng đáp ứng yêu cầu nên không phê duyệt III Ngân hàng Citibank Việt Nam Khái quát ngân hàng Citibank Citibank ngân hàng quốc tế lớn, công ty đặt quản lý Tập đồn Citigroups – tập đồn có quy mơ hoạt động lớn thứ Hoa Kỳ theo tổng giá trị tài sản sau Bank of America JL Morgan Chase Citibank thành lập vào năm 1812 với tên gọi City Bank of New York, sau First National City Bank of New York Citibank Vietnam (tên tiếng việt: Ngân hàng Citibank Việt Nam) chi nhánh ngân hàng quốc tế lớn Việt Nam Theo đó, Citibank tự hào ngân hàng nước ngồi hàng đầu có chi nhánh Việt Nam, đặt trung tâm kinh tế - trị - văn hóa – xã hội quan trọng TP Hồ Chí Minh TP Hà Nội với mạng lưới liên kết phủ khắp 64 tỉnh thành Từ trước năm 1975, Citibank thành lập chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đến năm 1993, Citibank tái hoạt động Việt Nam thiết lập văn phòng đại diện TP Hà Nội Citibank cung cấp dịch vụ tài khắp ngân hàng, cụ thể 1000 thành phố lớn 160 quốc gia, hàng trăm triệu khách hàng giới Riêng Citibank Vietnam, hoạt động kinh doanh ngân hàng chia làm mảng chính: Khối ngân hàng cho doanh nghiệp Khối ngân hàng bán lẻ Quy trình tín dụng 24  Đối tượng khách hàng: đặc biệt hoạt động tín dụng khách hàng lớn uy tín, có mối quan hệ lâu dài với Citibabnk Những khách hàng tập đồn điện lực, tập đồn bưu viễn thơng, ngân hàng lớn Vietcombank, công ty lớn Chính phủ Việt Nam  Quy trình tín dụng: • Bước 1: Tiếp xúc khách hàng giúp khách hàng lập hồ sơ vay vốn Tại Citibank RM (relation manager) mặt ngân hàng, cán Citibank làm việc trực tiếp với khách hàng Các RM xem xét tổng thể xem khách hàng có phải đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới Tùy theo nhu cầu khách hàng, RM yêu cầu phận tới gặp làm việc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm ngân hàng • Bước 2: Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ Sau tiếp nhận hồ sơ, phận hướng dẫn tuân thủ luật pháp ngân hàng kểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp hồ sơ khách hàng Tiếp theo hồ sơ chuyển đến phận quản lý tín dụng Tại dựa thơng tin khách hàng cung cấp, dựa thơng tìn ngành lĩnh vực hoạt động khách hàng, nhân viên phân tích rủi ro tiến hành phân tích chấm điểm khách hàng theo hệ thống chấm điểm toàn hệ thống Citigroup Kết đánh giá khách hàng sử dụng quan hệ phát sinh khách hàng với ngân hàng • Bước 3: Quyết định cho vay Là bước quan trọng cần có tham gia đồng ý hội đồng tín dụng Tùy theo giá trị hợp đồng lớn hay nhỏ mà ngân hàng thiết lập hội đồng phù hợp Một hội đồng tín dụng ln phải có - Một giám đốc nghiệp vụ cán tín dụng cao cấp (SCO) tùy theo giá trị tín dụng SCO tham gia cấp khác - Một cán tín dụng làm việc trực tiếp với khách hàng - Một cán thuộc phận quản lý phân tích rủi ro • Bước 4: Giải ngân Ngân hàng tiến hành cấp vốn theo giai đoạn dự án theo phương thức thỏa thuận hợp đồng 25 • Bước 5: Ngân hàng tiếp tục theo dõi khách hàng hợp đồng kết thúc, khách hàng trả đủ lãi gốc Nếu khơng có u cầu đột suất ngân hàng, hàng quý khách hàng phải nộp báo cáo tài cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đánh giá lại khách hàng Yêu cầu khách hàng giải trình có biến động khác thường kết kinh doanh khác với dự tính  Thực trạng hoạt động tín dụng Citibank Việt Nam a, Phân loại theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng chủ yếu mà Citibank cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích: đáp ứng nhu cầu toán, cung cấp vốn ngắn hạn cho giai đoạn sản xuất kinh doanh, đảm bảo nhu cầu khoản cho ngân hàng thương mại khác Hình thức tín dụng Citibank cung cấp cho nhiều nhóm khách hàng khác điều kiện xét duyệt đơn giản nhiều so với tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: Đối với hình thức Citibank có quy định xét duyệt khắt khe Khách hàng thường khó tiếp cận với tín dụng trung dài hạn Cititbank Đó dự án lớn dự án vệ tinh Vinasat tổng cơng ty bưu viễn thơng hay dự án tòa nhà Vietcombank (Vietcombank Tower) b, Phân loại theo đảm bảo tín dụng Tín dụng hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, tài sản đảm bảo khách hàng công cụ để ngân hàng phịng tránh rủi ro Tín dụng khơng có đảm bảo (tín chấp): Khác với Ngân hàng Thương Mại, Cititbank cung cấp tín dụng tín chấp chủ yếu Hội đồng tín dụng Citibank chủ yếu dựa vào chấm điểm tín dụng để định cho vay hay không, yếu tố tài sản đảm bảo khơng đóng vai trị định Mặc dù có chiều hướng giảm dần, loại hình tín dụng khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao Tín dụng có đảm bảo: Tài sản đảm bảo giao dịch tín dụng Citibank chủ yếu tiền ký quỹ Tỷ lệ ký quỹ thông thường từ 20% đến 100% giá trị vay Tỷ lệ rủi ro thơng thường khoảng 10% c, Phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng 26 Cho vay: Các phương thức cho vay loại hình bao gồm: thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay gián tiếp cho vay trực tiếp lần Trong phương thức thấu chi cho vay theo hạn mức chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn phương thức tín dụng, cho vay trực tiếp lần chiếm tỷ trọng + Thấu chi: Citibank cho phép khách hàng có tài khoản Citibank có giao dịch thường xuyên ngân hàng phép toán số dư tài khoản số tiền định Chất lượng tín dụng khách hàng có ảnh hưởng định tới giá trị hạn mức thấu chi mà khách hàng hưởng Hàng quý hàng nửa năm khách hàng gửi báo cáo tài đến ngân hàng để cán tín dụng cán phân tích rủi ro chấm điểm, đánh giá so sánh tình hình kinh doanh khách hàng để định xem có cấp tiếp hạn mức thấu chi cho khách hàng hay không hạn mức + Cho vay theo hạn mức: Các khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng cấp hạn mức Thông thường khách hàng Citibank sử dụng phương thức để đáp ứng nhu cầu vốn cho vài giai đoạn trình sản xuất vay ngoại tệ toán cho nhà cung cấp + Cho vay gián tiếp: Hình thức tín dụng thông qua đại diện đơn vị lớn có uy tín thay mặt vay vốn cho chi nhánh, đại lý có mối liên hệ thường xuyên chặt chẽ với đơn vị đại diện Ngân hàng Citibank dựa độ tin cậy đơn vị đại diện, uy tín lực tài đơn vị để định cho vay vốn hay khơng Thông thường đối tượng khách hàng (đơn vị đại diện) phương thức cho vay công ty đa quốc gia, tổng công ty lớn + Cho vay trực tiếp lần: Đây phương thức cho vay sử dụng Citibank Khách hàng Citibank loại hình tổng cơng ty lớn hàng đầu, có uy tín lợi lớn Chiết khấu thương phiếu: Citibank chiết khấu thương phiếu cơng ty lớn có uy tín phát hành Phương thức Citibank phát triển lên nhận tài trợ khoản phải thu ngắn hạn hay chiết khấu cho hóa đơn, giúp khách hàng nhanh chóng thu hồi vốn, tăng khả quay vòng vốn giảm thiểu rủi ro Thực tế có hóa đơn khoản phải thu công ty đa quốc gia lớn, 27 công ty có quan hệ thường xuyên với Citigroup với Citibank Việt Nam Citi bank chấp nhận chiết khấu, tỷ trọng phương thức tín dụng han chế Bảo lãnh: Bao gồm hình thức: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tốn, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh ứng trước bảo lãnh nhận hàng Ba loại tiền chủ yếu hợp đồng bảo lãnh VND, USD, EURO d, Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Khách hàng vay tối đa từ 500 đến 600 triệu đồng tùy vào gói vay với lãi suất ưu đãi Có hình thức vay tiền Citibank sau: Vay tiêu dùng linh hoạt : Khách hàng vay gấp 04 lần mức lương tháng (tối đa 500 triệu đồng), kỳ hạn hoàn trả từ 02 – 04 năm, mức lãi suất tính theo dư nợ trả dần Vay trả góp linh hoạt khơng u cầu chấp hay tài sản đảm bảo, khoản toán cố định tháng, mức lãi suất theo số dư giảm dần, khách hàng vay tối đa lên đến 600 triệu đồng e, Phân loại theo đối tượng khách hàng Tại Việt Nam, hoạt động ngân hàng Citibank chia thành mảng chính: Khối ngân hàng bán lẻ Khối ngân hàng dành cho doanh nghiệp Khối ngân hàng bán lẻ Citibank cung cấp tài khoản tiết kiệm Tiền gửi ngoai tệ, sản phẩm cao cấp citigold Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khối ngân hàng bán lẻ toàn cầu citi cung cấp nguồn lực quản lý tình hình tài giải pháp cho khách hàng chủ tài khoản citi Khối ngân hàng dành cho doanh nghiệp: Có nhiệm vụ tư vấn cho cơng ty, phủ nhà đầu tư chiến lược họ Có nhiệm vụ đưa giải pháp mang đến tiếp cận thi trường vốn tổ chức phát hành nhà đâu tư tổ chức , thực thi giao dịch chuyển trả giải pháp quản lý tiền mặt Nhận xét quy trình cấp tín dụng ngân hàng Citibank • Ưu điểm 28 Tín dụng hoạt động Citibank đưa vao từ bắt đầu hoạt động với mục đích đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế Việt Nam Những thành tựu cụ thể: Được tiếp cận sản phẩm Citigroup, cán tín dụng nghiên cứu phát triển đưa vào áp dụng sản phẩm tín dụng phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng thị trường Việt Nam Tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn cấu tín dụng So với mặt chung lãi suất cho vay ngân hàng Thương mại Việt Nam cho thấy chi phí vay khách hàng Citibank không nhỏ, hiệu suất thu lãi từ nguồn vốn vay cao Đi với trình phát triển, ngân hàng Cititbank nhận nhiều giải thưởng ngồi nước: Giải thưởng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam: Cờ thi đua Thủ tướng • phủ Việt Nam Giải thưởng từ ngân hàng Nhà nước: Tập thể lao động xuất sắc ngành ngân hàng Giải thưởng rồng vàng: Ngân hàng có dịch vụ tốt Nhược điểm: Hình thức tín dụng Citibank phong phú thực tế có vài loại hình áp dụng phổ biến, cịn loại hình khác có thường sử dụng Phần lớn tín dụng khơng có tài sản đảm bảo theo tiêu chí tài sản đảm bảo, hay tín dụng ngắn hạn chia theo tiêu chí thời hạn Ngân hàng chưa có quy chế cụ thể cho loại hình tín dụng quản lý TSĐB khách hàng Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu đảm bảo tính khoản cho ngân hàng lại làm giảm tính sinh lợi nguồn vốn IV Phân biệt quy trình tín dụng Phân biệt Về tổng qt, quy trình tín dụng ngân hàng giống Tuy nhiên tùy ngân hàng có sách tín dụng khác số điểm Phân tích điểm 29 khác nhằm sách tín dụng ngân hàng nhằm tìm hiểu rõ quy trình thực định tín dụng ngân hàng Tiêu Agribank chí VIB Citibank Lập Nam nằm độ tuổi Chỉ cấp tín dụng Cá nhân phải đủ hồ sơ 18 - 60 tuổi, nữ từ 18 - bên cấp tín 18 tuổi, cơng tín dụng 55 tuổi; Có thu nhập dụng ổn định có khả khoản mở tài dân Việt Nam VIB người nước chi trả; Khơng nợ xấu Khách hàng cần đảm ngồi cư trú thời gian vay bảo công dân Việt Việt Nam Để làm vốn; Nếu vay chấp Nam có độ tuổi từ 22 thẻ tín dụng cần phải có tài sản – 65 (chủ thẻ chính) Citibank, ngồi để bảo đảm; Có sổ hộ Đối với chủ thẻ phụ việc đáp ứng nơi mà khách hàng có độ điều kiện độ Agribank hỗ trợ tuổi từ 15 trở lên Có tuổi 21, khách địa làm việc hàng cần có thu nơi cư trú nhập hàng tháng tỉnh/thành phố có chi thỏa mãn u nhánh/phịng giao cầu ngân hàng dịch VIB; Khơng có nợ xấu 30 năm gần Tiến hành tái thẩm Hồ định khoản vay theo thời kì (KH cá nhân doanh nghiệp) Phân tích tín dụng Ít cán tham gia tổ tái thẩm định tổ trưởng phó phịng tín dụng thành viên khơng CBTD sơ chuyển đến Cán tín dụng cần phận quản lý tín nắm bắt thơng tin đầy đủ dụng Nhân viên khách phân tích rủi ro hàng, đánh giá tiến hành phân tích mức độ rủi ro và chấm điểm KH thiết kế sản phẩm theo hệ cho vay phù hợp điểm chấm thống toàn hệ thống thẩm định lần đầu Citigroup khoản vay 31 Giám đốc ngân Hàng Agribank nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định Tùy theo giá trị (nếu có) phịng tín hợp đồng dụng trình, định cho vay không cho vay Hồ sơ khoản vay giám đốc kí Quyết duyệt cho vay định chuyển cho kế toán cho vay thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán chuyển thủ quỹ để giải ngân cho Việc định tín dụng Hội đồng tín dụng ngân hàng Nội dung định tín dụng xác định mức cho vay, thời hạn lãi suất cho vay thiết lập hợp đồng phù hợp bao gồm: giám đốc nghiệp vụ cán tín dụng cao cấp, cán tín dụng làm việc trực tiếp với khách hàng, cán thuộc phận khách hàng Mức cho quản lý phân vay định dựa tích rủi ro theo khoản vay ngắn hạn trung hay dài hạn Giải Ngân hàng túy cấp tiền 4.Giải phạm vi tín dụng kí ngân kết Giải ngân lần chia làm nhiều lần ngân phương pháp theo cấp tiến có điều kiện Cấp vốn theo Ngừng cấp vốn giai đoạn dự phát khách hàng án theo phương có vi phạm Giải thức thỏa thuận ngân phương hợp đồng pháp: chuyển khoản tiền mặt 32 Nếu khách hàng không trả nợ 15 ngày, CBTD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có khả thi Nếu khách hàng có thiện chí u cầu khách khơng có khả hàng giải trình hồn trả nợ, cán có biến phòng khách hàng động khác thường cần phải cân nhắc kết kinh xem có phép doanh khác với dự gia hạn cho KH tính khơng Giám Định kì hàng tháng, sát thu quý trường hợp nợ đột xuất CBTD TPTD tiến hành VIB thực kiểm tra mục đích sử giám sát tín dụng để dụng vốn vay, vật tư kiểm tra mục đích sử đảm bảo nợ vay dụng vốn vay, xếp khách hàng thông qua: hạng tín dụng theo sổ sách hạch tốn theo mức độ rủi ro dõi khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch toán 33 Khách hàng phải nộp lại BCTC cho ngân hàng để ngân hàng đánh giá lại khách hàng Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi khoản Khi bên vay trả xong Thanh lý HĐ tín dụng nợ gốc lãi vay HĐ tín dụng hết hiệu lực bên khơng cần thiết lập biên vay tín dụng tiến hành Hai hình thức thanh lý hợp đồng lý: Thanh lý tin dụng Nếu chủ đầu tư khơng trả hết lý tín dụng bắt buộc nợ gốc lãi ngân hàng có quyền phát mại tài sản bảo đảm để thu nợ gốc lãi khoản vay Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc, quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc truyền thơng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết, marketing khách hàng khơng thể tiếp cận sản phẩm dịch vụ Vì chiến lược sách marketing ngân hàng – đặc biệt truyền thông marketing ngân hàng quan tâm Tuy nhiên, hiệu hoạt động thấp Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu thập thơng tin tín dụng hiệu Thơng tin có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Nó ảnh hưởng đến hiệu thẩm định mà cịn cơng cụ cạnh tranh với ngân hàng Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Trong điều kiện kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, công cụ để TCTD thu vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay số vốn cho chủ thể kinh tế cần thiết Mục đích việc áp dụng bảo đảm tiền vay nhằm tạo thêm quyền cho TCTD 34 khách hàng (ngoài quyền theo hợp đồng tín dụng), khách hàng khơng thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nâng cao chất lượng cán tín dụng Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm công tác tín dụng Ngân hàng c ần thường xuyên hướng dẫn CBTD bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời nhữ ng biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt độ ng tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng Xây dựng tổ chức thực hiệu kiểm tra định kỳ, kiểm tra chuyên đề, kiểm tra vụ việc Kiểm tra, giám sát không đơn thực thường xuyên mà phải quan tâm đến chất lượng, hiệu trình kiểm tra, giám sát Cần phải thực kiểm tra khoản vay trước, sau cho vay Giám sát khoản vay thực theo hai hướng: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng Ngồi ra, ngân hàng nên có chế kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan khâu kiểm tra, giám sát khoản vay Đẩy mạnh công tác phân loại nợ theo dõi rủi ro Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Đây chiến lược hiệu ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tạo nhiều sản phẩm tín dụng chi tiết hơn, phù hợp cho nhiều lại khách hàng hơn, giúp khách hàng yên tâm sản phẩm tín dụng 35 KẾT LUẬN Để nâng cao hiệu tín dụng bảo đảm việc kiểm sốt tín dụng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phát triển kinh tế- xã hội Quy trình tín dụng tốt đem lại hiệu cho việc kinh doanh NHTM trình thẩm định việc quan trọng Việc thẩm định không gây hậu lớn cho ngân hàng kinh tế Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp khắc phục khó khăn có quy trình tín dụng hồn thiện, cho việc hoạt động thẩm định đáp ứng nhu cầu giảm thiểu tối đa rủi ro Quy trình tín dụng ngân hàng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu với NHTM để hạn chế rủi ro tiềm ẩn đồng thời tìm định hướng phát triển tương lại 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2019) Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội Sổ tay tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam https://www.academia.edu/31797536/So_tay_tin_dung_Agribank Tô Thị Hồng Gấm (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam”, https://bitly.com.vn/oubnmp truy cập ngày 20/5/2022 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Citibank Việt Nam https://www.tailieudaihoc.com/doc/285251.html truy cập ngày 18/5/2022 37 ... Anh Thư 22A4 011 111 trình tín dụng, 10 0% đánh giá Phân tích Lê Ngọc Hà 22A4 010 308 nhận xét quy trình tín dụng 10 0% Agribank Phân tích Cao Thị Minh 3654 010 55 nhận xét quy trình tín dụng 10 0% VIB Phần... đa rủi ro tín dụng, ngân hàng cần có quy trình tín dụng phù hợp đắn Thấy tầm quan trọng quy trình tín dụng việc cấp tín dụng ngân hàng, chúng em nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng: Argibank,... bảo đảm tín dụng KH Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro • Bước 6: Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng bắt buộc PHẦN II QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG I Ngân hàng Nông