I Quy trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam
2. Quy trình tín dụng của Eximbank
2.1. Quy trình nhận hồ sơ và thẩm định ban đầu
BƯỚC 1: TIẾP CẬN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
Tại bước đầu tiên này sẽ được đảm nhận bởi Cán bộ QHKH tại hầu hết các khâu. Cán bộ QHKH tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng từ các kênh khác nhau sau đó đối chiếu với tiêu chí Knock-out* để sàng lọc, xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng hay không?
*Tiêu chí Knock-out
- Đối với KH cá nhân (khơng áp dụng trong TH có bảo đảm bằng tiền, vàng, GTCG
do Eximbank phát hành)
+ KH hoặc vợ/chồng của KH đang có nợ từ Nhóm 3 trở lên tại Eximbank và (hoặc) các TCTD khác
+ KH hoặc vợ/chồng của KH đã có nợ từ Nhóm 5 tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác trong vịng 12 tháng tính đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng
+ KH là chủ sở hữu của DNTN, công ty TNHH 1TV mà DNTN, công ty TNHH đang có nợ Nhóm 3 trở lên tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác
+ KH là chủ sở hữu của công ty TNHH 2TV trở lên mà chủ sở hữu chỉ bao gồm 2TV là vợ. chồng và công ty TNHH này đang nợ Nhóm 3 trở lên tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác
+ KH có độ tuổi + thời gian vay trên 80 tuổi
- Đối với khách hàng doanh nghiệp (khơng áp dụng trong TH có bảo đảm bằng tiền,
vàng, GTCG do Eximbank phát hành)
22 | P a g e
+ KH là công ty TNHH 1TV mà chủ sở hữu của cơng ty đang có nợ từ Nhóm 3 trở lên tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác
+ KH là công ty TNHH 2TV trở lên mà chủ sở hữu chỉ bao gồm 2TV là vợ, chồng trong đó vợ và (hoặc) chồng đang có nợ từ Nhóm 3 trở lên tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác
+ KH đã từng nợ Nhóm 5 trong vịng 12 tháng tại Eximbank và (hoặc) TCTD khác tính đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng
+ Cơng ty có báo cáo tài chính lỗ liên tuch trong 2 năm, âm vốn chủ sở hữu
Với TH khách hàng thuộc tiêu chí Knock-out thì thực hiện bước Từ chối cho vay, cịn nếu khơng thuộc thì tiến hành Thu thập thơng tin bổ sung gồm: Hồ sơ pháp lý của KH; Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính của KH; Phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng; Hồ sơ pháp lý TSBĐ (bản copy); Tài liệu khác có liên quan. Cán bộ QHKH chuyển tiếp thực hiện Quy trình khảo sát KH.
Nếu hồ sơ cấp tín dụng khơng có TSBĐ, cán bộ QHKH thực hiện Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng. Nếu hồ sơ cấp tín dụng có TSBĐ, cán bộ QHKH chuyển tiếp thực hiện theo Quy trình điều phối, khảo sát hiện tạng TSBĐ.
BƯỚC 2: KHẢO SÁT THÔNG TIN CỦA KHÁCH HÀNG
Căn cứ nhu cầu vay vốn của Cán bộ QHKH xác định hồ sơ có thuộc thẩm quyền tại Đơn vị hay không? TH hồ sơ thuộc thẩm quyền, cán bộ QHKH lấy ý kiến cán bộ thẩm
23 | P a g e
định tín dụng tại đơn vị về việc cùng phối hợp khảo sát. TH hồ sơ vượt thẩm quyền, Đơn vị lấy ý kiến Lãnh đạo Bộ phận thẩm định tại Hội sở, cán bộ thẩm định tín dụng tại Hội sở về việc cùng phối hợp khảo sát.
Cán bộ thẩm định tín dụng tiếp nhận thơng tin về nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng để quyết định phối hợp đi khảo sát khách hàng cùng với cán bộ QHKH. TH không phối hợp đi khảo sát cùng với cán bộ QHKH thì di chuyển đến bước khảo sát khách hàng. TH quyết định phối hợp đi khảo sát cùng với cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định tín dụng lên lịch đi khảo sát và tiến hành xác nhận lịch khảo sát.
Ở bước khảo sát khách hàng, cán bộ QHKH chủ động lập lịch khảo sát với khách hàng, bên bảm đảm theo quy định. Sau khi thực hiện khảo sát, cán bộ QHKH thực hiện Quy trình Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng.
Xác nhận thời gian khảo sát theo đề nghị của cán bộ thẩm định tín dụng với khách hàng xong thì sẽ cùng thực hiện khảo sát. Sau khi khảo sát cán bộ thẩm định tín dụng thực hiện Quy trình Lập báo cáo thẩm định, cán bộ QHKH thực hiện Quy trình Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng.
BƯỚC 3: LẬP BÁO CÁO ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
Cán bộ QHKH lập Báo cáo đề xuất cấp tín dụng, hồ sơ gồm Báo cáo đề xuất cấp tín dụng và hồ sơ KH. TH hồ sơ thuộc thẩm quyền Đơn vị, chuyển Báo cáo đề xuất cấp tín dụng và hồ sơ của KH cho cán bộ thẩm định tín dụng tại Đơn vị. Cán bộ thẩm định tín dụng thực hiện Quy trình lập báo cáo thẩm định. TH hồ sơ thuộc thẩm quyền Hội sở di chuyển đến bước Kiểm soát.
24 | P a g e
Cán bộ kiểm soát tại đơn vị thực hiện kiểm tra nội dung và ký tên trên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng. TH đồng ý với nội dung báo cáo di chuyển đến bước Ký báo cáo đề xuất tín dụng, cịn khơng đồng ý chuyển trả cho cán bộ QHKH để điều chỉnh. Lãnh đạo đơn vị ký chính trên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng để hồn thành bước Lập báo cáo thẩm định.
BƯỚC 4: LẬP BÁO CÁO THẨM ĐỊNH
25 | P a g e
Hồ sơ thuộc thẩm quyền Đơn vị thì di chuyển sang bước Lập báo cáo thẩm định, hồ sơ thuộc thẩm quyền Hội sở di chuyển sang bước Tiếp nhận và trình phân cơng hồ sơ.
Cán bộ kiểm sốt kiểm tra nội dung Báo cáo thẩm định, hồ sơ tín dụng và các chứng từ liên quan, nhận định về đề xuất cấp tín dụng của Cán bộ thẩm định. TH không đồng ý nội dung, chuyển trả Cán bộ thẩm định tín dụng để điều chỉnh; TH đồng ý nội dung, ký tên trên Báo cáo thẩm định và di chuyển sang bước Phê duyệt. Sau khi phê duyệt, kết quả phê duyệt sẽ được Bộ phận BO tiếp nhận để thực hiện theo Quy trình soạn thảo Hợp đồng, văn bản tín dụng.
Với những hồ sơ khơng thuộc thẩm quyền Đơn vị, sau khi tiếp nhận hồ sơ thì chuyển giao chúng đến cán bộ thẩm định được phân công. Dựa trên các thông tin mà Đơn vị cung cấp, cán bộ thẩm định tại hội sở lập báo cáo thẩm định và ghi rõ ý kiến đề xuất về việc cấp tín dụng.
Kiểm sốt nội dung Báo cáo thẩm định và có ý kiến đề xuất về việc cấp tín dụng. TH khơng đồng ý nội dung, chuyển trả lại cho Cán bộ thẩm định để điều chỉnh; TH đồng ý với nội dung, ký tên trên Báo cáo thẩm định và di chuyển đến bộ phận Phê duyệt.
Sau khi Phê duyệt, có quyết định phê duyệt sẽ được tiếp nhận tại bộ phận tiếp nhận hồ sơ tại Hội sở. Soạn thảo Thơng báo phê duyệt và trình cấp có thẩm quyền ký. Chuyển thông báo phê duyệt về đơn vị kinh doanh để thực hiện theo Quy trình Soạn thảo Hợp đồng, văn bản tín dụng.
26 | P a g e