1. Agribank
1.1. Nhận xét
Với vị thế xếp hạng cao nhất trong các ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã ln tạo được sự tín nhiệm, độ uy tín trong lịng khách hàng. Chính vì vậy, từ mơi trường làm việc, tác phong nghề nghiệp của CBTD cho đến các quy trình tín dụng đều rất nghiêm ngặt, chặt chẽ và đúng quy chuẩn. Giữa các bước trong quy trình đều có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, bước trước sẽ là tiền đề cho bước sau để đưa ra quyết định tín dụng cuối cùng. Trong đó, các phịng ban, bộ phận của Agribank cũng đều phối hợp với nhau để thực hiện được mục tiêu kép: “vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng”.
Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, sổ tay tín dụng của Agribank luôn gắn việc thẩm định dự án, phương án vay vốn với vấn đề đảm bảo môi sinh, mơi trường, các dự án phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường được phê duyệt của cấp thẩm quyền theo quy định của pháp luật, kiên quyết loại trừ cấp tín dụng đối với các dự án có khả năng ảnh hưởng lớn và nghiêm trọng đến mơi trường - xã hội.
Bên cạnh đó, Agribank khơng ngừng cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
50 | P a g e
1.2. Đánh giá
a. Ưu điểm
- Các bước trong quy trình tín dụng rất rõ ràng, nghiêm ngặt, tuân thủ theo các quy định của Nhà nước, Luật các TCTD.
- Quá trình đi đến phê duyệt cấp tín dụng được tiến hành qua nhiều bước, các bước trong quy trình đều có mối liên hệ với nhau cho nên ở mỗi một bước, Agribank đều vạch ra cách thực hiện rất cẩn thận, chi tiết làm sao cho xảy ra ít sai sót nhất có thể.
- Quy trình tín dụng của Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp trong cả nước, đáp ứng được nhiều chủ thể vay vốn ngoài những khoản vay mua nhà cịn có hỗ trợ sửa nhà, các dịch vụ phúc lợi cho người dân.
- Chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích truyền thống để phân tích tín dụng. Đây là cách mà đại đa số các Ngân hàng Thương mại có yếu tố Nhà nước hiện nay vẫn làm. Tuy có phần gị bó quy củ nhưng điều này giúp chất lượng tín dụng của Agribank được đảm bảo.
- Hệ thống thanh toán nội bộ và kế tốn khách hàng (IPCAS) gồm các phân hệ có khả năng xử lý toàn bộ và cải tiến một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như chất lượng phục vụ khách hàng.
b. Nhược điểm
- Quy trình cồng kềnh do qua nhiều phòng ban, qua nhiều bước làm phức tạp, kéo dài thời gian xử lý để có thể giải ngân hồn tất. Hệ thống kiểm sốt nội bộ trong quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu quả và chưa tuân thủ một cách nghiêm túc ở mọi chi nhánh của các tổ chức tín dụng.
- Cán bộ QHKH (CBTD) thực hiện quá nhiều công việc. Cán bộ QHKH phải tham gia gần như tồn bộ quy trình, đặc biệt phải kiêm cả khâu thẩm định, đánh giá KH. Điều này có thể dẫn đến những rủi ro như:
+ Rủi ro về đạo đức nghề nghiệp: cán bộ QHKH có thể câu kết với KH làm giả, làm sai lệch thông tin, khai khống số liệu, sửa đổi hồ sơ… tạo điều kiện cho những khách hàng không đạt yêu cầu nhưng vẫn được cấp tín dụng.
+ Rủi ro về nghiệp vụ: việc phải đảm nhận quá nhiều nghiệp vụ từ tư vấn KH, cho đến thẩm định, thu hồi nợ có thể dẫn đến các trường hợp thẩm định khơng kỹ, quyết định thiếu chính xác hoặc khơng đủ năng lực chun môn để nhận biết những sai phạm trong khoản vay của KH.
51 | P a g e
- Phương pháp thẩm định tính khả thi của phương án vay và trả nợ còn nhiều hạn chế. Trong quá trình ngân hàng thẩm định có thể KH sẽ cần bổ sung thêm nhiều hồ sơ ngoài danh mục ban đầu để ngân hàng thẩm định thêm.
- Hệ thống cơng nghệ thơng tin của ngân hàng vẫn chưa hồn chỉnh, thường hay xảy ra lỗi kĩ thuật.
2. Eximbank
2.1. Nhận xét
- Quy trình tín dụng đầy đủ, đáp ứng đầu đủ 6 bước của 1 quy trình tín dụng bắt buộc phải có của 1 quy trình tín dụng theo quy định của Luật các TCTD tại Việt Nam.
- Các bước trong quy trình có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, bước trước là tiền đề của bước sau, giúp các bước sau được thực hiện 1 cách hồn thiện và chính xác nhất.
- Eximbank ln cố gắng đổi mới hết mình để đưa ra các sản phẩm vay tốt nhất cho khách hàng Hiện nay Vay thế chấp Eximbank là hình thức vay được lựa chọn đầu với cho những khách hàng có nhu cầu về khoản vay lớn với mức lãi suất thấp và nhiều ưu đãi.
- Ngân hàng Eximbank được thành lập với mục tiêu là những khách hàng bên mảng lĩnh vực xuất nhập khẩu nên trong quy trình tín dụng của ngân hàng sẽ bảo hiểm tỷ giá ngoại tệ cho khách hàng, cụ thể khi thanh tóan nợ gốc, lãi vay khách hàng chỉ phải trả theo tỷ giá tối đa không vượt quá 3% so với tỷ giá tại thời điểm giải ngân, phần vượt trên mức 3% này Eximbank sẽ chịu rủi ro thay cho khách hàng. Việc này đảm bảo rủi ro cho khách hàng cho nên giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ.
2.2. Đánh giá
a. Ưu điểm
- Quy trình tín dụng được quy định chặt chẽ, phân công nhiệm vụ rõ ràng đối với các phòng ban khi thực hiện các bước trong quy trình tín dụng.
- Chú trọng vào vấn đề xét duyệt, thẩm định hợp đồng tạo nên sự chuyên nghiệp, cẩn trọng trong nghiệp vụ, giảm rủi ro cho ngân hàng khi chấp nhận cho vay đối với 1 khách hàng không tốt dẫn đến nợ xấu, hoặc lại từ chối cho vay 1 khách hàng tốt làm mất đi 1 nguồn thu của ngân hàng và giảm uy tín của ngân hàng.
- Việc kiểm tra, đánh giá lại KH và TSĐB được quy định khá cụ thể và rõ ràng trong Quy trình tín dụng. Qua đó, giúp NH hạn chế được những rủi ro về khả năng trả nợ của KH, rủi ro mất giá các TSĐB theo thời gian và kịp thời phát hiện những hành động cố tình gây hại hay làm giảm giá trị của tài sản do KH gây ra.
52 | P a g e
- Sử dụng quyền phán quyết tín dụng theo mơ hình phân quyền phán quyết đem lại sự gọn nhẹ, cơ cấu tổ chức đơn giản hơn khi quyết định cho vay đối với khách hàng.
- Có nhiều phịng ban đảm nhận từng nghiệp vụ rõ ràng trong quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng như : nghiệp vụ tư vấn, hướng dẫn KH lập hồ sơ, phân tích thơng tin KH, thâm định TSĐB, Quyết định cho vay,…
- Đưa ra các tiêu chí Knock-out đối với 2 loại khách hàng cá nhân và danh nghiệp giúp cho việc lựa chọn khách hàng diễn ra dễ dàng và hiệu quả hơn.
b. Nhược điểm
- Xét duyệt hồ sơ tín dụng phai trải qua nhiều phòng ban, nhiều cấp lãnh đạo dẫn đến việc xét duyệt cho vay đối với khách hàng tốn nhiều thời gian hơn. Trường hợp khách hàng cần tiền gấp có thể đi vay ở ngân hàng khác nhanh hơn.
- Do ngân hàng sử dụng quyền phán quyết tín dụng theo mơ hình phân quyền phán quyết nên thiếu tính độc lập giữa bộ phận QHKH và TĐTD, các công việc tập trung tạo vị trí dẫn đến thiếu sự chuyên sâu trong công việc. Ngoài ra việc quản lý tín dụng theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo thơng qua chính sách tín dụng có thể có 1 số sai sót nhất định, khơng đảm bảo quản trị rủi ro một cách hiệu quả.
- Do có nhiều phịng ban khi thực hiện q trình cấp tín dụng có thể dẫn đến sự lãng phí nhân lực , chi phí tiền lương đấy lên cao làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm.
3. HSBC
3.1. Nhận xét
Ngân hàng HSBC từ khi thành lập đến nay đã hoạt động được 50 năm và là một trong những ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn, cơ cấu sản phẩm, và số lượng khách hàng. HSBC ngày càng củng cố vị thế là ngân hàng nước ngoài số 1 tại thị trường Việt Nam. Ngân hàng HSBC được vinh danh “Ngân hàng quốc tế tốt nhất Việt Nam” do FinanceAsia, một tạp chí uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại châu Á, trao tặng. Đây là lần thứ 15 trong vòng 16 năm HSBC được nhận giải thưởng này. Trong thời gian hoạt động vừa qua ngân hàng luôn chiếm được sự tin tưởng, hài lòng của khách hàng. Giữa các bước trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng đều có liên kết móc xích chặt chẽ với nhau. Ngân hàng HSBC khơng ngừng nỗ lực cải tiến quy trình, thủ tục giấy tờ và cố gắng rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, cá nhân hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
53 | P a g e
3.2. Đánh giá
a. Ưu điểm
- Quy trình tín dụng của HSBC có sự liên kết chặt chẽ trong mỗi bước. Quy trình cũng có tính linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng khác nhau khi vay vốn.
- Các bước trong quy trình tín dụng được thực hiện rất rất rõ ràng và tuân thủ theo các quy định của Nhà nước, Luật các TCTD.
- Thủ tục xử lý duyệt hồ sơ nhanh chóng sau khi khách hàng đã hoàn thành đủ giấy tờ /chứng từ theo yêu cầu của ngân hàng.
- Mỗi bước trong một quy trình đều cho thấy rõ vị trí của cán bộ tín dụng. Chức năng của các phòng ban được phân định rõ ràng, hợp lý.
- Quy trình giám sát và kiểm sốt khoản vay ln được CBTD theo dõi khách hàng sử dụng vốn một cách thường xuyên liên tục. CBTD luôn chủ động kiểm tra giám sát vốn vay của khách hàng đột xuất.
b. Nhược điểm:
- Quy trình đánh giá thẩm định khách hàng, thẩm định phương án dự án kinh doanh gồm nhiều bước dẫn đến tốn kém nhiều chi phí và thời gian cơng sức.
- Hệ thống kiểm sốt nội bộ trong quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu quả và chưa tuân thủ một cách nghiêm túc ở mọi chi nhánh của các tổ chức tín dụng.
- Việc phân chia cơng việc cho nhiều phịng ban khiến cho các cán bộ tín dụng khơng hiểu hết tồn bộ được thơng tin và tình hình của khoản tín dụng và có thể dẫn đến sai sót.
- Khách hàng mất tiền liên quan đến lập hồ sơ như phí định giá tài sản tối thiểu 1.890.000 đồng, cịn ngân hàng khác khơng bị mất phí.
II - Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng tại Agribank, Eximbank và HSBC
1. Giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng tại Agribank
- Nên tăng hạn mức tín dụng mà Ban lãnh đạo NHCV được quyền quyết định, điều này sẽ giúp ngân hàng giảm được thời gian ra quyết định tín dụng, khơng cần phải trình lên q nhiều cấp để ra quyết định tín dụng. Từ đó thúc đẩy vốn nhanh hơn và tạo sự hài lòng đối với khách hàng.
- Quy trình khơng giao cho một bộ phận cụ thể nào mà có sự phối hợp của tất cả các phịng ban, nhằm tránh tình trạng Cán bộ QHKH (CBTD) thực hiện quá nhiều công việc, không thể bao quát hết được tồn bộ quy trình, đưa ra các ý kiến chủ quan, khơng thẩm định rõ ràng và hạn chế tối đa rủi ro đạo đức.
- Đối với trường hợp quyết định không cho vay, CBTD phải đưa ra những lí do chính đáng nhận xét khách quan và trả lời khách hàng sớm nhất có thể. Ngân hàng cũng phải
54 | P a g e
tăng cường kiểm tra, giám sát tránh trường hợp CBTD có sự gian lận, móc nối với khách hàng để phê duyệt hồ sơ không đủ điều kiện.
- CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra mục định sử dụng vốn vay của khách một cách chặt chẽ, phân công và kiểm tra việc thực hiện nhiệm vụ giám sát sau giải ngân để đảm bảo khoản vay được hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra.
- Tiếp tục cập nhật, nâng cao chất lượng hạ tầng hệ thống công nghệ - kĩ thuật cho Ngân hàng trong thời đại công nghệ 4.0.
2. Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng tại Eximbank
- Để hạn chế tối đa rủi ro nghiệp vụ, việc thẩm định nên được chuyên trách, tức là nhiệm vụ thẩm định tình hình tài chính của KH, thẩm định các chứng từ pháp lý và định giá TSĐB cũng nên được phân cơng cho các nhân viên có trình độ chun mơn riêng biệt về mỗi lĩnh vực.
- Giải ngân nên được giao cho bộ phận thẩm định tín dụng đảm nhiệm. Như vậy, công tác giám sát, kiểm tra sẽ được đảm bảo tính đúng đắn, cơng bằng vì nhân viên bộ phận thẩm định đã hiểu về hồ sơ mà trước đó họ thẩm định và không phải chịu áp lực chỉ tiêu.
- Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam. Do đó, thay vì phân quyền phán quyết, ngân hàng nên sử dụng quyền phán quyết tập trung kết hợp phân quyền để đảm bảo tính độc lập, chun mơn hóa cơng tác tín dụng; quản trị rủi ro trên quy mơ tồn hệ thống ngân hàng.
- Đẩy nhanh thời gian trong quy trình xử lý hồ sơ cho khách hàng vay vốn: Thời gian xử lý hồ sơ tại Eximbank còn quá dài so với các Ngân hàng thương mại khác hoạt động trên thị trường tài chính. Do đó ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác xử lý hồ sơ, có sự phân chia cơng việc hợp lý giữa các phịng ban để vừa có thể cập nhật được thơng tin chính xác từ phía khách hàng, vừa đáp ứng việc cấp vốn kịp thời của khách hàng.
3. Giải pháp hồn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng tại HSBC
- Cần phân bổ nhân viên có kinh nghiệm trong phân tích, thẩm định rủi ro. Phân định rõ thẩm quyền, trách nhiệm cho từng cá nhân. Ngân hàng cũng cần thực hiện tốt các khâu đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng, tăng cường quản lí, giám sát đảm bảo tính trung thực của CBTD, đào tạo đội ngũ nhân viên có đạo đức, năng lực tốt. Tăng cường công tác kiểm tra quy trình, cơng nghệ, con người tại tất cả các chi nhánh để đảm bảo toàn bộ hệ thống hoạt đồng một cách đồng đều.
55 | P a g e
- Rút gọn các yêu cầu không cần thiết trong quy trình đánh giá thẩm định khách hàng, thẩm định phương án dự án kinh doanh, ̣ đẩy nhanh thời gian xét duyệt cho khách hàng vay vốn. Ngân hàng nên tiết giảm môt số yêu cầu trong hồ sơ để giúp tiết kiệm thời gian cho cả 2 bên nhưng vẫn phải đảm bảo các quy đinh của pháp luật và Luật các TCTD.
- Đánh giá tính khả thi, cần thiết của một số loại chi phí u cầu trong quy trình tín dụng. Xem xét đến phương án giảm, miễn các loại phí khơng cần thiết cho khách hàng nhằm tránh việc khách hàng cảm thấy khó khăn, khơng hài lịng với những khoản chi phí mà ngân hàng yêu cầu.
4. Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng chung cho Agribank, Eximbank và HSBC