PHẦN I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3. Quy trình tín dụng cụ thể của HSBC
Quy trình tín dụng của ngân hàng HSBC khá đơn giản so với các ngân hàng trong nước, mấy năm trở lại đây chỉ cho vay khách hàng cá nhân mà không cho vay khách hàng doanh nghiệp, vạy thế chấp sẽ chỉ vay thế chấp nhà, khơng vay thế chấp ơ tơ. Cụ thể sẽ được trình bày dưới đây:
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
- Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng và phổ biến điều kiện vay vốn:
+ Chun viên phịng tín dụng sẽ hỗ trợ tư vấn khách hàng tập trung tại phịng tín dụng chứ khơng tư vấn tại quầy.
+ Đối với khách hàng đã có giao dịch mở thẻ tín dụng, có lịch sử giao dịch tốt sẽ được phê duyệt trước với một khoản vay duyệt sẵn.
+ Đối với khách hàng chưa có giao dịch thẻ tín dụng có thể vay với điều kiện lương tối thiểu 50 triệu đồng/ tháng hoặc thuộc hàng cấp quản lý.
+ Khách hàng được phổ biến về mức lãi suất: Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần (số liệu năm 2022):
Đối tượng Số tiền vay <200trđ Số tiền vay >=200trđ Khách hàng nhận lương
qua HSBC 14,99%/năm 13,99%/năm
Khách hàng Premier 14,99%/năm 13,99%/năm
Khách hàng khác 16,49%/năm 16,49%/năm
- Những hồ sơ cần thiết để hoàn thành bước 1: + Đơn vay ( bản chính).
+ CMND (bản sao có cơng chứng hoặc mang bản chính đến ngân hàng để đối chiếu, ngày cấp CMND khơng q 15 năm, các thơng tin và hình ảnh cịn rõ ràng). + Trường hợp nơi ở hiện tại cùng địa chỉ với hộ khẩu: Hộ khẩu thường trú (bản sao có cơng chứng hoặc mang bản chính đến ngân hàng để đối chiếu). Trường hợp nơi ở hiện tại không cùng địa chỉ với hộ khẩu: Hộ khẩu thường trú và KT3 (bản sao có cơng chứng hoặc mang bản chính đến ngân hàng để đối chiếu), hoặc giấy xác nhận tạm trú tại nơi ở hiện tại (bản chính có xác nhận của cơ quan địa phương, ngày chứng thực không được quá 1 tháng).
+ Hợp đồng lao động đã ký trên 1 năm (bản sao có cơng chứng hoặc mang bản chính đến ngân hàng để đối chiếu) hoặc giấy xác nhận chức vụ, thời gian cơng tác và mức lương (bản chính).
+ Bản sao kê tài khoản của ngân hàng (sổ phụ ngân hàng) thể hiện mức lương của 3 tháng gần nhất (bản chính).
+ Hóa đơn điện thoại gần nhất tại địa chỉ cư trú hiện tại (hoặc hóa đơn tiền điện hay hóa đơn tiền nước).
Bước 2: Phân tích tín dụng
- Với khách hàng được duyệt trước ở bước 1: cần đảm bảo vẫn liên hệ được với số máy bàn của cơ quan khách hàng (số máy bàn phải kiểm tra được nguồn).
- Đối với khách hàng lập hồ sơ mới (số máy bàn cơ quan check được nguồn, hợp đồng lao động có thời hạn ít nhất 12 tháng và cịn thời hạn ít nhất 1 tháng tại thời điểm lập hồ sơ. Trường hợp hợp đồng lao động dưới 12 tháng thì phải chứng minh kinh nghiệm làm việc ngành nghề liên quan 2 năm, lương chuyển khoản từ tài khoản cơng ty, có đóng bảo hiểm và thuế đầy đủ).
- Kiểm tra thơng tin thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). - Xác minh thông tin của khách hàng về nơi ở và công ty đang công tác.
- Khả năng trả nợ của khách hàng: Khách hàng có khoản vay thế chấp thì khoản vay đó khơng ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng, chỉ cần đạt điều kiện là tổng các khoản vay tín chấp và hạn mức thẻ tín dụng và thấu chi của các Ngân hàng không vượt quá 20 lần lương của khách hàng.
- Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định các điều kiện vay vốn→ Xem xét mức cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện thanh toán và mức lãi suất là bao nhiêu cho hợp lý sau khi đối chiếu với lãi suất sàn và lãi suất trên thị trường.
Bước 3: Quyết định tín dụng
- Sau khi bộ phận kiểm định check đúng các giấy tờ về nhân thân và tài chính, hồ sơ sẽ được chuyển sang bộ phận thẩm định.
- Ở bộ phân thẩm định, chuyên viên thẩm định sẽ đánh giá thơng qua lịch sử tín dụng của khách hàng, gọi điện check thơng tin nhu cầu vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng.
- Tiếp đó, quyết định cho vay khách hàng.
Bước 4: Giải ngân
- Bộ phận giải ngân sẽ lập tài khoản vay vào tài khoản khách hàng và trích nợ tự
động
- Khách hàng không bắt buộc phải rút tiền tại quầy.
Bước 5: Giám sát, thu nợ
- Kiểm tra tình hình vốn vay: Mở sổ sách theo dõi.
- Thu nợ gốc và lãi:
+ Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch.
+ Thành lập tổ thu nợ lưu động (khách hàng thuộc nhóm nợ thứ 3 trở lên). - Xử lý phát sinh:
+ Trả nợ trước hạn.
+ Điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ. + Cho vay thêm.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng - Tất toán khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn / hợp đồng bảo đảm tiền vay. - Giải chấp tài sản bảo đảm.
- Xuất kho giấy tờ và tài sản bảo đảm. - Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm.
2. Vay thế chấp
Ưu tiên cho vay nhà chung cư, khơng cho vay thế chấp ơ tơ, vay đã có sổ đỏ, trường hợp chưa có sổ đỏ (vay trên hợp đồng mua bán chung cư chưa bàn giao, khơng có ngân hàng trong nước bảo lãnh). Các bước về cơ bản giống như cho vay tín chấp, chỉ có một số điểm khác biệt nổi bật sau:
Khoản vay giải ngân trực tiếp vào tài khoản của khách hàng
a) Quy trình vay (thời gian giải ngân khoảng từ 7 - 10 ngày còn tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng cụ thể).
- Khách hàng nộp hồ sơ → Ngân hàng sẽ thẩm định khoản vay dựa trên thu nhập và tài sản → Chốt phương án vay
- Ngân hàng soạn hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp.
- Ký hợp đồng thế chấp tại phòng công chứng → Tiến hành đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo tại Sở tài nguyên.
- Sổ đỏ được đăng kí thế chấp xong trả về ngân hàng → Giải ngân vào tài khoản theo giấy tờ chứng minh mục đích khoản vay.
b) Hồ sơ cần chuẩn bị:
- Đơn vay mua nhà (bản chính).
- CMND (bản sao có cơng chứng hoặc mang bản chính đến Ngân hàng HSBC để đối chiếu.
- Ngày cấp CMND không quá 15 năm, các thơng tin và hình ảnh cịn rõ ràng). - Hộ khẩu / Giấy đăng ký tạm trú.
- Giấy xác nhận độc thân / Giấy đăng ký kết hôn.
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu căn nhà định mua và hợp đồng mua bán (bản sao).
- Giấy tờ chứng minh thu nhập.
- Bản sao giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khác (nếu có).
Khoản vay giải ngân vào tài khoản bên bán
Sau khi bên mua được duyệt khoản vay, 3 bên gồm Bên bán, Bên mua và Ngân hàng HSBC sẽ ký kết thỏa thuận quy định quyền và nghĩa vụ trong giao dịch mua bán thế chấp. Quy trình cụ thể như sau:
- Sau khi hợp đồng mua bán được công chứng, ngân hàng HSBC sẽ giải ngân Khoản vay trực tiếp vào tài khoản của Bên bán mở tại Ngân hàng HSBC và phong tỏa khoản tiền này.
- Bên bán và bên mua tiến hành thủ tục pháp lý về chuyển nhượng quyền sở hữu căn nhà theo quy định của pháp luật.
- Sau khi Bên mua đã hoàn thành thủ tục thế chấp tài sản, ngân hàng HSBC sẽ hủy phong tỏa đối với tài khoản của bên bán và bên bán toàn quyền quyết định đối với khoản tiền.