Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (1)

Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank, VPBank, Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng chọn NHĨM: SIÊU NHÂN GAO THÀNH VIÊN NHĨM • Nguyễn Thị Mai Anh 22A4010848 • Mai Anh Dũng 22A4011129 • Phan Đức Anh 22A4010568 • Đặng Kim Quy 22A4011107 • Vũ Thị Hồng Hạnh 22A4011134 • Lê Thị Quỳnh Trang 22A4010359 NỘI DUNG: PHẦN PHẦN PHẦN Quy trình tín dụng ngân So sánh quy trình tín dụng hàng VPBank ngân hàng PHẦN PHẦN Quy trình tín dụng ngân Quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank hàng Shinhan Bank PHẦN Nhận xét khuyến nghị cho quy trình tín dụng PHẦN 1: Quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank • • • • Giới thiệu ngân hàng VietinBank Thành lập vào ngày 26/3/1988 VietinBank có vốn điều lệ 48.057.506.090.000 đồng Mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị nghiệp, 1.000 phòng giao dịch nước • • VietinBank khẳng định với nhiều giải thưởng danh giá Sứ mệnh VietinBank Là ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông người lao động Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay 2.1 Khách hàng cá nhân - VietinBank chia nhóm đối tượng với điều kiện khác nhau: - Đối với cho vay tiêu dùng: - Đối với cho vay mua nhà, đất, hộ: - Đối với cho vay mua ô tô: - Đối với cho vay cán công nhân viên: - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình: - Đối với cho vay khơng có bảo đảm tài sản: 2.1 Khách hàng cá nhân - Thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất Tối đa lên tới 20 năm Cho vay mua nhà dự án Tối đa 20 năm Cho vay mua ô tô năm Gói sản phẩm cho vay du học Tối đa 120 tháng vay chi phí du học (ân hạn tối đa 06 tháng) Cho vay tín chấp cán nhân viên Tối đa 60 tháng Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân 12 tháng Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Tối đa thời hạn tốn cịn lại sổ/thẻ tài khoản Thẻ thấu chi năm Cho vay sản xuất kinh doanh Sản xuất, kinh doanh siêu nhỏ Thời hạn cho vay - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng; cho vay lần/ trả góp: Thời hạn tối đa 24 tháng - Đối với cho vay tài sản cố định: tối đa năm Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng; cho vay lần: Thời hạn tối đa 36 tháng - Đối với mua sắm tài sản cố định: tối đa năm Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn - Kỳ trả lãi: tối đa 06 tháng/kỳ Cho vay kinh doanh chợ - Tối đa 36 tháng cho vay vốn lưu động tối đa 07 năm cho vay mua/thuê điểm kinh doanh chợ Cho vay mua ô tô - năm Cho vay nhà hàng, khách sạn - Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng - Đối với cho vay trung, dài hạn: tối đa 84 tháng Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Tối đa thời hạn tốn cịn lại sổ/thẻ tài khoản Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán - Tối đa Thời gian chờ toán (bao gồm ngày nghỉ ngày lễ - có) 2.2 Khách hàng doanh nghiệp a Đối tượng điều kiện cho vay • • • • • • • Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh VietinBank thẩm định Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm Doanh nghiệp phải thành lập tối thiểu năm Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng (bất kỳ ngân hàng nào) phải doanh nghiệp uy tín trả nợ tốt Khơng hạn chế lĩnh vực kinh doanh Có bất động sản tài sản chấp đảm bảo Lợi nhuận ròng năm phải tối thiểu 15 tỷ đồng 2.2 Khách hàng doanh nghiệp Thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn Thời hạn cho vay Cho vay trung dài hạn Thời hạn cho vay Cho vay vốn lưu động Tối đa 12 tháng Cho vay đầu tư dự án Từ 12 đến 60 tháng khoản vay trung hạn 60 tháng khoản vay dài hạn Cho vay DN vi mơ có tài sản bảo đảm Tối đa 12 tháng Cho vay thấu chi Tối đa 12 tháng/lần cấp hạn mức Cho vay hợp vốn Trung dài hạn Cho vay tốn UPAS L/C Thời hạn trả chậm L/C khơng Cho vay vốn kinh doanh dành cho Tối đa đến 36 tháng 180 ngày doanh nghiệp vi mơ • SO SÁNH VỀ ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VÀ SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, VP BANK, SHINHAN BANK Chỉ tiêu so sánh Điều kiện cho vay Vietinbank VPBank Shinhan Bank - Độ tuổi khách hàng cá nhân công dân Việt Nam - Độ tuổi khách hàng cá nhân công - Khách hàng độ tuổi lao động từ 18- 21 tuổi không 60 tuổi dân Việt Nam 23 tuổi không 60 60 tuổi - Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp tuổi luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật Khả trả nợ - Có nguồn thu phương án vay, trả nợ đảm bảo khả - Thu nhập tối thiểu triệu đồng/tháng trả nợ gốc, lãi phí thời gian vay cam kết Tài sản bảo đảm - Có khả tài đáp ứng yêu cầu trả nợ gốc lãi - Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Có thể dùng tài - Tài sản đưa chấp phải có giá trị - Tài sản đưa chấp phải có giá sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm hợp pháp trị hợp pháp Chỉ tiêu so sánh Lịch sử tín dụng Vietinbank - Khơng có nợ xấu thời điểm vay vốn VPBank - Khơng có nợ xấu thời điểm vay vốn, điểm tín Shinhan Bank - Khơng có nợ xấu thời điểm vay vốn dụng cá nhân tốt Phương án SXKD, dự án đầu tư - Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, - Tất doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn hoạt - Hiệu kinh doanh tháng gần ổn định phương án sản xuất kinh doanh VietinBank thẩm định động sản xuất kinh doanh hợp pháp Việt Nam Có phương án, dự án kinh doanh trả nợ khả thi Cho vay khách hàng cá nhân: - Cho vay khách hàng cá nhân: - Cho vay khách hàng cá nhân: + Cho vay tiêu dùng: Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, Vay tín chấp ưu đãi Giáo Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua nhà; Cho vay mua xe + Cho vay sản xuất kinh doanh: viên, Vay lại khoản trả, - Cho vay khách hàng DN: khả thi, có hiệu quả, có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật Sản phẩm cho vay - Cho vay khách hàng doanh nghiệp: + Dịch vụ bảo lãnh + Cho vay ngắn hạn: + Hỗ trợ vay trung dài hạn: vay hợp vốn vay dự + Cho vay trung dài : - Cho vay khách hàng DN: án + Cho vay chuyên biệt: +Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ + Hỗ trợ vốn kinh doanh ngắn hạn + Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế: +Cho vay doanh nghiệp lớn + Dịch vụ bao toán SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, VP BANK, SHINHAN BANK Chỉ tiêu so sánh Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Vietinbank Người chịu trách nhiệm thực cán tín dụng VPBank Người chịu trách nhiệm thực cán tín Độ tuổi khách hàng cá nhân công dân Việt Nam 21 dụng tuổi không 60 tuổi Độ tuổi khách hàng: Là cơng dân Việt Nam có độ Shinhan Bank Người chịu trách nhiệm thực Chuyên viên tín dụng thuộc phịng Quan hệ khách hàng Độ tuổi khách hàng cá nhân từ đủ 18-60 thời tuổi từ 23 - 60 tuổi điểm tất toán Người chịu trách nhiệm thực cán tín dụng thuộc Người chịu trách nhiệm thực cán tín dụng Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên thẩm định tín dụng chi nhánh thuộc chi nhánh thuộc chi nhánh Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần Thẩm định tư cách pháp lý: quy trình thẩm định Shinhan đánh giá khắt khe xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp Thẩm định lực tài chính: khó khăn bước: + Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân + Thẩm định hồ sơ từ phận Kiểm tra hồ sơ (Data Checker – DC) + Thẩm định tính cách uy tín + Thẩm định qua điện thoại + Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn + Thẩm định trường, thực địa + Thẩm định khả tài chính, tính khả thi phương án + Thẩm định nơi ký hợp đồng gọi RO (Relationship vay - trả nợ; Thẩm định hiệu kinh tế, Office) * Thẩm định Tài sản bảo đảm Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Bước 3: - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Hội đồng tín dụng; Quyết định tín dụng thuộc chi nhánh Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ - Vietinbank áp dụng mơ hình tín dụng tập trung trách Tín dụng theo uỷ quyền Shinhan Bank - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh, Ban giám đốc, hội đồng tín dụng Hội sở + Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh + Chuyên viên tín dụng, chuyên viên phịng HTQHKH, chun - Cán tín dụng vào nhu cầu vay vốn, khả - VPbank áp dụng mơ hình tín dụng tập trung trả nợ khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, viên phịng HTQHKH người có trách nhiệm việc ký kết hợp đồng với KH có trách nhiệm việc ký kết hợp đồng với KH khả nguồn vốn ngân hàng cho vay quy - Cán tín dụng vào nhu cầu vay, hình thức vay, định mức cho vay để xác định số tiền cho vay khả trả nợ giá trị tài sản bảo đảm để định - Shinhan Bank áp dụng mơ hình nửa tập trung nửa phân tán hạn mức cho vay - Phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư - Hầu hết khoản vay Shinhan GĐ/PGĐ chi nhánh - Phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín định dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, - Tuy nhiên, khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ Hội cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ có phê vốn, cho vay khác duyệt, có thơng báo, ngân hàng khu vực phép giải ngân Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank Bước 3: - Xác định lãi suất cho vay: Cán tín dụng xác định cách thức - Cách tính lãi suất: lãi suất cho vay VPbank khách + Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Lãi suất tính với số Quyết định tín dụng áp dụng lãi suất phù hợp với quy định Ngân hàng Công hàng thỏa thuận theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu tiền vay ban đầu không đổi suốt thời gian vay thương Việt Nam thời kỳ vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng + Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất tính - Xác định thời hạn cho vay: Căn vào nhu cầu vay vốn, khả số nợ thực tế lại khoản vay trừ số tiền trả nợ, thời hạn sử dụng lại tài sản bảo đảm gốc trả tháng tuổi khách hàng so với giới hạn độ tuổi Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trình phê duyệt cho vay Thẩm định hồ sơ vay vốn Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng Bước 5: Cơng chứng chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký Giao dịch bảo đảm; giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín dụng Giải ngân - Người đảm nhiệm: QHKH, đơn vị hỗ trợ QHKH, GĐ/PGĐ chi nhánh Phê duyệt tín dụng Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay Giám sát, thu hồi nợ - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Giám sát tín dụng: Chuyên viên tín dụng + Thu nợ gốc lãi: Chuyên viên thu nợ Chỉ tiêu so sánh Bước Vietinbank Giải ngân, thu nợ gốc, lãi kiểm tra, giám sát vay - Giải ngân: Người đảm nhận: Cán tín dụng, Lãnh đạo phòng khách hàng VPBank Thực định tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban giám đốc cá nhân, Giám đốc Shinhan Bank Thanh lý nợ - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên xử lý nợ - Thu nợ gốc lãi: Người chịu trách nhiệm thực Cán tín dụng - Kiểm tra, giám sát vay: Người chịu trách nhiệm thực Cán tín dụng Bước Bước Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Bước 7+8 Ký hợp đồng tín dụng giải ngân - Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cấu lại thời hạn trả nợ - Sau kí hợp đồng nhận định giải ngân, phòng - Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua Phịng/ tổ Quản lý rủi ro) kế toán giải ngân khoản tiền vay, nhận - Phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ tiền mặt chuyển khoản Giải chấp tài sản bảo đảm, lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Người chịu trách nhiệm Cán tín dụng phối hợp với Phòng kiểm tra Giải ngân - Người đảm nhiệm: QHKH, đơn vị hỗ trợ QHKH, GĐ/PGĐ chi nhánh Chỉ tiêu so sánh Bước Vietinbank VPBank Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay Giám sát kiểm soát - Người chịu trách nhiệm: Cán tín dụng Kiểm sốt thường xun khoản cho vay lớn - Đánh giá tình hình tài chính, khả tốn, q trình tốn khách hàng Chất lượng tài sản chấp, cầm cố - Theo dõi thường xuyên khoản tiền vay có vấn đề - Triển khai biện pháp phịng ngừa rủi ro - Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp có biến động đột ngột Bước 10 Xử lý rủi ro Người chịu trách nhiệm: Cán tín dụng Thu nợ Căn vào hợp đồng thỏa thuận hai bện, phía ngân hàng tiền thành thu hồi gốc lãi theo tháng q Trong trường hợp bạn tốn trễ phía ngân hàng đưa phán tín dụng hồ sơ vay tiền Bước 11 Lưu trữ hồ sơ cho vay - Người đảm nhận: + Cán tín dụng + Phịng/ tổ Quản lý rủi ro + Người đảm nhận: + Cán tín dụng + Phòng/ tổ Quản lý rủi ro: Phòng Khách hàng cá nhân Shinhan Bank PHẦN Nhận xét khuyến nghị cho quy trình tín dụng 5.1 VietinBank Nhược điểm Ưu điểm - Lãi suất vay sản phẩm tín dụng thường thấp lãi suất thị - Một số quy trình giống lại nhiều phịng ban khác trường từ 1% – 2% thực - Thủ tục hồ sơ vay vốn ngân hàng VietinBank đơn giản - Cán phòng khách hàng phải làm nhiều việc nên không thực chuyên sâu - Ngân hàng mạnh nguồn vốn dồi dào, cấu sản phẩm giá rẻ, dịch vụ đa dạng, có tính tiện ích cao - Do việc xem xét đề xuất tín dụng phải qua nhiều cấp nên thời gian xử lý lâu hiệu chưa cao Tại Chi nhánh không bố trí phận thẩm định Khuyến nghị Xây dựng quy trình, hướng dẫn giúp phịng KH phận thẩm định thực cơng việc xác, đầy đủ, chuyên nghiệp VietinBank Tăng cường, thay đổi tạo động lực giao tiếp 5.2 VPBank Ưu điểm - Đội ngũ nhân viên hỗ trợ nhiệt tình Khoản vay đáo hạn cao từ 100 triệu Nhược điểm - Thực q trình tín dựng cịn nhiều thời gian đến 50 tỷ đồng Lãi suất vay đáo hạn thấp thị trường - Sự hạn chế trình độ chun mơn cán tín dụng - Lãi suất vay tín chấp tính dựa dư nợ giảm dần - Chưa xây dựng chiến lược cạnh tranh dài hạn rõ ràng - Thủ tục cho vay đơn giản - Sản phẩm dịch vụ đơn điệu Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn Khuyến nghị nghiệp vụ cho cán ngân hàng Xây dựng quy chuẩn cho quy trình, thơng qua thực bản, chuyên nghiệp VPBank rút ngắn thời gian tác nghiệp Áp dụng cơng nghê tiên tiến để đa dạng hố sản phẩm 5.3 Shinhan Bank Ưu điểm Nhược điểm - Có quy trình thẩm định vơ khắt khe ngân hàng nước ngồi - Vay tín chấp có thủ tục giống với ngân hàng nước Điểm khác sách lãi suất quy định việc bảo hiểm khoản vay - chi nhánh ngân hàng Shinhan Bank nước chưa đủ - Lãi suất gói vay tính theo dư nợ gốc giảm dần - Không bắt người vay phải mua bảo hiểm khoản vay - KH bị nợ xấu nhóm 1, hồn tồn vay tiền ngân hàng Shinhan Khuyến nghị với Shinhan Bank Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng Từng bước đa dạng hoá đối tượng cho vay, mở sở xây dựng chế tra soát rộng khai thác đối tượng khách hàng phi Hàn loại vay Quốc, phát triển khách hàng Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế Tăng cường công tác quản lý rủi ro Phân tán rủi ro Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Nâng cao hiệu công tác quản lý, giám sát kiểm sốt q trình giải ngân sau cho vay danh mục đầu tư tín dụng THANK YOU ... tín dụng hàng VPBank ngân hàng PHẦN PHẦN Quy trình tín dụng ngân Quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank hàng Shinhan Bank PHẦN Nhận xét khuyến nghị cho quy trình tín dụng PHẦN 1: Quy trình tín. .. 22A4 010 848 • Mai Anh Dũng 22A4 011 129 • Phan Đức Anh 22A4 010 568 • Đặng Kim Quy 22A4 011 107 • Vũ Thị Hồng Hạnh 22A4 011 134 • Lê Thị Quỳnh Trang 22A4 010 359 NỘI DUNG: PHẦN PHẦN PHẦN Quy trình tín dụng ngân. .. Bước 10 Giám sát kiểm soát Thu nợ Bước + Ký hợp đồng tín dụng giải ngân PHẦN 3: Quy trình tín dụng Shinhan Bank GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SHINHAN Là ngân hàng trực thuộc Tập đồn Tài Shinhan – tập