Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (1)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - BÀI TIỂU LUẬN Học phần: Tín dụng ngân hàng I ĐỀ TÀI: Tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam Giảng viên hướng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : TDNH 10.0 Mã học phần : FIN33A Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2022 DANH MUC SINH VIÊN THAM GIA THỰC HIỆN BÀI TIỂU LUẬN STT Họ tên Mã sinh viên Công việc Nguyễn Tiến Lực 22A4010157 - Lập dàn Phân cơng việc cho thành viên (Nhóm trưởng) Đánh giá mức độ hoàn thành - Lời mở đầu & Kết luận - Phần 2: B – II 100% - Tổng hợp, bổ sung, chỉnh sửa nội dung hình thức tiểu luận - Hỗ trợ chỉnh sửa video Bùi Thủy Anh 22A4010988 - Phần 1: B – I - Phần 2: B – I – - Hỗ trợ tổng hợp nội dung chỉnh sửa hình thức tiểu luận Phạm Đức Cường 22A4011122 - Phần 1: A - Phần 2: B – I – Trần Thị Vân Anh 22A4011237 100% 100% - Phần 2: A - Phần 2: B – I – 100% - Hỗ trợ bổ sung, chỉnh sửa nội dung Phần 1: B Hoàng Đức Nam 22A4060225 - Phần 1: B – III - Làm kịch bản, quay, chỉnh sửa video Đào Bích Ngọc 22A4060044 100% - Phần 1: B – II - Làm kịch bản, quay, chỉnh sửa video 100% DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm IPCAS The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System Dự án đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng CIC Credit Information Center Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng CIF Customer Information File Bộ phận quản lý thông tin khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch trực thuộc Agribank nơi cho vay DNTN Doanh nghiệp tư nhân 10 HĐTD Hợp đồng tín dụng 11 TPTD Trưởng phịng tín dụng 12 BCTĐCV Báo cáo thẩm định cho vay 13 PASXKD/DAĐT Phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư 14 TTĐH Trung tâm điều hành 15 TĐTD Thẩm định tín dụng 16 TMCP Thương mại cổ phần 17 QHKH Quan hệ khách hàng 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 DNTN Doanh nghiệp tư nhân 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 21 GTCG Giấy tờ có giá 22 Bộ phận BO Bộ phận hỗ trợ tín dụng 23 BGĐ Ban giám đốc 24 HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm 25 ĐKBPBĐ Đăng ký biện pháp bảo đảm 26 CKBL Cam kết bảo lãnh 27 PGD Phòng giao dịch 28 PGĐ Phó giám đốc 29 QLRR Quản lý rủi ro 30 MTV Một thành viên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình thực tiêu kinh doanh Agribank năm 2020 Bảng Bảng tiêu tài Eximbank năm 2020 - 2021 Bảng Bảng kết hoạt động kinh doanh Eximbank năm 2020-2021 Bảng Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh HSBC năm 2021 Bảng Bảng tóm tắt kết hoạt động kinh doanh HSBC năm 2020-2021 Nhóm TDNH 10.0 xác nhận chúng em tự nghiên cứu hoàn thành tập lớn này, tất nguồn tài liệu trích dẫn đầy đủ danh mục Tài liệu tham khảo Trong q trình nghiên cứu thực hiện, khơng thể tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong nhận thơng cảm đóng góp, bổ sung từ để học hỏi, nâng cao kiến thức hoàn thiện tiểu luận cách hoàn chỉnh Chúng em xin chân thành cảm ơn! NHÓM TDNH 10.0 KÝ XÁC NHẬN Nhóm trưởng Thành viên Thành viên Lực Anh Cường Nguyễn Tiến Lực Bùi Thủy Anh Phạm Đức Cường Thành viên Thành viên Thành viên Anh Nam Ngọc Trần Thị Vân Anh Hồng Đức Nam Đào Bích Ngọc MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A - CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG I - Các khái niệm Tín dụng ngân hàng 2 Quy trình tín dụng II - Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng III - Quy trình tín dụng Lập hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng 4 Giải ngân 5 Giám sát tín dụng Thanh lý tín dụng B - QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: AGRIBANK, EXIMBANK VÀ HSBC I - Quy trình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Giới thiệu chung Agribank 1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank 1.2 Hoạt động tín dụng Agribank Quy trình tín dụng Agribank 2.1 Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng 2.2 Thẩm định cho vay 10 2.3 Quyết định cho vay 13 2.4 Giải ngân 14 2.5 Kiểm tra, giám sát nợ vay 16 2.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 18 II - Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam (Eximbank) 18 Giới thiệu chung Eximbank 18 1.1 Quá trình hình thành phát triển Eximbank 18 1.2 Hoạt động tín dụng Eximbank 18 Quy trình tín dụng Eximbank 21 2.1 Quy trình nhận hồ sơ thẩm định ban đầu 21 2.2 Quy trình thẩm định tài sản bảo đảm 26 III - Quy trình tín dụng Ngân Hàng HSBC Việt Nam (HSBC) 35 Giới thiệu chung HSBC 35 1.1 Quá trình hình thành phát triển HSBC 35 1.2 Hoạt động tín dụng HSBC 35 Quy trình tín dụng HSBC 36 2.1 Khách hàng cung cấp thông tin 36 2.2 Chuẩn bị hồ sơ, cung cấp thông tin khách hàng 37 2.3.Ngân hàng HSBC tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra thẩm định thông tin 38 2.4 Phê duyệt hồ sơ sau thẩm định liên quan 39 2.5 Tiến hành thủ tục chấp tài sản đảm bảo 40 2.6 Tiến hành cho vay, giải ngân 40 2.7 Giám sát kiểm soát khoản vay 40 2.8 Thu nợ 41 PHẦN 2: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 43 A - SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA AGRIBANK, EXIMBANK VÀ HSBC 43 I - Giống 43 II - Khác 44 B - NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK, EXIMBANK VÀ HSBC 49 I - Nhận xét, đánh giá quy trình tín dụng Agribank, Eximbank HSBC 49 Agribank 49 1.1 Nhận xét 49 1.2 Đánh giá 50 Eximbank 51 2.1 Nhận xét 51 2.2 Đánh giá 51 HSBC 52 3.1 Nhận xét 52 3.2 Đánh giá 53 II - Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Agribank, Eximbank HSBC 53 Giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Agribank 53 Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Eximbank 54 Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng HSBC 54 Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng chung cho Agribank, Eximbank HSBC 55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, xu hướng chung kinh tế Việt Nam tiến hành cơng nghiệp hóa – đại hóa, đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tăng cường hội nhập với kinh tế khu vực Với vai trò huyết mạch kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thực nhiều công đổi mới, đa dạng hóa nghiệp vụ để phù hợp với yêu cầu kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt buộc ngân hàng phải cố gắng để hoàn thiện phát triển hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn thị trường, qua góp phần thực mục tiêu chung đất nước Tín dụng cơng cụ thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mơ kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội, thực sách xã hội Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm tổ chức loại hình ngân hàng mà ngân hàng có quy trình tín dụng riêng nhằm đáp ứng nhu cầu thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Nghiệp vụ không “xương sống” kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Nhận thấy tính cấp thiết vấn đề, với mục tiêu trau dồi thêm hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm chúng em định lựa chọn ba ngân hàng thương mại thuộc ba nhóm ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam (HSBC) để nghiên cứu đề tài: “Tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam” Để hoàn thành đề tài chúng em xin gửi lời cảm ơn tới cô Trần Thị Thu Hường cung cấp nhiều kiến thức mơn Tín dụng ngân hàng I cho chúng em từ chọn chủ đề đến hoàn thành tiểu luận Vì kiến thức cịn hạn chế nên q trình phân tích, nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót, chúng em mong nhận ý kiến đóng góp để tiểu luận hồn thiện Nhóm chúng em xin chân thành cảm ơn! 1|Page PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A - CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG I - Các khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng (NH), tổ chức tín dụng (TCTD) với doanh nghiệp hay cá nhân (bên vay) Trong đó, NH hay TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, đến hạn, bên vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho TCTD Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng toàn quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt thực mang tính chất bắt buộc theo trình tự định nhằm đạt mục tiêu hoạt động tín dụng mà ngân hàng hoạch định Quy trình tín dụng bao gồm giai đoạn, bước mà ngân hàng thiết lập giai đoạn lựa chọn khách hàng, phân tích rủi ro mức độ tín nhiệm, xây dựng cấu trúc thiết kế khoản vay, giám sát khách hàng vay vốn để tối thiểu hóa nguy xảy tổn thất Mỗi giai đoạn quy trình đóng góp tối đa hóa chất lượng tín dụng, lợi nhuận kiểm sốt rủi ro tối thiểu hóa tổn thất II - Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Thứ nhất, Lấy quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp tạo ngân hàng Trong đó, xác định nhiệm vụ rõ ràng phòng ban, phận chức liên quan từ khâu lập hồ sơ tín dụng khâu lý tín dụng Thứ hai, Thiết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an tồn tín dụng Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian Thứ ba, Là sở giám sát tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp thực tiễn Thơng qua kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng, cán tín dụng ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Ngồi ra, cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Thứ tư, Đây nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng Nhờ nhân viên biết dược trách nhiệm cần thực với vị trí tương ứng để từ có thái độ việc chuyên nghiệp mực 2|Page III - Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng hầu hết ngân hàng gồm bước cụ thể sau: Lập hồ sơ tín dụng Ý nghĩa hồ sơ tín dụng: (i) Cung cấp thông tin ban đầu khách hàng phục vụ cho q trình phân tích sau này; (ii) Là chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng thông tin, đặc điểm khách hàng để ngân hàng xác định đối tượng khách hàng khách hàng quen thuộc để cấp tín dụng Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đầy đủ điều kiện để vay vốn Tùy vào yêu cầu vay vốn khách hàng mà cán tín dụng vào chế độ thể lệ loại cho vay để hướng dẫn người vay thành lập hồ sơ Một hồ sơ tín dụng yêu cầu thông tin sau: - Giấy đề nghị vay vốn: giấy tờ chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn muốn thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng - Hồ sơ pháp lý: + Đối với khách hàng cá nhân: sổ hộ khẩu, chứng minh thư (thẻ CCCD), hộ chiếu xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương khách hàng vay, giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân + Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp: định giấy phép thành lập doanh nghiệp; định bổ nhiệm tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng; nghị Hội đồng thành viên/Hội đồng Quản trị; giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; giấy chứng nhận vốn ban đầu (bàn giao vốn); giấy uỷ quyền cho cá nhân quan hệ giao dịch với ngân hàng; giấy phép hành nghề doanh nghiệp; giấy tờ khác cần thiết theo quy định pháp luật - Hồ sơ kinh tế: + Đối với khách hàng doanh nghiệp: Ngân hàng thường u cầu khách hàng có báo cáo tài năm liên tục gần Trong báo cáo tài cần có bảng cân đối kế tốn; báo cáo kết kinh doanh; báo cáo lưu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài Và ngân hàng yêu cầu cần có hồ sơ vay vốn với giấy đề nghị vay vốn phải ghi rõ chủ thể vay vốn, mục đích vay vốn, nhu cầu vay vốn từ ngân hàng, thời gian, lãi suất dự kiến Đối với phương án, dự án sản xuất kinh doanh gồm cần thiết thực phương án, mục đích việc dùng vốn, khả sinh lời thể kết kinh doanh, nguồn dùng để trả nợ + Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh thu nhập cách ổn định lâu dài Ngân hàng thường kiểm tra thu nhập người vay vốn qua hợp đồng lao động để biết mức lương cụ thể xác từ người vay vốn + Hồ sơ đảm bảo tiền vay: Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng lập hồ sơ đảm bảo khoản vay từ khách hàng để thể nhiệm vụ trách nhiệm khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng cam kết không vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng Những tài sản khách hàng đảm bảo khoản vay thường quyền 3|Page sử dụng đất, tài sản có giá trị thuộc quyền sở hữu tô, nhà cửa Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo cho khoản vay thường máy móc thiết bị xưởng sản xuất doanh nghiệp mà có tính khoản tốt Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng hoạt động xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, xem xét liệu tiền cho vay có hồn trả lại khơng liệu người vay có sẵn lịng trả nợ hay không Với ý nghĩa: (i) Giảm không cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng: Thơng tin khơng xác khiến ngân hàng hiểu sai khách hàng từ dễ tiềm ẩn rủi ro (ii) Định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp (iii) Xác định xác nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp quy mơ khoản vay, phương thức hồn trả, kỳ hạn hồn trả Phương pháp phân tích: Phương pháp truyền thống: mơ hình 5C, SWOT; bảng hỏi truyền thống Phương pháp đại: hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ; mơ hình định lượng mơ hình điểm tín dụng, logistic; phân tích khả trả nợ dựa dịng tiền tự ổn định Ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp để đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng Ngân hàng điều cán tín dụng điều tra xem khách hàng có phải người có trách nhiệm cao việc trả nợ hay không Ngân hàng đánh giá khoản vay khách hàng xem có hiệu khả thi hay không trước ngân hàng đưa định cấp tín dụng cho khách hàng, giúp ngân hàng định giá tín dụng trích dự phòng cách hợp lý cho ngân hàng Ngân hàng xác định xác nhu cầu vay vốn khách hàng để xem xét nhu cầu sử dụng vốn khách hàng có hợp lý hay khơng Ngân hàng tính tốn xác khoản chi dùng khách hàng từ khoản vay để xác định khoản vay xác số tiền cấp tín dụng cho khách hàng Từ ngân hàng tiến hành thiết kế sản phẩm phù hợp cho khách hàng giúp khách hàng sử dụng khoản vay cách hài lòng tránh rủi ro cho khách hàng Đối với khách hàng cá nhân nội dung phân tích tín dụng gồm có: ngân hàng phân tích lực pháp lí, uy tín tính cách, mục đích đề nghị vay vốn, lực tài chính, tính khả thi phương án vay- trả nợ, tài sản bảo đảm Ngồi ra, khách hàng doanh nghiệp có nội dung phân tích sau: đánh giá lực pháp lí, uy tín khách hàng, lực tài chính, lực kinh doanh, mơi trường kinh doanh, phương án dự án vay vốn, tài sản đảm bảo Quyết định tín dụng Quyết định tín dụng định chấp thuận hay khơng chấp thuận cho vay hồ sơ Cơ sở định tín dụng: Thơng tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan Chính sách tín dụng ngân hàng, định hoạt động tín 4|Page - Thanh lý Hợp đồng tín dụng: Ba ngân hàng tiến hành kiểm tra, đối chiếu để tất tốn khoản vay, khách hàng trả thiếu khơng thực nghĩa vụ hồn trả ngân hàng tiến hành thêm nghiệp vụ cần thiết II - Khác Tiêu chí Agribank Lập hồ sơ + Cán QHKH tiếp nhận, thu thập, đánh tín dụng giá hồ sơ,thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng, hướng dẫn khách hàng thực thủ tục vay vốn: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ bảo đảm tiền vay, phương án sản xuất kinh doanh + Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) Eximbank HSBC + Cán QHKH tiếp nhận yêu cầu tín dụng khách hàng, tiến hành sàng lọc theo tiêu chí Knock-out xem khách hàng có đủ điều kiện vay hay khơng +Nhân viên tín dụng trao đổi trực tiếp với khách hàng có nhu cầu vay vốn, đưa sản phẩm lãi suất phù hợp + Hồ sơ vay bao gồm: Hồ sơ pháp lý KH; Hồ sơ chứng minh lực tài KH; Phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng; Hồ sơ pháp lý TSBĐ (bản coppy); Tài liệu khác có liên quan + Sau yêu cầu khách hàng cung cấp đơn yêu cầu cung cấp mục đích tín dụng theo mẫu, bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, Hồ sơ bảo đảm tiền vay, giấy đề nghị vay vốn + Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Phân tích + Cán QHKH khảo sát nhu cầu tín dụng vay vốn, TSĐB; nhận diện đánh giá người có liên quan đến khách hàng vay vốn; thu thập thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng từ CIC, thơng tin tín + Cán QHKH tiếp nhận Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ KH, xác định Hồ sơ có thuộc thẩm quyền đơn vị hay không,kiểm tra hồ sơ lập Phiếu tiếp nhận, sau chuyển cho Cán TĐTD + Sau xác thực thông tin khách hàng, CBTD lập tờ trình, báo cáo thẩm định/ tái thẩm định + CBTD tiến hành thẩm định TSĐB khách hàng theo trình bày Hồ sơ tín dụng 44 | P a g e dụng người có liên quan Agribank; phối hợp với CIF thực đăng kí thơng tin cấp mã khách hàng hệ thống IPCAS; Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng + Sau tiến hành đánh giá việc đáp ứng điều kiện vay vốn, lập Báo cáo đề xuất cho vay đề xuất có cho vay hay không, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, TSBĐ (áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) Cán TĐTD tiến hành thẩm định, phối hợp cán QHKH đánh giá, phân tích KH, + Ngồi ra, ngân hàng xác thực thu nhập tối thiểu khách hàng tối thiểu phải đạt 10 triệu +Thực điều VND phối, khảo sát trạng TSĐB +Sau khảo sát Cán thẩm định tín dụng thực Quy trình Lập báo cáo thẩm định, cán QHKH thực Quy trình Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng +Sau cán kiểm sốt đơn vị thực kiểm tra nội dung ký tên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng, đồng ý với nội dung báo cáo Ký báo cáo đề xuất tín dụng, khơng + Cán kiểm sốt đồng ý chuyến trả khoản vay thẩm định cho cán QHKH để khoản vay dựa điều chỉnh sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu +Cán kiểm soát Báo cáo lập đề xuất kiểm tra nội dung cho vay; Đánh giá Báo cáo thẩm định, đầy đủ hồ sơ, tình hồ sơ tín dụng trạng pháp lý khả chứng từ liên quan, thu hồi TSBĐ; nhận định đề xuất cuối ghi ý kiến cấp tín dụng Cán kết thẩm định thẩm định TH đề xuất khơng đồng ý nội việc cho vay hay dung, chuyển trả Cán thẩm định tín dụng không cho vay để điều chỉnh; TH đồng ý nội dung, ký tên Báo cáo thẩm 45 | P a g e định di chuyển sang bước Phê duyệt Quyết định + GĐ Phó GĐ phụ trách tín dụng tín dụng định việc cho vay hay không hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người thẩm định lại (nếu có) Sau thẩm định tài sản bảo đảm hồn tất, NH soạn thảo văn tín dụng để triển khai phê duyệt tín dụng thơng qua q trình thẩm định Cán RM/RBO; cán kiểm soát phận BO, cán hộ QHKH + Người định Ban Giám Đốc cho vay ghi ý kiến đồng ý ký phê duyệt Báo cáo đề xuất cho vay + Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết: Ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ phê duyệt, có thơng báo, NHCV phép giải ngân Giải ngân + CBTD tiếp nhận hồ sơ giải ngân, yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay: hợp đồng cung ứng hàng hóa, dịch vụ, bảng kê khoản chi chi tiết, chứng từ tốn, + Cán TĐTD lập tờ trình gửi lên người có thẩm quyền duyệt khoản vay, ban hành định cho vay hay không + Nếu ngân hàng đồng ý cho vay, nhân viên ngân hàng soạn công chứng mời khách ký đăng ký giao dịch tài sản HSBC cho phép khách hàng hoán đổi tài sản chấp cung cấp (các) tài sản chấp đủ tiêu chuẩn khác + Cán QHKH tiếp nhận đề xuất hồ sơ giải ngân, kiểm tra trình lên cán Kiểm sốt + Cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng để + Cán Kiểm sốt trình Trưởng phịng kiểm tra trường hợp +Sau kiểm soát hồ sơ có phát sinh nội dung hợp đồng, ngoại lệ ký kết bổ sung không thỏa điều kiện chỉnh sửa thêm, + TPTD tiếp nhận hồ phê duyệt ban đầu kiểm tra thủ tục giao sơ vay vốn từ CBTD từ chối giải dịch tài sản đảm bảo, để kiểm tra lại để ngân ngân hàng duyệt 46 | P a g e định đồng ý giải ngân hay khơng trình lãnh đạo ký duyệt + Cán BO tiếp nhận yêu cầu giải ngân hồ sơ xem có theo phê duyệt hay không giao cho cán QHKH yêu cầu bổ sung theo quy trình đưa giải ngân cho khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện +Cán kiểm soát kiểm tra lại nội dung Báo cáo giải ngân, khế ước nhận nợ văn có liên quan + Ban Giám đốc đơn vị kiểm tra nội dung Yêu cầu giải ngân Bộ phận kinh doanh Báo cáo giải ngân phận BO định việc giải ngân Giám sát, + Người quản lý nợ thu hồi nợ cho vay trực tiếp kiểm tra, giám sát; vay +Người kiểm soát khoản vay; Người định cho vay đạo, kiểm tra việc kiểm tra, giám sát nợ vay + Cán Quản lý nợ thông báo danh sách KH đến hạn trả nợ vòng 10 ngày tới cho cán QHKH, lãnh đạo Bộ phận tín dụng, lãnh đạo Chi nhánh, PGD + Trước ngày đến hạn trả nợ 05 ngày làm việc, Cán QHKH thông báo cho KH biết để thực nghĩa vụ nộp tiền toán hạn + KH gửi u cầu tốn trước khoản vay (thanh tốn tồn trả trước phần) + CBTD xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, trường hợp cần thiết trình tưởng/ phó phịng tín dụng bổ sung lực lượng nhằm đảo bảo chất lượng kiểm tra, kịp thời đưa biện pháp xử lý rủi ro + Thời điểm kiểm tra khoản vay phân loại khách hàng cá nhân khách hàng pháp nhân, DNTN để đảm bảo việc quản lý nợ +CBTD theo dõi vay hiểu nhất, kiểm tra việc sử dụng tránh rủi ro cho ngân vốn vay hàng Phát khoản vay + Tiến hành đánh giá 47 | P a g e rủi ro CBTD cần chủ động báo cấp để tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay đột xuất + CBTD kiểm soát chặt chẽ nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ vay hạn + CBTD phối hợp phận kế toán để thực thu nợ + Nếu KH trả nợ chậm, không hạn khoản vay có TSĐB, CBTD xem xét đề xuất xử lý TSĐB để thu nợ Thanh lý + CBTD thực + Khi KH trả hết Hợp đồng tín lý hợp đồng tín nợ gốc, lãi, phía Bộ dụng phận QHKH phối dụng + Khi bên vay trả hợp với cán Quản xong nợ gốc lãi lý nợ, cán kế tốn hợp đồng tín dụng/Sổ tín dụng kiểm tra lại vay vốn đương nhiên số tiền thu nợ gốc, hết hiệu lực lãi, phí… để tất tốn bên khơng cần lập hồ sơ tín dụng, làm biên lý hợp thủ tục lý hợp đồng Trường hợp đồng tín dụng, giải bên vay yêu cầu, chấp TSĐB CBTD soạn thảo biên lý hợp đồng trình TPTD kiểm sốt TPTD trình lãnh đão ký biên lý tình hình tài chính, khả toán, chất lượng TSĐB + Ngân hàng tiến hành gia hạn nợ khách hàng chưa có khả tốn khoản vay hạn Trường hợp khách hàng khơng đủ khả tốn khoản vay, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ + CBTD kiểm tra, đối chiếu số tiền trả nợ, gốc lãi, phí… để tất toán khoản vay, lý hợp đồng + Trong trường hợp xấu nhất, tức khách hàng khả trả nợ ngân hàng nhanh chóng đưa phương án xử lý phát mại tài sản + Cán Quản lý nợ chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn theo quy định Eximbank => Nhìn trình tín dụng NHTM nói chung giống Tuy nhiên văn hóa ngân hàng khác nên bước xử lý quy trình tín dụng thay đổi để phù hợp với đặc thù riêng ngân hàng 48 | P a g e Ở bước lập Hồ sơ tín dụng, ngân hàng Eximbank tiến hành Knock-out trước để sàng lọc, xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng hay khơng, tiêu chí Knock-out đặt khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp để đảm xác việc phân loại khách hàng Đối với ngân hàng Agribank HSBC tiếp nhận đề nghị vay vốn hồ sơ vay vốn khách hàng trước sau bắt đầu tìm hiểu, phân tích thơng tin liên quan đến khách hàng Mỗi bước quy trình ngân hàng Eximbank đảm nhiệm phận riêng: cán QHKH trực tiếp gặp khách hàng để tư vấn nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn; sau kết hợp với cán thẩm định để khảo sát thơng tin khách hàng; có phận cán kiểm soát riêng để kiểm tra nội dung báo cáo thẩm định; cán định giá TSĐB người khảo sát, thẩm định TSĐB khách hàng; phận BO ( Bộ phận hỗ trợ tín dụng ) thực soạn thảo hợp đồng tín dụng sau xét duyệt lưu trữ hồ sơ Còn ngân hàng Agribank HSBC bước thực Cán QHKH Cán tín dụng trình lên GĐ/PGĐ/ người có thẩm quyền định cho vay để duyệt khoản vay khách hàng B - NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK, EXIMBANK VÀ HSBC I - Nhận xét, đánh giá quy trình tín dụng Agribank, Eximbank HSBC Agribank 1.1 Nhận xét Với vị xếp hạng cao ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) tạo tín nhiệm, độ uy tín lịng khách hàng Chính vậy, từ mơi trường làm việc, tác phong nghề nghiệp CBTD quy trình tín dụng nghiêm ngặt, chặt chẽ quy chuẩn Giữa bước quy trình có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, bước trước tiền đề cho bước sau để đưa định tín dụng cuối Trong đó, phịng ban, phận Agribank phối hợp với để thực mục tiêu kép: “vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng” Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, sổ tay tín dụng Agribank ln gắn việc thẩm định dự án, phương án vay vốn với vấn đề đảm bảo mơi sinh, mơi trường, dự án phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường phê duyệt cấp thẩm quyền theo quy định pháp luật, kiên loại trừ cấp tín dụng dự án có khả ảnh hưởng lớn nghiêm trọng đến mơi trường - xã hội Bên cạnh đó, Agribank khơng ngừng cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng phù hợp với đối tượng khách hàng 49 | P a g e 1.2 Đánh giá a Ưu điểm - Các bước quy trình tín dụng rõ ràng, nghiêm ngặt, tuân thủ theo quy định Nhà nước, Luật TCTD - Quá trình đến phê duyệt cấp tín dụng tiến hành qua nhiều bước, bước quy trình có mối liên hệ với bước, Agribank vạch cách thực cẩn thận, chi tiết cho xảy sai sót - Quy trình tín dụng Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp nước, đáp ứng nhiều chủ thể vay vốn khoản vay mua nhà cịn có hỗ trợ sửa nhà, dịch vụ phúc lợi cho người dân - Chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích truyền thống để phân tích tín dụng Đây cách mà đại đa số Ngân hàng Thương mại có yếu tố Nhà nước làm Tuy có phần gị bó quy củ điều giúp chất lượng tín dụng Agribank đảm bảo - Hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS) gồm phân hệ có khả xử lý tồn cải tiến số nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chất lượng phục vụ khách hàng b Nhược điểm - Quy trình cồng kềnh qua nhiều phòng ban, qua nhiều bước làm phức tạp, kéo dài thời gian xử lý để giải ngân hồn tất Hệ thống kiểm sốt nội quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu chưa tuân thủ cách nghiêm túc chi nhánh tổ chức tín dụng - Cán QHKH (CBTD) thực nhiều công việc Cán QHKH phải tham gia gần tồn quy trình, đặc biệt phải kiêm khâu thẩm định, đánh giá KH Điều dẫn đến rủi ro như: + Rủi ro đạo đức nghề nghiệp: cán QHKH câu kết với KH làm giả, làm sai lệch thông tin, khai khống số liệu, sửa đổi hồ sơ… tạo điều kiện cho khách hàng không đạt yêu cầu cấp tín dụng + Rủi ro nghiệp vụ: việc phải đảm nhận nhiều nghiệp vụ từ tư vấn KH, thẩm định, thu hồi nợ dẫn đến trường hợp thẩm định không kỹ, định thiếu xác khơng đủ lực chuyên môn để nhận biết sai phạm khoản vay KH 50 | P a g e - Phương pháp thẩm định tính khả thi phương án vay trả nợ nhiều hạn chế Trong trình ngân hàng thẩm định KH cần bổ sung thêm nhiều hồ sơ danh mục ban đầu để ngân hàng thẩm định thêm - Hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng chưa hồn chỉnh, thường hay xảy lỗi kĩ thuật Eximbank 2.1 Nhận xét - Quy trình tín dụng đầy đủ, đáp ứng đầu đủ bước quy trình tín dụng bắt buộc phải có quy trình tín dụng theo quy định Luật TCTD Việt Nam - Các bước quy trình có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, bước trước tiền đề bước sau, giúp bước sau thực cách hồn thiện xác - Eximbank ln cố gắng đổi để đưa sản phẩm vay tốt cho khách hàng Hiện Vay chấp Eximbank hình thức vay lựa chọn đầu với cho khách hàng có nhu cầu khoản vay lớn với mức lãi suất thấp nhiều ưu đãi - Ngân hàng Eximbank thành lập với mục tiêu khách hàng bên mảng lĩnh vực xuất nhập nên quy trình tín dụng ngân hàng bảo hiểm tỷ giá ngoại tệ cho khách hàng, cụ thể tóan nợ gốc, lãi vay khách hàng phải trả theo tỷ giá tối đa không vượt 3% so với tỷ giá thời điểm giải ngân, phần vượt mức 3% Eximbank chịu rủi ro thay cho khách hàng Việc đảm bảo rủi ro cho khách hàng giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ 2.2 Đánh giá a Ưu điểm - Quy trình tín dụng quy định chặt chẽ, phân công nhiệm vụ rõ ràng phòng ban thực bước quy trình tín dụng - Chú trọng vào vấn đề xét duyệt, thẩm định hợp đồng tạo nên chuyên nghiệp, cẩn trọng nghiệp vụ, giảm rủi ro cho ngân hàng chấp nhận cho vay khách hàng không tốt dẫn đến nợ xấu, lại từ chối cho vay khách hàng tốt làm nguồn thu ngân hàng giảm uy tín ngân hàng - Việc kiểm tra, đánh giá lại KH TSĐB quy định cụ thể rõ ràng Quy trình tín dụng Qua đó, giúp NH hạn chế rủi ro khả trả nợ KH, rủi ro giá TSĐB theo thời gian kịp thời phát hành động cố tình gây hại hay làm giảm giá trị tài sản KH gây 51 | P a g e - Sử dụng quyền phán tín dụng theo mơ hình phân quyền phán đem lại gọn nhẹ, cấu tổ chức đơn giản định cho vay khách hàng - Có nhiều phịng ban đảm nhận nghiệp vụ rõ ràng quy trình cấp tín dụng khách hàng : nghiệp vụ tư vấn, hướng dẫn KH lập hồ sơ, phân tích thơng tin KH, thâm định TSĐB, Quyết định cho vay,… - Đưa tiêu chí Knock-out loại khách hàng cá nhân danh nghiệp giúp cho việc lựa chọn khách hàng diễn dễ dàng hiệu b Nhược điểm - Xét duyệt hồ sơ tín dụng phai trải qua nhiều phòng ban, nhiều cấp lãnh đạo dẫn đến việc xét duyệt cho vay khách hàng tốn nhiều thời gian Trường hợp khách hàng cần tiền gấp vay ngân hàng khác nhanh - Do ngân hàng sử dụng quyền phán tín dụng theo mơ hình phân quyền phán nên thiếu tính độc lập phận QHKH TĐTD, công việc tập trung tạo vị trí dẫn đến thiếu chun sâu cơng việc Ngồi việc quản lý tín dụng theo phương thức từ xa dựa số liệu chi nhánh báo cáo thơng qua sách tín dụng có số sai sót định, khơng đảm bảo quản trị rủi ro cách hiệu - Do có nhiều phịng ban thực q trình cấp tín dụng dẫn đến lãng phí nhân lực , chi phí tiền lương lên cao làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm HSBC 3.1 Nhận xét Ngân hàng HSBC từ thành lập đến hoạt động 50 năm ngân hàng nước lớn Việt Nam xét vốn, cấu sản phẩm, số lượng khách hàng HSBC ngày củng cố vị ngân hàng nước số thị trường Việt Nam Ngân hàng HSBC vinh danh “Ngân hàng quốc tế tốt Việt Nam” FinanceAsia, tạp chí uy tín lĩnh vực tài ngân hàng châu Á, trao tặng Đây lần thứ 15 vòng 16 năm HSBC nhận giải thưởng Trong thời gian hoạt động vừa qua ngân hàng chiếm tin tưởng, hài lòng khách hàng Giữa bước quy trình cấp tín dụng ngân hàng có liên kết móc xích chặt chẽ với Ngân hàng HSBC không ngừng nỗ lực cải tiến quy trình, thủ tục giấy tờ cố gắng rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, cá nhân hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác 52 | P a g e 3.2 Đánh giá a Ưu điểm - Quy trình tín dụng HSBC có liên kết chặt chẽ bước Quy trình có tính linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác vay vốn - Các bước quy trình tín dụng thực rất rõ ràng tuân thủ theo quy định Nhà nước, Luật TCTD - Thủ tục xử lý duyệt hồ sơ nhanh chóng sau khách hàng hồn thành đủ giấy tờ /chứng từ theo yêu cầu ngân hàng - Mỗi bước quy trình cho thấy rõ vị trí cán tín dụng Chức phòng ban phân định rõ ràng, hợp lý - Quy trình giám sát kiểm sốt khoản vay CBTD theo dõi khách hàng sử dụng vốn cách thường xuyên liên tục CBTD chủ động kiểm tra giám sát vốn vay khách hàng đột xuất b Nhược điểm: - Quy trình đánh giá thẩm định khách hàng, thẩm định phương án dự án kinh doanh gồm nhiều bước dẫn đến tốn nhiều chi phí thời gian cơng sức - Hệ thống kiểm sốt nội quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu chưa tuân thủ cách nghiêm túc chi nhánh tổ chức tín dụng - Việc phân chia cơng việc cho nhiều phịng ban khiến cho cán tín dụng khơng hiểu hết tồn thơng tin tình hình khoản tín dụng dẫn đến sai sót - Khách hàng tiền liên quan đến lập hồ sơ phí định giá tài sản tối thiểu 1.890.000 đồng, cịn ngân hàng khác khơng bị phí II - Giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Agribank, Eximbank HSBC Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Agribank - Nên tăng hạn mức tín dụng mà Ban lãnh đạo NHCV quyền định, điều giúp ngân hàng giảm thời gian định tín dụng, khơng cần phải trình lên nhiều cấp để định tín dụng Từ thúc đẩy vốn nhanh tạo hài lịng khách hàng - Quy trình khơng giao cho phận cụ thể mà có phối hợp tất phòng ban, nhằm tránh tình trạng Cán QHKH (CBTD) thực nhiều cơng việc, khơng thể bao qt hết tồn quy trình, đưa ý kiến chủ quan, không thẩm định rõ ràng hạn chế tối đa rủi ro đạo đức - Đối với trường hợp định khơng cho vay, CBTD phải đưa lí đáng nhận xét khách quan trả lời khách hàng sớm Ngân hàng phải 53 | P a g e tăng cường kiểm tra, giám sát tránh trường hợp CBTD có gian lận, móc nối với khách hàng để phê duyệt hồ sơ khơng đủ điều kiện - CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra mục định sử dụng vốn vay khách cách chặt chẽ, phân công kiểm tra việc thực nhiệm vụ giám sát sau giải ngân để đảm bảo khoản vay hạn chế tối đa rủi ro xảy - Tiếp tục cập nhật, nâng cao chất lượng hạ tầng hệ thống công nghệ - kĩ thuật cho Ngân hàng thời đại cơng nghệ 4.0 Giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng Eximbank - Để hạn chế tối đa rủi ro nghiệp vụ, việc thẩm định nên chuyên trách, tức nhiệm vụ thẩm định tình hình tài KH, thẩm định chứng từ pháp lý định giá TSĐB nên phân cơng cho nhân viên có trình độ chuyên môn riêng biệt lĩnh vực - Giải ngân nên giao cho phận thẩm định tín dụng đảm nhiệm Như vậy, công tác giám sát, kiểm tra đảm bảo tính đắn, cơng nhân viên phận thẩm định hiểu hồ sơ mà trước họ thẩm định khơng phải chịu áp lực tiêu - Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Do đó, thay phân quyền phán quyết, ngân hàng nên sử dụng quyền phán tập trung kết hợp phân quyền để đảm bảo tính độc lập, chun mơn hóa cơng tác tín dụng; quản trị rủi ro quy mơ tồn hệ thống ngân hàng - Đẩy nhanh thời gian quy trình xử lý hồ sơ cho khách hàng vay vốn: Thời gian xử lý hồ sơ Eximbank dài so với Ngân hàng thương mại khác hoạt động thị trường tài Do ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác xử lý hồ sơ, có phân chia cơng việc hợp lý phịng ban để vừa cập nhật thơng tin xác từ phía khách hàng, vừa đáp ứng việc cấp vốn kịp thời khách hàng Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng HSBC - Cần phân bổ nhân viên có kinh nghiệm phân tích, thẩm định rủi ro Phân định rõ thẩm quyền, trách nhiệm cho cá nhân Ngân hàng cần thực tốt khâu đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng, tăng cường quản lí, giám sát đảm bảo tính trung thực CBTD, đào tạo đội ngũ nhân viên có đạo đức, lực tốt Tăng cường cơng tác kiểm tra quy trình, cơng nghệ, người tất chi nhánh để đảm bảo toàn hệ thống hoạt đồng cách đồng - Cần có hệ thống kiểm soát nhiều lần trước lưu trữ 54 | P a g e - Rút gọn u cầu khơng cần thiết quy trình đánh giá thẩm định khách hàng, thẩm định phương án dự án kinh doanh, ̣ đẩy nhanh thời gian xét duyệt cho khách hàng vay vốn Ngân hàng nên tiết giảm môt số yêu cầu hồ sơ để giúp tiết kiệm thời gian cho bên phải đảm bảo quy đinh pháp luật Luật TCTD - Đánh giá tính khả thi, cần thiết số loại chi phí u cầu quy trình tín dụng Xem xét đến phương án giảm, miễn loại phí khơng cần thiết cho khách hàng nhằm tránh việc khách hàng cảm thấy khó khăn, khơng hài lịng với khoản chi phí mà ngân hàng yêu cầu Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quy trình tín dụng chung cho Agribank, Eximbank HSBC - Đơn giản hóa thủ tục, quy trình: Mặc dù ngân hàng có quy trình tín dụng hoàn chỉnh, nhiên, để rút ngắn thời gian xét duyện giải ngân, quy trình tín dụng ngân hàng cần đơn giản hoá Bên cạnh đó, NHTM đại hóa quy trình tín dụng, để tiết kiệm thời gian, cơng sức hạn chế tối đa rủi ro nghiệp vụ đạo đức nhân viên - Phát triển đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên: đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng động, sáng tạo; đào tạo nhân viên tốt, nâng cao kiến thức chun mơn, khả phân tích, giải cơng việc nhanh nhạy, xác nghiệp vụ Trong q trình lập hồ sơ tín dụng CBTD cần tiếp tục tăng cường khả tự học trau dồi kiến thức kí chun mơn, nghiệp vụ sản phẩm tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức test, kiểm tra để đánh giá lực CBTD Tiếp tục nâng cao kiến thức hiểu biết vấn đề liên quan khác pháp luật, đời sống Ln có vai trị, trách nhiệm với công việc phân công - Nâng cao chất lượng thẩm định thực quy trình tín dụng chặt chẽ Kết phân tích, thẩm định tín dụng khơng cẩn thận, khơng kỹ lưỡng, thiếu xác cán thẩm định việc không tuân thủ quy định cấp tín dụng dẫn đến định sai lầm Vì vậy, để hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, hạn chế tổn thất cho ngân hàng địi hỏi cán thẩm định thực cơng tác phân tích thẩm định khách hàng phải có trình độ, chun mơn đạo đức; trình thẩm định cần cẩn trọng, khách quan, trung thực, phản ánh chất tình hình tài hoạt động khách hàng, tuân thủ quy định cho vay - Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Bên cạnh nguyên ngân phân tích, thẩm định thiếu xác, thực tế, rủi ro tín dụng xảy cịn CBTD khơng thực việc kiểm tra, giám sát khoản vay chặt chẽ thường xuyên, dẫn đến việc ngân hàng khơng kiểm sốt hành vi sử dụng vốn khách hàng, không phát kịp thời biểu vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Vì vậy, để phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, đề nghị CBTD phải thực công việc kiểm tra, giám sát khoản 55 | P a g e vay cách chặt chẽ thường xuyên để hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng - Tăng cường hỗ trợ khách hàng sau giải ngân: Các ngân hàng cần tiếp tục cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Việc hỗ trợ khách hàng sau giải ngân giúp ngân hàng vừa đảm bảo khả trả nợ khách hàng, vừa hạn chế nợ xấu nắm bắt rõ tình hình dự án khách hàng - Nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu quản lý tín dụng phải thực song hành với trình tái cấu hệ thống ngân hàng Các NHTM tiếp tục đổi phương thức quản trị theo thông lệ quốc tế, tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động quy mô vốn, tạo chuyển biến mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh Phát triển hệ thống NHTM đa dạng sở hữu, quy mơ, loại hình phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam - Mở rộng đối tượng khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng cần vay vốn Đa dạng hóa loại hình cho vay mở rộng thị trường cho vay Lên phương án điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi Cần chủ động tìm kiếm khách hàng, giới thiệu cho họ dịch vụ cấp tín dụng Ngân hàng, lợi ích mà ngân hàng khác khơng có Ngồi cần bảo đảm quyền lợi người gửi tiền quyền, nghĩa vụ kinh tế bên liên quan - Đẩy mạnh xanh hóa tín dụng: “Xanh hố” tín dụng hành động ưu tiên hàng đầu bối cảnh biến đổi khí hậu diễn tồn cầu Các NHTM cần xây dựng sách riêng cho hoạt động tín dụng xanh, gắn với mục tiêu xanh phù hợp với hệ thống văn bản, quy định NHNN nhằm gia tăng hiệu cho hoạt động Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng xanh, sử dụng hợp lý nguồn vốn từ ngân hàng hay chương trình dự án Nhà nước cho dự án xanh nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực tới mơi trường Bên cạnh đó, NHTM cần phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt thị trường, góp phần phát triển sản phẩm tín dụng xanh; nâng cao lực tài cách huy động nguồn lực từ tổ chức tài quốc tế hay nhà tài trợ nước Tổ chức, đào tạo, tăng cường lực cho tổ chức tín dụng, cá nhân tham gia xây dựng triển khai chế sách cho sản phẩm tín dụng xanh nhằm nâng cao lực toàn ngành ngân hàng việc thực tín dụng xanh 56 | P a g e KẾT LUẬN Có thể thấy rằng, quy trình tín dụng tốt chìa khóa quan trọng định việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng, dù ngân hàng có yếu tố nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần hay ngân hàng có yếu tố nước ngồi Trong quy trình tín dụng, kết bước trước tiền đề ảnh hưởng đến độ hiệu bước Do đó, quy trình tín dụng thiết kế hợp lý, linh hoạt áp dụng hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, quy trình tín dụng khuôn mẫu định buộc ngân hàng phải thực giống nhau, ngân hàng có thay đổi riêng cho phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu Thông qua tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại, thấy khác biệt có tương đồng quy trình tín dụng ngân hàng Đó chặt chẽ, thống khoa học thực nhiều phòng ban độc lập ngân hàng hỗ trợ bổ sung cho để đảm bảo an toàn hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Bài tiểu luận thực dựa sở tìm hiểu quy trình tín dụng NHTM nói chung quy trình tín dụng ba ngân hàng Agribank, Eximbank HSBC nói riêng; từ đưa giải pháp cần thiết để hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng Mặc dù chưa giải pháp hữu hiệu để giải hạn chế, khó khăn, vướng mắc tồn nhóm hy vọng với việc nghiên cứu đưa giải pháp, tiểu luận góp phần thiết thực, tạo sở định cho việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, linh hoạt, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM vai trò huyết mạch kinh tế 57 | P a g e TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND.PGS.TS.Tô Ngọc Hưng cộng (2019), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội Sổ tay tín dụng Agribank, Thi ngân hàng https://thinganhang.com/document/view/so-tay-tin-dung-agribank-full-538-trang Báo cáo thường niên năm 2020, Agribank https://static2.vietstock.vn/data/KHAC/2020/BCTN/VN/Agribank_Baocaothuongnien_20 20.pdf Xn Thu (2021), Agribank trì tăng trưởng tín dụng, góp phần phục hồi kinh tế, Agribank https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve-agribank/hoat-dongagribank/agribank-duy-tri-tang-truong-tin-dung-thuc-day-phuc-hoi-nen-kinh-te HSBC Việt Nam, HSBC https://www.about.hsbc.com.vn/vi-vn/hsbc-invietnam?fbclid=IwAR1Q1IZLMMX0uComT4OOdl548SwmjtPX1BS1f2QPxJHb46vVi %20wNOgq36noY Báo cáo tài niên độ tóm tắt năm 2021, HSBC https://www.hsbc.com.vn/content/dam/hsbc/hbvn/documents/importantinformation/20210630-summarised-interim-financial-statements.pdf Giới thiệu Eximbank, Eximbank https://eximbank.com.vn/gioithieueximbank/ Báo cáo tài riêng kiểm tốn năm 2021, Eximbank https://eximbank.com.vn/home/static/download/20220331-EIBBCTCriengnam2021dakiemtoan.pdf Báo cáo thường niên năm 2021, Eximbank https://eximbank.com.vn/home/static/download/Baocaothuongnien2021.pdf 58 | P a g e ... cảm ơn! 1| Page PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A - CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG I - Các khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối... khách hàng Ngân hàng có hai hình thức giải ngân giải ngân tiền mặt tức khách hàng đến ngân hàng nhận tiền Còn giải ngân chuyển khoản ngân hàng gửi tiền giải ngân qua tài khoản ngân hàng khách hàng. .. đồng 13 3. 918 13 7.374 2,6% Tổng dư nợ cấp tín dụng Tỷ đồng 10 2. 019 11 5.590 13 ,3% Trong đó, dư nợ cho vay tổ chức kinh tế dân cư Tỷ đồng 10 0.767 11 4.675 13 ,8% Nợ hạn (nhóm 2-5) Tỷ đồng 3. 313 3.253