Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (3)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank, VPBank, Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng chọn” Giảng viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : Siêu nhân gao Lớp tín : FIN33A-04 Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT Thành viên Mã sinh viên Nguyễn Thị Mai Anh 22A4010848 Mai Anh Dũng 22A4011129 Phan Đức Anh 22A4010568 Đặng Kim Quy 22A4011107 Vũ Thị Hồng Hạnh 22A4011134 Lê Thị Quỳnh Trang 22A4010359 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) 2 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Vietinbank 3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng VietinBank 10 Phần 2: Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần 21 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 21 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay VPBank 22 Quy trình cấp tín dụng cụ thể VPBank 29 Phần 3: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nước ngồi 34 Giới thiệu ngân hàng Shinhan 34 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Shinhan 35 Quy trình cấp tín dụng cụ thể ngân hàng Shinhan 37 Phần 4: So sánh quy trình tín dụng ngân hàng Vietinbank, VPbank Shinhan Bank 50 Phần 5: Nhận xét, đưa khuyến nghị cho quy trình tín dụng …………………… 65 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………………… 71 MỞ ĐẦU Trong thời gian qua, kinh tế nước ta phải trải qua khó khăn “chưa có” đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp xong nhìn chung nước ta giữ vững mục tiêu tang trưởng kinh tế; coi kinh tế có phát triển mạnh mẽ nhiều mặt Đóng góp vào thành tích chung với kết đáng trân trọng đóng góp trực tiếp quan trọng ngành Ngân hàng- ngành quan trọng, huyết mạch kinh tế Các ngân hàng thương mại giữ vai trò ngày to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội; nói trình độ phát triển hệ thống ngân hàng phản ánh trình độ phát triển quốc gia Trong đó, khơng thể khơng nhắc đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc ngân hàng lựa chọn cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt, coi vũ khí sắc bén q trình nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tính dụng, qua thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, chúng em thực tiểu luận với đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm ngân hàng thương mại: VietinBank, VPBank Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Vietinbank, VPBank Shinhan Bank” Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu 1|Page Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam có tên tiếng anh VietNam Joint stock Commercial Bank for Industry and Trade, với tên giao dịch VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành lập vào ngày 26/3/1988, sở tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng Sau 30 năm xây dựng phát triển, VietinBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Sứ mệnh VietinBank Là ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông người lao động Tính tới thời điểm VietinBank có hệ thống mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị nghiệp, 1.000 phòng giao dịch 63 tỉnh thành phố nước VietinBank ngân hàng Việt Nam có mặt châu Âu với 02 chi nhánh Frankfurt Berlin - CHLB Đức Đồng thời, VietinBank có mặt Vientiane – Lào VietinBank có vốn điều lệ 48.057.506.090.000 đồng Các sản phẩm, dịch vụ VietinBank cung cấp mang tiêu chuẩn quốc tế với mục tiêu mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích thiết thực Đồng thời, lấy nhu cầu khách hàng mục tiêu phục vụ Ngân hàng, lắng nghe tiếng nói khách hàng chia sẻ với bên liên quan để đưa giải pháp tư vấn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hầu hết khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng VietinBank đánh giá cao Ngồi ra, VietinBank cịn khẳng định với nhiều giải thưởng danh giá Trong có số giải thưởng tiêu biểu như: Top 300 thương hiệu ngân hàng ngân hàng giá trị giới, Ngân hàng SME phát triển nhanh Việt Nam 2020, Top ngân hàng đứng đầu Việt Nam, Danh hiệu khuê 2020… nhiều giải thưởng khác VietinBank cam kết mang lại sản phẩm, dịch vụ tốt tới khách hàng với tầm nhìn sứ mệnh riêng mình: Tầm nhìn VietinBank, Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; 2|Page Đến năm 2045 ngân hàng mạnh uy tín Việt Nam, hàng đầu Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương uy tín cao giới Sứ mệnh VietinBank, ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông người lao động Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Vietinbank Với triết lý kinh doanh “Sự thành công khách hàng thành công VietinBank”, VietinBank đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Hai nhóm khách hàng cho vay VietinBank khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp 2.1 Khách hàng cá nhân a Đối tượng điều kiện cho vay - Đối với cho vay tiêu dùng: • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay, không 60 tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay • Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc Trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở • Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp • Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá • Có nguồn thu phương án vay – trả nợ đảm bảo khả trả nợ gốc, lãi phí thời gian vay cam kết • Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngoài điều kiện trên, khách hàng vay vốn để mua nhà, đất ở, hộ chung cư, ô tô, du học phải đáp ứng thêm điều kiện tương ứng đây: 3|Page - Đối với cho vay mua nhà, đất, hộ phải đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất - Đối với cho vay mua ô tô phải cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn giá trị xe suốt thời gian vay ủy quyền cho Ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy - Đối với cho vay du học vay chứng minh tài chính, người vay vốn phải có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người du học nước - Đối với cho vay cán công nhân viên bảo đảm tiền lương cần phải đáp ứng thêm điều kiện sau: • Là công chức, viên chức người lao động (cán cơng nhân viên) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, làm việc biên chế theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn tại: Cơ quan Nhà nước (hành nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân công an nhân dân; Tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội hoạt động ngân sách Nhà nước; Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm: Công ty nhà nước, cơng ty cổ phần có vốn nhà nước, cơng ty Trách nhiệm hữu hạn có vốn nhà nước, doanh nghiệp thuộc quốc phịng, doanh nghiệp cơng ích • Cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở đóng địa bàn tỉnh, thành phố với Ngân hàng cho vay • Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên • Cam kết thơng báo cho Ngân hàng cho vay việc thay đổi nơi làm việc • Cam kết trả nợ trước hạn vi phạm hợp đồng tín dụng khơng thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu Ngân hàng cho vay - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân 4|Page • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) nơi tổ chức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc Trung ương) nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở • Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả, có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phạm vi ngành nghề theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trừ trường hợp pháp luật không quy định chưa quy định phải đăng ký kinh doanh) chứng ngành nghề khách hàng • Không thuộc đối tượng quy định “không cho vay” • Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (Đối với cho vay ngắn hạn, phải có vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực dự án, phương án; Đối với cho vay trung, dài hạn Khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn dự án tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án; Không có nợ xấu và/ nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý hạch tốn ngoại bảng Ngân hàng công thương thời điểm xem xét cho vay) • Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản cho đối tượng vay vốn mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm Trường hợp pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm xét thất cần thiết phải mua bảo hiểm để đảm bảo an tồn vốn vay, người có thẩm quyền định cho vay xem xét, định việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm • Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định hành Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam - Đối với cho vay bảo đảm tài sản, ngồi điều kiện cần phải đáp ứng thêm số điều kiện sau: • Cho vay cán cơng nhân viên: Điều kiện áp dụng quy định cho vay tiêu dùng 5|Page • Cho vay hộ nơng dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp: Thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mức cho vay tối đa quy định định 312/2003/QĐ – NHNN ngày 04/04/2003 30 triệu đồng • Khách hàng phải gửi báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng cho vay b Thời hạn cho vay - Đối với cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Tối đa lên tới 20 năm nhận quyền sử dụng đất Cho vay mua nhà dự án Tối đa 20 năm Cho vay mua tơ năm Gói sản phẩm cho vay du học Tối đa 120 tháng vay chi phí du học (ân hạn tối đa 06 tháng) Cho vay tín chấp cán nhân viên Tối đa 60 tháng Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân 12 tháng Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có Tối đa thời hạn tốn lại giá sổ/thẻ tài khoản Thẻ thấu chi năm 6|Page - Đối với cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất Thời hạn cho vay kinh doanh - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Sản xuất, kinh doanh + Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng siêu nhỏ + Cho vay lần/ trả góp: Thời hạn tối đa 24 tháng - Đối với cho vay tài sản cố định: tối đa năm - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Sản xuất, kinh doanh + Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng nhỏ lẻ + Cho vay lần: Thời hạn tối đa 36 tháng - Đối với mua sắm tài sản cố định: tối đa năm Cho vay phát triển Kỳ trả lãi: tối đa 06 tháng/kỳ Nông nghiệp Nông thôn Cho vay kinh doanh Tối đa 36 tháng cho vay vốn lưu động tối đa 07 chợ năm cho vay mua/thuê điểm kinh doanh chợ Cho vay mua ô tô năm Cho vay nhà hàng, - Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng khách sạn - Đối với cho vay trung, dài hạn: tối đa 84 tháng Cho vay cầm cố Sổ tiết Tối đa thời hạn toán cịn lại sổ/thẻ tài khoản kiệm, giấy tờ có giá Tối đa Thời gian chờ toán (bao gồm ngày nghỉ Cho vay ứng trước tiền ngày lễ - có) bán chứng khốn 7|Page vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, hàng khu vực phép vay theo hạn mức tín cho vay thông qua giải ngân dụng, cho vay trả nghiệp vụ phát hành - Cách tính lãi suất: góp, cho vay theo dự sử dụng thẻ tín dụng, + Tính lãi suất theo dư nợ cố án đầu tư - Xác định lãi cho vay theo hạn mức định: Lãi suất tính tín dụng dự phịng, cho với số tiền vay ban đầu suất cho vay: Cán vay hợp vốn, cho vay khác tín dụng xác định không đổi suốt thời gian vay cách thức áp dụng - Cách tính lãi suất: lãi + Lãi suất tính theo dư nợ lãi suất phù hợp với suất cho vay quy định Ngân VPbank khách hàng tính số nợ thực tế cịn lại hàng Công thương thỏa thuận theo cung Việt Nam thời cầu vốn thị trường, nhu số tiền gốc trả tháng kỳ cầu vay vốn mức độ + Nếu áp dụng lãi tín nhiệm khách gốc giảm dần: Lãi suất khoản vay trừ suất cố định phải hàng xác định lãi + Đối với Khoản vay suất cho vay cụ thể có thời hạn cho vay đến + Nếu áp dụng lãi 12 tháng: Lãi suất cho suất thả phải vay điều chỉnh xác định lãi theo định kỳ 01 tháng/ suất sở để tham 01 lần chiếu, mức phí ngân + Đối với Khoản vay hàng nằm lãi có thời hạn cho vay suất cho vay tần 12 tháng: Lãi suất suất xác định lại lãi cho vay điều suất cho vay chỉnh theo định kỳ 03 tháng/ 01 lần Việc điều chỉnh lãi suất 58 | P a g e - Xác định thời hạn thực định kỳ vào cho vay: Căn vào ngày 01/01, 01/04, nhu cầu vay vốn, 01/07 01/10 hàng khả trả nợ, thời năm hạn sử dụng lại tài sản bảo đảm tuổi khách hàng so với giới hạn độ tuổi (đối với cho vay tiêu dùng, cán tín dụng thỏa thuận với khách hàng thời hạn cho vay thời hạn trả nợ vay Bước 4: Lập tờ trình thẩm Thẩm định hồ sơ vay Giải ngân định cho vay, soạn vốn - Người đảm nhiệm: QHKH, thảo hợp đồng tín - Người chịu trách đơn vị hỗ trợ QHKH, dụng, hợp đồng bảo nhiệm thực hiện: Cán đảm tiền vay tín dụng GĐ/PGĐ chi nhánh trình phê duyệt cho vay - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng Cơng chứng Bước 5: Phê duyệt tín dụng Giám sát, thu hồi nợ chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền 59 | P a g e vay; đăng ký Giao Cấp có thẩm quyền phê - Người chịu trách nhiệm dịch bảo đảm; giao duyệt cho vay gồm: thực hiện: nhận giấy tờ tài Hội đồng tín dụng; + Giám sát tín dụng: Chuyên sản bảo đảm Tổng giám đốc, Phó viên tín dụng Tổng giám đốc phụ + Thu nợ gốc lãi: Chuyên - Người chịu trách nhiệm thực trách Tín dụng theo uỷ viên thu nợ hiện: Cán tín quyền/Giám đốc Chi dụng nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền Giải ngân, thu Thực Thanh lý nợ nợ gốc, lãi kiểm định tín dụng - Người chịu trách nhiệm: tra, giám sát - Người chịu trách Chuyên viên xử lý nợ vay nhiệm thực hiện: Ban - Giải ngân: Người giám đốc đảm nhận + Cán tín dụng Bước 6: + Lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân + Giám đốc - Thu nợ gốc lãi: Người chịu trách nhiệm thực Cán tín dụng - Kiểm tra, giám sát vay: 60 | P a g e Người chịu trách nhiệm thực Cán tín dụng Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Bước 7+8 Ký hợp đồng tín dụng - Tiếp nhận hồ giải ngân sơ, thẩm định cấu - Sau kí hợp lại thời hạn trả nợ đồng nhận Người chịu trách định giải ngân, phịng nhiệm: kế tốn giải ngân + Cán tín dụng khoản tiền vay, có + Lãnh đạo phòng thể nhận tiền mặt chuyển khoản khách hàng cá nhân - Thẩm định rủi Bước 7: ro tín dụng (trường hợp phải qua Phịng/ tổ Quản lý rủi ro) Người chịu trách nhiệm: + Cán tín dụng + Lãnh đạo phịng/ tổ Quản lý rủi ro - Phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ Người chịu trách nhiệm: 61 | P a g e + Cán tín dụng + Lãnh đạo phịng khách hàng cá nhân + Cán tín dụng rủi ro + Lãnh đạo phòng Quản lý rủi ro + Giám đốc người liên quan thực theo Quy chế Hội đồng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Giải chấp tài sản bảo đảm, lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm Bước 8: tiền vay - Người chịu trách nhiệm Cán tín dụng phối hợp với Phịng kiểm tra Bước 9: Xử lý tài sản đảm Giám sát kiểm soát bảo tiền vay để thu Sau giải ngân, hồi nợ vay Ngân hàng phải có 62 | P a g e - Người chịu trách trách nhiệm kiểm tra, nhiệm: Cán tín giám sát q trình sử dụng dụng vốn vay trả nợ người vay Cụ thể: - Kiểm soát thường xuyên khoản cho vay lớn rủi ro xãy ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài ngân hàng - Đánh giá tình hình tài chính, khả tốn, q trình tốn khách hàng Chất lượng tài sản chấp, cầm cố - Theo dõi thường xuyên khoản tiền vay có vấn đề - Triển khai biện pháp phịng ngừa rủi ro Đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn Lập báo cáo theo quy định - Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp 63 | P a g e tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động hệ thống ngân hàng có biến động đột Xử lý rủi ro Người chịu trách Thu nợ Căn vào hợp nhiệm: Cán tín đồng thỏa thuận dụng hai bện, phía ngân hàng tiền thành thu hồi Bước gốc lãi theo tháng 10: quý Trong trường hợp bạn toán trễ phía ngân hàng đưa phán tín dụng hồ sơ vay tiền Lưu trữ hồ sơ cho vay - Người đảm nhận: Bước + Cán tín dụng 11: + Phịng/ tổ Quản lý rủi ro + Phòng Khách hàng cá nhân 64 | P a g e Phần Nhận xét khuyến nghị cho quy trình tín dụng 5.1 Vietinbank • Ưu điểm VietinBank đánh giá số ngân hàng uy tín có mức lãi suất vay nằm danh sách thấp thị trường Lãi suất vay sản phẩm tín dụng thường thấp lãi suất thị trường từ 1% – 2% Thời gian vay trả góp VietinBank tương đối linh hoạt Có gói vay ngắn hạn dài hạn phù hợp với khả trả nợ người vay Những sản phẩm vay đa dạng xây dựng sách phù hợp với mục đích sử dụng vốn khác Có thể kể đến kinh doanh, mua nhà, mua xe, đầu tư dự án… Do gần nhu cầu tài hợp pháp bạn đáp ứng Thủ tục hồ sơ vay vốn ngân hàng VietinBank đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng Điều đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn người vay Các bước thực quy trình tín dụng đủ chi tiết ( có xử lí rủi ro lưu trữ hồ sơ cho vay ) Ngân hàng mạnh nguồn vốn dồi dào, cấu sản phẩm giá rẻ , dịch vụ đa dạng, có tính tiện ích cao • Nhược điểm Một số quy trình giống lại nhiều phịng ban khác thực (Ví dụ: Đối với quy trình thẩm định khoản vay, Phịng khách hàng Phòng Quản lý rủi ro thẩm định khách hàng khiến thời gian thẩm định khoản vay kéo dài, lãng phí nguồn nhân lực ) Cán phịng khách hàng phải làm nhiều việc nên không thực chuyên sâu, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng, đồng thời dễ phát sinh việc vi phạm quy định cho vay ngân hàng 65 | P a g e Do việc xem xét đề xuất tín dụng phải qua nhiều cấp (nhiều 07 cấp: Phòng khách hàng Chi nhánh, Phòng QLRR Chi nhánh, HĐTD sở, Phòng khách hàng TSC, Phòng QLRRTD, ĐT TSC, HĐTD TSC HĐQT) nên thời gian xử lý lâu hiệu chưa cao • Khuyến nghị Thực tách biệt chức nhiệm vụ Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận thẩm định tín dụng Trụ sở Tại Chi nhánh khơng bố trí phận thẩm định Xây dựng quy trình, hướng dẫn liên quan đến công tác quan hệ khách hàng, công tác thẩm định nhằm giúp phòng KH phận thẩm định thực cơng việc cách xác, đầy đủ, chuyên nghiệp Tăng cường, thay đổi tạo động lực giao tiếp: Việc tách bạch khâu bán hàng khâu thẩm định làm rõ chức nhiệm vụ phận tránh tranh cãi mơ hình trước 5.2 VPBank • Ưu điểm Đội ngũ nhân viên hỗ trợ nhiệt tình Khoản vay đáo hạn cao từ 100 triệu đến 50 tỷ đồng Lãi suất vay đáo hạn thấp thị trường Dịch vụ đáo hạn giải ngân khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cần thiết Lãi suất vay tín chấp tính dựa dư nợ giảm dần Với hình thức cho vay tín chấp ngân hàng VPBank áp dụng cách tính lãi suất cho theo dư nợ giảm dần Tức lãi suất tính dựa số nợ gốc trừ số tiền trả Do đó, lãi suất vay vốn phải trả nhiều so với vay tín chấp tiêu dùng ngân hàng áp dụng tính lãi nợ gốc Thủ tục cho vay đơn giản Thêm ưu điểm để nhiều người vay lựa chọn vay tín chấp ngân hàng VPBank thủ tục vay tín chấp tiêu dùng ngân hàng VPBank đơn giản So với ngân hàng khác VPBank khơng u cầu loại giấy tờ rườm rà phức tạp 66 | P a g e • Nhược điểm Thực q trình tín dựng cịn nhiều thời gian q trình thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay chưa chun nghiệp, rườm rà đơi cán tín dụng không linh hoạt, cứng nhắc làm tăng thời gian thực quy trình, làm khách hàng tốt, tiềm mà cịn ảnh hưởng đến uy tín, niềm tin khách hàng ngân hàng Sự hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng nhược điểm ngân hàng VPBank ngân hàng đánh giá có đội ngũ cán đơng đảo, nhiên cán có kĩ trình độ thực cơng việc theo cơng nghệ đại lại thiếu hụt rât lớn Chính việc thực thao tác quy trình chưa thật hoàn chỉnh, nhuần nhuyễn chuyên nghiệp Do đem lại điều khơng hài lịng khách hàng So với ngân hàng ACB, VCB, VPBank chưa xây dựng chiến lược cạnh tranh dài hạn rõ ràng, đảm bảo tính khả thi cáo dựa lợi riêng có, mà chủ yếu kinh doanh theo chiến lược ngắn hạn Sản phẩm dịch vụ VPBank có cải tiến đáng kể đơn điệu, phần lớn trọng đến doanh nghiệp sản phẩm cá nhân chưa thực phát triển phong phú • Khuyến nghị Thường xuyên tổ chức khố đào tạo nhằm nâng cao chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Xây dựng quy chuẩn cho quy trình, thơng qua thực bản, chuyên nghiệp rút ngắn thời gian tác nghiệp Áp dụng công nghê tiên tiến để đa dạng hố sản phẩm Việc đa dạng hố sản phẩm khơng giúp ngân hàng có thêm đối tượng khách hàng mà đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 67 | P a g e 5.3 Shinhan Bank • Ưu điểm Vay tín chấp ngân hàng Shinhan Bank có thủ tục giống với ngân hàng nước Nhưng đặc điểm khác sách lãi suất quy định việc bảo hiểm khoản vay Đây điểm đáng ý khoản vay Shinhan Lãi suất gói vay Shinhan mức 12%/năm tính theo dư nợ gốc giảm dần Việc giúp giảm gánh nặng kinh tế cho khách hàng trình vay vốn Một ưu điểm khác ngân hàng Shinhan không bắt người vay phải mua bảo hiểm khoản vay Như ngân hàng khác bắt khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay – 4% số tiền vay Ngoài ngân hàng Shinhan Bank có triển khai cho khách hàng bị nợ xấu vay tiền Khi bạn bị nợ xấu nhóm 1, hồn tồn vay tiền ngân hàng Shinhan • Nhược điểm Shinhan Bank có quy trình thẩm định vơ khắt khe ngân hàng nước So với ngân hàng nước khó khăn nhiều Chính bắt buộc khách hàng cần phải chuẩn bị loại giấy tờ thật kỹ bao gồm: Chứng minh thu nhập lương, hợp đồng lao động, địa làm việc sinh sống phải địa bàn nơi ngân hàng Shinhan làm việc Ngoài hạn chế khác chi nhánh ngân hàng Shinhan Bank nước chưa đủ Chỉ có số thành phố mà nên khách hàng tỉnh thành ngồi thành phố lớn khó vay • Khuyến nghị Từng bước đa dạng hố đối tượng cho vay, mở rộng khai thác đối tượng khách hàng phi Hàn Quốc Về cấu dư nợ theo thời hạn cho vay: tập trung trì tỉ lệ cho vay ngắn hạn, trung/dài hạn mức 60%/40% 68 | P a g e Về phát triển khách hàng: Tăng cường công tác khách hàng sở áp dụng mơ hình quan hệ khách hàng Về xử lý nợ hạn: Bám sát, theo dõi chặt chẽ đơn vị có nợ tồn đọng, đồng thời tích cực thu hồi khoản nợ đọng xử lý, trích lập dự phịng rủi ro Tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng nhằm phát hiện, kiểm sốt ngăn ngừa rủi ro tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ hạn tiệm cận mức 0% tổng dư nợ Phân tán rủi ro danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng chọn lọc kỹ ngành nghề lĩnh vực nhóm khách hàng có khả phát triển đạt hiệu Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Nâng cao hiệu cơng tác quản lý, giám sát kiểm sốt q trình giải ngân sau cho vay: Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí trọng nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng để kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay 69 | P a g e KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước VietinBank, ngân hàng thương mại cổ phần VPBank Shinhan Bank- ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi, nhóm thấy điểm khác quy trình cấp tín dụng ngân hàng Việc chọn cho quy trình cấp tín dụng riêng biệt vừa thể nét đặc trưng ngân hàng xong mang đặc điểm chung nhóm ngân hàng Xây dựng quy trình tín dụng hiệu quả, hợp lý, khắc phục hạn chế phát huy điểm mạnh yếu tố then chốt cần đặc biệt quan tâm ngân hàng Nhóm em thấy quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam dần hoàn thiện với điều kiện quy định cụ thể chi tiết Trên sở luận điểm trên, nhóm chúng em cố gắng tìm hiểu phản ánh trung thực thực trạng quy trình tín dụng ngân hàng dựa sở lý thuyết, đồng thời đưa tiêu chí so sánh quy trình ngân hàng với để đặc điểm riêng quy trình cấp tín dụng ngân hàng Cuối đưa vài nhận xét khuyến nghị cho quy trình tín dụng ngân hàng Trong tập lớn, tài liệu phục vụ tổng hợp từ nhiều nguồn thông tin khác so sánh đánh giá nhóm nên khơng tránh khỏi điểm cịn sai sót chưa rõ ràng, nhóm em mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá để nhóm có nghiên cứu hồn thiện Nhóm em xin chân thành cảm ơn cô! 70 | P a g e TÀI LIỆU THAM KHẢO VietinBank, Truy cập ngày 19/5/2022 Shinhan Bank, truy cập ngày 19/5/2022 VPBank, truy cập ngày 19/05/2022 VietinBank, truy cập ngày 19/5/2022 Shinhan Bank, truy cập ngày 19/5/2022 VPBank, truy cập ngày 19/5/2022 SCHOLARSHIP, NGUYỄN TIẾN NAM, 2020, SCHOLARSHIP 2020 HỖ TRỢ 300 SUẤT HỌC BỔNG TRỊ GIÁ 10,8 TỶ ĐỒNG CHO GIÁO DỤC TIẾNG ANH, https://scholarship2020.com/vpbank-scholarship-2020-ho-tro-300-suat-hocbong-tri-gia-10-8-ty-dong-cho-giao-duc-tieng-anh Quy trình thời gian giải ngân vay tín chấp tiêu dung VPBank, https://taichinh24h.com.vn/quy-trinh-va-thoi-gian-giai-ngan-khi-vay-tinchap-tieu-dung-vpbank/ Các gói vay VP Bank, https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan/vay 10 https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html 11 https://www.shinhan.com/en/#300101010000 71 | P a g e ... trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu 1| Page Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân hàng TMCP... 22A4 010 848 Mai Anh Dũng 22A4 011 129 Phan Đức Anh 22A4 010 568 Đặng Kim Quy 22A4 011 107 Vũ Thị Hồng Hạnh 22A4 011 134 Lê Thị Quỳnh Trang 22A4 010 359 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Phần 1: Quy trình tín dụng. .. khách hàng + Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) + Trả lời khách hàng đề xuất tín dụng bị từ chối Bước 7+8 Ký hợp đồng tín dụng giải ngân - Cán tín dụng soạn