30 | P a g e
Bước 1. Khách hàng cung cấp thông tin
Khách hàng muốn vay vốn sẽ đến ngân hàng gặp cán bộ tín dụng cung cấp thông tin, nhu cầu và nguyện vọng vay vốn. Cụ thể:
- Thông tin cá nhân, Lý do vay vốn - Thời gian vay vốn, Số tiền vốn cần vay - Khả năng hoàn trả, Tài sản có thể thế chấp
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
Mục tiêu: Đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay
Nội dung phân tích:
- Phân tích phi tài chính: trả lời câu hỏi của khách hàng có đủ tư cách, uy tín vay Ngân hàng không - là nội dung rất quan trọng để có quyết định đúng đắn.
- Phân tích tài chính: trả lời khách hàng có thể vay bao nhiêu và trong bao lâu thì có thể hoàn trả Ngân hàng - để xác định hiện trạng tài chínhvà dự báo năng lực tài chính của khách hàng trong tương lai mà đặc biệt là thời điểm đáo hạn để từ đó có những ứng xử thích hợp.
Xác định thời hạn cho vay:
- Cơ sở để xác định thời hạn vay là tính chất luân chuyển vốn của phương án sản xuất kinh doanh, phương án tài chính, chu kỳ ngân quỹ của khách hàng.
- Thời hạn cho vay không được quá thời hạn tối đa mà ngân hàng qui định cho từng loại đối tượng vay và cũng như đối với mỗi ngành nghề.
Xác định kỳ hạn trả nợ:
- Phải dựa trên phương án lưu chuyển tiền tệ của khách hàng, yêu cầu là phải có lưu chuyển tiền tệ dương (xét trong toàn bộ kỳ vay vốn) đủ trả nợ gốc và lãi
31 | P a g e
• Khả năng tài chính: Đây là yếu tố căn cứ để xác đinh được khả năng trả lãi và gốc
của bạn trong tường lại. Đối với hình thức vay theo lương thì sẽ căn cứ theo mức lương hiện tại, thâm niên công tác và vị trí công tác dựa theo bảng lương và hồ sơ lương mà bạn đã cung cấp.
•Địa điểm cư trú: Xác minh địa điểm cư trú cũng là việc quan trọng để đánh giá tiêu chí thu hồi nợ sau này, một hộ khẩu thành phố ở khu vực trung tâm rõ ràng sẽ có nhiều ưu thế hơn so với các địa điểm cư trú khác.
•Độ uy tín tín dụng (CIC): Trường hợp bạn đã từng tham gia vay vốn thì toàn bộ thông tin về quá trình vay và trả của bạn sẽ được lưu giữ tại trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam. Nếu hồ sơ tín dụng cũ của bạn sạch, quá trình thanh toán đoúng hạn thì rõ ràng điểm tín dụng của bạn sẽ ở mức cao và khả năng được xét duyệt hồ sơ là điều không khó. Ngược lại với hộ hồ sơ tín dụng cũ xấu, thanh toán trễ hạn thì việc được thông qua cũng có phần khó khăn hơn.
Bước 3. Lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn bao gồm:
- Đơn xin vay vốn: thể hiện rõ số tiền cần vay, thời gian vay vốn, lãi suất vay vốn, thông tin về tài sản thế chấp.
- Năng lực pháp lý và hành vi dân sự của khách hàng - Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay (ba gồm cả gốc lẫn lãi)
Bước 4. Thẩm định hồ sơ vay vốn
Sau khi bạn hoàn thành hồ sơ vay tiền trả góp với toàn bộ giấy tờ cần thiết theo yêu cầu, hồ sơ sẽ được chuyển tới bộ phần thẩm định. Tại đây nhân viên thẩm định sẽ căn cứ vào thông tin cũng như các giấy tờ mà bạn cung cấp sẽ xác minh và đối chiếu với các tiêu chi cho vay để đưa ra quyết định có cho phép bạn được vay hay không.
Nếu được vay thì số tiền được vay tối đa là bao nhiêu, thời hạn vay và mức lãi suất tín dụng được áp dụng. Nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu thì sẽ được trả lại cho các bạn và hướng dẫn bổ sung, thay đổi để xét duyệt lần hai.
32 | P a g e Sau quá trình thẩm định, hồ sơ của bạn sẽ được chuyển lên bộ phận phê duyệt vay tiền online, dựa theo kết quả thẩm định bộ phận phê duyệt sẽ đưa ra thông báo là hồ sơ được duyệt hay từ chối tới các bạn. Thông thường chỉ mất từ 1-2 ngày làm việc từ khi bạn nộp hồ sơ vay tiền ngân hàng thì bạn đã biết được kết quả. Nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng đạt được đầy đủ những tiêu chuẩn về tính xác thực, hợp pháp, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay.
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay gồm: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền.
+ Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có). + Cấp có thẩm quyền không phê duyệt đồng ý cho vay sẽ yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung các thông tin trong hồ sơ vay vốn.
Bước 6. Thực hiện quyết định cho vay
- Ban hành quyết định cho vay
- Thông báo quyết định cho khách hàng
+ Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) + Trả lời khách hàng nếu đề xuất tín dụng bị từ chối.
Bước 7+8. Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân
- Cán bộ tín dụng soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm soát; Trong hợp đồng tín dụng sẽ nêu rõ đầy đủ thông tin chi tiết của khách hàng, số tiền vay, thời hạn thanh toán, lãi suất vay vốn, phương pháp vay vốn, thời gian vay vốn, tài sản thế chấp và những quy định ràng buộc nhất định.
- Trưởng phòng kiểm soát nội dung hợp đồng sau đó trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng/bổ sung chỉnh sửa.
- Cán bộ Tín dụng thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, giao - nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
33 | P a g e - Kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân, sau khi hợp đồng tín dụng và các thủ tục khác được hoàn tất, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất.
- Cán bộ tín dụng chuyển chứng từ liên quan cho Phòng Kế toán (tại Chi nhánh hoặc Hội sở) thực hiện giải ngân. Luân chuyển và lưu trữ Hồ sơ theo quy định.
Bước 9. Giám sát và kiểm soát
Sau khi giải ngân, Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của người vay. Cụ thể:
- Kiểm soát thường xuyên những khoản cho vay lớn vì rủi ro xãy ra sẽ ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài chính của ngân hàng
- Đánh giá tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quá trình thanh toán của khách hàng. Chất lượng của tài sản thế chấp, cầm cố...
- Theo dõi thường xuyên các khoản tiền vay có vấn đề.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn. Lập các báo cáo theo quy định...
- Tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động của hệ thống ngân hàng có biến động đột
Bước 10. Thu nợ
Đến thời hạn thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ.
+ Nếu khoản vay được thanh toán đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng hợp đồng đã ký, hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng.
+ Trong trường hợp khách hàng chưa có khả năng thanh toán đầy đủ khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn nợ, đảo nợ.
+ Trong trường hợp khách không có khả năng thanh toán khoản vay tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ. (Tài sản sẽ do Ban định giá tài sản của ngân hàng định giá). Đến khi thu đủ nợ ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng.
34 | P a g e
Phần 3: Quy trình tín dụng của ngân hàng có yếu tố nước ngoài 1. Giới thiệu về ngân hàng Shinhan
Shinhan Bank tên đầy đủ là Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam, trụ sở chính là ở Seoul Hàn Quốc. Shinhan là ngân hàng trực thuộc Tập đoàn Tài chính Shinhan – tập đoàn lớn mạnh đến từ Hàn Quốc. Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc được xem là lá cờ đầu của tập đoàn với trụ sở tại 20 quốc gia. Trong đó, Shinhan Bank đang được xem là xương sống của tập đoàn khi sở hữu mạng lưới giao dịch rộng khắp toàn cầu, lợi nhuận mang về vượt xa so với các lĩnh vực hoạt động khác. Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Shinhan Hàn Quốc được phân theo bảy nhóm chính đó là: Bán lẻ, Ngân hàng tư nhân, Quản lý Tài sản, Doanh nghiệp vừa và nhỏ, Tổ chức, Ngân hàng Đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Từ năm 1993, Ngân hàng Shinhan đã có đại diện thương mại tại Việt Nam dưới hình thức văn phòng đại diện đầu tiên tại TP. Hồ Chí Minh. Hiện nay, Ngân hàng Shinhan cung cấp danh mục các sản phẩm đa dạng và giải pháp tài chính ưu việt cho cả khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Sau hơn 27 năm thành lập và phát triển, Ngân hàng Shinhan đã mở rộng mạng lưới hoạt động khắp miền Bắc, Trung và Nam. Nhờ mạng lưới các chi nhánh và hệ thống ATM trải dài khắp nước cùng dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại. Ngân hàng Shinhan đang đồng hành cùng hàng triệu khách hàng. Năm 2020, Ngân hàng Shinhan tại Việt Nam được International Business Magazine trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ nước ngoài tốt nhất Việt Nam 2020”. Cũng trong năm 2020, Ngân hàng Shinhan lần thứ hai vinh dự đón nhận giải thưởng "Nơi làm việc tốt nhất châu Á" do tạp chí HR Asia trao tặng. Văn hóa Shinhan mang những nét đặc trưng riêng, được xây dựng bởi tập thể các thành viên Shinhan với những cá tính, bản sắc khác nhau nhưng luôn theo đuổi một sứ mệnh duy nhất: “Phục vụ tốt nhất cho khách hàng”.
Sứ mệnh của Shinhan Bank, Tài chính sáng tạo để các hoạt động kinh doanh đạt được thành công, các sản phẩm và dịch vụ quản lý tài chính của Ngân hàng Shinhan luôn được cải tiến không ngừng, theo từng thời điểm và môi trường kinh doanh. Chia sẻ sự hưng thịnh, với các giá trị kết nối khách hàng, sự phát triển của Ngân hàng Shinhan đồng hành cùng sự phát triển của xã hội, mang lại một chu kỳ chia sẻ thịnh vượng.
35 | P a g e Tầm nhìn của Shinhan Bank, Thể hiện những giá trị quan trọng nhất khách hàng mong muốn trong lĩnh vực tài chính.
2. Đối tượng, điều kiện và thời hạn cho vay của ngân hàng Shinhan
2.1. Đối tượng và điều kiện cho vay
Shinhan Bank cũng tập trung chủ yếu vào hai nhóm đối tượng cho vay chính và chủ yếu là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Để được cấp phép cho vay tại ngân hàng Shinhan Bank thì khách hàng cần phải thoả mãn các điều kiện được quy định cụ thể tại ngân hàng:
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Khách hàng ở độ tuổi lao động từ 18-60 tuổi
Có giấy đề nghị vay vốn từ phía ngân hàng (theo mẫu Shinhan Bank)
Có năng lực pháp luật hình sự, dân sự.
Doanh nghiệp được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo luật pháp Việt Nam
Có khả năng tài chính đáp ứng yêu cầu trả nợ gốc và lãi
Không có nợ xấu nào tại thời điểm vay vốn
Tài sản đưa ra thế chấp phải có giá trị và hợp pháp
Hiệu quả kinh doanh trong 3 tháng gần nhất ổn định
Có phương án kinh doanh và trả nợ khả thi
36 | P a g e
2.2. Thời hạn cho vay
- Shinhan Bank cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân nhằm các mục đích chủ yếu như cho vay mua nhà, mua xe và vay tiêu dùng.
Điều kiện Cho vay mua nhà Cho vay mua xe Cho vay tiêu dùng
Thời hạn Lên đến 90 năm Lên tới 08 năm Lên đến 60 tháng
Lãi suất + 3,9%/năm (cố định 06 tháng +7,6%/năm (cố định 36 tháng) +7,9%/năm (cố định 60 tháng) + 6,0%/năm (cố định 01 năm) + 7,5%/năm (cố định 08 năm)
Lãi suất ưu đãi tính trên dư nợ giảm dần chỉ từ 1%/ tháng
- Đối với khách hàng doanh nghiệp thì hoạt động cung cấp tín dụng đa dạng hơn bao gồm: dịch vụ bảo lãnh, hỗ trợ vay trung và dài hạn, hỗ trợ vay ngắn hạn và dịch vụ bao thanh toán.
• Dịch vụ bảo lãnh: Ngân hàng Shinhan Việt Nam có thể cung cấp tất cả các loại bảo lãnh sau đây: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnh bảo hành, Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh khác.
• Hỗ trợ vay trung và dài hạn là một sản phẩm tín dụng, giúp cho doanh nghiệp có thêm lựa chọn về vốn để đầu tư vào tài sản cố định, phục vụ cho sản xuất và hoạt động kinh doanh như: xây dựng nhà máy, nhập khẩu máy móc thiết bị… Có 2 loại hình cho vay: vay hợp vốn và vay dự án.
37 | P a g e
• Hỗ trợ vốn kinh doanh ngắn hạn là một sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, sản xuất và chu trình thương mại.
• Dịch vụ bao thanh toán: Prime Factoring là tên thương mại của sản phẩm Bao thanh toán nội địa cho Bên bán. Ngân hàng Shinhan sẽ mua lại quyền truy đòi khoản phải thu của Bên bán, bằng việc tài trợ ứng trước cho Bên bán để mua lại quyền lợi hợp pháp liên quan đến các khoản phải thu theo thỏa thuận.
3. Quy trình cấp tín dụng cụ thể của ngân hàng Shinhan
3.1 Đối với khoản vay tín chấp
Điều kiện để vay tín chấp là khách hàng đang đi làm, hưởng lương công ty và nhận lương qua chuyển khoản qua ngân hàng thì ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng một khoản vay tín chấp cá nhân mà không cần tài sản đảm bảo với quy trình như sau
Bước 1: Khách hàng sẽ được chuyên viên tư vấn tài chính tư vấn rõ ràng chi tiết về khoản vay tín chấp dựa trên lương để giúp khách hàng có được khoản vay hợp lý nhất, tốt nhất với nhiều ưu đãi nhất qua điện thoại. Khách hàng sẽ được chia sẻ trước về quy trình thẩm định, thủ tục hồ sơ cần chuẩn bị.
Bước 2: Sau khi chuẩn bị hoàn tất xong hồ sơ vay tín chấp ngân hàng, chuyên viên tư vấn sẽ hỗ trợ đến nhận hồ sơ và đối chiếu trực tiếp với bản gốc, khách hàng không cần phải đến trực tiếp chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng.
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ và đối chiếu bản gốc đầy đủ, khách hàng sẽ được ký vào ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠM THỜI để trình lên cho ban thẩm định xem xét duyệt hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Bước 3: Chuyên viên tín dụng ngân hàng sẽ xem xét đối thiếu thông tin của khách hàng, xác nhận lại một ít thông tin, chốt khoản vay đăng ký một lần nữa sau đó sẽ tiến hành thẩm định xét duyệt hồ sơ. Quy trình thẩm định trải qua 2 bước.
+ Đầu tiên, sẽ tiến hành kiểm tra đối chiếu thông tin giấy tờ mà khách hàng cung cấp và kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng.
38 | P a g e
+ Sau đó, quy trình thẩm định hồ sơ sẽ được đánh giá qua 2 cuộc gọi điện thoại để