Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (9)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại BIDV, Techcombank, HSBC So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng các ngân hàng thương mại Nhóm lớp 04 Giảng viên Trần Thị Thu Hường Nhóm Sáu người Hà Nội, ngày 29 tháng 5 năm 2022 Thành viên nhóm và phân công nhiệm vụ STT Họ và tên Mã sinh viên Nhiệm vụ Mức độ hoàn thành 1 Nguyễn Thị Kiều Oanh (nhóm trưởng) 22A4011072 Làm pp, chính sửa nội dung word và so sánh sự khác biệt quy trình tín dụng của 3. Tín dụng Ngân hàng là gì? Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền. Trong đó, các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong khoảng thời gian nhất định. Sau đó bên vay phải có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi cho tổ chức tín dụng khi đến hạn thanh toán. Tín dụng ngân hàng là gì? Tín dụng ngân hàng là gì? Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian. Do đó trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân, Ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Trong vai trò của người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân hoặc có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trong vai trò người đi vay, ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho người đi vay. Nếu như xét cụ thể đặc điểm của tín dụng ngân hàng thì có thể điểm ra một số ưu điểm nổi bật sau: Tín dụng ngân hàng theo hình thức cho vay tiền trả góp rất linh hoạt và đáp ứng tốt nhu cầu của mọi đối tượng, do đó phạm vi hoạt động lớn. Vốn cho vay là vốn của các thành phần trong xã hội chứ không phải vốn thuộc sở hữu hoàn toàn của một cá nhân, tổ chức thương mại. Thời gian vay phong phú, có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn đều được. Thời hạn cho vay linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Ngân hàng có thể điều chỉnh nguồn vốn với nhau nhằm đáp ứng nhu cầu về thời hạn cho khách hàng. Thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế vì có thể huy động nguồn vốn dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn. Tín dụng ngân hàng hỗ trợ nâng cao chất lượng cuộc sống hơn Tín dụng ngân hàng hỗ trợ nâng cao chất lượng cuộc sống hơn Phân loại tín dụng ngân hàng Có thể phân loại tín dụng ngân hàng theo nhiều cách khác nhau, nhưng cụ thể và rõ ràng nhất là phân loại theo dựa theo các yếu tố sau: Căn cứ vào thời hạn tín dụng Dựa trên thời gian tín dụng chúng ta có thể phân thành 3 loại khác nhau theo các mốc thời gian là: Tín dụng ngắn: thời hạn dưới 12 tháng Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng tới 60 tháng Tín dụng dài hạn: thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng Căn cứ vào đối tượng tín dụng Nếu như dựa theo đối tượng tín dụng thì chúng ta có thể phân rõ ràng thành 2 loại: Tín dụng vốn lưu động: dùng để hình thành vốn lưu động trong các tổ chức kinh doanh Tín dụng vốn cố định: dùng thành tài sản cố định Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Dựa theo mục đích sử dụng vốn, chúng ta cũng có thể nhóm tín dụng ngân hàng theo 2 nhóm: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: chuyên dành cho các doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh vay sử dụng vào mục đích sản xuất, lưu thông hàng hóa. Tín dụng tiêu dùng: dành cho cá nhân có nhu cầu tiêu dùng mua sắm, xây nhà,… Căn cứ vào tính chất đảm bảo Tín dụng có đảm bảo: các khoản vay có thế chấp tài sản tương đương với cầm cố, thế chấp, chiết khấu, bảo lãnh. Tín dụng không có bảo lãnh: là loại tín dụng không dựa vào bất cứ tài sản thế chấp nào để vay mà dựa vào tín chấp. Người vay cần phải đảm bảo có đủ tài chính lành mạnh và có uy tín với ngân hàng để tiến hành vay. Căn cứ vào lãnh thổ hoạt động tín dụng Tín dụng nội địa: là những tín dụng phát sinh trong phạm vi lãnh thổ quốc gia. Tín dụng quốc tế: là tín dụng phát sinh giữa các quốc gia với nhau. Hoặc cũng có thể giữa một quốc gia với một tổ chức tài chính – tín dụng quốc tế. Đây là 5 cách phân loại tín dụng ngân hàng đang được sử dụng hiện nay. Cho dù phân loại theo cách nào đi chăng nữa thì tín dụng ngân hàng vẫn giữ được vai trò nhất định trong nền kinh tế hiện nay. Vai trò của tín dụng ngân hàng Có thể bạn không lưu tâm nhưng thực sự tín dụng ngân hàng đang đóng 1 vai trò đặc biệt đối với tất cả mọi đối tượng. Đối với dân cư Khi vay tín dụng ngân hàng dân cư sẽ có được cuộc sống ổn định hơn. Bằng cách vay tín chấp và sử dụng đúng với nhu cầu hiện tại như mua trả góp nhà, mua trả góp xe,… sẽ giúp bạn có được động lực để làm việc, học tập hơn. Đối với doanh nghiệp Đối với các doanh nghiệp, việc sử dụng tiền từ khoản vay tín chấp ngân hàng sẽ giúp quy mô sản xuất tăng nhanh hơn. Nâng cấp chất lượng dịch vụ và sản phẩm được tốt hơn. Dây chuyền sản xuất, trao đổi, phân phối,…từ đó cũng được đẩy mạnh hoạt động kinh doanh giúp kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ. Tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp phát triển tốt hơn Tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp phát triển tốt hơn Đối với ngân hàng Đây được coi là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn mang lại lợi nhuận cao cho các tổ chức tín dụng. Tín dụng ngân hàng sẽ thúc đẩy nguồn vốn dồi dào giúp mở rộng quy mô tạo sự phát triển bền vững. Đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì việc vay nợ nước ngoài để phục vụ hoạt động phát triển trong nước là điều cần thiết. Đây không chỉ là hoạt động giúp tổ chức, cá nhân phát triển mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho đất nước. Nhìn chung, tín dụng ngân hàng nội địa hay quốc tế chính là hướng kêu gọi thúc đẩy tài chính đúng đắn để phát triển mở rộng doanh nghiệp, đất nước trong tương lai. Kết luận Trên đây là các thông tin về tín dụng ngân hàng là gì và những điều có thể bạn chưa biết về tín dụng ngân hàng. Trong giai đoạn kinh tế khó khăn thì việc chọn lựa vay tín dụng ngân hàng sẽ giúp bạn hóa giải được các vướng mắc. Hy vọng những chia sẻ trên sẽ giúp bạn hiểu hơn về hình thức vay tín dụng hiệu quả này và chọn lựa ngân hàng phù hợp để lập hợp đồng vay tín dụng.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại BIDV, Techcombank, HSBC So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Nhóm lớp: 04 Giảng viên: Trần Thị Thu Hường Nhóm: Sáu người Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2022 Thành viên nhóm phân cơng nhiệm vụ ST T Nhiệm vụ Mức độ hồn thành Nguyễn Thị Kiều 22A401107 Oanh (nhóm trưởng) Làm pp, sửa nội dung word so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng 100% Phạm Thanh Huyền 22A401109 Tìm hiểu ngân hàng Techcombank tổng hợp word 100% Nguyễn Thị Linh 22A401069 Tìm hiểu ngân hàng BIDV 100% 22A401023 Thuyết trình+lời mở đầu+kết luận+cơ sở lý thuyết 100% Lê Thị Anh 22A401116 Thuyết trình+lời mở đầu+kết luận+cơ sở lý thuyết 100% Kiều Thanh Hà 22A401031 Tìm hiểu ngân hàng HSBC 100% Họ tên Nguyễn Thị Mỹ Linh Mã sinh viên Chúng em xin cam đoan rằng, chúng em tự làm tập qua trình học tập lớp tự tìm hiểu thơng qua nguồn tin khác Bất nguồn tài liệu tham khảo tham chiếu ghi nguồn cách rõ ràng Chữ ký nhóm trưởng Oanh Nguyễn Thị Kiều Oanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng Các bước quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN II: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 10 Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam (HSBC) 12 PHẦN III: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỤ THỂ 14 Quy trình tín dụng cụ thể BIDV 14 Quy trình tín dụng cụ thể Techcombank 20 Quy trình tín dụng cụ thể HSBC 27 PHẦN IV: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG 32 PHẦN V:ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ CÁCH KHẮC PHỤC 39 Điểm mạnh 39 a Đối với ngân hàng BIDV 39 b Đối với ngân hàng Techcombank 41 c Đối với ngân hàng HSBC 39 Điểm yếu 42 a Đối với ngân hàng BIDV 42 b Đối với ngân hàng Techcombank 43 c Đối với ngân hàng HSBC 43 Cách khắc phục 44 a Đối với ngân hàng BIDV 44 b Đối với ngân hàng Techcombank 45 c Đối với ngân hàng HSBC 46 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế khơng nước phát triển mà cịn nước phát triển Việt Nam Nhằm thích ứng với q trình đổi phát triển kinh tế, ngân hàng bước đổi với nhiều sản phẩm, dịch vụ phần lớn đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức doanh nghiệp ngồi nước Ngân hàng khơng cầu nối tín dụng nơi cần vốn nơi có vốn, trung gian tốn hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức ngồi nước mà cịn chun gia tư vấn cho hoạt động tín dụng khách hàng Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua gặp nhiều khó khăn phải đối mặt đại dịch COVID-19, hay cạnh tranh với quốc gia khác mặt nhìn chung coi kinh tế có phát triển mạnh mẽ Đặc biệt tiên phong kinh tế kể tới hoạt động tài ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại ngày có vai trị to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội Trình độ phát triển hệ thống ngân hàng phản ánh rõ trình độ phát triển kinh tế quốc gia Chính vậy, việc mà ngân hàng lựa chọn xây dựng cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm rõ nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt vũ khí sắc bén q trình thúc đẩy phát triển ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng kinh tế để làm rõ quy trình tín dụng ngân hàng khác nhau, với kiến thức học, nhóm em định lựa chọn đề tài : “ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn ” Dựa tảng kiến thức sở môn Tín dụng Ngân hàng I với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm chúng em làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam nay, thơng qua giúp hiểu rõ quy trình, đồng thời có liên hệ thân đưa giải pháp khắc phục với quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng bên vay, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Quy trình tín dụng tổng hợp ngun tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện ta thấy đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lí giúp ngân hàng nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: làm sở cho việc phân định quyền trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng - làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy tình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, cơng việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung Các bước quy trình tín dụng ngân hàng Theo đó, quy trình tín dụng ngân hàng gồm có bước: – Bước 1: Tiếp cận khách hàng Mục tiêu bước phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại Ở bước này, nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với ngân hàng – Bước 2: Thông tin khách hàng Bước nhân viên tín dụng thực sau khách hàng liên hệ Nhìn chung, hồ sơ vay cần thu thập thơng tin sau: • hàng Năng lực pháp luật, lực hành vi dân khách • Khả sử dụng vốn vay • Khả trả nợ (tiền vay + lãi) – Bước 3: Đánh giá khách hàng Thẩm định khách hàng việc xác định khả tồn tại tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả khoản vay – Bước 4: Quyết định ký hợp đồng Trong giai đoạn này, ngân hàng định chấp nhận hay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi đưa định, thường mắc phải sai lầm bản: • Đồng ý cho vay khách hàng xấu • Từ chối cho vay khách hàng tốt Cả sai phạm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai phạm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng – Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng xuất tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn vận động tiền tệ với vận động hàng hóa, dịch vụ liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, tránh gây phiền hà cho sản xuất kinh doanh khách hàng Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng,… để đảm bảo khả thu nợ – Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản tín dụng bị chấm dứt theo hai cách: • Thanh lý ngầm • Thanh lý bắt buộc PHẦN II: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Về tên gọi, BIDV tên đầy đủ “Bank for Investment and Development of Vietnam”, tên gọi thuật ngữ tiếng Việt Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Đây ngân hàng Thương mại Nhà nước đời sớm ln giữ vị trí, vai trị uy tín tận ngày thông qua số liệu thực tế năm 2020 với tổng giá trị tài sản 1,4 triệu tỷ VNĐ đồng Cũng mang chất chung ngân hàng, BIDV cung cấp đầy đủ, đa dạng dịch vụ chất lượng cao lĩnh vực tài ngân hàng, góp phần trì gia tăng ổn định kinh tế quốc dân Lịch sử đời giai đoạn hoạt động thức ngân hàng BIDV: + Ngân hàng BIDV đời vào năm 1957 thức hoạt động từ ngày 26/ 04/ 1957 + Quá trình hoạt động ngân hàng BIDV chia thành giai đoạn tương ứng với lần đổi tên Cụ thể là: Giai đoạn (1957 - 1981): Giai đoạn thành lập bước đầu vào hoạt động, ngân hàng BIDV có tên Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Giai đoạn (1981 - 1989): Đây giai đoạn phát triển, tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam Giai đoạn (1989 - 2012): Giai đoạn phát triển, Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam tiếp tục đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Giai đoạn (2012 - nay): Giai đoạn ổn định phát triển, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam đổi tên thức giữ nguyên đến tận ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, viết tắt tên tiếng Anh BIDV + Trải qua nhiều năm hoạt động, BIDV gia tăng lớn chi nhánh ngân hàng Việt Nam nước (như Lào, Campuchia, Đài Loan, Nga, CH Séc) Sứ mệnh BIDV: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách hàng, cổ đông, người lao động cộng đồng xã hội Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: - Ngân hàng: Là ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích - Bảo hiểm: Cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ thiết kế phù hợp với khách hàng - Chứng khốn: Cung cấp đa dạng dịch vụ mơi giới, đầu tư, tư vấn đầu tư phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý - Đầu tư tài chính: Góp vốn đầu tư dự án, bật vai trị chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) ngân hàng TMCP xuất bối cảnh kinh tế đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng Được thành lập từ ngày 27 tháng năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/NĐ-GP ngày 06/08/1993 Thống đốc Ngân 10 Nội dung phân tích - Đánh giá chung - Thẩm định về KH theo hồ sơ lực pháp lý tín dụng pháp lý, hồ sơ kinh khách hàng tế - Thẩm định - Thẩm định tình mục đích sử dụng hình tài vốn khách KH hàng - Chấm điểm tín dụng để áp dụng sách khách hàng Ngồi CN tham khảo thêm thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng, để đánh giá KH - Phân tích đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp - Đối với khách hàng lập hồ sơ mới: + Số máy bàn quan check nguồn, hợp đồng lao động có thời hạn 12 - Thẩm định tháng cịn thời lực tài hạn tháng khách hàng thời điểm lập - Thẩm định kế hồ sơ hoạch phương + Hợp đồng lao án sản xuất động 12 doanh nghiệp tháng phải vay tín dụng chứng minh kinh để sản xuất kinh nghiệm làm việc doanh ngành nghề liên - Thẩm định quan năm, lương biện pháp bảo đảm chuyển khoản từ tài sản tín dụng tài khoản cơng ty, khách hàng có đóng bảo hiểm thuế đầy đủ - Xác định khả trả nợ khách hàng - Đánh giá tài sản bảo đảm theo Quy định giao dịch bảo đảm BIDV - Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa như: rủi ro khách quan, rủi ro 34 xuất phát từ chủ quan KH, rủi ro xuất phát từ BIDV,… Ba ngân hàng phân tích hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, thẩm định tình hình tài khách hàng, mục đích sử dụng vốn khách hàng, khả trả nợ khách hàng khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm lực kinh doanh Phân tích yếu tố bước quan trọng ngân hàng nên địi hỏi cán tín dụng phải phân tích kỹ, đầy đủ, xác để tránh mức độ rủi ro, giảm bất cân xứng thông tin , giúp ngân hàng hiểu rõ tình hình kinh tế khách hàng, nhu cầu vay khách hàng để đưa phương án cho vay phù hợp với khách hàng Bước 3: Ra định tín dụng a Điểm giống Đây bước quan trọng để định có cho khách hàng vay tín dụng hay khơng Việc đưa định tín dụng cần phải dựa vào báo cáo thẩm định đề xuất cán tín dụng Ngồi cịn phụ thuộc vào thơng tin, sách, nguồn vay ngân hàng Các ngân hàng dựa nội dung hoạt động phân tích để xác định mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay b Điểm khác Bidv Quy trình - Trên sở Báo cáo đề xuất tín định tín dụng dụng cán quan hệ khách hàng kèm theo hồ sơ vay vốn trình lãnh đạo phận quan hệ khách hàng - Trên sở ý kiến trình lãnh đạo phận quan hệ khách hàng: Techcombank HSBC - Căn vào kết thẩm định chuyên viên khách hàng kết mà cán thẩm định đến trực tiếp đơn vị kinh doanh, trung tâm phê duyệt đánh giá kết thẩm định khách hàng trình lên cấp - Sau phận kiểm định check giấy tờ nhân thân tài chính, hồ sơ chuyển sang phận thẩm định - Ở phân thẩm định, chuyên viên thẩm định đánh giá thơng qua lịch sử tín dụng khách hàng, gọi 35 + Nếu đồng ý Lãnh đạo quan hệ khách hàng ký phê duyệt đề xuất tín dụng + Nếu khơng đồng ý cho vay, có ý kiến chuyển lại cho cán quan hệ khách hàng thông báo cho khách hàng đưa định cho vay hay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng điện check thông tin nhu cầu vay vốn khả tài khách hàng - Tiếp đó, định cho vay khách hàng Bước 4: Giải ngân a Điểm giống nhau: Ba ngân hàng phải xem xét sở để thực giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng, tài liệu có liên quan đến sử dụng tiền vay hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu…Và ngân hàng thực số bước để giải ngân cho khách hàng là: sở giải ngân, nhập liệu, duyệt giải ngân, thực giải ngân Việc giải ngân chia thành hay nhiều lần có hình thức giải ngân cho khách hàng b Điểm khác BIDV - Bộ phận quan hệ khách hàng tiếp nhận lập đề xuất giải ngân, chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân khách hàng - Bộ phận quản lý tín dụng kiểm tra hạn mức cịn lại, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ giải Techcombank HSBC - Bộ phận giải ngân - Phải gắn liền vận động lập tài khoản vay vào tiền tệ với vận động tài khoản khách hàng hàng hóa dịch vụ có trích nợ tự động liên quan, nhằm kiểm tra - Giải ngân khoản vay mục đích sử dụng vốn vay vào tài khoản khách khách hàng đảm bảo hàng khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo - Khách hàng không thuận lợi, tránh gây phiền bắt buộc phải rút tiền hà cho công việc sản xuất quầy 36 ngân Kiểm tra thông tin ghi chứng kinh doanh khách hàng từ giải ngân theo lần BIDV Lập tờ trình giải - Phương thức giải ngân ngân, trình cấp có thẩm (áp dụng khoản vay theo phương thức cho vay quyền phê duyệt lần/ cho vay theo hạn - Sau hồ sơ giải ngân mức) khách hàng cá cấp có thẩm quyền nhân: lần nhiều phê duyệt chuyển lại lần tiền mặt, chuyển cho Bộ phận Quản trị tín khoản hình thức dụng để thực nhập khác theo quy định cụ thể liệu vào hệ thống SIBS khế ước nhận nợ, phù lưu giữ hồ sơ theo quy hợp với quy định pháp định luật Bước 5: Giám sát kiểm soát a Điểm giống Giám sát kiểm soát bước đánh giá mức độ chấp hành tín dụng khách hàng kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng nguồn vay sai mục đích b Điểm khác BIDV Techcombank - Nhân viên quan hệ - Nhân viên tín dụng khách hàng chịu trách thường xuyên kiểm tra nhiệm kiểm tra xem xét vấn đề sau để đảm đánh giá nội dung bảo khả thu nợ liên quan - Ngân hàng tiến hành - Thường xuyên đột xuất thu nợ theo thỏa thuận đánh giá việc thực khách hàng ký suất dự án đầu tư khai hợp đồng tín dụng Lịch thác có hiệu quả, cấp tín trả nợ/ lịch trả nợ dự kiến dụng cho khách hàng điều chỉnh theo nguyên tắc cụ thể 37 HSBC - Kiểm tra tình hình vốn vay: Mở sổ sách theo dõi - Thu nợ gốc lãi: + Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch + Thành lập tổ thu nợ lưu động (khách hàng thuộc nhóm nợ thứ trở lên) - Đơn đốc khách hàng trả tín dụng ngân hàng nợ gốc lãi - Ngân hàng có quyền - Xử lý phát sinh: ngừng cho vay, thu hồi phần hay toàn tiền + Trả nợ trước hạn vay trước hạn, chấm dứt hay ngừng giải ngân + Điều chỉnh kì hạn nợ, khoản cho vay theo quy gia hạn nợ định nêu hợp đồng tín dụng + Cho vay thêm số trường hợp định mà ngân hàng quy định 38 PHẦN V: ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ CÁCH KHẮC PHỤC Điểm mạnh a Đối với ngân hàng BIDV * Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Các loại vay có kì hạn: + Vay trung dài hạn thông thường:  Lãi suất cho vay cạnh tranh phù hợp  Thời hạn cho vay linh hoạt, thời gian đến hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền dự án/doanh nghiệp  Các ưu đãi hấp dẫn đáp ứng tiêu chí khách hàng thân thiết/quan trọng BIDV + Vay ngắn hạn thông thường:  Lãi suất cho vay cố định, thời hạn vay phù hợp với nhu cầu khách hàng  Kỳ hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng  Nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh doanh nghiệp - Các loại vay đầu tư: + Vay đầu tư dự án:  Thời hạn cho vay tối đa lên đến 15 năm  Mức cho vay tối đa 85% tổng mức đầu tư  Dịch vụ tư vấn hỗ trợ tốt, có thơng tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tư + Vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp:  Cơ chế lãi suất cho vay cạnh tranh hợp lý 39  Hồ sơ, thủ tục vay đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư + Vay đầu tư dự án đặc thù:  Lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh  Thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án  Tỷ lệ tài trợ cao lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án  Được cung cấp sản phẩm, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ xuyên suốt trình thực dự án + Vay thấu chi:  Thủ tục đơn giản, tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay thu nợ tự động tài khoản có tiền  Gia tăng hiệu quản lý vốn công ty mẹ với công ty thành viên sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ quản lý vốn tập trung + Chiết khấu giấy tờ có giá:  Hình thức chiết khấu linh hoạt  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng  Lãi suất chiết khấu cạnh tranh hợp lý + Cho vay khác:  Đáp ứng tối đa nhu cầu vốn theo khâu hoạt động sản xuất kinh doanh  Áp dụng chương trình lãi suất cho vay ưu đãi BIDV theo thời kỳ  Ưu đãi phí dịch vụ * Đối với khách hàng cá nhân: - Hầu hết sản phẩm cho vay tín dụng vay mua nhà ở, vay mua tơ, vay du học, có mức cho vay lên đến 100% giá trị nhu cầu - Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện 40 b Đối với ngân hàng Techcombank - Techcombank đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua công tác tìm hiểu chuyên sâu đặc thù khách hàng, khám phá nhu cầu thiết thực khách hàng, tiếp cận khách hàng thơng qua họ cần - Techcombank tập trung chuyên gia giỏi thẩm định phân tích khách hàng nhằm tránh rủi ro xảy ra, tạo niềm tin cho khách hàng định vay ngân hàng - Techcombank có sản phẩm chuyên biệt theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh để hỗ trợ doanh nghiệp toàn diện Sử dụng sản phẩm chuyên biệt này, doanh nghiệp hưởng sách linh hoạt phù hợp với đặc thù lĩnh vực kinh doanh - Techcombank linh hoạt việc giải hồ sơ, rút ngắn thời gian phê duyệt để nhanh chóng hỗ trợ vốn cho khách hàng - Thị trường đánh giá sản phẩm thiết kế linh hoạt, doanh nghiệp, trọng đến phương án kinh doanh tài sản đảm bảo bảo vệ an tồn tín dụng hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ  Qua việc tiên phong đầu phát triển sản phẩm đa dạng, Techcombank chứng tỏ am hiểu tiềm nhu cầu khách hàng  Giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng c Đối với ngân hàng HSBC - Những năm trở lại HSBC cho vay khách hàng cá nhân mà không cho vay khách hàng doanh nghiệp, vay chấp vay chấp nhà, không vay chấp tơ Chính sách có vài ưu điểm sau: + Giúp ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro từ khách hàng doanh nghiệp nhu cầu vay lớn, kinh doanh dễ gặp nhiều rủi ro + Vay chấp nhà tỉ lệ rủi ro thấp vay chấp ô tô 41 + Ngồi việc định hình hướng tới khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có chiến lược cụ thể để đứng đầu ngành + Chọn lọc chân dung khách hàng tốt, kiểm soát tốt rủi ro, tài sản đảm bảo có tính khoản cao - Thẻ tín dụng HSBC có hạn mức tín dụng cao - Hạn mức thẻ tín dụng thấp 60 triệu đồng thẻ tín dụng ngân hàng HSBC Visa Hạng Chuẩn, Hạng Vàng 300 triệu đồng, hạng Platinum tỷ đồng - Thẻ tín dụng ngân hàng HSBC chấp nhận tồn giới Chính HSBC ngân hàng nước ngồi hầu giới có chi nhánh ngân hàng HSBC Đến đâu thẻ tín dụng HSBC chấp nhận sử dụng toán, nhiều ưu đãi lãi suất việc đổi ngoại tệ sân bay Điểm yếu a Đối với ngân hàng BIDV - Sự phối hợp phận q trình cho vay: Trong q trình cho vay đơi chưa có thống hồ sơ khách hàng phận quan hệ khách hàng phận quản trị tín dụng dẫn đến sau phận quan hệ khách hàng đồng ý phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng, ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, chuyển hồ sơ giải ngân sang phận quản trị tín dụng bị từ chối cho vay dẫn đến việc thực vi phạm hợp đồng tín dụng ký - Bất cập trình kiểm tra khoản vay khách hàng vay: Quá trình kiểm tra khoản vay áp dụng hình thức kiểm tra sau phát tiền vay cho khách hàng Chưa thực kiểm tra trước q trình giải ngân Do đó, chưa hạn chế rủi ro phát sinh trình cho vay - Bất cập trình thu nợ: Hiện nay, việc thu nợ khách hàng chưa có phối hợp với phịng quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng, dịch vụ khách hàng đơi xảy tình trạng thu thừa, thu thiếu thu không khoản vay 42 khách hàng, gây nên tình trạng lộn xộn trình quản lý khoản vay khách hàng b Đối với ngân hàng Techcombank - Đòi hỏi đội ngũ cán phải có phải có kiến thức chun mơn chuyên sâu, có kinh nghiệm dày dặn đánh giá thẩm định khách hàng biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn - Quy trình diễn chậm phức tạp trình tập hợp hồ sơ chuyển từ đơn vị trung tâm tốn nhiều thời gian, quy trình thẩm định diễn lâu - Techcombank bị đưa tin liên quan đến cách thức thu nợ ngân hàng khách hàng c Đối với ngân hàng HSBC - Định hướng sách ngân hàng HSBC cho vay khách hàng cá nhân mà không cho vay khách hàng doanh nghiệp, vay chấp vay chấp nhà, không vay chấp ô tô điều gây vài hạn chế như: + Đối tượng khách hàng bị hạn chế, bó buộc Vậy nên dẫn đến ngân hàng tăng trưởng chậm không tạo nhiều điểm nhấn thị trường cạnh tranh vs ngân hàng khác mà họ có đa dạng hóa sản phẩm + Đối với hình thức cho vay tín chấp gặp rủi ro nợ xấu khoản vay khơng có tài sản đảm bảo - Điều kiện mở thẻ tín dụng ngân hàng HSBC cao So với nhiều ngân hàng nước điều kiện mở thẻ tín dụng HSBC có phần khó khăn hơn, cụ thể: + Điều kiện thu nhập từ triệu đồng, ngân hàng nước yêu cầu từ triệu đồng ví dụ ngân hàng BIDV có mở thẻ tín dụng với thu nhập từ triệu đồng 43 + Phải có hộ thường trú số địa phương theo quy định HSBC (chỉ có khoảng 15 tỉnh, thành phố) → Điều hạn chế nhiều đối tượng khách hàng mở sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng HSBC - Phí dịch vụ sử dụng thẻ tín dụng cao so với ngân hàng khác: VD: Phí cấp lại chi tiết tài khoản 80.000VND/bản; Phí cấp lại thẻ 200.000VND; Phí quản lý dịch vụ nước thẻ Visa Bạch Kim 3% giá trị giao dịch, Thẻ Visa Cash Back 3,25% Thẻ Visa Chuẩn 3,75% - Lãi suất tính tồn giao dịch khơng hồn tất dư nợ Có vấn đề mà người dùng thẻ tín dụng HSBC cần biết hết kỳ hạn trả nợ mà bạn không trả đầy đủ số tiền, tiền lãi tính tồn giao dịch kỳ khơng phải phần cịn nợ, bạn có lẽ trả mức phí cao Cách khắc phục a Đối với ngân hàng BIDV - Cán quan hệ khách hàng cần xem xét kỹ hồ sơ trước cho vay, có trao đổi với phận quản trị tín dụng trước ký hợp đồng tín dụng với khách hàng - Trước trình xét duyệt cho vay: Kiểm tra thơng tin khách hàng, dự án sản xuất, kinh doanh, đối chiếu với thực tế, kiểm tra tính đắn hồ sơ khách hàng - Khi giải ngân: Kiểm tra đề nghị giải ngân khách hàng phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay cụ thể - Trong trình kiểm tra, đánh giá phát dấu hiệu rủi ro, cán quan hệ khách hàng phải đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo lãnh đạo phịng quan hệ khách hàng cấp có thẩm quyền định tín dụng đạo, xử lý kịp thời - Trường hợp khách hàng trả nợ, cán quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng lập (02 bản) UNC giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ số tiền gốc, lãi phí trả nợ Sau 44 đó, cán quan hệ khách hàng cá nhân lập đề nghị thu nợ chuyển phòng dịch vụ khách hàng để tiến hành thu nợ b Đối với ngân hàng Techcombank - Tăng cường trình độ chun mơn cho cán tín dụng: Coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm bảo vệ lợi ích chung đơn vị - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng + Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng/ mức cho vay khách hàng + Trên sở giới hạn tín dụng/mức cho vay phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay có vai trị vơ quan trọng, thơng qua kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cho vay phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tăng cường công tác xử lý nợ: + Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước trình tự thận trọng nhằm tránh phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng + Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu 45 + Thường xuyên phối hợp với quan nhà nước liên quan trình xử lý nợ xấu nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình khởi kiện, xử lý tài sản, c Đối với ngân hàng HSBC - Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khơng nên trọng vào mảng khách hàng cá nhân để mở rộng nhiều đối tượng khách hàng tạo đà tăng trưởng tốt - Có thể nới lỏng vài điều kiện mở thẻ tín dụng ví dụ khơng bó buộc cá nhân cư trú 15 tỉnh/thành theo quy định mà mở rộng tỉnh thành khác nữa, giúp ngân hàng mở rộng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng - Xu hướng mở thẻ quầy giao dịch tự động ngày phát triển ví dụ LiveBank TPBank hay SmartBank MB Bank Vì HSBC nên bắt kịp xu hướng chuyền đổi số mở quầy giao dịch tự động tạo thuận tiện cho khách hàng, hỗ trợ cho khách hàng giao dịch mà trước thực quầy truyền thống Vì giao dịch diễn ngồi hành ln nhận tư vấn nhân viên từ xa, giúp giảm lượng lớn chi phí nhân sự, quản lý tối ưu thời gian, tiền bạc cho khách hàng KẾT LUẬN Ngày nay, ngân hàng dù phát triển nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động cấp tín dụng nguồn tạo nên thu nhập ngân hàng thương mại Đó hoạt động kinh doanh quan trọng, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại Tín dụng phần khơng thể thiếu, tiêu biểu hoạt động ngân hàng đặc biệt nước phát triển Việt Nam Hoạt động cho vay chiếm tới 90% hoạt động ngân hàng, việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý để giảm rủi ro vấn đề cần quan tâm Qua tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng ta thấy điểm khác quy trình tín dụng ngân 46 hàng Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế Đặc trưng tín dụng cho vay có hồn trả có lợi tức ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp họ có vốn nhàn rỗi cho vay họ cần vốn để bổ sung cho sản xuất kinh doanh Trên toàn phần tập lớn mà nhóm chúng em nghiên cứu chuẩn bị Trong q trình làm chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định mặt kiến thức, nhóm chúng em hy vọng nhận đánh giá từ cô để giúp cho phần tập lớn nhóm hồn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng I – Học viện ngân hàng https://www.hsbc.com.vn/ https://www.hsbc.com.vn/loans/products/home/ https://www.hsbc.com.vn/loans/compare/ 47 https://www.techcombank.com.vn/ https://www.bidv.com.vn/ 48 ... năm 18 70 Ngày 1/ 1/2009, Ngân hàng HSBC trở thành ngân hàng nước thành lập ngân hàng Việt Nam Ngân hàng HSBC Việt Nam ngân hàng thuộc sở hữu 10 0% ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải Đây ngân hàng 10 0%... quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng bên vay, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời... trình tín dụng hợp lý để giảm rủi ro vấn đề cần quan tâm Qua tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng ta thấy điểm khác quy trình tín dụng ngân 46 hàng Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn