- Đối với khách hàng doanh nghiệp hoạt động cung cấp tín bao gồm: dịch vụ bảo lãnh, hỗ trợ vay trung và dài hạn, hỗ trợ vay ngắn hạn và dịch vụ bao thanh toán.
2.SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, VP BANK, SHINHAN BANK
Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Người chịu trách nhiệm thực hiện là các cán bộ tín dụng.
Độ tuổi của khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam trên 21 tuổi và không quá 60 tuổi
Người chịu trách nhiệm thực hiện là các cán bộ tín dụng.
Độ tuổi của khách hàng: Là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 23 - 60 tuổi
Người chịu trách nhiệm thực hiện là Chuyên viên tín dụng thuộc phòng Quan hệ khách hàng
Độ tuổi của khách hàng cá nhân là từ đủ 18-60 tại thời điểm tất toán.
Bước 2: Phân tích tín dụng Người chịu trách nhiệm thực hiện là cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh.
Tùy theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp
+ Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự
+ Thẩm định tính cách và uy tín
+ Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn
+ Thẩm định khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay - trả nợ; Thẩm định hiệu quả kinh tế, ...
* Thẩm định Tài sản bảo đảm
Người chịu trách nhiệm thực hiện là cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh.
Thẩm định tư cách pháp lý: ... Thẩm định năng lực tài chính: ...
Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên thẩm định tín dụng thuộc các chi nhánh.
quy trình thẩm định của Shinhan được đánh giá là khắt khe và khó khăn hơn trong 4 bước:
+ Thẩm định hồ sơ từ bộ phận Kiểm tra hồ sơ (Data Checker – DC).
+ Thẩm định qua điện thoại.
+ Thẩm định hiện trường, thực địa.
+ Thẩm định tại nơi ký hợp đồng còn gọi là RO (Relationship Office).
Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank
Bước 3:
Quyết định tín dụng
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh.
- Vietinbank áp dụng mô hình tín dụng tập trung. - Cán bộ tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay và quy định về mức cho vay để xác định số tiền cho vay.
- Phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền.
- VPbank áp dụng mô hình tín dụng tập trung
- Cán bộ tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay, hình thức vay, khả năng trả nợ và giá trị tài sản bảo đảm để quyết định hạn mức cho vay.
- Phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay khác.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
+ Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh, Ban giám đốc, hội đồng tín dụng Hội sở.
+ Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh.
+ Chuyên viên tín dụng, chuyên viên phòng HTQHKH, trong đó chuyên viên phòng HTQHKH là người có trách nhiệm trong việc ký kết hợp đồng với KH. có trách nhiệm trong việc ký kết hợp đồng với KH.
- Shinhan Bank áp dụng mô hình nửa tập trung nửa phân tán.
- Hầu hết các khoản vay của Shinhan đều do GĐ/PGĐ chi nhánh quyết định.
- Tuy nhiên, đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được Hội đồng tín dụng của ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi có sự phê duyệt, có thông báo, ngân hàng khu vực mới được phép giải ngân.
Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank Bước 3:
Quyết định tín dụng
- Xác định lãi suất cho vay: Cán bộ tín dụng xác định cách thức áp dụng lãi suất phù hợp với quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam từng thời kỳ.
- Xác định thời hạn cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản bảo đảm và tuổi của khách hàng so với giới hạn về độ tuổi
- Cách tính lãi suất: lãi suất cho vay được VPbank và khách hàng thỏa thuận theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng.
+ Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Lãi suất sẽ được tính với số tiền vay ban đầu không đổi trong suốt thời gian vay.
+ Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất được tính trên số nợ thực tế còn lại của khoản vay khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả mỗi tháng
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay
Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng
Thẩm định hồ sơ vay vốn
Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng
Giải ngân
- Người đảm nhiệm: QHKH, đơn vị hỗ trợ QHKH, GĐ/PGĐ chi nhánh
Bước 5: Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký Giao dịch bảo đảm; giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng.
Phê duyệt tín dụng
Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay
Giám sát, thu hồi nợ
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
+ Giám sát tín dụng: Chuyên viên tín dụng + Thu nợ gốc và lãi: Chuyên viên thu nợ.
Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank
Bước 6 Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay
- Giải ngân: Người đảm nhận: Cán bộ tín dụng, Lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân, Giám đốc
- Thu nợ gốc và lãi: Người chịu trách nhiệm thực hiện là Cán bộ tín dụng. - Kiểm tra, giám sát món vay: Người chịu trách nhiệm thực hiện là Cán bộ tín dụng.
Thực hiện quyết định tín dụng
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban giám đốc
Thanh lý nợ
- Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên xử lý nợ.
Bước 7 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua Phòng/ tổ Quản lý rủi ro). - Phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Bước 7+8. Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân
- Sau khi kí hợp đồng và nhận quyết định giải ngân, phòng kế toán sẽ giải ngân khoản tiền được vay, có thể nhận bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Giải ngân
- Người đảm nhiệm: QHKH, đơn vị hỗ trợ QHKH, GĐ/PGĐ chi nhánh
Bước 8 Giải chấp tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank
Bước 9 Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay - Người chịu trách nhiệm: Cán bộ tín dụng.
Giám sát và kiểm soát
Kiểm soát thường xuyên những khoản cho vay lớn.
- Đánh giá tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quá trình thanh toán của khách hàng. Chất lượng của tài sản thế chấp, cầm cố...
- Theo dõi thường xuyên các khoản tiền vay có vấn đề. - Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
- Tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp có biến động đột ngột. Bước 10 Xử lý rủi ro
Người chịu trách nhiệm: Cán bộ tín dụng.
Thu nợ
Căn cứ vào hợp đồng thỏa thuận giữa hai bện, phía ngân hàng sẽ tiền thành thu hồi gốc và lãi theo tháng hoặc quý. Trong trường hợp bạn thanh toán trễ thì phía ngân hàng sẽ đưa ra phán quyết tín dụng mới đối với hồ sơ vay tiền
Bước 11 Lưu trữ hồ sơ cho vay - Người đảm nhận: + Cán bộ tín dụng.
+ Phòng/ tổ Quản lý rủi ro. +
Người đảm nhận: + Cán bộ tín dụng.
PHẦN 5