II I Quy trình tín dụng tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam (HSBC)
2. Quy trình tín dụng của HSBC
2.2. Chuẩn bị hồ sơ, cung cấp thông tin khách hàng
Đơn yêu cầu cung cấp mục đích tín dụng theo mẫu của ngân hàng HSBC: thể hiện rõ thông tin khách hàng cơ bản, số tiền cần vay, thời gian vay vốn, lãi suất vay vốn, mục đích kiêm phương án trả nợ, thông tin về tài sản thế chấp,...
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Hồ sơ pháp lý - Thông tin cá nhân của khách
hàng vay vốn:
+ CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực; Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3/ Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên;
+ Giấy đăng kí kết hôn (nếu đã kết hôn).
+ Giấy phép thành lập công ty + Giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy chứng nhận đầu tư.
+ Điều lệ công ty.
+ Quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng (nếu có). + CMND, CCCD hoặc Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu của người đại diện công ty đứng ra vay vốn (Photo). + Giấy chứng nhận đăng ký thuế.
Hồ sơ kinh tế + Bảng lương, giấy tờ chứng minh thu nhập khác.
+ Hợp đồng lao động.
+ Giấy tờ bổ nhiệm (nếu có).
+ Báo cáo tài chính của doanh nghiệp (ít nhất 02 năm gần nhất). + Hợp đồng mua hàng, bán hàng…
+ Hợp đồng sử dụng lao động (nếu có).
+ Phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
+ Quyết định phê duyệt dự án đầu tư.
38 | P a g e + Kế hoạch trả nợ ngân hàng. Hồ sơ bảo đảm tiền vay + Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản. + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
+ Hợp đồng bảo hiểm tài sản.
- Tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định:
+ Bất động sản: Giấy chứng nhận quyền sở hữu
+ Ô tô, máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hoá: Hoá đơn, hợp đồng mua bán. + Các chứng từ có giá: giấy chứng nhận góp vốn, cổ phiếu, trái phiếu… Giấy đề nghị vay vốn
Theo mẫu của ngân hàng Theo mẫu của ngân hàng
2.3.Ngân hàng HSBC tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra và thẩm định thông tin.
2.3.1. Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn:
Nhằm tránh tình trạng khách hàng phải giải trình, bổ sung hồ sơ và đi lại nhiều lần, khi nhận hồ sơ vay vốn CBTD phải kiểm tra sơ bộ các yếu tố: Bộ hồ sơ đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu; Các giấy tờ có đủ chữ ký và dấu xác nhận của các cơ quan liên quan; Các loại giấy tờ có phù hợp với nhau về nội dung.
Khách hàng vay vốn lần đầu cần xuất trình các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay. Các lần vay tiếp theo, khách hàng không phải lập lại các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay song phải bổ sung trong trường hợp có thay đổi như: tăng vốn điều lệ, bổ sung ngành hàng kinh doanh, thay đổi chủ sở hữu, thay đổi người đứng đầu doanh nghiệp, kế toán trưởng...
2.3.2. Thẩm định thông tin
Sau từ 2- 4 ngày khi tiếp nhận bản hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính xác thực, cũng như hợp pháp của hồ sơ:
- NH xác thực lại thông tin khác hàng cung cấp bằng cách: Phỏng vấn trực tiếp; mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian; thông qua các thông tin có được từ báo cáo của người vay...
- Sau khi xác thực thông tin của khách hàng, NH lập tờ trình, báo cáo thẩm định/ tái thẩm định:
+ Cán bộ tín dụng, cán bộ tái thẩm định có trách nhiệm lập tờ trình/ báo cáo thẩm định, tái thẩm định.
39 | P a g e
+ Báo cáo thẩm định có thể được lập sau khi kết thúc quá trình thẩm định hoặc cũng có thể lập song song với quá trình thẩm định khoản vay.
+ Trường hợp cần thiết phải tái thẩm định, cán bộ thẩm định thực hiện các bước qui định đối với CBTD và có thể lựa chọn hoặc Lập báo cáo thẩm định riêng hoặc Bổ sung ý kiến vào Báo cáo thẩm định do CBTD lập.
+ Ý kiến của trưởng/phó tín dụng được nêu tại phần cuối của Báo cáo thẩm định: Phân tích tính xác thực từ những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng cung cấp như năng lực pháp lý, uy tín vay của khách hàng như không nợ xấu, không tiền án tiền sự, phương án, dự án kinh doanh có mang lại hiệu quả không,..để nhận xét thiện chí cũng như thái độ đi vay của khách hàng để làm cơ sở ra quyết định cho vay.
- Thẩm định tài sản đảm bảo là bước quan trọng hay nguồn trả nợ của khách hàng để phòng tránh, giảm thiểu hay hạn chế rủi ro cho ngân hàng:
+ Điều tra thông tin về tài sản: tài sản mà khách hàng mang đi thế chấp bắt buộc phải thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý của chính khách hàng đi vay, phải được pháp luật cho phép, không bị pháp luật cấm ở các hoạt động mua, bán, thế chấp…Vào thời điểm ký hợp đồng thế chấp tài sản, tài sản đó không được xảy ra bất kì tranh chấp nào về quyền sở hữu hoặc quản lý.
+ Giá trị tài sản thế chấp của Quý khách sẽ được thẩm định bởi một Công ty Thẩm Định Giá do Ngân hàng chỉ định. Khách hàng sẽ trực tiếp thanh toán cho các công ty cung cấp dịch vụ với mức phí được niêm yết tại trang web của Ngân hàng HSBC theo địa chỉ https://www.hsbc.com.vn/https://www.hsbc.com.vn/ đọc giá trị định giá tài sản của Quý khách. Để đảm bảo tính độc lập và khách quan, công ty định giá được Ngân hàng lựa chọn ngẫu nhiên và khách hàng không thể can thiệp vào quá trình chọn lựa này.
+ Giá trị tài sản thế chấp sẽ ảnh hưởng đến mức độ giải ngân của ngân hàng đối với nhu cầu vốn vay của khách hàng. Nếu là khoản vay thế chấp bất động sản ngân hàng cho vay tối đa lên đến 60% giá trị tài sản thế chấp, còn vay mua nhà khoản vay tối đa đạt 70% dựa vào giá trị ngôi nhà mua.
- Ngoài ra, ngân hàng sẽ xác thực thu nhập tối thiểu của khách hàng tối thiểu phải đạt 10 triệu VND để đáp ứng khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng thông qua công việc, nguồn thu của khách hàng.