I Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng tại Agribank, Eximbank
4. Giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng chung cho Agribank,
Agribank, Eximbank và HSBC
- Đơn giản hóa thủ tục, quy trình: Mặc dù cả 3 ngân hàng đều có quy trình tín dụng
khá hồn chỉnh, tuy nhiên, để rút ngắn thời gian xét duyện và giải ngân, quy trình tín dụng của các ngân hàng cần được đơn giản hố hơn nữa. Bên cạnh đó, các NHTM có thể hiện đại hóa quy trình tín dụng, để tiết kiệm thời gian, công sức cũng như hạn chế tối đa những rủi ro nghiệp vụ và đạo đức của nhân viên.
- Phát triển và đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên: đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng
năng động, sáng tạo; đào tạo nhân viên tốt, nâng cao kiến thức chuyên mơn, khả năng phân tích, giải quyết cơng việc nhanh nhạy, chính xác đối với từng nghiệp vụ. Trong q trình lập hồ sơ tín dụng CBTD cần tiếp tục tăng cường khả năng tự học trau dồi kiến thức và kí năng chun mơn, nghiệp vụ về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cũng có thể tổ chức các bài test, kiểm tra để đánh giá năng lực CBTD. Tiếp tục nâng cao kiến thức hiểu biết về các vấn đề liên quan khác như pháp luật, đời sống. Ln có vai trị, trách nhiệm với công việc đã phân công.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ. Kết quả
phân tích, thẩm định tín dụng khơng cẩn thận, khơng kỹ lưỡng, thiếu chính xác của các cán bộ thẩm định và việc khơng tn thủ các quy định cấp tín dụng có thể dẫn đến những quyết định sai lầm. Vì vậy, để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra, hạn chế tổn thất cho ngân hàng thì địi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện cơng tác phân tích và thẩm định khách hàng phải có trình độ, chun mơn và đạo đức; quá trình thẩm định cần cẩn trọng, khách quan, trung thực, phản ánh đúng bản chất về tình hình tài chính cũng như hoạt động của khách hàng, tuân thủ các quy định cho vay.
- Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng. Bên cạnh nguyên ngân
phân tích, thẩm định thiếu chính xác, thực tế, rủi ro tín dụng xảy ra cịn do CBTD khơng thực hiện việc kiểm tra, giám sát khoản vay chặt chẽ và thường xuyên, dẫn đến việc ngân hàng không kiểm soát được hành vi sử dụng vốn của khách hàng, không phát hiện kịp thời những biểu hiện vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp. Vì vậy, để phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, đề nghị các CBTD phải thực hiện công việc kiểm tra, giám sát khoản
56 | P a g e
vay một cách chặt chẽ và thường xuyên để hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng.
- Tăng cường hỗ trợ khách hàng sau khi giải ngân: Các ngân hàng cần tiếp tục cung
cấp cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng. Việc hỗ trợ khách hàng sau khi giải ngân giúp ngân hàng vừa đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng, vừa hạn chế nợ xấu và có thể nắm bắt rõ hơn tình hình dự án của khách hàng.
- Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Nâng cao hiệu
quả quản lý tín dụng phải thực hiện song hành với quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. Các NHTM tiếp tục đổi mới phương thức quản trị theo thông lệ quốc tế, tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động và quy mô về vốn, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ trong chất lượng dịch vụ, sản phẩm dịch vụ và năng lực cạnh tranh. Phát triển hệ thống các NHTM đa dạng về sở hữu, quy mơ, loại hình phù hợp với tiến trình phát triển nền kinh tế Việt Nam.
- Mở rộng đối tượng khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng cần vay vốn. Đa
dạng hóa các loại hình cho vay và mở rộng thị trường cho vay. Lên phương án điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi. Cần chủ động tìm kiếm khách hàng, giới thiệu cho họ về dịch vụ cấp tín dụng của Ngân hàng, những lợi ích mà ở những ngân hàng khác khơng có được. Ngồi ra cũng cần bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền và các quyền, nghĩa vụ kinh tế của các bên liên quan.
- Đẩy mạnh xanh hóa tín dụng: “Xanh hố” tín dụng là một trong những hành động
được ưu tiên hàng đầu trong bối cảnh biến đổi khí hậu diễn ra trên tồn cầu. Các NHTM cần xây dựng các chính sách riêng cho hoạt động tín dụng xanh, gắn với mục tiêu xanh phù hợp với hệ thống văn bản, quy định của NHNN nhằm gia tăng hiệu quả cho hoạt động này. Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng xanh, sử dụng hợp lý nguồn vốn từ các ngân hàng hay các chương trình dự án của Nhà nước cho các dự án xanh nhằm giảm thiểu các tác động tiêu cực tới mơi trường. Bên cạnh đó, các NHTM cũng cần phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm giảm thiểu lưu thơng tiền mặt trong thị trường, góp phần phát triển sản phẩm tín dụng xanh; nâng cao năng lực tài chính bằng cách huy động nguồn lực từ các tổ chức tài chính quốc tế hay các nhà tài trợ nước ngoài. Tổ chức, đào tạo, tăng cường năng lực cho các tổ chức tín dụng, các cá nhân tham gia xây dựng và triển khai cơ chế chính sách cho sản phẩm tín dụng xanh nhằm nâng cao năng lực của tồn ngành ngân hàng trong việc thực hiện tín dụng xanh.
57 | P a g e
KẾT LUẬN
Có thể thấy rằng, một quy trình tín dụng tốt chính là chìa khóa quan trọng quyết định việc phát triển hoạt động tín dụng tại mỗi ngân hàng, dù là ngân hàng có yếu tố nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần hay ngân hàng có yếu tố nước ngồi. Trong quy trình tín dụng, kết quả của mỗi bước ở trước luôn là tiền đề và ảnh hưởng đến độ hiệu quả của các bước tiếp theo. Do đó, một quy trình tín dụng được thiết kế hợp lý, linh hoạt và áp dụng hiệu quả sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Tuy nhiên, quy trình tín dụng khơng phải là một khn mẫu nhất định buộc các ngân hàng phải thực hiện giống nhau, mỗi ngân hàng đều có những thay đổi của riêng mình sao cho phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu. Thơng qua tìm hiểu và so sánh quy trình tín dụng của ba ngân hàng thương mại, có thể thấy được khác biệt nhưng vẫn có sự tương đồng trong quy trình tín dụng của các ngân hàng. Đó là sự chặt chẽ, thống nhất và khoa học được thực hiện bởi nhiều phòng ban độc lập của từng ngân hàng nhưng luôn hỗ trợ bổ sung cho nhau để đảm bảo an toàn và hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Bài tiểu luận thực hiện dựa trên cơ sở tìm hiểu quy trình tín dụng của các NHTM nói chung và quy trình tín dụng của ba ngân hàng Agribank, Eximbank và HSBC nói riêng; từ đó đưa ra những giải pháp cần thiết để hồn thiện quy trình tín dụng của mỗi ngân hàng. Mặc dù đây chưa hẳn đã là những giải pháp hữu hiệu nhất để giải quyết những hạn chế, khó khăn, vướng mắc đang tồn tại nhưng nhóm hy vọng rằng với việc nghiên cứu và đưa ra những giải pháp, tiểu luận này sẽ góp phần thiết thực, tạo ra những cơ sở nhất định cho việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, linh hoạt, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM trong vai trò huyết mạch của nền kinh tế.
58 | P a g e
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. NGND.PGS.TS.Tô Ngọc Hưng và cộng sự (2019), Giáo trình Tín dụng ngân hàng,
Nhà xuất bản Lao động - Xã hội.
2. Sổ tay tín dụng Agribank, Thi ngân hàng.
https://thinganhang.com/document/view/so-tay-tin-dung-agribank-full-538-trang. 3. Báo cáo thường niên năm 2020, Agribank.
https://static2.vietstock.vn/data/KHAC/2020/BCTN/VN/Agribank_Baocaothuongnien_20 20.pdf.
4. Xuân Thu (2021), Agribank duy trì tăng trưởng tín dụng, góp phần phục hồi nền kinh
tế, Agribank.
https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve-agribank/hoat-dong- agribank/agribank-duy-tri-tang-truong-tin-dung-thuc-day-phuc-hoi-nen-kinh-te.
5. HSBC tại Việt Nam, HSBC.
https://www.about.hsbc.com.vn/vi-vn/hsbc-in-
vietnam?fbclid=IwAR1Q1IZLMMX0uComT4OOdl548SwmjtPX1BS1f2QPxJHb46vVi %20wNOgq36noY.
6. Báo cáo tài chính giữa niên độ tóm tắt năm 2021, HSBC.
https://www.hsbc.com.vn/content/dam/hsbc/hbvn/documents/important- information/20210630-summarised-interim-financial-statements.pdf. 7. Giới thiệu về Eximbank, Eximbank.
https://eximbank.com.vn/gioithieueximbank/
8. Báo cáo tài chính riêng đã kiểm toán năm 2021, Eximbank. https://eximbank.com.vn/home/static/download/20220331-EIB- BCTCriengnam2021dakiemtoan.pdf.
9. Báo cáo thường niên năm 2021, Eximbank.